一位银行家的管理笔记

经济与金融共生，实体经济周期决定金融业兴衰，脱离产业谈金融创新都是空中楼阁。 金融改革循序渐进，监管与市场是动态平衡关系，没有完美监管，银行要适配政策变化而非博弈监管漏洞。 务实求真：做人做事摒弃浮夸、口号化，落地看真实结果，管理者下沉一线、贴近客户与员工。 ​ 终身辩证学习：接纳新事物（金融科技）但不迷信，保留独立思考，既吸收先进经验，又立足中国本土国情落地改造。 任职农行香港分行期间接触香港本土银行、财务公司经营者，学会市场化资产负债精细化经营、轻网点差异化定位、精细化成本管控。 香港财务公司小体量精准客群打法，启发中小银行摒弃全品类同质化竞争，立足自身资源禀赋做细分赛道。 下沉调研中小微、县域农商行时接触的实业主、农信管理者，看清民企融资难的真实成因（企业生命周期、经营现金流、行业周期≠单纯银行惜贷）；理解县域金融人口结构变迁、三农真实金融需求，纠正行业“一刀切小微放贷”误区。 与杨凯生等资深银行家（同业思想碰撞）及同代资深行长交流，在互联网金融、信贷配置、监管逻辑上辩证思辨，坚定理性看待金融创新、客观理解银行信贷风控选择，拒绝舆论标签化“银行偏爱国企、歧视民企”的片面论调。 落地实操方法论（业务+风控+管理）： 1. 业务落地方法：资源禀赋倒推业务战略（作者标志性打法） 三步定业务：摸清自身资源→摸排区域产业与客群→筛选匹配产品。 1）盘点自身：资本金、网点、人才、负债成本、牌照权限； 2）实地下沉调研：区域支柱产业、中小微现金流、居民储蓄习惯、竞品银行短板； 3）小批量试错迭代产品：先小范围试点，验证盈利与不良数据再规模化推广，杜绝新产品全网点一刀切铺开。 2. 信贷风控方法：实地尽调+现金流优先，弱化抵押崇拜。 1） 授信第一看企业真实经营现金流、上下游订单、主营业务盈利，抵押物是第二风险缓释手段，不能用足值抵押物替代经营尽调。 2）大额授信必实地走访厂区、上下游、水电费、用工数据，杜绝仅凭报表、抵押物审批放款。 3）不良处置前置：贷中持续跟踪行业周期，预判下行提前压缩授信，不等到逾期再处置。 3. 内部人事与绩效管理方法：务实考核，拒绝唯规模论 1） 绩效考核拆解：存款/贷款指标需要有市场容量、竞品、团队能力测算依据，禁止领导拍脑袋定任务；完不成不盲目追责，但要复盘目标制定逻辑问题。 2）用人：匹配岗位资源，做小微的员工考核侧重客户存续与不良，做大公侧重综合收益，考核标准分层，统一考核标准会扭曲业务导向。 3)淘汰与激励：奖罚基于客观经营数据，杜绝平均主义大锅饭，也不单纯以规模定奖金。 4. 中小银行转型实操：差异化细分打法。 农商行深耕县域三农储蓄+本地小微企业；城商行聚焦本土特色产业链；异地无网点分支机构聚焦跨境、供应链等轻资本业务，避开头部银行主场竞争。 实体经济周期→监管制度变迁→银行经营环境变化→倒逼银行从被动存贷转向主动资产负债管理→根据自身禀赋定制战略→落地产品、风控、人事全维度精细化管理。 总之，战略→调研→产品试错→风控落地→绩效考核反向修正战略，形成持续迭代闭环。 …… 金融监管应关注业务逻辑而非具体技术，要在一定程度上防范金融风险的发生，而不是以消灭风险为目标。 港币是美元在香港地区的代币、稳定币，虽然它并不是使用区块链、数字代码技术发行的。 " 一个机关的部门有没有人才，往往就是指有没有好的写手。" " “宏观调控”相当于慢打方向盘，但往左转还是往右转，目标要明确，“管制”相当于踩刹车。" "人类有了分工，就有了交换，金融随之产生。" "银行的贷款业务能够起到对行业“宏观调控”的作用，但因为“风险”的原因，银行倾向于“锦上添花”。" "创业企业最怕的就是银行抽贷。" " 盲目扩张，导致资金链断裂；作为地方上有门面的企业，自有政府出面解决难题；资金链接续，业务规模上一个台阶；企业高兴，政府高兴。" "我几十年来与企业打交道，感觉企业家基本不知道资产负债管理。他们认为资产负债表是财务的事情。" "​他们真正关注的还是利润，对企业家来说，他们是做决策的，关心的是投资、生产、销售，围绕着这些去争取优惠政策和筹集资金。那三张表，是财务会计核算的事情，只要表面做好了，能应付银行、税收和投资者就行。这些企业家对领导理论有个误解，片面领会领导者的定位了。企业家不仅是决策者，更是经营者。不会经营，就不是企业家了。" " 在一些企业的IPO（首次公开发行）中存在基石投资者、战略投资者，在股票定向增发中有定增对象。在实际募集过程中，部分企业实际上与一些投资者之间是有抽屉协议的，比如，约定一定期限后让投资者以某个价格退出。这就是名股实债，虽然计入权益，但实际是债务。一些股权基金，往往也是名股实债。从银行风险管理角度来讲，不能简单把这类名股实债看成资本或权益。因此，资产负债率并不能完全反映企业真实的负债情况。" …… 应从业务需求和业务实质的角度来审视金融科技的供给。 金融监管应关注业务逻辑而非具体技术，要在一定程度上防范金融风险的发生，而不是以消灭风险为目标。

