普通人如何保衛自己的財富

本書從實現財務自由的基本路徑講起，將財務自由分爲三步：短期主動收入、中期投資收入和長期被動收入。書中會拆解每一步的難點和重點內容，並且規劃出一條適用於普通人的財務自由之路。本書共八章，分別解讀短期收入、中期收入和長期收入。提高短期收入的難點在於自身能力的提升，要節流，即不要掉入消費主義陷阱；要開源，即要睜眼看世界。提高中期收入的難點在於靈活應用投資方法論，書中會給出適合普通人的投資渠道和投資方法。提高長期收入的難點不在於操作，而在於財商的長期培養和長期的知行合一。本書內容通俗易懂，案例豐富，實用性強，特別適合想要達成財務自由卻無從下手、無法入門的普通投資者閱讀。

銀行存款趕不上通貨膨脹；曾經風靡一時的某寶收益也越來越低；進入股市風險太大，往往被當成了一茬茬韭菜在收割。那我們還有什麼更好的理財途徑呢？怎樣讓我們的財富不斷增值，而不是越來越少了？這就是擺在我們每個人面前最大的難題。 愛因斯坦曾經說過“複利是人類的第八大奇蹟”，對於財富增長也一樣，如果我們能夠讓財富進入複利的循環，那就能夠不斷的累積，不斷的創造更高的價值，實現財富的快速增值。 就以複利7%來計算，我們的財富十年就可以翻一翻，而這還不是結束，我們的人生有幾個十年，那麼讓我們的財富走入複利的通道，我們就有可能實現財富自由。 可這樣的一個美好願望，實現起來並不容易，需要我們沉下心來，去了解更多的理財知識，而不是僅僅相信自己的主觀或者道聽途說，那隻能讓財富處於風險的邊緣。 黃士銓，金融行業資深從業人員，更是在抖音上有着超百萬的粉絲，傳遞着最適合普通人的財富理念。而他現在用這樣一本書《普通人如何保衛自己的財富》，用最堅實理論基礎而打造的財富觀念幫助我們每個人走進投資的世界，實現從入門到精通財富增長的循環。 那我們就開啓這本書的閱讀，走進財富增值的快速通道。 基於前面財富複利的增長模式，我們想要真正實現財富自由，必須滿足兩個基本條件，那就是我們的本金要具有一定的規模，這才能在複利的基礎上不斷累積而且節約時間，最終實現質的突破。 這就需要我們投資前期有一個本金累積的過程，這部分主要還是來自於本職工作的收入。理財的開始其實就是一個收入和支出都需要注意的過程。 增加收入，減少支出是每一個成功人士初始階段必然要經歷的過程。這就需要我們在本職工作中不斷的突破自我，增加收入，避免進入消費主義陷阱，累積本金，爲我們理財奠定基礎。 當然，這部分並不是本書着重講述的內容，但是想財務自由就不得不有着一定規模的起始資金。當然爲了實現財富自由，必然還需要財富以複利的形式增長。而怎樣實現複利增長？怎樣讓複利利率更高，這纔是這本書核心的內容。 想要實現財富複利增長，必然需要走進投資市場，想讓複利不斷升高，就需要在投資市場之中有着敏銳的眼光，發掘出最佳的產品。而這就是一個需要着重學習的過程，也有着我們需要極力避免的坑。 而如果我們的複利是負數，那也是一個極爲恐怖的過程，很可能讓我們的財富迅速縮水。事關我們的財富，又怎能不引起重視，又怎能不通過學習掌握其中的關鍵的信息呢？但這恰恰就是很多普通人最容易犯的錯誤。 爲了不要再重蹈之前錯誤投資的覆轍，爲了讓我們的財富能夠不斷的增值，爲了讓我們在未來過上更美好的生活，那就通過這樣一本《普通人如何保衛自己的財富》，從入門到精通，學習投資理財的知識，完成我們人生資本快速蛻變的過程吧！

