学会花钱

给个三星吧，因为本来以为是教你怎么花钱的书，结果书里面是各种各样的统计和概率的算法等等 对于目前的我来说，字都认识，但是结合起来，在脑子里面没有那么好懂，一本书看下来，我就知道一个事 不要买彩票，不要买彩票，不要买彩票！ 就这样，耐着性子看完了，但是并没有学到什么真正的知识，食之无味，弃之可惜的东西

本来以为是一本教“什么值得买”、“什么不值得买”的书，没想到是一本教授经济学概念和理论的书，说得非常直白、贴近现实，也不厌其烦的把看似高大生的经济学词条用生动的、贴近生活的案例讲解出来（虽然还是有一些我不懂，譬如计算相关、统计数据相关），但是收获还是挺多。最后几小节做了主旨升华：金钱是工具，不要做那个被工具支配的人。“唯吾知足”，只有我才能知道、告诉自己：我所拥有的已经足够了。 1. 花钱的决策机制非常简单，决定因素就是我们得到的价值知否大于支出的金钱（价格）。 2. 所谓消费，是指“为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）”的行为。 3. 投资是指“为了增加将来的基本（生产能力），而投入现有资本的活动”。 4. 商品本身的价值由其未来现金流量决定。 5. 公寓价值=月房租*200折现率等于投资回报率 6. NPV法的基础是“根据未来现金流量得出的价值是真正的价值，市场价格未必反映应有价值”。以这种观点来评估物品价值，在商务领域极其重要。NPV法不仅适用于公寓，也适用于商务写字楼。 7. 租金和承租人的现金流量创造力相关。 8. 土地的价格，是由“该土地创造的现金流量”的大小决定的。 9. 从现在开始将要经历的一年是独一无二的，不能和其他的任何一年进行比较。 10. 利率就是这样决定的，它反映了将来收回借款的风险。 11. 人们会有一种倾向，即将偶然当作命运，以此发掘某种特殊的含义。 12. 概率论可以说是一门“神之视角”的学问。每个人在神看来，都不过是众多样本中的一个。但是，对于我们自己来说，很难客观地将自己当作样本看待。 13. 要提前合理预计所有的事件，是非常困难的。我们无法想象世界上还会发生什么，却总是在事情发生前，过分武断。 14. 大数定律：样本数越多，越接近理论值。 15. 小数定律：扔五六次硬币，应该有一半正面朝上，所以连续扔五次都是正面朝上时，我们就会认为第六次会是背面朝上。也称为赌徒谬误。 16. 赌徒谬误（小数定律）是人们误解“回归平均”的原因之一。回归平均是指，当上一次的数据和平均值偏差较大时，下一次的数据会比上一次更接近平均值。 17. 在我们面对的概率陷阱中，赌徒谬误时最具诱惑力的一个。我一直输到现在，也差不多该赢了吧——这种想法实乃人之常情，甚至看上去俨然真理。但是，就算连续10次硬币都是正面朝上，下一次正面朝上的概率依然是50%。 18. 人类还有着“明知不可以却偏偏要去做”这种与生俱来的“习惯”。（偏执） 19. 严格来说，买入保险不属于投资，而是投机。这时，我们对自己遭遇灾祸的概率反映过度。从发生概率的角度考虑，支付高额的保险金后，我们会得到内心安定这一效用。 20. 幸福来自和预想的比较。（不要有预设） 21. 不过危桥。 22. 风险是不确定性，而不一定是危险。 23. 风险低、偏差小的方案投资价值更高。 24. 年少时期生活贫困的人，受到幼时最不愉快的记忆的影响，会高估“自己将来成为有钱人时感受到的满足感”。为了成为有钱人，他们会比别人多付出成倍的努力来工作、学习，年少贫困的经历为成为动力。但如果太过努力，就会唤醒自己内心对于金钱的异常执着，扭曲自己的人生目标。 25. 京都的龙安寺有一个刻着“唯吾知足”字样的洗手池。“这些已经足够了”“我已经吃饱了”——我们应该保有这种悠闲的心境。“唯吾知足”是释伽牟尼的教义。可以解释为“懂得满足的人，心情平静；不懂得满足的人，心绪不宁”。 26. 所谓贫穷的人，并不是那些一无所有的人，而是虽然拥有很多，却还想要更多，永远无法满足的人。 27. 自利利他。 28. 贪得无厌地追逐金钱，意味着你已成为金钱的奴隶。我们获得金钱的目的，是为了摆脱金钱的束缚，获取自由。 29. 人类使用金钱，把金钱作为一种工具，是为了更美好的生活，但数千年来却反被金钱束缚。（金钱像剪刀、菜刀一样，是人类发明的一种工具，看清金钱的本来面貌）

这是一本教人如何花钱能够达到最大效用的书。 比尔·盖茨认为：花钱跟赚钱一样困难。 如何花钱，与其说跟金融学相关，莫如说跟概率学、统计学和行为经济学更相关。 一、价值判断与消费决策脑科学原理 1. 原理 （1）大脑决策的核心机制 是对比价值与价格。 价值大于价格时。 大脑奖赏回路被激活。 产生“划算”的愉悦感。 驱动购买行为。 （2）消费的价值由效用决定， 也就是个人满足程度。 投资的价值由未来现金流量决定。 投机的价值由稀缺性与市场预期决定。 三种价值激活大脑不同区域。 （3）大脑对价格的认知 会被外部信息大幅修正。 垄断、宣传、标签、出处 都能改变大脑对价值的判断。 出现“价格决定价值”的认知偏差。 （4）前额叶负责理性评估。 