重疾險新規精講

之前張新徵的《55節課成爲80種重疾條款解讀高手》，聽過好幾遍， 紙質版的《重疾險新規精講》，也已經讀過一遍， 不過這次在微信讀書第二次閱讀這本書， 還是又get到很多新的知識點。 在過去很多年，重疾險一直被拿來當作重大疾病治療費用補償保險來賣的， 但是實際上重疾險保障的很多病種，根本不可能在需要看病用錢的時候得到理賠， 所以如果重疾險是以這樣的方式銷售出去的， 未來客戶需要理賠的時候，很有可能就和預期的完全不同， 由此得出保險是騙人的這樣的結論。 但是瞭解過重疾險設計的目的，以及產品的條款之後， 纔會真正瞭解重疾險條款爲什麼要這樣設計， 爲什麼看起來好像是保險公司在爲難被保險人，好像不想讓客戶拿到理賠似的。 因爲重疾險設計的目的不是爲了賠付醫療費用， 醫療費用應該通過投保醫療險去理賠， 而重疾險是爲了當某一個重大疾病導致被保險人長期失能產生收入損失的時候，用來補償收入損失的保險。 保險從業者大多數應該都知道重疾險最初是在1983年由南非的巴納德醫生髮明的， 《重疾險新規精講》這本書裏提到另外一個佐證，就是巴納德醫生所在的國家，直到今天仍然在實施全民免費醫療的社會保障制度， 在一個就醫免費的國家，你說重疾險誕生是爲了理賠醫療費用的，這根本就不合理對吧。 所以這兩年看到很多保險理賠的糾紛，其中大多數是因爲對於重疾險理賠標準這樣設定的意義，對於重疾險真正的作用不了解導致的， 比如重疾險第25個病種：主動脈手術，要求是爲了治療主動脈疾病實施了開胸或開腹進行的修補主動脈血管的手術（此處簡單描述，完整定義看條款）， 但是很多人治療主動脈夾層動脈瘤，實施的是沒有開胸開腹的介入手術，而這個不是重疾險的保障範圍。 所以很多客戶，包括某些所謂律師，遇到這種理賠糾紛的時候就認爲是保險公司不願意理賠，接受不了， 但是，我們再強調一次，重疾險設計的目的是爲了彌補罹患重大疾病後失能期間的收入損失， 開胸開腹的動脈修補手術，主動脈血管是用針線縫合的，病人大傷元氣，需要長時間休養，這期間不能工作，所以需要重疾險的理賠， 而介入手術創傷很小，術後恢復也較快，雖然同樣會產生大量的醫療費用，但這是醫療險應該負責的問題，但是術後恢復快，重新恢復工作也更快。 所以重疾險不保障這種介入手術（現在一些重疾險會以輕症的形式提供保障，一般理賠重疾保額的20%-30%）。 那你可能會說，爲什麼重疾險條款不把保障的範圍擴大一點，與時俱進一點，說到底還是保險公司不願意賠。 但是，這些高發的重疾條款，都是由我國的醫師協會制定的，所有保險公司的重疾險產品，針對這些重疾病種，都必須使用醫師協會統一的定義， 所以，你不會認爲醫師協會負責定義重疾條款的人，是不懂醫學的人吧？ 最後，說到底，如果重疾險要將這些發生的可能性更高，但是對患者造成的收入損失影響更小的疾病都保障進去， 那就意味着重疾險的理賠概率會大幅提升， 而重疾產品的設計是嚴重依賴於疾病的發生率的， 一旦保障的重疾範圍擴大，發生率大幅提升，最後導致的其實是保費大幅提升， 最後爲提升保費埋單的，其實還是老百姓自己。 但我們投保重疾險，只是爲了防止真正發生大病造成嚴重的失能收入損失獲得補償而已， 並非是爲了通過投保重疾險來賺錢， 所以現在設計的這些條款，其實就是相對更加合理的， 投保人付出更加合理的費用，得到更加合理的保障， 而不是付出更貴的費用，得到超出了保障範圍對我們收入損失影響不大的保障。 這其實也是重疾定義需要每過幾年就進行修訂的原因， 爲了讓重疾險的保障更加與時俱進， 同時也是爲了讓老百姓投保重疾險付出的保費更加合理。 比如2020年重疾新規把一期的甲狀腺癌從重疾保障中拿出來放到輕症裏面去， 如果不這樣做，保險公司關於甲狀腺癌的理賠風險一定會大大增加， 最後重疾險的保費也會大幅度提升， 但是一期甲狀腺癌不僅治療費用低，而且基本上不會影響工作生活， 所以我們沒有必要多花錢，把一些不會嚴重影響我們生活的疾病放到重疾險的保障裏去。 而是應該花適當的錢，去保障那些真正會對我們產生嚴重影響的重大疾病。 說到這裏，其實已經差不多了， 這本書裏面還有很多關於人體結構，關於疾病成因，以及疾病治療，疾病護理等等相關的知識， 無論對於保險從業者，還是對重疾險對健康感興趣的普通讀者， 都很有意義。 我們從業者關於重疾險的學習，也是需要與時俱進的， 不僅是我們在銷售重疾險產品的時候， 需要給客戶提供更加準確的信息， 同時，在未來客戶有可能需要理賠之前， 我們知道怎樣幫客戶去搜集未來理賠時需要的信息， 讓客戶重疾險的理賠更加順暢， 讓客戶的保險，真的保險， 這纔是我們作爲保險從業者的專業價值所在。

