富爸爸不公平的優勢

6天讀完《富爸爸》：我終於明白，真正的財富差距，從不在於收入 真正拉開人與人差距的，從來不是收入多少，而是對金錢的認知。 讀完這本書，我才真正讀懂：財商，是普通人最值得投資的“不公平優勢”。 天慢慢黑下來，我泡了杯熱茶，坐在書桌前，把《富爸爸不公平的優勢》最後一頁合上。 從2月23號到28號，整整6天，9個小時，都是擠在早上起牀、晚上睡前，還有平時零碎的時間裏看完的。我就是個被生活推着走的普通人，也看過不少理財書，但這本，真的像面鏡子，把我這些年對錢的那些糊塗想法，照得明明白白。 以前總覺得，“理財”是有錢人的事兒，是手裏有大筆閒錢的人玩的遊戲。我們普通人，有份穩定工作，按月領工資，存點錢到銀行，買點理財，就已經很努力了。至於“財務自由”，那更是遙不可及的夢，只在別人的故事裏聽聽罷了。 直到讀了這本書，羅伯特·清崎的一句話，一下就戳中我了： “不是金錢讓我們富足，是知識讓我們擁有了財富。這就是‘不公平的優勢’的真諦。” 原來，我一直都理解錯了“優勢”這兩個字。 它不是生下來就含着金湯匙，也不是碰運氣踩中風口，而是財商教育帶來的認知差。這種認知上的差距，纔是人和人之間財富差距的根源。 這一週讀下來，我最大的觸動，是對“投資”有了全新的理解。 我自己一直關注穩健型資產配置，以前總盯着市場漲跌，算來算去，就想找個“穩賺不賠”的法子。可書裏說得很明白：“無風險投資是荒謬、不切實際的。” 這句話一下把我點醒了。怕虧，所以不敢嘗試；總盯着眼前收益，反而忘了長期積累。清崎說，他願意投資房地產，不是因爲沒有風險，而是通過學習，摸透了規則，懂得用政策、用槓桿，讓錢自己生錢。 我這才明白： 投資不是躲風險，而是通過學習，學會識別風險、駕馭風險。 不盲從，自己研究，自己拿主意。這份理性，比任何“內部消息”都值錢。 太多人一說起理財就急功近利，總想找一夜暴富的祕籍。 但《富爸爸》告訴我：財富沒有捷徑，財商教育是慢功夫。 讀書打基礎、用《現金流》遊戲練手、和同頻的人交流學習，一步一步來。 這跟我這些年的成長太像了—— 從學怎麼做媽媽，到反思和家人的相處，再到現在學習理財， 哪一步不是“學—練—想”循環出來的？ 作爲一個媽媽，看到書裏“財富親子篇”時特別有感觸。 以前總覺得，孩子還小，談錢太早。 現在才懂：財商教育和品德、知識教育一樣，要從小紮根。 不是教她早點賺錢，而是教她認識錢、規劃錢、爲自己的選擇負責。 就像陪女兒長大，不是替她鋪平所有路，而是教她自己跨過坎。 合上書，翻着這些年的感恩日記，我突然覺得： 財務自由，不是有花不完的錢，而是有選擇生活的底氣。 不用爲了賺錢，錯過陪伴家人； 家裏有事，不至於手忙腳亂； 想做喜歡的事，不用先算劃不划算； 能給孩子的未來，多鋪幾條路。 我們總說要改寫自己的“人生劇本”， 而財商教育，就是改寫“財富劇本”最關鍵的一筆。 它不讓你一夜暴富，卻讓你在日復一日的積累裏， 慢慢學會掌控錢，而不是被錢牽着走。 這6天的閱讀，不是結束，是開始。 接下來，我想和女兒一起玩《現金流》，在遊戲裏聊錢、聊選擇； 把“富爸爸”系列讀完，一點點補全財商知識； 也想把這些思考分享出去，像作者一樣，給更多人一點啓發。 真正的“不公平的優勢”，從來都在我們自己的選擇裏： 選擇繼續學習，選擇打破固有認知，選擇勇敢嘗試。 願我們都能在賺錢這條路上， 走得慢一點，穩一點， 用知識武裝自己，用理性過好生活， 最後活成自己想要的樣子： 手裏有底，心裏有光，家人在身邊，日子踏實又安穩。  