这本书有点被低估，有一些管理与金融知识储备的人，那对这本书的感触要深一些，因为代入感更强，书中没有具体描述他们的银行业者的日常琐事，核心落脚点是管理，结合对应银行业，相关行业领域表达了个人观念，在另一个角度去审视了管理的作用。里面的内容对我留下很深的印象，原话不记得了，好像是论述企业家，很多企业家关注的核心是发展和扩张，但很少去审视企业的流动性和负债情况，这就是我们国家发展的一个缩影。我也学到了，需要结合效率去评估发展的效果，才能引导一个企业健康发展。还有一个观点，是很多企业家认为员工为了公司利益需要有牺牲自身利益这是合理的，还是必须的，这样的观点是自私的。我只能感慨全世界，中国的劳动者是最隐忍的，也是最敬业的，但是这种特质绝对不是生来就有的，是环境所致，我们需要理解，环境变了，我们自身也需要调整。体力劳动产生的效益已经大不如前了，我们所追求的一些形式主义的事物也在阻碍我们的发展，无形中增加了我们的成本，损害我们的效益。我后面也看了下行长的个人简历，才知道其年轻时做过编辑文职的工作。我心想，人要是有拿笔杆子的经历，心中有些文人情怀，才能在本职工作中做一些记录，反思以及总结，这样能让同行，后辈在前人的经验上结合实际工作多思考，才能让我们后辈更加精进。

一本好书，语言平实、思路清晰、格局开阔、重点突出，我觉得可以总结为三句话：一是金融是金融，二是金融不只是金融，三是金融还是金融。怎么说？ 金融是金融。作为最重要的资源配置工具，金融有其自身规律，安全性、流动性和盈利性三者需要平衡协调。客户对银行的基本要求就是安全性，如银行理财产品亏了都会去找银行，而股票亏了没人去找交易所。所以，银行应该将所有表内外资产纳入管理范围，不能简单认为中间业务就无需管理，应该进行差异化、有侧重管理。内部改革不是表面和口号那么简单，虽然群众的眼睛是雪亮的，但行为也会有自己的打算，改革者的担当和抗压能力很重要，赢得尊重和威信才能顺利推行。 第二，金融不只是金融。金融与经济、政治等领域关系密切，是经济的镜像反映，我国银行业喜欢国企和地方融资平台，是对国情和政策的理解。目前，金融业对外资全面开放，吸引外资机构，重要的是要建立稳定的金融制度体系和监管理念，并以此为契机，稳步推进人民币国际化。 第三，金融还是金融。金融本质上是服务实体经济的。过多投向地方政府项目、金融市场内部空转，都会造成债务风险、脱实向虚等问题，确立服务实体经济目标是非常正确和及时的。一方面，通过支持制造业转型升级，强化客户现金流，增强自身盈利。另一方面，增强金融市场竞争力，和对风险的感知能力，真正形成自身的核心竞争力。

