富爸爸財富大趨勢

每個人心中都會有富人、窮人和中產階級的一面，只有你自己能決定自己最終會成爲哪種人。 發掘自己心中的富人 根據《韋氏大詞典》，“教育”（education）一詞源於拉丁文“educo”或者“educe”，意思是“引出”、“抽出”。教育可以分爲3類，它們分別是： 1.學校教育 2.職業教育 3.財商教育 雷妮·卡瓦拉莉是一位受人尊敬的企業策略專家人可以分爲4種，分別是： ● 必須正確的人 ● 必須獲勝的人 ● 必須受歡迎的人 ● 必須舒適的人 必須要意識到自己過去付出的時間實際上都在讓別人致富。凡事不是爲了目標，而是爲了過程。大家或許都聽說過：“容易的道路會越走越難，而艱難的道路會越走越容易。” 教育需要3個步驟，而這3個步驟都需要投入時間，它們分別是： 1.花一些時間，思考一下我們爲什麼想在長期或短期之內學習某項知識和技能。 2.花一些時間，學習實現自己目標所需的知識和技能。 3.花一些時間，通過實踐反覆揣摩學習。學習了知識和技能之後，在實踐中獲取經驗和智慧就變得非常重要。 如果按照這3個步驟去做，我們也許就會發現自己的財富在不斷增加，信心和經驗也隨之增長。當我們的財富和經驗增加的時候，我們就能更好地控制自己的未來，用更少的時間致富。 在工業時代，人們所需的僅僅是學校教育和職業教育；在信息時代，僅僅接受學校教育和職業教育顯然已經遠遠不夠了，人們需要接受良好的學校教育和職業教育，同時也需要接受良好的財商教育。因此，我們不能只滿足於找一份高薪的工作，我們還需要掌握退休之後如何生存的本領，財商教育必不可少。 如果打算控制自己的未來，我們就需要擁有現實世界的本領，能夠透過風暴和迷霧看到一個更加美好的世界。 在工業時代，我們需要的就是一份好工作或一個好專業；在信息時代，我們需要兩種專業，一種專業是如何賺錢，另一種專業就是如何投資。爲了保證自己掌握好第二種專業，我們必須擁有財務知識，接受財商教育。 財商教育意味着：用更少的時間、金錢和風險，獲得更高水平的生活。 金錢並不能讓我們富有，花一些時間和金錢學習財務知識，對自己進行財商教育。勇於並樂於面對錯誤（但是務必確保它們都是一些小錯誤），並從錯誤中吸取教訓。每次從錯誤中學習之後，就爲自己加油鼓勁，繼續前進。儘管我們可能沒有賺到什麼錢，不過，我們可能得到了極其寶貴的財務經驗、自信心以及對自己命運的把握，更重要的是，我們將會逐步喚醒自己心中富人的一面。 學習、研究、閱讀大量資料，從小處着手，從錯誤中汲取經驗，尋找很好的顧問和導師。在顯而易見生活中學到的東西讓我們最終致富。更加振奮人心的消息是，藉助電子通訊的力量，我們也能努力解決世界範圍內的貧困問題。 因爲，今天數字網絡給我們提供了全新的賽道，只要有秩序有次序的組織進入數字化生存網絡化管理狀態，人人都有實現心靈自由時間自由財富自由的權利！ 我們大家都有機會控制自己的財務生活，通過打造自己的財務方舟，在方舟上裝滿能爲自己工作的資產，那麼無論時代表現如何，我們最終都可以走上財務自由之路。

本週看了《富爸爸的財富大趨勢》引發了內心深深的恐懼感，恐懼主要來自以下兩方面：       1、作爲僱員的我，財務安全牢牢被老闆控制着，一旦被降職、辭退，就會失去現金流，所謂的財務安全並不安全，一直在“老鼠跑圈”的循環中的我們都習慣把錢用來購買了那些看起來“閃閃發光”的東西，靠薪水生活的人，不論薪水的高低，都會容易陷入財務危機中。      2、政府某項政策的改變就會改變我們的未來。我們現在很多人依靠政府的照管，做自己的避難所，免受現實世界的困擾。最近出臺的推遲退休政策也說明政策可以在瞬間做出改變。以後人類的平均壽命會越來越長，還有不斷上漲的醫療保健費，我們的資金能支撐退休生活嗎？目前看似翩翩起舞的退體金，真的那麼牢不可破嗎？據統計表明，25%的員工在退休會留下傷殘，如果我們自己不幸也成了那傷殘中一員，也無法在退休後繼續從事喜歡的工作。      書中舉例的安然公司的CEO和其他一些高管攫取了百萬甚至是上千萬美元，而公司倒了，本以爲能安然享受退休生活的人一下子失去了生活的依靠。這讓我想起之前自己的一個愚蠢想法，當時手上還有點資金，家人有公司的原始股，之前問我是否要賣掉，當時的想法是目前的資金能支撐家裏的生活，股票就留着退休時再賣掉，我給自己打造了一個退休童話的夢想。目前股價從28元跌到2元。站在此時我回想當初的想法完全拋棄了自己學習的財務知識，一沒分析家人的公司經營情況，二沒在股價產生泡沫時拋售，三沒有一個企業可以固定永續經營直到你退休，市場永遠是充滿風險的，低等心智造就了本應到手財富。        市場的繁榮和蕭條就如同大海的波浪一樣，所有人都要對風險做好準備。如果我們不願意坐其成，不願意讓別人和政府爲自己提供這隻生命之舟，我們就必須建立屬於自己的財務方舟，根據作者的思想整理書中的精華： 1、養成製作一份損益表和資產負債表的習慣。財富和健康非常相似。當我們去看醫生的時候，首先要做的就是化驗血液或進行X射線檢查，這些都是醫生判斷病情和確定治療方案的重要前提。 2、控制自己的情緒。巴菲特常說"如果你不能控制自己的情緒，那麼，你也就無法控制自己的金錢。     金錢使人衝動。“我們嚴以律己，絕對不會輕舉妄動，更不會忍不住寂寞而胡亂出手。”