上班賺小錢，四本存摺賺大錢

《上班賺小錢，四本存摺賺大錢》這本書出版於2011年，時間有點久遠了，而且是韓國人寫的，有些內容可能並不適用於中國國情，但對於我們工薪階層仍有一定的參考意義。作者主要是想建立一套適合工薪階層的自動理財系統，在《我來教你變富》一書中也有類似的系統。 第一章 財富加速方程式 作者首先提出了一個問題：有多少錢纔算富？600萬元嗎？這裏譯者已經把原著裏的韓元轉換爲了人民幣，2011年的600萬應該相當於2024年1000多萬吧。 如果年薪30萬，一分不花存起來，要20年。現實情況中，我們要交稅，衣食住行要花錢，要養孩子，要看病，如果每年能夠存下20%，則需要100年。更糟糕的是，即使存了錢，因爲通貨膨脹，同樣的錢，時間不同，購買力相差很大。所以說，成爲富翁並不容易。 作者有一個關於600萬元富翁的統計數字，有14%依靠繼承財產，48%是事業有成，17%是因爲高收入，21%是其它方法，這些統計數字的準確性暫不考證。如果我們不是富二代，還是有希望致富的。 作者給出了一個財富方程式。 對錢的迫切程度是指你存錢的決心和具備的動力，而不是指貪慾。內心想的是“我要變富”，而不是“我要是能成爲富翁就好了”。 複利是世界第八大奇蹟，假設你工作30年，不用每年賺20萬，只需每年投資6萬元，並把複利收益率做到7%。如果你能做到8%，那積累到600萬會更快。不要小瞧1%的收益率，在時間的作用下會越變越大。 EXCEL裏有一個RATE函數可以方便地計算這個複利率，每年投6萬，投資期限爲30年，未來預期價值是600萬，則公式爲：RATE(30, -6, 0, 600)，公式裏的30表示連續投資的期數，-6表示每年支出6萬，0表示從身無分文起步，600表示我們最終想有600萬。 財富方程式裏的最後一個因素是時間，在投資之前主動學習理財投資知識，慎重地做出選擇，投資之後安心工作，提升知識技能，增加收入，耐心等待，通過複利幫我們創造更多的財富。 如何設定適合自己的財富目標？ 對於工薪階層，把財富目標設定爲1個億，肯定是癡人說夢。這一小節裏作者介紹一種比較容易上手操作的制定財富目標的辦法，它是根據個人情況計算得來的。 首先，要掌握自己目前的財產狀態，列一張資產負債表，計算出淨資產，再按4%或7%的年複利率增長，預期10年、20年、30年的淨資產金額。 如果當前自己的淨資產是50萬元，則20年、30年的目標可以按複利公式計算出來。可以看到，20年後財富目標是193萬。 然後，再瞭解自己的平均收支金額，計算出每月可存金額，再按4%、7%計算出複利收益。 如果一年可以存下5萬元，則可以根據下面的快速計算表格得出20年、30年後的財富目標。20年後，目標是219萬。 再把兩個財富目標加起來，193+219=412萬。也就是說，你當前有50萬資產，每年存5萬，你的20年財富目標是412萬，你需要進行復利投資，並且把年複利率做到7%。 作者在第一章的末尾給出了幾張速算表格，可以幫助讀者快速計算出財富目標。 還要注意的是，物價上漲率也是複利式增長的，如果每年物價上漲3%，現在的100元，在10年後相當於74元，20年後相當於55元。 第2章 簡單理財三步走 作者設計了一套理財系統，每個月花在這上面的時間不超過2小時，不需要做到事無鉅細，也能有序運轉。 分爲三個步驟。 第一步：控制好支出並充分儲蓄 首先弄清楚自己的每月支出情況，剩下多少，才能積攢更多的錢。 每月支出的錢，不同的人差異挺大，只要開始整理一份支出表格，幾個月後就會對自己的支出情況大致有所瞭解。作者也給出了一份支出分類表格。 對於國企工作人員來說，拿到實發工資時，所得稅、社會保險等公共支出已經扣除了，幾乎不需要整理。其它固定支出、變動支出和季節性支出，也不需要分得那麼細，將這些費用分攤到每個月即可。 作者建議將這些支出分爲必要支出和非必要支出，通過儘可能減少不必要的消費以獲得更多的投資資金。每月的工資到賬時，將消費的金額預留出來，放在一個專門的存摺裏，來控制消費。 如果能夠用平時支出的90%生活一個月，並且沒有什麼困難，則說明下個月可以使用更少的錢生活。主要是規定一個適當的支出標準，養成每月定額消費的習慣。 而我更喜歡《我來教你變富》一書中提到的無負罪感消費概念，作者還給出了一個有意識消費計劃以及建議的比例： 固定支出（房租、水電、債務、電話費、交通、日用品等）：實得工資的50%-60% 投資（養老保險、健康保險等）：10% 儲蓄（度假、房子首付、應急備用金）：5%-10% 無負罪感消費（外出就餐、喝酒、看電影、購買穿的用的）：20%-35% 在《有錢人想的和你不一樣》一書中，則給出瞭如下的分配比例： 10% 財務自由賬戶，用來投資或創造被動收入。 10% 玩樂賬戶，每月必須花，還要花光。 10% 長期儲蓄賬戶。 10% 教育賬戶。別忘了投資自己。 50% 必需品賬戶。 10% 給予賬戶。 中國的電子支付已經無處不在，我研究了一下支付寶，發現裏面有一個“小荷包”功能，可以設置一個單獨的賬戶，把扣款順序設置爲優先，則每次消費的時候，則可以默認從這裏扣除。如果遇到出差之類的公務活動，因爲可以報銷，不算消費，則可以使用信用卡等其它付款方式。 第二步：預留備用資金。 人生總會有一些意外，要在儲蓄的時候留下一些備用資金，這裏作者建議了一個大致的金額。也就是每個月支出費用的3倍，也就是說即使收入完全中斷，也能維持3個月。