我們終將變富：3招抓住財務自由關鍵點

2021年最後一次出差，從最南端去往東北的飛機上，大概花了3小時看完了這本書。 本書作者蘭啓星：90後，從小鎮一路考入復旦，進入特斯拉、騰訊等大廠，成爲騰訊公司內部最受歡迎的理財類行家，在30歲前擁有了北京、深圳兩地房產，投資年化收益率大概能超過15%。 這簡直就是我的偶像啊，小鎮青年，名牌大學，騰訊與特斯拉大廠工作，都是我想要的，同爲90後，真是自愧不如。 在一篇採訪裏，發現這位大佬居然是我們江西上饒人，還是同一個縣的，所以非常親切，得知是老鄉的第一時間就鏈接到了他，加了他的微信。 然後發現他有出書，立馬在微信讀書找到《我們終將變富》這本書來拜讀。 這是一本集保險、基金、房產三個領域的綜合性的書籍，他把這3個關鍵領域都講清楚，我覺得這三個方面都是我們必須瞭解的。 尤其是投資能力對年輕人而言，差不多是你在工作一段時間後一定要去點的一個技能。 看完本書，有以下幾點收穫 一、財富理念 1、作者傳遞兩個觀念 第一，對自己有信心，即使是普通人，不斷學習，終身成長，也能找到屬於自己的財務自由之路； 第二，對未來有耐心，不焦躁，踏實理性，就能做時間的朋友，站到勝利的那一邊。 2、查理·芒格的金句 走到人生的某個階段時，我決心要成爲一個富有之人。這並不是因爲愛錢的緣故，而是爲了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。 芒格把財富看作自由的基礎。沒有財富做保障，自由不過是“鏡中花”“水中月”。 這也是我的想法，因爲我也渴望自由，瞬間被這句話點中的感覺，昨天還特地發了一條朋友圈。 3、那什麼是財富自由 我們可以積累財富，通過正確的投資，不斷增加“被動收入”，從而在某一天實現“佛系財務自由”。到那個時候，我們再去追求自己熱愛的事業，就會心底無憂。 假如你在一線城市工作，到40歲時，積累了500萬元可投資資產。這些資產每年按照收益率8%來算，也能產生40萬元的“被動收入”。 這些“被動收入”，基本可以覆蓋家庭的日常開銷。恭喜你，實現了“佛系財務自由”。 哈哈，這就是我想實現的目標，加油！ 二、保險、基金與房產 1、關於保險 一般來講，每個成年人，在經濟條件允許的情況下，都應該配置四種保險：重疾險、醫療險、壽險、意外險。 看完這本書，對保險有了更深的理解，之前一直忽略了這部分，下一步應該重視起來，畢竟現在已經是上有老下有小的人了。 2、關於基金 基金定投高級版：越跌越買，適時止盈 在這種模式下，定投有兩個關鍵點： 第一，根據基金估值水平，調整每個月的定投金額——定期不定額投入。 第二，基金處在低位時，不斷買入；在基金達到高位時，分批賣出；在基金回到價格低位時，再逐漸買入。 爲什麼是分批賣出，而不是一次性清倉呢？ 因爲我們無法預測市場的短期走勢，雖然指數已經在高估值區間，但可能當時處在牛市初期，越來越多的人湧入，推動指數繼續上漲。如果一次性全清倉，後面的增長就“享受”不到了。 因此，分批賣出，既可以預防牛市轉熊市的風險，又可以避免完全踏空牛市。這是一個平衡收益與風險的折中選擇。 目前，我就是使用這種方法，最近兩年時間收益30000+。 3、關於房產 大城市的好房產，未來10年長期看好，如果有買房的剛需不論現在多貴，早買總比晚買好，如果能抓住橫盤期，就更好。 但是，三四線城市的房產基本面擺在那裏，千萬要慎重選擇。 三、投資 投資是我的一大愛好，跟閱讀寫作、運動健身並駕齊驅。 1、什麼是投資？ 投資，就是投資人把錢用來買資產。那麼，什麼是資產呢？ 