房奴（译文纪实）

栗子 资本主义的核心在于资本积累，人类对于金钱的欲望是永不满足的，主要在于缺乏安全感，其原因其实很简单，主要分为两个原因，随着社会经济的不断发展，人们的收入水平总是跟不上物价的上涨，所以人的收入在社会发展阶段总是会不断缩水的；其次，多数国人的理财知识知道仅限于存储，因为国人总觉得，如果没有未雨绸缪的话，很容易在面临危机时无法脱身，在陈忠实的《白鹿原》中，白家祖先为了重振家业，通过向只有入口没有出口的槐木匣子不断投币，最终通过资本积累恢复了家业，这就是通过不断的储存来不断地提升自己的经济实力，但是这种方法过于单一，且耗时漫长，在缓慢发展的农耕社会中，这种财富积累是最可行的，无须担忧因通货膨胀所带来的财富贬值，但这个方法显然不适用于在当下快速发展的社会中，个人收入在不断上涨，但群体财富的不断增加，物价也会开始相应上涨，然而个人收入往往低于物价增长速度，这就是为什么我们总觉得工资却越来越养活不了自己的原因。任何有价值的土地都是财富的根源，通过土地可以建造房屋，生产粮食，为什么在中国历史中没有产生资本主义的发展？最主要的原因在于中国人并不相信投资，因为其风险性不可预测；所以很多人在拥有资本之后，第一件事便是将其投资在房产上，而为了房产倾尽毕生积蓄则不可胜数。不但中国如此，国外亦是如此，当我们在抱怨北上广房价之高时，欧美国家的富人区的房价与北上广相比，有过之而无不及。其实在邻国日本也是如此，如在东京买房，不仅要支付高昂的购房款，更要考虑到政府高税收。 如果资产无法一次性买到一套房产，或者需要不吃不喝多年才能买到一套房的话，那么最好的办法便是贷款买房，通过贷款收取的利息是银行业最大的财富收入之一，银行业对于房屋贷款，多数情况下都是慷慨的，只要拥有一定的偿还能力，那么贷款买房是优先选择。 镀金时代 2008年之前的美国，根本没有人察觉到金融危机近在咫尺，受益于高度发达的金融业以及美元在资本界的霸权地位，作为金融危机制造者的华尔街投资银行在不断地无节制发放房屋信贷，尤其是1998年至2006年，佛罗里达州，亚利桑那州，加利福尼亚州，内华达州的房地产价格上升趋势，已经达到了264%（任何经济不自然的增长都是有风险的），各大银行通过自己的下属银行层层放款，获得了数不尽的利息，收入如此繁盛的房地产行业，使得很多银行只将房地产贷款作为一种金融投资产品，在各个银行之间不断转让，这其实是很正常的，任何银行从业者都知道房贷在带来巨大收益的同时，也是一个定时炸弹，只有快速地将房贷业务打包转让，获取现金才可以将风险转移，有时候银行为了抹平自己账面上的亏损，会以自己手中已经拥有的房贷作为抵押，申请贷款。 在当时的美国，炒房者大有人在，房产推销员通过成交价格来获取相应提成，为获得更高提成，他们往往将一处低值房产的预估价格超出预期，所以当时的房地产交易中很多房产价格其实低于其交易价格。而且为了能够快速的达成交易，推销员往往会身兼数职，以便减少从房屋购买审批到贷款的一切手续，以便不断的放款。华尔街则将房屋贷款业务打包成为证券上市。直到2007年4月，美国第二大次级房贷公司一一新世纪金融公司破产暴露了次级抵押债券地风险；从2007年8月开始，美联储作出反应，向金融体系注入流动性以增加市场信心，美国股市也得以在高位维持。然面，2008年8月，美国房贷两大巨头——房利美和房地美股价暴跌，持有“两房”债券的金融机构大面积亏损。 新世纪金融公司（New Century Financial Corporation）是美国一间知名的贷款公司，位于加利福尼亚州，成立于1995年，主业为次级抵押贷款，全职员工曾有7千多人，曾是全美国第二大次级贷款公司，已于2007年4月2日申请破产保护。最后一任执行长为布莱德·莫理斯（Brad Morrice）。 直到此时，人们才发现看似繁荣的表象之下，却是冷冰冰的现实，这直接造成了民众对于美国核心制度丧失信任。即使美联储和财政部出手救市，也无法扭转金融崩溃的局面，这场金融界的海啸发端于美国，全球化金融体系，不断延伸至世界各国，直到如今很多第三世界的发展中国家依然无法从金融危机的阴影下摆脱。 