你的保險指南：從健康管理的角度規劃保險

雖然保險基礎知識就那些，但每本側重點不一樣，每多讀一本就能更補全一些缺口，比如這本就多瞭解了一些疾病的承保規則。 一、疾病與承保1. 血糖 糖化血紅蛋白異常，輕則加費，重則拒保； 糖耐量測試異常，輕則加費，重則拒保； 器質性病變造成的低血糖大概率拒保 2. 甲狀腺 甲狀腺結節1-2級，有些公司可以標準體承保；3級除外承保；4級除外承保、延期或拒保 無症狀輕微甲亢，可以標準體承保；有嚴重症狀延期觀察或拒保 輕微甲減無影響，嚴重則延期 3. 胃 淺表性胃炎一般以標準體承保；萎縮性胃炎除外、拒保或加保費（較少） 4. 乳腺 乳腺增生一般以標準體承保； 乳腺囊腫一般以標準體承保，個別公司除外； 乳腺結節1-2級，有些公司可以標準體承保；3級除外承保；4級一般延期或拒保 乳腺纖維瘤一般除外，若病理良性且手術半年後無異常有可能承保 5. 高血壓 一級邊緣性高血壓標準體或低加費承保，但有其他指標（肥胖、三高、心電圖）異常可能會拒保 繼發性高血壓，疾病導致常拒保，藥物或應激導致可以延期觀察 二級高血壓一般拒保 6. 肝血管瘤 小型血管瘤（2-3cm）一般標準體，直徑較大或者長得快的需要治療，大概率延期 術後半年複查一切正常可以投保 7. 肝囊腫 單發小囊腫可以標準體，多發一般拒保 8. 肺結節 短期肺結節一般拒保或延期觀察 長期肺結節無異常一般除外，長期變化較快一般延期或拒保 二、其他保險知識1 基礎知識 （1）“中國保險萬事通”這個微信公衆號可以查詢國內保單，但需要人臉識別 （2）保障和理財類保險一定要分開 （3）“符合本保險合同簽發地政府頒佈的基本醫療保險報銷範圍的醫療費用”意思是不含社保外用藥 拒賠要以保險公司蓋了章的拒賠材料爲準，銷售員口頭拒絕無效 （4）養老金替代率：退休前工資1w，退休後工資5000，養老金替代率爲50%。養老金替代率大於70%就可以維持退休前的生活水平；如果養老金替代率達到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低於50%，則生活水平比退休前會大幅下降。 （5）每年要補充多少養老金的計算方法：用現在實際到手的工資乘以0.6，計算出退休後所需的最基本養老金，再減去國家養老金，就是需要補充的商業養老金 （6）單身和丁克人羣需要配置充足的重疾險、醫療險、高額意外險、定期壽險（如果有房貸之類的貸款）和充足的養老金（選擇每年多領錢的而不是身故後多剩錢的），同時可以考慮養老社區 （7）全職媽媽需要配置基礎保額的重疾險、醫療險和養老金 2 重疾險 （1）如何確定重疾險保額 3-5倍年收入（自由職業，私企） 3-5年淨支出（公務員、國企、事業單位，有被動收入人羣） （2）重疾險可附加投保人豁免，但投保人也需要通過健康告知 （3）帶身故責任的重疾險，賠付過重疾後就不再賠身故 （4）分組型重疾險同組疾病只能賠付一次，即不能賠付關聯性的疾病，不實用 （5）不分組重疾險實用性更強，價格也更高 （6）專項疾病多次賠付的重疾險，間隔期越短越好，理賠條件要保留復發、新增、轉移和持續 （7）不建議選擇重疾單次賠付，因爲理賠過一次就無法再投保 （8）不建議配置重疾兩全險 （9）孩子的重疾險要配終身型，避免成年後因疾病無法配置重疾險，或者保費變高 （10）少兒重疾要關注含不含少兒白血病，此類疾病發病率高很多保險不包括 3 醫療險 （1）醫療險分類 小額醫療險：保額5k-1w；僅報銷社保範圍用藥（甲類和乙類） 百萬醫療險：保額上限100w，免賠額1w（自費超過一萬纔可賠）；涵蓋社保外用藥；30歲一年保費約300-400元；公立醫院普通部 中端醫療險：可以零免賠也可以選免賠額，免賠額越高保費越便宜；覆蓋公立醫院國際部特需部和某些私立醫院，但只報藥品費；可以附加門診 高端醫療險：覆蓋大陸以外地區；有些可含既往症，但限理賠額度；適合家庭年收入100w以上家庭不要迷信保證續保 4 意外險 （1）意外險的理賠原則：外來的，非本意的，突發的，非疾病的 （2）意外險的傷殘責任很重要 （3）不建議配置長期意外險，因爲一是保障期限通常到60歲，正是意外高發期，二是一般不含意外傷殘責任，三是保費高 5 壽險 （1）定期壽險的保額=家庭貸款（房貸+車貸+消費貸等）+孩子教育費用+父母贍養費用+其他必需開支 （2）終身壽險可以用於保險金信託 希望我們都能買到適合自己的保險！

