银行数字化转型：路径与策略

纯阳书评（豆瓣:纯阳子/公众号:纯阳书评／微信号:chimbusco88）第437期《银行数字化转型路经与策略》近几年数字化转型书籍层出不穷，已经品类繁多，但是唯独缺一本案例集。这个状态有点像满大街都是教人屠龙术的，但是就是没见有谁见过龙，这时一旦有人能够现身说法给大家讲述一下自己的亲身经历肯定更有意义。同样道理，在大家困惑于各类数字化转型理论和方法满天飞的当下，肯定希望能有一本能够分享众多先行者数字化转型实践探索与试错的案例集，而这本书恰好就是第一本数字化转型案例集。 第一、本书成为第一本数字化转型案例集是一种必然。 这种必然性来自于第二种必然性，即银行业成为传统企业数字化转型的排头兵是一种必然。第二种必然性的理由有三个，一是企业数字化转型需要一定的信息化建设基础，而银行业相对于其他行业对IT技术的依赖更高，IT即业务不是一句空话，所以银行业的信息化水平要普遍高于其他传统行业。二是企业数字化转型没有标准答案，至少目前没有清晰的答案，现在的数字化转型只能依靠创新探索、迭代试错，而作为一种创新成本必然不菲，有的甚至代价高昂，而银行相对于其他行业家底又厚实不少，具有探索试错的经济条件。三是数字化转型是需要动力的，日子过的相当舒服，哪个愿意转型？而互联网金融科技巨头也就盯上了银行这块肥肉，在这个行业中展开了跨界竞争的冲击波。鲶鱼来了，银行也就不得不快速动了。 因此银行也必然成为传统企业数字化转型的排头兵，而这本以分享银行数字化转型实践探索经验和体会的小册子必然会成为传统企业数字化转型的第一本案例集。 也正因为以上逻辑，这本书不只对众多银行从业企业有帮助，有引领和参考意义，而且对其他行业的传统企业有启发和借鉴价值。其他行业的企业完全可以剥离银行业的特殊性去学习银行使用数字化技术解决业务痛点、创造客户价值的思路和一般规律。 第二、本书将只是一本案例集，这也是一种必然。 正如前文所述企业数字化转型没有标准答案，先行者也只是在摸着石头过河，本质上他们的努力也只是在学习。一方面即使他们做法有效的，但是很可能也只是对他们自己有效，对别的企业很可能无效，所以决不可盲目照搬。另一方面即使他们的经验具有普适性，但是绝对不要忘了经验都有有效期，昨天有效，今天也有效，明天很可能就要失效。所以本书只是一本案例集，这一点将也是一种必然。 20年后，当我们回顾当下的时候，很可能发现数字化时代对一家企业的影响远超我们当前的想象，转型实际上是企业这种社会生物迫不得已的选择，而数字化时代的转型又加重了这种转型的残酷性。从这个意义上说，这本书就是先行者的掠影，他们是对还是错，其实没有人真正知道，我们只知道一点，他们已经在行动。

