我來教你變富

作者在全書的開頭就指出了幾個要點： 開始行動，不用追求完美。 犯錯也沒關係，越早犯錯越好。 在喜歡的東西上花多少錢都不嫌貴，不喜歡的東西花一分錢也嫌貴。 好的投資並不炫酷，通常是買入並長期持有，相當無聊。 不要活在電子表格中，不要糾結於支出和市場的細小變化。 書中的有些內容並不太適合中國讀者，因爲美國的信用卡、銀行、養老、保險體系與中國的並不一樣，但他提出的自動理財系統是非常值得借鑑的。也就是說，當你獲得了1000元收入的時候，可以非常清晰地知道該如何分配這筆錢，有大膽地消費（他稱爲無負罪感消費），也有明智的投資，不需要糾結。 第1章 優化你的信用卡 如果有信用卡債務，應儘快還清這些債務。 如果沒有信用卡，個人能夠控制消費慾望，應該認真挑選一家銀行，辦一張信用卡。 我以前看過一本書，作者在一開始就建議剪掉信用卡，而本書的作者卻是優化信用卡。看來如果一個人控制不住自己的消費，經常延期還款或分期還款，那最好剪掉信用卡；如果能夠按時還款，則相當於有一筆30天-40天的短期貸款，還可以增加信用評分，這個評分在貸款買房或買車的時候能夠節省不少的開支，另外，信用卡還有一些消費獎勵。 作者給出了關於信用卡的6條忠告： 按時還清信用卡，否則信用評分會降低，還要收取高額的滯納金。 儘量免除信用卡的年費。 協商降低年利率。（在中國，能否協商？） 長期持有並經常使用主卡，但也不能太複雜，普通人有2-3張信用卡是沒有問題的。 提高信用額度。 使用信用卡的特殊福利。 作者在這一章用了50多頁的筆墨，可能信用卡在美國使用更加普遍。中國人一般不會在信用卡里有欠款，特別是我們70後這一代人，不會超前消費。而年輕一代的月光族，有沒有信用卡欠款，我就不得而知了。 我也順便查了一下芝麻信用分，819，還挺高的。我還查閱了工商銀行生成的信用報告，N年前開了一張多幣種卡，顯示我有10多張信用卡，不過都沒有逾期還款記錄。 我當前共有3張信用卡：工行、建行、中信，額度分別是4萬，2.5萬，7.2萬。建行的年費160元，一年內消費幾次（可能是5次）就免費。中信的年費是200元，一年內消費5次就免費。工行的年費不知道，好像也是刷5次就免費。所以在中國，只要你不是粗心大意，完全可以年初的時候刷5次信用卡把年費的事情搞定。 關於信用卡，有些人還有空當接龍之類更激進的玩法，我是不敢嘗試的。 第2章 戰勝銀行 國外有支票賬戶和儲蓄賬戶。在中國，普通人很少使用支票。對於國有銀行來說，定期的基準利率都是一樣的，只有一些小銀行有一些優惠政策。在幾大國有銀行開設賬戶，非常輕鬆，基本都沒有什麼年費之類的，也沒有什麼可以與銀行談判的。 第3章 做好投資準備 這一章裏，作者給出了幾個步驟，但並不適合中國國情，比如第一步的401K個人退休賬戶。 加入401K計劃 還清信用卡及其它債務 設立個人退休賬戶，盡最大能力供款 如果還有餘錢，投入到401K 辦理健康儲蓄賬戶 投資自己 美國的401K計劃可能比較像我國的社保制度，但還是有很大差別的。401K是個人退休儲蓄計劃，由僱主和僱員共同參與，僱主通常提供401K，但具體投資由個人自行負責。401K還可以在股票、債券、共同基金等投資選項中做選擇。401K是稅前的，取款時需要繳納不低的稅。中國的養老保險則由政府和特定機構管理，個人只負責每個月向裏面存錢，其它沒什麼可以操作的。 中國的五險一金：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、基本公積金（一般是住房公積金）。如果說五險二金，則是多了一個企業年金。所有這些裏面，比較重要的是養老保險、醫療保險、住房公積金、企業年金。 每年初會根據去年的總收入情況計算一個基數，社保都按這個基數的一定比例來計算。個人部分和企業部分，不同的企業情況不大一樣，我在國企工作，個人情況是： 養老保險8%，單位配16%，有封頂。 醫療保險2%，單位配9.4%，補充醫療4%。 對於養老保險、醫療保險，個人賬戶裏的錢是自己的，單位配套的錢自己不一定有權支配，有些公益性質。 住房公積金12%，單位12%，有封頂。 企業年金3%，企業8%。 公積金和年金，則都是自己的，住房公積金可以在買房的時候提取，企業年金在退休的時候可以提。 所以說，在我國，如果是在國企工作，五險二金這些賬戶不讓個人進行任何投資方面的操作。如果還有點餘錢，可以再買點社會化的健康保險，有些健康保險可以用於年底的所得稅加計扣除。 