財事無憂：普通人如何做好理財規劃

估計我一評論，肯定會有人罵！這本書適合對金錢概念不清晰的，家庭年收入50萬以下的，剛畢業參加工作的，剛結婚的。。。甚至還有揮霍無度的，但這樣的人會靜下心來看這本書嗎？書中提到了保險，比如重疾險，壽險，意外險，門診險。以下內容拋磚以玉哈，胡謅的，覺得沒道理忽略就是了。以年收入30萬爲例，結餘20萬，重疾險其實挺雞肋的，完全不如定投寬指基金+紙黃金+債券基金+混合型股票，不以組合取勝，以長期持有，比如，買重疾一般是15-20年，甚至還有交30年的，其實就很沒意思了。有社保，有惠民保，有車險送的意外險，基本就能覆蓋了，重疾險一般就是保到多少歲，凡是保終身的，特別不划算！對財務狀況模糊不清的，值得一讀的一本書！

說實話，拿起這本書之前，我對理財類書籍是有點牴觸的。 市面上太多書都在教你“如何實現財務自由”“30 歲前賺到第一個 100 萬” 看多了就覺得焦慮— —好像不暴富就是人生失敗者。 但李璞的《財事無憂》不一樣。 翻開第一頁，我就被那句話擊中了： “如何用有限的財富，守護家人的歲月靜好？” 對啊，我想要的不就是這個嗎？ 不是什麼財務自由 就是希望父母老了能看得起病 孩子想學點什麼不用太爲難 自己老了不給孩子添麻煩。 最打動我的觀點：管的不是錢，是生活裏那些具體的事 那些讓我失眠的“事” 作者算了一筆賬，看得我心裏一緊：30 到 45 歲這 15 年掙的錢，要養活三代人幾十年。 我身邊就有這樣的例子。我表哥爲了給兒子在北京湊首付，把父母在老家的房子賣了。現在老兩口住在他家，每天小心翼翼的，連開個空調都要看臉色。表哥自己壓力也大，每次回家氣氛都很壓抑。 還有我同事老王，女兒要出國讀研，他自己快 50 了還沒開始存養老金。 前段時間公司裁員，他天天愁得睡不着，頭髮白了一大片。 看到這些，我才明白： 我們焦慮的從來不是“錢”這個抽象的東西 而是那些具體的、一定會發生的事— —父母的體檢報告、孩子的學費、自己的退休倒計時。 把焦慮變成清單 書裏提出的方法很實用： 坐下來，把未來可能遇到的大事列出來 分清哪些是必須準備的（剛性事件） 哪些是可以靈活調整的（柔性事件）。 我照着做了一遍，發現焦慮真的少了很多。 那些模糊的擔憂變成了清晰的清單，反而知道該怎麼辦了。 然後是排優先級。作者給的順序是： 剛看到“養老排在孩子教育前面” 年輕人可以貸款讀書，老年人沒法貸款養老。 如果父母老了沒錢，最後還是要孩子養，那不是更拖累孩子嗎？ 這不是不愛孩子，反而是更長遠的愛。 那些打破我認知的觀點 書裏有幾個觀點剛開始看我是不認同的，但細想下來，確實有道理： 關於提前還房貸： 我之前一直覺得“無債一身輕”，手裏有錢就想着趕緊把房貸還了。但作者說，在低利率環境下，房貸可能是你能拿到的最便宜的錢。提前還了，反而少了財務靈活性。 關於給孩子買房： 我媽一直唸叨要給我弟買房，爲此自己的養老錢都不存了。看了這本書我才明白，父母的責任到孩子成年就可以了。健康的家庭關係不應該建立在無止境的經濟依賴上。 這些觀點可能不是每個人都認同，但至少給了我一個新的思考角度。 關於養老這部分，看完我有點想哭 給未來的自己留點餘地 書裏有個比喻特別戳我：今天的你，要爲兩個“自己”負責——現在的你和老了的你。 想象一下，60 歲的你穿越回來，會對現在的你說什麼？是感謝你提前準備，還是抱怨你只顧享樂？ 這個畫面讓我突然意識到：我對未來的自己，好像確實不太負責。 