【2021读完】【2023重读】读书笔记（四）数字化中台。 图文并茂的PPT版读书笔记请移步微信公众号【二姐神笔阁】 经过前面3篇读书笔记的梳理，我们学习到各家银行的数字化转型重点落地三大应用场景：数字化营销、数字化运营和数字化风控。本篇读书笔记（本系列最终篇）首先总结一下数字化转型的整体战略，其次分别介绍业务中台和数据中台。 一、银行数字战略和核心理念 银行数字化战略的五个方向： 1. 从客户转向用户：重新定义银行服务对象和经营思想； 2. 从银行卡转向App：重新定义银行服务边界； 3. 从交易思维转向客户旅程：重新定义银行服务逻辑和客户体验； 4. 从依靠经验转向依靠数据：重新定义银行经营的依据； 5. 从集中转向开放：重新定义银行科技基础和企业文化。 银行加强数据驱动能力的核心理念： 1. 夯实数据分析平台化能力是基础； 2. 积累数据应用场景化能力是关键； 3. 发展业务数据化经营能力是核心。 银行升级技术架构的四个举措： 1. 业务中台：为前端业务提供可快速共享和复用的中台服务，高效整合内部资源，实现新业务的可配置化和银行核心产品的快速处理，赋能金融与产业生态的协同发展。 2. 数据中台：运用大数据和人工智能技术，实现银行数据的汇聚和互联互通，提升外部客户服务体验和内部员工工作效率。对内提供管理层和决策层所需的数据洞察，对外提供高质量的数据服务。 3. 云原生：云原生是一套适用于云计算时代的技术架构和方法论，包括容器、微服务、DevOps、持续交付等主题，其核心是通过优化应用的开发架构、部署方式和运维方式，让云计算的弹性、灵活、自动化优势得到充分发挥，帮助管理者将精力集中到业务创新上。 4. 敏捷双速：由于传统型的稳态业务与创新型的敏态业务将会长期并存，银行需要构建“稳敏并重”的管理机制，既保障稳态业务高可靠、稳定运转，同时也为敏态业务提供灵活易管理的创新机遇。 本系列读书笔记，是站在银行角度分析数字化技术架构，因此以下内容重点梳理业务中台和数据中台，对各家厂商提供的PaaS层和IaaS层的云服务产品不做过多阐述。 二、银行业务中台的建设 业务中台的建设本质上是总行业务部门数字化能力建设和整合的过程。业务中台更加强调各业务服务能力之间的协同，可以认为是银行服务内部之间的开放。银行建设业务中台，应采取“自上而下”规划和“自下而上”沉淀相结合的模式。 自上而下是指以银行核心业务为切入点，梳理全行业务与应用架构，系统化梳理业务重点和所需的核心IT能力，打造可定制、可共享和复用的核心产品能力，明确目前的差距与提升路径； 自下而上是指从端到端客户旅程梳理入手，重点梳理精准营销获客和交叉销售、全流程风险管理、全流程数字化运营等流程，重塑端到端客户旅程体验。 业务中台打破了原有业务系统之间的边界，通过在业务层重新梳理客户旅程，将原有的业务系统变成众多标准化的原子产品/服务，通过开放和组合银行内部API，形成新的综合金融服务产品。 业务中台通过数据中台能力，为业务开展提供支撑。聚焦银行中台，须以客户旅程为视角，对原本分散在各业务系统中的能力进一步抽象和提炼，形成公共服务能力；同时以生态场景为切入点，通过服务能力重组，形成面向场景/行业的特色金融解决方案。这样的变革对银行原来的数据架构提出了更高的要求。 三、银行数据中台的建设 纵观数据应用的发展历史，其实就是从业务数据化到数据业务化的发展过程。无论是营销能力、运营能力还是风控能力，背后都需要数据能力的支撑。数据中台的建设目标是建立价值图谱、规划新一代数据架构，同时以应用场景沉淀数据服务，即调即用。 银行数据中台建设的步骤如下： 首先，将全行内的业务数据进行汇总、整理，以数据模型的形式组织起来，除内部数据外，还可以通过引入第三方数据进一步丰富数据维度； 其次，发现数据应用场景，建立价值图谱，构建数据模型； 最后，为应用场景封装所需的数据服务，以接口的形式提供，即调即用。 打造数据中台，银行需要做好以下3件事： 提升数据应用能力：运用内外部数据，打造亮点产品，初步建立数据应用平台，梳理和规划应用场景，封装数据服务，打造迭代闭环； 提升数据治理水平：完善治理制度和政策，通过数据追踪，持续推进数据治理，提高数据意识，持续开展数据质量监控； 重新梳理数据架构：全局统筹，明确管理职责，打通数据，提升架构管理的深度、细度，做到“管得早，管得细，管得住”。 需要注意的是，建议银行优先选择既有业务场景又有数据储备，同时还能够快速启动建设的项目，从精准营销与实时推荐、经营分析、风控反欺诈等核心应用开始，持续迭代，提升数据中台能力。 通过打造符合银行发展特色的中台能力，将端到端客户旅程能力注入中台建设之中，同时依托业务中台和数据中台构建持续的开放银行场景经营能力。 四、展望未来：构建生态开放银行 展望未来，我们将会看到更多领先银行基于自身禀赋和战略寻找生态主战场，推动多业务条线合力促成深度经营，构建综合金融服务生态，并由此逐渐形成生态制高点。 开放银行的发展脉络： 其一，重塑端到端的客户旅程，即对客户需求进行深度挖掘，全方位经营客户、最大化客户价值； 其二，推动核心业务数字化，即依托银行优势业务，打造“业务中台+数据中台”，快速提升核心业务的数字化能力，提升业务拓展效率； 其三，建立深度场景经营能力，即从优势场景的关键业务切入，实现多业务条线协同经营、多业务联动的经营模式。 当前，科技的发展日新月异，所谓的“颠覆式创新”也在各行各业遍地开花。尽管面临着未知的挑战，开放银行的发展仍势不可挡——以端到端客户旅程重塑为抓手，推动核心业务数字化，建立深度场景经营能力，这就是开放银行的未来之路。 以上，是笔者对银行数字化转型之业务中台和数据中台的粗浅学习和概要总结。有理解不到位的地方还请各位小伙伴多提宝贵建议，敬请多多拍砖指正。至此，《银行数字化转型》（王松奇主编）这本书已经学习和梳理完毕，感谢收获的同时，也深深感到企业数字化转型的任重道远。未来要学习要实践的东西还有很多，大家一起不断学习不断思考，共同探讨互通有无。共勉！

入选行政人员PPT和公文参考材料。 话说平安银行几年前的产品标准化就把财务和业务品种打通了，说是能提升自身财报精确度和生成效率，然而23年财务快报股份行里就招商、中信、华夏发了，平银大概率是和剩下几家一样不好交代。 银行经营可能真和巴菲特所说：“银行很多，但银行家很少”。

用量子阅读法快速浏览完毕，但也够头昏眼花的，各家银行的战略其实大同小异，企业级架构➕api云➕最强中台建设，都说未来已到，但感觉还是都在想象力以内。不过也许招行等头部零售银行已经在憋大招了，谁知道呢🤷‍♀️

数字化转型道路在路上，还需继续努力！

非常值得研读用于指导数字化经营实践

银行数字化转型的整体介绍，覆盖了大中小型银行以及合作厂商。

内容泛泛，只能作为一种粗线条的了解！

优点是案例确实够多，国有行、股份行、城商行、农商行还有一些网商机构都有挑一些代表性的进行介绍。缺点也明显，太流于表面，像是在写综述论文，又像是银行年终总结的汇报词，当然案例多就会限制更多的细节，毕竟篇幅有限。 总体来说各银行的纵向路径和横向策略大差不差，技术革新也就那么多，最大的区别可能就是起的名字不一样。 现实来看，国行和大股份行的资源和资金更雄厚，而中小行的投入不够、容错率更低。所以到底是炒概念还是真的会改变呢？让我们看看未来会发生什么吧。