銀行數字化轉型：路徑與策略

純陽書評（豆瓣:純陽子/公衆號:純陽書評／微信號:chimbusco88）第437期《銀行數字化轉型路經與策略》近幾年數字化轉型書籍層出不窮，已經品類繁多，但是唯獨缺一本案例集。這個狀態有點像滿大街都是教人屠龍術的，但是就是沒見有誰見過龍，這時一旦有人能夠現身說法給大家講述一下自己的親身經歷肯定更有意義。同樣道理，在大家困惑於各類數字化轉型理論和方法滿天飛的當下，肯定希望能有一本能夠分享衆多先行者數字化轉型實踐探索與試錯的案例集，而這本書恰好就是第一本數字化轉型案例集。 第一、本書成爲第一本數字化轉型案例集是一種必然。 這種必然性來自於第二種必然性，即銀行業成爲傳統企業數字化轉型的排頭兵是一種必然。第二種必然性的理由有三個，一是企業數字化轉型需要一定的信息化建設基礎，而銀行業相對於其他行業對IT技術的依賴更高，IT即業務不是一句空話，所以銀行業的信息化水平要普遍高於其他傳統行業。二是企業數字化轉型沒有標準答案，至少目前沒有清晰的答案，現在的數字化轉型只能依靠創新探索、迭代試錯，而作爲一種創新成本必然不菲，有的甚至代價高昂，而銀行相對於其他行業家底又厚實不少，具有探索試錯的經濟條件。三是數字化轉型是需要動力的，日子過的相當舒服，哪個願意轉型？而互聯網金融科技巨頭也就盯上了銀行這塊肥肉，在這個行業中展開了跨界競爭的衝擊波。鯰魚來了，銀行也就不得不快速動了。 因此銀行也必然成爲傳統企業數字化轉型的排頭兵，而這本以分享銀行數字化轉型實踐探索經驗和體會的小冊子必然會成爲傳統企業數字化轉型的第一本案例集。 也正因爲以上邏輯，這本書不只對衆多銀行從業企業有幫助，有引領和參考意義，而且對其他行業的傳統企業有啓發和借鑑價值。其他行業的企業完全可以剝離銀行業的特殊性去學習銀行使用數字化技術解決業務痛點、創造客戶價值的思路和一般規律。 第二、本書將只是一本案例集，這也是一種必然。 正如前文所述企業數字化轉型沒有標準答案，先行者也只是在摸着石頭過河，本質上他們的努力也只是在學習。一方面即使他們做法有效的，但是很可能也只是對他們自己有效，對別的企業很可能無效，所以決不可盲目照搬。另一方面即使他們的經驗具有普適性，但是絕對不要忘了經驗都有有效期，昨天有效，今天也有效，明天很可能就要失效。所以本書只是一本案例集，這一點將也是一種必然。 20年後，當我們回顧當下的時候，很可能發現數字化時代對一家企業的影響遠超我們當前的想象，轉型實際上是企業這種社會生物迫不得已的選擇，而數字化時代的轉型又加重了這種轉型的殘酷性。從這個意義上說，這本書就是先行者的掠影，他們是對還是錯，其實沒有人真正知道，我們只知道一點，他們已經在行動。