2020-5: 可能是因为刚出版不久，这本书阅读量不高，但并不妨碍它是一本好书。前农行行长，现浙商银行行长几十年从业总结出来的管理经验，对银行业近50年来的回顾，以及对未来行业发展的一些看法。文字平易近人。头尾两章推荐给任何行业的朋友，相信读完你会对大金融以及为人处事有所感悟。中间部分对金融经济感兴趣的朋友会喜欢。 读这本书时好似同一位资深的长辈喝茶，徐徐道来，朴实文字背后是几十年沉淀下来的睿智。尽管行业不同，但却解答了过去职场上遇到的许多让我困惑不解之事，天下没有新鲜事，很多普适的道理和亘古的人性，放在哪里生在何时都一样，只是当局者是否能及时醒悟罢了。

第一部分:金融是道，科技是术，有道无术术尚可求，有术无道殆已； 第二部分:金融的本源是生产要素中的资本要素，如何化解资本的边际递减规律。如何保障资本的安全性＞流动性＞盈利性；从企业到农村金融，如何实现有源之水，企业或者农村实现持续稳定地创造盈利性现金流的能力，银行如何在这个过程中给予资本扶持和管理。 第三部分:管理，没有一层不变的模式。需要依据内部的发展周期和地理环境以及不同人才因势利导。

真“起早贪黑”看完了这本书，感受得到作者的实在，作为前农行和浙商银行行长，刘晓春称得上风险家、管理家、创新家。 书里最“振聋发聩”的观点是：将贷款投向国有企业、房地产行业、地方政府融资平台是银行的理性选择。 这些年来，主流声音都极其诟病这个趋势，认为这是中国银行业落后的表现，但光从这些年频频出台的支持民营企业N条政策就能看出，市场是由各类规则形塑的，真若是在完全自发的市场下，谁不喜欢主权部门隐性担保的安全资产？即宣传中最愿意体现的风控成本低、营销成本低、管理成本低、追责风险低。 另一读来很顺畅的原因，是全书从金融科技、风控、民营经济、农村金融、外资银行、品牌宣传到人力资源，面面俱到，跟我这些年接触的金融机构宣传经历有很多重叠，特别是三农这块的农林牧副渔，各类经营贷这几年接触出稿频率极高，但其实从未有机会跟某个农业从业者好好聊聊，这次读书有了新的理解和认识。 缺点是连我这个外行人也看得出，一些观点因为时移境迁而有些过时了。

最近在银行实习，看这本银行高管写的书正好啦！ 里面讲到的人们对于银行不像是对于一般的商业机构，更多的是一种信任，是一种将身家性命放在你们身上的感觉。我在支行一线这边接触到了很多的特别是老人家，就是这样的。而且对于国有银行，有一种出奇的信任和托付的感觉。要是什么企业可以把品牌做到像银行一般地让大众发自内心地信任，就真的是很了不起啊！ 以及在阅读的过程中，让我感觉到了内外地在公司管理上面风格的不一样。虽然不知道现在是怎样的，不过在内地确实更为讨巧更为热情，是会在一个单位里面，让人觉得喜欢一些的吧。

非常有质量的银行管理书，受益匪浅，虽然出版时间长了点。 另外，特别期待宁波银行前董事长陆华裕的书，如果他也能出一本书讲宁波银行的发展历程就更好了。

作为非银行从业者可能觉得本书相对一般，可能比较适合银行从业人员，算是前辈记录工作的点滴。 我只能从用户的角度来点评下并分享自己的感受： 1. 科技引领金融还是金融带动科技是值得探究的问题。从客户层面，金融体系的安全性是我们首要考虑的因素。其他都算是华而不实的花花点子。 2. 关于银行产品和服务。作者分享了香港分行的亮点，可以说和美国的银行比较像。美国银行的产品是很吸引人的，实在的开卡奖励，cashback等等。同时，服务也令人满意。有一次我自己都不知道信用卡被盗刷，BOA客服给我打了电话，发了邮件，直接把我卡冻结作废，寄出新卡，并且无需我还这比盗刷款项。而中国的信用卡在境外确实容易被盗刷，我不清楚是不是银行缺乏对客户银行卡的异常识别，还是因为自己不是大客户。总之，国内银行应该还有一段需要发展的路。

朋友问：“未来的银行是什么样的银行？”这应该也是关乎人类未来的终极之问了吧。我说：“未来的银行，首先是银行，只能是银行，最终还是银行。”