“错误”的行为+助推（套装共二册）

我们会通过变化感受生活，我们对损失和收益的敏感性都符合递减规律，而且损失造成的痛苦大于等量的收益带来的快乐。

社会人的三个特性：有限理性、缺乏自控力、从众。08年金融危机本源在于人的贪婪和恐惧，这两个是否为有限理性的真正原因？ 期待塞勒和桑斯坦教授的新作！

读的有些困难。我们都想成为理智的经济学人，可惜绝大部分只能做靠直觉的社会人。对我来说最重要的收获是，当开始纠结的时候，想想当初是为何来到这里的？行进途中的诱惑不该成为改变航线的理由！

经济行为是一种群体心理的集中化呈现。 “助推”、“噪声”，不管怎样特别命名，底层逻辑大差不差。通过本书，学习透过纷繁现象看本质。

不值这个价，可能是翻译的关系

行为经济学笔记（二） 底层之痛：如何正确地成长？ 大多数来到大城市读书的农村孩子都想着摆脱原生家庭地束缚，有一天能光耀门楣，成为有城市身份的人，过体面的生活。这个愿望一点也不过分，而且还很实际。谁不想年薪百万，上演屌丝逆袭的戏码。只是绝大多数农村孩子严重低估了成长的代价以及过分高估了自己的实力和可塑性。之所以要将这段话的意思，是想告诉大家一个朴素的事实，即我们都是普通人，绝非圣贤，农民也好、资本家也罢，都有人类最普遍的劣根性存在。在行为经济学看来，相比于没得感情的理性经济人，就是“三个有限”：有限的理性，有限的自我控制力，有限的利己主义。 前几天一个在阿里北京上班、有房有车、京户、年薪170万的P8在网上征婚贴就将这种有限主义表现得淋漓尽致。短短几天，凤凰男没有等来满意的女生的答复，却收获了无数网友的群嘲。这里面的嘲讽，绝不是咒骂收入低，相反，多少人是带着羡慕嫉妒恨的心理回帖的。这里，让我们撇开帖子里的意识形态和阶层对立问题，纯从财富积累和财富的可成长性来看，不得不承认一点，在同龄人里，他已经做到了出类拔萃。就拿北京举例，帝都房子均价6万/平，而人均年薪不足12万，绝大多数人属于媒体嘴里说的“隐形贫困人口”，要买上房、年薪百万，绝大多数年轻人的奢望是不切实际的，毋宁说像刘强东和雷军这等北漂中的王者，喜提世界500强企业和几栋大楼更是异想天开。 简单说来，一个人孤身北上，缺乏归属地的荫庇，也没有家族的实际支持，你就是现代版的来自沛县的刘邦和放牛娃朱重八。你在创造一种新的文化，你没法像城里的孩子一样及早地打开认知的天性，建立起稳健的可循环使用的社会关系，以及父母持续地助攻。你输在了起跑线，被落下了很远很远，你们本来就不一样，现在要强行融入城市圈子，就只能把自己的韧性和态度拿出来，一步一步追上来你们之间的间距。 可是，证据表明，绝大部分农村孩子并不能清醒地认知这其中的差距究竟有多大。现实情况是，人们往往对这个差距表现得过于乐观，普遍认为自己可以很快出人头地，创出一番事业。但至少5年以内，在底层摸爬的结果不会有太大的变化。头五年，他们普遍在山脚下，面临着登山前的心理建设和负重前行时的漫长适应过程。即使马上出来创业，吃的苦头只会百倍于在公司上班，因为绝大多数人并非因为梦想和实力而创业，只是单纯地觉得创业来钱快，可以一夜暴富。 在爬坡的过程中，他们很容易会被三个因素压得翻不了身： 他们没有很好的自我控制能力：存不下来钱，甚至举债度日。而存不下来钱的原因是，大城市里的诱惑相较于对城市原住民来说，对城市移民更强烈，所以他们更容易买买买。克制？不存在的。他们也没有更好的理财、自我增值和养老金知识，钱财用得很不合理，基本上是随性而为，有些花销甚至是报复性的。有趣的是，这种不做计划的花钱方式，即使随着收入不断增长，仍然会让人存不下来钱，原因在于花钱的习惯也会随着收入的增多而膨胀，你会越来越大手大脚。