一位銀行家的管理筆記

經濟與金融共生，實體經濟週期決定金融業興衰，脫離產業談金融創新都是空中樓閣。 金融改革循序漸進，監管與市場是動態平衡關係，沒有完美監管，銀行要適配政策變化而非博弈監管漏洞。 務實求真：做人做事摒棄浮誇、口號化，落地看真實結果，管理者下沉一線、貼近客戶與員工。 ​ 終身辯證學習：接納新事物（金融科技）但不迷信，保留獨立思考，既吸收先進經驗，又立足中國本土國情落地改造。 任職農行香港分行期間接觸香港本土銀行、財務公司經營者，學會市場化資產負債精細化經營、輕網點差異化定位、精細化成本管控。 香港財務公司小體量精準客羣打法，啓發中小銀行摒棄全品類同質化競爭，立足自身資源稟賦做細分賽道。 下沉調研中小微、縣域農商行時接觸的實業主、農信管理者，看清民企融資難的真實成因（企業生命週期、經營現金流、行業週期≠單純銀行惜貸）；理解縣域金融人口結構變遷、三農真實金融需求，糾正行業“一刀切小微放貸”誤區。 與楊凱生等資深銀行家（同業思想碰撞）及同代資深行長交流，在互聯網金融、信貸配置、監管邏輯上辯證思辨，堅定理性看待金融創新、客觀理解銀行信貸風控選擇，拒絕輿論標籤化“銀行偏愛國企、歧視民企”的片面論調。 落地實操方法論（業務+風控+管理）： 1. 業務落地方法：資源稟賦倒推業務戰略（作者標誌性打法） 三步定業務：摸清自身資源→摸排區域產業與客羣→篩選匹配產品。 1）盤點自身：資本金、網點、人才、負債成本、牌照權限； 2）實地下沉調研：區域支柱產業、中小微現金流、居民儲蓄習慣、競品銀行短板； 3）小批量試錯迭代產品：先小範圍試點，驗證盈利與不良數據再規模化推廣，杜絕新產品全網點一刀切鋪開。 2. 信貸風控方法：實地盡調+現金流優先，弱化抵押崇拜。 1） 授信第一看企業真實經營現金流、上下游訂單、主營業務盈利，抵押物是第二風險緩釋手段，不能用足值抵押物替代經營盡調。 2）大額授信必實地走訪廠區、上下游、水電費、用工數據，杜絕僅憑報表、抵押物審批放款。 3）不良處置前置：貸中持續跟蹤行業週期，預判下行提前壓縮授信，不等到逾期再處置。 3. 內部人事與績效管理方法：務實考覈，拒絕唯規模論 1） 績效考覈拆解：存款/貸款指標需要有市場容量、競品、團隊能力測算依據，禁止領導拍腦袋定任務；完不成不盲目追責，但要覆盤目標制定邏輯問題。 2）用人：匹配崗位資源，做小微的員工考覈側重客戶存續與不良，做大公側重綜合收益，考覈標準分層，統一考覈標準會扭曲業務導向。 3)淘汰與激勵：獎罰基於客觀經營數據，杜絕平均主義大鍋飯，也不單純以規模定獎金。 4. 中小銀行轉型實操：差異化細分打法。 農商行深耕縣域三農儲蓄+本地小微企業；城商行聚焦本土特色產業鏈；異地無網點分支機構聚焦跨境、供應鏈等輕資本業務，避開頭部銀行主場競爭。 實體經濟週期→監管制度變遷→銀行經營環境變化→倒逼銀行從被動存貸轉向主動資產負債管理→根據自身稟賦定製戰略→落地產品、風控、人事全維度精細化管理。 總之，戰略→調研→產品試錯→風控落地→績效考覈反向修正戰略，形成持續迭代閉環。 …… 金融監管應關注業務邏輯而非具體技術，要在一定程度上防範金融風險的發生，而不是以消滅風險爲目標。 港幣是美元在香港地區的代幣、穩定幣，雖然它並不是使用區塊鏈、數字代碼技術發行的。 " 一個機關的部門有沒有人才，往往就是指有沒有好的寫手。" " “宏觀調控”相當於慢打方向盤，但往左轉還是往右轉，目標要明確，“管制”相當於踩剎車。" "人類有了分工，就有了交換，金融隨之產生。" "銀行的貸款業務能夠起到對行業“宏觀調控”的作用，但因爲“風險”的原因，銀行傾向於“錦上添花”。" "創業企業最怕的就是銀行抽貸。" " 盲目擴張，導致資金鍊斷裂；作爲地方上有門面的企業，自有政府出面解決難題；資金鍊接續，業務規模上一個臺階；企業高興，政府高興。" "我幾十年來與企業打交道，感覺企業家基本不知道資產負債管理。他們認爲資產負債表是財務的事情。" "​他們真正關注的還是利潤，對企業家來說，他們是做決策的，關心的是投資、生產、銷售，圍繞着這些去爭取優惠政策和籌集資金。那三張表，是財務會計覈算的事情，只要表面做好了，能應付銀行、稅收和投資者就行。這些企業家對領導理論有個誤解，片面領會領導者的定位了。企業家不僅是決策者，更是經營者。不會經營，就不是企業家了。" " 在一些企業的IPO（首次公開發行）中存在基石投資者、戰略投資者，在股票定向增發中有定增對象。在實際募集過程中，部分企業實際上與一些投資者之間是有抽屜協議的，比如，約定一定期限後讓投資者以某個價格退出。這就是名股實債，雖然計入權益，但實際是債務。一些股權基金，往往也是名股實債。從銀行風險管理角度來講，不能簡單把這類名股實債看成資本或權益。因此，資產負債率並不能完全反映企業真實的負債情況。" …… 應從業務需求和業務實質的角度來審視金融科技的供給。 金融監管應關注業務邏輯而非具體技術，要在一定程度上防範金融風險的發生，而不是以消滅風險爲目標。

