钱：7步创造终身收入

读完之后第一感觉竟然是：好厚的一本书！其实是很久之前就读过的，但是最近因为在读投资相关的书，突然又想起了这本书，可悲的是我竟然几乎想不起来任何这本书里讲过的东西。惭愧之余，我又把这本书读了一遍，这次顺便做了一下思维导图，感觉还是很值得的。 首先，我觉得里面的投资思维可能确实适用于任何国家，但是很多相关操作和指导并不适合国内的小伙伴们，因为这本书本身写出来就是为了指导大部分美国人如何去理财和投资的，尤其是有关退休账户的内容。不可否认的是，作者对储蓄、公募基金、指数基金、基金经理、受托人、投资谎言、公募基金各种隐藏费用、资产配置、普通人如何择时，以及大师对个人投资者的推荐资产配置等等都还是对所有人有很好的借鉴价值的！ 书名就已经指出了这本书的整体框架，作者的确按照7步走的顺序介绍了整本书的理念。但是真正纯粹与投资相关的其实只有前五个部分。最后两部分是关于大师的经历和采访，以及对未来的展望，这部分就上升到格局了，占得篇幅也不小，可以速读一下，一样还是会有不少收获的。 作者为了让大众都能读懂这本书，语言写的有一点啰嗦了其实，但是！这并不能掩盖这本书的价值。第一部分是关于理财的基础知识，纠正了一些业内人人皆知但行外人却经常犯的认知上的错误，例如盲目追捧业务冠军的基金经理，认为高风险才能有高收益等。多次强调了复利的魔力，多次给了例子来直观的告诉读者复利和时间带来的爆炸性增长，提示大家及早开始储蓄并开始借助复利的力量。 第二部分则是介绍了投资游戏规则以及以及常见的投资相关的谎言，作者用很大篇幅和很多的了例子告诉我们给净值不高的普通投资者提供的超过96%的主动管理型基金，长期下来都是无法打败指数基金的，而且差距相当惊人。从长远来看，主动管理型基金公司其实吃掉了投资者超过60%甚至80%的投资回报，成为了复利最大的敌人，因此指出对于普通投资者来说，最明智的选择就是定投多支超低成本的指数基金然后认真的过自己的生活就好了，复利会把剩下的工作做到最好。第二部分后面的重点主要是在介绍投资谎言，这里面最让我吃惊的还是主动管理型基金背后隐藏的各种费用，正是这些隐藏费用长期下来吃掉了投资人绝大部分收益，也正是这些费用使得这些公司旱涝保收，而投资人承担了所有的风险，却只拿走了一点点收益！（手动伤心脸+😡） 第三部分是加速财富积累，这里首先介绍了五大递进式财富梦想，并且让我知道了其实自己离这些梦想的距离远没有想象中那么大，同时也让我知道了格局的重要性，因为往往一个人的层次越高，经历的越多，越知道什么事情需要花费多少才能达到，而不是只靠臆想，当然了这个认知很早就有了， 但是作者在这里又让我强化了一次，尤其是他引导那几个百万富翁的家庭如何实现财务自由的事例，因为作者罗宾斯本身比那些百万富翁的家庭还要富有，他已经经历过了这些家庭渴望经历的事情，他知道这些事情的真正价码而不是这些人的想象中的价码。而一个人想要达到的目标与当前的自己层次差距越大时，他/她的评估往往也是相差越远的，一个现在只有不到10万年薪的人想要未来能够有私人飞机，购买岛屿和超级豪宅，所以他觉得自己需要1亿才能实现目标，但是罗宾斯因为经历过所有这些，为他一一拆解之后告诉他其实他最后只需要拥有1000万左右就完全可以实现他真正想要的东西，这也让他离自己的梦想的距离近了很多。最后，他通过举很多例子来告诉我们该如何做到加速财富积累的最重要的5招：储蓄更多，投资更多；赚钱更多，投资更多；减少费用，减少纳税；获得更高收益；以及最后的先改变自己的生活方式开始！ 第四部分是关于最重要的投资决策的。这一部分主要介绍了资产配置及其重要性，投资安全水桶、风险水桶和梦想水桶，以及解决投资择时的问题。关于资产配置的部分我很喜欢，提示了大家因为没有任何人能够完全预测未来，所以对普通投资者来说分散投资是最好的资产配置策略，这里拿出了戴维·斯文森的推荐策略：美国股票20%，国际股票20%，新兴市场10%，房地产投资信托基金20%，美国长期国债15%，美国通货膨胀保值国债15%。而且推荐的是所有股票类的投资都要投指数基金来尽可能的分散风险，这样可以做到尽最大可能的减少损失和波动，因为人之常情，在资产大幅度缩水的时候几乎没有人能扛得住压力而去卖掉手中大跌的资产，即便历史无数次告诉大家这种指数基金无一例外的都会强势恢复（除非面临的是世界毁灭）。所以最好的对抗就是尽量不让自己的资产大幅度缩水。书中关于三个水桶的介绍也很吸引人：在投资之前就要想好自己为何而投资，投资能承受的风险有多少，进而知道自己该分配多少资产分别到三个水桶中。最后关于择时的问题择时比较简单明了，没人能预测市场，所以最好的方式就是让购买指数基金。（几乎跟所有投资大师推荐的一样，作者书中无数次提到普通个人投资者投资指数基金的重要性！） 第五部分是创造终身收入。