時間的寶藏：趁着年輕，談談養老

書名：《時間的寶藏：趁着年輕，談談養老》 作者：華夏基金管理有限公司編著類別：投資 理財注意：基金公司編撰，有立場偏向推薦指數：一般 📕爲什麼選擇這本書？1.參加三聯*華夏基金的關於養生、鍛鍊、養老的讀書分享會，送的紙質書2.我國預計在2035年進入老齡化高原，人力成本會很大，屆時俺正值壯年，好奇這樣的社會背景對年輕人生活的影響3.對父母養老、長期投資等好奇 📗全書概覽 第一章 對年輕人的養老調查 2020年《後疫情時代中國養老前景調查報告》，受訪對象：支付寶平臺上61189名用戶，其中49%爲18～34歲，16%爲35～39歲。 受訪對象的退休年齡目標爲57.6歲；平均退休儲蓄目標：150萬元 認識到缺乏知識是開始儲蓄的障礙的人佔24% 儲蓄最大的障礙是“錢不夠用”，50%的人表示收入不足以支撐長期儲蓄。49%的人表示每月開支幾乎耗盡了所有收入 第二章 對未來的思考和佈局 一個國家的人口結構不僅影響着該國的政治決策，還影響着這個國家不同年齡羣體間的利益分配。因而老齡化也是年輕人的問題，瞭解老齡化、從老齡化的視角看世界，是一種前瞻性的思考方式 老齡化社會的人口紅利：老齡化並不代表社會老化，反而是經濟進步發達的表現。提高老年人的購買力，用老人的消費拉動經濟，爲年輕人不斷提高的人力資本買單。——清華大學教授楊燕綏，2018年 然而深度老齡化年輕人贍養壓力大，老年人未富先老拒絕消費，壓力落到年輕人身上，其消費觀也會保守，如《低慾望社會》一書，描述日本這代人的消費觀——低慾望、低消費、失去上進心 本章講了幾個人物故事，意在說明提前佈局中晚年生活的重要性。其中講了感動中國人物馬旭夫婦給家鄉捐款1000萬的故事，想說明收入結構完整性的重要意義1000萬的構成 1、勞動所得：二人生活開銷極小，工資都會攢下來，二人是師級退休待遇，每月退休金4萬+ 2、不動產投資：400萬賣掉商品房 3、知識收益：寫稿、專利所得大概“百來十萬” 馬旭夫婦幸福晚年的構成1、經濟基礎：穩定工資等 2、親密關係：夫妻雙方精神高度契合 3、興趣愛好：從跳傘到滑翔，不受年齡限制 4、學習與挑戰：馬旭晚年考研究生 5、利他價值觀：捐款助人、自我實現 個人補充一條：健康的身體 第三章 灰犀牛的衝撞 老齡化是和青年困境都是灰犀牛，二者緊密相連，參考日本和韓國的社會現狀 老齡化對社會的影響超出我們的想象，中國從老齡社會變爲深度老齡社會的時間僅23年，從深度老齡社會到超級老齡社會只有10年。如果說美國的老去是“有備無患”，日本的老去是在“倉促之間”，那中國的老去則是“猝不及防”（數據參考：2019年聯合國《世界人口展望》 2021年7月公佈的《中共中央國務院關於優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》說：“預計‘十四五’期間我國人口將進入中度老齡化階段，2035年前後進入重度老齡化階段，將對經濟運行全領域、社會建設各環節、社會文化多方面產生深遠影響。”以上數字我們既可以看成洪水猛獸，也可以看成沙漠綠洲。如果經濟發展是良性的，老年人口紅利能被有效開發，那麼，代際之間的財富就可以通過兩相情願的經濟活動發生轉移。 各地區應對老齡化社會美國：全國養老保險+僱主養老計劃+個人退休計劃 新加坡：中央公積金制度——養老金基本都來自個人和企業繳存比例很高的公積金。政府僅起到引導作用，一般不提供財政支持，也不承擔國民的養老責任 香港：強積金——所有18～65歲的在職人士強制參加，由僱主和僱員共同出資 第四章 如何在退休時拿到1000萬？ 預測養老缺口是個人化的事情，年輕人30歲開始規劃養老投資較好 第一步，算一算養老支出養老金替代率：衡量一個人或某個地區退休生活質量的參數。個人計算時，可使用個人退休金和在職工資之比。按照國際慣例，想保持現有的生活水平，養老金替代率要達到80%退休每月養老金需求=月薪資×80%×（1+通脹率）×年限 總養老金需求=退休每月養老金需求×12×（預測壽命-退休年齡）第二步，算一算養老金缺口 基礎養老金＝（退休前1年在崗職工月均工資＋指數化月平均繳費工資）÷2×工作年限×1% 個人賬戶養老金＝五險一金繳納基數×養老金繳納比例×12×工作年限÷計發月數 缺口=總養老金需求-基礎養老金-個人賬戶養老金 第三步，算一算如何補足缺口 當我們在考慮養老問題時，複利是我們最好的朋友 第五章 養老目標基金養老目標基金：公募基金的一種類型，是養老型投資理財產品。基於未來養老的財務目標，根據投資者的生命週期進行證券投資，自願購買。 “基金中的基金”（FOF），意思是投資標的主要是基金，是通過持有基金而間接持有股票和債券 FOF用於養老投資的優勢：風險分散、穩 目標風險或目標日期是養老目標基金的兩種策略目標日期：該基金權益資產與非權益資產的比例，將按照距離退休日期的遠近而發生動態變化，退休日期是風險變化的首要考量因素。在基金名中帶有2040/2035這類未來年份字樣，投資者可根據自己的退休日期選擇年份接近的產品購買 目標風險類基金的權益資產和非權益資產配比，則是在該基金合同簽訂時就已經約定好的，並且不會隨着持有時間變長而發生改變，對這類基金來說，投資者的風險偏好是首要考量的因素。一般來說，有三種風險偏好類型可以選擇：穩健型（權益類資產約佔30%）、平衡型（權益類資產約佔50%）和激進型（權益類資產一般不小於70%） 📒讀後感 1.拓寬了對老齡化社會的認知，認識到老齡化社會對我們的影響可不只是贍養老人變得困難，未來人力成本變大、消費羣體改變等將會極大影響我們年輕一代的生活。 2.對養老投資更有概念，個人還不打算養老投資，給自己的啓示生活、工作規劃要長線思考、長期準備；對父母的養老要開始着實準備了 3.整本書邏輯有些混亂，有些章節莫名其妙，不知道對書的主題闡述有何意義，讀起來體驗不好 日期：2024.1.20