這是巴菲特投資的要求，也是我們必須要學習。一旦涉及金錢，情緒就會被左右，如果不能善加控制，情緒化就會成我們擔心的事情成爲現實。如果不想被低等心智左右，你就要具備中等高等心智。你學習了財務知識，就可以依靠中等心智，打破畏懼，懷疑的低等心智對自己的束縛。而且我們還能利用別人的低等心智來賺錢。投資有風險，但這種風險和選擇是值得的。 3、學習財務知識，先打造頭腦裏的財務方舟。別無二致的明天固然安穩，但有突破的明天更美好。 4、別找藉口。隨着年齡的增長，要使自己更加緊張，更加誠實的對待自己，不斷提高對自己的要求。如果不能做到這點，你的生活就會停滯不前。成長的過程其實就是更加誠實的面對自己的過程。大多數人過早的放棄了自己，在失望、賠錢、感情受傷的過程中都退回到了低等心智。 5、培養自己的眼光。“如果歷史可以讓人富有，那麼所有的圖書館管理員早就成爲百萬富翁了”。我們都應該向前看、向遠看，不要回味過去 ，如果當時我這麼做我就能怎樣怎樣，從後視鏡看問題誰都會，重要是現在當下你做了什麼，纔不會在以後的人​生懊悔。培養自己​的遠見和眼光，而遠見和眼光就訓練你的中等、高等​心智。 6、把握自己的命運​。去學習、閱讀、參加培訓、實踐，就像投資能力是自己生活中必不可少的東西那樣。       巴菲特說過：“只有在落潮的時候，你才能看清楚是什麼人在裸泳。”是的，在下一次的經濟危機中，會看清楚誰是在裸泳的，我們太多人相信政府能在自己經濟困難中施以援手，但這顯然是一個童話​故事和不成熟的想法。諾亞能夠預見未來的變化，​提前做好準備。我們如果想要成爲一個現實世界的投資人，我們必須提高自己的財商、積累經驗和培養直覺。

這本書我認爲一般，沒有實質性的內容，在闡述一個觀念就是在圍繞怎樣才能財務自由，這種不能老看這些，感覺像在你身上打雞血。

1. 們的內在都由許多不同的人格組成，包括善良、卑鄙、貪婪、富有、貧窮、懦弱、偷竊、英勇、欺騙、吝嗇、關愛、失敗，等等。他不斷提醒我們，成長就是選擇自己想要成爲什麼樣的人的過程，就是選擇擁有什麼樣的個性和品質的過程。騙子和懦夫本來就是一回事，背叛那些信任自己的人是人性中最爲卑劣的人格，不幸的是你們當時選擇了那種人格。 2. 不過你一定要記住，你擁有某種東西越多，那麼你擁有另外一種東西必然就越少。 3. 預設 4. 人們主要有3種收入：勞動收入（通過工作爲自己賺錢）、被動收入（通過投資爲自己賺錢）、證券收入（讓錢爲自己賺錢）。證券收入主要源於資本收入，是一種典型的通過投資獲取的收入。 5. 《富爸爸財務自由之路》 6. 如果你留意，就會發現我的很多收入不高的員工總在換工作，因爲如果你對薪水的要求不是很高，換工作其實是很容易的。因此，他們或許夢想找到一份高薪的工作，但事實上，如果他們沒有受過良好的教育，不具備一些技能，高薪的工作只能是可望而不可即的。” 7. “因此，他們將大部分錢用來維持生活，爲孩子提供衣食，這也就是他們的投資。” 8. 富爸爸點點頭，用鉛筆輕輕指着窮人的投資說：“現在，我的那些上過大學的經理們已經完全不是這樣了。”接着，他又將鉛筆指向了中產階級的投資，說道：“作爲僱員，他們不會頻繁跳槽，因爲他們明白，如果自己離開，就不得不從零開始。因此，他們注重職位和資歷，而且明白另找一份薪水更高的工作也要花費時間和力氣。所以，他們將更多的時間投資到接受良好教育、高薪、工作安全、晉升和頭銜等這類東西上。這些東西對於中產階級來說最爲重要。正如我說過的，人人都在投資，只是投資的方式不同而已，人們總是將時間和金錢投入到他們認爲最爲重要的事情上面。” 9. “因此，只有富人才會創建自己的企業，投資大型房地產項目。”我說，“他們還投資私募基金和對沖基金，而中產階級只會投資共同基金。” 10. 富爸爸接過我的話，說道：“或者，富人在投資壟斷企業、合夥經營，或者聘請基金經理來爲自己服務。富人只會對能使他們更加富有的項目進行投資。” 11. 如果你想駕馭自己的方舟，或是建造一隻富人的方舟，你就必須養成至少每月制訂一份損益表和資產負債表的習慣，這些報表組成了你最基本的個人財務報表。 12. 富爸爸的話：“閃光的東西並不一定就是金子。愚人常常會被閃光的東西所矇蔽，因此人們常常將這些東西

百頁精華二、 ——— 18 種人可以提供給我們的打造方舟的建議： 1. 政客：讓年輕的僱員把自己的社會保險稅的 2%~4% 投入到個人投資賬戶中，接着由社會保障總署調低那些曾經許諾給他們的福利津貼。 2. 工會領袖：在一家工會力量強大、組織管理良好、退休基金和福利待遇優厚的公司找份工作。 3. 教師：繼續留在高校，儘可能獲得更高的學位。然後尋找一份安穩可靠、福利優厚的工作。 4. 專業人士學一門專業技能，醫生、律師、管道工、會計師、電工或者廚師。 5. 財務規劃師：堅持自己的計劃，進行長線投資，投資要多元化、多元化、再多元化。 6. 宗教界人士：按時參加禮拜，每天祈禱兩次。 7. 股票經紀人：選擇某隻股票。 8. 房地產代理商：房子是你最大的投資，也是最重要的投資。 9. 窮人：富人和政府應該幫助和照管那些不幸的人們。 10. 辛勞終生的人：一直工作，直到不能工作的那一天。 11. 動物愛好者：會勸你買一隻猴子，然後勸你訓練猴子儲蓄。 12. 