房奴（譯文紀實）

栗子 資本主義的核心在於資本積累，人類對於金錢的慾望是永不滿足的，主要在於缺乏安全感，其原因其實很簡單，主要分爲兩個原因，隨着社會經濟的不斷發展，人們的收入水平總是跟不上物價的上漲，所以人的收入在社會發展階段總是會不斷縮水的；其次，多數國人的理財知識知道僅限於存儲，因爲國人總覺得，如果沒有未雨綢繆的話，很容易在面臨危機時無法脫身，在陳忠實的《白鹿原》中，白家祖先爲了重振家業，通過向只有入口沒有出口的槐木匣子不斷投幣，最終通過資本積累恢復了家業，這就是通過不斷的儲存來不斷地提升自己的經濟實力，但是這種方法過於單一，且耗時漫長，在緩慢發展的農耕社會中，這種財富積累是最可行的，無須擔憂因通貨膨脹所帶來的財富貶值，但這個方法顯然不適用於在當下快速發展的社會中，個人收入在不斷上漲，但羣體財富的不斷增加，物價也會開始相應上漲，然而個人收入往往低於物價增長速度，這就是爲什麼我們總覺得工資卻越來越養活不了自己的原因。任何有價值的土地都是財富的根源，通過土地可以建造房屋，生產糧食，爲什麼在中國歷史中沒有產生資本主義的發展？最主要的原因在於中國人並不相信投資，因爲其風險性不可預測；所以很多人在擁有資本之後，第一件事便是將其投資在房產上，而爲了房產傾盡畢生積蓄則不可勝數。不但中國如此，國外亦是如此，當我們在抱怨北上廣房價之高時，歐美國家的富人區的房價與北上廣相比，有過之而無不及。其實在鄰國日本也是如此，如在東京買房，不僅要支付高昂的購房款，更要考慮到政府高稅收。 如果資產無法一次性買到一套房產，或者需要不喫不喝多年才能買到一套房的話，那麼最好的辦法便是貸款買房，通過貸款收取的利息是銀行業最大的財富收入之一，銀行業對於房屋貸款，多數情況下都是慷慨的，只要擁有一定的償還能力，那麼貸款買房是優先選擇。 鍍金時代 2008年之前的美國，根本沒有人察覺到金融危機近在咫尺，受益於高度發達的金融業以及美元在資本界的霸權地位，作爲金融危機制造者的華爾街投資銀行在不斷地無節制發放房屋信貸，尤其是1998年至2006年，佛羅里達州，亞利桑那州，加利福尼亞州，內華達州的房地產價格上升趨勢，已經達到了264%（任何經濟不自然的增長都是有風險的），各大銀行通過自己的下屬銀行層層放款，獲得了數不盡的利息，收入如此繁盛的房地產行業，使得很多銀行只將房地產貸款作爲一種金融投資產品，在各個銀行之間不斷轉讓，這其實是很正常的，任何銀行從業者都知道房貸在帶來巨大收益的同時，也是一個定時炸彈，只有快速地將房貸業務打包轉讓，獲取現金纔可以將風險轉移，有時候銀行爲了抹平自己賬面上的虧損，會以自己手中已經擁有的房貸作爲抵押，申請貸款。 在當時的美國，炒房者大有人在，房產推銷員通過成交價格來獲取相應提成，爲獲得更高提成，他們往往將一處低值房產的預估價格超出預期，所以當時的房地產交易中很多房產價格其實低於其交易價格。而且爲了能夠快速的達成交易，推銷員往往會身兼數職，以便減少從房屋購買審批到貸款的一切手續，以便不斷的放款。華爾街則將房屋貸款業務打包成爲證券上市。直到2007年4月，美國第二大次級房貸公司一一新世紀金融公司破產暴露了次級抵押債券地風險；從2007年8月開始，美聯儲作出反應，向金融體系注入流動性以增加市場信心，美國股市也得以在高位維持。然面，2008年8月，美國房貸兩大巨頭——房利美和房地美股價暴跌，持有“兩房”債券的金融機構大面積虧損。 新世紀金融公司（New Century Financial Corporation）是美國一間知名的貸款公司，位於加利福尼亞州，成立於1995年，主業爲次級抵押貸款，全職員工曾有7千多人，曾是全美國第二大次級貸款公司，已於2007年4月2日申請破產保護。最後一任執行長爲布萊德·莫理斯（Brad Morrice）。 直到此時，人們才發現看似繁榮的表象之下，卻是冷冰冰的現實，這直接造成了民衆對於美國核心制度喪失信任。即使美聯儲和財政部出手救市，也無法扭轉金融崩潰的局面，這場金融界的海嘯發端於美國，全球化金融體系，不斷延伸至世界各國，直到如今很多第三世界的發展中國家依然無法從金融危機的陰影下襬脫。 