起碼從縱觀世界目前的養老局勢，再到各國各地如果發展養老的第二支柱和第三支柱，讓人們更好的瞭解未來養老所面臨的嚴峻性，可能現在很多人都會說活在當下是因爲過往老一輩的積累，但我們未來老後的積累是什麼，是需要我們所思考和提前準備的問題

這個國慶在東臺遊玩期間2天看完了這本書。 在書中​看到一個世界人口預測統計數據。​這次在東臺一遊，深感這個城市的老齡化，到網上查了21年第七次人口普查數據，東臺65歲人口占比26.28%，居然已經屬於超老社會。 ​整個江蘇省蘇北地區人口流出常態，常住人口遠小於戶籍人口。 我在想​《中國城市大洗牌》書中所提及的城市馬太效應影響城市格局，那未來這樣的城市還適合養老麼。 順便搜索一下上海的人口數據，也是深度老齡化城市。 想到養老問題，思緒難止，本書只是提及了一個概念，胡思亂想之際不如找些相關的書籍，就去安排。 ​

首先，本書作爲養老規劃的入門級科普類書籍，是非常值得推薦的。 其次，整本書結構脈絡清晰，徐徐遞進，引人入勝。這也是我會一口氣在幾天內讀完的原因。 但是，由於是入門型科普類書籍，所以容易讀完就忘，或者說因爲他沒有提供可實操的指引，因此，讀完後，可能會覺得說的都對，但不知道如何做的情況。不過，這也是可以理解的，畢竟千人千面，很難有一招通喫方法提供出來。因此，需要讀者自行再繼續的深入。 我個人，由於想了解老年項目的機會。這本書給了我很好的基本信息介紹，推薦！

美國及日本等國家的養老措施對我們來說有一個借鑑作用。不怕錢花不完，就怕老了沒有錢花，趁着年輕想想養老問題，養老投資越早越好。

印象最深的三個問題： 70歲的一天和誰在一起？在哪 裏？做什麼？ 對70歲的自己說一句話，會說什 麼？ 給70歲的自己寄一個快遞，會寄 什麼？

對於買個人養老賬戶的人羣，可以稍作了解這本書的相關內容。

瞭解社會養老制度運營的的可能性。