賭徒：等你的好運氣來了，就去拉斯維加斯賭城。即便感覺運氣不好，也應該在下班途中買一張彩票。 13. 淘金者：找一個富人，想盡辦法與之結婚。 14. 樂天派：股市會不斷攀升。 15. 悲觀論者：修建一座防輻射掩體，將食物、水、黃金、槍炮和現金儲存其中。 16. 夢想家：世上存在一種神奇的力量。他們擁有防範惡魔侵擾的水晶球、薰香和風鈴。 17. 銀行家：儲蓄、儲蓄、再儲蓄。 18. 富爸爸：打造並掌控好自己的財務方舟，購買或者積累能帶來現金流的資產。這些資產包括房地產、企業、有價證券等等。一旦你的收入超過了你的支出，你就獲得了財務自由。 ——— ——— 普通人去玩華爾街的遊戲存在一個重要的問題，那就是華爾街操縱着這個遊戲，而不是他們。你應該去尋找最適合你的遊戲，把技術練好，然後把握自己的生活。 ——— ——— 如果你認爲財商教育過於昂貴，那麼你就正在向無知邁進。 ——— ——— 作爲一名投資人，羅伯特只對投資收益至少 40% 的項目感興趣，因此他從來不在儲蓄上浪費時間。 ——— ——— 打造你的方舟： 1. 你需要爲自己和家人打造一隻財務方舟嗎？ 需要。 2. 你想在什麼時候造好自己的財務方舟？ 在 35 歲之前，6 年之內。 3. 爲了打造財務方舟，你需要改變自己的投資習慣嗎？ 需要不斷改進。 4. 你現在處於現金流象限的哪個象限？ E, S 5. 回顧窮人、中產階級和富人的投資項目，你想從哪一類人的投資項目入手？ 富人，創業可持續盈利的企業。 6. 如果你想成爲一個富人，在開始投入大筆資金之前，你是否願意投入時間來接受財商教育？ 極度渴望。 ——— ——— 永遠不要丟掉你的博愛、仁慈之心，務必牢記公司中的每個員工都是人類大家庭的一員。作爲公司領導，你的職責就是盡你所能，保護他們的福利和權益。 ——— ——— 打造自己的方舟： 1. 你願意駕馭自己的方舟嗎？ 相當願意。 2. 你可以藉助 “現金流” 遊戲的遊戲板制訂個人財務報表。 3. 聘請一位簿記員或會計師。可以向你認識的成功人士諮詢，也可以在黃頁上查找。多多約見，然後從中選擇一位最合適的。 4. 約請一位會計師或簿記員，檢查你的財務報表，確保設計、填寫到位。 5. 分析你現在的財務狀況，看看你需要如何改變自己的投資習慣。 ——— ——— 巴菲特認爲： 當管理者想把企業的實際情況告訴你的時候，可以運用會計學的表達方式來完成。不幸的是，至少在某些行業，當管理者想要耍花招時，也可以利用會計學的表達方式來完成。如果辨別不清這兩者的區別，我們就不應該涉足投資。 ——— ——— 美聯儲主席艾倫·格林斯潘建議： 1. 很多研究都表明，學習財務知識是非常迫切和必要的。缺乏財務知識會讓數百萬美國人受到那些不良公司的傷害。 2. 一位見多識廣的借款人可以降低自己收到欺瞞和濫用權力的傷害的幾率。 3. 最好能在小學和初中就讓孩子們瞭解一些基本的財務概念。 4. 財務知識可以使年輕人免於作出錯誤的財務決策，這些錯誤造成的損失可能需要好多年才能挽回。 ——— ——— 僅憑一份資產負債表，很難說清楚資產與負債的差異。爲了掌握它們兩者的區別，我們還必須要有一份損益表。如果沒有損益表和資產負債表，就不可能清楚資產與負債的不同。 ——— ——— 打造自己的方舟 2： 1. 細讀你的財務報表，分析資產欄中的每一項。然後對每一項都提出這個問題：它能爲你賺錢嗎？ 2. 如果發現某項資產不能爲你賺錢，就在上面貼上 “愚人金” 的標記。 3. 資產爲你帶來了多少收入？也就是說，你的錢（資產）在爲你工作嗎？ 4. 你有沒有這樣一種資產，它目前雖然不能爲你工作，卻可以在未來爲你帶來現金流？ ——— ——— 投資的 4 個層次： 第 1 層次：小額交易。 第 2 層次：大額交易。 1. 私人房地產合夥投資公司：PREP 通常被稱爲房地產企業聯合，也是購買大型房地產的私人合夥投資公司。 2. 承租人負擔多項費用的房產項目：這種房產項目也屬於大額交易，但是又與前面的投資有所不同。 第 3 層次：快車道。 1. 個人 “領地”：投資那些有上市潛力的剛剛起步的小公司。 2. 公開上市：你必須接受最好的商業和投資訓練。如果技巧有限，就有可能成爲那些騙子的犧牲品。 第 4 層次：“現金流 202”：要進行這 4 種不同層次的投資，你必須接受數年的財商教育，獲得必要的豐富經驗。 ———

這本書一如作者的其他書籍，並沒有提供實質性的投資技巧方面的，它是一本思想方面的書籍。實戰性的書籍會告訴我們怎麼做？而思想方面的書籍則讓我們思考爲什麼做？在玄學上來說就是“道”與“術”，就像武俠小說中內功心法與招式的關係。 作者在書中用故事的方式不斷的輸出一個觀點“美國一次歷史上最嚴重的經濟大蕭條即將來臨。”，他用20世紀60年代的嬰兒潮大約出生了7500萬人，來解釋美國經濟的繁榮與蕭條的關係。以下這原文我覺得是這本書想表達的最重要的一句話： “政府提高利率是爲了抑制通貨膨脹，而導致通貨膨脹的部分原因就是7500萬在嬰兒潮中出生的人進入了職場，他們有錢消費了。也就是說，這7500萬人購買任何東西都足以促成市場繁榮。反之，7500萬人出售任何東西也足以引起一場大規模的市場蕭條。這是經濟學的基本原理，是市場的供求法則。” 這些年雖然中國的股市處於熊市中，但是消費行業卻不斷創新高。