取 取字的甲骨文原型的解释是捕获到野兽或战俘时割下左耳。普通民众在社会精英的眼中，往往是一种模糊的存在，是缺乏理性的韭菜，韭菜属性在于普通人往往对于信息的接收晚于高层，这并不代表普通民众智商低于高等人，而在于其所制造的规则仅适用于小圈子，某些行为在这个圈子里会有它特定的名词（可以参考一下互联网用户之间的对话方式），而圈子自身便是带有排他性的，所以进入圈子是很难的。对于自己无法购买的房产，贷款买房是最好的方法；个人可以通过自己贷款所得的房产作为抵押向银行预先贷款，而银行则通过收取个人还款时的利息来取得收益，这便是很多人为什么在每个月还款的时候都会自嘲自己是给银行打工的原因。只要你一直按时还款，那么你的房子可以一直住着，除非你故意拖欠还款时间，便会被银行没收房产；在美国，这种行为被称为止赎，在中国称为抵押，“抵押”和“止赎”两个词语之间的意味，反映了两种不同的商业思维。“止赎”的意思是不动产由银行支付购买，每月还款是向银行赎回。而“抵押”的意思是房子由个人所有，个人以不动产为抵押来贷款。在美国，止赎案件是法庭最常见的案件，法官会出于惯性思维而迅速作出判断，将房产归还银行，而你被扫地出门（此类案件的审理时长特别短，具体的可以参考马修·德斯蒙德撰写的《扫地出门：美国城市的贫穷与暴利》对于止赎审判的描述）。 在这种惯性思维下，底层借款人请不起律师和会计师，而过度证券化使得中间环节便于暗箱操作，有些受款人根本没有偿还能力，按一般的方法，当贷款人遭遇生活困难，无法偿还贷款时，可以先向银行申请延期，以方便银行为他做出更好的还款方式，但是在止赎中，银行以此为理由做出恶意拖欠裁定，然后将房产没收。几乎美国的每一次金融危机都是一次止赎潮，而且原本的贷款公司即使无法收到贷款，仍然大而不倒，因为他们会额外成立一个空壳公司，把好帐归于公司，坏账归于空壳，这就是为什么美国的中产阶级非常脆弱的主要原因，几乎所有美国人对美国的金融，尤其是华尔街的证券产业，没有一点好印象；国家和人民对于华尔街并不重要，都不影响华尔街从中榨取金钱。 栗子的反抗 止赎欺诈案件的主要因在于过度证券化的人欲泛滥，这是一场政府做帮凶的带有一定的种族歧视性的新时代圈地运动，由于法庭以及公司所出示的文件过于复杂，证券化的产权在不同的公司之间不断转移，无法找出明确的研究方向，很多人又出于社会惯性被无视，想要回自己的房产，难如登天。而且由于银行回收房产的速度过快，很多文件是由专业的止赎工厂进行操作，像流水线一样的剥夺他人财产。 咱们平常买东西的时候往往可以通过产品的设计来推测出这个物品的价格高低，这是因为我们可以从产品中找出价格特征，当然，止赎工厂中大面积的造假也是可以找到特征的，越来越多的人发现，即使自己按期还款，仍然会被银行剥夺房产，于是他们开始钻研漏洞百出的伪造文件：一个人的签名由七八个人，分别在不同的文件里，用不同的书写方式书写，而且文件的签字顺序在时间上甚至都是错的，后期文件反而比前期文件的签署时间还要早，银行几乎伪造了收回房产所需要的所有文件，每一个文件伪造工厂，每月要签署18000份左右的假证明，即使缺乏核心本票的背书。 但是当你提出问题时，法庭根本不会听取，佛罗里达州的立法者为了政绩，甚至要求加快处理案件，平均一场案件的审讯时间只需要一分钟，而那些被告，甚至来不及举证。但是千万不要把韭菜根也给拔掉，即使在这个奉行社会达尔文主义的国家，当人们团结起来，通过法律程序，越过专业壁垒，发现问题时，即使想公之于众，但又害怕暴露自己的身份，甚至当威胁到既得利益集团时，会“被自杀”（书中虽然没有明确地指出，但是很显然是谋杀），作为全球最大的监禁国家的美国（人均监禁率全球第一）有一个社会治安的基本原则，只要不妨碍联邦税收，不谈社会改革；在很大程度上有钱就可以摆平一切（阿尔·卡彭被逮捕的主要原因是因为他赃款没有交税），哪怕当时由于止赎欺诈而引起的社会问题已经不断凸显，互联网上各种关于止赎欺诈以及揭露银行问题的团体运动此起彼伏，但政府一直对此视而不见，在经济危机时期，最重要的是保护金融行业。