普通人如何保卫自己的财富

本书从实现财务自由的基本路径讲起，将财务自由分为三步：短期主动收入、中期投资收入和长期被动收入。书中会拆解每一步的难点和重点内容，并且规划出一条适用于普通人的财务自由之路。本书共八章，分别解读短期收入、中期收入和长期收入。提高短期收入的难点在于自身能力的提升，要节流，即不要掉入消费主义陷阱；要开源，即要睁眼看世界。提高中期收入的难点在于灵活应用投资方法论，书中会给出适合普通人的投资渠道和投资方法。提高长期收入的难点不在于操作，而在于财商的长期培养和长期的知行合一。本书内容通俗易懂，案例丰富，实用性强，特别适合想要达成财务自由却无从下手、无法入门的普通投资者阅读。

银行存款赶不上通货膨胀；曾经风靡一时的某宝收益也越来越低；进入股市风险太大，往往被当成了一茬茬韭菜在收割。那我们还有什么更好的理财途径呢？怎样让我们的财富不断增值，而不是越来越少了？这就是摆在我们每个人面前最大的难题。 爱因斯坦曾经说过“复利是人类的第八大奇迹”，对于财富增长也一样，如果我们能够让财富进入复利的循环，那就能够不断的累积，不断的创造更高的价值，实现财富的快速增值。 就以复利7%来计算，我们的财富十年就可以翻一翻，而这还不是结束，我们的人生有几个十年，那么让我们的财富走入复利的通道，我们就有可能实现财富自由。 可这样的一个美好愿望，实现起来并不容易，需要我们沉下心来，去了解更多的理财知识，而不是仅仅相信自己的主观或者道听途说，那只能让财富处于风险的边缘。 黄士铨，金融行业资深从业人员，更是在抖音上有着超百万的粉丝，传递着最适合普通人的财富理念。而他现在用这样一本书《普通人如何保卫自己的财富》，用最坚实理论基础而打造的财富观念帮助我们每个人走进投资的世界，实现从入门到精通财富增长的循环。 那我们就开启这本书的阅读，走进财富增值的快速通道。 基于前面财富复利的增长模式，我们想要真正实现财富自由，必须满足两个基本条件，那就是我们的本金要具有一定的规模，这才能在复利的基础上不断累积而且节约时间，最终实现质的突破。 这就需要我们投资前期有一个本金累积的过程，这部分主要还是来自于本职工作的收入。理财的开始其实就是一个收入和支出都需要注意的过程。 增加收入，减少支出是每一个成功人士初始阶段必然要经历的过程。这就需要我们在本职工作中不断的突破自我，增加收入，避免进入消费主义陷阱，累积本金，为我们理财奠定基础。 当然，这部分并不是本书着重讲述的内容，但是想财务自由就不得不有着一定规模的起始资金。当然为了实现财富自由，必然还需要财富以复利的形式增长。而怎样实现复利增长？怎样让复利利率更高，这才是这本书核心的内容。 想要实现财富复利增长，必然需要走进投资市场，想让复利不断升高，就需要在投资市场之中有着敏锐的眼光，发掘出最佳的产品。而这就是一个需要着重学习的过程，也有着我们需要极力避免的坑。 而如果我们的复利是负数，那也是一个极为恐怖的过程，很可能让我们的财富迅速缩水。事关我们的财富，又怎能不引起重视，又怎能不通过学习掌握其中的关键的信息呢？但这恰恰就是很多普通人最容易犯的错误。 为了不要再重蹈之前错误投资的覆辙，为了让我们的财富能够不断的增值，为了让我们在未来过上更美好的生活，那就通过这样一本《普通人如何保卫自己的财富》，从入门到精通，学习投资理财的知识，完成我们人生资本快速蜕变的过程吧！