“不公平的優勢”即是掌握“現金流”和“資本得利”的區別： 一，關於資本得利：（即資產升值） 大多數沒有受過財商教育的人所做的投資都是爲了賺取資本利得，從專業的角度來看，這種投資是非常業餘的。他們常常把這幾句話掛在嘴邊： （1）我的房子又升值了。 （2）我買的股票大漲，我就趕緊賣了大賺一筆。 （3）你有考慮過向新興市場投資嗎？ （4）我正在炒黃金呢，金價最近一段時間漲得很猛。 （5）你應該調整一下你的投資組合。（6）我的淨收益增長了。（7）我最近在投資古董車，它們升值得很厲害。在經濟危機中遭受到嚴重損失的多是這些進行資本利得投資的人。他們希冀所投資的東西升值，然而當經濟崩潰時，事實正好相反，他們的淨收益一落千丈，損失也就成爲了必然。 二，現金流（資產產生的利潤增加） 例如投資石油行業，石油價格的漲跌不會影響我的投資決策，只要現金保持正流入，投資就是成功的。很多人買股票是爲了得到分紅，這是一種形式的現金流；債券投資者和儲戶們買債券是爲了得到利息，這是另一種形式的現金流。我的書和發明爲我帶來了版稅和專利權收入，這也是現金流。現金流的形式多不勝數。 然而，投資於現金流也並非十拿九穩，這也要取決於你投資的是哪一種現金流。在最近這次金融危機中，對分紅和利息的投資都成了泡影，這傷害到了很多退休人員的切身利益——養老金損失了。 三 1，跟着政府導向投資他們扶持的行業 2，要牢記一個簡單的原則：黃金的價格是隨貨幣供應量變化的，而且基本都是正向變化。政府發行的貨幣越多，貨幣的購買力越低，黃金的價格越會升高。 3，當美聯儲和央行增加貨幣供給時，我就開始買黃金和白銀。如果央行停止發鈔，我就會賣掉手中的黃金和白銀，換成現金。 4，債務GDP比是政府債務與國內生產總值的比重，它反映了國家的償債能力。 5，貴金屬市場的未來走勢取決於各國政府下一步的政策安排。如果各國領導實施了卓有成效的政策，金銀價格將會回落。而如果領導人們無所作爲，金銀的價格將突破歷史高位，不斷上漲。

富爸爸系列書單： 《富爸爸窮爸爸》 《富爸爸爲什麼富人越來越富》（《富爸爸窮爸爸》研究生版） 《富爸爸財務自由之路》 《富爸爸提高你的財商》 《富爸爸女人一定要有錢》 《富爸爸槓桿致富》 《富爸爸我和埃米的富足之路》 財富實踐篇 《富爸爸投資指南》 《富爸爸房地產投資指南》 《富爸爸點石成金》 《富爸爸致富需要做的6件事》 《富爸爸窮爸爸實踐篇》 《富爸爸商學院》 《富爸爸銷售狗》 《富爸爸成功創業的10堂必修課》 《富爸爸給你的錢找一份工作》 《富爸爸股票投資從入門到精通》 《富爸爸爲什麼A等生爲C等生工作》 財富趨勢篇 《富爸爸21世紀的生意》 《富爸爸財富大趨勢》 《富爸爸富人的陰謀》 《富爸爸不公平的優勢》 財富親子篇 《富爸爸窮爸爸（少兒財商啓蒙書）》（適合3～6歲） 《富爸爸窮爸爸（漫畫版）》（適合7歲以上） 《富爸爸窮爸爸（青少版）》（適合11歲以上） 《富爸爸發現你孩子的財富基因》 《富爸爸別讓你的孩子長大爲錢所困》 財富企業篇 《富爸爸如何創辦自己的公司》 《富爸爸如何經營自己的公司》 《富爸爸勝利之師》 《富爸爸社會企業家》

#富爸爸不公平優勢# 的祕訣在於是否擁有財商。智商和情商決定你是否能找個好工作，而財商卻決定你是否能成爲有錢人，成爲資本家。 1. 會進行房產投資。知道你的房產什麼時候是資產，什麼時候是負債。 2. 會計算現金流。才能劃清自己的投資是資產，還是負債。 3. 會利用槓桿。會用別人的錢爲自己購買資產，爲自己積累正的現金流。 4. 會投資。經濟低迷期是尋找低估資產的最佳時機。 5. 會區分現金流和資本利得。現金流是到手的財富，資本利得是賬面的財富，別被公佈的大數字糊弄了。

2022-7 在一個沉悶的午後，完成了又一本富爸爸系列圖書的閱讀。其實感覺在這個系列的書裏已經吸收不到更新的觀點了，但是出於一種執拗的完美主義精神，我還是完成了這趟閱讀之旅。 所謂不公平的優勢，是以財商教育爲起點的，富人與窮人的世界，有着兩套全然不同的運行規則，他們的思維方式也完全不同，對資產何債務得劃分不同，承擔的稅負夜不同，承擔通貨膨脹帶來的壓力也不同。要想改變我們的人生軌跡，首先就應該從觀念開始改起。 富爸爸的書籍裏有幾個最核心的思想，首先就是弄懂什麼是資產，能帶來現金流的纔是資產，房子車子都不是資產。 另外一個重要思想就是利用債務賺錢，用銀行的錢幫我們投資，債務有好壞之分，用於享樂的超前消費是壞的債務，而能夠用於投資並帶來現金流的就是好債務。 其次要弄清楚四大象限和自己的生活目標。E象限的人是僱員，爲別人而工作。S象限是自由職業者和個體戶、小企業，他們親力親爲，爲自己而工作。