保險這麼買就對了：投保、覈保、理賠全攻略

讀書感悟： 一、身體是最大的財富！！！重要的事情說三遍。 與其糾結什麼保單最有利，不如保證好自己的身體最健康。 只要身體健康，所有的保單都“值回票價”。因爲我們買保險的目的是保障生存安全，而不是拿票大的，畢竟沒有人願意爲了拿到幾十萬保障金而罹患重疾。因爲不患病纔是最大的財富。 健康的生活作息，樂觀的生活態度，早睡早起，飲食規律，鍛鍊身體，定期體檢，勝過所有保險。 二、保險的常識要了解。 提到五險一金，很多人都覺得這是國家強制要求用人單位和個人繳納的，那肯定是可靠的，會把這個當作找工作的硬性指標，少一項都不行。而對於其他商業保險，那就很雙標了，幾乎想都不想，脫口而出那都是騙人的。 其實，社保醫保和商業保險是一樣的，都是花錢買保障，只不過保障範圍不同。 前者是國家維穩強制實行的基礎保障，後者則有更靈活的選擇性，擁有更高的保險金和收益，具有同樣的法律效益。當然費用也各不相同，國家不會要求，自己按需購買。 因爲前者的承保人是國家，而後者的承保人是公司，就覺得後者是爲了賺錢的騙子，國家也要賺錢維持運作，難道也是騙子嗎？保險的目的是爲了雙贏，而不是爲了騙錢，如果這些公司真的是騙子，國家怎麼會容許它們存在甚至做大做強呢？ 就像我爸媽一邊宣揚社保的好，一邊極力排斥保險，我想給他們也買一份保險，遭到他們訓斥：那都是騙人的，我們不需要，我們有醫保社保就夠了。而且告誡我不要亂花錢買這些保險，還不如把錢存起來。 買不買是個人選擇，我可以在充分了解保險知識後選擇不買，也可以完全不去了解保險知識而不發表意見，同時尊重別人的選擇。 我跟爸媽的認知、經歷和觀念不一樣，他們多年來從事體力勞動，掙點辛苦錢不容易，除了維持自己拮据的生活，還要贍養老家年邁的父母，供養孩子的生活教育醫療等硬性支出，所以對於這種投進去看不到回報的行爲，無異於把錢打水漂，這種情況下肯定是優先生活保障。 但到了我們年輕這一代，物質條件比我們父輩們好很多，他們的基礎保險也給我們減輕了一部分壓力，像我一樣很多年輕人也不會過早揹負育兒壓力。反觀現代社會生存壓力，不健康的生活方式，飲食環境等因素，導致我們患病或突發意外的風險大大提高。 鑑於以上情況，我會根據標準普爾表，在硬性支出後的存餘中，留出百分之幾用於風險轉嫁，萬一我不幸罹患重疾或者發生意外，我不會太難因爲沒錢看病而放棄治療。我們家是農村普通家庭，只能保障基本生活，根本無法負擔大額開銷。人到中年大概上有老下有小，即使發生意外，也能給父母和孩子留一筆養老金和教育金，所以對我來說，買的是一份安心，即使到最後也沒用上，那太好了！說明我沒病沒災的，比什麼都強。 三、買保險的保障權益。 確定要買的話，更要有保險知識，一定要確保自己花的有價值，不然需要用的時候發現賠付不了，就白交了。 很多人覺得保險騙人的原因在於，有很多案件投保人沒有明確健康告知和免責條款，導致拒賠。 賣保險的想賣出去拿提成，會大力宣傳好的地方，健康告知也會很寬鬆，導致後面出現糾紛，這種信息壁壘在前幾年更爲嚴重，好在國家監管和信息透明化，能更大維護消費者權益，如果沒有信得過的保險經紀人，想買保險自己一定要充分了解各項條款以及注意事項，在買的時候說明清楚，就不容易上當受騙，也避免產生不必要的糾紛。 在保障基本生活，有國家基礎保險，可以拿出百分之幾轉嫁風險的情況下： 1. 想買保險要儘早。 越晚身體機能出現問題的概率越大，在保障權益上越被動。 2. 四大護法要備齊。 重疾險＋百萬醫療險＋意外險＋定壽險。 預算充足的話，按次序考慮；預算不足的話，優先百萬醫療險。 重疾險在其中的保金佔比最高，多在千元到上萬，其他保險多在百元期間，如果能買重疾，多加幾百把後面補全是更好的，它們相互補充。重疾確保後會一次性給付一筆錢用於大病治療，百萬醫療會部分報銷醫保外的住院治療費用，意外險能報銷一些門診的急診和意外治療費用，定壽險是給家人留的，留愛不留債，避免因爲治病身後家人沒有錢生活。 3. 