边缘系统负责情绪冲动。 两者失衡就会出现盲目消费。 或过度节俭的决策偏差。 2. 方法 （1）每笔支出前强制停顿3秒。 在大脑中完成价值与价格的对比。 只做价值大于价格的选择。 （2）把金钱支出严格分成消费、投资、投机三类。 让大脑建立清晰的分类决策框架， 避免混淆用途导致错误花钱。 （3）消费只关注自身效用， 不被外界标签绑架。 不因为价格高就默认价值高。 用真实满足感衡量消费意义。 （4）投资只评估未来现金流量。 不被情绪、概念、噱头干扰。 让大脑聚焦长期收益能力。 （5）投机只承认稀缺性与市场规则。 清醒认知投机的价格不代表真实价值。 避免大脑陷入“贵=好”的误区。 （6）面对垄断定价商品， 比如钻石、品牌奢侈品。 主动提醒大脑， 价格被人为操控， 不被虚假价值误导。 （7）购买前剥离情绪干扰， 不冲动下单。 让前额叶充分参与判断， 压制边缘系统的瞬间冲动。 （8）用长期视角校准价值。 大脑偏爱当下满足， 刻意拉长时间维度思考， 提升判断准确度。 二、现金流量与资产价值脑科学原理 1. 原理 （1）大脑对持续收益的敏感度 远高于一次性收益。 现金流量稳定的资产， 能给大脑带来长期安全感。 （2）资产价值 由未来创造现金流量的能力决定。 大脑对“未来收益”的感知模糊， 容易低估长期价值资产。 （3）土地、店铺、房产的价值， 来自人口聚集能力与消费能力。 大脑对区域流量的判断， 容易被表面人气误导。 （4）大脑对空间价值的感知， 弱于对面积价值的感知。 容易忽视容积率、使用率 这类关键价值因素。 2. 方法 （1）评估任何资产只看一个核心。 它未来能否产生稳定现金流量。 让大脑抓住唯一判断标准。 （2）判断房产、商铺、店铺位置。 不看人流数量。 只看人流的消费能力。 训练大脑聚焦有效流量。 （3）对比土地与房产价值。 优先计算容积率、可使用空间、租金上限。 不被表面面积迷惑。 （4）选择经营地点， 优先进入天然有揽客能力的聚集区。 降低大脑对获客的决策压力， 减少现金消耗。 （5）把钱投向能持续生钱的资产。 而不是只好看但不产生现金流的物品。 重塑大脑对资产的定义。 （6）定期复盘资产现金流量。 强化大脑对真实收益的感知， 削弱对表面价格的执念。 （7）计算资产价值时， 把未来收益折算成当下价值， 对抗大脑对未来的模糊认知。 （8）拒绝投资没有明确现金流的项目， 避免大脑陷入幻想式收益期待。 三、时间认知与金钱决策脑科学原理 1. 原理 （1）大脑没有专门感知时间的器官。 时间感受由前额叶结合经验、情绪、年龄综合加工。 具有强烈主观性。 （2）年龄越大，大脑处理速度变慢， 单位时间处理信息减少。 会感觉时间过得更快， 对长期规划的耐心降低。 （3）大脑遵循双自我机制。 现在的自我与未来的自我， 是两个相对独立的决策系统。 未来的自我在大脑中存在感极弱。 （4）大脑对当下效用的权重， 远高于未来效用。 延迟满足会被大脑判定为损失， 产生强烈不适感。 （5）时间感知会扭曲价值判断。 等待时间越短， 大脑认为价值越高， 和真实价值无关。 2. 方法 （1）刻意训练大脑。 把未来的自己当作另一个真实的人， 为未来的自我做决策。 （2）做金钱决策时， 强制拉长时间视角。 思考10年后这笔钱的意义， 对抗大脑短视偏差。 （3）面对即时满足诱惑。 主动停顿，告诉大脑， 等待不是损失， 是更高价值的投资。 （4）建立长期目标。 每天强化未来自我的画面， 提升未来自我在大脑中的权重。 （5）用固定规则替代情绪决策， 比如每月强制储蓄， 减少大脑对当下消费的冲动控制。 （6）感知到时间变快时， 提醒自己， 这是大脑生理现象， 不是时间真的缩短。 坚持长期计划不动摇。 （7）把长期目标拆成短期节点， 符合大脑对短周期反馈的偏好， 持续获得正向激励。 （8）不因为当下急迫， 做出损害未来的金钱选择。 训练大脑平衡现在与未来的利益。 四、概率判断与金钱行为脑科学原理 1. 原理 （1）大脑天生不擅长概率计算， 偏爱把偶然当命运， 把样本当规律， 容易陷入认知错觉。 （2）小数定律， 也就是赌徒谬误， 是大脑的自动化反应。 认为连续发生后会反转， 和真实概率无关。 （3）大脑对损失的痛苦敏感度， 是对收益快乐的两倍以上。 面对损失会倾向冒险翻盘。 （4）回归平均现象， 大脑无法直观理解， 会把正常波动当成特殊趋势。 （5）概率是上帝视角。 大脑习惯自我视角， 很难客观把自己当作样本。 2. 方法 （1）遇到概率类决策， 拒绝相信直觉， 只相信数据与计算。 强制大脑关闭本能判断。 （2）警惕赌徒谬误。 无论连续多少次结果相同， 下一次概率依然不变。 反复提醒大脑这个事实。 （3）不把偶然事件赋予特殊意义。 比如运气、宿命、被保佑。 避免大脑产生错误自信。 （4）接受回归平均规律。 数据偏离平均值后， 大概率会回到正常区间， 不是因为特殊原因。 （5）面对损失时， 强制停止冒险行为。 告诉大脑， 翻盘概率极低， 及时止损才是最优解。 （6）计算概率时， 使用大数定律逻辑。 只相信大样本结论， 不被少数案例影响。 （7）做投机决策前， 明确承认， 结果完全随机， 大脑无法预测。 