個人養老金賬戶，不是國家發福利，算清楚賬再買入

簡單講：收入長期穩定，資金充沛，需納個稅，年齡大一些的人羣適合。 開通個人養老金賬戶，繳費時可以享受一定稅收遞延優惠；但這筆錢原則上只有在達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或符合規定的重大醫療支出、領取失業保險金、正在領取城鄉最低生活保障金等條件時才能領取。 這項制度最可玩味之處在於，它說明了一條現實：未來養老越來越需要個人自己努力，而個人又未必有能力。 對收入穩定、稅負較高、手握餘糧者而言，此賬戶可能是一個合理的長期工具，但對收入低、負債高、現金流緊張的人而言，它也許只是增加了一個負擔。 它並不自然適用於每個人，甚至越是需要安全感的人，反而越是沒有辦法使用它。 個人養老金賬戶最適於以下人羣： 第一，有穩定收入並且要交稅； 第二，邊際稅率超過3%； 第三，手中已有足夠的應急金； 第四，真想爲退休存大錢； 第五，接受賬戶被封和投資波動。 最典型人羣是收入穩定的城市白領，以一個35歲的專業人士爲例子，月薪穩定，年終有獎，扣掉各種免稅之後還要交很多的個稅，家裏還存了幾個月的生活費。 個人養老金賬戶主要是爲了退休生活加一道菜，並非短期快錢。 如果用來做稅務籌劃、長期儲蓄或資產配置，是合理的；但是如果想在幾年內讓你的資產翻倍，可能會失望。

個人養老金賬戶這事兒，其實是要告訴我們一件事兒，養老這事兒是個人的事兒別想全指着國家兜底了，時代過去了！ 光有賬戶每年12000咣咣咣的往裏存也不是就可以躺平了，此時拼的就是個人的財技了，選什麼資產對個人最有利，未來收益可以最大化……投資的常識此時太重要了，比本金都重要，否則本金再多也得憑實力給還回去

不推薦購買 錢多的，每年一萬二的保費太少了； 錢少的，每年一萬二的保費交不起。

個人養老金不是國家發放的額外福利，只是一項個稅遞延優惠的養老工具。要不要參與，取決於你的個稅邊際稅率。 如果你當前不交個稅，開戶存錢幾乎沒有好處；只有適用10%及以上稅率人羣，抵扣價值纔會凸顯。賬戶每年最高存入12000元，存入時稅前扣除，可以少交1200元個稅。未來支取統一徵收3%個稅，產品盈虧全部由個人承擔，不存在保本兜底。 作者給普通投資者清晰建議： 第一，先備好家庭應急金，不要動用急用資金投入，這筆錢正常情況下退休前無法取出。第二，按年齡匹配產品，年輕人可適度配置養老FOF博取長期收益，臨近退休優先存款、國債等穩健品類。第三，不要盲目跟風開戶，先測算淨節稅收益，再決定是否繳存。 總之，個人養老金本質是強制長期儲蓄工具，適合有穩定現金流、需要補充養老儲備的人羣。對普通投資者而言，投資的前提不是追逐優惠，而是認清資金鎖定期、評估自身稅負，理性方纔智慧。

算了吧，還是覺得不靠譜，都是大忽悠，這幾十年來通貨膨脹就夠觸目驚心了，以前父母一個月掙30多，現在夠幹嘛的？要是存到現在，也就夠個一兩天的生活費的。現在都是買金子，結果也是升的那麼快，全球又是局勢動盪，人類社會危在旦夕，所以想那麼遠幹嘛呀？還不如當農民呢，自己動手豐衣足食，好歹不會被餓死。

看完總結一下，我目前不適合買哈哈哈。 個人養老金賬戶能提供的支持是有限的，卻足夠讓我們意識到一個基本事實：養老，就是今天少花錢、少交稅、鎖定一筆長期資金，換來未來更加自由的現金流。 基本養老金是保命線，個人養老金是錦上添花，平時儲蓄和其他資產用來靈活應對，醫保和商業保險用來抵禦大病風險——這套組合拳，纔可能最大程度地保障養老生活。

還是比較中肯的。篇幅短小，給猶豫要不要花1.2萬的人蔘考。總結來說，適合已經有一定生活備用金（手頭不太緊）、年收入繳稅超過3%的人。尤其適合高薪人羣避稅用。

個人養老金賬戶最適於以下人羣： 第一，有穩定收入並且要交稅； 第二，邊際稅率超過3%； 第三，手中已有足夠的應急金； 第四，真想爲退休存大錢； 第五，接受賬戶被封和投資波動。

基本養老金是保命線，個人養老金是錦上添花，平時儲蓄和其他資產用來靈活應對，醫保和商業保險用來抵禦大病風險——這套組合拳，纔可能最大程度地保障養老生活。

這也值得出一本書嘛我的天。總結一下全書觀點：在決定要不要參與之前，你至少得先看清三項數據： 第一，去年你到底交沒交過個稅； 第二，你的邊際稅率大概在哪一檔； 第三，繳費後你是否能真正抵扣或退稅