各大保險注意事項： 重疾險：費用高，保單時間長，要根據自身健康情況確定保障範圍、保單金額，比如女性重點選擇女性高發疾病，或體檢有過異常的情況，在健康告知部分如實回答，有問有答，不問不答。 百萬醫療險：費用不高保額很高，所以門檻較高，審查更加嚴格，對於既往症的情況不報，重點在於健康告知部分，如實回答。如果不能標準體覈保，可以選擇更高價格門檻較低的醫療險，或者檢查沒有問題再購買。 意外險：費用低，門檻低，報銷額度小。買的就是一種安心。沒有太多注意事項，報銷的時候注意要讓醫生在診斷結果那裏寫明是意外的情況。 定壽險：給家人留的一種錢，尤其是家裏經濟支柱。沒有太多注意事項，一般買到自己退休孩子工作就足夠了。 不過我覺得夫妻離婚還要分割保險財產很不友好，希望能在買之前出個協議，自己買的就是自己的，各自買，互不干涉。 4. 理賠要夠專業。 選擇的保險公司要有專業的售後服務，幫助我們高校快速獲得賠償金，如果前面健康告知沒有問題，免責條款也都清晰明瞭，理賠都會順利的，侵犯消費者權益的行爲也會有正當的法律武器，不用過分擔心。專業的理賠團隊會讓這個過程更加順利。理賠團隊的選擇沒有自身經驗可以參考，同一個公司理賠專員的專業能力也不一樣，只能看過往理賠案例和公司平臺大小。 四、養老年金和增額終身壽險 在保障基本生活和轉嫁風險後，剩餘的錢可以存銀行，也可以以其他方式穩健增值，根據用途把錢放在不同的籃子。 比如想要退休後的生活有更多保障，可以選擇養老年金，每年存結餘的一小部分，可以在退休後每個月領取一部分作爲生活保障，補充退休金。 比如想滿足孩子的教育問題，可以在備孕或孩子出生後存一筆教育基金，基金在幾年或十幾年內增值，在孩子上學後可以每月取用，或者上大學時取用，以減輕日後經濟負擔。 做生意的也可以預存一筆，應對投資風險。 所有增值型保險都是以時間換收益的，前提是疾病生存保障完善，不然沒病沒災還好，萬一有個病，這些錢別說存不住，到時候想取出來都困難。所以一定要考慮好自身實際情況和風險轉嫁，再慎重購買。 那種一上來就推銷養老保險和增值保險的，肯定是想完成自己的業績，不會爲客戶考慮。 我是小白，剛步入工作，在此之前甚至不瞭解五險一金是什麼，學校裏推銷保險的盲目就買了，後來在網上查詢知識，跟保險中介瞭解後才發現，我這個保單價格高、保額低、保障範圍受限，並不是最適合我的，趁在猶豫期內趕緊退了，並惡補了一些保險基本知識，希望能花最少的錢最大程度保障自己的權益，也給大家一個提醒。 瞭解保險的這幾天，打電話聽家裏人說我的一個親戚，遠房的表大爺得了癌症快不行了，因爲查出來的晚，兒子還沒結婚，就瞞着也沒錢治，拖到晚期人快不行了。我媽說如果早發現早治療肯定能治好的，但是他選擇了不拖累孩子。 前段時間村裏有個大奶奶生病去世了，因爲她的幾個兒子都不願意帶她看病，沒多久就走了。我很小的時候她在村裏開着一個很小的代銷點，賣點菸酒糖茶，她的幾個兒子掙了錢在村裏蓋起了樓房，她健在的時候沒事會在我們家門口坐着，幾個老人家拉拉家常。 我姥爺去年也因爲肺癌住院，好在孩子們都很有孝心，在孩子們極力勸說，和積極配合治療很快康復了，現在沒事了，還戒了煙。 我在醫院也見過太多這樣的情況，有的拖家帶口、砸鍋賣鐵抓住一切希望，有的查出來就回家了，再也沒有見過。生命有時重於一切，也有時輕如枯草。 當我們不得不把自己的選擇權交到別人手裏的時候，就能見證人性的很多面。 幸福的感受來源於我們自己擁有自由的選擇權，擁有活着的尊嚴，可以決定自己的生活。 希望我們大家都能感受幸福，平安一生。 健康是最最重要的，我相信小丸子說的：“只要好好活着，就會有好事發生呀！”