取 取字的甲骨文原型的解釋是捕獲到野獸或戰俘時割下左耳。普通民衆在社會精英的眼中，往往是一種模糊的存在，是缺乏理性的韭菜，韭菜屬性在於普通人往往對於信息的接收晚於高層，這並不代表普通民衆智商低於高等人，而在於其所製造的規則僅適用於小圈子，某些行爲在這個圈子裏會有它特定的名詞（可以參考一下互聯網用戶之間的對話方式），而圈子自身便是帶有排他性的，所以進入圈子是很難的。對於自己無法購買的房產，貸款買房是最好的方法；個人可以通過自己貸款所得的房產作爲抵押向銀行預先貸款，而銀行則通過收取個人還款時的利息來取得收益，這便是很多人爲什麼在每個月還款的時候都會自嘲自己是給銀行打工的原因。只要你一直按時還款，那麼你的房子可以一直住着，除非你故意拖欠還款時間，便會被銀行沒收房產；在美國，這種行爲被稱爲止贖，在中國稱爲抵押，“抵押”和“止贖”兩個詞語之間的意味，反映了兩種不同的商業思維。“止贖”的意思是不動產由銀行支付購買，每月還款是向銀行贖回。而“抵押”的意思是房子由個人所有，個人以不動產爲抵押來貸款。在美國，止贖案件是法庭最常見的案件，法官會出於慣性思維而迅速作出判斷，將房產歸還銀行，而你被掃地出門（此類案件的審理時長特別短，具體的可以參考馬修·德斯蒙德撰寫的《掃地出門：美國城市的貧窮與暴利》對於止贖審判的描述）。 在這種慣性思維下，底層借款人請不起律師和會計師，而過度證券化使得中間環節便於暗箱操作，有些受款人根本沒有償還能力，按一般的方法，當貸款人遭遇生活困難，無法償還貸款時，可以先向銀行申請延期，以方便銀行爲他做出更好的還款方式，但是在止贖中，銀行以此爲理由做出惡意拖欠裁定，然後將房產沒收。幾乎美國的每一次金融危機都是一次止贖潮，而且原本的貸款公司即使無法收到貸款，仍然大而不倒，因爲他們會額外成立一個空殼公司，把好帳歸於公司，壞賬歸於空殼，這就是爲什麼美國的中產階級非常脆弱的主要原因，幾乎所有美國人對美國的金融，尤其是華爾街的證券產業，沒有一點好印象；國家和人民對於華爾街並不重要，都不影響華爾街從中榨取金錢。 栗子的反抗 止贖欺詐案件的主要因在於過度證券化的人慾氾濫，這是一場政府做幫兇的帶有一定的種族歧視性的新時代圈地運動，由於法庭以及公司所出示的文件過於複雜，證券化的產權在不同的公司之間不斷轉移，無法找出明確的研究方向，很多人又出於社會慣性被無視，想要回自己的房產，難如登天。而且由於銀行回收房產的速度過快，很多文件是由專業的止贖工廠進行操作，像流水線一樣的剝奪他人財產。 咱們平常買東西的時候往往可以通過產品的設計來推測出這個物品的價格高低，這是因爲我們可以從產品中找出價格特徵，當然，止贖工廠中大面積的造假也是可以找到特徵的，越來越多的人發現，即使自己按期還款，仍然會被銀行剝奪房產，於是他們開始鑽研漏洞百出的僞造文件：一個人的簽名由七八個人，分別在不同的文件裏，用不同的書寫方式書寫，而且文件的簽字順序在時間上甚至都是錯的，後期文件反而比前期文件的簽署時間還要早，銀行幾乎僞造了收回房產所需要的所有文件，每一個文件僞造工廠，每月要簽署18000份左右的假證明，即使缺乏核心本票的背書。 但是當你提出問題時，法庭根本不會聽取，佛羅里達州的立法者爲了政績，甚至要求加快處理案件，平均一場案件的審訊時間只需要一分鐘，而那些被告，甚至來不及舉證。但是千萬不要把韭菜根也給拔掉，即使在這個奉行社會達爾文主義的國家，當人們團結起來，通過法律程序，越過專業壁壘，發現問題時，即使想公之於衆，但又害怕暴露自己的身份，甚至當威脅到既得利益集團時，會“被自殺”（書中雖然沒有明確地指出，但是很顯然是謀殺），作爲全球最大的監禁國家的美國（人均監禁率全球第一）有一個社會治安的基本原則，只要不妨礙聯邦稅收，不談社會改革；在很大程度上有錢就可以擺平一切（阿爾·卡彭被逮捕的主要原因是因爲他贓款沒有交稅），哪怕當時由於止贖欺詐而引起的社會問題已經不斷凸顯，互聯網上各種關於止贖欺詐以及揭露銀行問題的團體運動此起彼伏，但政府一直對此視而不見，在經濟危機時期，最重要的是保護金融行業。