我發現可以在支付寶裏再設置一個“小荷包”，並且設置爲只進不出。 還要準備買一點保險。這裏作者也給了一個建議，大概是月收入的5%-7%。國企的收入裏一般都交了保險，如果感覺不夠，還可以再買一點其它的保險作爲補充。感覺關於保險的話題，還需要閱讀其它專門的書籍或課程才能搞明白。 子女教育金也要提前留下來。 第三步：長期投資。 控制了消費，有了儲蓄，並且預留了備用資金，最後纔是投資。 不能忘了財富方程式裏的複利。 即使收益率很低，也要長期複利投資。 投資的第一原則是不虧損。 一開始不要追求非常高的年複利收益率的投資產品，能夠連續10年、20年把收益率做到4%~7%已經可以獲得相當可觀的收益了，可以從定期存款、餘額寶（貨幣基金）、債券、指數基金慢慢學習、嘗試，形成自己的資產配置。 這本書裏只提到了控制消費，相當於“開源節流”裏的“節流”，沒有提及“開源”，還要在支出裏留出一筆“投資自己”的費用，買書、學習課程，提升認知，努力工作，獲得晉升，來增加收入。 第3章 向理財自動化邁進 本書書名中的四本存摺在這一章出現了，四本存摺分別是：工資存摺、消費存摺、備用存摺、投資存摺。它們是根據用途來命名的，第一本存摺來自於工資收入，後面三本存摺分別對應於理財三部曲裏的用途。 這裏需要建立一種自動轉賬系統，當每月的工資到賬後，自動繳付各種固定支出，把下一個月的生活費自動轉賬到消費存摺，剩下的全部轉到投資存摺。轉到投資存摺的錢，先確保備用資金，再投資到各種金融產品。 第一本：工資存摺 是領取工資、管理固定支出的存摺。假設月末工資到賬，把房租等固定支出設置好自動轉賬；再自動轉賬一定的金額到消費賬戶；最後把剩下的錢轉到投資賬戶。這時，工資賬戶餘額應該爲0。 如果工資在月末到賬，可以設置下月1日的自動轉賬，2日再把餘額轉到投資賬戶，這樣就完成了所有基本操作。 第二本：消費存摺 前面已經摸清了每月的消費情況，每月轉到這個消費存摺裏有一個定額。每月的衣食住行和娛樂，都從消費存摺裏支出，而且儘量不使用信用卡，這樣方便月末的統計。 如果在月末的時候，消費存摺裏還有結餘，則可以轉到備用存摺裏。 如果有計劃外的支出，則可以先從備用資金裏提取。 如果這個存摺裏的錢在每個月都無法滿足生活費的開支，則可能需要提高消費存摺的定額。 第三本：備用存摺 保存平常月度消費的3倍以上資金，以備不時之需。如果由於計劃外消費動用了備用資金，要及時補充。 第四本：投資存摺 關於投資的內容，作者把它放在了下一章介紹。 作者在這一章的末尾提供了5張表格，輸入2張表格，可以生成資產負債表、收入和支出情況分析結果、儲蓄比率分析結果。 第4章 把“別人的錢”變成“自己的錢” 資產分爲優良資產、不良資產。優良資產是可以產生收益的資產。不良資產不僅不能產生收益，價值反而會不斷減少，比如汽車，當然了，它給生活帶來的便利不能只從金錢方面來衡量。 書裏經常提到韓國公寓的傳貰金，是指把一定金額的錢押着，利息歸房東，到期後把本金還回來的一種租房方式。這個事情也能通過收益率的計算來評價是否合算，如果理財水平能夠高過押金這段時間產生的利息，這種則是不合算的。 負債可以分爲優良負債和不良負債。優良負債是指可以隨時賣掉該資產償還負債，也就是資產收益大於負債。但是要注意，負債也是以複利方式增長的。分期貸款買車是不良負債，因爲這種事情的本質就是借錢提前消費。 借錢投資是一種貪婪的行爲，會造成動作變形，失敗的風險會增大，所以應該用閒錢去投資，我們普通人在技術分析、資金量、消息來源等方面絕對無法與基金經理相比，我們唯一有的優勢是沒有贖回的壓力，而這需要建立在閒錢投資的基礎上。 作者認爲貸款買自己居住的房子是優良負債，韓國人與中國人都渴望擁有自己的房子。關於是否可以貸款買房，作者的觀點是持贊成態度的，但同時他也給出了兩點建議： 每月要還的本息不要超過稅後收入的30%。如果稅後收入是每月5000元，則每月貸款本息不要超過1500元。 每月要還的本息不要超過沒有負債時可存金額的50%。例如：如果無貸款的時候每月可以存5000元，則貸款金額就不要超過2500元。 所以作者還是不贊成房奴的，也就是說即使貸款買了房，也要有儲蓄。 第5章 讓小錢變大錢 投資像一場馬拉松，想要體驗複利的魔法，需要足夠長的時間，因此需要制定一個能夠長期保持的原則和戰略。 首先，要保住投資本金。 然後，讓本金升值速度超過物價上漲率。 我們的一生中，大量用錢的階段主要有5個： 結婚的時候 買房的時候 子女上大學的時候 子女結婚的時候 退休後 所以需要爲提前這些情況準備資金。每月可存金額裏，要拿出30%準備上面的資金，剩餘的70%再按50:50投資在債券和股票型基金。 作者在這一章裏也簡單地提到了主動基金和指數基金，而關於股票和基金的知識，就不要參考韓國人寫的書了，還是得多學習一下國內的其它書籍。 需要注意的是，你存的備用金可能也是債券型或股票型基金，所有的投資裏，根據年齡不同、風險承受能力不同，債券、股票的比重可以是50:50，也可以是30:70，或70:30。 關於養老資金，作者給出一條建議： 養老資金的投資至少佔每月可存金額的20%，這是一定要遵守的最小比率。 投資有周期，如果你開始投資的時候正好是熊市，你可能第一年收益就相當不錯，不要造成自己是投資天才的錯覺，看看《實力、運氣與成功》這本書，你只是運氣好一點罷了。你學習成績好，不代表投資水平高。 另外，支付寶裏有一個三筆錢財富規劃，感覺與本書的思路也是挺類似的。