2025年6月12日閱讀完成《保險這麼買就對了：投保、覈保、理賠全攻略》。 1、對於年輕人或者沒有體檢、就醫記錄的人而言，投保很容易。但是對於像我這種有了多發性磨玻璃肺結節的人而言，投保就不容易了。所以如果想買保險，真的要趁早趁年輕。 2、重疾險，可以買帶身故功能的。 3、目前的百萬醫療險除了“一般醫療保險金”之外，還添加了“重大疾病保險金”，指因罹患重疾而必須接受的住院治療、特殊門診治療、門診手術治療及住院前後門（急）診治療，保障內容與“一般醫療保險金”幾乎一樣，只是把“一般醫療保險金”變成“重大疾病保險金”，讓產品看起來更好。但其實，在使用“重大疾病保險金”前，年累計理賠金額需要達到“一般醫療保險金”的上限，而“一般醫療保險金”年報銷限額通常都有200萬元以上，在內地公立醫院治療且除去醫保報銷，一年支出200萬元以上的治療費，僅存理論上的可能……因此，此功能噱頭意義大於實際意義，消費者無須過分關注與計較。 4、在百萬醫療險中，質子重離子功能不應該成爲投保百萬醫療險時關注的重點，消費者更應關注產品本身是否符合自己的需求。 5、在百萬醫療險中，由於“既往症”屬於免責內容，越早投保“既往症”越少，因此越早投保越安心。 6、特藥外購：簡單來講是指腫瘤特定藥物院外支付功能，若醫生開具的處方藥品無法在醫院內購買，保險公司會安排被保險人在合作的藥店網絡範圍內購藥，並對責任範圍內的藥品費用進行實時結算。這個功能的關鍵在於院外直付，對某些特定治癌藥物，如果醫院沒有，可以進行院外直付，不需要事後報銷，十分人性化。 7、由於百萬醫療險的年報銷限額都在100萬元以上，就醫範圍都限定在中國內地公立醫院，除去醫保報銷後，一年的治療費超過100萬元僅存理論上的可能，因此百萬醫療險的保額絕對夠用，目前很多百萬醫療險的基本保額都超過200萬元，加上重疾醫療金累計可報銷總額達400萬元以上，這屬於保額過剩，沒有太大的實際意義。 8、相比重疾險、醫療險的高關注度，意外險的關注度略顯低調，原因主要有三個：一是因爲意外險價格低、銷售佣金低，業務員缺乏主動推薦的積極性；二是因爲意外險屬於容易觸發理賠的險種，佣金低加上出險概率高，導致業務員沒有推薦的動力；三是因爲意外險產品保障功能一致，且更新換代速度較慢，缺乏討論熱度。 9、成年人投保意外險，應優先考慮保額，這個保額直接作用於意外身故、意外傷殘，通常意外險保額不能低於壽險保額。 10、學平險是一項偉大的險種，投保年齡一般在3歲至18歲，保費一般在100元至200元，便可以擁有20萬元的意外身價與傷殘賠付保障，比較充足的住院醫療、意外醫療與住院津貼。學平險除了可以報銷意外受傷導致的門診、住院費用之外，還可以報銷因疾病住院產生的費用，當然也要符合“必需且必要”的大前提。但很多學平險的報銷範圍限醫保用藥，續保穩定性較差，這是兩個明顯不足，除此之外沒有缺點，學平險加上不斷完善的少兒醫保體系，孩子的基礎保障便基本圓滿。 11、如果看重公立醫院的特需醫療，推薦中端醫療險。中端醫療險能用較低的保費獲得兜底的醫療服務，特別適合一二線城市中產，適合醫療資源喫緊的地方。 12、在實際覈保案例中，絕大部分“非健康體”都可以標準承保，拒保的佔比很低，所以對於有健康異常的朋友，更應該如實告知，避免理賠糾紛風險。 13、我國的仲裁委員會實行“一裁終局制”，仲裁裁決具有法律效力，當事人必須執行。因此，如果沒有充分把握，一般不建議採取仲裁途徑解決保險糾紛，否則仲裁結果不滿意，消費者等於自動放棄其他維權途徑，這不利於普通消費者。 14、提示醫生儘量注意病歷用詞，與實際病情不相關的情況，儘量不要出現在病歷上，例如先天性、原生性、N年前、舊病復發等，很多理賠糾紛案件就是因爲這些莫須有的描述，被保險公司判斷爲“既往症”，或者認爲投保人或被保險人沒履行如實告知義務，導致理賠糾紛甚至拒賠，這些情況是可以完全避免的。 15、如果不是第三方直接導致的傷害，提示醫生不要寫在病歷上，因爲如果是第三方導致的門診醫療或者住院醫療，需要由第三方賠償。這是由醫療險的補償原則決定的。