不如乘势；虽有镃基，不如待时。”选对方向、乘势，是最高智慧。选错了方向，会导致效率不高，别人吃肉你喝汤；甚至不但损失本金，还失去了本来就没几次的机会。 你可能会说：“我不会选方向，也不会选赛道啊。”其实每个人都会选，只是你不关注、不思考。 看方向一定要有理性的分析，否则只能是跟风、听内幕消息。有一天我下班回家，我妈妈跟我说明天赶快去买某只股票。我问：“你怎么突然想要买那只股票？”她说：“邻居有一帮闺密，其中一个就是某公司董事长的太太，那个太太说她老公准备买本公司股票，让我们尽可能买！”我当时去看了一下，那只股票从6元涨到12元了，据她们说能涨到25元，可能吗？我妈妈很积极，但我觉得背后必有反常，拦住她不要她买。后面这只股票跌到了4元。即使有内幕消息，我们有机会遇到董事局的人吗？有机会遇到高管吗？他们凭什么要把这样的消息透露给我们呢？ 不论是碰运气的人还是听消息的人，都是潜在的亏损交易者。而真正做到独立思考、耐心等待、按计划操作的交易者，才是潜在的盈利交易者。 巴菲特在格雷厄姆的《聪明的投资者》中曾说：“能否获得优异的投资成果，这取决于你在投资方面付出的努力和拥有的知识，也取决于你在投资生涯中股市的愚蠢程度。股市的表现越愚蠢，有条不紊的投资者面对的机会就越大。” 股谚有云：“多头不死，空头不止”，或为“空头不死，多头不止”。一段上涨行情是因何结束的？并不是没有人买了，而是没人再卖了。同样，一段下跌行情因何结束？并不是没人卖了，而是没人再买了。当没有人再犯傻的时候，赚钱的空间也就消失了。 碰运气，就像是抛硬币，长期来看有50%的胜率。但是如果频繁交易，50%的概率在某一时段将会降低，因为概率不是平均分布的。一个人采取碰运气的策略，那么他必然不是一个专业交易者，也必然没有进行资金管理。在只有50%甚至低于50%的胜率的情况下进行交易，很快就会因输光本金而退出市场。 听消息，是另一种形式的碰运气。以如今资讯发达的程度，每天都有海量的消息，如何从海量的消息中捞出一根针？你每天都想得到这根针，比碰运气的概率还要低。 追寻市场中的变化，你永远追不上。不如寻找市场中不变的规律。所以独立思考、耐心等待、制订计划，是寻找不变的规律之时的工作步骤，稳定盈利是自然而然的结果。 其次要坚定。事物的演进是有规律的，它并不会沿着一条直线往前走。在总体发展的基础上，由于人的参与，情绪会为资产定价带来高涨的泡沫或不对等的低谷，比如荷兰的郁金香、长春的君子兰甚至是福岛地震后的盐。价格总是要围绕着价值上下波动，价格不会一直等于价值。 有些人可能在较高的位置买进了好的赛道，但一次回调就可能让他浮亏20%至30%。其一，择时没做好，没有等到价格低于价值线的时候买进；其二，如果此时割肉止损，它可能没多久就涨回来了，问题是他不坚定，没看懂这条赛道，没把握好方向。 方向错了，奔跑也无济于事；不会择时且不坚定，会总是买在高位，卖在低位。 就像最近很多人跟我说一定要投资军工、新能源、芯片、新能源汽车这些板块，这些板块都可以叫作高端制造。从2018年贸易战之后，国家一直推动高端制造。企业最愿意投入的部分、制造业扩张的部分，就是数字化转型和高端制造。 从2019年初至2021年的市场反应来看，高端制造已有了很大回报。市场上所有大机构的资金都看见了，并且都预判到了，中国经济要转型，是势在必行的，方向没错，这是国家要做的事情。 如果你手上现在投资了以上4个赛道，现在出现某种程度的浮亏，是因为毕竟上涨了3年时间了，回调很正常。这种大家都看好的趋势，方向一定是对的，但波动也一定是大的。即便你在这个赛道上浮亏了30%，它后续的反弹也