這本書有點被低估，有一些管理與金融知識儲備的人，那對這本書的感觸要深一些，因爲代入感更強，書中沒有具體描述他們的銀行業者的日常瑣事，核心落腳點是管理，結合對應銀行業，相關行業領域表達了個人觀念，在另一個角度去審視了管理的作用。裏面的內容對我留下很深的印象，原話不記得了，好像是論述企業家，很多企業家關注的核心是發展和擴張，但很少去審視企業的流動性和負債情況，這就是我們國家發展的一個縮影。我也學到了，需要結合效率去評估發展的效果，才能引導一個企業健康發展。還有一個觀點，是很多企業家認爲員工爲了公司利益需要有犧牲自身利益這是合理的，還是必須的，這樣的觀點是自私的。我只能感慨全世界，中國的勞動者是最隱忍的，也是最敬業的，但是這種特質絕對不是生來就有的，是環境所致，我們需要理解，環境變了，我們自身也需要調整。體力勞動產生的效益已經大不如前了，我們所追求的一些形式主義的事物也在阻礙我們的發展，無形中增加了我們的成本，損害我們的效益。我後面也看了下行長的個人簡歷，才知道其年輕時做過編輯文職的工作。我心想，人要是有拿筆桿子的經歷，心中有些文人情懷，才能在本職工作中做一些記錄，反思以及總結，這樣能讓同行，後輩在前人的經驗上結合實際工作多思考，才能讓我們後輩更加精進。

一本好書，語言平實、思路清晰、格局開闊、重點突出，我覺得可以總結爲三句話：一是金融是金融，二是金融不只是金融，三是金融還是金融。怎麼說？ 金融是金融。作爲最重要的資源配置工具，金融有其自身規律，安全性、流動性和盈利性三者需要平衡協調。客戶對銀行的基本要求就是安全性，如銀行理財產品虧了都會去找銀行，而股票虧了沒人去找交易所。所以，銀行應該將所有表內外資產納入管理範圍，不能簡單認爲中間業務就無需管理，應該進行差異化、有側重管理。內部改革不是表面和口號那麼簡單，雖然羣衆的眼睛是雪亮的，但行爲也會有自己的打算，改革者的擔當和抗壓能力很重要，贏得尊重和威信才能順利推行。 第二，金融不只是金融。金融與經濟、政治等領域關係密切，是經濟的鏡像反映，我國銀行業喜歡國企和地方融資平臺，是對國情和政策的理解。目前，金融業對外資全面開放，吸引外資機構，重要的是要建立穩定的金融制度體系和監管理念，並以此爲契機，穩步推進人民幣國際化。 第三，金融還是金融。金融本質上是服務實體經濟的。過多投向地方政府項目、金融市場內部空轉，都會造成債務風險、脫實向虛等問題，確立服務實體經濟目標是非常正確和及時的。一方面，通過支持製造業轉型升級，強化客戶現金流，增強自身盈利。另一方面，增強金融市場競爭力，和對風險的感知能力，真正形成自身的核心競爭力。