这部分后面介绍的关于年金和私募人寿保险的部分并没有引起我太多的重视，但是前半部分花了大量篇幅的关于瑞·达利欧的资产配置推荐则相当有启发意义，在这里作者又提到了人作为人不可避免而会犯的情绪上的错误导致的不可避免的投资错误，因而隆重推荐了达利欧的投资组合，因为它最大的闪光点是在任何经济情况下都能有不俗的表现，虽然没有办法完全追平指数基金的长期平均表现，但几乎差不了多少，它最好的一点就是不会因为市场和经济的急剧变迁而大幅度波动，这就让投资人减少了恐慌抛售的可能性，增加了长期持有进而让复利长期稳定发挥作用的可能性！这本书即便别的没有学到，最后只是理解了这个资产配置的重要性，我觉得也相当值得了！ 后面的两部分就是对于大师们的采访了，对不同的人会有不同的启发，但是我觉得书里前五部分已经几乎涵盖了这些大师们的理念，所以几乎可以速读过去。最后则是对未来的展望，告诉我们站在即将到来的奇点面前，我们的投资选择无比光明！ 总体来说，即便平衡了作者相对啰嗦的语言之后（还没有看英文版，但是英文版似乎没有这么厚，目测是译者的问题，但也只是目测），书的价值还是不容小觑的，我觉得时间花的很值！5星好评还是不能吝啬的~

在给客户做方案，又回头来翻这本书。我要写点东西，促进自己思考。 首先这本书的微信评分75，我认为相当公允。作者是个“演说家”，他废话实在太多了，口水词太多了，hook太多，铺垫太多……作为读者，我需要在大量的信息当中筛选那一丁点有用的东西。 但是，有用。 对于我来说，这本书最大的价值在于作者向瑞达利欧讨教来一套资产配置比例： 30%股票基金 15%中期债券 40%长期债券 7.5%黄金 7.5%大宗商品 同时，作者是年金保险的拥趸。这本书读起来有时会恍惚，会觉得这哥们儿是不是自己就是保险代理人啊。 大宗商品，不懂；债券，也没有啥老百姓能买得着的好产品。所以以上投资品类的建议经历了中国本土化之后就变成了：黄金，股票基金，保险。 在给钱分撮儿管理的时候，首先要考虑长、中、短期的时间配置，有些钱是短期的，三五年内有可能会动，有些钱是中期的，5-10年，有些钱是长期的，10年以上，甚至二十年三十年。 短期的钱，流动性很重要。建议货币基金。什么是货币基金呢，比如微信零钱包，支付宝的余额宝，招商银行的朝朝宝季季宝这样的产品。这些产品背后的池子都属于货币基金。他的优点是灵活，随用随取，相当于活期账户，也会给点利息，给的不高，目前此类产品年化利率大概在1.2左右（2025年8月）。 中期的钱，稳中求赢。我个人的方案是做指数定投，美股a股都可以。理论上来讲，穿越两轮涨跌的小周期（约6-10年），这笔投资便稳赚不赔。但这也只是理论，而且它需要很强的纪律性和一些对抗市场流言蜚语的心态问题。 长期的钱放到保险里面是非常稳妥的，整个金融市场，保险的安全程度是要高于银行的。并且保险对于资产的保值增值以及资产传承都具有不可替代的作用。但保险收益在目前国家宏观调控的预定利率下不咋高，所以长期的钱也要在股市和保险之间做进一步的平衡。

说到钱，是不是俗？ 说到财富独立，是不是俗？ 说到不用上班打卡，靠理财实现财富自由，不俗吧？ 本书给出四个清单，财务独立-财务活力-财务自由-绝对财务自由，根据自己最真实的经济情况填好后每月拿出一定比例进行投资，书中会告诉你多久你能实现绝对财务自由，并详解如何实现。按作者的原话是白纸黑字送财富。 整本书给我的认知非常微妙，如何选股选券其实也是体现我们眼界和认知体系的智慧，如同我们选择哪个公司，哪个职位，哪位伴侣；其实都雷同。就看你瞎不瞎。  #进入主题前，理财小白们先理一理以下这些概念： 按照国际的通用划分方法，风险从低到高依次是货币基金-国际债券基金-国际股票基金-地区股票基金-单一国家股票基金-行业基金。   @固定指数年金：低风险。最适合退休养老的投资项目。目前中国没有这只产品。 @债券指数基金：低成本低风险，推荐新手入场。050111,531020,006585 @国债基金：属于低风险基金。 @国内股票指数基金：属于高风险基金。南方、招商、华泰柏瑞、建信、景顺长城、创金合信。 @国际股票指数基金：属于高风险基金。海外基金的申购费用要比国内高，股票型基金的申购费一般是3%-5%，而国内股票型基金的申购费一般是1.5%，这是海外基金投资最大的一笔费用。要节省这笔费用，我们可以利用保险公司的投连险平台来购买基金。以目前比较受欢迎的富通保险公司的投连险为例，平台上有19家著名基金公司，140多个优中选优的基金产品。基金申购率为零，基金转换费暂免，投资期限灵活，有5年，10年，15年，20年，25年几种选择 。是期望节省初期投资成本，进行长期海外基金投资的较好选择。 @MSCI新兴市场指数是国际投资者使用的主要标的指数。属于高风险基金。 