三個存錢罐：金融學教授的兒童財商啓蒙課

紅色週二 | 《三個存錢罐》：儲蓄罐+消費罐+給予罐 2025年02月11日 21:24 小一大書悅讀會成立於2009年，每日精選一本豆瓣高分好書，致力讓1億人經由閱讀五色圖書擁有更五色的精神力量！世界是一本書，共享閱讀之樂！ 2025年小一大書悅讀會陪你讀的第42本書 | 總第3454本 「內容簡介」 本書從家長的角度，通過一個個故事和親身體驗系統地探討了如何提高孩子財商。在資源、流程和行爲價值取向”的財商能力模型的基礎上，作者不但深入淺出地討論了財商涉及的基本方面：品格、工作、儲蓄、花費、借債、給予和分享、守住財富、投資的普世智慧等，還詳細地分年齡階段分享如何實際指導孩子提高財商。對於有未成年孩子（包括大學生）的父母來說，這是一本提高財商的啓蒙書，也可作爲一本親子育兒書。對於缺乏財商教育的大學生和其他成年人，這本書也能夠幫助你提升獲取、管理和增長財富的能力。 「著者介紹」 閻志鵬博士，新澤西理工學院Martin Tuchman管理學院副院長、金融學終身教授，《上海證券報》“談股閻經”專欄作家，阿里巴巴數據經濟研究中心特邀研究員。曾先後擔任大鵬證券投資銀行部上海總部投資經理、紐約千禧年合夥人有限公司統計套利部研究員、上海橘頌資產管理有限公司總經理、上海交通大學高級金融學院MBA論文導師。曾先後獲得上海交通大學工程學士學位、管理學碩士學位和美國布蘭迪斯大學國際經濟與金融博士學位。已出版的中文書籍有：《反思華爾街》（2009年，商務印書館）、《瘋子、騙子和傻子：第三隻眼看投資》（2015年，商務印書館）。 「原文節摘」 1.你收入的一部分要保存起來。不管你掙多少，每次保存的錢不能低於收入的1/10。你能存下比1/10更多的錢。先付錢給自己（儲蓄）。 2.雖說本科教育更多的是博雅教育，但專業對人一生的影響還是巨大的。最理想的是讀一個自己喜歡又擅長（有比較優勢）、就業前景又很好的專業。但即使是最優秀的孩子，也未必能一下子就步入這樣的理想狀態。 3.在積累財富方面，財商高的人一般既懂得進攻，也善於防守。這裏，進攻指的是有份好的、能不斷發展的工作，會儲蓄、理財和投資；防守指的是在花費方面精明、節儉。 「悅讀者薦」 《三個存錢罐》提出的儲蓄、消費、給予三維財商模型，恰似培養孩子財富生命力的根系，我自己總結爲：早儲蓄（書中提到要從孩子開始培養意識，並且至少存下來收入的10%，另外享受時間的複利），要慎消費（書中提到了要節儉，另外要慎重負債），要勤給予（人能夠給予他人的最珍貴的禮物是全身心地關愛需要幫助的人）。那麼如何可以讓自己更好地形成財富基因呢，不妨結合五色時間管理法進行構建，讓金錢與時間形成雙輪驅動（現在如今當下，好像不用這樣的詞有點落後，哈哈）。藍色時間學習相關的財務知識，比如說讀這本書，可以每週固定30分鐘"財務學習時間"（藍色），爲儲蓄罐做好準備。紅色時間帶孩子參與勞動換錢，讓孩子感受到勞動創造的價值，以及錢的來之不易，這樣可以讓儲蓄罐發揮更大價值。綠色時間上次受到一個朋友啓發，可以設立消費冷靜期機制：每筆超20元支出需沉澱24小時，另外還可以說不消費就給孩子存30元，類似於配捐。黃色時間讓孩子參與日行一善的給予，可以捐步，也可以每月用給予罐10%資金支持他人，還有給自己愛的人消費。