評星:五星 關鍵詞:保險 書中摘錄: 1.A．保險責任（何種情況能夠獲得賠償）； B．責任免除（何種情況不能獲得賠償）。 2.壽險＞重疾險＞意外險＞醫療險 3.購買保險一定是虧損的，不是財務虧損就是健康虧損 4.商業保險的類別繁多，但可以分爲兩大類：財產保險和人身保險 5.社保的失業保障是指，對於繳納社保滿一年，非主動離職的，可以每月領取一筆失業保險金作爲過渡。 6.社保的身故保障幾乎沒有，身故只能退還個人繳納社保部分，外加必要的喪葬費限額報銷，公司繳納部分不予退還，對於中途身故或者壽命較短的人，非常不划算。 7.銀行保險監督管理委員會”，是國務院直屬單位，主要職責是監督、管理、維護銀行業和保險業安全穩健運行，防範、化解金融風險。 8.普通消費者只需要知道“償二代”是目前全世界最嚴格的監管體系之一就夠了，至於具體執行與監管，放心交給監管部門。 9.30天是從保險公司第一次收到理賠資料開始計算，如果中途有補充資料的時間，不計算在30天內。 10.資深核賠員與新人核賠員的核賠速度不一樣 11.百萬醫療險、重疾險、意外險必須買。 12.傷殘賠付公式是：基本保額×（10-傷殘等級+1）×10% 13.合格的意外險必定包含三項基本功能，即意外身故、意外傷殘、意外醫療，三者缺一不可，如若缺少一項，便不值得購買。 14.不要自己提出什麼治療方法、使用何種治療藥物，否則不能報銷。 15.醫療險與重疾險有很大區別。首先，重疾險對於賠付標準有明確的定義，而醫療險沒有太明確的定義，一般住院期間發生的合理且必需的治療費用都屬於保障範圍。 16.幫孩子與老人投保意外險，最好選擇不限醫保用藥的產品。 17.什麼是學平險？學平險全稱“中小學生平安保險”，屬於人身意外傷害保險的一種，是針對中小學生特點的一種保險，通常價格爲幾十元到100元左右，投保後即可獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障，是少年兒童投保範圍最廣泛、最普遍的一種保險。其最大的特點是保費便宜，保障範圍較爲廣泛，比較適合未成年學生。 18.上述投保重疾險的建議僅針對55歲以下老人，因爲55歲幾乎是投保重疾險的一道門檻；55歲以上的老人，或者身體情況不允許投保，又或者累計繳納保費超過保額，不建議投保。 19.預定利率是指保險公司因使用了客戶的資金，而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。我們只需要記住，預定利率越高，產品價格越低 20.什麼是權益類投資？簡單來講，股票是權益類投資的代表，權益類投資預期收益較高，但收益不穩定，主要提供保險產品非保證收益部分。 21.什麼是固收類投資？簡單來講，債券是固收類投資的代表，固收類投資特點是收益穩定，但預期收益較低，主要提供保險產品保證收益部分。 22.買保險的原則是，在哪裏長期居住就在哪裏購買保險，因爲監管風險、法律風險是最大的風險. 23.因此，做好健康告知能避免絕大部分理賠糾紛風險。 24，我國採用的是“詢問告知”方式，只需要對詢問項目進行告知，未被問到的項目不需要告知，總結起來即“有問有答，不問不答”。 25健康告知只需要對已知的異常體況進行告知，對於“我不知道有沒有”的異常默認沒有，這種情況在健康告知時，是可以勾選“否”的。 26即使不看其他內容也一定要看保險責任與責任免除的內容，起碼知道自己購買的保險保障什麼，什麼情況下會拒賠。 27.因爲現金價值高意味着儲蓄性強，同等保費情況下，儲蓄性越強，保障性越弱；反過來，保障性越強，儲蓄性越弱，現金價值越低。 28.猶豫期又稱“冷靜期”或“反悔期”，通常爲10～20天，指購買保險收到合同後，若猶豫期內不同意保險內容，可以無損失退保（有些保險公司會收取10元工本費）。如果超過猶豫期後申請退保，只能按照保單現價價值退保。 29.等待期又叫“疾病等待期”或“觀察期”，指投保後需要經過一段時間後，發生相關的保險責任事故，方可得到賠償。 30.寬限期是有利於投保人的條款，是指保險公司給予投保人繳納續期保費的寬限期間，允許投保人一定時間內緩交續期保費。 31.保單復效指恢復保單效力。如果寬限期內投保人依然沒能繳納續期保費，此時保障中止，保單失效，若此時出險，保險公司無須履行給付責任。 32.人壽保險訴訟有效期爲5年，其他類型保險訴訟有效期爲2年，時間計算是從知道或者應當知道保險事故發生之日起計算。 33.保險出險需要理賠，因此消費者必須及時通知保險公司，否則如果是故意或因重大過失導致保險事故性質、原因、損失程度難以確定的。 