在这里我们可以投资挂钩新兴市场指数的ETF，也可以购买挂钩单个国家市场的ETF，像中国A股的沪深300、中证500、创业板等主流指数的ETF也都已经在美国股市挂牌上市。 @房地产投资信托基金：属于高风险基金。中信启航，苏宁云创，天虹商场，彩云之南，鹏华前海万科，首誉光控。 @商品期货：高风险。原油，黄金，白银，咖啡。 @ETF: 和公募基金或指数基金本质上是一样的，分散投资很多股票或其他种类资产，由此形成一个资产包，但是它和开放式基金或指数基金不同的是，你可以在股市上买卖ETF，就像买卖个股一样。而大多数ETF都是追踪一个主题（小盘股、股票、市政债券、黄金，或者追踪一个指数）的，但是你要是投资一个指数基金或者开放式基金，必须等到交易日结束后你才能买入或者卖出，而ETF在一整天的交易时间内可以像股票一样随时交易，即择位交易。部分ETF的费用比传统指数基金还低。 医疗ETF: 510500,159915,1B0991,510660 @复利收益：拿高尔夫球赛举例。每个球洞赌0.1美金，第一个洞0.1，第二个洞0.2，第11个102.4，第15个1638.4，第17个6553.6，第18个13107.20. @定投：每次买入的时间相同，每次买入的金额相同，所以叫作定期定额投资，简称定投。 #贯穿全书的是来自John Bogle开发的指数基金，低风险高收益，不随股市跑，涨跌可控。高手入场，有可能实现零风险，超高收益，如你的投资顾问来自桥水。 举个例子，基于8%的投资收益率，公募基金的收益是3%，投资翻倍所需年限是24；指数基金的收益是7.5%，投资翻倍所需年限是9.6.   #获取最高投资回报的策略：资产配置+分散投资+避税=终身财富 资产配置：安全桶+风险桶+梦想桶。如何配置取决于你的生命阶段，你的风险承受能力，你都能得到的流动性。 Ray Dalio的点睛之置：40%长期国债+30%股票+15%中期国债+7.5%大宗商品+7.5%黄金；年化收益率9.72%。 Ray Dalio证明给我们看，你的钱分成相同的两部分，但是你的投资风险并没有因此就分成了相同的两半，所以并没有实现平衡！你还是把你大部分的钱置于风险之中，你分配资金的时候必须要根据其风险收益比的高低，而不仅是每个资产类型，投资相同的金额。   #各投资大亨们的策略说： John Templeton "The less we know, the hungrier we grow." Carl Icahn: “不管你怎么说。不管我干什么，我都要成为最好的那一个，这是我的天性” John Bogle：“投资应该是98%的运气加上2%的能力” Paul Tudor Jones: “风险-收益不对称的投资策略是只要我五次里有一次赚钱，我就不会亏钱。” Charles Schwab: “要保证孩子受到良好的教育，但是并不需要给他们太多钱，这样做会剥夺孩子的自我奋斗和成长的机会，他们要追求那种属于自己的东西，才能够真正实现自我。你必须成为一个充满好奇心的人。要保证你的每一个孩子都充满好奇心。人这辈子并不是一定要赚很多钱。” Tony Robbins: “不管我们现在多么成功，不管我们现在的层次有多高，个人、专业、精神、情绪层面达到了多高的层次，总还有更高的层次。我们必须对自己非常诚实，对自己没有意识到的恐惧非常诚实。”   #读完本书的归纳总结： 持续不断地学习，汲取知识，进行演练，验收成果，分享出去。越付出越和谐，越努力越幸福！   看不懂，别投！ 看不懂，千万别投！   别亏钱！别亏钱！别亏钱！   自我增值！ 保持自我增值！ 务必保持自我增值！

这个托尼实在是太啰嗦了！这么厚一本书，在我这类从事金融的人看来，内容至少可以压缩掉三分之二，对于普通的投资者，也可以压缩掉三分之一。可能和作者的职业有关系，喜欢给人打鸡血喂鸡汤。但本书的主要内容，还是值得看一看的。如果你是金融小白，比较合适，写得比较通俗易懂。书中的主要内容其实在附录里归纳得比较清楚，建议读者可以先看附录，对全书的脉络有一个认识以后，挑选对自己有用的部分看。另外，书中有一些关于美国税收和保险账户的理财建议，因为国情不同，可以略过。 出于职业习惯，我一直强调理财的重要性，甚至从开始工作的第一年就有这个意识。我以为这很正常，但后来发现，不是这样的。我周围有很多的朋友，他们事业非常成功，都是各行各业的精英，个人资产也很丰厚，但对理财方面的认知都很少。我才意识到，原来真的隔行如隔山，社会上的理财认知的人不多，有理财经验的人就更少。所以，我已经把这本书推荐了不少朋友。毕竟，只要能容忍它的啰嗦，还是可以有很多收获的。 个人对全书的内容做了一个总结，因为很多内容我很熟悉，所以总结做得比较简略。 一、强制存钱，进行投资。 1、从现在开始，无关钱多钱少。 2，相信复利的力量。 