白色時間用記賬本繪製收支曲線圖，可以將儲蓄罐目標拆解爲"每天存1元（前提是你得給孩子留出收入的空間，比如做家務可以給錢等）+利息可視化”，零錢通就挺好。 另外，還可以每月末召開財富發佈會，公示孩子的財富增長曲線，哈哈，直觀展示金錢與時間的轉化成果，讓增長看得見。當儲蓄罐沉澱耐心，消費罐丈量價值，給予罐滋養善意時，孩子已在五色時間中構建起完整的財富認知生態。這種訓練帶來的不僅是數字增長，更是對“時間=生命=財富”本質的頓悟——這纔是真正的財商啓蒙。 五色圖書，五彩人生，祝你成爲大富翁，週二紅色熱血日快樂！

你有孩子嗎？想讓孩子未來衣食無憂嗎？想避免自己和家人被金融詐騙嗎？那你一定要看這本《三個存錢罐》！ ❤️非常喜歡的一本書！我習慣不定期地讀一些金融理財類書籍，所以書中所提到的書目我也讀過七七八八，但是這完全不影響我對《三個存錢罐》這本書的喜愛！ 對於給孩子從小培養財商，前有《窮爸爸富爸爸》《小狗錢錢》珠玉在前，但是他們更多是強調理念（延遲滿足，儲蓄的重要性，複利的威力等等），但是面對一個3歲或者6歲、12歲的孩子，具體應該怎麼做？這本書就能切實地幫到每一位父母！這就是這本書之於我，最閃光的點！ 🧡要儘可能早地和孩子談錢，2~3歲就可以瞭解錢是一種交換工具。 4~6歲就應該明白錢具有機會成本，值得等待，達到延遲滿足（5塊錢拿來在路上買巧克力，不如回家喫巧克力，把5塊錢省下放在存錢罐裏）。 7~10歲應該瞭解錢會生息，知道除了死工資，投資理財，買房子等也可帶來收入。 小學生應該懂得貨比三家，批發和零售的不同，用壓歲錢做理財，擁有自己的存摺。 中學生應該理解複利的力量，通貨膨脹，雞蛋不能放在同一個籃子裏。 以上列出的只是簡略版，書中更是詳細敘述瞭如何和孩子探討金錢，包括—— 一起查看水電費賬單，一起去購物並且示範講價，如何通過做家務獲得第一份儲蓄，電子貨幣和現金的不同，比較自己家和中國城市居民人均收入的高低……等等等等，不一而足，非常詳細，抓手非常多。 要知道，這其中有很多事情，都是我成年出社會以後才瞭解的啊！ 💛詐騙橫行的時代，如何保護好自己的財產？ 1，遠離自己不懂的東西。 2，遠離“高收益無風險”的東西。 中國銀監會主席郭樹清指出：“高收益意味着高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。” 3，遠離好的令人難以置信的東西。 4，遠離賭博和賭博式投機。 5，不要輕信專家、親戚、朋友。 除了要避免以上，想要守護財富，還要具有查理芒格所說的普世智慧，比如以下幾點特質—— 1，從自身利益出發。認認真真親自去了解產品，而不是怕麻煩委託給其他人。 2，選擇投資項目、合作伙伴時，要花大力氣了解對方人品。選擇好人做生意。 3，有基本的數學常識。 4，比較優勢和機會成本。做自己擅長的事，把自己不擅長的事交給擅長的人去做。 5，有基礎的心理學知識。我就是從心理學角度，給我家自習室產品提高了定價，效果不錯。 6，有基礎的會計知識。 💚書很新，講到很多新冠肺炎期間的事例，比如團購囤貨，比如椅子破了用車庫裏木板簡單維修，看完非常有感觸，切切實實，感同身受。（我看的上一本金融類書籍還在講金融危機呢） 💙一些書摘。 在很大程度上，賭博是對無知的一種徵稅。 價值投資之父、巴菲特的老師本傑明·格雷厄姆認爲：“聰明的定義是，要有耐心，要有約束，並渴望學習；此外，還必須能夠駕馭你的情緒，並能夠進行自我反思。