所以，要存入下来钱，先要了解一个概念，就是个人资产净值，它等于收入减去花销，是存入银行、股票户头或归属于自己名下固定资产的那部分，只有提高了净值，才是提高了身价。 又有很高的期望收益：他们的内心OS是“我是村里唯一的大学生，我承载了家族所有的希望，我理应得到更多的钱”。不仅不愿意看到自己薪水下降，比城市原住民有更迫切的渴望，工资能升上去，所以他们会增加自己冒险的机率，比如频繁跳槽、创业、兼职。 惯性作用将他们拖住：大多数城市移民都认为自己应该多赚钱，多存钱，也打算尽快付诸行动。但是他们会一直拖延，甚至从未改变自己散漫的习惯。 那么我们能不能改变现状呢？难道说屌丝逆袭的戏码很难重现了吗？其实，行为经济学上有一个有名的实验叫“为明天多储蓄计划”。这个计划是实践性的，重点解决自我控制问题，帮助人们提高退休金，因此也很具有指导性。 即使是最愚蠢的人，也知道加入退休金计划对自身有益，尤其是公司也会按照一定比例替个人存入。当时倡行的办法是政府通过退休金免税等政策改变人们的税后退休金收益，来提高人们的退休金总额。乍一看，免税政策似乎可以增加人们的退休金收益，应该会提高退休金总额，原因是退休金收益增加了。但实际研究结果表明，退休金总额并没有提高。问题出在了行为惯性上。政府提高了收益率，人们同步就将原本用来存入退休金账户的钱拿出一部分来，以保证和之前存入的数额相等，而拿出来的钱被挪作了他用。行为经济学家提出了两条改进建议： 首先，设置“个人储蓄账户”，提前取出要缴纳罚金，或者干脆存个固定期限的，期限内无法取出，也就彻底断了花这笔钱的心思，这会促使个人将钱留在该账户中，并且它还有一个额外的好处，与普通的储蓄账户相比，人们更不愿意动用被设定为“退休金”的心理账户。 其次，改变加入的方式，设置“默认选项”，让加入退休金计划变得简单高效（对于普通人来说，填写表格和选择投资策略都令人望而生畏，而制造便利条件，将有利于人们的加入） 做完这两件事情以后，美国的退休金计划由原来的49%的员工加入提升到了86%。 其实，北漂计划也一样，要改变现状，你要的不是鸡血，而是对自己切实有利、可贯彻实践的计划。充分考虑了可参与性，剔除了一些极端案例，毕竟比起每个北漂都能成为雷军来说，提高工作能力和财务净值来得更有实操性。并且，我的着眼点也不在于未来三到五年你就能马上提高薪水和职场能力，在我看来，你只要敬畏工作，勤奋努力，就能随着工作年限的提高而获得薪水和职位的提升，这是大概率事件。我想把时间拉长，看到人退休以后的生活状态，这样我能从千万种职业如何提升职场竞争力的战术思考中解脱出来，真正着眼于“为千万北漂创造幸福生活”的战略主题上来。我想没有人会拒绝退休以后能过上舒适的生活，无论你是逃离了北上广，还是最终留了下来，你都希望有一个可自由支配金钱的晚年生活，要实现这个目标，我有三个小建议来帮助实施这项计划： 请将提高储蓄与涨薪联系在一起，涨幅多大，同比例提高自己的储蓄率，既能存下来钱，又可以很好地减少买买买之后带来的损失厌恶情绪。有些事情明明很累，但也不能习惯性妥协。一个怯弱的你，扛不起良善的厚重和家族的希望。此时的你，除了自尊什么也选择不了。但是，此时的自尊若论市价，一文不值。 拥有一颗成长的心态，不要停止思考和向某个领域的专家靠拢的机会。让人们做出一个将来某个时刻才会生效的决定，可以减弱现时偏好。成长心态的美妙之处在于，你可以让一个错误变成一个学习的机会。不要害怕自己的那些新想法，不要因为有失败的风险而不去做。如果不理解这段话，可以读一读名人传记，看一看丘吉尔如何挺过人生的至暗时刻，看一看乔布斯如何被扫地出门又如何来了一个漂亮的回旋踢，看一看刘强东如何开餐馆被骗、卖光碟被骗，最终成长为霸道总裁，迎娶白富美。 