3，长期投资最好的选择是指数型基金。这样可以：最大化分散限度，最小化成本费用，最大化税收效率，降低换手率，降低换手成本，没有销售佣金。 加速财富积累的5招： 1，储蓄更多，投资更多； 2，赚钱更多，投资更多； 3，减少费用，减少纳税； 4，获得更高收益率，加速冲向胜利； 5，改变人生，先改变生活方式，活得更好。 二、可投资资产的分类 （一）安全投资类： 1，现金及现金等价物：现金、货币市场基金 2，债券：低成本的债券指数基金 3，大额存单：市场联结型大额存单是一个不错的选择 4，自住房产 5，养老金 6，年金 7，人寿保险 8，结构化证券：既能分享股市上涨的收益，又不用担心承受股市下行的风险。 （二）风险投资类： 1，股权：股票、基金、指数基金、ETF 2，高收益债：垃圾债券，评级低于BBB 3，房地产：租金、升值、养老住宅、房地产投资信托基金、房地产投资信托基金指数基金 4，期货：大宗商品，包括黄金 5，外汇 6，收藏 7，结构化票据 三、三种力量能够帮助你取得最高的投资回报 （一）资产配置 资产配置的三个关键因素： 1、分散投资到不同的资产种类：安全投资类、风险投资类、梦想投资类 2、分散投资到不同的市场： 3、分散投资到不同的时间：基金定投（资金少），再平衡（资金多） （二）分散投资 不管你最喜欢的投资是什么，你等着看好了，你这辈子肯定会遇到这类资产下跌50%~70%的情况。 关键所在：分散，分散，还是分散！ 指数型基金是投资最好的分散方式。 四、瑞·达利欧的“全天候投资策略” P1196的图示 五、年金：创造终身收入计划 年金，是安全投资类里很重要的一个组成部分，它是属于长期投资的范畴，我们需要为自己退休以后的收入做出安排，只靠社保哪够啊。 1、即期年金和递延年金 2、固定指数年金（这个我不确定中国是否有，有待去了解。） 3、可以利用私募人寿保险来合理避税（这个不知道是否合适国内的税收政策。） 六、顶级大师面对面 各有建议，综合归纳的共同点是： 1、不要亏钱 2、冒小风险赚大钱 3、预测和分散：再次强调资产配置的重要性 4、永不停歇

扑面而来的是一种美式成功学特有的亢奋。 这位指导过数百万人、采访了五十位顶级投资大师的潜能开发专家，试图用一套简单七步法为普通人铺设一条通往财务自由的坦途。 全书的核心逻辑并不复杂：先储蓄、再避坑、定目标、做配置、建保障、学大师、享人生。 罗宾斯用大量案例和访谈将这套框架填充得丰满而鼓舞人心，从拳王泰森赚了四亿美元却破产的警示，到月薪八千的程序员靠定投攒下两百万的励志故事，每一个章节都在反复强调掌控金钱的能力，比赚多少钱更重要。 书中我觉得最后可取之处的，也是最有价值的部分，不在于那些玄奥的投资技巧，而在于它对“游戏规则”的祛魅。 罗宾斯指出过去二十年百分之九十六的主动管理基金跑不赢指数基金，那些基金经理不过是在拿你的钱赌运气；百分之一的费率差异，在三十年的复利作用下，会吞噬掉数十万的财富；美式养老金账户里藏着十九种隐性费用，像白蚁一样啃食你晚年的保障。 这些揭露无疑是清醒而必要的，它把普通投资者从对专业人士的盲目信任中拽出来，迫使你正视一个事实：在这场金钱游戏中，你最可靠的盟友，只能是你自己。 而且方法论上，七步法的具体设计也并非空中楼阁，我的评价是虽然空但是对。 从“先支付给自己”的储蓄自动化，到建立覆盖三到六个月开支的应急基金，再到配置基础保险转移极端风险，继而拥抱低成本指数基金分享经济增长红利，这套路径在逻辑上是自洽的，在操作上也是普通人能够触摸到的。 尤其是书中反复强调的“三大水桶”配置框架（安全水桶保底、成长水桶增值、梦想水桶提供情绪价值），这个概念简洁而实用，而且远比那些晦涩的资产定价模型更容易嵌入日常生活。 但是书中的核心投资方案带有浓重的美国市场语境。 全天候策略中百分之五十五配置长期国债、百分之四十配置二十年以上国债的建议，放在美国过去四十年利率持续下行的债券大牛市里是成立的，但移植到中国的市场环境中，国债的流动性、收益率曲线和税收结构都存在根本差异。 更不必说，罗宾斯所推崇的“买入并持有指数基金”策略，在A股市场八年不涨的周期里，对普通投资者的心理承受力是极其残酷的考验。 至于现阶段我们该如何配置，我在最后简述。 书归正题，本书价值不在于提供了放之四海而皆准的财富密码，而在于它至少让一个从未认真思考过金钱的人，开始拨开金融产品的迷雾，看到费率、复利、配置这些真正重要的词。 至少让读者第一次意识到，自己一直在裸泳。 接下来不是书评了 ，是我对中国版全天候资产配置的简单思考。 首先是否定掉美式配置，中国的现阶段金融产品很单薄，是不能简单照搬桥水30%股票、40%长债、7.5%黄金、7.5%大宗商品的简化模板。 而且因为中国市场受政策、流动性和产业周期影响更深。 