34.如果消費者把保險責任與責任免除都看完，基本就看懂了80%的條款內容，這是每個人的一小步，卻是看懂保險合同的一大步。 35.投保人指保單所有人，有支付保險費義務的人 36.在內地的人身保單中，由於保單屬於被保險人的資產，所以被保險人的權利是很大的。 37.，目的是防範一些道德風險，同時也說明如果投保時投保人與被保險人不是同一人。 38.受益人又稱爲“保險金領取人”，是指人身保險合同中享有保險金請求權的人，受益人可以多於一位，並且可以提前分配不同的比例。 39.如果保單沒有指定受益人，或者原受益人先於被保險人身故後沒有指定新受益人的，保險金會作爲被保險人的遺產處理。 40.但投保人是個體，保險人是公司團體，萬一發生理賠糾紛，個體力量對公司力量無疑是失衡的。 41.。 42.到“12315消費者保護平臺”進行投訴。目前，導致保險銷售誤導、理賠難等現象的原因主要是缺乏對消費者權益的保護，那麼“12315消費者保護平臺”就屬於一個有效的維權手段，接到消費者舉報，相關部門會採取行動來解決問題。 43.仲裁需要通過雙方協商選定仲裁委員會，也需要約定仲裁庭有關的人數如何構成，仲裁案件的審理一般是不公開的，意在保護當事人的商業祕密與商業信譽。 44.在協商不成、投訴不成的情況下，大多數消費者會選擇向人民法院提起訴訟來處理保險糾紛。目前我國的保險糾紛訴訟案件與其他訴訟案件一樣，都是實行“兩審終審制”，一審後如果當事人不服判決的，可以在法定上訴期內向更高一級人民法院提起訴訟。從法院的實際判決案例來看，判決結果大多有利於消費者。 45.如果未來通脹率≥4%，選擇30年繳花錢更少； （2）如果未來通脹率＜4%，選擇20年繳花錢更少。 所以，結合預期未來通脹率（2%～4%），選擇20年繳大概率會比30年繳更省錢。 46.重疾險的責任免除較少、較寬鬆；百萬醫療險的責任免除較多，較嚴格，而且不保“既往症”。重疾險可以通過健康告知覈保後承保既往症，但百萬醫療險即便符合健康告知要求，如果因爲既往症引起的醫療費用也有可能拒賠。 47.重疾險通常只需要符合合同約定的重大疾病，就可以理賠；而百萬醫療險更多是住院險，一般需要住院才能理賠，而且百萬醫療險有較高的免賠額。 48.百萬醫療險與重疾險並不是替代關係，而是互補關係，二者都是構建健康保障體系裏不可或缺的一環。 49.（1）不足類公司，即償付能力充足率低於100%的保險公司。 （2）充足Ⅰ類公司，即償付能力充足率在100%～150%之間的保險公司。 （3）充足Ⅱ類公司，即償付能力充足率高於150%的保險公司。 雖然監管上要求不能低於100%，但如果保險公司綜合償付能力低於120%，就會被銀保監會重點關注了。 50.購買保險是先看條款，後看公司，不是不看公司，在產品性能相差不大的情況下選擇更好的公司意味着更高的性價比。

目前爲止讀過的最系統的保險科普書。如果其他保險書是“知其然”，那這本就是“知其所以然”，不光告訴你怎麼選保險，還告訴你爲什麼這麼想、爲什麼這麼選。下面是匯總的知識點—— 一、基礎知識1. 股票、基金屬於進攻型資產，保險屬於防禦型資產 2. 5歲以下兒童最常見的死亡原因有肺炎、低出生體重、出生窒息；5-14歲兒童最常見的死亡原因有道路意外、癌症、溺水；兒童致死率最高的癌症是白血病、腦癌、費霍奇金淋巴癌 3. 家庭投保的原則是先大人後小孩 4. 老人投保的難處：健康狀況、保費高、投保年齡限制、保額限制 5. 投資不可能三角：資金的安全性、收益性、流動性最多隻能三者取其二 6. 影響保險定價的因素：利潤率，發生率（受飲食習慣影響，香港心腦血管類重疾發生率低於內地），退保率（內地退保率大於香港，因爲爲了保護消費者現金價值高，且銷售員不負連帶責任），費用率，預定利率（越高，產品價格越低） 7. 線上保險產品辨別真僞：進入“中國保險行業協會”官網，點擊“保險產品”欄目，輸入產品名字即可查詢到該產品條款 8. 償付能力：如果保險公司所有保單同時發生理賠時，該公司能夠賠付的次數，比如償付率200%，就是能同時對所有保單理賠2次 9. 