列出一个月的工作和储蓄计划，和一年期的工作和储蓄目标，越详细越好，并保持一段时间的计划不变，让自己的执行效率提升上来，这样的惯性能很好地纠正你之前的很多陋习。人年轻时都知道成名要趁早，却错误地预估了成名前要耐住多少的寂寞。寂寞不等同于孤独：孤独久了会有快感，寂寞久了就只想发泄。有很多人不是不够努力，就是喜欢东一榔头西一棒槌，没有深挖的耐心和决心，一大片地里全是狗刨的洞眼，自然没有好收成。先把别人的创业速成班看成浮云吧，发家致富的前提是要分得清真假。欲望能催人奋进，也能催人加入进入深坑。人既然不愿苟固守，亦不可徒飘零。否则故乡回不去，城市也难有栖身之所。选择了目的地，就该风雨兼程，将他乡作故乡。 博弈论中所谓的“空话”是，在没有规定说谎会受到惩罚的情况下，所有人都会承诺自己说的是真话。也就是说，没有惩罚，一切计划都白搭。做好惩罚机制，能很好地纠正自己半途而废的毛病。将钱存入某个特定的账户，如果在退休前取出来则要缴纳罚金。 最后，有可能的话，最好是能通过专业所学去做一些兼职。一方面，通过兼职获取“意外之财”。“意外之财”除了增加可供支配的钱财以外，更重要的好处在于，“意外之财”被存起来的概率往往比拿到定期薪水后将其存起来的概率要高，尤其当意外收入非常可观之时。另一方面，不断地输出，能进一步打磨自己的专业能力。一个人孤身行走江湖，手艺活是吃饭的家伙，你不去维护谁又能替你维护呢？ 成长就是放下自尊的一面，跑出舒适区，和那个自尊自大的自己对着干。我想，这恐怕是我们唯一的机会。不要做那个可怜虫，可怜虫最可悲的不是没人瞧不起，被别人骂几句又算得了什么呢？有些人还在一个劲的找骂。最可悲的是你眼看着自己在这场较量中迷失了本性，更可悲的是你明知道这就是自己的本性。 生活中无处不在的“反科斯定理” 自从行为经济学崛起，科斯就被拉下了神坛。 首先我们来看一下将科斯送上神坛，并得到诺贝尔经济学奖褒奖的科斯定理是什么：只要财产权是明确的，并且交易成本为零或者很小，那么，无论在开始时将财产权赋予谁，市场均衡的最终结果都是有效率的，实现资源配置的帕累托最优。 它具有极大的先进性，虽然在现实世界中，科斯定理所要求的前提往往是不存在的，财产权的明确是很困难的，交易成本也不可能为零，有时甚至是比较大的。但是，科斯定理毕竟提供了一种通过市场机制解决外部性问题的一种新的思路和方法。在这种理论的影响下，一些国家先后实现了污染物排放权或排放指标的交易；在我们生活中的诸多社会现象也都可以用科斯定律来解释，他的出现使我们对社会的解释更加深刻。 正如解释所说，科斯定理在理论上是成立的，但在实践中并不一定适用。人们在交易中会受到三种因素的影响，从而导致即使交易成本为零，但仍不能成交的情况，它们是：禀赋效应、沉没陈本和不公对待。 禀赋效应 禀赋效应是指当个人一旦拥有某项物品，那么他对该物品价值的评价要比未拥有之前大大增加。具体会增加几倍呢？两倍。也就是说，假如20岁生日的时候，你的父亲送给你一块市场价1万元的欧米伽手表，它在你心理的价位是2W元。 其实，你会在心理抬高价格预期，并非实际交易成本的提升，而是交易渴望极度地降低了，这块表和橱窗里的公然售卖的表已截然不同，因为这块表是你父亲送给你的20岁生日礼物。所以，这时如果有人支付1万元给你，想买你的表的时候，你不会愿意将表售出。尽管在市场上，这块表和1W元对等。 不公对待 不公平的对待是科斯定理遭遇的第二个挑战。 当人们面对不公平的对待时，他们的普遍反应是很生气，甚至不惜牺牲个人利益去惩罚对方。这时，即使名义交易合理，也很难达成实质性的交易。 有一个例子是我印象比较深刻的。去年，小舅和小舅妈闹离婚。小舅是水电八局的工程师，家里有三套房子，一辆小汽车。