根據我這幾年觀察，包括兩次旅行一路上的見聞。90後尤其是95後，消費觀念像是進入了新紀元，像“月光族”是早年用來形容85後、90後的。近年來的各種貸，如校園貸，卻是基本上是爲95後準備的。他們不再滿足於“月光族”的稱號，而是快樂至上的享樂主義，提前消費主義充斥在他們的團體環境中，雙11買、買、買；花唄、借唄；蘋果5土豪金、蘋果6-8、蘋果x.....這些就發生在我的身邊。 經常有一些新聞或文章，提到網貸平臺的統計，負債率最高的就是90後，平均負債七八萬元。數據的真假或者誤差多大先不看，不過無風不起浪。我身邊的朋友之中知道的已經有好幾個人借貸，那不知道的得有多少？這些年的網貸平臺發展如雨後春筍，從供需原理來看，越來越多的借貸人有需，這些平臺則爭先恐後的供。但是供需達到一定飽和狀態時，危機就開始出現了。如：團貸網 提幾個問題，一起思考思考。 1.中國未來的發展空間是向上還是向下？ 2.中國離發達國家還有多大的差距？ 3.中國未來的消費主力軍爲90、00後乃至2010後，他們能做到老一輩的勤儉節約嗎？（任何做產品的公司，其股價都是被銷量拉起來的。） 4.中國自兩千年的歷史裏，每次改朝換代後，大約多少年後經濟達到巔峯？ 5.中國現在及未來可能跟某個國家打仗的概率有多少？ 6.美國的股市有兩百多年的歷史，而中國的僅30年。機會難道不是多的是嗎？ 綜上，我相信中國未來30年以內，會有很多很多投資的機會。這也是我去上海呆了三個月，最終就是不願意去工作，而是下定決心回家靠投資實現財務自由。 筆記摘抄： 1.“如果很多人連存錢都覺得困難，那麼當他們從事更復雜的投資時，還有多少機會？” 2.即便你今天一無所有，只要踏踏實實地去做準備，或許還能撞見另外一次牛市，狠狠地賺上一筆。 3.“你永遠不能從書本上學會游泳。”“你永遠不能從書本上或商學院裏學會經商。” 4.成功可能會毀掉你！ 5.承認自己的無能並沒有什麼大不了的，但撒謊和不懂裝懂就是一種嚴重的錯誤。任何懦弱的人都會撒謊，面對現實需要勇氣。 6.一個讀不懂財務報表的人，如何進行投資呢？只有那些在財務上適應能力最強，財商最高的人才能在金錢的數字遊戲中持續生存。 7.一輩子從事自己喜歡的事情，這種解決問題的想法顯然有些天真。我們這一代人和接下來的幾代人需要考慮得更加長遠一些，因爲人類的平均壽命會越來越長。 8.我甘冒各種風險，因爲我渴望更加美好的明天，這也是我對自己爲什麼能在一無所有之後重新站起來的最好解釋。 9.媽媽受的打擊的確比爸爸更大，爸爸競選失敗之後，她的很多所謂社會名流朋友都不再給她打電話，也不再邀她共進午餐了，甚至很多她最親密的朋友都對她不聞不問。 10.在經歷了兩手空空、面對了現實世界之後，我知道了失敗會讓我學到更多。 11.“如果你在財務上一無所知，那麼一定要讓投資多元化。” 12.數學能力包括對數據的處理和對基本概念的理解能力，這些可以提高人們的財商。 13.談判專家都知道，在任何談判中，最關鍵的就是預設。我們要捫心自問，看看自己是不是做了一些想當然的預設。 14.市場的走勢總是有3個基本狀態：市場上揚，也就是牛市；市場下跌，也就是熊市；市場震盪，也就是盤整。 15.現金流的四個象限：E僱員、S自由職業者、B企業家、I投資人。 16.很多S象限的人雖然可以自由地做自己的事情，但問題在於，不論他們喜歡與否，他們都必須做這些事情。 17.我放棄了那家公司銷售經理的職位，還有其他薪水和福利都十分誘人的工作機會。我再沒有找過工作，我決定提早迎接現實世界的挑戰，而不是等到自己年老的時候。 18.死死抓住已經失敗的工作、企業、婚姻、朋友、投資、思想等不放，就是爲了避免承認錯誤。在美國，我們不叫它保全面子，而叫它自欺欺人，叫它愚蠢。 19.每月制定一份損益表和資產負債表的習慣。 20.很多職業投資人只關注那些不被人注意的項目，他們不會跟風去追捧現在如日中天的微軟。相反，他們會尋找下一個微軟。 21.一家公司值不值得投資，只有研究其財務報表：資產負債表、收益表、現金流報表。 富人之所以富有，是因爲他們能控制自己的現金流。 22.多年以來，我和金在企業和其他投資上也賠過不少錢。但我們同時也賺到了數千萬美元，我們的財商教育在繼續，財務經驗也在增加。 23.我估計自己每年看過的房地產項目大約300-500個。也許這一年裏我什麼都沒買，但我還是會不停地考察。 24.每次遭遇挫折之後，我就會退回到自己的低等心智，就像孩子那樣耍賴皮。不過，等我冷靜下來，等這些幼稚的情緒過去後；拾起勇氣重新開始。 25.巴菲特：“你不必像科學家那樣聰明。在投資過程中，智商160的人未必就能戰勝智商130的人。保持充分的理性纔是最重要的。” 26.爲什麼不去學習無論股市漲跌都可以賺錢的方法呢？ 27.具有一定財務知識和經驗的真正的投資人，即便突然失去了一切，他的恢復期也會很短。 28.最難掌握的事情之一，就是將知識轉化爲智慧。 29..陷入危機時，往往也是人們表現最好的時候。“黎明前的黑暗”提醒我們不斷提高自己的能力、堅定信念，尤其是在最困難的時刻，要有勇氣和力量繼續前進，即使別人畏難退卻。 30.“在實現自己的夢想之後，希望你能夠保持謙卑，牢記不論窮富、敵友，我們都是人。尊重人，就是尊重作爲人的自己。” 23:20 2020.1.20（修改於2020.1.22） （2019.11.10寫了1/3，拖延了2個多月。沉溺於遊戲網絡小說，陷入人生無意義感） “沒有人是安全的，除了終身學習。智商、情商、逆商、財商，沒有哪個比哪個好，四位一體，如太極攻守兼備。”