第一，等待和耐心。股市常说“七亏两平一赚”，为什么只有一成的人可以赚到钱？原因是他们能等待。他们知道等待能够创造更多的利润，等待就是“躺赢”，对于不愿意等待的人，等待就是煎熬。我们都知道成功是奋斗得来的，凭什么投资不需要煎熬，不需要痛苦就能够得到财富呢？如果投资者熬不住，那么财富必然与其没有缘分。将短期的涨涨跌跌当成判断是非对错的决策标准，是完全不可取的。 等待的另一种解释是等待机会。追求每击必中，追求100%的准确率，并不能从市场中赚到足够多的钱。查理·芒格也说过，有性格的人才能拿着现金坐在那里什么事也不做。我能有今天，靠的是不去追逐平庸的机会。费里斯在畅销书《巨人的工具：亿万富翁、偶像和世界级表演者的战术、习惯和日常》中采访了杰克·威林克（他本人著有《极端所有权：海豹突击队的领导方法与制胜策略》），他把威林克请到家中过了一夜。第二天早上8点，费里斯发现威林克已经起床3个多小时，而且一直在读书。威林克退役后一直保持着4: 45起床的习惯，能连续做76个俯卧撑。威林克说，早起能让他有一种在心理上战胜敌人的感觉。他认为在世界上某个地方有个敌人正等着与他交锋，如果以后会面对这个敌人，现在做什么才能为那个时刻做好准备？然后他就起床了。威林克认为，一般意义上的自由弊端过多，有太多的选择。选择过多，就会无所适从，幸福度反而会下降，这个弊端还会带来另一个弊端——决策疲劳。当我们只有一种选择时，每时每刻都知道自己应该干什么，反而会获得一种自主的感觉。对于生活中的任何事，我们最大的敌人都是自己。例如，减肥最重要的是控制热量摄入与多运动，除了你自己以外，没人可以强制你多吃并少运动；戒烟需要消除对尼古丁的心理依赖，除了你自己以外，没人可以强制你吸烟。 老子说：“知人者智，自知者明；胜人者有力，自胜者强。”最强的人还是能够战胜自己的人。 第二，勤奋。想要成绩好，就要学习；想要身材好，就要锻炼。那为什么有些人会认为投资不需要努力，不需要学习呢？市场的逻辑一直变动，从来没有一方治百病的可能，也没有买了就一劳永逸的绝世好基金。亏钱了再思考才是学费，亏钱了却不思考叫作浪费。 第三，不要让投资花费你太多的时间，也不要把投资当成救命稻草。工作和生活比投资本身更重要，要做好本职工作，过好自己的生活。合理地规划投资所占用的时间，某种程度上也是一种仓位控制。

先防亏再谈赚，钱是工具、自由是目的。全书拆解短期主动收入、中期投资、长期被动收入路径，反对消费主义，给出务实理财思路。立足普通人理财，核心是先守财再增值，强调减少损失比盲目盈利更重要。书中融合富人智慧，主张物为所用、不被物质拖累，以奥卡姆剃刀精简欲望，追求精神富足、物质极简，指出真正的奢侈品是悠闲，幸福来自内心安宁，钱最大价值是买清闲而非消费。 行动建议：严守存钱铁律，不买豪车、不高消费、不点外卖，坚持消费降级攒底气；小钱靠省、大钱靠赚，先存应急金，优先稳健配置、严控风险；精简不必要支出，把钱用来换自由与清闲，卡里有余额，手里有底气，才是成年人最稳的体面与安全感。

很久之前就关注作者的抖音了，作者这套“短、中、长期资金的流转”的理论的视频至今还存在手机上，看完书看了一下2022.1.2，差不多3年了。 其实整本书内容很简单，甚至只需看一下最后的总结就完全够了，但真正能做下来的人寥寥无几。 作者告诉我们所有资产可以分为短期资金、中期资金和长期资金，而我觉得最重要的是短期资金，而且身边太多人连短期资金都没有管理好，就开始胡乱的投资了。 短期资金的积累只有两点：节流、开源。节流的重点是要学会避开消费主义陷阱，开源的重点是要开展好自己的主业。也就是说，普通人想实现财务自由的第一步，是要学会理性消费和努力工作。而且不是整天想着靠股市一波翻身。只有扎实地通过主业积累原始资金，短期资金够了才开始进入中期资金，最后才有长期资金实现财务自由。 本大利小利不小，本小利大利不大。