2022.11.08 這是一本寫給父母看的財商書。 因爲女兒才3歲4個月，所以我重點看了3-5歲的行動計劃，但這本書會留着慢慢溫故知新，畢竟裏面還有6-12歲、13-18歲等等，是操作性和落地性很強的書。 昨晚帶女兒出去散步，她想要買玩具，拉着我不肯走，我想起了書本里的一句話，對她說：“需要和想要是不一樣的，需要可以買，而玩具只是你想買的，想要的不能買，因爲你剛買過一個了。” 對於女兒的各類教育我還算比較重視，財商一樣，結合書本我把適用於我女兒的列了出來，逐一落地行動。 1.培養堅毅的品格 作者一開始就大篇幅說了“堅毅”（我還以爲我看錯了書），後面他才說了這和財商教育有很大關係，我也覺得這是很重要的品格，對女孩子而言更爲重要。 作者在第十章特意講了女兒財商的側重點，男女有別是生理的，也是社會的。這不可否認，不如加以正視。“堅毅”培養的重要意義也是其中之一。 2.準備三個儲蓄罐 儲蓄、消費和捐贈。 生活中很少用到現金了，女兒會有把硬幣放到儲蓄罐的習慣，這三個儲蓄罐我會備起來，同時多用現金。（她現在買東西都會說媽媽，掃二維碼） 3.力所能及的家務 現階段也會讓她參與到一些家務中，比如擺放鞋子、擺放碗筷、擇菜、洗碗等，只是老覺得她做得不夠好，下意識又自己包攬走了。 我需要多放手，相信她，陪伴她，引導她。這階段我不給予金錢獎勵，多是口頭具體表揚和偶爾的物資獎勵。一般會說：“靜靜很棒，自己脫下來的鞋子襪子都整整齊齊擺放好了，還把爸爸媽媽的鞋子也擺放好了。” 4.給予者的分享培養 我有做到的幾個小事：每次有朋友見面時，會準備禮物，如果有小朋友，則讓她自己準備（她比較樂於分享）；睡前和她覆盤幼兒園生活和我的工作，告訴她每天都要感謝老師朋友爸爸媽媽等；有些書籍和玩具贈送給有需要的人或機構（她這塊她會不同意，不同意的時候我也充分尊重她） 作者也提到給乞討者獻愛心等，我之前是帶靜靜繞過去，大概不想讓她看到不美好的一面，但其實這是社會常態，我要平常心，她也就平常心了。後續身上會多備點現金，遇到乞討者就帶着她先愛心。 5.生活中的經濟學 超市購物告知女兒價格，告知貨比三家…這些我也有斷斷續續有在做，意識不夠強烈，下一步加強。 生活中的房租、水電還沒有讓女兒參與過，也可以讓她參與進來。 書本中提到記賬，我也得這一次，這階段我覺得用一些圖表會更直觀，幫女兒更好的了理解這個世界，也有利於思維構建。 6.終身閱讀終身學習 親子共讀我從她4個月就開始了，到現在基本一天沒落，這塊對自己唯一的建議就是匹配她的年齡階段，選擇更合適的繪本。 語言類繪本我會講得更好，DK認知世界類的是現階段的核心，不過我自己動力不足，因爲語言類更輕鬆，還是要讓她悅觀百科。 巴菲特10歲看完了圖書館所有的投資理財師，有些還看了不止一遍！我自己也要先多看些，後續配合我女兒也看！ ps:我把作者推薦的幾本加進去了，先看起來！ 財商也是從父母教育開始，爲保孩子天天向上，我要好好學習！書中有用的絕不止這些，我只是列舉了對我女兒現階段有用的！