按照學術定義，資產是能夠帶來經濟利益的資源。簡單來說，資產就是能夠不斷創造財富的東西。 2、投資的三大原則 ①長期主義 有一次，貝佐斯問巴菲特：“你的投資體系這麼簡單，爲什麼別人不和你做一樣的事情呢？” 巴菲特說：“沒有人願意慢慢變富。” 人們特別在意一個星期、一個月、一年的波動，而忽略三年、五年、十年的鉅變。 但只有長期主義者，才能真正贏得大勝，賺到“大錢”。 爲什麼人們特別看重短期的表現呢？因爲大多數人的“時間觀”來自生存環境的塑造。 在學校中，我們有“週考”“月考”“期末考”；在工作中，我們喜歡定月度目標、季度目標、年目標。 365天，幾乎就是我們考慮未來的時間上限。 ②聚焦價值，盯緊“基本面” 投資很簡單，但並不容易。 “簡單”意味着，關於投資的知識，只要智商達到平均水平，就能學會。“不容易”意味着，要做好投資，就需要克服人性中固有的弱點。 什麼弱點呢？它就是非理性的情緒。情緒受短期刺激影響，會干擾我們的判斷，影響我們的決策。 巴菲特的老師本傑明·格雷厄姆說過一句話，值得我們打印出來貼在牀頭： 短期來看，股市是投票機； 長期來看，股市是稱重機。 股市每一天都在波動，而且變化莫測。它就像是一個鬧哄哄的投票現場，所有參與者的應激反應，決定了短期價格。 ③明確自己的“能力圈” 投資世界非常龐雜，投資者要變得富有，只需要找到適合自己的少數品種就足夠了。 查理·芒格提出了“能力圈”的概念。他說： 我們把投資領域侷限在簡單且容易理解的備選項目內，我們接觸過的項目很多，除非我們特別看好，否則就會把它歸爲“太難”的選項。 如果你確有能力，你就會非常清楚你能力圈的邊界。若你問起，那就意味着你已在圈外。 最後，給投資小白的建議 1、半年內要用的錢，放在貨幣基金中；超過半年，但在三年內有明確用途的錢，如買房、結婚等，放在債券基金中；三年以上不用的閒錢，可以投資到股票型指數基金中。 李笑來老師也說，用於投資的錢，最好是三年以上不用的閒錢💰，把這些錢判個有期徒刑，這樣才能在股市下跌時保持淡定。 2.小步嘗試，知行合一 投資不僅是知識，更是實踐技能。就像游泳一樣，不論學了多少理論，你都必須跳進水裏，才能真正學會。 因此，當你學習投資知識之後，要爲自己創造實操的機會。比如，你現在就開始定投指數基金，金額再小也沒關係，重要的是，你要參與到市場中，感受市場的“水溫”。 當你親身參與後，就會體會到市場高漲時害怕踏空的焦灼，也會感受到熊市降臨時試圖清倉的恐懼。 只有這樣，你纔會真正明白：做一個理性、耐心的投資者，其實並不容易。只有通過這種情緒上的磨鍊，才能真正成長爲優秀的投資者。 古人說得好，“財不入急門”。投資新手在開始試水理財時，千萬彆着急，先拿小筆資金投入，等到積累了經驗，增長了認知時，才適合大筆資金投入。 然後，投資者開始反思，不斷學習，這時候，投資者開始明確“能力圈”，認知和情緒管理水平都有了長足的進步，慢慢就走上了“開悟之坡”。 學習—實踐—反思—學習，這就是提升投資能力的完整循環。只要你仍在路上，循環就不會停止。即使像巴菲特，近90歲，每天也在不斷閱讀，不停學習。 學習投資理財就是這樣的旅程。它不僅幫你獲得財富，而且幫你提升智慧，奔向自由。 理財就是理人生，願你一往無前，自在遼闊。 不要慌，慢慢來，做時間的朋友，我們終將富有！ 我的更多文章在公號【逆熵增者】，歡迎關注與閱讀，謝謝！