一直等到摩根大通由于放贷而崩溃为止；在这一次金融危机当中有千万的普通民众，失去就业，银行通过欺诈民众延期付款而取得民众房产更是雪上加霜，无数的中产阶级，在这一次金融危机中破产。 于是，受害者之间开始相互串联，正所谓星星之火可以燎原，随着调查的不断深入，隐藏在银行业务下的黑暗，一点点被揭露了出来，无数的止赎工厂和违规操作，使人们愤怒，多年来，对于金融巨鳄对民间财产的巧取豪夺，人们已经忍无可忍，于是最直接的结果便是占领华尔街运动的发生，在这场运动中，主要以中老年人居多，他们失去了自己的养老住房，即使他们都按时缴纳贷款，然而这次的运动在美国并没有引起太多的反响，很少有媒体报道，即使有媒体报道，它们的内容就跟当年鲁迅所写的《记念刘和珍君》一样，人们的合法诉求被媒体大亨们炒作为暴徒，有无数的法律和传媒对他们围追堵截，在媒体报道中，将它们塑造成为乌合之众的暴民，是想通过恶意起诉来摆脱还款义务的人，即使他们真的通过法律途径来要求银行对自己受到的损害，进行赔偿的同时，银行依然可以用假文件收回房产，那么在法律途径上，银行的律师团们更加善于使用法律，阻挡人们的诉求。 蛋糕 国家要维持正常运转，必然需要大量的税收来保证政府的正常运作，其实这场止赎危机对于美国政府而言并没有多大的危机，他们希望把它化成茶壶里的风暴，因为每一次止赎危机的发生，都正好处于金融危机时期，由于政府的经济放任政策，美国政府并不会对金融行业过度干涉，他们更希望通过社会市场这种无形的手来达成经济发展，但是与之相比的社会主义，坚定地反对放任资本，因为如果将国家财政完全依赖于经济，那么国家很容易被资本家所把控，国家的政策将倾斜于资本家，而不是民众。这就是为什么社会主义往往对金融业采取必要的管理，而不是学习放任自流的金融管理办法。如果发生金融危机，那么首先受到冲击的必然是金融行业，如果国家从金融行业收税的话，那么金融行业的破产会使得国家财政也陷入破产危机，更何况零和游戏本来就是一种高风险的游戏，它更相当于一种赌博。那美国政府到底行为什么才介入调查呢？原因其实很简单，就跟我上面说的一样，因为联邦政府突然发现自己的税收被银行家们通过证券化的方式巧取豪夺。于是联邦调查局，中央情报局，司法部全盘介入，势必要将原本属于美国政府的蛋糕都夺回来，但是随着不断深入地调查，才发现他们现在已经无法改变了，华尔街即使是犯罪也要保护的，面对数亿的赔款，可能会导致美国银行业的整体崩溃，于是为了防止金融危机的进一步加剧，政府更乐于粉饰太平，而不是割肉，财政拨款不是谁想吃就能吃到的，止赎欺诈最后并没有得到解决，甚至在一定程度上来说，政府根本无心让人们获得真相，他们更重要的是想办法掩盖银行的危机。因为在多年的证券化过程中，雪球越滚越大，现在已经不是简单的赔款，可以改变了。即使是最保守的估计也需要数亿美元的赔款，但是在金融危机中，这一次的赔款可能是整个美国银行全部崩溃，于是，联邦政府最好的办法便是想办法和解，而且和解之后的赔偿方案应该尽可能让银行少赔钱，也就是说，大事化小，小事化了，最后拿钱把事给抹平了。最后，联邦政府只罚了很少，最后分摊到每个人身上的时候，只有1480美元，他们甚至连地基都买不到，更无法赎回自己的房产，有一些甚至根本没有发到受害者手中，而是被各州挪用。受害者没有得到任何补偿，他们唯一得到的只有政府的空白文件，那些大公司依然在美国政府的保护下继续欺诈民众，而且欺诈手段越发高超，那些曾经的受害者，最后发现欺骗他们的并非银行，而是国家（这个国家是由华尔街，政府，国会和媒体组成的），美国政府的和解方案更是让罪犯脱身，很多人已经停止上诉，因为对于美国政府而言，防止民间意义最好的办法，便是让人丧失目标，失去行动的方向，止赎欺诈作为一场流感，至今仍在美国的各个角落不断上演。2010年4月，皮尤研究中心的民调显示80%的美国民众不信任政府。2018年度“爱德曼全球信任度调查报告”显示只有33%的美国民众信任政府。皮尤研究中心的数据显示，2019年，美国人对政府的信任度达到有记录以来的最低水平，只有17%的美国人相信联邦政府“几乎总是”或“大多数时候”会做正确的事情。