做配置之前要看大势，也就是市场是增长还是通胀，市面的流动性和大众风险偏好这些内容。 而后为每种状态分配相同的风险预算，而不是相同的资金权重。 这样可以让组合在任何宏观环境下都有资产受益，而不是押注单一方向。 我认为国内全天候底盘的底层配置通常涵盖A股权益、国内债券、国内商品三大类。 但是现阶段，个体投资者最好按风险平价的逻辑，大幅提高手上债券配置比例、降低股票比例。 而且在此基础上，为了分散国内单一宏观风险，落地时可以考虑加入与A股低相关甚至负相关的美股、黄金、原油等资产。 比如黄金，在近些年的中国从抗通胀资产逐步转向避险资产，在2023年至2024年A股调整期，黄金甚至与美股提供了对冲收益。 而且由于公募FOF可投资境内外权益、债券、黄金、商品、互认基金、REITs等多类资产，它能让普通投资者用一只产品完成全天候配置，避免自己搭建跨市场工具。 汇添富鑫添盈、鹏华易选稳健等产品均以FOF形态运行，内部将团队拆分为权益策略、量化、商品及另类、海外基金等多个小组，各自在细分资产上做增强，再由资产配置中枢统一归集风险。 当然对于个人投资者，我们不一定要依赖主动FOF，完全可以通过低费率ETF落地。 例如100万元资金，可将黄金ETF配置10%至15%作为避险与抗通胀，高股息股票ETF和港股通ETF合计配置20%左右以获取现金流和分散地域风险，剩余部分在A股宽基、债券ETF之间按自身波动承受力分配，并依据资产间的回归系数或风险贡献动态再平衡。 达利欧简化框架“30%股票+40%长久期国债+7.5%黄金+7.5%大宗商品”可作为参照，但必须把长期国债部分替换成中国债券类资产，同时降低单一久期暴露。 我们要注意一点，全天候策略的核心不是追求高收益，而是让每类资产对组合的风险贡献大致相等。 国内机构在落地时往往会锁定每个宏观象限的波动率在5%左右，再反推仓位比例，而不是先定比例再看波动。 散户若自己操作，也应先设定组合最大回撤目标，再倒推权益与商品的仓位上限，债券和黄金作为缓冲垫。 兵无常势，水无常形，无论机构还是个人，再平衡是全天候策略落地的保障。 通常做法是每年固定时间强制再平衡，或当某类资产权重偏离目标超过5%时触发调整。 借助量化平台或基金销售软件，可以把风险组配置、再平衡提醒和定投止盈整合为自动化流程，所以我觉得普通投资者不必每天盯盘。 结合一些AI辅助，我们完全可以做到中线或长线的投资调整，但背后的纪律仍须坚持，否则很容易蜕变为追涨杀跌的短线择时游戏。 我觉得是要不得的。

4小时54分读完本书 很不错的谈论金钱的一本书，可惜大部分不适合国人。关于投资理财的书国内国外也看了很多，真正干货的几乎没有，给的信息要么过时要么就是老生常谈，感觉对于想投资的人来说只有满满的大道理，没有太切合实际的操作方法。多年研究投资，想在这给年轻人一点点小的经验。 首先，找个自己不讨厌的销售工作，卖房卖车卖酒卖广告随便，锻炼自己的销售能力，因为销售就是在推销自己，要锻炼到只要接触到客户必出单的水平，那么恭喜你，距离高薪只有一步之遥了。 在一个行业里打拼三年后，就可以尝试自己创业了，对于年轻人创业，不赞成借钱，借钱干的买卖就不要干了，因为能否盈利还是未知数，赔钱的可能性大一些，如果你陪了十万，那么就需要赚二十万才能回本，所以还是用自己攒的钱或者爸妈给的钱创业，建议成本控制在十万以内，就算失败了也容易接受。 创业很难，但是也最磨练人，在自己熟悉的行业创业相对要简单很多。每天想办法让公司盈利在盈利真的很烧脑，可是赚到钱后就会觉得一切都是值得的。 创业失败也不要灰心，寻找下一个行业再去上班，摸透了其中门路再次创业，相信我，只要认真，一次就可以成功，点背一点三次以内也会成功。因为在熟悉的行业做生意风险很小，只有在不熟悉的行业投资风险才大。看到这有人也许会说站的说话不腰疼创业这么简单大家都成功了。其实创业真的很简单，只要按照前面说的做，用心的学习三年，你这个部门的东西一定搞得懂。我就是这么过来的，认识的很多人也是这么过来的，坚持做一件事其实挺难的，而且是一直重复做，能坚持的人很少很少。 有了一点钱后建议大家买房子，因为这个时候你也差不多三十岁左右了，到了成家阶段，这么多年估计也寻找的差不多了，买个房子就结婚吧，不要考虑房价升还是降的问题，中国老百姓家的意义就是一家人住在房子里，刚需，选择好位置买吧。如果家里可以给你拿钱，那就买两套，那一套租出去，可以靠租金还贷款，就是拿个首付就不用管了，十年或者十五年后你有了一套全款房，感觉这个投资也是比较稳妥的。 再有钱就不要投资房子了，可以考虑买公寓或者商铺。实在不知道买什么就买黄金，毕竟黄金不会怎么贬值。我是不会买保险或者股票基金，感觉都不靠谱，还是土地和黄金最靠谱。 我是85年生人，经历了改革开放，经历了中国经济腾飞，也经历了房价物价暴涨，不过永远相信一件事，就是物价再高老百姓也能生活，因为工资也在逐年增长。钱一年比一年好赚了。 最重要的一点就是职业没有高低贵贱，只要光明正大的赚钱就能攒下钱，不要想着一夜暴富或者偏门，货悖而入必悖而出，只有辛苦赚来的钱才知道珍惜，才会谨慎的投资。希望看到这条评论的人都能发大财[呲牙]