每個月工資一發，該喫喫該玩玩，從來沒想過幾十年後的事。但人真的會老啊，到時候沒錢沒尊嚴，那得多難受。 養老不是“存夠一筆錢”就行了 以前我以爲養老就是存錢，存夠了就行。看完這本書才知道，養老要考慮的東西太多了： 時間維度： 30 歲開始每月存 2000，60 歲能有 200 萬；50 歲纔開始存，每月要存近 1 萬才能達到同樣目標。這個對比太扎心了。 空間維度： 在哪交社保、在哪退休、在哪養老，這些都會影響你能拿多少錢、過什麼樣的生活。 具體需求： 退休後要花錢的地方分三類——日常生活、應急醫療、娛樂休閒。每一類都要提前想好怎麼準備。 三個賬戶的管理方法我覺得特別實用 作者建議把養老的錢分成三個賬戶： 日常賬戶：用社保、房租、商業保險，保證每個月有穩定收入 應急賬戶：用存款和醫療險，應對突發狀況 娛樂賬戶：用閒錢做點投資，偶爾給自己加個餐 這樣分開管，心裏就有底了。不會因爲一筆大開銷就亂了陣腳。 養老的錢是怎麼花出去的 這部分看得我最觸動。 養老不是線性的 而是分三個階段，越往後花得越多： 60-74 歲：自由養老期 身體還行，終於有時間做年輕時想做的事了。 但要注意，很多人這個階段因爲“補償心理”會花掉 70% 的積蓄。 75-80 歲：居家養老期 開始需要定期看病喫藥，醫療支出上升。 如果前面花太狠，這時候就開始慌了。 80 歲以後：介入式養老期 這是最需要錢的階段。 醫療、護理都是大開銷。 年輕時買的保險這時候就是救命稻草。 看到這裏我想起我奶奶。 她前幾年身體好的時候，我爸媽帶她到處旅遊，花了不少錢。 現在她身體不太好了，需要請護工，每個月開銷很大。 幸好我爸媽提前有準備，不然真不知道怎麼辦。 所以作者說得對： 好的養老規劃不在於前期能享受多少，而在於全程都能有尊嚴。 這本書改變了我什麼 繼續記賬 記賬已經10年了。通過記賬我對家庭的收支和資產負責能做到心中有數。 再明白了家庭的資產負債表後，纔可以做到後續對事兒的規劃和盤點 和父母聊了養老的事 以前從來不敢跟父母聊這個，覺得不吉利。 但看完書我意識到，越早聊越好。 上週末我試探着問了問他們的社保和存款情況 發現確實有些地方需要調整。 雖然聊得有點尷尬，但聊完心裏踏實多了。 有規劃，就有底氣。 一些實在的建議 如果你也想看這本書，我的建議是： 第一遍：彆着急，慢慢看。有些觀點可能會挑戰你的認知，沒關係，先接受信息。 第二遍：拿出紙筆，畫出你的人生時間軸。把未來可能遇到的大事列出來，排個優先級。這個過程可能會讓你不太舒服，但很有必要。 第三遍：挑幾個你能馬上做的事，開始行動。比如補繳社保、買份保險、開始記賬，哪怕只做一件也好。 最重要的是：別光看不練。 這本書不適合誰 說實話，如果你是想學 “如何炒股賺大錢”“如何快速致富” 這本書可能會讓你失望。 這本書講的是怎麼過好日子 不是怎麼發大財。 如果你想要的是後者 可能要去看別的書。 最後想說的 合上這本書，我想起作者說的一句話： “我們管理財富的終極目的 從來不是數字的增長 而是讓所愛之人活得更有安全感、更有尊嚴、更有質量。” 這句話說到我心裏去了。 平凡的個體就是希望： 父母老了能看得起病 孩子想學點什麼不用太爲難 自己老了不給孩子添麻煩 一家人能好好在一起 如果你也是這麼想的，這本書值得一看。 它不會讓你一夜暴富 但會讓你面對未來的時候 多一點從容，少一點慌亂。 而這，可能就是我們普通人最需要的東西。