是我找了很久的理財入門教程，兼具易讀性和實操性。 讀那些經典的理論和思想確實很重要，但少了一些現實的實操經驗總是讓人覺得遙遠。 有的時候我總覺得作者的飯都已經喂到嘴邊，並且嚼的細的不能再細了。我們只需要耐心聽完、消化、然後去踐行即可。 就像附錄中提到的許多公衆號，都已經停更，像是上一個互聯網時代的產物，須知當年他們也是叱吒風雲的角色。以前我總覺得web4.0是個吵起來的概念。現在我覺得現在和以前的互聯網時代確實不一樣了。即使那是我生活過的時期，周邊環境在幾年間卻已經幾乎天翻地覆了。誰能想到AI發展這麼迅速呢?話說回來，我是想說這本書就像上個互聯網時代的公衆號一樣，一定有一些不合當下時宜的東西了，值得我們多加思考，再去實踐。 另一方面，很開心地看到作者的新書，《富足人生指南》出版了，這正是作者迭代後的版本。很搞笑，我居然是看到了迭代後的版本，感興趣先看了迭代前的版本。但也正是因爲前一版本的易讀性，讓我對迭代後的版本有了更多期待。 期待我們用樸素的長期主義觀點，越來越接近自由。 書尾的詩讓我想起我初見黑塞傍晚的夢想那首詩時的欣喜。我很喜歡，已經作爲新的微信簽名，也把它作爲本次文字的結尾： “當你啓程前往伊薩卡 但願你的道路漫長， 充滿奇蹟，充滿發現。”

《我們終將變富》掃碼式拆解 破局點 【避坑清單：財務認知的常見陷阱】 起點誤區：認爲“等我有了錢再開始理財”，將投資視爲富人的專屬遊戲，而非普通人改善財務狀況的必備技能{邏輯} 目標誤區：追求“一夜暴富”和“短期翻倍”，將投資等同於投機，忽略了複利與時間纔是普通人最可靠的財富槓桿{邏輯} 行動誤區：要麼“過度自信”盲目跟風炒股，要麼“過度恐懼”只存現金，缺乏系統性的資產配置框架{邏輯} 【本質矛盾：工資性收入的線性增長與資本性收入的指數增長】 核心矛盾在於：我們依賴的勞動時間換取工資的模式（線性增長，有上限），無法跑贏資本通過複利增值的模式（指數增長，無上限）。若不構建“資本性收入”，財務困境難以根本性破局。{邏輯} 金句：投資是通向財務自由的必經之路，而財務自由是時間自由和人生自由的基礎。 算法建模 【第一性原理】 個人財務增長的發動機 = 可持續的“本金 × 收益率 × 時間”系統。財務自由不是瞬間達成的結果，而是通過優化這三個變量，構建一個讓資本24小時爲你工作的、良性循環的“賺錢系統”。{邏輯} 【核心變量與SOP】 本金變量：擴大現金流的SOP {行動} 記賬與預算分析：追蹤每一筆支出，識別“拿鐵因子”，制定月度消費預算{行動} 提升主業與開拓副業：專注提升職場技能增加主動收入，探索能產生現金流的興趣或技能{行動} 收益率變量：資產配置的SOP {行動} 建立投資組合：“核心-衛星”策略，核心配置寬基指數基金（如滬深300、標普500），衛星配置行業基金或個股{行動} 執行定投紀律：設定固定時間、固定金額買入核心資產，利用市場波動降低長期成本{行動} 風險變量：資金管理的SOP {行動} 建立應急金：儲備3-6個月生活費，放入高流動性貨幣基金{行動} 使用閒錢投資：投入至少3年內不會動用的資金，保證投資計劃不被意外打斷{行動} 分散與再平衡：每年檢查一次資產比例，賣出部分上漲過多的，買入下跌的，維持初始配置{行動} 金句：慢慢變富，纔是適合普通人的道路。 操作規程 【路線圖：財務系統構建四步法】 第一步：財商奠基與自我診斷 {行動} 系統學習基礎金融知識（貨幣、通脹、複利、風險）。 製作個人資產負債表（資產-負債）和現金流量表（收入-支出），明確財務起點。{行動} 第二步：現金流優化與本金積累 {行動} 嚴格執行預算，將每月結餘的至少30%作爲“投資本金”強制儲蓄。 建立並維護好“應急資金池”（3-6個月生活費）。