初評； 這本書能逐漸讓我們減少情緒波動、不必要的壓力與保持健康的生活方式； ～ 普通人、牛人都惹不起重疾這位“大佬”，沒事就與奶茶、菸草、無糖飲品、熬夜、久坐、不運動“親蜜接觸”的人，多半是不配製重疾險與商業醫療險的； ～ 即便完全不認同以上觀點，翻閱這本書也有讓你幾分鐘內就犯困💤的效用（多數工具書都有此功能）。

重疾險是爲了確診重疾失去收入後不影響正常生活，一次性賠付一筆錢，並不能報銷治療過程中的費用。且很多疾病認定條件苛刻並滯後（如要確診180天后），坑真的很多。問題是如果真重疾了未來不能工作了，難道就靠保險的30萬50萬活嗎，也不太可能。 但本書很推薦，原因是裏面簡明扼要的科普了所有重大疾病，幾句話講明瞭疾病原理以及預防護理措施，配圖也很好，非常適合我這種小白，學習到了很多醫療知識。

保險是雪中送炭，不是錦上添花。好產品應該讓大家認知，瞭解，參與。這本來是保險從業人員的事情，但是卻因爲從業人員不專業，因爲拉人頭式的行銷形式，讓大家忽略了保險的應有之義，記住的確是上當受騙一樣的負面感受。真心希望，保險能真正走進千家萬戶，爲一個個家庭保駕護航。

最近每天早上看一下，用通俗易懂的話幫助我們瞭解重大疾病和預防方式，提醒自己健康的身體是多麼可貴

感謝作者，站在醫生角度的講解： 最大的感觸，是重疾險，從書中理賠規則來看，理賠概率低，小於十萬分之三。 理賠條件苛刻：一般是確診後180天，或術後，並滿足一定的失能或醫學指標。 實用性弱：不是用來解決患者手術費墊付、降低醫療花費的問題。有一種，遠水不解近渴的感覺。 基本是爲了維持“生不如死”的體面！ 涵蓋：心腦、神經及功能，肝腎腸、腫瘤、肢體，這些領域的重症（失能：六項日常生活能力中的至少兩項） 看賠付槓桿，也許我會傾向於選擇，鎖定醫療資源，或者留給家人資金。

用通俗易懂的語言解釋保險二十八種重疾，寫得蠻好的

讀完對重疾險有了系統性地認識，是本工具書，值得我反覆來看！ 全書比較通俗易通，來龍去脈知道是怎麼回事，賠與不賠都有原因，而你得懂。

繼周彼得的書後看的第二本講最新定義的28種重疾的書，有新的收穫，相關的一些醫學知識講得多一點點，還是有不同的收穫的，值得一讀

作爲一名保險從業者，我深信投保纔是服務的開始。 這本書推薦作爲工具書，裏面針對28種重症+3種輕症的理賠條件都做了說明。同時，針對疾病也有相關的科普介紹，很受用。