大額保單操作實務

幫助我客觀認識保險在現代金融行業中的角色，及其對社會各階層財富管理不可替代的作用。

讀完這本我確認了，有錢人的煩惱想象不到😂 光是錢怎麼分配怎麼好好的傳給下一代都費盡腦筋呀

做了好多筆記，很有啓發的一本輔助讀物了。也許過段時間可以再讀，實踐會帶來新的思考的。

內容涉及方面比較多，可以幫助打開思路和視野。包括公司股權架構，涉及到資產保值、婚姻、遺產與繼承。大額保單並不僅僅是人身保險，它的目的在於提前規劃，債務隔離、保險賠償給付用途、家業傳承。

2023年打開讀了23分鐘。2025從頭開始讀，終於讀完了。很實操的一本書，強烈推薦保險行業的朋友一起閱讀📖

20201209之前穿插着看得，就是一直沒有點評。現特針對綜合保險規劃案例進行學習點評。內容如下： 風險分析： 一、家企不分，導致家庭資產對企業承擔連帶責任 1.個人賬戶收公司賬款，這會導致公司和家庭財產的混同，一旦企業面臨債務風險，則有限責任公司的風險隔離作用將消失，因爲根據《公司法》的規定，股東需要承擔連帶責任。 2.企業向銀行貸款，銀行爲保證貸款資金的安全，一般都要求企業家個人對貸款承擔連帶擔保責任，而且必須兩口子一起簽字。 3.用公司名義購買車輛、房產提供給家庭成員使用，使家庭和企業資產混同，涉嫌濫用股東支配地位。 4.爲避免繳納20％的個人所得稅，長期不分紅，需要資金則以股東借款的形式從公司拿，這雖然符合法律規定，但會導致家庭對企業存在大量負債，一旦企業資不抵債，則家庭資產也難逃厄運。 二、法定繼承的風險 1.按照我國《婚姻法》的規定，繼承人在婚姻關係存續期間內法定繼承而來的財產，屬夫妻共同財產，若按照法定繼承來的話則必然會導致資產外流，股權分散。 2.遺產稅風險，中國雖然目前還未開徵遺產稅，但是有開徵的可能，一旦開徵，按照國際慣例，開徵前3～5年的贈與都可能被追溯，即便是納稅，但是繼承人是否有足額的稅金來繳納相應的稅額以便繼承也是個問題。 3.爭產風險。 4.隔代傳承的願望無法實現，不做系統的規劃，很難保證大部分資產留在家族內部。 5.移民風險，需要就全國收入實行納稅。 6.匯率風險，資產主要以人民幣資產爲主，對於高淨值客戶來說，持有單一幣種資產本身就是一種風險，應當多幣種綜合配置。 （需從企業家庭防火牆構建、女兒婚姻、兒子移民、傳承規劃、全球資產配置五大模塊進行規劃。） 規劃措施： 1.改善性建議，如停止使用個人賬戶收取賬款，規範公司賬務，請專業人士提供稅務意見，合理合法降低稅收；但企業如果需要貸款，則金總或者兒子肯定需要承擔連帶責任，還是會存在很多風險。 2.借天然屏障。 1.1父母和子女之間，因爲我國《繼承法》採用限定繼承原則，使其具有天然的債務屏障。通俗來講，就是如果兒子發現老爸的遺產資不抵債，則可以放棄繼承，這樣就可以做到“父債子不還”。在用保險實現債務隔離規劃中，這種代際的天然債務屏障是必須用到的。 1.2保單的債務隔離能力，巧用保單貸款，提高保單的槓桿，降低保單的現金價值，以達到資產保全的目的。（投保人、被保險人、受益人（對保單有財產權）），在保單設計中，投保人如果身故，保單投保人的歸屬問題必須用遺囑做好規劃，建議將投保人權益遺贈給孫子，並要對遺囑進行公證，以防止發生法定繼承之風險。 1.3建議用高額年金保險的方式給付，以企業主爲投保人，女兒爲被保險人，企業主爲死亡受益人。女兒婚後可領取年金用於夫妻共同生活，在交完保費後，企業主也可以將保單投保人變更爲女兒，但必須配套一個贈與協議，約定將投保人權益贈與女兒金惠，與其配偶無關，最好再進行一下公證。這樣女兒可以用保單貸款應急或者做較高收益的投資，但保單的本金始終屬於女兒婚內個人財產，不會發生混同。 綜上，家族的財富管理，是需要運用包括大額保單在內的多種工具。具體搭配和設計，要根據投保人的意願、結合家族成員之間的聯繫靈活設計，從財富安全傳承、防範姻親奪產等多個角度綜合籌劃。

邏輯混亂，一個問題翻來覆去的說，最後也沒講明白。比如第三章第四節，講受益人變更的問題，說到最後也沒說清楚變更受益人要不要通知保險公司才生效。後面還給了個應對方法，方法二，利用公正工具配合，後面又說，這種方法行不行我也不知道

看完了紙質版書，特別喜歡！案例很多，講解分析邏輯性強，分析深入淺出，滿分推薦！對於高淨值家庭資產保全和傳承規劃，大額保單和家族信託是最好的工具。

對服務高客非常有幫助，幫助高客隔離婚姻風險，債務隔離，繼承風險，稅務籌劃，全是乾貨

法商的內容基本都在裏面了。對這方面懵懂的同學讀一讀是非常實用的。書很好讀，會越讀越好看。 涉及保險法，公司法，合同法，民法典等，作爲一名大額保單設計者，不僅僅是一名理財師，還需要懂股權架構設計，公司架構，海外財務規劃等內容。打開了視野。到這樣的段位，一定起步要高一些。 如果從業者從四大類似機構訓練過，應該是信手拈來。 建議以後結合實例再次翻閱，實際結合理論能運用的更好。