1. ​​寫作目的與核心理念​​ • 作者閻志鵬是金融學終身教授，他把多年陪娃成長的經驗寫成此書，旨在幫助父母系統性地培養孩子的財商，而不僅是一次性教授理財技巧。 • 書中提出“資源-流程-行爲價值取向”財商能力模型，強調品格與金錢觀塑造先於具體技能，這一點決定了後續所有財務行爲的走向。 1. ​​三大“存錢罐”——教學主線​​ • ​​儲蓄罐​​：讓孩子學會延遲滿足、理解貨幣時間價值，並通過定期儲蓄形成紀律。 • ​​花費罐​​：教會孩子區分“想要”與“需要”，在消費前做預算、比較價值，培養理性支出習慣。 • ​​給予罐​​：通過家務勞動、捐贈與公益，讓孩子體會金錢的社會價值，形成責任感與同理心。 1. ​​年齡分階段的實踐路徑​​ • 3–5 歲：從幫忙做家務並獲得相應報酬開始，讓孩子感知“工作—收入—預算”鏈條；同時引入簡單慈善，如硬幣捐贈箱，種下給予的種子。 • 6–12 歲：開始記錄收入與支出，學習制定小額預算；作者建議把“夢想清單”與儲蓄目標結合，讓孩子體驗現值與終值的概念。 • 青少年階段：進一步引入借債、信用與風險的概念；作者鼓勵父母帶孩子一起研究股票、基金，通過長期投資理解複利與風險管理。 1. ​​家長是第一責任人​​ • 書中反覆強調，財商教育不是學校單線作戰，而是家庭日常的耳濡目染。父母如何談論金錢、如何做消費決策，都會成爲孩子的範本。 • 作者給出的具體工具包括：家庭財務會議、親子銀行賬戶、按週期給零花錢並引導記賬，以及在大件消費前與孩子共同做“投資分析”。 1. ​​特殊關注點​​ • ​​勞動與報酬​​：適當家務報酬能幫助孩子理解“時間與金錢”關係，但作者提醒避免把所有家務貨幣化，以免削弱內在動機。 • ​​性別與財商​​：作者指出女孩在財商教育中既面臨挑戰也擁有優勢，父母需提供平等的討論與實踐機會，避免財務能力因性別而分化。 • ​​大學生與成年人​​：書後章節同樣適用於缺乏財商教育的大學階段或職場新人，幫助他們補上“金錢管理”這一課。 1. ​​讀完可獲得的能力清單​​ • 能爲孩子設計符合年齡的儲蓄、花費、給予目標； • 會用日常家務和零花錢管理做財務啓蒙教具； • 能與孩子討論利息、複利、風險與回報的基本概念； • 懂得在消費決策中引入“預算—支付—反思”流程，並邀請孩子參與家庭重大消費討論。 通過上述結構，父母可以循序漸進地把財商教育融入生活，讓孩子在實踐中形成正確的金錢觀與解決問題的能力，而這正是“三個存錢罐”最核心的價值所在。

我一般開始亂花錢的時候，我就會找一本理財書看看，看了內心焦慮的小火苗會慢慢平息。這本書裏面也有理財書的複利、儲蓄、負債等知識，但讓我印象最深刻的是對“節儉”的描寫。 我身邊有如書中所說那麼節儉的人，會精打細算每一分，會爲停車多出的時間懊惱，也有總是找他人要舊衣服穿的。之前我不理解，心想真的需要這麼節儉嗎？ 看了這本書，我突然對我自己亂花錢，給孩子亂買東西的行爲感到慚愧和可恥，節儉是一種生活態度，是更好的規劃自己的生活，更明白自己想要的，同時讓自己節流儲蓄！ 我不僅對自己亂花錢，孩子有求我就必應，雖然她才3歲半，我覺得很幸運能在此刻看到這本書，書中向我傳達了一個觀點。養育孩子，並不是要通過花錢來滿足，孩子要買東西，作爲家長應更好的引導合理理財。孩子的物品，即使穿用二手的也是很值得提倡的方式。