一直等到摩根大通由於放貸而崩潰爲止；在這一次金融危機當中有千萬的普通民衆，失去就業，銀行通過欺詐民衆延期付款而取得民衆房產更是雪上加霜，無數的中產階級，在這一次金融危機中破產。 於是，受害者之間開始相互串聯，正所謂星星之火可以燎原，隨着調查的不斷深入，隱藏在銀行業務下的黑暗，一點點被揭露了出來，無數的止贖工廠和違規操作，使人們憤怒，多年來，對於金融巨鱷對民間財產的巧取豪奪，人們已經忍無可忍，於是最直接的結果便是佔領華爾街運動的發生，在這場運動中，主要以中老年人居多，他們失去了自己的養老住房，即使他們都按時繳納貸款，然而這次的運動在美國並沒有引起太多的反響，很少有媒體報道，即使有媒體報道，它們的內容就跟當年魯迅所寫的《記念劉和珍君》一樣，人們的合法訴求被媒體大亨們炒作爲暴徒，有無數的法律和傳媒對他們圍追堵截，在媒體報道中，將它們塑造成爲烏合之衆的暴民，是想通過惡意起訴來擺脫還款義務的人，即使他們真的通過法律途徑來要求銀行對自己受到的損害，進行賠償的同時，銀行依然可以用假文件收回房產，那麼在法律途徑上，銀行的律師團們更加善於使用法律，阻擋人們的訴求。 蛋糕 國家要維持正常運轉，必然需要大量的稅收來保證政府的正常運作，其實這場止贖危機對於美國政府而言並沒有多大的危機，他們希望把它化成茶壺裏的風暴，因爲每一次止贖危機的發生，都正好處於金融危機時期，由於政府的經濟放任政策，美國政府並不會對金融行業過度干涉，他們更希望通過社會市場這種無形的手來達成經濟發展，但是與之相比的社會主義，堅定地反對放任資本，因爲如果將國家財政完全依賴於經濟，那麼國家很容易被資本家所把控，國家的政策將傾斜於資本家，而不是民衆。這就是爲什麼社會主義往往對金融業採取必要的管理，而不是學習放任自流的金融管理辦法。如果發生金融危機，那麼首先受到衝擊的必然是金融行業，如果國家從金融行業收稅的話，那麼金融行業的破產會使得國家財政也陷入破產危機，更何況零和遊戲本來就是一種高風險的遊戲，它更相當於一種賭博。那美國政府到底行爲什麼才介入調查呢？原因其實很簡單，就跟我上面說的一樣，因爲聯邦政府突然發現自己的稅收被銀行家們通過證券化的方式巧取豪奪。於是聯邦調查局，中央情報局，司法部全盤介入，勢必要將原本屬於美國政府的蛋糕都奪回來，但是隨着不斷深入地調查，才發現他們現在已經無法改變了，華爾街即使是犯罪也要保護的，面對數億的賠款，可能會導致美國銀行業的整體崩潰，於是爲了防止金融危機的進一步加劇，政府更樂於粉飾太平，而不是割肉，財政撥款不是誰想喫就能喫到的，止贖欺詐最後並沒有得到解決，甚至在一定程度上來說，政府根本無心讓人們獲得真相，他們更重要的是想辦法掩蓋銀行的危機。因爲在多年的證券化過程中，雪球越滾越大，現在已經不是簡單的賠款，可以改變了。即使是最保守的估計也需要數億美元的賠款，但是在金融危機中，這一次的賠款可能是整個美國銀行全部崩潰，於是，聯邦政府最好的辦法便是想辦法和解，而且和解之後的賠償方案應該儘可能讓銀行少賠錢，也就是說，大事化小，小事化了，最後拿錢把事給抹平了。最後，聯邦政府只罰了很少，最後分攤到每個人身上的時候，只有1480美元，他們甚至連地基都買不到，更無法贖回自己的房產，有一些甚至根本沒有發到受害者手中，而是被各州挪用。受害者沒有得到任何補償，他們唯一得到的只有政府的空白文件，那些大公司依然在美國政府的保護下繼續欺詐民衆，而且欺詐手段越發高超，那些曾經的受害者，最後發現欺騙他們的並非銀行，而是國家（這個國家是由華爾街，政府，國會和媒體組成的），美國政府的和解方案更是讓罪犯脫身，很多人已經停止上訴，因爲對於美國政府而言，防止民間意義最好的辦法，便是讓人喪失目標，失去行動的方向，止贖欺詐作爲一場流感，至今仍在美國的各個角落不斷上演。2010年4月，皮尤研究中心的民調顯示80%的美國民衆不信任政府。2018年度“愛德曼全球信任度調查報告”顯示只有33%的美國民衆信任政府。皮尤研究中心的數據顯示，2019年，美國人對政府的信任度達到有記錄以來的最低水平，只有17%的美國人相信聯邦政府“幾乎總是”或“大多數時候”會做正確的事情。