#2025/107#散乱不怎么好读，翻译也有点不顺溜。虽然太阳底下没有新鲜事，最终大银行们还是逃过了惩罚，大部分房屋持有人都被止赎并赶出了家门。但是普通人全心投入发起民众运动并真的帮助了一些人，真好啊。

没想到美国的整个抵押贷款行业从根本上破坏了有着几百年历史的不动产法律体系；那些使人们失去房屋赎回权的几百万份文件，统统都是假的；所有办理了抵押贷款的美国人，都在进行一场豪赌，他们极有可能被一无所有地赶出家门，即使他们遵规守法，每次都如期还款。实际上，所有听闻这一信息的人的反应都一模一样：“这不可能。”直到有一天，银行亲口承认。

书远比标题难理解，还在网上查了一些概念的意思。也从更深角度了解了美国那么多流浪汉的原因，美国资本市场的罪恶。

身为房奴 但更多的刺激是需要你长期且稳定的还款，让你不断的强化自身的价值获取利益，排除一切可能的不稳定因素，

08年金融危机最直接受害者群体抗争的故事，比起讨论次级贷款、华尔街风云的其他书籍我觉得更加宝贵，毕竟我们更可能是那些被金融海啸吞没的凡人。此前只觉得投机客们利欲熏心贪得无厌最终倒在高风险高杠杆下，结果没想到背后是明目张胆肆无忌惮的材料造假和击鼓传花，按期还款一样有可能被扫地出门，还有国家机器为其背书，止赎受害者更是被污名化，强盗用攫取来的财富化作武器与我搏斗，不得不让人要说一句岂有此理！然而也如书末所说，没有一个金融高管因此锒铛入狱，最纯粹的资本主义国家真不是吹的，虽然现实中的大卫没能打到哥利亚，但勇气就是人类最美的赞歌不是吗？

在书店看完的，开篇涉及金融的部分看的很晕，非专业的普通人要搞懂里面的门道并对抗整个银行业非常不容易。 资本家总是联合在一起以获得最大的利益，而用社会舆论和媒体谴责分割无产者和中产，让他们内部互相谴责。 美国作为资本主义国家，要反抗银行这个大资本家几乎是不可能的，媒体和议员在无利可图且银行威逼利诱的情况下，谁能保障公平公正和民主呢？

本书堪称是‘太阳底下没有新鲜事’的反例，因为细节。 本人在读第一章的时候，觉得本书可能会有阴谋论的倾向，不过后面事无巨细的细节消解了第一印象。 本书带给我的困扰在于，对于非业内人士（外国、非法律、金融专业），我无法很好的理解作者的论点。比如，我没看懂‘证券化失效’的关键章节，对整本书理解影响很大。 另外，华尔街及其有狗在本书中基本上隐而不现，虽然这可能平衡了现实世界的不公平。但是，还是显得太少了。 本书最好的章节是最后两章（前面的章节主要是小人物挑战巨龙的戏份），止赎集团的破裂、辩方的露脸等。 一个人的100万比1亿个人的一块要强大。 股市赌徒杰伊·古尔德的观点确实道出了真相：你可以雇佣工人阶级中的一半，让他们去杀死另一半 我宣布詹娜获得本书最佳女配[憨笑] 最后引用几段： 奥巴马总统在该栏目上表示，“华尔街的一些最不道德的行为并不违法” 这让我想起克林顿那句经典。 几乎每天，都有房屋所有人来恳求琳恩帮忙，他们赞美她，好像她是特蕾莎修女。当她告诉他们自己无能为力时，他们又觉得她和摩根大通的首席执行官杰米·戴蒙一样坏。琳恩每天都要承受人们的愤怒，她能看到那些深不见底的绝望，她开始责备自己扼杀了人们的希望，关闭了他们的通路。如果不是因为那些人身处低谷，他们刻薄的话语准能让她转变对人性的看法。 丽莎·爱泼斯坦、迈克尔·雷德曼和琳恩·兹莫尼艾克经历过那些胜败，早已明白这种草根的基层民主理想之进展，并不像历史教科书中描述的那样。至少，当你的对手是银行时，即便事实对你有利，也没法打赢官司。最近，丽莎告诉我和迈克尔：“我原来相信每个人都有决心，现在我不那么想了。” 美国的草根运动就像冲上岸边的潮水，每次都会比上一次再远一点 如果没有止赎欺诈运动，就不会有“占领华尔街”运动，也不会有民主党的“伊丽莎白·沃伦派” 综上，算是大开眼界的一本书，哪怕我看过非常多本美国人批判美国社会和华尔街的书。我给本书8分好评而不是更高评价的原因就在于本书最后两章充分暴露了前面章节的缺点。

佩服止赎斗士们对正义的执着坚守和对真相的不懈探寻，惊讶于公正良知以及遵纪守法这样的常识认知在金融体系高层的集体缺位。如脱缰野马，离开了道德和司法监管的金融创新这把利器收割的财富与造成的社会危害相比不值一提。

以我的理解是，世界上根本没什么经济学和金融学，不过是一个又一个的骗局罢了，而社会规则一直都是大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米。