{行動} 第三步：投資系統搭建與執行 {行動} 根據自身風險承受能力，確定股、債、現金等大類資產的配置比例（如70%股票基金+30%債券基金）。 開設證券賬戶，設置指數基金定投計劃，並自動化執行。{行動} 第四步：持續學習與週期管理 {行動} 定期閱讀財經信息，理解經濟週期，但不預測短期市場。 每年進行一次全面的財務檢視與資產再平衡。{行動} 【關鍵指標】 財務健康度指標：月儲蓄率（>30%）、投資本金年增長率、資產組合年化波動率。{邏輯} 系統執行指標：定投計劃執行率、年再平衡執行率、學習時間投入（每週>2小時）。{邏輯} 【高危避坑點】 避坑“無腦跟風”：絕不投資自己完全不懂的領域（如當年的P2P、空氣幣）。不懂不投是鐵律。{行動} 避坑“情緒交易”：禁止因市場短期暴漲暴跌而追漲殺跌，嚴格按計劃定投和再平衡。{行動} 避坑“槓桿陷阱”：在初期資本和經驗不足時，堅決不使用槓桿（借錢投資）。{行動} 避坑“費用侵蝕”：優先選擇管理費率低的指數基金，警惕各類高額手續費和隱形收費的投資產品。{行動} 金句：投資中最貴的五個字是：“這次不一樣”。 腦回路重構 【認知偏移：從“消費主義者”到“資本所有者”】 看待金錢的視角，從 “爲了消費而存在的數字” 徹底轉向 “可以增殖的生產性資本” 。每一分錢都是爲你工作的“員工”。{邏輯} 【身份偏移：從“職場打工人”到“個人CEO”】 自我定位從 “出售時間的勞動力” ，升級爲 “經營自己這家‘人生無限公司’的CEO” 。你的身體、時間、技能和資本是公司資產，投資是核心業務之一。{邏輯} 【時間觀偏移：從“即時滿足”到“延遲滿足”】 對回報的期待週期，從追求 “下月漲工資” 的短視，轉變爲信奉 “十年後的複利奇蹟” 的長期主義。耐心成爲最重要的投資品格。{邏輯} 【風險觀偏移：從“懼怕波動”到“管理風險”】 對風險的理解，從 “投資有風險，所以要遠離” 的逃避，轉變爲 “風險無法消除，但可以通過知識和系統進行有效管理，並獲取相應回報” 的積極應對。{邏輯} 金句：真正的財務自由，不是擁有花不完的錢，而是擁有選擇的權利和內心的平靜。

讀完《富足人生指南》後，開啓了這本書的閱讀之旅。書中許多知識點與其他財務類書籍有着異曲同工之妙。在準備投資時，建議先購買保險，爲可能發生的風險提供保障；待解決了後顧之憂後，再有計劃地購入指數基金以及房產等資產。 保險如同爲我們搭建起一座安全的避風港。對於普通人而言，最實用的四大險種分別是醫療險、重疾險、意外險以及壽險。這四種保險相互補充，形成完整的保障體系。當我們配置好這四種保險後，便可以邁入投資的大門。 人生需要具備理財意識，盈餘管理至關重要。節儉是中華民族的傳統美德，積少成多，方能爲未來奠定堅實的財務基礎。通過三個月的記賬，對個人消費進行統計和梳理。在確保日常必需品和提升類消費的前提下，儘量削減其他不必要的開支。將結餘的資金用於購買股票、債券和房產等資產。對於一年內需要使用的資金，可以投資於貨幣基金；針對三年內計劃使用的資金，例如購房、結婚等，建議購買債券基金；而對於三年以上無需動用的閒錢，優先選擇是投資指數基金，尤其是採用智能定投的方式進行投資指數基金。 堅持定投指數基金，看似簡單，但就我個人經歷而言，儘管六年前通過書籍瞭解到其中的奧祕，但由於期間動用了可能在三年內需要使用的資金，我僅堅持定投了一兩年就中斷了。定投過程中充滿了各種誘惑和恐慌，只有撥開迷霧、堅守內心的耐心，才能最終獲得可觀的收益。

巴菲特說：“沒有人願意慢慢變富。” 無論是投資，保險，理財，健身，讀書。 一切長期主義沒有錯… 古語說“財不入急門” 很多人成功是大量總結，反思，週期性和規律性看透本質付諸行動