不如乘勢；雖有鎡基，不如待時。”選對方向、乘勢，是最高智慧。選錯了方向，會導致效率不高，別人喫肉你喝湯；甚至不但損失本金，還失去了本來就沒幾次的機會。 你可能會說：“我不會選方向，也不會選賽道啊。”其實每個人都會選，只是你不關注、不思考。 看方向一定要有理性的分析，否則只能是跟風、聽內幕消息。有一天我下班回家，我媽媽跟我說明天趕快去買某隻股票。我問：“你怎麼突然想要買那隻股票？”她說：“鄰居有一幫閨密，其中一個就是某公司董事長的太太，那個太太說她老公準備買本公司股票，讓我們儘可能買！”我當時去看了一下，那隻股票從6元漲到12元了，據她們說能漲到25元，可能嗎？我媽媽很積極，但我覺得背後必有反常，攔住她不要她買。後面這隻股票跌到了4元。即使有內幕消息，我們有機會遇到董事局的人嗎？有機會遇到高管嗎？他們憑什麼要把這樣的消息透露給我們呢？ 不論是碰運氣的人還是聽消息的人，都是潛在的虧損交易者。而真正做到獨立思考、耐心等待、按計劃操作的交易者，纔是潛在的盈利交易者。 巴菲特在格雷厄姆的《聰明的投資者》中曾說：“能否獲得優異的投資成果，這取決於你在投資方面付出的努力和擁有的知識，也取決於你在投資生涯中股市的愚蠢程度。股市的表現越愚蠢，有條不紊的投資者面對的機會就越大。” 股諺有云：“多頭不死，空頭不止”，或爲“空頭不死，多頭不止”。一段上漲行情是因何結束的？並不是沒有人買了，而是沒人再賣了。同樣，一段下跌行情因何結束？並不是沒人賣了，而是沒人再買了。當沒有人再犯傻的時候，賺錢的空間也就消失了。 碰運氣，就像是拋硬幣，長期來看有50%的勝率。但是如果頻繁交易，50%的概率在某一時段將會降低，因爲概率不是平均分佈的。一個人採取碰運氣的策略，那麼他必然不是一個專業交易者，也必然沒有進行資金管理。在只有50%甚至低於50%的勝率的情況下進行交易，很快就會因輸光本金而退出市場。 聽消息，是另一種形式的碰運氣。以如今資訊發達的程度，每天都有海量的消息，如何從海量的消息中撈出一根針？你每天都想得到這根針，比碰運氣的概率還要低。 追尋市場中的變化，你永遠追不上。不如尋找市場中不變的規律。所以獨立思考、耐心等待、制訂計劃，是尋找不變的規律之時的工作步驟，穩定盈利是自然而然的結果。 其次要堅定。事物的演進是有規律的，它並不會沿着一條直線往前走。在總體發展的基礎上，由於人的參與，情緒會爲資產定價帶來高漲的泡沫或不對等的低谷，比如荷蘭的鬱金香、長春的君子蘭甚至是福島地震後的鹽。價格總是要圍繞着價值上下波動，價格不會一直等於價值。 有些人可能在較高的位置買進了好的賽道，但一次回調就可能讓他浮虧20%至30%。其一，擇時沒做好，沒有等到價格低於價值線的時候買進；其二，如果此時割肉止損，它可能沒多久就漲回來了，問題是他不堅定，沒看懂這條賽道，沒把握好方向。 方向錯了，奔跑也無濟於事；不會擇時且不堅定，會總是買在高位，賣在低位。 就像最近很多人跟我說一定要投資軍工、新能源、芯片、新能源汽車這些板塊，這些板塊都可以叫作高端製造。從2018年貿易戰之後，國家一直推動高端製造。企業最願意投入的部分、製造業擴張的部分，就是數字化轉型和高端製造。 從2019年初至2021年的市場反應來看，高端製造已有了很大回報。市場上所有大機構的資金都看見了，並且都預判到了，中國經濟要轉型，是勢在必行的，方向沒錯，這是國家要做的事情。 如果你手上現在投資了以上4個賽道，現在出現某種程度的浮虧，是因爲畢竟上漲了3年時間了，回調很正常。這種大家都看好的趨勢，方向一定是對的，但波動也一定是大的。即便你在這個賽道上浮虧了30%，它後續的反彈也