可能因爲我就在韓國，所以對書裏提到的金融產品很感興趣～不過，除此之外，這本書真的很適合家庭理財，四本存摺淺顯易懂，算是集各種理財書之大成～作者啥廢話沒有，都是乾貨！真的很推薦對理財有興趣的人閱讀！

資產平衡，配置好每個賬戶，進可攻退可守。

短小而精悍，對於普通人跟上班族。還有自由直接者的理財做了詮釋。完全顛覆大家在潛意識中對理財理解。其實理財跟每個人的生活息息相關，合理的支持減少不必要的開支，不要盲目投資。

書裏面大概內容就是，把工資分成4個存摺，消費支出、固定支出、備用金、投資儲蓄，佔比各不相同，不要爲了存錢而不敢花錢，而是該花的花，該存的存。還提到了買保險的好處以防萬一，令人安心。儲蓄投資要依據自己的儲蓄目標來選擇合適的投資組合，自己判斷購買的基金、股票和定期存款的佔比。定期存款要選擇複利的方式。書裏會有很多專業名詞，前半部分講工資分配，中間講投資組合看得我迷迷糊糊的，還有英語不翻譯得要百度！有大量的教學內容，一小節一小節的，需要人反覆研讀和做筆記，否則容易忘記！總的來說還不錯吧，瞭解了怎麼分配工資，充分滿足生活所需。

越到後面越無聊，我只記住了那個存錢找姐妹的老太太的故事

22/3/17/晚9.22分 很不錯的一本理財入門書。