降低不切实际的期待。 （8）用规则替代直觉。 比如止损线、止盈线、仓位上限。 不让大脑在情绪中做决策。 五、风险与回报脑科学原理 1. 原理 （1）金融中的风险， 就是不确定性， 用统计学标准差衡量。 大脑对波动的恐惧远大于对收益的渴望。 （2）风险与回报正相关。 风险越高， 大脑需要更高的回报补偿， 否则会产生强烈不安。 （3）风险随时间平方根放大。 时间越长，不确定性越大。 大脑对长期风险感知偏弱。 （4）高风险资产波动大。 激活大脑杏仁核， 产生焦虑、恐惧， 干扰理性决策。 （5）低风险资产稳定， 给大脑带来安全感， 奖赏回路稳定激活。 适合长期持有。 2. 方法 （1）用标准差量化风险， 不让大脑用感觉判断风险大小。 把风险变成可计算的数字。 （2）高风险投资， 必须要求高预期回报。 不接受高风险低收益的选项。 训练大脑坚守底线。 （3）长期投资要提高风险意识。 时间会放大不确定性， 不因为时间长就放松警惕。 （4）资产配置优先选择低标准差项目。 让大脑处于稳定状态， 减少情绪干扰。 （5）根据风险承受力选择标的。 富人优先求不亏。 普通人适度求增长。 让决策匹配大脑压力阈值。 （6）不投资无法计算风险的项目。 避免大脑陷入未知恐惧， 或盲目乐观。 （7）用分散投资降低整体标准差。 平衡大脑的焦虑感， 提升长期持有耐心。 （8）评估投资时， 同时看平均收益与波动幅度， 让大脑完整理解风险收益结构。 六、自我价值与金钱脑科学原理 1. 原理 （1）人是最大的现金流量来源。 大脑对自我投资的敏感度， 远低于对物质投资的敏感度。 （2）健康、能力、认知， 直接决定大脑创造价值的效率， 也影响金钱对个人的效用。 （3）金钱的最终目的， 是让大脑获得自由， 摆脱束缚， 而不是积累数字。 （4）大脑的快乐遵循峰终定律。 由最强体验与最终感受决定， 不是由总金钱数量决定。 （5）欲望不满足， 大脑会持续处于匮乏状态， 再多钱也无法带来幸福。 2. 方法 （1）把自我投资放在第一位。 优先花钱提升健康、能力、认知， 让大脑成为创造金钱的核心工具。 （2）持续保持身体健康。 延长大脑创造现金流量的时间， 提升金钱对生活的效用。 （3）不为囤积金钱牺牲当下体验。 合理分配消费， 让大脑获得真实愉悦。 （4）降低不必要欲望， 训练大脑适应满足状态， 不被永无止境的渴求控制。 （5）花钱购买高峰体验， 符合大脑峰终定律。 用有限金钱获得最高记忆效用。 （6）不把金钱当作终极目标， 把金钱当作实现自由的工具。 重塑大脑对金钱的根本认知。 （7）定期提升个人能力。 保持现金流量创造力， 让大脑拥有长期安全感。 （8）接受金钱效用随年龄递减。 年纪越大。 越要把钱换成体验、健康、关系， 而不是数字积累。

《学会花钱》：不可不知的花钱门道，让花出去的钱更值钱 人们每天都在花钱。购买生活必需品、自己想要东西，甚至为将来存钱、购买投资理财产品……，但是大部分人花钱并不明智。 花钱不是有钱人独有的权利。有钱人并不会因为自己有足够的钱就能够和金钱融洽相处；普通人也不能因为没有足够的钱被金钱摆布。 大部分非金融领域的普通人，对金融学、统计学、经济学的了解并不多，更谈不上结合相关的知识做出明智花钱的判断了。人们需要知道一些跟钱相关的知识，并了解一些影响人们判断的经验、习惯、理论，才能够做出让花出去的钱有更有价值的选择。人要成为金钱的主人，而不是金钱的奴隶。许多人都知道彩票是不理性的投机行为，可为什么还是会买？高档社区的咖啡价格贵的离谱，为什么也能卖出去？象征永恒爱情的钻石价格，真的是物以稀为贵吗？ 读了《学会花钱》，就像是找到了金融、概率、统计、经济等知识和日常生活链接的纽带。这本书用生活中最常见的故事、案例分析了概率、风险、回报、判断习惯、效用、时间与钱的关系，也许你做不到读完书就能改变自己的消费观念，但是这本书倡导的思维方式、生活方式，能够潜移默化的指导人们的生活，启迪人们的智慧。 《学会花钱》的作者是日本超人气MBA导师野口真人，从学校毕业到步入社会，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，长期活跃于金融界。现在自己经营创业公司，做企业并购、价值评估等咨询工作，因为其出色的业绩，被日本经济新闻作为典型企业进行了报道。他认为，没有一个人的生活能够离开钱，普通人更应该掌握相关的金融知识，用全新的视角看待人们习以为常的事。 《学会花钱》有不同于其他金融类书籍的两个特点：1、它用通俗、简短的语言介绍了金融界的全貌，而不是局限在该领域的某一个方面，能够让人从更全面的视角来衡量和思考问题。2、将金融、经济学的理论用案例和故事表达出来，相对于有嚼劲的金融类书籍，这本书对金融启蒙者非常的友好。 这本书总共七章，这七章围绕一个共同的金融理论基础展开：物品、项目、服务的价值，取决于它们能创造出多少现金流。而价值受到诸如时间长短、概率、人类自身的判断习惯、风险和收益等多种因素影响。 