李璞老師在得到APP上有三門財富課程——《家庭財富管理》、《給忙碌者的個人保險課》、《像高淨值人羣一樣管錢》，這本書是那些課程系統化的文字凝練。 這本書最核心的觀點在於——財富管理的核心，不是怎麼管理好你的錢，而是怎麼管理好你的人生！！！ 書中關於風險防禦、子女教育、養老儲備的章節，本質上都是在回答“我們想要過怎樣的一生”這個問題——理財是手段，幸福安穩的生活纔是目的！！！ 無論你是李璞老師課程的新知還是舊友，這本書都值得放在手邊，時常翻看，時常思考！它沒有暴富神話，只有一份基於責任與遠見的理性方案，一份在不確定的世界中，構建確定性生活的智慧與從容。 另外，比爾.帕金斯的《最優解人生》也強烈推薦，看過兩遍依然覺得非常好👍👍👍

人生就是這樣子的，所有荒謬無比的決定，都是經過深思熟慮想出來的。小心翼翼闖了很多禍，機機靈靈上了很多當，罵罵咧咧幹了很多活，嘻嘻哈哈流了很多淚，摳摳搜搜花了很多錢，認認真真犯了很多錯。看到、聽到、難做到。多思、多想，多改變。從他人的經歷之中，汲取自己的智慧。在自己的坎坷之中，總結思過用以規避。剛看過一本關於投資的書，觀點很值得認同→盈利與損失兩者之間，減少損失纔是更重要的。巴菲特的投資理念也是風險均衡，福利效應優先確保本金。賣了、買不來的東西，不要賣。買了、不知道賣給誰的，不要買。錢變物、分分鐘，物變錢、難上難。錢，最大的作用→買清閒和空閒，而非消費物品。沒有什麼產品是必需或不可或缺的，唯有自由、清閒與內心的寧靜——想做什麼就做什麼，不想做的也不必勉強。守住自己的財富、不流失，纔是最大的底氣和安寧。

朋友推薦了這本書。說實話，作爲一個讀過不少理財書、也比較認同巴菲特價值投資理念的人，這本書對我來說確實屬於入門級別。但這並不妨礙我覺得它是一本好書，尤其對於剛開始接觸理財的朋友，裏面的內容很值得認真讀一讀。 我一直覺得，理財從來就不只是盯着賬戶裏的數字。就像書名裏那個“事”字，它背後其實是對生活整體的規劃和考量。現在很多人都把財富直接等同於幸福，拼命追逐更多的錢。可現實我們都知道，有錢的人不一定快樂，沒錢的人也可以活得踏實自在。就我個人而言，思想上的富足感，遠比物質資產的堆積來得重要。真正的理財，第一步應該是學習、建立自己的價值觀，然後在自己能力範圍內，積累那些自己能真正掌控的財富。不是越多越好，而是“適合自己”才最好。 還有一點，理財不是有錢人的專利。哪怕你現在還揹着債，學習理財知識也永遠是第一步。書裏有個比喻挺貼切的：讓一個毫無準備的人去投資，就好比讓小學生去參加高考。就算運氣好賺了錢，如果沒有足夠的認知去支撐，這些財富遲早會從指縫間溜走，甚至帶來更大的煩惱。學習的過程，其實就是積累“思想財富”的過程。有了這個地基，你纔有能力去識別機會、掌握財富，而不是聽別人說什麼賺錢就跟風衝進去。 比如現在很多人把錢存銀行，利息不到2%，如果考慮物價上漲，實際購買力是在縮水的。而有些銀行股，每年分紅能達到5%甚至更高。對有足夠認知的人來說，這或許是更靠譜的選擇；但不懂的人，千萬別盲目跳進去。 投資和學習一樣，是一輩子的事。活到老學到老，慢慢積累、慢慢增值。財不入急門，別總想着“一把暴富”。那些你掌控不了的財富，拿了也是負擔；真正讓你踏實的，是能力範圍內的積累和增長。 這本書雖然基礎，但它把“財”是爲“事”服務的這個道理講得很清楚。說到底，理財的盡頭，是做人做事。先把“事”做好了，財富，自然會來。

財富管理，貫穿人的一生。 讀《財事無憂》之前，我對財富管理的理解還是比較狹窄的：人必須要賺得足夠多，纔算活得體面。讀完後開始思考：我未來會遇到哪些需要錢解決的問題？ 網絡上高開低走的案例很多，我常常會焦慮未來可能發生的各種意外：突然失業怎麼辦，父母生病怎麼辦，房貸還不上了怎麼辦……把這些問題拆開來看，財富管理就不再是冷冰冰的數字，而是和一個人的安全感、家庭責任、人生選擇權緊密相關。 沿着這個思路，就能更深刻地領悟到現金流的重要性了。因爲無論是日常衣食住行，還是房貸、醫療、教育、養老，最終都要在某個具體時間點用現金支付。如果一個家庭現金流斷裂，即使名下有房產、基金或其他資產，也可能被迫低價變現。對普通人來說，持續、穩定、正向的現金流，纔是投資和生活安全感的基礎。只有當現金流爲正且相對穩定時，資產配置纔有意義，否則投資很容易在焦慮驅動下陷入“越想賺錢，越容易虧錢”的惡性循環。 這也讓我重新思考年輕人的財富策略。對於職業爲開始或剛起步的年輕人來說，不要一上來就追求高投資收益率，因爲本金還不多，再高的收益率帶來的絕對收益也有限；同時職業也還在上升期，提升勞動收入、開源節流，先保證收入大於支出，再把結餘用於儲備和投資。現在網絡上流行暴富敘事，易激發人性的貪嗔癡；年輕人涉世未深，更應該堅守本心，少做一夜暴富的夢，保護好自己的錢袋子，拒絕當韭菜。 在現金流的基礎上，書裏提到的“4+1”資產配置模型非常實用：現金類資產-5%、固收類資產30%、權益類資產-20%、實物類資產-30%和保障類資產-15%。現金類資產提供安全感，固收類資產負責穩定，權益類資產承擔長期增長，實物類資產對應房產、黃金等，保障類資產則用來抵禦重大風險。以前我可能會更關注權益類資產，能“錢生錢”，更快實現財務自由；但其實每一類資產其實都有自己的功能，一個穩健的家庭，資產類型應當相對均衡。 其中，最刷新我認知的是保險。因爲家裏人買保險被熟人坑過，對保險有些牴觸心理。保險的本質是，用相對可控的小額保費，覆蓋鉅額風險的保額，是個人可主動掌控的財務槓桿之一。除了大衆熟悉的醫療健康類保險，年金保險可作爲長期養老資金來源，還有教育年金保險，到期後孩子可一次性或分期取出這筆資金用於繳納學費。 整體來說，《財事無憂》不是一本教人“怎麼快速賺錢”的書，而是一本幫助普通人建立財務秩序感的書。財富管理並不只屬於高淨值人羣。每個人只要開始認真看待收入、支出、現金流、保障和長期目標，就已經在做自己的財務規劃了。祝大家早日實現財務自由～