第4章 有意識消費 做預算很難，需要制訂一個有意識的消費計劃。這裏的有意識消費，不是指小氣、摳門。對於不敢興趣的東西要勇敢地說不，而對熱愛的東西要大膽地說要。 小氣只會在意東西的價格，會把價格壓到最低；而有意識消費在於價值，在於自己是否熱愛。這裏作者提出了一個無負罪感消費的概念，對於自己熱愛的東西，如果處於指定的額度範圍內，就可以買買買。喜歡的東西多少錢都不嫌貴，不喜歡的東西一分錢也嫌貴。 作者在這裏給出了一個有意識消費計劃： 固定支出（房租、水電、債務、電話費、交通、日用品等）：實得工資的50%-60% 投資（養老保險、健康保險等）：10% 儲蓄（度假、房子首付、應急備用金）：5%-10% 無負罪感消費（外出就餐、喝酒、看電影、購買穿的用的）：20%-35% 通常需要先根據這個表格執行一段時間，然後再根據情況來優化，通常要找出大頭開支，先從這方面下手。 最近還在同步看另外一本書：《上班賺小錢，四本存摺賺大錢》，這裏的四本存摺是指：工資存摺、消費存摺、備用存摺、投資存摺。《四本存摺》裏把備用資金專門留了出來，按每月收入的3倍準備，《變富》則把備用金歸在儲蓄這一類裏。《四本存摺》裏也有定額消費的概念，但沒有區分出固定支出和無負罪感的消費。《四本存摺》裏給每個存摺有一個明確的名稱，有定額，有自動轉賬操作。 第5章 連睡覺時都在理財 這一章作者推薦要建立一個適合自己的自動化資金管理系統。如果每個月的工資一到賬，就有一個自動轉賬操作，會將錢按設定的比例自動地轉到相應的賬戶。 作者還提出了“下一個100元”概念，意思是，如果掙到了100塊錢，該如何支配它？因爲前面已經設置好了有意識消費計劃，可以把60元用於固定支出，10元投資，10元儲蓄，剩下20元可以痛痛快快地花在想要的東西上了，這個錢花起來沒有任何負罪感。達成了某個目標之後，作者推薦要花掉剩下的錢，花在自己喜愛的事物上，花在可以提升自己的事情上。如果還有資金，還可以做點慈善。 如果經常使用這套系統，在月底檢查回顧一下這個系統，用不了2小時。 我看了一下幾個銀行的電子銀行APP，都有預約轉賬功能，支付寶裏也可以設置自動轉賬，可以將工資直接存入到餘額寶。水電燃氣費也可以設置爲自動繳費。電話費好像也可以自動轉賬。 如果每月都有一筆大額房貸，估計這個系統就很難建立起來了。 第6章 超越金融專家 專家也把握不住市場時機，別太相信理財專家，能跑贏市場的投資大師少之又少，不用把你的錢交給理財顧問打理，所以我們並不需要一個理財顧問。 最近（2024年2月初）上證指數跌穿2700點，長期來看，能跑贏大盤指數的基金經理並不多。即使長達幾年跑贏市場，也有可能是他運氣好一些而已。主動基金管理費高，並不一定能夠跑贏被動的指數基金。 第7章 投資不是富人的專利 財務自由，可以帶來選擇的自由，時間的自由。LeanFIRE精簡版財務自由，依靠少量的錢生活。FatFIRE則是奢華版財務自由。 可以削減支出，可以增加收入，也可以兩者都有。相信複利的魔力。 該選擇哪種投資方式呢？作者在這一章給出了一幅投資選擇金字塔圖。 這裏作者反對普通人投資個股，因爲普通人從幾千支股票裏找到績優股太難了；債券的收益較低，但風險低，經濟狀況好的人和年紀大的人喜歡債券；持有現金是爲了應對不時之需，在市場不景氣的時候作爲對沖工具，當然這裏的持有現金不是壓在牀底下，而是要放在貨幣市場上拿利息，但考慮到通貨膨脹，持有現金仍是虧錢的。 這裏作者也提到了投資組合，年輕人抗風險能力強一些，股票類的投資可以佔比高一些。年紀大的人，可能債券比例會高一些。 在基金那一欄，作者也是推薦指數基金，而反對主動型基金。 最後，作者還推薦了目標日期基金，但我從支付寶裏查了一下情況，發現風險還挺大，暫時就不考慮了。 看來，在國內，對於我們普通人，需要配置少量的現金，加一些債券，再加一些指數基金即可，但配置比例呢？需要慢慢摸索。看作者書中給的一個例子，債券和指數基金的比例是30%：70%。 在這一章的最後，作者還提到了貴金屬、房地產、藝術品、加密貨幣等其它投資類型。對於加密貨幣，作者是持否定態度的（這幾天的消息是比特幣又漲到了5.2萬美元）。不過如果你已經建立了穩定的投資組合，留夠了6個月的應急資金，可以拿5%-10%玩玩。 第8章 維護和發展理財系統 作者給出了一張年度財務檢查表，評估自己的有意識消費計劃，協商降低費用，檢查投資和和債務情況。 第9章 開啓富足人生 這一章裏談到婚禮、加薪、買房、買車的問題。