B象限的人是大企業家，別人爲他們而工作。I象限的人是投資者，錢爲他們而工作。 富爸爸創造出經營企業的B-I三角形，其中：產品、法律、系統、溝通、現金流是內核，領導力、使命感和團隊是外框，也是缺一不可。 所謂的多元化投資不是要買不同的股票基金，那只是在紙資產裏面打轉，而是應該房產、實業、紙資產、貴金屬等領域均有所涉獵。 這本書中增加了一些宏觀層面的分析，對世界經濟體系好像有了一點了解，知道政府在不斷印發貨幣，我們手裏的錢不流動起來就相當於在貶值，存錢看上去安全、穩定，但卻在無形中損失了很多。 除了以上這些重複強調的觀點以外，最最重要的是，財商教育與行動。 不過，我覺得有一點蠻悖論的，現在的教育市場良莠不齊，作爲一個理財小白，我似乎也不能區分哪些課程值得聽，哪些課程純屬爲了忽悠人…是故，看了好多本富爸爸系列書籍也還是在摩拳擦掌，不知道應該從何處入手…我想還是先學習貴金屬和紙資產吧，這算是准入門檻比較低的了[捂臉]

一、爲什麼要寫這麼一篇書評？ 解答絕大多數人的共同疑惑。對富爸爸一書，我寫過一些筆記，也參與過一些討論，反響還不錯。收到很多私信和回覆與我探討，發現大家關注點和問題的共性很大，我也備受啓發。所以我覺得很有必要寫這麼一篇書評來系統性地把之前零散的回答串起來並做延伸，自我梳理，亦饗諸君。 分享個人認識和經驗。我從事投研相關工作，一直專注於宏觀、金融、房地產的研究和投資實踐。我不是大佬，也尚未財富自由，就是希望能把一些個人積累的專業思想和技藝擺出來，供大家商榷，也希望能幫助朋友們少走彎路。 二、富爸爸是怎樣一本書？值得一看嗎？ 一本好的洗腦的雞血書。 說它是雞血書，因爲它告訴你人生有望、財富自由有望，但沒給出具體操作辦法。 說它是洗腦書，因爲全書都是在給你灌輸財富相關的思想。 說它是好書，因爲它灌輸給你的思想，正是社會的運行法則，或者說遊戲規則。 所以，富爸爸值得看，也推薦看。 至於如果大家想學實戰派，推薦特朗普《做生意的藝術》。 三、大家的共同關注點是什麼？ 大家普遍關心的都是關於財富的問題，基本可以劃分爲三大類。 第一個，到底什麼算資產？如何與收入區別開來？ 第二個，如果工作收入不太高，沒有足夠的現金流、沒錢投資怎麼辦？ 第三個，如何投資？特別是關於房地產和股市。 接下來我就一一探討。 四、到底什麼是資產？ 1、資產收益和工作收入的區別 工作是職業，需要你不斷投入。資產是事業，是養育到一定程度就可以不斷自發創造現金流的。打個比方就是，工作是你要不停忙着才能賺到錢，而資產卻能讓你躺着賺錢。 而相當多數的人，從小到大、從家庭到家庭、從長輩到老師，都在給我們灌輸的思想，都是要做一個專家、人才、好僱員。但是，從事你所學的專業工作的可怕後果在於，它會讓你忘記關注自己的事業，人們耗盡一生去關注別人的事業並使他人致富。我稱之爲“職業陷阱”。 這裏，我要告訴大家一個可怕的現實，就是如果經濟變差了，錢難賺的直接結果就是“人力資本價格低得超乎想象”，也就是對你自己的工資不要抱有期望。 2、資產與負債的區別 不論資產還是負債，都要付出現金流。關鍵區別在於這個現金流是消費性還是投資性的。消費則成負債，投資則成資產。自住房是消費，第二套房則是投資。結果就是，資產是能把錢放進我口袋裏的東西，不管我工作與否；負債是把錢從我口袋裏取走的東西。 3、資產有哪些？ 主要可以分爲以下幾類： （1）不需我到場就可以正常運作的業務。我擁有它們，但由別人經營和管理。如果我必須在那兒工作，那它就不是我的事業而是我的職業了。 （2）股票 （3）債券 （4）能夠產生收入的房地產 （5）票據（借據） （6）版稅，如音樂、手稿、專利等無形資產 （7）其他任何有價值、可產生收入或有增值潛力並且有很好銷路的東西 4、資產的意義什麼？——財富自由 財富就是支撐一個人生存多長時間的能力，或者說，如果我今天停止工作，我還能活多久？你能保持當前的生活水平，過多久，這就是你的財富自由度。如果說你願意降低接受粗茶淡飯，那麼人人都是很自由的。 5、建立資產護城河的前提，是要形成正確的財富觀 每個人都要勇於創造和追求財富，這是每個人生而平等的權利，也是每個人對自己應負的責任，必須爲自己奮鬥，專注自己的事業。