高性價比的產品結構會降低保險公司的償付能力 10. 償付能力達標的公司需要滿足三個條件： （1）核心償付能力充足率不低於50%； （2）綜合償付能力充足率不低於100%； （3）風險綜合評級在B級以上。 11. 明確投保需求與釐清投保思路比產品性價比更重要 12. 離婚後保單歸屬 （1）父母投保，無論婚前婚後都屬於一方個人財產； （2）婚前給自己投保且完成繳費，屬於一方個人財產； （3）婚前給自己投保，繳費期延續到婚後，婚後繳納的保費屬於共同財產； （4）婚後投保，屬於共同財產 13. 離婚時未發生理賠，現金價值劃分 （1）個人財產無需劃分，共同財產需要劃分； （2）如果夫妻一方給子女投保，可以申請分割，但傾向於不分割保單 二、保險選擇1. 如何判斷保險公司大小 （1）保費收入【保費規模、保費增長】（銀保監官網、公司官網可查）； （2）註冊資本金； （3）股東背景【中資險企（風格較激進，民營企業控股），中外合資險企（國企加外企控股，發展慢，保險管理經驗豐富）】 2. 保費=純保費+附加保費； 純保費=預定利率+預定死亡率+預定費率； 附加保費=成本+支出+利潤 3. 保險產品偏貴不等於保險產品優秀 三、保險產品1. 重疾險 （1）重疾險保額需求一般爲3～5倍年收入或年支出 （2）重疾險的三種賠付條件：確診賠付、實施某種手術後賠付、達到某種狀態賠付 （3）重疾險的考覈指標：保額，保障期（優先考慮終身），身故責任，輕中症責任（賠付額度過低不建議），多次重疾，被保人豁免，保險公司，健康告知 2. 醫療險 （1）百萬醫療險責任一般包括：住院醫療費用，特殊門診醫療費用，住院前後急（門）診，門診手術 （2）百萬醫療險的考覈指標：續保穩定性（條款【續保條件】和停售風險【產品推出時間早&公司實力雄厚的風險小】），特色責任（醫療墊付，特藥外購），公司大小，醫院範圍，健康告知&覈保方式，保額（太多沒有用）、基礎保障（基本一樣）、用藥限制 （3）百萬醫療險的1w免賠額可以用普通醫療險補充，保額1-2w，免賠額0-500，保費在百元區間 （4）百萬醫療險可選：衆安尊享e生、平安e生保、人保好醫保 3. 意外險 （1）成年人投保意外險，應優先考慮保額，這個保額直接作用於意外身故、意外傷殘，通常意外險保額不能低於壽險保額；孩子或老人投保意外險，則優先考慮意外醫療功能，最好選擇不限醫保用藥的產品 （2）百萬駕乘意外險沒必要買，一是責任侷限，只有駕乘和公共交通意外才賠的多；二是沒有傷殘賠付 （3）意外險的考覈指標：保額，免賠額（最好0免賠），報銷比例（最好100%），最好不限醫保用藥，醫院範圍（越寬越好），住院津貼，職業限制，投保年齡，是否包含猝死 （4）在意外險和醫療險中，低風險職業投保後轉行爲高風險職業，需要及時通知保險公司，若沒有履行通知義務，因風險增加發生事故的，保險公司不賠 4. 定期壽險 （1）定期壽險的考覈指標：保額，健康告知，責任免除 5. 儲蓄險 （1）短期年金險適用於“資金用途明確”的情形，比如教育金、婚嫁金 （2）終身年金險 傳統養老年金險：強制養老金，開始領取後無現金價值（防止兒女不孝順） 一般養老年金險：有現金價值，但年領取金額低於傳統養老年金險 未定義用途的年金險：返還較早 萬能賬戶：作爲未定義用途的年金險的附加險，早早返還之後不着急用錢可以存到萬能賬戶喫利息，保底利率通常比銀行高 （3）年金險相比理財產品不可替代的優勢：對抗長壽風險（沒錢養老）；撫平人生風險（變故來臨時延續經濟收入）；對沖市場風險；確保養老現金流（不經過子女，手裏不放太多現金） 6. 其他保險 （1）給未成年人投保以死亡爲給付條件的人身保險有限制，0到不滿10歲，不能超過20萬元；10歲到18歲，不能超過50萬元 （2）學平險：3歲至18歲，100-200元保費，20萬元左右保額，責任包括意外身故與傷殘，住院醫療、意外醫療、住院津貼（意外門診住院&疾病住院），但報銷範圍限醫保用藥，續保穩定性較差 （3）一定要辦理少兒醫保。