1、金融世界的三个钱包 不论你是一个普通的家庭主妇，还是像巴菲特一样的投资家，当你在支出金钱购买一样东西时，都用到了相同的决策机制：得到的价值大于支出的金钱。 普通人虽没有投资人的金钱资本，但是依然可以拥有他们的金融视角。现实是大多数人将自己的钱放在了一个消费钱包里，不断的从中支取金钱，这些人生活在会计世界里。而在金融世界里，支出的金钱因为花钱目的的不同被分别记录在消费钱包、投资钱包、投机钱包里。 消费钱包：为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）的行为。消费体现的是感情上的满足程度，也称为效用。比如你为了享受生活而喝的一杯星巴克，为了衣着得体而购买的毛呢大衣。 投资钱包：为了增加将来的资本（生产能力）而投入现有资本的活动。考虑的是将来产生的金钱（被称为现金流量），而不是个人效用。明星们努力保持年轻、年轻人持续学习新的技能、公司雇佣员工……都是投资。 投机指的是“做好亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。”最常见的投机行为赌博、彩票、麻将等等。 消费的得到的价值是效用（满足程度），投资得到的价值是未来的现金流；投机碰的是运气。三者关系紧密，消费的过程中往往伴有投资的倾向；投资的过程往往伴有消费的行为；而投机却不断的在生活中扰乱人们的判断。 很多人把去健身房、使用昂贵的化妆品作为对自己的投资。从金融视角来看，如果这么做是为了满足自己“无论如何都想一直很漂亮”的愿望，是在追求效用，属于消费。如果说这么做能够让让自己在将来可以产生现金流量，就是投资（比如想嫁给意中人）。 所以在花钱之前，花时间思考一下自己的动机非常重要。明白了消费、投资与投机之间的差别，人们才能更明智的花钱。思考与三者相匹配的花钱方法，这种意识能够让人们明白钱究竟怎样花更值得，让钱更有价值。 2、改变自己的思维方式 人们常常认为黄金地段很多物品贵的离谱是因为房租贵、地价高、所以定价才贵。而从价值与现金流量的角度考虑，租金与承租人的现金流量的创造能力有关。黄金地段物品贵是因为黄金地段的人具有消费能力，且地段自带揽客能力。即使很多物品贵的离谱，也从不担心售不出去。在金融界，人们常常是从现金流量出发考虑问题的。所以，如果你想要投资，寻找一家“可以创造现金流量的地点”，即寻找有人口聚集能力的地点十分重要。 人们的思维常常受到口袋里“歪曲硬币”的困扰，很多时候做出的判断和选择完全是凭直觉，而不是利用知识和技能。很多彩迷买彩票前都有这种想法，我都那么多次没中奖了，这次总该轮到我了。如果中奖，他们的解释很合理，直觉判断正确；如果没有中奖，他们接受不会中奖的事实，因为中奖的概率很低很低。他们用直觉指导自己的判断，而不是利用已有的知识。耗油率分别为25公里/升、20公里/升的日系车和法系车，出乎意料的是法系车的效率高、油耗低。二者相同的计量单位后面是不同的计量方法，日系车耗油率的计算方法是“一升汽油行使多少公里”，法系车的油耗率计算方法是“行使一公里消耗多少汽油”，不同的评判标准，有着相同的表达方式，问题是大部分人看不到这一点。 行为经济学的鼻祖丹尼尔·卡尼曼指出：人们对于较低的概率会反映过度，对于较高的概率则会反应不足。这成功的解释了很多人出门乘坐汽车丝毫不担心危险，而乘坐飞机却怕的要命的现象，而实际上飞机的事故率要比汽车的事故率低得多。 人们从原始社会开始，对于变化的反应就很敏感。人们的动态视力非常强，却注意不到逐渐发生变化的风景。人类对金钱的敏感变化会根据变化状态的不同产生不同的反应。身无分文的人会毫不犹豫的选择别人赠予的30万元，而拥有1000万日元的人可能会想参与赌注为100万的猜拳游戏。渡边太太中出现天才FX操盘手，并不是因为她们比那些专业操盘手更有能力，恰恰是因为她们在数量庞大的FX账户中好运幸存，分析这个现象时，如果只看结果，只接受对自己有利的数据，就会犯错误。 3、人的价值 人的货币价值，是通过人将来能赚取的现金流量来计算的。而人的价值是由他创造现金流量的能力的大小决定的。企业支付给员工的工资，取决于该员工创造的现金流量的大小。一般公司员工的赚钱能力，在新入职时为零，之后随着经验的累积逐渐提高。到四五十岁时，体力充沛，也累积了大量经验，此时的赚钱能力能力达到峰值，之后，赚钱能力会缓慢下降。这也从企业的角度解释了很多企业会裁掉年龄较大的员工现象。 年轻人应该掌握的是赚钱的能力，而不是存钱的能力。钱并不是越多越好。在野口真人看来，如果钱得不到周转、使用，这些钱就没有意义。普通人害怕破产，甚至会对破产的人心生怜悯，而对具有创造现金流量的能力的人来说，破产不会让他们意志消沉，反而更能激发他们的干劲。无论是以何种形式，无论在企业或国家的经济活动中承担何种责任，能够通过投资、消费以及工作持续创造现金流量的能力，才是最重要的。 人是能够创造现金流量的重要资产，所以对人的投资，回报率最高。企业对员工的教育投资，能够让员工商业活动创造更多的现金流。家长对孩子的教育投资，并不是给他们报多少辅导班班，教给他们多少知识，而是教育对自己投资或增加自己的人生经历。很多父母强调让孩子把零花钱或者压岁钱存起来，成为会存钱的人，实际上拥有钱，只会让人嫉妒，不会让人尊敬。人们尊敬、羡慕的是一个人拥有的创造现金流量的能力，而不是它拥有的金钱。 三十岁是人生的效用峰值。人们不能抹去对晚年生活的不安，也不能为了晚年生活牺牲自己现在要做的事。但持续人们的一生，必要的是人们要提升自己——保持身体健康，努力提升个人能力，尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间。持续一生都在忙碌的工蚁和只顾享受的蟋蟀都不是人们的人生归宿，“唯吾知足、自利利他”的心态是非常重要的，要学会享受人生的风险，确保某种程度的财务满足。人们获得金钱的目的不是成为金钱的奴隶，而是为了摆脱金钱的束缚，获取自由。