不要奢望政府主動減稅。政府需要稅收來經營國家機器。那麼爲什麼政府要設計有利於富人的稅制呢？其實很簡單，企業和有能力投資者纔是經濟的發動機，中產階級只是潮流的跟隨者罷了。富人們，兢兢業業的自利行爲，有力推動了社會進步，稅制利應鼓勵其企業家精神和創新力。如果你庸庸碌碌不思進取、不思謀變，那麼這個稅，就是你理應繳納的懶惰稅了。 五、沒錢投資怎麼辦？ 1、投資自己 首先肯定要有現金流收入，這時候你起碼得找一份相對穩定的工作（收入要有彈性，而且能學到東西，不要進廠）。其次，你要減少消費，先積攢初始的投資資金，每月強制儲蓄一定量（早期可以先存貨幣基金，如果股市不振，還可以定投一些基金）。再者，開拓其他資金來源，比如六個荷包。還有好友，鼓勵他們參與你的投資。 2、警惕消費陷阱 某位網友的疑惑“工作是暫時的。可要維持生活，又該如何抉擇。特別是有了家庭之後。責任驅使你去拿時間換回自己的物質條件。” 這個想法正是富爸爸所指出的陷阱。家庭責任是永久的，長期問題，你永遠會想要給家庭和孩子更好的條件。而工作確實只是短期手段，只是對一個長期問題的分期付款罷了。就像房貸也是社會設計出來的陷阱，用一個房子套牢了所有中產階級30年的時光，房貸就是一個長期賣身契，穩定地收割。這就是慾望的陷阱。 六、如何投資？ 1、投資的三大核心是提高認知、選好風格、修煉人性 （1）提高認知 把你的投資倉位，先放在提高對投資品的判斷能力上。收穫了投資判斷能力，然後再把倉位壓在這個投資品上。你要記得一點，頭腦和思想是你最核心的資產，一定要優先投資，優先積累。 是的，再一次強調，能力纔是核心。財富規模並不必然對應着更強的抗風險能力，巨大的危機之下，大資金的流動性風險更大。所謂一年五倍過江之鯽，五年一倍寥若晨星，就是這個理。風來了豬都能上天，潮水退去便知誰在裸泳。不要把系統性行情輕易歸功於自己的能力，能在熊市生存的纔是高手。 （2）選好風格 市場上的道理，總有兩面。一句是別人恐懼我貪婪，一句是不要在冬天播種。爲什麼會有這樣的差異呢？我覺得，這兩條建議都有指導意義。具體使用哪一條，依據兩個變量。一是你在這個投資領域的能力，二是這個投資領域的特性。如果你真的研究透了一個領域，那你就可以比多數人更有遠見的貪婪，如果你只是平均水平，那還是隨大流、等大趨勢爲妙，免得錯把趨勢當成週期。如果這個投資品不會虧掉底褲，比如房地產，總還有資金可以收，那你可以積極點，如果這個投資品帶槓桿、會爆倉，如種子一樣會被凍死，那最好也是右側投資爲宜，免得死在黎明前的黑暗。 （3）修煉心性 不要看不起那些炒股不斷虧損卻仍在堅持的散戶，他們只是破產。永遠覺得股市是賭場的人，纔是真正的窮人思維。股市並不是最大的韭菜收割器，不斷消費升級的觀念纔是。國家爲什麼會在意居民部門槓桿率和債務情況，因爲那是消費收割機的最大功率，不能把機器搞壞了。 其實投資要賺錢，從結果上說，肯定是要低買高賣。但關鍵是如何把握低買高賣的機會。基本可歸類爲三類機會，成長的價值、時間的玫瑰和在別人恐懼時貪婪。這三者粗略地分別對應能力、風格和心性的勝出。 2、如何投資房地產 首先，回想前面說的，投資性房產是資產，自住則是消費。但大家買房子，通常都是貸款買房，會計上差異不大，什麼區別？ 所以，要先說一個區別，就是好負債與壞負債。 好負債：形成資產，創造現金流，雖然也要未來收入去償還，但也可以用資產收益去還。 壞負債：當期消費，比如信用卡，等待着你用未來收入去償還。 那麼，接下來，房地產就更好理解了。自住房是消費性支出，是負債，第二套房及以上，則是投資。自住房房貸和房租本質都是居住消費，無差異，高昂的首付可以理解爲對公共資源和服務的購買，以及對房價（或自住租金）的套期保值。所謂中國的房價模式，不過是略有區別的中產階級陷阱罷了，本質無異。 所以，在你已經有一套房的情形下，你又有了一大筆錢或支付能力，你是選擇換房改善還是買個小二套呢？前者還是消費性負債，後者就成了投資性資產了。這就解釋了爲什麼富爸爸房子那麼破舊了。因爲消費性需求，差不多就夠了。 