蘭啓昌說，一份好工作，不代表任何保障。你的前途、你的財富、你的命運是你自己的事，沒有一家公司會真正爲你負責。那麼，什麼纔是撐起幸福人生的另一條腿呢？怎樣才能抵禦生活中的各種風險，過上理想的生活呢？在過去的這幾年中，我進行了大量的探索和嘗試。我的答案是四個字—財務自由。 他在《我們終將變富：3招抓住財務自由關鍵點》一書中傳遞着的主題是：保險、指數基金、買房。 他還提到實現財務自由有三個階段： 財務安全：最重要的是防範生活中各種意外風險，比如人身風險、疾病風險。一場大病、一次意外，可能會讓一個幸福的家庭陷入深淵。 財務舒適：通過正確的投資，產生工作以外的“第二收入曲線”，從而改善生活條件，讓自己有空間去嘗試新事物。 財務自由：被動收入超過了家庭的生活開支。你可以自由地釋放天賦，做真正熱愛的事。 蘭啓昌解釋“我們終將變富”有兩個含義：第一，堅信長期主義，不指望一夜暴富。在謀劃暴富的道路上，處處都是埋人的大坑。財務自由，是一個漸進而持續的過程。第二，看清長期趨勢，享受時代複利。雖然資本市場漲漲跌跌，但只要掌握了正確方法，變富，就是大概率的事。只要道路正確，複利會產生驚人的魔力。 本書我印象最深的有三個點：1.我覺得全書有在建立一個“認知框架”，如蘭啓昌老師所說，是給我們一份精簡“地圖”，讓我們心中有數。2.全書提倡的財務自由都不是假大空，都有一定的理論基礎。蘭啓昌老師閱讀大量巴菲特、芒格、雷•達里奧、傑里米J.西格爾、大衛.F.史文森、約翰.博格等投資大師的圖書，從中選取對當下中國人最有用的理財方法，有一定的可行性、可信性。3.蘭老師還提到了“極簡理財法”，操作性強，本書每一章都有大量的實操性指南。

作者是我投資理財的啓蒙老師，從對理財毫無知覺的小白，到現在能聊股票基金和房地產，穩紮穩打長期收益超預期～特別是去年年初看到蘭老師的一篇公衆號文章，在大家恐懼的時候看清基本盤，撿了不少好籌碼。這本書最大的優點就是能把複雜的原理講得清晰易懂，送了一本給我表姐，結果她說她老公遊戲都不打了，看得廢寢忘食。 保險的部分也很實用！通過蘭老師的保險清單給家人完善了保障，結果我爸沒半年就因爲一個小手術用上了，才發現實際醫療費用裏有很多進口藥都不在基礎社保醫保，還好問題不大有驚無險。希望大家都用不到保險，但買了之後確實對未來更放心了～ 好的內容真的是自傳播，感謝作者渡人渡己，帶我們一起變富！

2017-2018年在北京買房的人，不說了，懂得都懂。書讀完了，好像學到了不少，又好像什麼都沒學。書裏所有的內容都好像似曾相識，看了最後分享的書單，原來，我讀了一本作者的讀書筆記。保險，房產，投資這三大塊的內容，在無數的地方已經見過無數次了，理論都是對的，實操沒有意義，尤其是投資。每個長期主義者嘴邊都掛着巴菲特如何，可是巴菲特自己也未必願意長期主義，只是他的船太大了。對於普通投資者而言，長期主義和定投指數確實是最好的選擇。也是很多人都樂於推薦給別人的，因爲不用承擔捱罵的風險，定投了三年沒看見盈利，他就告訴你，彆着急，堅持長期主義，再來它三年。確實，指數不會消失，市場也終究會上漲。最終的高階戰法還要分析市場的大概底部和頂部，說白了還是低買高賣。如果每個普通人都能輕易的分辨出市場的底部和頂部，那爲什麼要定投指數？人之所以不同於機器，是因爲人有感情，有情緒。長期主義不好堅持，因爲它要面對的要麼是一大段時間的虧損，會陷入自我懷疑。要麼就是盈利了，不能變現，還要繼續定投拉高成本。獎勵機制太差了，很少有人能從中獲得快感。投資這件事情，最終要和操作它的人性格相契合。就好像有人打拳擊，有人下圍棋。有人在市場裏追漲殺跌，有人默默的買點etf然後去旅遊。當看到每個月給孩子定投2000塊，這還只是壓歲錢一部分的時候，我好像明白了，這本書的理論，對家庭的要求還是挺高的。。。