因为是专栏合集，所以文章章节几乎没有相关性。 作者写作此书的目的是把一些经济学原理通过生活实例解释呈现。遵循了“简单，但是不过分简单”这条原则，进行了一次经济学科普。 所以在第一章中有“三个钱包”的比喻（普通人应该学会的花钱逻辑），后面对于概率的介绍也起到了提醒韭菜们误滥用直觉，盲目赌博的作用。书中还介绍了一些实用公式（算房租，房产价格；如何算平均值等）。后半部分的概念相对抽象一些（概率、期权、风控、投资优先级），但更有启发意义。针对抽象概念，作者同样用了一些生活应用案例进行论证，只是部分离吃瓜群众的日常生活较远。 内容是不错，可惜系统性稍差，实用性较低。对有产阶级可能用处更大。 ————更系统的笔记更新分割线——— 上面的评论是根据我对本书的印象所写。我通过笔记梳理了一次书中内容，总结了一些重点，强行系统化： 1，这本书是从现金流量出发，围绕价值/价格来写的； 2，简单而言，参与价值（未来货币价值）大于（当前）价格的货币活动是投资（比如工作之余充电学外语），价格大于价值的活动是消费（比如在银座喝咖啡），价格等于价值的活动是投机（期望值现金流量，即估值不会有变化）； 3，有几个影响价值的因素：时间、折现率和概率。其中： 3.1折现率即利润率，并与风险呈正相关。从房租公式（收益现值法，dcf，用将来产生的现金流量导出物品价值的估值方法）可以推导出几个颠覆常识的观点：现金流量价值无限等于零； 3.2概率对于当前现金流量期望值（估值）有决定意义。然而我们在对概率的判断上存在许多误区（见4.1）； 4，我们对价值的判断是容易出错的（行为经济学）； 4.1 我们对时间的感知不是恒定的。这种感知也有客观依据：小孩的一年只是他生命中的几分之一，而老年人的一年则是他生命的几十分之一，自然后者感觉时间过得更快。通过金钱效用公式可以推导出，时间的远近，年龄的大小（预期寿命，生产力，时间感知），商品价格高低，都会影响折现率的高低。由此还可以推导出绩效工资制度优于年功序列工作制度的原因（也就是年轻时的工资高，老时工资低）。 4.2 我们对概率的感知容易出错。“三门问题”揭示了概率问题的反直觉性，同时人们还有忽略“先验概率”，误用“平均回归”的倾向。更要命的是，概率越低，人们反而越容易主观臆测。这解释了我们对赌博的兴趣，和对小概率幸运事件的神化（或者说《流浪地球》吴京的行为为啥是反理性的） 4.3 我们对金钱变化的感知大于金额的实际变化。穷人对蝇头小利更加敏感（更愿意赌博），而富人对金钱损失更敏感（更愿意保值）； 5，价值与回报的关系： 5.1 风险与回报成反比。风险并不是指危险，而是标准差。一个呈线性波动（无论是零还是以10%收益率增长的）的投资品都是无风险的，所以投资价值最高（更简单的例子：一条绳子圈出正方形1:1的面积最大）； 5.2 如何控制风险：进行资产配置（分散风险），使用期权（买保险是其中之一）； 5.3 要投资能产生价值（现金流量）的事物。所以人（自我投资等）大于物（生产设备）大于现金； 5.4 从价值增值的角度而言，应该承担风险，同时减少物欲（知足常乐，自利利他），而不是只是使用期权（期权是从受损获益），否则无法得到发展（5.4和5.1矛盾，我想这就是经济学的复杂之处。同时期待更多解释）。

＃你的钱根本花不完 这个法则让你越花越多 你知道吗，你的钱其实永远花不完。我自己就是这么走过来的，当我调整了看待金钱的心态，生活真的跟着变了。 以前花钱时，心里总会绷着一根弦。想着余额，盘算着开销，钱花出去就像消失了。很多人都是这样。但后来我明白，当我带着这种担忧去花费，钱好像真的流走得特别快，回来得也少。 改变是从一个念头开始的。我把每次花钱，都当成一次愉快的能量传递。比如买一杯咖啡，我会在心里感谢它带来的好味道和好心情。付一笔账单，会想到它支持了便利的生活服务。为技能花钱，会感觉这是对自己未来成功的预判。 这种感激和轻松的感觉，慢慢改变了一切。我不再觉得钱花出去就没了，而是相信它开始了新的旅程，并且会换种方式回到我身边。 这就是显化的关键。你的想法和感受，像发出的信号。如果你总觉得不够，紧紧抓着不放，能量就卡住了。你发出的是“我匮乏”的信号。但如果你放松、信任、在给予时感到丰足，你发出的就是“我充足”的信号。你生活的世界，就会回应你充足的状态。 钱喜欢流动，喜欢去往那些欢迎它、喜悦使用它、相信它源源不断的地方。你可以试试看。下次花钱时，留意自己的感受。放下计算和担心，去体会交换带来的满足，真诚地说声谢谢。把钱看成一个信使，它带着你的信任出发了。 你本身就是丰盛的源头。当你这样去生活，你会发现金钱的来去变得轻盈。它从你这里流向世界，世界又以各种方式让它回来。可能是一个新机会，一份惊喜，或者一个省钱的巧思。 这个法则很简单，就是转变你花钱时的心念。邀请金钱成为你生活中一个轻松的伙伴。你越喜悦地让它流动，你的世界就越会呈现出流动的丰盛。你的钱，真的可以永远花不完，因为它总是在回来的路上。 ​ ​