與《窮爸爸富爸爸》、《小狗錢錢》、《錢：7步創造終身收入》等書放在一起來看，下面這些內容是基本一致的： 1、要合理儲蓄，打造自己下蛋的金鵝。 2、要避免負債，儘量不要產生信用卡和其他的付息貸款。 3、股票投資的收益一般情況下高於其他，但風險較大。 4、指數基金是比較好的選擇，要注意分散風險，尤其要關注費率，不要選擇高費率的基金。 5、不要讓投資成爲太大的負擔，影響生活。 6、要根據自己的理想或者夢想設計儲蓄和消費比率，但要記得，掙錢不是爲了掙錢而是爲了幸福。所以，要記得合理花錢，要規劃自己的夢想賬戶。 7、合理避免。都建議使用401賬戶和羅斯賬戶，大概相當於中國的養老金、個人養老金體系。 相對前面幾本書，這本書有幾個特點： 1、對於具體操作講的很細緻，內容更加貼合普通人的生活。有關於如何降低信用卡、銀行賬戶費率或者利率的建議——和銀行談判。有關於如何爭取更高薪酬的方法。有關於如何設置和使用銀行賬戶的方法。甚至有關於如何簽訂婚前協議的過程指導。 2、推崇目標日期基金，認爲這對於理財小白和懶人很有幫助。而《錢：7步創造終身收入》中則認爲這類基金是另一個謊言。或許這和兩本書的目標對象不同有關，本書的目標對象更接近普通大衆，而《錢：7步創造終身收入》的目標對象相對來說可能財富量更大一點。 總之，無論如何，財富是令人愉快的事情，“你不理財，財不理你。”先儘快行動起來，再慢慢找到適合自己的路吧。

從這本書中，我更多看到的是行爲心理學，比如清除負債讓人可以更輕鬆地前行，比如設置自動扣款讓人可以自動分配每個月到手的資金，比如設置簡單易操作的行爲讓人更容易堅持下去。 這也是這本書給我最大的啓發了，自動化你的理財/投資賬戶，減少決策成本。 其他部分內容關於低成本的指數基金還有資產配置這些都是老生常談的內容了。