这本书呢，应该说是随手偶得。图书馆里想看的书都没找到，这是一本理财的书，而且有探讨钱带来的人生意义。里面有规划7步，以便达到财富自由。 第一步：存钱。想要理财总要有启动资金。资金怎么来，攒。总而言之就是减少支出。或者更合理的支出，开源节流。 第二步：变成内行。在这一集里，作者拆穿了几大谎言。 a.公募基金96%跑不过指数基金 b.基金收费很多，表面上看只收取了你整体的 1%。但是长远来看，吞噬了你收益的60%或者更多。所以不要小看那一点点手续费。申购手续费、账户管理费、营销管理费等。 疑问点：一直没有找到作者讲的 千分之3 费用的指数基金 c.基金经理和客户有天然冲突，因为他要为公司赚钱，那就无法将客户利益摆在第一位。 d.受托人和经纪人的区别 （我选择自己当自己的受托人） 第三步：你想要的财务自由张什么样子? 还是接受另一本书的说法。 a.财务保障 （6-12个月的失业资金 约等于 12万） b.财务安全 不工作也可以正常生活下去 如果 年化收益率能达到 4% 则 需要500万。 如果年化收益率能达到 8% 则需要 250万。10年时间 c.财务自由 1000万足够了。财务自由之后的梦想清单需要好好想一想。 自由自在的旅行，画画、看书。有足够的时间和金钱体验不同的生活。 这里有个比较震撼的点，让你感受到 数字的含义。 比如 300万秒 你觉得是多久。 那30亿呢。这样你就会对一个比较大的数字很敏感了。通过时间丈量数字间的差距。 第四步：财富稳定增值的几大秘方 A .资产配置 资产配置是一件非常非常重要的事情。它能让你在任何情况下赚到钱，而且你会非常安心。 其中，要数 瑞.达里欧 这位对冲基金掌门人的全天候投资阉割版全季投资资产配置最令人心醉。 其中主要提到一个概念： 经济有四季 a.通货膨胀 b.通货紧缩 c.提高经济增长率 d.降低经济增长率 然后大约有四种产品对应在这四季中涨势更好。 30%股票 15%中期国债（7-10年） 40%长期国债（20-25年） 7.5%黄金 7.5%大宗商品 然后他提到，风险平均对冲。是风险等分而不是金额等分。 需要去了解一下黄金怎么购买，它在什么时候涨价。另外，大宗商品又是什么鬼。 B。再平衡 因为某个作物在某一季度涨势好，需要及时违反常理的 卖掉然后 平衡到最初的 资产配置。 因为你不知道某一个东西什么时候突然下跌。你无法预测。所以再平衡是你的法宝。长期胜利的法宝。 C。分散投资 最好的方式就是买指数 D.降低税收 和 支出给经纪人的钱 对了。在章里。突然意识到了一个以前忽略的问题，就是提前还款（房贷）。提前还的是本金。所以。。。把房租还房贷吧。不要投资别的了。毕竟4.69%的复利还是很难收回来的。 E.记住2条要领 1.不要亏损。 2.记住第一条。 投资的要领是 寻找 风险收益不对称的机会。 第五步：创造一个终身收入 就是有一个产品，可以一直领钱，知道你死为止。 这个东西就是年金。 年金的基本操作方式就是，通过买保险，然后到某年某月某日开始。按月领取工资， 不用担心你的资产缩水了。因为它没有下行风险。还能让你享受到上行的收益。 唯一的问题在于，这笔钱你没办法一次性拿来花了。当日也有替代解决方式。基于这个年金的产品去贷款。所以，这个大概是一个非常好的方式。 非常有必要考虑给父母买一个年金。后面找机会咨询一下保险公司。 第六步：跟着大师学习 这一篇，看下来。每一个成功的投资家。都会找到一个擅长的领域然后不断突破。而且，格局非常重要。比如，有个家伙就想象到了 通过全球投资的方式规避风险。 等等。 就是你眼睛看到的有多远，那相对来说。发现机会的概率就会大很多。 第七步：如何花钱才能更快乐 1.投资于体验，如旅游、学种新技能、学些课程。 2.为自己买时间，把最讨厌，最畏惧的劳动外包出去。 3.投资于别人。给予！！！