#2025/107#散亂不怎麼好讀，翻譯也有點不順溜。雖然太陽底下沒有新鮮事，最終大銀行們還是逃過了懲罰，大部分房屋持有人都被止贖並趕出了家門。但是普通人全心投入發起民衆運動並真的幫助了一些人，真好啊。

沒想到美國的整個抵押貸款行業從根本上破壞了有着幾百年歷史的不動產法律體系；那些使人們失去房屋贖回權的幾百萬份文件，統統都是假的；所有辦理了抵押貸款的美國人，都在進行一場豪賭，他們極有可能被一無所有地趕出家門，即使他們遵規守法，每次都如期還款。實際上，所有聽聞這一信息的人的反應都一模一樣：“這不可能。”直到有一天，銀行親口承認。

書遠比標題難理解，還在網上查了一些概念的意思。也從更深角度瞭解了美國那麼多流浪漢的原因，美國資本市場的罪惡。

身爲房奴 但更多的刺激是需要你長期且穩定的還款，讓你不斷的強化自身的價值獲取利益，排除一切可能的不穩定因素，

08年金融危機最直接受害者羣體抗爭的故事，比起討論次級貸款、華爾街風雲的其他書籍我覺得更加寶貴，畢竟我們更可能是那些被金融海嘯吞沒的凡人。此前只覺得投機客們利慾薰心貪得無厭最終倒在高風險高槓杆下，結果沒想到背後是明目張膽肆無忌憚的材料造假和擊鼓傳花，按期還款一樣有可能被掃地出門，還有國家機器爲其背書，止贖受害者更是被污名化，強盜用攫取來的財富化作武器與我搏鬥，不得不讓人要說一句豈有此理！然而也如書末所說，沒有一個金融高管因此鋃鐺入獄，最純粹的資本主義國家真不是吹的，雖然現實中的大衛沒能打到哥利亞，但勇氣就是人類最美的讚歌不是嗎？