‌非常適合小白入門，道與術相結合，易懂~保險+基金定投在19年開始了實踐√，接下來就是靜候，和時間做朋友。認同作者的理念: 長期主義 指數級增長有兩個特性： 第一，在爆發增長前，要挺過緩慢的“爬坡期”。 在這個階段，你感受到的進步不明顯，但實際上，它在積蓄力量。很多人着急，沒有等到爆發增長點就放棄了，倒在了“黎明前的黑暗”。 那些影響你人生的大事，不論是財富積累，還是能力增長，都遵循“指數級增長”的規律。 度過了“爬坡期”，迎來了質變。 第二，增長速度的細微差別，在短期內影響不大，長期纔會產生天壤之別。 只要你走在正確的道路上，和時間做朋友，它會施展神奇的魔法 ‌聚焦價值，盯緊“基本面” 投資很簡單，但並不容易。 “簡單”意味着，關於投資的知識，只要智商達到平均水平，就能學會。“不容易”意味着，要做好投資，就需要克服人性中固有的弱點。 “基本面”就是支持資產不斷增值最底層的動力，是我們投資的核心邏輯。 指數基金的基本面就是蓬勃向上的國家和贏利不斷提升的優秀公司組合。 房地產的基本面，就是“經濟增長+城市化進程+通貨膨脹的總和”。 ‌明確自己的“能力圈” 查理芒格說“我們把投資領域侷限在簡單且容易理解的備選項目內，我們接觸過的項目很多，除非我們特別看好，否則就會把它歸爲“太難”的選項。如果你確有能力，你就會非常清楚你能力圈的邊界。若你問起，那就意味着你已在圈外。” 有意思的是，心理學界有一個“鄧寧—克魯格效應”，這和查理·芒格的表述互相印證。 當一個人剛接觸某個領域，學習了一些知識時，自信程度最高，以爲自己很牛，接下來要經歷挫折與失敗，跌到絕望的谷底，不斷前進，才能真正開悟。 當一個人處在愚昧之山時，志得意滿，以爲自己的能力圈沒有邊界。 當一個人處在絕望之谷時，自怨自艾，害怕自己沒有未來。 當一個人在開悟之坡上攀爬時，才真正明白，自己擅長什麼，不擅長什麼。 很多智者特別謙遜，不是因爲假裝謙虛，而是因爲他們見識過浩瀚的世界，深知自己的渺小。

剛好最近在看理財投資類的書籍，剛好刷到本書，書中標題還是蠻吸引人，但週末快速讀完一遍後，覺得跟預期有點出入，更像是家庭理財入門書籍，更多是作者的常識科普以及觀點分享，只能點到即止，加上篇幅也比較有限，可能更適合剛畢業的職場新人或理財小白，對於我們這些有投資經驗的人來說啓發不大。 當然如作者所說，關於保險、基金、房產領域各有相應的書，但缺少一本綜合性的書，能夠把這3個關鍵領域都講清楚。 於是作者寫了這本書，我希望它能幫助讀者在一開始就理解投資中最重要的知識，並且抓住投資的本質。初衷是好的，但實際效果未必符合預期，可能這也是大家反饋的原因之一吧。 另外有個有意思的點在於，本書出版時間在2020年，而站在2024年，經歷瞭如此多政策和週期的起起伏伏，也證明了許多看似教科書的投資建議或者財經大v吹捧的觀點也被打臉。 最後也藉着作者的書中精華，分享一些對大部分人有用的地方，比如： 1、作者在附錄部分分享的理財相關的經典書籍，還是很值得希望參與理財並有長期主義視角的人，值得細細看一遍的，從這個角度來說，通俗易懂的本文，也算是很好的印子； 2、對於大部分的人來說，作者提到的保險、基金、房產，確實是三大財務自由的關鍵點，書中也只是講到通用知識和路徑框架，如果需要躬身入局還得自己去探索和學習、實踐。