2020-5: 可能是因爲剛出版不久，這本書閱讀量不高，但並不妨礙它是一本好書。前農行行長，現浙商銀行行長几十年從業總結出來的管理經驗，對銀行業近50年來的回顧，以及對未來行業發展的一些看法。文字平易近人。頭尾兩章推薦給任何行業的朋友，相信讀完你會對大金融以及爲人處事有所感悟。中間部分對金融經濟感興趣的朋友會喜歡。 讀這本書時好似同一位資深的長輩喝茶，徐徐道來，樸實文字背後是幾十年沉澱下來的睿智。儘管行業不同，但卻解答了過去職場上遇到的許多讓我困惑不解之事，天下沒有新鮮事，很多普適的道理和亙古的人性，放在哪裏生在何時都一樣，只是當局者是否能及時醒悟罷了。

第一部分:金融是道，科技是術，有道無術術尚可求，有術無道殆已； 第二部分:金融的本源是生產要素中的資本要素，如何化解資本的邊際遞減規律。如何保障資本的安全性＞流動性＞盈利性；從企業到農村金融，如何實現有源之水，企業或者農村實現持續穩定地創造盈利性現金流的能力，銀行如何在這個過程中給予資本扶持和管理。 第三部分:管理，沒有一層不變的模式。需要依據內部的發展週期和地理環境以及不同人才因勢利導。

真“起早貪黑”看完了這本書，感受得到作者的實在，作爲前農行和浙商銀行行長，劉曉春稱得上風險家、管理家、創新家。 書裏最“振聾發聵”的觀點是：將貸款投向國有企業、房地產行業、地方政府融資平臺是銀行的理性選擇。 這些年來，主流聲音都極其詬病這個趨勢，認爲這是中國銀行業落後的表現，但光從這些年頻頻出臺的支持民營企業N條政策就能看出，市場是由各類規則形塑的，真若是在完全自發的市場下，誰不喜歡主權部門隱性擔保的安全資產？即宣傳中最願意體現的風控成本低、營銷成本低、管理成本低、追責風險低。 另一讀來很順暢的原因，是全書從金融科技、風控、民營經濟、農村金融、外資銀行、品牌宣傳到人力資源，面面俱到，跟我這些年接觸的金融機構宣傳經歷有很多重疊，特別是三農這塊的農林牧副漁，各類經營貸這幾年接觸出稿頻率極高，但其實從未有機會跟某個農業從業者好好聊聊，這次讀書有了新的理解和認識。 缺點是連我這個外行人也看得出，一些觀點因爲時移境遷而有些過時了。

最近在銀行實習，看這本銀行高管寫的書正好啦！ 裏面講到的人們對於銀行不像是對於一般的商業機構，更多的是一種信任，是一種將身家性命放在你們身上的感覺。我在支行一線這邊接觸到了很多的特別是老人家，就是這樣的。而且對於國有銀行，有一種出奇的信任和託付的感覺。要是什麼企業可以把品牌做到像銀行一般地讓大衆發自內心地信任，就真的是很了不起啊！ 以及在閱讀的過程中，讓我感覺到了內外地在公司管理上面風格的不一樣。雖然不知道現在是怎樣的，不過在內地確實更爲討巧更爲熱情，是會在一個單位裏面，讓人覺得喜歡一些的吧。

非常有質量的銀行管理書，受益匪淺，雖然出版時間長了點。 另外，特別期待寧波銀行前董事長陸華裕的書，如果他也能出一本書講寧波銀行的發展歷程就更好了。

作爲非銀行從業者可能覺得本書相對一般，可能比較適合銀行從業人員，算是前輩記錄工作的點滴。 我只能從用戶的角度來點評下並分享自己的感受： 1. 科技引領金融還是金融帶動科技是值得探究的問題。從客戶層面，金融體系的安全性是我們首要考慮的因素。其他都算是華而不實的花花點子。 2. 關於銀行產品和服務。作者分享了香港分行的亮點，可以說和美國的銀行比較像。美國銀行的產品是很吸引人的，實在的開卡獎勵，cashback等等。同時，服務也令人滿意。有一次我自己都不知道信用卡被盜刷，BOA客服給我打了電話，發了郵件，直接把我卡凍結作廢，寄出新卡，並且無需我還這比盜刷款項。而中國的信用卡在境外確實容易被盜刷，我不清楚是不是銀行缺乏對客戶銀行卡的異常識別，還是因爲自己不是大客戶。總之，國內銀行應該還有一段需要發展的路。

朋友問：“未來的銀行是什麼樣的銀行？”這應該也是關乎人類未來的終極之問了吧。我說：“未來的銀行，首先是銀行，只能是銀行，最終還是銀行。”