资本家是如何炼成的 特朗普光荣的宣称美国是资本主义社会，自然整个社会就是金钱崇拜，人成功标志就是可以不用亲自劳动，让钱为你生钱，此类书籍很多，这本属于大全。 中国在工业生产制造方面已经超越美国，比如书中生产运动相机发财的富翁，已经完败于大疆和影石。但在金融服务方面还很落后，需要虚心向美国学习，看美国可以全世界冻结其他国家的资产（俄罗斯和伊朗），没见到其他国家冻结美国的，全世界最大的信托基金万亿级别的都在美国，按照社会进步的路径，看日韩港台的历程，实体资本肯定会向金融虚拟资本进化，中国各地政府也已经从房地产的土地思维（“地主”），向资本投资的金融思维转变，看合肥、江浙等国投盈利远超卖地收入，政府开始转向，我们老百姓也需要跟上形势，推荐《长谈》脱不花和财经主编何刚的谈《钱》，理性是“钱”的朋友，人生不能随性，普通人应该耐心阅读本书，目的不是学习如何财务自由，而是反向思考不要成为“韭菜”。 本书总结大师们的实战智慧压成普通人能用的"7步法"： 多存钱——尽早开始，自动化定投 少上当——识破金融行业的费用陷阱与谎言。 做规划——把财务人生分成五阶：安全→活力→独立→自由→绝对自由 做配置——核心是达利欧那套"全天候策略"，追求风险不对称下的长期稳健收益 稳收入——构建不工作也有现金流的终身收入流 学大师——附录里直接附了与巴菲特、达利欧等的访谈实录 大财富——钱之外，把健康、关系、意义一并经营。 全书750多页，看似大部头，但罗宾斯把复利、资产配置、费用与税收这些硬核概念讲得很通俗，定位不是教人暴富，而是"市场涨时跟着赚、跌时不受伤"，书中的鸡汤可以忽略，从马科斯-韦伯书写《新教伦理与资本主义精神》就宣扬赚钱的“使命感”，鼓励捐赠消除罪恶感，本书作者也积极践行给贫苦人送餐计划，可看近期联合国催促美国缴纳拖欠的会费，否则加沙等地区的食品救济面临崩溃，同时华尔街股指屡创新高，懂王上半年加密货币狂揽13亿刀，感觉华尔街大亨们的双标撕裂感扑面而来。 2026年#201

一招变有钱人的技能，学习一下？ 今天，我们来开诚布公地谈谈“钱”。 年初，全球最大的对冲基金公司桥水公司创始人瑞·达利欧就写了本书《原则》，推荐人写满了腰封。但是，如果看过英文版原著就会发现，达利欧只选择了两位他极其推崇的人作为推荐人列在了封面上： 一位是我们非常熟悉的荐书大户比尔·盖茨，不多说，已经是神一样的存在了；另外一位叫作托尼·罗宾斯。 这个名字你可能没怎么听过，但是在美国，他可是家喻户晓。托尼·罗宾斯是当今美国著名的潜能开发专家，他干这一行已经40多年了，提供过服务的人包括克林顿、戴安娜王妃、曼德拉等等。近些年，他首次将探索的话题投向了“理财”这个领域，他也写了一本书，叫作《钱：7步创造终身收入》。 托尼·罗宾斯研究“钱”，并不是脑门一热图个乐儿，可以说，他对“钱”的价值，有比我们绝大多数人都深的感悟。 从吃不上饭的穷小子到给200万人送食物 罗宾斯生在一个穷苦人家，有多穷呢，全家人都吃不上饭的程度。他11岁那年的感恩节，别说火鸡，家里什么吃的都没有。这时候有人敲他家的门，一位素不相识的陌生人给他们送来了一顿晚餐…… 想想看，按照故事的经典套路应该是什么样呢？他受到感化，为了不辜负好心人的帮助而不断努力，然后升任CEO，迎娶白富美，承包鱼塘，建设家乡…… 但是他没有。 罗宾斯的确受到感化，但他意识到的是，既然陌生人能对我给予关爱，那么我以后也要对陌生人给予关爱。于是，从他17岁打工挣到一些零用钱开始，每年感恩节都为挨饿的陌生家庭提供餐食，从一年2家，到一年4家，8家，在这个过程中，他感受到“给予”所带来的无尽的快乐，现在他的基金会每年为 36 个国家 200 万人送食物。 即使他写了一本叫作“钱”的书，也在书里始终强调，我们不是为了挣钱而挣钱。挣钱不是目的，只是工具。理财能够为我们提供通往理想生活状态的条件，让我们过上想过的生活。 他毫不避讳地说，钱是我们生活必不可少、逃不开的一部分，所以我们必须要把它研究明白。但是，他写的这本理财书和市面上的同类产品不同的是，在掌握理财方法之前，托尼·罗宾斯首先强调的是：理财不是暴富，赚钱不是人生的目的。理财只是工具，是生存的一种技能。 手里那点儿钱，到底放在哪儿？ 事实上，“理财”对于现在的中国人来说，已经不陌生了。十几年前，改革开放之后先富起来的人手里渐渐有了些闲钱，刚开始，他们煎饼果子一下来俩，左手一个诺基亚右手一个摩托罗拉…… 没多久，就觉得这也没啥意思了，于是开始琢磨着怎么让钱生钱。就在这时，一本殿堂级理财书横空出世，那就是《富爸爸穷爸爸》。 可以说，它比较系统地为千万中国人普及了“理财”这个概念，并且提供了一定的技术手法，至今年销量惊人。但是，10多年过去了，世界经济风起云涌，中国市场飞速发展（尤其是房价），“万元户”早就不是什么令人羡慕的代名词了。越来越多的人有了闲钱，或多或少吧，也理解了钱全放银行挺亏的（认识到这一点，是取款机前的一小步，经济繁荣的一大步）。 而现在的年轻人，有些想的远的，似乎也隐约感觉到了，等我们退休的时候，光靠养老金，这事好像有点儿不靠谱了。 正是在这样的环境下，托尼·罗宾斯为大家带来了《钱》这本书。如果突然失去了工作怎么办？年底发下来一笔年终奖放哪里好？退休了上有老下有小，而收入不如从前，可咋整？等等……对于这些极其现实的问题，罗宾斯在书里都给出了答案。 至于他的方法是否真的有用，当然最终需要广大读者的验证。 在这里，我可以讲一个真事儿。