真正的会花钱，是指能把钱越花越多。 比尔·盖茨说过“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难”。 如何能把钱越花越多？ 区分三个钱包（消费钱包、投机钱包和投资钱包），掌握一个原则（只买以后会更值钱的东西），避开两个陷阱（概率错觉，错误判断的习惯），使用两种策略（组合投资策略，期权策略。 消费钱包：是为了满足个人欲望而进行花钱的行为；投机钱包：是我们花钱做撞大运的事情。投资钱包：是我们花钱买未来可能会赚到更多钱的机会。比如你买了理财产品或者投资创业。作为一个花钱高手，你要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包。投机这件事我们基本是没有办法掌控的，如果想要挣钱而沉溺于投机行为里，很可能会败光家里辛苦积累的资产。 投资钱包花出去的钱是要在以后赚更多的钱。花钱要多考虑现在投入的钱，未来能不能变更多。这里花钱投资，不仅仅是指买股票理财产品、投资房地产等这种常见的形式，给自己充电，对子女教育方面的投入，也是非常重要的投资行为。 消费钱包的钱，要花的值。就是不仅仅是看价格高低，而是看能不能给自己更多的满足感。另外尽可能用投资钱包赚的一部分钱来消费。 多用投资钱包，适度消费钱包，避免投机钱包，不过你花的钱属于哪个钱包，并不仅仅是看你买了什么，而是看最终产生的价值是什么?买衣服，美容这样的事情，一般而言都是消费，但也可能是投资。 具体怎么用？让钱越花越多的原则：只买以后会更值钱的东西。 如何知道我买的东西以后值多少钱？ 估算购买物品在以后的价值，能帮助你决定是否要花这个钱。不过有一个漏洞。那就是你这么估算出来的金额往往是偏高的。为什么呢？因为你忽略了一个重要的因素，那就是时间。换句话说，未来的钱是不如现在的钱值钱的。所以在花钱投资计算未来收益的时候，不能直接把未来可能赚的钱数和现在要花的金额做比较，而是要给未来的钱打一个折扣，这个折扣，经济学上就叫折现率。 看自己花的钱值不值，除了考虑折现率以外，你还要考虑一个因素，那就是要多久以后才能获得回报，而到那个时候，你想要的回报对你是不是还有同样大的意义。 除了年龄会对花钱投资产生影响外，还要考虑的是随着时间的变化，自己的价值观、喜好、状态也都在变化。现在花钱投资觉得值的事情，几年以后对自己还值吗？那就未必了。 我们在花钱投资的时候会判断错误，往往有两方面的原因：一个是概率错觉，一个是错误判断的习惯。 所谓概率错觉，我们的理性虽然可以推导出合理的概率，但是我们还是经常会被自己的直觉带着走，而用了错误的概率，从而导致错误判读投资价值。我们的大脑，虽然可以计算概率，但始终是不擅长用概率进行分析的。如果我们让自己在花钱的时候，做出更准确的估算，就要更多地用概率思维，计算更理性的概率，才能增加赚钱的机会。 丹尼尔·卡尼曼说过：人们会对于较低的概率反应过度，而对较高的概率则反应不足，有一门专门研究它的学科，叫做行为经济学。研究发现，人们在花钱的时候，对赔钱的恐惧大于赚钱的喜悦。 为了确保投资稳健，规避风险，作者建议两个策略：一个是组合投资策略，一个是期权策略。 组合投资策略，说白了就是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，你不要把所有的风险都集中在一件事情上，以避免因为你的判断错误而导致倾家荡产。这种理念不仅仅可以运用在日常的投资当中，比如投资不同的股票、债权和基金。当年清朝末年、民国初年的时候，就有很多地方的军阀既支持保皇党，又支持革命党，这就是一种组合投资的理论。 第二个策略就是使用期权。一听说这个期权，就感觉是很专业的金融投资的工具，但事实上，期权这个事儿在日常生活中已经非常普遍和常见。期权的本质，就是事先规定，在一个约定的时间内，花一定的钱来买某种交易的权利。 在未来投资可能会失败的时候，这就是你给自己买的一项反悔的权利。这个思路非常重要，在对投资结果拿不准的时候，你可以先花一点小钱，买这个投资机会的权利。如果过一段时间，你觉得这个投资的机会不好或者有更好的机会，你就不要这部分定金，去追求更好的选择，那生活中这个投资的风险就会极大地被化解。 这个原理可以运用在很多方面，比如你要去创业之前，你可以先和公司签订停薪留职的协议，这就是你的一个期权，你几乎没有花代价就购买了一个如果创业失败还能选择其他机会的权利。这就是通过多一个选择来把未来的风险进行对冲。 说到对冲，之前一则新闻是非常有代表性的，那就是最大的避孕套生产商杜蕾斯收购了最大的奶粉生产商美赞臣。这就是一个完美的风险对冲，你要么买我的套，要么十个月后用我的奶粉，这样一来，杜蕾斯的投资就不怕失败了。