說明 被保險人張××，於保險期間罹患癌症並身故。本人朱××即被保險人妻子於2020年8月11日報案申請理賠（報案號2020320009000004××××），9月21日提交完成全部理賠材料。9月24日，本人收到××人壽《拒賠通知書》和《解除合同通知書》，理由爲“被保險人投保前患有慢性乙肝病史，投保時未如實告知”。 本人在此特別聲明： 我們在××人壽投保的保單，已經盡到如實告知義務。按照《保險法》司法解釋（二）第六條的規定“投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。當事人對詢問範圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任”，但是，××人壽的理賠部門發出的拒賠通知書裏卻未給任何有效的證據，就主觀臆斷我先生投保前患有所謂的乙肝病史。 這種簡單粗暴的拒賠通知書，讓我們家屬看到後心裏無比難過。如果真的之前患有乙肝病史，我作爲他這麼多年的妻子，怎麼毫不知情，且未看到他有任何醫療記錄。 該拒賠申請書違反了《保險法》中的“誰主張，誰舉證”的法條精神。請××人壽對我的這次理賠進行二次複覈！ 特此聲明。望××人壽一週內給予答覆！ 本人保留此事投訴保監會或法院申訴的權利。 相關保單： ××人壽國壽祥瑞終身壽險、國壽附加祥瑞提前給付重大疾病保險、國壽附加終身疾病保險（尊享版），投保單號119132000161××××； 國壽如E康悅百萬醫療保險（A款），投保單號119132000161××××。 申請人　朱××（簽字、手印） 2020年10月19日 憑藉這一段話，這本書就值得推薦

很明亞，也算看了好幾本保險科普的書，這本書上來就先用專業姿勢給你講各種常見的體檢異常，爲什麼，因爲健康險投保首先要做的就是符合保險公司的健康問詢啊，健康問詢過不去，選什麼產品都是白搭。根據客戶的實際情況（包括身體健康狀況，以及收入家庭經濟情況等）去幫客戶配置保險，是一個合格從業人員的基本功，但卻被很多從業人員所忽略，或者說掌握的知識技能遠遠還不足以勝任這個任務。 後面部分包括各險種分析介紹，不同人羣方案的展示講解，理賠涉及的相關問題，以及一些常見的關於保險的理念和誤區的解答，無論對於想了解保險配置的消費者，還是從業人員，都有實用價值。 推薦閱讀。

很系統清晰，沒有什麼廢話的一本書，喜歡！至於講了什麼，目錄已經很清晰啦。 之前總是碎片化學習，刷了很久都不得要領，抓不住配置保險的要點，困於茫茫信息流中。發現讀完這本書只花了兩小時，也就是兩小時就足以比較系統地瞭解一個領域了。

實用，理解爲何保險條款像法律條款一樣複雜了，這裏面的門道實在太多了，對疾病和治療方法的瞭解也有助於避坑，這本書挺專業的。除此之外，一定好好愛惜身體，規律健康飲食，好心情很重要。

嗯，就像一個保險經紀人在和我說話一樣。作者寫的都是身邊人壽保險銷售會給你科普"背誦"（宣揚）的基礎"知識"（理念）。只不過作者寫出來，就像一個基礎指南一樣吧。適合對保險不瞭解的人閱讀，或者初入人壽保險行業銷售閱讀。 保險好不好？人壽保險最基礎的功能應該是保障。那你說有保障好還是沒保障好呢。就好比開車系安全帶一樣吧。沒什麼事時就覺得可有可無，一旦出事雖然不能保證絕對相安無事，但是肯定有所保護是好的。 說保險騙人的不過是因爲沒有搞清楚自己的實際需求，保險不騙人，保險銷售騙人而已。買了不適合當下不夠適合的產品而已。 保險是好，但不是一份保險保障全部。所以才需要有保險理念，瞭解自己真實情況。按需配置。 但是核心問題是，：多大能力辦多大的事，保費不能佔據你生活收入太多。 要不然提前退保肯定是會損失你所繳納的保費。 還有保險基礎功能先是保障，纔是理財。 人壽保險所謂的投資，是投資你的家庭人員身體健康。 不要只聽銷售說你最多可以賠付多少。而是你知道，哦我買了這個以後，出現什麼意外情況，有個兜底(保險）保障。

三個半小時的粗略讀閱讀。 本書主要從健康管理的角度來規劃風險，有寫到理賠流程和一些注意事項，補充了有關保險的知識。

對於不太瞭解保險的人來說，這本書確實幫助我們解決挺大部分的疑惑，裏面關於市面上各種保險的介紹，以及其他一些注意事項，其實最好的一點感受就是，讓我比看這本書之前更瞭解保險，保險是對我們的一種保障，配置合理且適合自己的保險，可以充分幫我們分攤遇到意外或者疾病的經濟壓力， 也可以更好的保障小孩或者自己老年生活，其實自己一直有買保險，但是隻有看到這本書以後，我才知自己對於之前買的保險是特別特別不瞭解的，我看完以後，開始給報銷經理人打電話，並且下載了自己的電子保單，打算好好了解一下自己購買的保險，有保險這個意識肯定是好的，也希望大家能夠多瞭解保險，從而使保險能夠發揮他的作用。

書看完是看完了，但是看完好像還是不知道該怎麼配置保險！

淺顯易懂，值得小白購買保險前來一個大致瞭解，免得被保險業務員介紹得不清不楚。