第一，等待和耐心。股市常說“七虧兩平一賺”，爲什麼只有一成的人可以賺到錢？原因是他們能等待。他們知道等待能夠創造更多的利潤，等待就是“躺贏”，對於不願意等待的人，等待就是煎熬。我們都知道成功是奮鬥得來的，憑什麼投資不需要煎熬，不需要痛苦就能夠得到財富呢？如果投資者熬不住，那麼財富必然與其沒有緣分。將短期的漲漲跌跌當成判斷是非對錯的決策標準，是完全不可取的。 等待的另一種解釋是等待機會。追求每擊必中，追求100%的準確率，並不能從市場中賺到足夠多的錢。查理·芒格也說過，有性格的人才能拿着現金坐在那裏什麼事也不做。我能有今天，靠的是不去追逐平庸的機會。費里斯在暢銷書《巨人的工具：億萬富翁、偶像和世界級表演者的戰術、習慣和日常》中採訪了傑克·威林克（他本人著有《極端所有權：海豹突擊隊的領導方法與制勝策略》），他把威林克請到家中過了一夜。第二天早上8點，費里斯發現威林克已經起牀3個多小時，而且一直在讀書。威林克退役後一直保持着4: 45起牀的習慣，能連續做76個俯臥撐。威林克說，早起能讓他有一種在心理上戰勝敵人的感覺。他認爲在世界上某個地方有個敵人正等着與他交鋒，如果以後會面對這個敵人，現在做什麼才能爲那個時刻做好準備？然後他就起牀了。威林克認爲，一般意義上的自由弊端過多，有太多的選擇。選擇過多，就會無所適從，幸福度反而會下降，這個弊端還會帶來另一個弊端——決策疲勞。當我們只有一種選擇時，每時每刻都知道自己應該幹什麼，反而會獲得一種自主的感覺。對於生活中的任何事，我們最大的敵人都是自己。例如，減肥最重要的是控制熱量攝入與多運動，除了你自己以外，沒人可以強制你多喫並少運動；戒菸需要消除對尼古丁的心理依賴，除了你自己以外，沒人可以強制你吸菸。 老子說：“知人者智，自知者明；勝人者有力，自勝者強。”最強的人還是能夠戰勝自己的人。 第二，勤奮。想要成績好，就要學習；想要身材好，就要鍛鍊。那爲什麼有些人會認爲投資不需要努力，不需要學習呢？市場的邏輯一直變動，從來沒有一方治百病的可能，也沒有買了就一勞永逸的絕世好基金。虧錢了再思考纔是學費，虧錢了卻不思考叫作浪費。 第三，不要讓投資花費你太多的時間，也不要把投資當成救命稻草。工作和生活比投資本身更重要，要做好本職工作，過好自己的生活。合理地規劃投資所佔用的時間，某種程度上也是一種倉位控制。

先防虧再談賺，錢是工具、自由是目的。全書拆解短期主動收入、中期投資、長期被動收入路徑，反對消費主義，給出務實理財思路。立足普通人理財，核心是先守財再增值，強調減少損失比盲目盈利更重要。書中融合富人智慧，主張物爲所用、不被物質拖累，以奧卡姆剃刀精簡慾望，追求精神富足、物質極簡，指出真正的奢侈品是悠閒，幸福來自內心安寧，錢最大價值是買清閒而非消費。 行動建議：嚴守存錢鐵律，不買豪車、不高消費、不點外賣，堅持消費降級攢底氣；小錢靠省、大錢靠賺，先存應急金，優先穩健配置、嚴控風險；精簡不必要支出，把錢用來換自由與清閒，卡里有餘額，手裏有底氣，纔是成年人最穩的體面與安全感。

很久之前就關注作者的抖音了，作者這套“短、中、長期資金的流轉”的理論的視頻至今還存在手機上，看完書看了一下2022.1.2，差不多3年了。 其實整本書內容很簡單，甚至只需看一下最後的總結就完全夠了，但真正能做下來的人寥寥無幾。 作者告訴我們所有資產可以分爲短期資金、中期資金和長期資金，而我覺得最重要的是短期資金，而且身邊太多人連短期資金都沒有管理好，就開始胡亂的投資了。 短期資金的積累只有兩點：節流、開源。節流的重點是要學會避開消費主義陷阱，開源的重點是要開展好自己的主業。也就是說，普通人想實現財務自由的第一步，是要學會理性消費和努力工作。而且不是整天想着靠股市一波翻身。只有紮實地通過主業積累原始資金，短期資金夠了纔開始進入中期資金，最後纔有長期資金實現財務自由。 本大利小利不小，本小利大利不大。