其實，不要輕易說中國房價就無解，國外的房地產稅，是永無止盡的支出，中國至少目前沒有，開徵後也不會太多。美國還有高昂的保養費等等。在美國投資房地產，最好的是土地，有些地方免稅，而且不用維護費，且長期升值。看美國房地產稅稅單，就可以發現，土地部分長期升值，建築部分不斷折舊貶值，市場交易也是如此情狀。再引申說，美國的高消費，都是中產階級的情況，高收入階層則是不斷投資。中國的中產階級，被忽悠說不要儲蓄、會被通脹蠶食，所以要學人家的提前消費，這其實都是別有用心的資本家的迷魂陣，我們要學習的投資理財思維，而不是永遠困守在工薪階層的消費、負債、窮人思維。 而且，你不必當心投資房前期的租金收入不足以對付房貸。其實你的首付和房貸屬於前期投入，等到貸款還清或是租金上漲，就會有純現金流入，或者是趕上房價上漲，賣出就會有資本利得。後者很好理解。對於前者，你可以類比爲工廠的廠房設備，大投入換未來長期現金流，不生產了還可以賣出去。可以在你沒有工作收入的時候帶來現金流，就是資產。 3、關於股市 證券投資其實很容易。要警惕幾個常見的羊羣思維，典型的比如國內A股割韭菜、國外月亮圓。 （1）別光看美股基金好，國內基金也有好的，大家用點心，就能找到真正好的基金經理和基金。 （2）如果都看股票，美股的T+0、做空和手續費也是無盡深淵。 （3）投資盈利的關鍵不是牛熊長短和漲幅的對比，而是你能否低買高賣。從這個意義上說，你可能永遠後悔賣了美股或其基金，而A股卻每6-7年就有一輪令人心潮澎湃的買賣機會。 （4）分享一個簡單的炒股賺錢路。打開上證綜指，看年K線，歷史大底相連成一條射線，歷史大頂的也是（忽略影線）。兩個啓示，一是總體趨勢向上，二是貼着底頂兩線買賣即可，持有2-3年，賣出後忘記股市2-3年。

財商是關於怎樣爲自己規劃人生、實現財富自由的重要能力。在法律框架內，聰明地讓錢流向自己，過上幸福生活是我們一生都要追求的目標。爲了自己及家人，讓我們學習——實踐——再學習——再實踐，做到知行合一，學爲所用。 《富爸爸不公平的優勢~財商教育的力量》讀書會分享 打卡人： 月色百合 （R:Reading） 【閱讀原文】略 拆頁：第一章“知識”的第二條原則：重視現金流部分（第48-53頁） （I：Interpretation） 【用自己的話重述原文】： 1. 從現金流的角度重新定義資產與負債。與傳統意義上的資產與負債完全不同。這一角度的變化決定了投資方向的選擇。 2.資產是在持有期間能夠持續爲我們帶來正向現金流的資產，導致資產總值不繼增加，相當於擁有一隻“下金蛋的鵝”，如出租的房屋；而負債是持有期間能給我們帶來現金流出的資產，導致資產總值不斷減少，相當於擁有一隻“只喫草不下蛋的鵝”，如汽車。 3.資本利得是靠資產的買賣價差來實現盈利的手段，是否能實現預期盈利目標，取決於多種不確定因素，投資者本人沒有控制權，弄不好不但不賺錢還賠錢。而好的現金流項目不僅在持有期間能收回成本，還能在以後的日子裏實現收益率無限大的項目。 (A:Appropriation) A1【描述自己的相關經驗】：我與周圍人對什麼是值得投資的資產都沒有清晰正確的認識。之前受房市熱的影響，周圍人都認爲買賣房子是好的投資項目，重點是選好地段就賺錢。但是近年來房地產市場的起落，及要徵房產稅的前景，令這些人又紛紛拋售房產；中國股市少有企業分紅和派息，即使派也是少得可憐，大家進入股市主要是賺買賣差，弄不好連本都賠進去。這都是認識的偏差導致沒有能配置出優質的資產的組合。 A2【規劃未來】 1.尋找真正能帶來現金流的資產，如能夠出租的房屋、能夠真正分紅派息的股票、一份有市價值的知識產權、一份能無限次收益的產品（如網課、流量號、音視頻講座、特許經營權、廣告收入等） 2.養成分析資產盈利模式的習慣，一旦有資產就要用以上標準去衡量是否是優質資產。 3.本週內學習最新個人所得稅法和企業所得稅法相關規定。稅收體現着一個國家鼓勵什麼和限制什麼，要順勢而爲。 《富爸爸不公平的優勢~財商教育的力量》讀書分享 打卡人： 月色百合 （R:Reading） 【閱讀原文】略 拆頁：第二章“稅收”：按稅收劃分象限（第二章全章） （I：Interpretation） 【用自己的話重述原文】： 1. 