五星推荐 墙裂推荐   “你花钱明智吗？”   如果被问到这个问题，有多少人可以自信地点头回答呢？ 我们每天都在花钱。即使不使用现金，也可以刷信用卡购物，可以从存款账户中扣减健身房的会费。人们无法避免花钱这件事。   人类使用金钱，把金钱作为一种工具，是为了更美好的生活，但数千年来却反被金钱束缚。如今，我们时时刻刻都在和金钱打交道，现代城市中的人若没有金钱，将无法生存。我们对金钱的追捧也达到顶峰，所有的成功学都必然伴随着追求财富。我们也感受到了资本的力量，金融业用金钱掀起滔天大浪。那么，金钱和财富到底存在何种关系，我们又该如何驯服金钱呢？   作者有感于市场上缺乏深度和广度兼具的金融启蒙类书籍，写作了这样一本书，用通俗的语言，生活化的场景，为我们介绍了金融学的全像，让我们深入了解金钱的意义，发现金钱的真相，更恰当地看待金钱在人生中的位置，更理性地对待金钱。   在本书，作者基于金融学、行为经济学、概率论和统计学的理论，系统地总结了关于商品的价值和价格、现金流量和现值、时间对价值的影响、概率在决策中的作用、风险和回报的选择等知识，有助于读者了解如何使用金钱，怎样进行投资，如何应对不确定性等。   我们每天的金钱支出，哪些是投资，哪些是消费，哪些又是投机？钻石的价格是如何决定的？房价在什么位置是合理的？高档商区的消费为什么高于其他地方？我们如何感知时间，时间对我们的经济行为又会产生怎样的影响？概率会如何影响我们的判断？如何通过风险和回报制定投资决策？为什么现金不会创造价值，只有人才能创造价值？诸如这些问题，本书一一给出了解答！   2022/06/29 20:52 小Wen

想让钱越花越多，这五个理念可以帮你 文/媛姐读书 有一个段子说：30块的酒和3000块的酒，呕吐是一样的；300块的表和30000块的表， 时间是一样的；50平米的房子和150平米的房子，孤独是一样的。 这是典型的自欺欺人的消费观。 其实大家都清楚，30块和3000块的酒，50平米和150平 米的房子，带来的品质感和舒适度是完全不一样的。 也别说闺密嘴里聊着诗和远方，上个月才去日本看了樱花，这个月又在巴厘岛享受日光浴，而你就喜欢宅在家里看蓝天白云。 众议院议员克莱尔·布思·卢斯说“钱不能买到幸福。但是，钱可以让你在不幸时衣食无忧。” 在看完《我不是药神》的一霎那，我的内心就是克莱尔·布思·卢斯说的这感觉，那时的我就特别想去学理财，想让自己和家人任何时候都可以衣食无忧。 书中自有黄金屋，翻开日本最畅销的理财类书，野口真人的《学会花钱》（原名《お金はサルを進化させたか よき人生のための日常経済学》），我才发现这本书是从故事出发讲解理财，一下子就吸引住了我的眼球： 1.学习跟钱有关的知识，应用在日常生活中 对于理财而言，跟钱有关的常识包含很多金融学、统计学、经济学，平时感觉晦涩难懂，可是想节流不懂肯定不行，跟钱有关的基础常识有哪些？有多重要呢！翻开日本最畅销的理财类书，野口真人的《学会花钱》（原名《お金はサルを進化させたか よき人生のための日常経済学》），我才发现这本书是从故事出发讲解理财，一下子就吸引住了我的眼球。 图片发自简书App 在金融界摸爬滚多年，经历了从日本上升到经济飞速发展再到泡沫破裂急剧下滑的整个过程，却始终能被瑞穗银行、摩根大通、高盛等公司倚重的野口真人先生写出的理财书籍，专门用故事诠释这些基础常识，让理财小白的我也一看就能看得懂，而且还用得上。 当然，并不是读完《学会花钱》，弄懂了这些金融学、统计学、经济学常识，就能立刻能让我们有钱，野口真人的目的是让我们拥有金融智慧，让花出去的每一分钱都变成自己未来的财富。 明白了这些基础知识，当你在买买买的时候，能够控制住自己的欲望，有效地使用有限的金钱。而且不光在花钱上，这些常识在日常生活中也同样适用。 2.了解生活中的财富运行法则，获得大师级洞察力 我们常常以为我们买一件衣服的决策和巴菲特买一只股票的决策是不同的，其实不然。在《学会花钱》中，野口真人用巴菲特和普通家庭主妇的花钱决策告诉我们，仅就决策这一点来看，巴菲特并没有什么特别之处。 任何人花钱的时候，钱包都可以分为三种类型，分别是“消费”、“投资”和“投机”，在我们买买买时明白什么是“消费”，哪些是“投资”，灵活使用三个钱包。 我们一日三餐的花销就是消费，它是为了满足我们吃饱饭的欲望而消耗的资产、服务（服务）；我们买写作培训课的学费，就叫投资，是为了让自己将来有更强的赚钱能力，会给自己带来大于学费的回报，但如果报名学习了而没有产生回报，也只能算作消费；而买彩票就是投机，它更多的成分就是想四两拨千斤，试试自己的运气。 了解了生活中的财富运行法则，意识到消费、投资与投机之间的差别，深入挖掘各自的含义，思考与三者相匹配的花钱方法，每次买买买前都想想把钱花出去是否能够得到相应的价值，比如一双不合脚的鞋、一个可有可无的摆件、一杯喝不了的牛奶是否能给自己带来价值，也就获得了与巴菲特大师一样的洞察力。 