《富爸爸財富大趨勢》作者並沒有講未來賺錢領域的趨勢，而重點提示了未來破財的趨勢，美國嬰兒潮那批人將要退休了，必然從股市撤回資金而導致股市崩盤（退休金都在股市），當然美國也可以想辦法把全球資金往美國趕，一是提高資本收益率，二是在世界製造動亂，資本的屬性追求效益最大化更追求安全感！理財永遠的核心是“現金流”不受資產價格本身波動的影響，作者反對純粹的追求資本利得（價格收益）因爲這樣不安全，富爸爸講一個人無論窮還是富，最重要的是越來越誠實，誠實的對待他人，也誠實的對待自己，沒有比這更重要的品質了，富蘭克林也講過誠實是最好的策略，無論在任何國家，富爸爸講窮人主要的投資是生孩子，將來老了靠孩子來照顧，而中產的主要投資是教育，知識是第一生產力，中產靠教育走上了高薪的崗位過上了體面的生活，所以中產特別重視下一代的教育問題，富人的主要投資包括企業，房產，證券一切能產生正現金流的資產，富爸爸講房子沒有產生正現金流就不是資產，何爲財務自由？顯然不是以財富來衡量（慾望無止盡），而是自身願望能夠乘坐財富之車自由飛翔，因而財務自由是有可能的，但前提是要努力學習和實踐，最後作者結束此書的結束語借用了巴菲特的一句話，我再次把美國最富有、最成功的投資家巴菲特先生的一句話送給大家：“其實我最喜歡在熊市開始出現的時候買進股票”，我個人認爲或許只有在熊市纔有更多發財的機會，可到那時更多的人在熊市連喫飯的錢都沒有了，更不用講把握機會了！

一、爲什麼要寫這麼一篇書評？ 解答絕大多數人的共同疑惑。對富爸爸一書，我寫過一些筆記，也參與過一些討論，反響還不錯。收到很多私信和回覆與我探討，發現大家關注點和問題的共性很大，我也備受啓發。所以我覺得很有必要寫這麼一篇書評來系統性地把之前零散的回答串起來並做延伸，自我梳理，亦饗諸君。 分享個人認識和經驗。我從事投研相關工作，一直專注於宏觀、金融、房地產的研究和投資實踐。我不是大佬，也尚未財富自由，就是希望能把一些個人積累的專業思想和技藝擺出來，供大家商榷，也希望能幫助朋友們少走彎路。 二、富爸爸是怎樣一本書？值得一看嗎？ 一本好的洗腦的雞血書。 說它是雞血書，因爲它告訴你人生有望、財富自由有望，但沒給出具體操作辦法。 說它是洗腦書，因爲全書都是在給你灌輸財富相關的思想。 說它是好書，因爲它灌輸給你的思想，正是社會的運行法則，或者說遊戲規則。 所以，富爸爸值得看，也推薦看。 至於如果大家想學實戰派，推薦特朗普《做生意的藝術》。 三、大家的共同關注點是什麼？ 大家普遍關心的都是關於財富的問題，基本可以劃分爲三大類。 第一個，到底什麼算資產？如何與收入區別開來？ 第二個，如果工作收入不太高，沒有足夠的現金流、沒錢投資怎麼辦？ 第三個，如何投資？特別是關於房地產和股市。 接下來我就一一探討。 四、到底什麼是資產？ 1、資產收益和工作收入的區別 工作是職業，需要你不斷投入。資產是事業，是養育到一定程度就可以不斷自發創造現金流的。打個比方就是，工作是你要不停忙着才能賺到錢，而資產卻能讓你躺着賺錢。 而相當多數的人，從小到大、從家庭到家庭、從長輩到老師，都在給我們灌輸的思想，都是要做一個專家、人才、好僱員。但是，從事你所學的專業工作的可怕後果在於，它會讓你忘記關注自己的事業，人們耗盡一生去關注別人的事業並使他人致富。我稱之爲“職業陷阱”。 這裏，我要告訴大家一個可怕的現實，就是如果經濟變差了，錢難賺的直接結果就是“人力資本價格低得超乎想象”，也就是對你自己的工資不要抱有期望。 2、資產與負債的區別 不論資產還是負債，都要付出現金流。關鍵區別在於這個現金流是消費性還是投資性的。消費則成負債，投資則成資產。自住房是消費，第二套房則是投資。結果就是，資產是能把錢放進我口袋裏的東西，不管我工作與否；負債是把錢從我口袋裏取走的東西。 3、資產有哪些？ 主要可以分爲以下幾類： （1）不需我到場就可以正常運作的業務。我擁有它們，但由別人經營和管理。如果我必須在那兒工作，那它就不是我的事業而是我的職業了。 （2）股票 （3）債券 （4）能夠產生收入的房地產 （5）票據（借據） （6）版稅，如音樂、手稿、專利等無形資產 （7）其他任何有價值、可產生收入或有增值潛力並且有很好銷路的東西 4、資產的意義什麼？——財富自由 財富就是支撐一個人生存多長時間的能力，或者說，如果我今天停止工作，我還能活多久？你能保持當前的生活水平，過多久，這就是你的財富自由度。如果說你願意降低接受粗茶淡飯，那麼人人都是很自由的。 5、建立資產護城河的前提，是要形成正確的財富觀 每個人都要勇於創造和追求財富，這是每個人生而平等的權利，也是每個人對自己應負的責任，必須爲自己奮鬥，專注自己的事業。不要奢望政府主動減稅。政府需要稅收來經營國家機器。那麼爲什麼政府要設計有利於富人的稅制呢？其實很簡單，企業和有能力投資者纔是經濟的發動機，中產階級只是潮流的跟隨者罷了。富人們，兢兢業業的自利行爲，有力推動了社會進步，稅制利應鼓勵其企業家精神和創新力。