在書店看完的，開篇涉及金融的部分看的很暈，非專業的普通人要搞懂裏面的門道並對抗整個銀行業非常不容易。 資本家總是聯合在一起以獲得最大的利益，而用社會輿論和媒體譴責分割無產者和中產，讓他們內部互相譴責。 美國作爲資本主義國家，要反抗銀行這個大資本家幾乎是不可能的，媒體和議員在無利可圖且銀行威逼利誘的情況下，誰能保障公平公正和民主呢？

本書堪稱是‘太陽底下沒有新鮮事’的反例，因爲細節。 本人在讀第一章的時候，覺得本書可能會有陰謀論的傾向，不過後面事無鉅細的細節消解了第一印象。 本書帶給我的困擾在於，對於非業內人士（外國、非法律、金融專業），我無法很好的理解作者的論點。比如，我沒看懂‘證券化失效’的關鍵章節，對整本書理解影響很大。 另外，華爾街及其有狗在本書中基本上隱而不現，雖然這可能平衡了現實世界的不公平。但是，還是顯得太少了。 本書最好的章節是最後兩章（前面的章節主要是小人物挑戰巨龍的戲份），止贖集團的破裂、辯方的露臉等。 一個人的100萬比1億個人的一塊要強大。 股市賭徒傑伊·古爾德的觀點確實道出了真相：你可以僱傭工人階級中的一半，讓他們去殺死另一半 我宣佈詹娜獲得本書最佳女配[憨笑] 最後引用幾段： 奧巴馬總統在該欄目上表示，“華爾街的一些最不道德的行爲並不違法” 這讓我想起克林頓那句經典。 幾乎每天，都有房屋所有人來懇求琳恩幫忙，他們讚美她，好像她是特蕾莎修女。當她告訴他們自己無能爲力時，他們又覺得她和摩根大通的首席執行官傑米·戴蒙一樣壞。琳恩每天都要承受人們的憤怒，她能看到那些深不見底的絕望，她開始責備自己扼殺了人們的希望，關閉了他們的通路。如果不是因爲那些人身處低谷，他們刻薄的話語準能讓她轉變對人性的看法。 麗莎·愛潑斯坦、邁克爾·雷德曼和琳恩·茲莫尼艾克經歷過那些勝敗，早已明白這種草根的基層民主理想之進展，並不像歷史教科書中描述的那樣。至少，當你的對手是銀行時，即便事實對你有利，也沒法打贏官司。最近，麗莎告訴我和邁克爾：“我原來相信每個人都有決心，現在我不那麼想了。” 美國的草根運動就像衝上岸邊的潮水，每次都會比上一次再遠一點 如果沒有止贖欺詐運動，就不會有“佔領華爾街”運動，也不會有民主黨的“伊麗莎白·沃倫派” 綜上，算是大開眼界的一本書，哪怕我看過非常多本美國人批判美國社會和華爾街的書。我給本書8分好評而不是更高評價的原因就在於本書最後兩章充分暴露了前面章節的缺點。

佩服止贖鬥士們對正義的執着堅守和對真相的不懈探尋，驚訝於公正良知以及遵紀守法這樣的常識認知在金融體系高層的集體缺位。如脫繮野馬，離開了道德和司法監管的金融創新這把利器收割的財富與造成的社會危害相比不值一提。

以我的理解是，世界上根本沒什麼經濟學和金融學，不過是一個又一個的騙局罷了，而社會規則一直都是大魚喫小魚，小魚喫蝦米。