對有些人來說稅收是限制措施，但對有些人來講，稅收是激勵措施。稅收體現着國家政策導向，限制什麼、鼓勵什麼，國家會對重點行業和領域給予減免的優惠政策，順應國家的政策導向，享受政策紅利，就相當於政府爲我們送錢。 2. 從稅收流向的角度將人羣分爲四個象限：E：代表僱員；S：代表小企業或自我佣者；B：大企業主；I：代表投資人，是利用他人的錢爲自己賺錢的人。E與S象限的人繳納的稅款最多；S繳企業所得稅，相對少些；I象限繳的稅最少，因爲有稅收優惠。 3. 要改變象限，首先要改變核心價值觀。E象限的人希望尋求一份穩定的工作；S象限的人事必躬親；B象限的人的價值觀是“我在尋覓最佳人選”，學會利用他人來爲自己工作，他們具有領袖氣質和管理才能；I象限的人在尋找資金，並利用他人資金獲得理更高的回報、繳納更少的稅款。 4.B象限比S象限的優勢一是企業所得稅比個人所科稅低；二是許多支出可以做爲費用在稅前扣除；三是稅收優惠更多；I象限與B象限的不同之處在於：借款利息可在稅前扣除；實現規模化和槓桿化，用他人錢來實現更多的利潤，獲取更多的機會，抵減更多的折舊和利息等； 5.改變象限要先改核心價值觀和綜合考量自己的條件：是否具備領袖氣質？是否有合作能力？面對失敗的抗壓能力如何？退休計劃？B與I象限的技能是否足夠？只能具備以上條件的人，才能實現象限的升級。 6.要變象限，先變朋友，找到志同道合的朋友成爲學習和創業的夥伴。 7.收入分爲主動收入、組合收入、被動收入三種。第一種是付出多少勞動就獲得多少收入，如工資薪金、個人工作者、自僱者和經營企業的收入；第二種是組合收入，除主動收入和被動收入外的收入，如股票收入等；第三種收入是不需要勞動就獲得的收入，如租金收入、不參與經營的分紅收入。三種收入稅率依次從高到低。要學會轉化自己的收入。 (A:Appropriation) A1【描述自己的相關經驗】：一直以來在E象限獲得的主動收入，缺乏B或I象限所需的勇氣、人脈和知識。 A2【規劃未來】 1.改變核心價值觀，不再抱守穩定的想法不放，敢於承擔風險去創業； 2.改變朋友圈，學習知識和經驗，獲得信息。 3. 2020年爭取向B和I象限進軍。 4.將國內的企業所得稅和個人所得稅法的優惠條款研究明白，加以運用。問：“怎樣才能實現自己印鈔票的目的呢？”答：“通過債務去獲得資產。” 《富爸爸不公平的優勢~財商教育的力量》讀書分享 打卡人： 月色百合 （R:Reading） 【閱讀原文】略 拆頁：第三章“債務”：爲什麼要借債？（第三章全章） （I：Interpretation） 【用自己的話重述原文】： 1. 國家債務會讓我們存在銀行裏的錢貶值。 2. 如果有財商，拿出錢去買黃金、白銀和做生意。 3. 通過借款，達到錢爲自己幹活的目的，利用債務槓桿，繳的稅會更少，甚至不用繳稅。 4. 政府有大量的熱錢，而銀行又有貸出去的衝動，所以政府會從稅收政策上給予貸款者以各種優待。在美國借款買房可以享受到以下好處：一是房屋的折舊可以抵減房產稅，美國年折舊率爲3.64%；二是買房借款費用（利息）可以在個人所得稅稅前扣除；三是出售時，可以選擇僅就資本利得繳很少的稅或是不交稅，就是同類置換（也稱1031置換，就是馬上再買一個）。四是出售房屋賠了錢，還可以抵減收入，被稱爲一般性損失。 5. 通過債務槓桿爲自己賺錢的前提是學會統籌規劃，尋找好的項目，使項目的收益大於債務支出，否則將嚐到被債務壓誇的厄運。 (A:Appropriation) A1【描述自己的相關經驗】：一直對債務比較反感，認爲不欠債纔是人生的贏家。也就沒有得到債務帶來的好處。 A2【規劃未來】 1.利用好信用卡、借唄、花唄的優惠政策，在超市購物、加油等活動中，享受各種優惠。 2. 在適當的時候，用低息貸款購置資產，實現現金流。 3. 學會借用他的力量來實現互得共贏的思維。 “這個世界上根本沒有無風險的投資，有的是能夠駕馭風險的投資者。” 