图片发自简书App 3.看透商业逻辑，抓住赚钱机会 在房价日益攀升的今天，如何把房子卖个高价钱，是个问题。我们卖房子都有个心理价位，当然，去中介登记卖房，中介又会跟你说一个价位，或者高于你的心理价位，也或者低于你的心理价位，那么什么价位才能真正体现你房子的价值呢？还是有一些决定因素的。 《学会花钱》中告诉我们：今天的100元比明天的100元更值钱，房子出租100年，价值并不会更大。交通便利、社会基础设施齐备、有历史魅力的地区和有许多富裕阶层居住等，会增强人口聚集能力，就像北上广深的房子就会比二三线城市的价值要高。 现如今虽然实体店不好干，但依然有很多人愿意开一家自己喜欢的小店，或卖卖衣服，或做个小吃店，圆自己一个开店梦。但店开在哪里能更赚钱呢？像青岛这样二线城市的餐饮店、小卖部的选址，最好是“可以创造现金流量的地方”，即寻找有人口聚集能力的地点。 不要怕地角好，租金贵，竞争激烈。小酒馆云集的地方，自身就拥有了揽客的能力，店家即便不去招揽，也有客人会来。但是在偏僻的地方开一家酒馆，要想招揽客人，酒馆自身就必须要有很强的揽客能力。 4.不信错觉信真实 野口真人说，谈到消费，我们有时候并不会考虑效用，经常因冲动而买下一些并不迫切需要的商品。 小区门口有家体彩站，常常挤满了人，我曾问过经常买彩票的邻居，可否中过大奖，邻居说中过一次五百，之后都是小打小闹的几块钱，随即就接着买了彩票。我说，那你还继续买？邻居说总幻想着有被大奖砸中的那一天。 其实何止是买彩票这一件事，概率的错觉在我们的心中根深蒂固，总觉得幸运之神会降临在自己头上，就像我们都知道飞机事故的发生率远远小于机动车事故，照样会坦然选择机动车出行而选择飞机出行则小心翼翼。 经济学的鼻祖丹尼尔·卡尼曼指出，人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。 就像买彩票的邻居，明知不可能却偏偏要去做，想像着只要能中一次大奖，就会赚回所有的投资。正是这种想法，常常影响我们做出合理的判断，与守株待兔有异曲同工之妙。 往往人们实际获得的收益大于预想收益时，感觉到的效用会更大。这也是为什么像尼泊尔这样的国家虽然不富裕，但人们的幸福感却很高，而漫画《海螺小姐》里的房地产商即使日赚养斗金却不开心一样。 有时恰恰是依靠错觉，可能会让自己一错再错。 图片发自简书App 5.投资自己，成就自己 一直是工薪阶层的我们，虽然依然过着像马云所说的那样几十年一成不变的日子，但也希望寻找适合自己的东西，做自己喜欢做的事情，做自己擅长做的事情。 有位朋友说过，生活就像等公交车，自我认知能让你知道自己要去什么方向，在什么地方等车。你要提前做好准备，我们的物质准备直接决定我们是可以乘坐20块钱的观光专线、10块钱的空调，还是2块钱的电车。我们的精神准备决定了我们能否及时发现车到站了，及时地上车以免错过，以及上车以后的心情。 吴晓波说：如果你不愿意把生命浪费在美好的事物上，不妨也把时间和精力投资给自己。 而《学会花钱》也提到了“我们所有人能够活在当下，都是多亏了曾经有各种各样的人对他们自己进行了投资。许多孩子出国留学或大学毕业能所成就，除了自己拼搏，很大程度都是他们的父母舍得花大价钱投资在他们的教育上。 最具现金流量创造能力的是人。人永远比工厂、设备等能创造更多现金流量。卓别林在电影《摩登时代》里也充分表达了“世界上不能只有机器，人才是重要的”观点。父母们也恰恰是看到了这一点。 而作为孩子父母的我们，也有必要投资提升自己——保持身体健康，努力提升个人能力，尽量使自己创造现金流量的能力和享受经历的能力维持更长时间，既可以让孩子可以安心工作，又能与孩子一起成长。 电影《霸王别姬》里有一个桥段：小癞子带着小豆子看名角儿唱戏，他满眼仰慕地问：“我什么时候才能成个角儿啊？”师傅说：“人呐，得自个儿成全自个儿。” 就算我们成不了马云那样的角儿，但也可以通过投资自己，成为摆脱金钱束缚，获取财务自由的更好的自己。 有人说：只看别人健身，永远也长不了自己的肌肉。《学会花钱》中传授的技巧再实用，不去践行也等于零。不是说看完了书，就立竿见影，立马可以让钱越花越多，而是提前做好准备，以备不时之需。 种一颗树最好的时机是十年前，其次是现在。

比尔•盖茨曾经说过一句话：“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。” 花钱怎样掌握分寸？ 投资如何把握时点？ 面对不确定性又该如何安排金钱？ 明智花钱不是把每一分钱都花在刀刃上，而是让花出去的每一分钱变成未来的财富。不用剁手，尽情买买买。本书从日常生活的方方面面告诉我们要学会使用三个钱包，消费钱包、投资钱包、投机钱包，轻松辨识有价值的资产，拒绝智商税。 作者是日本人气MBA导师，先后任职于瑞惠银行、摩根大通和高盛，精通金融界的运行要义。这本零数学基础也能轻松掌握金融、经济学常识，理解概率和统计学的实践方法，让你透过价格的表象，看懂事物的价值，花对关键的每一笔钱，不犹豫、不吃亏。在资本的世界里竞争，要正确使用金钱，让花出去的每一分钱变成你未来的财富。