【2021讀完】【2023重讀】讀書筆記（四）數字化中臺。 圖文並茂的PPT版讀書筆記請移步微信公衆號【二姐神筆閣】 經過前面3篇讀書筆記的梳理，我們學習到各家銀行的數字化轉型重點落地三大應用場景：數字化營銷、數字化運營和數字化風控。本篇讀書筆記（本系列最終篇）首先總結一下數字化轉型的整體戰略，其次分別介紹業務中臺和數據中臺。 一、銀行數字戰略和核心理念 銀行數字化戰略的五個方向： 1. 從客戶轉向用戶：重新定義銀行服務對象和經營思想； 2. 從銀行卡轉向App：重新定義銀行服務邊界； 3. 從交易思維轉向客戶旅程：重新定義銀行服務邏輯和客戶體驗； 4. 從依靠經驗轉向依靠數據：重新定義銀行經營的依據； 5. 從集中轉向開放：重新定義銀行科技基礎和企業文化。 銀行加強數據驅動能力的核心理念： 1. 夯實數據分析平臺化能力是基礎； 2. 積累數據應用場景化能力是關鍵； 3. 發展業務數據化經營能力是核心。 銀行升級技術架構的四個舉措： 1. 業務中臺：爲前端業務提供可快速共享和複用的中臺服務，高效整合內部資源，實現新業務的可配置化和銀行核心產品的快速處理，賦能金融與產業生態的協同發展。 2. 數據中臺：運用大數據和人工智能技術，實現銀行數據的匯聚和互聯互通，提升外部客戶服務體驗和內部員工工作效率。對內提供管理層和決策層所需的數據洞察，對外提供高質量的數據服務。 3. 雲原生：雲原生是一套適用於雲計算時代的技術架構和方法論，包括容器、微服務、DevOps、持續交付等主題，其核心是通過優化應用的開發架構、部署方式和運維方式，讓雲計算的彈性、靈活、自動化優勢得到充分發揮，幫助管理者將精力集中到業務創新上。 4. 敏捷雙速：由於傳統型的穩態業務與創新型的敏態業務將會長期並存，銀行需要構建“穩敏並重”的管理機制，既保障穩態業務高可靠、穩定運轉，同時也爲敏態業務提供靈活易管理的創新機遇。 本系列讀書筆記，是站在銀行角度分析數字化技術架構，因此以下內容重點梳理業務中臺和數據中臺，對各家廠商提供的PaaS層和IaaS層的雲服務產品不做過多闡述。 二、銀行業務中臺的建設 業務中臺的建設本質上是總行業務部門數字化能力建設和整合的過程。業務中臺更加強調各業務服務能力之間的協同，可以認爲是銀行服務內部之間的開放。銀行建設業務中臺，應採取“自上而下”規劃和“自下而上”沉澱相結合的模式。 自上而下是指以銀行核心業務爲切入點，梳理全行業務與應用架構，系統化梳理業務重點和所需的核心IT能力，打造可定製、可共享和複用的核心產品能力，明確目前的差距與提升路徑； 自下而上是指從端到端客戶旅程梳理入手，重點梳理精準營銷獲客和交叉銷售、全流程風險管理、全流程數字化運營等流程，重塑端到端客戶旅程體驗。 業務中臺打破了原有業務系統之間的邊界，通過在業務層重新梳理客戶旅程，將原有的業務系統變成衆多標準化的原子產品/服務，通過開放和組合銀行內部API，形成新的綜合金融服務產品。 業務中臺通過數據中臺能力，爲業務開展提供支撐。聚焦銀行中臺，須以客戶旅程爲視角，對原本分散在各業務系統中的能力進一步抽象和提煉，形成公共服務能力；同時以生態場景爲切入點，通過服務能力重組，形成面向場景/行業的特色金融解決方案。這樣的變革對銀行原來的數據架構提出了更高的要求。 三、銀行數據中臺的建設 縱觀數據應用的發展歷史，其實就是從業務數據化到數據業務化的發展過程。無論是營銷能力、運營能力還是風控能力，背後都需要數據能力的支撐。數據中臺的建設目標是建立價值圖譜、規劃新一代數據架構，同時以應用場景沉澱數據服務，即調即用。 銀行數據中臺建設的步驟如下： 首先，將全行內的業務數據進行匯總、整理，以數據模型的形式組織起來，除內部數據外，還可以通過引入第三方數據進一步豐富數據維度； 其次，發現數據應用場景，建立價值圖譜，構建數據模型； 最後，爲應用場景封裝所需的數據服務，以接口的形式提供，即調即用。 打造數據中臺，銀行需要做好以下3件事： 提升數據應用能力：運用內外部數據，打造亮點產品，初步建立數據應用平臺，梳理和規劃應用場景，封裝數據服務，打造迭代閉環； 提升數據治理水平：完善治理制度和政策，通過數據追蹤，持續推進數據治理，提高數據意識，持續開展數據質量監控； 重新梳理數據架構：全局統籌，明確管理職責，打通數據，提升架構管理的深度、細度，做到“管得早，管得細，管得住”。 需要注意的是，建議銀行優先選擇既有業務場景又有數據儲備，同時還能夠快速啓動建設的項目，從精準營銷與實時推薦、經營分析、風控反欺詐等核心應用開始，持續迭代，提升數據中臺能力。 通過打造符合銀行發展特色的中臺能力，將端到端客戶旅程能力注入中臺建設之中，同時依託業務中臺和數據中臺構建持續的開放銀行場景經營能力。 四、展望未來：構建生態開放銀行 展望未來，我們將會看到更多領先銀行基於自身稟賦和戰略尋找生態主戰場，推動多業務條線合力促成深度經營，構建綜合金融服務生態，並由此逐漸形成生態制高點。 開放銀行的發展脈絡： 其一，重塑端到端的客戶旅程，即對客戶需求進行深度挖掘，全方位經營客戶、最大化客戶價值； 其二，推動核心業務數字化，即依託銀行優勢業務，打造“業務中臺+數據中臺”，快速提升核心業務的數字化能力，提升業務拓展效率； 其三，建立深度場景經營能力，即從優勢場景的關鍵業務切入，實現多業務條線協同經營、多業務聯動的經營模式。 當前，科技的發展日新月異，所謂的“顛覆式創新”也在各行各業遍地開花。儘管面臨着未知的挑戰，開放銀行的發展仍勢不可擋——以端到端客戶旅程重塑爲抓手，推動核心業務數字化，建立深度場景經營能力，這就是開放銀行的未來之路。 以上，是筆者對銀行數字化轉型之業務中臺和數據中臺的粗淺學習和概要總結。有理解不到位的地方還請各位小夥伴多提寶貴建議，敬請多多拍磚指正。至此，《銀行數字化轉型》（王松奇主編）這本書已經學習和梳理完畢，感謝收穫的同時，也深深感到企業數字化轉型的任重道遠。未來要學習要實踐的東西還有很多，大家一起不斷學習不斷思考，共同探討互通有無。共勉！