如果你庸庸碌碌不思進取、不思謀變，那麼這個稅，就是你理應繳納的懶惰稅了。 五、沒錢投資怎麼辦？ 1、投資自己 首先肯定要有現金流收入，這時候你起碼得找一份相對穩定的工作（收入要有彈性，而且能學到東西，不要進廠）。其次，你要減少消費，先積攢初始的投資資金，每月強制儲蓄一定量（早期可以先存貨幣基金，如果股市不振，還可以定投一些基金）。再者，開拓其他資金來源，比如六個荷包。還有好友，鼓勵他們參與你的投資。 2、警惕消費陷阱 某位網友的疑惑“工作是暫時的。可要維持生活，又該如何抉擇。特別是有了家庭之後。責任驅使你去拿時間換回自己的物質條件。” 這個想法正是富爸爸所指出的陷阱。家庭責任是永久的，長期問題，你永遠會想要給家庭和孩子更好的條件。而工作確實只是短期手段，只是對一個長期問題的分期付款罷了。就像房貸也是社會設計出來的陷阱，用一個房子套牢了所有中產階級30年的時光，房貸就是一個長期賣身契，穩定地收割。這就是慾望的陷阱。 六、如何投資？ 1、投資的三大核心是提高認知、選好風格、修煉人性 （1）提高認知 把你的投資倉位，先放在提高對投資品的判斷能力上。收穫了投資判斷能力，然後再把倉位壓在這個投資品上。你要記得一點，頭腦和思想是你最核心的資產，一定要優先投資，優先積累。 是的，再一次強調，能力纔是核心。財富規模並不必然對應着更強的抗風險能力，巨大的危機之下，大資金的流動性風險更大。所謂一年五倍過江之鯽，五年一倍寥若晨星，就是這個理。風來了豬都能上天，潮水退去便知誰在裸泳。不要把系統性行情輕易歸功於自己的能力，能在熊市生存的纔是高手。 （2）選好風格 市場上的道理，總有兩面。一句是別人恐懼我貪婪，一句是不要在冬天播種。爲什麼會有這樣的差異呢？我覺得，這兩條建議都有指導意義。具體使用哪一條，依據兩個變量。一是你在這個投資領域的能力，二是這個投資領域的特性。如果你真的研究透了一個領域，那你就可以比多數人更有遠見的貪婪，如果你只是平均水平，那還是隨大流、等大趨勢爲妙，免得錯把趨勢當成週期。如果這個投資品不會虧掉底褲，比如房地產，總還有資金可以收，那你可以積極點，如果這個投資品帶槓桿、會爆倉，如種子一樣會被凍死，那最好也是右側投資爲宜，免得死在黎明前的黑暗。 （3）修煉心性 不要看不起那些炒股不斷虧損卻仍在堅持的散戶，他們只是破產。永遠覺得股市是賭場的人，纔是真正的窮人思維。股市並不是最大的韭菜收割器，不斷消費升級的觀念纔是。國家爲什麼會在意居民部門槓桿率和債務情況，因爲那是消費收割機的最大功率，不能把機器搞壞了。 其實投資要賺錢，從結果上說，肯定是要低買高賣。但關鍵是如何把握低買高賣的機會。基本可歸類爲三類機會，成長的價值、時間的玫瑰和在別人恐懼時貪婪。這三者粗略地分別對應能力、風格和心性的勝出。 2、如何投資房地產 首先，回想前面說的，投資性房產是資產，自住則是消費。但大家買房子，通常都是貸款買房，會計上差異不大，什麼區別？ 所以，要先說一個區別，就是好負債與壞負債。 好負債：形成資產，創造現金流，雖然也要未來收入去償還，但也可以用資產收益去還。 壞負債：當期消費，比如信用卡，等待着你用未來收入去償還。 那麼，接下來，房地產就更好理解了。自住房是消費性支出，是負債，第二套房及以上，則是投資。自住房房貸和房租本質都是居住消費，無差異，高昂的首付可以理解爲對公共資源和服務的購買，以及對房價（或自住租金）的套期保值。所謂中國的房價模式，不過是略有區別的中產階級陷阱罷了，本質無異。 所以，在你已經有一套房的情形下，你又有了一大筆錢或支付能力，你是選擇換房改善還是買個小二套呢？前者還是消費性負債，後者就成了投資性資產了。這就解釋了爲什麼富爸爸房子那麼破舊了。因爲消費性需求，差不多就夠了。 其實，不要輕易說中國房價就無解，國外的房地產稅，是永無止盡的支出，中國至少目前沒有，開徵後也不會太多。美國還有高昂的保養費等等。在美國投資房地產，最好的是土地，有些地方免稅，而且不用維護費，且長期升值。看美國房地產稅稅單，就可以發現，土地部分長期升值，建築部分不斷折舊貶值，市場交易也是如此情狀。再引申說，美國的高消費，都是中產階級的情況，高收入階層則是不斷投資。中國的中產階級，被忽悠說不要儲蓄、會被通脹蠶食，所以要學人家的提前消費，這其實都是別有用心的資本家的迷魂陣，我們要學習的投資理財思維，而不是永遠困守在工薪階層的消費、負債、窮人思維。 而且，你不必當心投資房前期的租金收入不足以對付房貸。其實你的首付和房貸屬於前期投入，等到貸款還清或是租金上漲，就會有純現金流入，或者是趕上房價上漲，賣出就會有資本利得。後者很好理解。對於前者，你可以類比爲工廠的廠房設備，大投入換未來長期現金流，不生產了還可以賣出去。可以在你沒有工作收入的時候帶來現金流，就是資產。 3、關於股市 證券投資其實很容易。要警惕幾個常見的羊羣思維，典型的比如國內A股割韭菜、國外月亮圓。 （1）別光看美股基金好，國內基金也有好的，大家用點心，就能找到真正好的基金經理和基金。 （2）如果都看股票，美股的T+0、做空和手續費也是無盡深淵。 （3）投資盈利的關鍵不是牛熊長短和漲幅的對比，而是你能否低買高賣。從這個意義上說，你可能永遠後悔賣了美股或其基金，而A股卻每6-7年就有一輪令人心潮澎湃的買賣機會。 （4）分享一個簡單的炒股賺錢路。打開上證綜指，看年K線，歷史大底相連成一條射線，歷史大頂的也是（忽略影線）。兩個啓示，一是總體趨勢向上，二是貼着底頂兩線買賣即可，持有2-3年，賣出後忘記股市2-3年。