Even though this book is written for a US audience, many of its lessons are still useful for Malaysians. It offers practical steps that rookies can follow. If you don’t want to read the entire book, here are some key takeaways： 1. Conscious Spending Plan: • Divide your income into essential expenses, savings, investments, and guilt-free spending. Make sure you have enough for rent, food, utilities, savings, and investments. 2. Savings Accounts: • Maintain an emergency fund. Use high-interest savings accounts from local banks like Maybank, CIMB, or Public Bank. 3. Credit Cards: • Use credit card rewards wisely and avoid carrying balances. Choose cards that match your spending habits and maximize benefits. 4. Big Wins: • Automate savings, negotiate bills, and refinance loans. Automate transfers to your savings account, negotiate your Astro or Unifi bills, and refinance home or car loans for lower interest rates. 5. Investment Accounts: • Contribute to retirement and investment accounts like EPF and PRS. They offer tax benefits and help secure your financial future. 6. Investment Strategy: • Diversify your investments with local stocks, bonds, and unit trusts. Use platforms like FSMOne for low-cost index funds. 7. Retirement Planning: • Start saving for retirement early. Maximize employer contributions to your EPF and make voluntary contributions. 8. Managing Stock Drops: • If your stock drops significantly, compare it to others in the same industry. If the whole sector is down, it might be temporary. If only your stock is down, there could be a problem with the company. Hold or buy more if you believe in the industry’s recovery, or consider selling if only your stock is down. 9. Negotiation Tips: • Don’t reveal your current salary or desired salary first. Be honest about your opportunities and capabilities, and aim for a fair agreement. 10. Car Buying: • Plan to keep your car for at least 10 years to save money. Budget, choose a reliable car, negotiate the price, and maintain it well. Avoid leasing unless it offers specific benefits. 11. Home Buying: • Ensure your home cost doesn’t exceed 2.5 times your annual income. Aim for a 20% down payment and keep monthly expenses, including mortgage, maintenance, insurance, and property tax, under 30% of your income. Use tools like the iProperty calculator to decide between renting and buying. 12. Final Advice: • Diversify your investments to reduce risk, and stay focused on long-term goals rather than reacting to short-term market changes.

最有價值的2個觀點 1.搭建財務自動化系統，財務四板塊 固定支出50-60%；儲蓄（旅遊、買房、意外支出等）5-10%；投資10%；無負罪支出20-35% 2.投資自動化—資產配置 最先推薦目標日期基金，其次是指數基金，不推薦主動基地和個股。72法則算翻倍時間 其他塞西推薦的金融方式，因中美國情不同，產品不同個人覺得不太推薦，比如：401K養老計劃，羅斯賬戶要看國內相似但靠譜的產品，另國內信用卡如果消費不多並不划算，反而面臨很多制約。

對我真的有很大幫助的一本書！強推！！！

大部分內容還是有點偏美國國情，感覺亞洲人一般都挺愛省錢和算賬的。但是一些共通點還是受益匪淺，比如看了每月支出比例，我馬上算了自己的固定支出低於50%，和無罪惡感消費少於10%。有的人省不下來錢，有的人漫無目的存錢卻沒有好好享受人生。結果錢就這麼存銀行也沒有讓其升值！我還實踐了去和客服聯繫修正錯誤以減少不必要的損失，我以前都不知道可以商量！雖然只是幾百塊的事，但爭取屬於自己的利益感覺真好。

我是很推薦這本書，非常適合剛畢業開始工作的年輕人閱讀，雖然退休計劃是用的美國，但是我覺得在理財方面跟國內是大同小異，也能改變中國人消費和儲蓄的觀念。

這本書跟我國國情不太一致，不過我還是覺得還是有可以借鑑的地方。比如信用卡，比如一些消費理念。還有和男女朋友一起簽訂婚前協議。等等。不過不會再讀第二遍哈哈。文章真的太長了。

看了紀錄片之後找到的書。確實大部分具體的指導都不適合我們，但是我很欣賞作者文字背後的價值觀。 他讓人們直面自己的問題，與親近的人溝通，然後主動制定消費計劃和投資方案。 從心理學角度，告誡我們一定要對自己誠實，實事求是，完全的接納自己的情況，直面當前的問題，直面想要的和需要做到的之間的差距。 從習慣養成方面講，他鼓勵人們即使資金量不大也要開始理財投資，形成習慣，完善適合自己的理財系統。行動起來比什麼都強，摒棄完美主義，正好從小資金入手哪怕系統虧損過多也來得及調整。 從實際應用方面，對我啓發最大的就是主動消費計劃。雖然我有常年記賬的習慣，但單純的只是記錄習慣，基本不會反芻，所以對我理財幫助其實並不大。但讀完本書，我學會了自動將自己的收入分爲幾份到生活，投資和無心理負擔的消費部分，也看到了想要買的東西需要我多久的儲蓄才能達到。整個消費就變得合理很多，我知道自己不會再因爲買超東西而發愁喫飯的錢，不會再因爲投資金額佔比過大而心情隨之起伏等。 總之確實對我有一定幫助。