聽完得到聽書的解讀，特意來看書，這是一本適合理財小白（老白）的書，推薦對理財有想法、有困惑、有顧慮的人閱讀。 相信不少人都像我一樣想理財卻不知從何入手，看了一些投資理論，聽了不少投資建議，卻仍沒有清晰的理財思路。各種偏保守的理財方式曾經都嘗試過，但對收益很不滿意，可收益高風險大的投資又不敢輕易涉足，於是在瞻前怕後中虛度光陰。 這本書將家庭的各個階段作爲規劃理財的基準，不同生活階段、不同的使用目的、不同的受益人需要匹配不同的理財方案。不是盲目追求收益最大化，而是穩健的將資產投在不同種類的理財產品中，分散風險，提高收益。切記永遠不要激進投資，動不動就梭哈，確保家庭現金流永不斷裂。 作爲寫給普通人的理財入門書，沒有艱深的經濟學術語，沒有所謂的財富神話，而是用平實易懂的語言爲苦理財久矣的普通人構建一套行之有效的理財規劃，如果你也是“理財零基礎”，那麼來看看吧。

就記得一點：反直覺陷阱，先養老再子女教育，印象深刻。 大部分中國人都會先把子女教育金先攢出來，因爲自己的退休時間還早 但其實退休只有10年左右的時間是醫療開銷比較少的，到後面這個曲線只會越來越高 而子女教育卻可以有很多辦法，比如助學貸款，勤工儉學等等，所以得先爲自己的養老計劃考慮。 這不是自私，反而恰恰是對自己和家人的負責 醫療費用＞買房＞父母和自己的養老金＞孩子的大學教育金 剛性VS柔性（生存＞發展）

📚8️⃣：開年繁忙的工作，影響了起先計劃的讀書進度。光陰有限，難以兩全吶。 ​ ​都說成年人的世界無趣，我看也未必。這本指引我們在有限的財富下，爲家庭提供長久的安穩與尊嚴。通過理性思考和事件排序，幫助家庭在面對不確定性時，制定合理的財務目標。 ​ ​這種深深的責任感的體現，不迷人嗎？我覺得比有趣來的深邃、持久得多[愛心]以終爲始的思維也確實抗打，體現在工作、生活中的方方面面。

書中從理念篇開始，到工具篇介紹最後以實踐篇收尾，分爲三個部分來寫，這個結構閱讀起來很舒服。 我覺得這本書是主要寫給已經成家，剛有孩子，父母還算健康的人閱讀。 1，理念篇部分最爲核心的觀念就是以事備錢，才能從容應對。這也是理財的目的和最終意義。 諸如像結婚生子、教育養老這些註定要發生的事情也好。還是意外傷害，失業病痛這種可能發生的也罷，只有我們提前備有一定的資金和資產，從容應對每一次的節點，讓我們有備才能無患。 2，爲了更好理解，工具篇部分，作者介紹了一個三步定位法。 從時間—風險—資金來看，先搞清楚事情發生的時間，孩子的教育和自己的養老這兩個發生的時間是有本質區別的。 其次是風險大小，是否註定發生，緊迫性強不強，個人如何看待都會影響我們對風險的定位，風險越高，越需要資金更偏向於安全。 最後是資金，每個月的收入扣除固定支出，預留每個月的儲蓄後，剩餘的錢纔是可以拿來理財的。 3，理想的投資組合，作者稱爲4+1， 1️⃣現金類資產5%，保證家庭3-6個生活開支 2️⃣實物類資產30%，如優質房產、黃金等，抗通貨膨脹，又能帶來持續收益。 3️⃣固收類資產30%，如國債、大額存單、理財保險，定期安全穩定的收益。 4️⃣權益類資產20%，也就是股票、基金等，收益高風險也高。 5️⃣保障類資產15%，這個部分不爲收益，目的是兜底，主要以醫療、意外、壽險等爲主。