富爸爸財富大趨勢 羅伯特·清崎 莎倫·萊希特 ◆ 第1章 法律改變，未來改變 成長就是選擇自己想要成爲什麼樣的人的過程，就是選擇擁有什麼樣的個性和品質的過程。一直以來，我都認爲自己是一個好人，一個誠實的人，但是在壓力之下，我卻表現出一種背叛信任自己的人的人格。 ◆ 第3章 你準備好面對現實世界了嗎 你們不會再有我和你爸爸這一代人所享有的社會保險和醫療保險，即便有這些保險也不夠維持生活。你們這一代將有很多人不會或是沒有足夠的錢退休，也不會有一個固定福利型退休金計劃或是工會退休金計劃，來保護你們遠離現實世界的傷害。因此，你現在遇到的困難，其實是你們這一代人在2010年以後可能遇到的困難。而那個時候我可能已經不在人世了。” “即便你們在自己的退休金計劃裏投入了很多錢，最終也可能一無所有。因爲你們的退休金計劃可能會被一次嚴重的股市災難完全毀掉，而且這場股市災難就快來了。不過衆所周知，即便是固定福利型退休金計劃也會因爲管理不善而將賬戶裏的錢損失殆盡，固定繳款型退休金計劃只是風險更大而已。因此，問題只會越來越嚴重，過不了多久，殘酷的現實就會來臨。到那時你們這一代人就會發現，新的固定繳款型退休金計劃並不像你們想象的那麼管用。可問題是，只有等到退休之後，你們才能明白那些退休金計劃其實不怎麼管用。” ◆ 第4章 噩夢的開始  他只是說，多元化是無知者的保護傘。換句話說，如果你不想多元化，就要接受財商教育。如果你沒有接受過財商教育，而且也沒有這方面的打算，那麼就實行多元化投資吧。 ◆ 第6章 你投資，但並不意味着你就是投資人  我還是一個小男孩的時候，富爸爸就告訴我：“人們處於不同的象限，是因爲他們都有自己的特點。想去E象限的人希望得到的是安全。因此，很多處於E象限的人，不論他們是公司的經理還是看門人，都經常說出相同的話，那就是‘我要找一份穩定可靠的工作，有着穩定的薪水，優厚的福利與待遇’。”對於E象限的人來說，安全和穩定是最重要的。相反，I象限，也就是投資者所處的象限，並不是一個安穩可靠的地方，不經過適當的專業訓練是無法在該象限中生存的。另外，安全與自由這兩個詞有着非常大的區別。根據這一區別，富爸爸指出，E象限與S象限的人常想得到的是安全，僱員的安全來自一個穩定的職位，自由職業者的安全則來自自己。處於B象限和I象限的人希望得到自由，因而特別關注能爲自己工作的資產。現在，我常常能聽到處於S象限的人們的抗議聲，他們通常只想做自己的事情。當然，在你抗議之前應該考慮一下，很多S象限的人雖然可以自由地做自己的事情，但問題在於，不論他們喜歡與否，他們都必須做這些事情。相反，處於B象限和I象限的人可以自由自在，不做任何事情而照樣有收入，這就是自由的不同。據富爸爸的說法，投資人通常都會從投資中獲取收益。在獲取收益之前，或許你也在投資，但你還算不上一個投資人。爲了向富爸爸證明我是一個投資人，我就必須讓他看到我的資金在流入，而不是流出。最近，數百萬擁有固定繳款型退休金計劃的人發現自己投資的錢流出了該計劃，因此，現在纔有那麼多投資者垂頭喪氣。他們或許進行了投資，但他們並沒有成爲真正意義上的投資人。在投資領域，很多人在投注資金、讓現金流出方面做得非常好，但只有少數人在讓現金流入方面做得不錯，而後者纔是一個好的投資人。 ◆ 第7章 你需要成爲投資人 >> 很多人爲了加薪、晉升而忽視家人，或是爲了體面而購置大房子。我之前說過，人們總是投資自己認爲重要的東西。不過，在我看來，上面這些舉動並不是投資，而是在財務和家庭上的自殺行爲。現在，有多少父母沒時間陪孩子？如果我沒花那麼多時間教你關於企業和投資的事，你今天會在哪裏？你爸爸沒有時間，他太忙了——爲了賺錢買大房子。” >> 富爸爸不是這樣，他經常在家，放手讓自己的員工去經營企業、投資項目。 >> 我今天學到的東西就是：作爲個人，我們只會投資自己認爲重要的投資。”我補充道，“你的很多員工都知道投資是很重要的，但並沒有將這個問題看得那麼重要。他們還有一些自認爲非常重要的投資，需要自己投入時間和金錢。”“是啊，”富爸爸說，“瞧瞧你爸爸和我的區別吧！你爸爸說房子是他最大的投資，也就是說，對他而言，房子比股市的投資組合和房地產更爲重要。因此，他的大學學位和工作職稱也比學習投資重要得多。我把時間和金錢投入到自己認爲重要的東西上面，他也一樣。可問題在於，當他失去了工作和大部分積蓄時才發現：自己原來認爲重要的東西，在現實世界中根本一錢不值——寬敞的房子，原來並不是真正的資產；大學學位和工作經驗，也無法在現實的商業世界和投資市場中給自己帶來切實的幫助。現實世界與教育系統或政府系統截然不同，他的投資在現實世界裏得不到任何回報。” ◆ 第9章 完美風暴 我看到的一些讓我非常擔憂、驚訝和興奮的變化，這些變化將推動完美風暴的來臨。變化一：無數人在年老時陷於貧困 變化二：醫療費用將會上漲 變化三：恐怖主義將會加劇之所以說有人預言了這件事，是因爲一本書——《偉大的猜想》，作者是詹姆斯·戴維森和洛德·里斯莫格，我推薦大家看一看。