财务自由的定义：不用再为了生存而出卖自己的时间。什么也不需要做，就有现金流入，流入的现金还要高于生活上的必要支出。 针对低收入群体，消费主义开始聊性价比；针对中等收入群体，消费主义谈的是品位、境界、层次；针对高收入群体，消费主义就讲稀有性、独特性、运势等。 别人有表，我也要有。那么需求就发生了变化，买表的需求不再是报时，而是面子。被迫跟风消费，让我们为了根本不需要的需求而消费。 256GB存储量的手机比64GB的更流畅，刚生产出来的食品比临期食品更健康，我们可以并且愿意为之付出高价，因为这是可量化的。而不可量化的就是品牌溢价。 规则定生死，能力定损益。如果你有投资能力，波动率大的A股市场一定是最容易赚钱的市场；并且机构资金占比越少的市场，波动越大，越容易暴涨或暴跌。 1万元赚100%也不过2万元而已，对于财富增长的作用并不大，如果100万元只赚10%，也是1万元赚100%的10倍，所以不要把精力放在投资收益率上，而是要专注于本业，先提高主动性的经营性收益。 不敢止损的根源在于心中没有方向。从买进时起就不知道为什么买进，那么也就不知道在什么时候止损。不止损只有两种结果，或者扛到止盈，或者扛到大幅亏损。

由于未接触股票，书的中间有几章没看，不过投资确实是一件有意思的事情。 对于投资逻辑或建设投资系统，非常需要第一性思维。发现问题并解决问题，但所发现的问题，也需要具备垂直性。 另外，投资也是一项对于心性和强内心的挑战；所以，让子弹飞一会儿吧！

如何认清消费主义的陷阱？ - 消费主义陷阱的本质之一是，并不是真实的需求创造了消费，而是攀比心激发了消费需求。 - 即使是从来不买奢侈品的普通人，也会经常刷到奢侈品广告。你以为奢侈品的广告是给潜在买家看的吗？恰恰相反，它们就是给普通大众看的。其目的很简单，反正你也买不起，可你一定知道它好。这样一来，别人用的时候你眼睛发亮，就给予了拥有者想要的尊重和羡慕的眼神。 - 现在的年轻人有过不完的节，有种不完的草，藏在背后的都是资本。在经济条件允许的条件下，你花钱买开心并没有错，可一旦开启跟风式、攀比式的消费，自己其实并没有那么喜欢的东西、不需要的东西也要买回来，想着“他有，我也必须有”，那就掉入了消费主义的陷阱。 - “看电影不吃爆米花好奇怪。” “逛街不喝奶茶好奇怪。” “过节不出去吃喝玩乐好奇怪。” …… - 消费主义背后的资本最擅长的就是营造超出你消费能力范围的物质环境，经过“理论”武装的消费主义陷阱，能满足马斯洛需求理论金字塔的不同层次的需求。 - 针对低收入群体，消费主义开始聊性价比；针对中等收入群体，消费主义谈的是品位、境界、层次；针对高收入群体，消费主义就讲稀有性、独特性、运势等。 - 消费主义创造出各种概念，让商品直接与某种人生意义挂钩，触及你的内心，激励你通过超前消费来拥有有品位、有品质的生活方式，给你一个尚不至于过高的价格，让你感觉到生活品质得到了升华，从而奋不顾身地跳进了陷阱。 - 比如，品牌就是消费主义创造出的各种概念之一，品牌价值是消费主义的大杀器，品牌魅力是消费主义的超级收割机。 - 说到底，人永不满足的虚荣和攀比带动品牌价值，这就是品牌魅力的底层逻辑。

花了大概两个小时读完这本书，作者通熟易懂地解释了经济学知识，我对于作者的一些观点深表认同，尤其是对于消费主义的剖析与资金的分配，都很贴合普通人，也给我很多启示。对于财产，确实应该要学会对其打理，但是又不能盲目投资，要有复利思维和眼光。股票目前我还不太敢深入接触，一是觉得自己的认知还没有提升，二是自己的资金目前也有限，对于用小杠杆撬动大财富的能力显然我还没把握。对于工资分配和花销，我倒是有些启示，近几年随着存款利率不断下调，复利的方式选择银行存款是一种收益率极低的选择，只有研究一下基金，用一些不会影响生活开支的部分少量资金去投入和观察，或者像作者说的，也可以选择国债，但国债是需要抢的。希望自己能多点理财知识，为自己多开辟一条收入途径。