財務自由的定義：不用再爲了生存而出賣自己的時間。什麼也不需要做，就有現金流入，流入的現金還要高於生活上的必要支出。 針對低收入羣體，消費主義開始聊性價比；針對中等收入羣體，消費主義談的是品位、境界、層次；針對高收入羣體，消費主義就講稀有性、獨特性、運勢等。 別人有表，我也要有。那麼需求就發生了變化，買表的需求不再是報時，而是面子。被迫跟風消費，讓我們爲了根本不需要的需求而消費。 256GB存儲量的手機比64GB的更流暢，剛生產出來的食品比臨期食品更健康，我們可以並且願意爲之付出高價，因爲這是可量化的。而不可量化的就是品牌溢價。 規則定生死，能力定損益。如果你有投資能力，波動率大的A股市場一定是最容易賺錢的市場；並且機構資金佔比越少的市場，波動越大，越容易暴漲或暴跌。 1萬元賺100%也不過2萬元而已，對於財富增長的作用並不大，如果100萬元只賺10%，也是1萬元賺100%的10倍，所以不要把精力放在投資收益率上，而是要專注於本業，先提高主動性的經營性收益。 不敢止損的根源在於心中沒有方向。從買進時起就不知道爲什麼買進，那麼也就不知道在什麼時候止損。不止損只有兩種結果，或者扛到止盈，或者扛到大幅虧損。

由於未接觸股票，書的中間有幾章沒看，不過投資確實是一件有意思的事情。 對於投資邏輯或建設投資系統，非常需要第一性思維。發現問題並解決問題，但所發現的問題，也需要具備垂直性。 另外，投資也是一項對於心性和強內心的挑戰；所以，讓子彈飛一會兒吧！

如何認清消費主義的陷阱？ - 消費主義陷阱的本質之一是，並不是真實的需求創造了消費，而是攀比心激發了消費需求。 - 即使是從來不買奢侈品的普通人，也會經常刷到奢侈品廣告。你以爲奢侈品的廣告是給潛在買家看的嗎？恰恰相反，它們就是給普通大衆看的。其目的很簡單，反正你也買不起，可你一定知道它好。這樣一來，別人用的時候你眼睛發亮，就給予了擁有者想要的尊重和羨慕的眼神。 - 現在的年輕人有過不完的節，有種不完的草，藏在背後的都是資本。在經濟條件允許的條件下，你花錢買開心並沒有錯，可一旦開啓跟風式、攀比式的消費，自己其實並沒有那麼喜歡的東西、不需要的東西也要買回來，想着“他有，我也必須有”，那就掉入了消費主義的陷阱。 - “看電影不喫爆米花好奇怪。” “逛街不喝奶茶好奇怪。” “過節不出去喫喝玩樂好奇怪。” …… - 消費主義背後的資本最擅長的就是營造超出你消費能力範圍的物質環境，經過“理論”武裝的消費主義陷阱，能滿足馬斯洛需求理論金字塔的不同層次的需求。 - 針對低收入羣體，消費主義開始聊性價比；針對中等收入羣體，消費主義談的是品位、境界、層次；針對高收入羣體，消費主義就講稀有性、獨特性、運勢等。 - 消費主義創造出各種概念，讓商品直接與某種人生意義掛鉤，觸及你的內心，激勵你通過超前消費來擁有有品位、有品質的生活方式，給你一個尚不至於過高的價格，讓你感覺到生活品質得到了昇華，從而奮不顧身地跳進了陷阱。 - 比如，品牌就是消費主義創造出的各種概念之一，品牌價值是消費主義的大殺器，品牌魅力是消費主義的超級收割機。 - 說到底，人永不滿足的虛榮和攀比帶動品牌價值，這就是品牌魅力的底層邏輯。

花了大概兩個小時讀完這本書，作者通熟易懂地解釋了經濟學知識，我對於作者的一些觀點深表認同，尤其是對於消費主義的剖析與資金的分配，都很貼合普通人，也給我很多啓示。對於財產，確實應該要學會對其打理，但是又不能盲目投資，要有複利思維和眼光。股票目前我還不太敢深入接觸，一是覺得自己的認知還沒有提升，二是自己的資金目前也有限，對於用小槓桿撬動大財富的能力顯然我還沒把握。對於工資分配和花銷，我倒是有些啓示，近幾年隨着存款利率不斷下調，複利的方式選擇銀行存款是一種收益率極低的選擇，只有研究一下基金，用一些不會影響生活開支的部分少量資金去投入和觀察，或者像作者說的，也可以選擇國債，但國債是需要搶的。希望自己能多點理財知識，爲自己多開闢一條收入途徑。