總的來說，其實養育孩子並非給的金錢越多越好，反而會害了他們我。對，過多的給予孩子金錢是種傷害。 讀完，我應該從以下方面有所行動。 1.要引導孩子合理消費，不要有求必應，切記。（可以通過每天給1元零花錢，讓她學會自己支配購買） 2.自己要節儉，我自己通過記賬，定投，設置不消費月，梳理可以減少花錢的地方等方式行動，還需要時時刻刻提醒自己。 3.我想除了金錢，我應該還需要培養孩子終身閱讀的興趣，可以通過不斷強調，每日共讀半小時，每週末到讀書館的方式進行。

本書是一本指導父母如何培養孩子財商的“工具書”，有思想啓蒙也有實操方法。要想孩子的財商在線，父母自身的學習和引導是必須的。下面說說本書對自己幾個啓發點： 1.三個決定孩子財商的因素：資源、應用流程、價值取向。用自己的話說就是：有什麼？怎麼做？爲什麼這麼做？ 2.什麼時候和孩子談錢？談錢不是去追逐金錢，而是讓孩子明白什麼是錢？它從哪裏來？我怎麼可以管理好它，並讓它幫助我實現自己的人生目標。 3.作者根據孩子的年齡，分階段給出了很多方案，包括：怎麼認識錢？錢的用途是什麼？怎麼“賺”錢？也給出了可以安排孩子做的“工作”。還有，怎麼投資？是否可以負債？……其中有幾個觀點印象深刻： 1）三個存錢罐包括：儲蓄罐、花費罐、給予罐。“花費罐”：用於買自己想買的小東西 “儲蓄罐”：將錢攢着用於購買“大件” “給予罐”：用來捐贈的 2）節儉怎麼做？真正的節儉應該是該花錢時絕不吝嗇，該省的地方也絕不浪費。應該教育孩子以“甘節”（甘於節儉，把節儉當做樂事）爲榮；以“安節”（安然節制，不追求享受）爲常；以“苦節”（把節儉當做苦事）爲戒。 3）學前兒童就要開始做好“想要”和“需要”的區別教育。 4）不要怕負債，但是要知道自己的能力所在，能力範圍內有效的運用負債工具。 5）給予的重要性。比爾蓋茨說過：“人性中有兩大力量：自利和關心他人。”這兩大力量可以並存，在現實中，這兩者都做得好的人往往都是成功的人。 4.最好的投資是教育，尤其是對自己的。而投資自己教育最方便、“性價比”最高的途徑就是閱讀。學習除了我們說的基礎教育，還有涉及廣泛的知識包括但不限於：財務、心理學、經濟……

閱讀時間：11天，7小時22分鐘 作者：一位金融學教授（書中視角融合了美國教育理念與中國國情） 一、核心工具：三個存錢罐 孩子收到零花錢或壓歲錢後，按比例存入三個罐子，從小建立“規劃金錢”的意識： · 儲蓄罐（Save） ：讓錢慢慢長大，體驗“錢生錢”的喜悅，學會延遲滿足。 · 花費罐（Spend） ：日常開銷用這罐，在有限預算裏學會取捨，分清“需要”與“想要”。 · 給予罐（Give） ：捐贈或幫助他人，體會分享的快樂，明白“舍即是得”。 實操建議比例：儲蓄60% / 花費20% / 給予20%（可靈活調整） 二、幾大關鍵思想 1. 品格是財富的地基 書中專門有“堅毅得分測試”，讓孩子從10個維度自我評估。財商教育的第一課，永遠是教孩子做一個誠實、守信、堅韌的人。 2. 複利思維不只在金錢上 每天讀一點書、存一點錢、給孩子講一個道理，都是在做複利。時間會放大一切習慣，無論好壞。 3. 教育是一生最重要的投資 “負債讀書也值得”——在作者的“好債務”清單裏，教育排第一。有些債可以欠，但欠給自己的成長，一定要還。 