兒童出生90天內辦理醫保，可以從出生日起就享受醫保待遇；出生90天之後辦理，從辦理的次月起算 （4）重疾險與百萬醫療險的簡化版：防癌險和防癌醫療險，適合有較大健康問題的老人投保 四、投保覈保1. 要認真閱讀保險合同的免責內容 2. 投保前背景分析： （1）基礎健康信息 （2）個人及家庭基礎信息：家庭收入（重疾保額缺口），家庭負債（壽險保額缺口），孩子撫養費（壽險保額缺口），老人贍養費（壽險保額缺口），醫療質量要求（醫療險投保方向），常居住地（保單服務問題），保費預算（不超過年收入10%），已有保障（避免重複投保） 3. 保險產品分析：健康告知、保險責任、責任免除、費率水平、保障期、繳費期、疾病等待期、特色功能等 4. 保險條款要看的內容 （1）保險責任與責任免除 （2）現金價值（現金價值高儲蓄性強，儲蓄性強保障性弱） （3）七期 猶豫期：收到合同後10-20天內無損失退保（因爲先繳費後出合同，爲保障消費者權益） 等待期：等待期內出險不賠付，一般退回累計保費並終止合同（醫療險30天，重疾險壽險90-180天） 寬限期：繳費日期60天內緩交續期保費。寬限期內出險正常賠付；超期保障中止，保單失效，出險不賠付 保單復效期：保單失效後2年內可申請保單復效，但需要重新健康告知、重新覈保，若不通過則保單終止退回現金價值 事故通知期：出險後及時通知保險公司，醫療險的通知期通常爲10天 保險金給付期間：保險公司收到完整理賠資料後，需30天內給出答覆；若需要賠付的，需在10天內給付 訴訟有效期：知道保險事故發生日起，訴訟有效期內可走訴訟途徑。人壽保險5年，其他保險訴訟期2年 （4）釋義 沒錢交保費時可以用現金價值墊交保費，也可以將全部現金價值作爲躉交保費，降低保額一次性繳清剩餘保費 5. 投保人可以變更保險受益人，但需要經過被保險人同意 6. 以死亡爲給付條件的人身保險，需要經過被保險人書面同意 7. 續保短期險時要注意起保日期，避免重複 8. 覈保結論分爲標準體（正常）承保、加費承保、除外承保、延期、拒保 9. 保險繳費年限選擇：如果你追求花錢更少、現金價值更高、安全感更足，20年繳更合適；如果你比較看重豁免功能，想攤薄每年保費支出，30年繳更實際 五、保險理賠1. 不會存在保險公司反覆要求客戶提交理賠資料的情況。因爲《保險法》第二十二條規定，保險人認爲有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供 2. 保險公司最晚要在收齊理賠資料30天內作出覈定 3. 影響理賠速度的因素：理賠資料是否齊全；理賠金額大小；理賠案件複雜程度；出險時間；核賠人員經驗 4. 不可抗辯條款保障的是不能隨意解除合同的權利，不等同於一定理賠 5. 理賠需要出具的基本資料 （1）理賠保險金申請書，在保險公司官網下載打印或者在櫃檯領取； （2）保險合同，紙質或電子都可以； （3）被保險人身份證正反面、銀行卡複印件； （4）出險人爲未成年人時，提供監護人身份證正反面、銀行卡複印件、監護人與被保險人的關係證明（出生證、戶口本均可）​； （5）被保險人身故時，提供受益人身份證正反面、銀行卡複印件、受益人與被保險人的關係證明（結婚證、戶口本、公證書均可）​ 6. 理賠需要出具的特定資料 （1）意外身故 被保險人死亡三證（死亡證明、喪葬證明、戶籍註銷證明）​ 警方或其他有關部門出具的書面意外事故證明材料 搶救的病歷複印件、檢查報告單、發票原件、費用清單原件 （2）疾病身故 被保險人死亡三證（死亡證明、喪葬證明、戶籍註銷證明） 搶救的病歷複印件、檢查報告單、發票原件、費用清單原件 （3）全殘/傷殘 傷殘鑑定報告原件（按條款約定的鑑定標準鑑定） 警方或其他有關部門出具的書面意外事故證明材料 在醫院治療期間的病歷複印件、檢查報告單、發票原件、費用清單原件 （4）意外及疾病治療 門診發票（發票聯/收據聯）原件、費用清單、門診病歷複印件、檢查報告單 住院發票（發票聯/收據聯）原件、費用清單、完整住院病歷蓋章複印件 （5）重疾 疾病診斷證明書原件（蓋有診斷專用章） 該疾病確診相關的病理顯微鏡檢查、血液檢驗等檢驗報告 與該疾病相關的門診病歷複印件、住院病歷複印件 7. 