入選行政人員PPT和公文參考材料。 話說平安銀行幾年前的產品標準化就把財務和業務品種打通了，說是能提升自身財報精確度和生成效率，然而23年財務快報股份行裏就招商、中信、華夏發了，平銀大概率是和剩下幾家一樣不好交代。 銀行經營可能真和巴菲特所說：“銀行很多，但銀行家很少”。

用量子閱讀法快速瀏覽完畢，但也夠頭昏眼花的，各家銀行的戰略其實大同小異，企業級架構➕api雲➕最強中臺建設，都說未來已到，但感覺還是都在想象力以內。不過也許招行等頭部零售銀行已經在憋大招了，誰知道呢🤷‍♀️

數字化轉型道路在路上，還需繼續努力！

非常值得研讀用於指導數字化經營實踐

銀行數字化轉型的整體介紹，覆蓋了大中小型銀行以及合作廠商。

內容泛泛，只能作爲一種粗線條的瞭解！

優點是案例確實夠多，國有行、股份行、城商行、農商行還有一些網商機構都有挑一些代表性的進行介紹。缺點也明顯，太流於表面，像是在寫綜述論文，又像是銀行年終總結的彙報詞，當然案例多就會限制更多的細節，畢竟篇幅有限。 總體來說各銀行的縱向路徑和橫向策略大差不差，技術革新也就那麼多，最大的區別可能就是起的名字不一樣。 現實來看，國行和大股份行的資源和資金更雄厚，而中小行的投入不夠、容錯率更低。所以到底是炒概念還是真的會改變呢？讓我們看看未來會發生什麼吧。