《富爸爸不公平的優勢~財商教育的力量》讀書分享 打卡人： 月色百合 （R:Reading） 【閱讀原文】略 拆頁：第四章“風險”：風險來自何處與如果規避（第四章全章） （I：Interpretation） 【用自己的話重述原文】： 1. 風險來自於三個方面：失業、貨幣貶值（操縱貨幣、貨幣戰爭、量化寬鬆、國家債務）、盲目投資。 2. 這個世界上根本沒有無風險的投資，有的是能夠駕馭風險的投資者。學會投資，才能駕馭風險。哪怕是買黃金硬通貨這樣的決定，也要看是否處於低點買入。 3. 股市裏也有不公平：優先股優於普通股；共同基金裏投入100%錢，而承擔100%風險，而只得到去除管理費和手續費後的收益。 4.如果資產質量不高，多種組合也不一定優化。投共同基金時，可能重複投了某些股票，所以風險並未分散。 5.要掌控風險，要學會控制風險，需學會的三項技能：銷售、投資、房地產投資。 6.以四種資產類型爲例：企業；房地產；有價證券、現貨。其中：前兩種的風險可以控制在自己手中，後兩種風險不能控制在自己手中。尤其是第三種，風險不可控，但可通過購買期權來對沖風險。將資產分散在不同的資產池中，而不是將資金分散在同一類資產的不同表現形式中。 7.建立有限責任公司，是有效控制風險的手段，而不是風險無窮大的個人獨資公司或合夥公司。 (A:Appropriation) A1【描述自己的相關經驗】：我儘管沒有投資，也被動處於以上風險中。以前沒有從財富增值的角度來思考怎樣讓自己越來越富，現在是思考並實踐的時候了。 A2【規劃未來】 1.配置資產類型，掌控風險。 2. 關注房地產市場，尋找好的投資機會，尤其是具有很好出租能力的房產。 3.進一步學習與創建運營公司有關的知識與法律，如銷售技能、稅務知識等。 4創造實習機會，爲未來做準備。 幫到的人越多，獲得的財富也就越多，所以說財富是付出之後的回報；而當一個人獲得相當的財富之後，也對社會有更多的責任用回報。 《富爸爸不公平的優勢~財商教育的力量》讀書會分享 打卡人： 月色百合 （R:Reading） 【閱讀原文】略 拆頁：第五章“回報”：回報的三個定律（第五章全章） （I：Interpretation） 【用自己的話重述原文】： 1. 要想獲得財富，要滿足以下三個定律：一是要付出，不要指望不勞而獲；二是要進行財商學習；三是學習與多種實踐相結合的方式才能取得效果。 2.人脈是第三定律是暗含的因素，擁有好的人脈將事半功倍。 3.所服務的人越多，獲得的財富就越大。所以，財富是一個人格局、心胸的產物。 (A:Appropriation) A1【描述自己的相關經驗】：許多人要想要獲得財富，都停留在紙上談兵階段；不去實踐，知識就沒有用武之地。同理，目前我所缺少的是實踐與結交有用的人脈。 A2【規劃未來】 1.學習之後去找一個項目實踐； 2. 與他人交流學習心得，多結交成功的商業人士； 3.將格局放大，帶動與服務更多的人，共同致富。

你是哪個階層的人？不重要 重點是要知道走到第四或第五階層是目標 第一階層：零財商階層 現實令人傷心。在美國這個世界上最富有的國家裏，有超過50%的人口處於I象限的最底層。簡單來說，也就是I象限的第一級：沒有資源去進行投資。 很多高收入者都位於這個層級。這類人羣的突出特點是：賺錢能力很強，但消費能力更強。總的說來，花的比掙的多。 第二階層：儲蓄者（失敗者階層) 很多人都堅信存錢是非常明智的理財方法。但問題是，在今天的經濟環境下，錢已經不再是真正有價值的資產，而是成了一種被不斷貶值的東西。現在，政府恨不得以光速印錢，人們的存款隨之不斷貶值。 第三階層：“我太忙”階層 這個階層的人總是覺得自己太忙沒時間學習如何投資。他們中的大多數人都受過高等教育，有良好的知識背景和貌似不錯的工作。他們終日奔忙，爲了升職加薪、子女教育、工作和假期的平衡，還爲其他瑣事殫精竭慮。他們無法再騰出哪怕一點點時間再思考人生的自由和財富的真諦。因此，他們只好把辛苦賺來的錢交給他們眼中的專業人士進行打理。 第四階層：“我是專家”階層 這個階層是親力親爲階層。在現金流象限中，這個階層屬於S象限。 很多人在結束工作退休後逐漸成爲了這個階層的投資人。 第五階層：資本家階層 這是世界上最富有的人的階層。 第五階層的投資者是資本家，精通B象限的商業管理，也精通I象限的投資運作。