罗宾斯可能是太怕大家看不懂，所以把《钱》这本书写得非常好理解，口语化，但也正因为这一点，这本书厚达768页。 为了充分考量它拿在手里的阅读体验，我们提前做了几本速印版，办公室里一个90后的妹子看着这本和《现代汉语词典》一样厚的巨著犯愁，最后一咬牙一跺脚决心带回家看看，没成想，如痴如醉，彻夜未眠。 过了一个周末，妹子顶着浓重的黑眼圈，走到我面前赞不绝口，仿佛从此过上了财富自由的生活。她花了两个晚上，按照书里的内容，把自己仅有的积蓄进行了成比例配置。她画了一个表格，之后惊奇地发现，只要能够严格执行，自己10年后真的能有100万！ 于是风风火火跑到证券公司营业部准备开个户，结果—— 当然，人家周末休息。 但是，话说回来，她跟着书里的步骤，徒手画出来的表格一目了然，简直就是一幅个人理财模板。储蓄、基金、股票如何分配；按照现行利率计算，多久后变成多少钱；预设目标的达成时间等等，清清楚楚。这就是《钱》这本书带给她一个普普通通小职员的现实意义。 妹子用到的方法，就是托尼·罗宾斯创建的简单7步法的一部分内容。至于这个创造终身收入的7步法，这本书的译者（也是汇添富基金首席分析师）刘建位老师总结的好，这简单来说就是： 多存钱、少上当、做规划、做配置、稳收入、学大师、大财富。 所谓的大财富，也就是达到我们的理想生活状态。利用这个7步法，在一定时间以后，我们无论工作与否，都能每个月拿到固定的收益，保障你不奢华但小康的基本生活。 除了冷静的理财观和7步法外，书中还分析了9种理财过程中最容易产生冲动想法的陷阱，深度专访了50位投资理财界的大佬，包括我们开篇提到过的瑞·达利欧、我们最熟悉的巴菲特（都说巴菲特是股神，其实他赚钱从来不是靠炒股）、“指数基金之父”约翰·博格，以及耶鲁大学首席投资官戴维·斯文森等等。看看他们的财富观，甚至是非常私密的资产配置表，当然还有他们通过自己的智慧给予整个社会的福祉。 （以上文字分享自“中信出版社”。未读先分享，并非完全的贸然之举，因为月涯对本书观望已久了，此刻按耐不住特想分享的激动心情而分享，愿可以为好书友们带来一丝受益！） <白手起家，努力赚书币只为买此书！！！当然，您也可以送我[害羞]>

鸡汤有毒：风筝并不需要逆风 这两天在微信读书《钱：7步创造终身收入》偶然翻到一句名人名言：「风筝飞得最高的时候，是凭借逆风，而不是顺风。 —— 温斯顿·丘吉尔」 说实话，这句话很符合丘吉尔一贯强硬风格的气场，它也确实自带一股「正能量buff」，但多看两眼，还是忍不住想吐槽 —— 这鸡汤有毒吧。 倒不是说这句话完全没道理，毕竟现实里，风筝要飞得高，确实离不开逆风的助力。但关键在于，我们常常搞错了视角，把「逆风」的主体弄混了。 真正需要逆风拼搏的，从来不是风筝，是人。 仔细想想就懂了：风筝本身是没有「主观意愿」的，它能不能飞、飞多高、飞多远，核心从来不是它自己能不能扛住逆风，而是有没有风，以及有没有人在牵引它。只要不是完全无风的死寂天气，风筝总能找到方向飞起来，无非是飞得高低、快慢的区别而已。 🪁🪁🪁 决定风筝能否一飞冲天的，从来不是逆风，而是两样东西：有没有风，以及牵着它的那根线。 风是它的助力，是它能飞起来的前提。风筝本身，其实一直是顺着风的方向在飞的。 而那根风筝线，就是它的牵引；牵着线的人，才是它的「锚点」，是整个过程里最关键的存在。 人作为这个锚点，最大的价值是什么？是能在逆风中站稳脚跟，甚至能迎着风往前走。风小的时候，人可以奔跑起来，拉动风筝获得更大的升力；风大的时候，人要稳住身形，拉住线不让风筝失控坠落。这些所谓的「逆风价值」，从来都属于那个放风筝的人，和风筝本身没有半毛钱关系。 这大概就是很多鸡汤最坑人的地方 —— 它不给你分视角，不给你讲立场，只抛给你一句听起来很有道理的话，让你盲目代入。 问题在于：我们到底是代入了放风筝的人的视角，还是真的代入了风筝本身？ 说句扎心的大实话，对于我们这些职场社畜、搬砖牛马来说，答案其实很明显：我们根本不是那个放风筝的人，我们是被牵着的风筝。 放风筝的人，是老板。他们需要扛着市场的逆风，稳住自己的锚点，甚至逆风奔跑，毕竟 因为「风筝飞得更高」而收获赞誉的其实是地面上放风筝的人 —— 那个在风中凌乱的风筝，才是我们自己。 我们这些牛马，需要的从来不是逆风硬扛，而是顺风而行。风来了，我们才能飞得轻松一点；风大了，我们还要担心被线勒得喘不过气，担心自己会不会摔得粉身碎骨。 那些喊着「要迎着逆风成长」的鸡汤，本质上是说给「放风筝的人」听的，是让他们扛住压力、稳住锚点，是让老板可以为公司找准方向、把握未来。可作为「风筝」的我们却傻乎乎地把这种鸡汤灌进嘴里，以为自己也能逆风翱翔。 醒醒吧，那是给老板喝的特供鸡汤，我们牛马真心不配。 🐮🐴 毕竟，我们打工人要的从来不是逆风高飞，只是希望能顺着风，安安稳稳地多飞一会儿。