理賠糾紛可以採取的手段： 與保險公司協商； 投訴至公司總部； 12378投訴國家金融監管總局； 局長接待日； 12315消費者保護平臺投訴； 仲裁（一般不建議，因爲一裁終局制，不利於普通消費者） 訴訟 8. 離婚後理賠金如何劃分 （1）重疾險、醫療險、意外險這類以身體受到傷害而獲得的保險金，屬於個人財產，無須分割； （2）年金險劃分 婚前給自己投保且完成繳費，婚後生存年金領取總額沒有超過累計保費，屬於個人財產，超過累計保費則屬於共同財產； 婚後投保屬於夫妻共同財產，如果投保有資產隔離需求的，通常選擇終身壽險； （3）分紅險或者帶有分紅功能的保險，婚後獲得的分紅屬於共同財產； （4）終身壽險、意外險的身故保險金屬於個人財產，無須劃分。 祝我們都能買到適合自己的保險！

本來想從書中瞭解一下保險的基礎知識，但是看到一半的時候實在進行不下去了。大部分分析都是作者的主觀臆斷，保險在他眼裏是一種福利，而不是商品。針對不同的目標羣體，不去設計不同的銷售策略，反而PUA不購買的人羣，例如剛畢業的大學生。很多人厭煩賣保險的不是沒有緣由的。保險是一種商品。要突出它的商品屬性，要列舉一些同類型的產品進行對比。再者，論點要有說服力，拿歐洲的嬰兒疾病數據分析中國的嬰兒，太不合理了。總之不推薦。

剛合上謝譽豪老師的《保險這麼買就對了》，這本用20%厚度解決80%投保疑問的指南，從消費者立場出發的實際案例和專業心法，讀得特別有共鳴。 恰逢保險預定利率即將告別2.5時代，這幾天忙到連喝水都得擠時間——畢竟關鍵節點要幫客戶抓住機會，這是保險人的本分。但再忙，每天的讀書學習時間也雷打不動：保險從來不是“賣完就結束”的行業，覈保的新規則、理賠的新案例、市場的新變化，都在推着我們往前跑。 微信讀書第100本書的收尾，更懂“學無止境”對保險經紀人的意義：只有自己持續更新認知，才能給客戶更紮實的專業支撐。新的學習征程，繼續加油～ 推薦這本書的理由是，這本書不是“保險理論教材”，而是一本“保險實戰手冊”——無論是想自己買保險的普通人，還是想夯實專業的從業者，都能從中獲得“拿來就用”的方法。作者有一點特別好，會不斷提醒我們時效性問題，保險知識是有時效性的，我們必須不斷更新，才能與時俱進。 ​

曾經的我不相信保險，認爲收錢的時候爽快，理賠的時候人家是大爺，所以一直沒有關注這個事。直到幾年前我一個初中同學管我借錢，我們兩家也是鄰居，這女生是系統性紅斑狼瘡包括腎臟也不太好，我看了檢查單真的是頭皮發麻。我倆聊了很久，因爲她斷斷續續的住院治療導致也離婚了，因爲不想連累男方家。而且本身沒有保險所以…很難受，到處借錢。所以跟她聊完之後，我毅然決然給自己購買了保險，意外，醫療，重疾三險先上。今年又投保了兩份增額終身壽和一份一年期的百萬重疾險，另外給我父母也把意外和醫療給投保了。我覺得保險我們肯定不希望用到，畢竟誰都希望自己平安健康，但是意外和明天現在無法確定哪一個先到來，我們購買保險的意義就在於應對有可能比明天先一步到來的意外，不至於出了事慌了手腳。

這是新年計劃的第二本，這本跟上一本北大姑娘寫的有類似之處，但是互補。始終認爲一個能在職業上取得成就的人，內驅力一定不會僅僅只是金錢，強大的內驅力是用心去解決一個痛點，爲他人排憂解難從而獲得幸福感。必修四的課文教我：“人在勞動和奉獻中獲得價值”誠不欺我。

謝謝謝老師的第一本書，讀完以後，對於曾經模糊概念的保險有了一定的認識。一直說保險是小錢撬動大錢，是築起人生生活質量的護城河，的確如此，有了這本入門書籍的引導，相信會有更多人可以應對生活中各種困難，提高自身的生活質量。

很多人買了保險，但是對於保險的種類是並不瞭解的，不知道自己買過什麼保險，甚至可能有買了重複的情況，本書能夠幫助讀者從保險的種類、不同保險的作用，不同人羣不同年齡段的人需要什麼類型的保險給出一個普適的方案，很適合保險小白