在這一點上，人和猴子並沒有太大的不同。猴子不肯放開的是水果、堅果，而我們不肯放手的是穩定的工作、家當和金錢。少了金錢觀的教育，我們就像被自己困住的猴子那樣，終身成爲僱主和政府的奴隸，爲他們賺取利潤，繳納稅款。 現實世界中，人們對待孩子用的方式多是訓練，而非教育。人們訓練他們的寵物狗，而不是教育它們。著名的科學實驗“巴甫洛夫的狗”向我們展示了訓練與教育的區別。簡單來說，經過反覆訓練，巴甫洛夫的狗只要一聽到鈴聲，就會不由自主的分泌唾液，覺得飢餓。眼前有沒有真正的食物，已經變成次要的影響因素。 如果一個人沒有足夠的財商教育，他將無法分辨眼前的理財專家到底是銷售人員還是騙子，是傻瓜還是天才。這裏需要牢記一點：騙子通常都非常友善。若非他們口若懸河、慈眉善目，你根本不會上他們的當。 “Monkey”（猴子）和“Money”（金錢）只差一個字母“K”，這個“K”代表的就是“Knowledge”，也就是知識。沒有知識的話，猴子手上有錢或沒錢並沒有什麼異同。 教育指的並不是單純的讀書、上課，真正的教育是一段經歷。俗話說，萬事開頭難。學習之初，往往付出大於回報。如何正確地看待這個痛苦的過程，纔是最重要的。 教育指的並不是單純的讀書、上課，真正的教育是一段經歷。 職業選手聘請教練，業餘選手則不用。複合式教育的效果是驚人的。

我很喜歡富爸爸系列圖書，每次讀的時候都會重溫一遍富爸爸的思維和關鍵定義，每次讀的時候都會汲取到一些這本書和其他書不同的觀點。 書裏有這樣的描述：上班族生怕自己工作不保，變得謹小慎微；按揭貸款還沒還清的人們日夜憂心忡忡；各家各戶都削減了日常的開銷，提升家庭的儲蓄比例。儘管如此，美國政府還將印鈔機開足了馬力，不停地印刷鈔票，使得本就不多的家庭儲蓄不斷貶值。隨着股票市場的崩盤，工人的養老金計劃損失慘重。儘管如此，他們還是在不間斷地向自己的養老金計劃按期存錢。雖然失業率持續走高，學校卻成爲了搶手貨：沒工作的人爲找工作而學習，有工作的人怕丟飯碗而充電。 是否覺得有熟悉感？面對接踵而至的問題，改變纔是解決問題的唯一方法。然而，如果缺少了系統的財商教育，這改變便無從談起。一旦你用全球化的視野去看待問題、經營生意，你會發現這是個充滿機遇的世界。然而，如果你只關心每個月定時發的工資，那另當別論。在新的世界裏，教育是關鍵。在信息化時代裏，教育和終身學習顯得比以往更加重要，我們需要的是下面三類教育：基礎教育；職業教育；財商教育。 富爸爸系列的核心觀點是獲得資產，資產能爲你帶來現金流入，而負債會導致你的現金流出。包括：企業、房地產、有價證券和現貨等。 這本書給我的新的認知有三個點： 第一個是關於書名： 書名“不公平的優勢”，作者說真正帶給自己“不公平的優勢”恰恰是受過實踐檢驗的財商教育。 “不公平的優勢”，最大的意義不在於讓自己變得富可敵國，而是幫助身邊的人們，讓他們的生活變得更加精彩。 頭腦是你最重要的資產，但它也可能成爲你最大的負債。這是一把雙刃劍，所以也就是說“不公平的優勢”，可以是你的，也可以是別人的。 第二個是關於教育： 教育的真正作用在於教會人們獲取、分析、處理、運用信息的能力。 我們每個人都有三個選擇： （1）光說不練假把式。空想是不會開出現實的花的。有好的想法就去做。（2）讓值得信賴的專家幫你投資。你需要做的很簡單：買入—持有—祈禱。你會滿意的。 （3）投資在適合自己的財商教育上，別吝惜時間。那麼如何更好地管理自己的時間呢？你需要讀讀時間管理的書。 第三個是三大回報定律： 回報定律1 互惠：先給予，後索取 回報定律2 學習，是爲了給予得更多 回報定律3 充分運用複合式財商教育的力量，這一條還暗含另一個方面：優質的人際關係網。隨着財商的提升，你會發現自己身邊多了許多聰明人。 “如果你不懂投資，那麼任何投資都是不安全的。”五色圖書，五彩人生，在問什麼投資好之前，不妨問問你自己，是否是好的投資者，2023年5月的最後一個週二紅色熱血日快樂！