小舅妈是全职太太。两人共有一个孩子，已开始工作一年。小舅有了外遇，而且那些年在非洲出差的时候喜欢打牌，导致欠了不少的赌债，他的心思已不在原来的那个家里，就跟小舅妈摊牌，提出了离婚，条件是他净身出户，孩子归小舅妈，欠款和小舅妈无关，他自己慢慢还。 按科斯定理来说，小舅妈得到了所有夫妻俩的良性财产，在婚姻无法挽回的情况下，于她而言，这是最好的结果。但是，她娘家人和我舅这边的人都不支持。原因有两点，第一是小舅外遇的对象风评不好，在外面也欠了不少的钱，甚至还有人说乱搞、给不少人做过小三，各种言论不一。第二是家里人普遍态度认为，我小舅出轨是十恶不赦的大罪，不能被原谅，更不能被轻饶，再加上小舅妈在老家一直有很好的人缘和口碑，年轻时作为城里人“下嫁”到农村给我小舅已是难得，嫁过来后还能入乡随俗，吃苦任劳，没有所谓的“娇气”和“城市病”，十分讨长辈欢欣，农村的长辈普遍比较传统，把面子看得比天大，小舅做出如此“大逆不道的事”，肯定护着小舅妈。这两相比较，小舅妈几乎赢得了所有人的支持。于是，各方给我小舅妈出招，既然不同意我小舅的提议，那接下来怎么办？其中有一条被大多数人反复敦促一定要做，就是小舅妈要写一封检举信到公司向领导反映情况，申请将小舅的薪水冻结，或者直接转给小舅妈。原因是他们不能眼睁睁看着小舅的钱被小三卷走。在老家的时候，我还看到大舅以他的名义写出来的一份“说明书”草稿。 一般人这么提议我还能理解，毕竟家里长辈的文化程度不高，再加上护短和人情面子文化，做事情基本无理性和逻辑可言。但是有一个人也这么支持，让我深感困惑，就是我大舅的儿子，也是我表哥。他是协和医科大的研究生，按理说能稍微以外部视角理性看待这个问题，但他也坚定的认为要检举，不能让小舅妈吃亏，钱被外人拿走。 开家庭会议的时候，我极力反对上报组织，原因很简单： 其一，小舅离婚的意图再难斡旋，小舅妈也身心俱疲，两人从意识上已达成了深刻的一致，也就是说离婚是既定事实； 其二，舅妈继承了绝大部分财产，能收租，还有儿子赡养，养老生活不成问题，如果自己愿意，还可以出来打工赚钱，生计无忧。但小舅可不一样，他净身出户，还负债不少，工资是他唯一的正向收入来源，你们断了他的收入，也就断了退路，他会重新商议夫妻共同财产的分配，到时候房和车他肯定要分走，两方俱败，得不偿失，不如一别两宽，各自安好。 这是过日子，不是争面子的时候，否则面子赚了，生活却过不下去了。所以，小舅妈要同意小舅的提议，不能因为你们的“不情愿”，做出错误的决定。 由此我们必须承认一个事实，不论是谁，他有再高的权威，也终究只是一个普通人，也会有偏见。

什么是我们一生中耗时最多、最费心力的事？是做出大大小小的决策。但是，我们往往深陷难以计数的偏见和非理性中，做出荒谬的决断。 2017诺贝尔经济学奖理查德·塞勒获奖作品。

看完觉得卡曼尼的《思考，快与慢》是本值得回味的好书。突破自己首先要突破自己的认知偏见。 第一本像是作者的研究编年史，草草翻过 第二本其实要点也不多： 1.我们并不是“理性经济人” 2.如何作出改变:内在的需求+外在的监督 3.认知偏见以及固有的锚定基准（默认选项）。前三章给我的启发多，后面章节论述到美国的体系建设，帮助很少。 美国的畅销书要谨慎对待，大多有凑数之嫌，趣味性可能多，但干货不多，适合入门。

两本书，其实是一个内容。70%重复内容。既然获奖了，那么应该有新发现吧？不过有些过奖了，文章很长但是经济研究的内容还是有限的，文章中的比较级都是未曾考证的。这个作者就是在赚稿费。所以浪费了我的时间，强烈不推荐

《“错误”的行为》更偏重介绍行为经济学的理论，《助推》这本书更侧重讲行为经济学理论在生活和政策方面的应用。