書中講到美國即將遭遇大蕭條。該書第一版在1993年面世，恰好在世貿中心第一次受到恐怖襲擊之前。在《偉大的猜想》中，戴維森和里斯莫格指出，恐怖主義由於成本低廉，在未來可能會有所加劇。武裝一個恐怖分子用不了多少錢，科隆比納中學事件[插圖]、炭疽信件[插圖]、城市流氓、種族衝突、南美洲的毒品加工廠，當然還有本·拉登都已經證明了這一點。恐怖主義在全世界蔓延，它讓人們非常害怕，媒體也一直在報道這些。即便什麼都沒發生，恐怖主義也具有非常強大的影響力。人們對恐怖主義的畏懼，就足以使其產生同實際的恐怖打擊一樣的效果。每當我聽到政治領袖警告民衆恐怖主義的威脅正在上升，我就知道恐怖主義又贏了，因爲政客們的警告無異於在爲他們作宣傳。 變化四：當今世界第二大經濟體——日本，正處於經濟衰退和崩潰的邊緣一個真正的投資人對於任何投資都不會一直鍾情下去，如果投資項目情況不妙，他們就儘快把它處理掉，繼續尋找更好的投資。我看到過很多普通投資者，他們的做法和日本人完全一樣。他們不願承認自己犯了錯誤，而是死死抓住自己的投資不放，直到最後全部賠光。 >> 請牢記富爸爸教給我們的贏家和輸家的區別：“輸家扔掉了自己贏家的一面，緊緊抓住自己輸家的一面不放；贏家扔掉了自己輸家的一面，緊緊抓住自己贏家的一面不放。”對富爸爸來說，那是他生活的黃金法則之一。現在，隨着年齡的增長，我明白了這個法則對於我來說有多麼珍貴，尤其在我違反它的時候，它的意義就更加明顯了。我看到很多人在違反這個法則，死死抓住已經失敗的工作、企業、婚姻、朋友、投資、思想等不放，就是爲了避免承認錯誤。在美國，我們不叫它保全面子，而叫它自欺欺人，叫它愚蠢。變化五：中國將成爲世界上規模最大的經濟體 1271年，一個名叫馬可·波羅的年輕人來到中國。他發現中國是一個工業和貿易都很繁榮的大國。當時，歐洲國家剛剛步入商業世界。毫無疑問，馬可·波羅從中國返回歐洲之後，歐洲就超越中國成爲世界經濟第一強。1492年，哥倫布向西航行，希望尋找一條前往亞洲的最短路線，從此以後，世界就發生了根本性的變化。16世紀，西班牙通過劫掠南美洲的黃金，迅速成爲世界經濟強國。接下來，世界經濟強國的桂冠就在歐洲國家間傳遞，從法國到荷蘭，再到英國。從17世紀到20世紀，美國並不發達，只能算一個第三世界國家，一個充滿了投資風險的國家，就像現在的中國。1920年，在第一次世界大戰結束後不久，世界經濟強國的桂冠傳到了美國。不過今天，在歷經多年之後，中國統領世界的時代看樣子又要來臨了。龐大的勞動力資源、低廉的勞動力價格，以及各種嶄新的技術——誰知道將會發生什麼？ ◆ 第10章 打造自己的財務方舟 中產階級即便在投資中注重安全，也同樣面臨着風險 ◆ 第12章 控制手段1：把握自己 商業活動中最重要的詞語就是‘現金流’。”他認爲，富人之所以富有，是因爲他們能夠控制自己的現金流；而窮人之所以貧窮，就是因爲他們控制不了自己的現金流。他說：“學習控制自己的現金流是人類最重要的生存技能之一。人們之所以會在生活中遇到很多財務問題，歸根結底都是因爲他們不能有效地控制自己的現金流。” ◆ 第13章 控制手段2：控制自己的情緒 巴菲特常常說：“如果不能控制自己的情緒，那麼，你也就無法控制自己的金錢。” ◆ 第15章 控制手段3：別找藉口  富爸爸說過：“藉口是輸家的口頭禪。” 我說，“一天天長大，不再像孩子那樣耍賴。每次當你找到一個藉口，你的行爲就像孩子一樣。” ◆ 第16章 控制手段4：培養自己的眼光 在工業時代，大就是好；在信息時代，無形的東西最好。——羅伯特·清崎 再生加速化就是指事物發展的一個過程：開始時較小、逐漸變大、直至最大，接着又變小，然後突然消失或者成爲無形的東西，就像無線電通信一樣。 ◆ 第19章 控制手段7：掌控自己的時間 富爸爸說：“你最大的資產之一就是時間。很多人沒有成功，其中一個原因就是他們沒能用好自己的時間。很多人工作得很辛苦，卻只能讓富人變得更加富有，自己卻沒有富起來。 財商教育意味着：用更少的時間、金錢和風險，獲得更高水平的生活 ◆ 第20章 控制手段8：把握自己的命運  每個人心中都會有富人、窮人和中產階級的一面，只有你自己能決定自己最終會成爲哪種人。——富爸 ◆ 結語 富爸爸希望自己的預言落空 富爸爸常常用俗語“黎明前的黑暗”來提醒我們不斷提高自己的能力、堅定信念，尤其是在最困難的時刻，要有勇氣和力量繼續前進，即使別人畏難退卻。我們大家都有機會控制自己的財務生最後，我再次把美國最富有、最成功的投資家巴菲特先生的一句話送給大家：其實我最喜歡在熊市開始出現的時候買進股票。

在富爸爸看來，人們應對不可知的未來主要有3種方式：窮人指望子女或者政府幫助自己度過餘生；中產階級把錢存入銀行、購房保值、投資退休金計劃等，甚至把未來的財務保障押在變幻莫測的股市上；富人則購買能帶來現金流的資產，讓錢爲自己工作，持續創造財富以應對未來的變化。本書中，清崎講述了富爸爸對他的財商教育，傳授你掌控風險的8種理財智慧，提高你的財商；教你把握經濟發展形勢，明辨優劣資產，巧妙防範金融風險，從容應對市場變化；升級你的理財技巧，讓錢爲你工作，獲得財務上的真正自由。不管你是想改變入不敷出的財務狀況，還是想保護自己的財產，甚至是提高投資層次，都能在本書中找到啓示和高效實用的建議。