4. 關於負債的“四不”原則 不借錢消費；同學朋友間不借錢；不欠信用卡債；絕對不碰網絡貸款和線下私貸。 5. 如果你有個女兒 作者專門用一章強調：培養女孩勇敢捍衛自身權益、努力實現財富積累。財商面前，男女平等。 三、給父母的行動建議 · 抓住“可教時刻” ：發壓歲錢、逛超市、看廣告時，都是談錢的好時機，無需刻意上課。 · 分年齡段引導：3-5歲認硬幣；6-12歲學記賬；13-18歲接觸投資。 · 讓孩子做家務賺錢：整理自己房間開始，不同年齡匹配不同“工作任務”。 · 警惕“這不公平”心態：孩子說“憑什麼同學有我沒有”時，是教他分辨“需要”與“想要”的最佳時機。 · 使用書中“夢想清單” ：每章結尾的清單不是作業，是親子一起搭建財商之路的腳手架。 四、這本書帶來的最大啓發 “要成爲一個合格的父母，自身的持續成長不可或缺。我們首先是優秀的自己，其次纔是優秀的父母。” 作者反覆強調：自身行爲對孩子的影響，勝過成年後讀100本教科書。孩子是你的複製版。你做什麼，比你說什麼更重要。 最後一句感悟： 這本書不是一本“育兒操作手冊”，而是一面鏡子——照見我們自己的金錢觀、價值觀，也照見我們想成爲什麼樣的父母。哪怕只從一個小行動開始（比如準備三個存錢罐，或者給自己的寶寶開一個專屬賬戶），都是在爲未來紮根。

2026年閱讀書目之No.18 不光是孩子 也應該給自己三個存錢罐 1.消費罐 滿足自己的衣食住行等一些合理的日常開銷 2.儲蓄罐 我一般是利用存單加現金的組合，存單可以保住本金，現金備用金以備不時之需 3.給予罐 要學會感恩 尤其是對於自己的親人、家人。 不要當守財奴，要有生活的儀式感。所以適當的給予和付出，表達自己的感情。 然後我覺得第四個就應該是應急備用罐，人生無常，大腸包小腸。人們永遠不知道明天和意外哪個先來，儲蓄是應對生活中突如其來的大變故，如果是一些計劃之外的小變故，可以用應急備用金來救急一下。

第一開始我以爲是一本理財工具書 點開後閱讀過程中才理解是一本財商啓蒙書 前半部分主要以做父母如何培養孩子的財商角度，看的過程中把自己當作一個孩子了 因爲一直以來沒有理財概念以及習慣性超前消費……兩年前看了《小狗錢錢》《窮爸爸與富爸爸》作爲啓蒙書，這算是第三本吧 後半部分我覺得整本書籍都昇華了，主要是女性部分，從小父母對兒女的差異，其實女性並沒有我們想象中的弱小，不管從教育上，職場上，都應該給女性一致的待遇，雖然理想是這樣的，但是這條路還很長…… 書中有幾個女性案例，說明了女性做的成果並沒有比男性差，但是因爲女性資源不足，獲得認可的時間線較長… 另外有一個非常認同，男性真的比女性自信很多…不單止投資這一塊，就像是職場談薪，男性可以自信的爲自己爭取更高的待遇，這是對自己能力的認可，而女性卻很少主動爭取，容易忽略自己的優秀 總之，父母的教育培養至關重要，孩子長大以後個人能力大於性別屬性，不論男女都要有財商意識，26-7歲的我才意識到這一點

總結：要從小培養孩子的財商，家長要慢慢引導，要學會和孩子談錢，這本書不僅適合學生看，更適合家長看，還有作者的育兒觀也不錯，值得學習。書中最觸碰我的一句話就是作者說的：少做一天的習題對未來的影響爲零，但缺乏基本金融常識則可能影響一輩子。 財商真的很重要