學會花錢

給個三星吧，因爲本來以爲是教你怎麼花錢的書，結果書裏面是各種各樣的統計和概率的算法等等 對於目前的我來說，字都認識，但是結合起來，在腦子裏面沒有那麼好懂，一本書看下來，我就知道一個事 不要買彩票，不要買彩票，不要買彩票！ 就這樣，耐着性子看完了，但是並沒有學到什麼真正的知識，食之無味，棄之可惜的東西

本來以爲是一本教“什麼值得買”、“什麼不值得買”的書，沒想到是一本教授經濟學概念和理論的書，說得非常直白、貼近現實，也不厭其煩的把看似高大生的經濟學詞條用生動的、貼近生活的案例講解出來（雖然還是有一些我不懂，譬如計算相關、統計數據相關），但是收穫還是挺多。最後幾小節做了主旨昇華：金錢是工具，不要做那個被工具支配的人。“唯吾知足”，只有我才能知道、告訴自己：我所擁有的已經足夠了。 1. 花錢的決策機制非常簡單，決定因素就是我們得到的價值知否大於支出的金錢（價格）。 2. 所謂消費，是指“爲了滿足慾望而消耗資產、服務（商品）”的行爲。 3. 投資是指“爲了增加將來的基本（生產能力），而投入現有資本的活動”。 4. 商品本身的價值由其未來現金流量決定。 5. 公寓價值=月房租*200折現率等於投資回報率 6. NPV法的基礎是“根據未來現金流量得出的價值是真正的價值，市場價格未必反映應有價值”。以這種觀點來評估物品價值，在商務領域極其重要。NPV法不僅適用於公寓，也適用於商務寫字樓。 7. 租金和承租人的現金流量創造力相關。 8. 土地的價格，是由“該土地創造的現金流量”的大小決定的。 9. 從現在開始將要經歷的一年是獨一無二的，不能和其他的任何一年進行比較。 10. 利率就是這樣決定的，它反映了將來收回借款的風險。 11. 人們會有一種傾向，即將偶然當作命運，以此發掘某種特殊的含義。 12. 概率論可以說是一門“神之視角”的學問。每個人在神看來，都不過是衆多樣本中的一個。但是，對於我們自己來說，很難客觀地將自己當作樣本看待。 13. 要提前合理預計所有的事件，是非常困難的。我們無法想象世界上還會發生什麼，卻總是在事情發生前，過分武斷。 14. 大數定律：樣本數越多，越接近理論值。 15. 小數定律：扔五六次硬幣，應該有一半正面朝上，所以連續扔五次都是正面朝上時，我們就會認爲第六次會是背面朝上。也稱爲賭徒謬誤。 16. 賭徒謬誤（小數定律）是人們誤解“迴歸平均”的原因之一。迴歸平均是指，當上一次的數據和平均值偏差較大時，下一次的數據會比上一次更接近平均值。 17. 在我們面對的概率陷阱中，賭徒謬誤時最具誘惑力的一個。我一直輸到現在，也差不多該贏了吧——這種想法實乃人之常情，甚至看上去儼然真理。但是，就算連續10次硬幣都是正面朝上，下一次正面朝上的概率依然是50%。 18. 人類還有着“明知不可以卻偏偏要去做”這種與生俱來的“習慣”。（偏執） 19. 嚴格來說，買入保險不屬於投資，而是投機。這時，我們對自己遭遇災禍的概率反映過度。從發生概率的角度考慮，支付高額的保險金後，我們會得到內心安定這一效用。 20. 幸福來自和預想的比較。（不要有預設） 21. 不過危橋。 22. 風險是不確定性，而不一定是危險。 23. 風險低、偏差小的方案投資價值更高。 24. 年少時期生活貧困的人，受到幼時最不愉快的記憶的影響，會高估“自己將來成爲有錢人時感受到的滿足感”。爲了成爲有錢人，他們會比別人多付出成倍的努力來工作、學習，年少貧困的經歷爲成爲動力。但如果太過努力，就會喚醒自己內心對於金錢的異常執着，扭曲自己的人生目標。 25. 京都的龍安寺有一個刻着“唯吾知足”字樣的洗手池。“這些已經足夠了”“我已經喫飽了”——我們應該保有這種悠閒的心境。“唯吾知足”是釋伽牟尼的教義。可以解釋爲“懂得滿足的人，心情平靜；不懂得滿足的人，心緒不寧”。 26. 所謂貧窮的人，並不是那些一無所有的人，而是雖然擁有很多，卻還想要更多，永遠無法滿足的人。 27. 自利利他。 28. 貪得無厭地追逐金錢，意味着你已成爲金錢的奴隸。我們獲得金錢的目的，是爲了擺脫金錢的束縛，獲取自由。 29. 人類使用金錢，把金錢作爲一種工具，是爲了更美好的生活，但數千年來卻反被金錢束縛。（金錢像剪刀、菜刀一樣，是人類發明的一種工具，看清金錢的本來面貌）

這是一本教人如何花錢能夠達到最大效用的書。 比爾·蓋茨認爲：花錢跟賺錢一樣困難。 如何花錢，與其說跟金融學相關，莫如說跟概率學、統計學和行爲經濟學更相關。 一、價值判斷與消費決策腦科學原理 1. 原理 （1）大腦決策的核心機制 是對比價值與價格。 價值大於價格時。 大腦獎賞迴路被激活。 產生“划算”的愉悅感。 驅動購買行爲。 （2）消費的價值由效用決定， 也就是個人滿足程度。 投資的價值由未來現金流量決定。 投機的價值由稀缺性與市場預期決定。 三種價值激活大腦不同區域。 （3）大腦對價格的認知 會被外部信息大幅修正。 壟斷、宣傳、標籤、出處 都能改變大腦對價值的判斷。 出現“價格決定價值”的認知偏差。 （4）前額葉負責理性評估。 邊緣系統負責情緒衝動。 兩者失衡就會出現盲目消費。 或過度節儉的決策偏差。 2. 方法 （1）每筆支出前強制停頓3秒。 在大腦中完成價值與價格的對比。 只做價值大於價格的選擇。 （2）把金錢支出嚴格分成消費、投資、投機三類。 讓大腦建立清晰的分類決策框架， 避免混淆用途導致錯誤花錢。 （3）消費只關注自身效用， 不被外界標籤綁架。 不因爲價格高就默認價值高。 用真實滿足感衡量消費意義。 （4）投資只評估未來現金流量。 不被情緒、概念、噱頭干擾。 讓大腦聚焦長期收益能力。 （5）投機只承認稀缺性與市場規則。 清醒認知投機的價格不代表真實價值。 避免大腦陷入“貴=好”的誤區。 （6）面對壟斷定價商品， 比如鑽石、品牌奢侈品。 主動提醒大腦， 價格被人爲操控， 不被虛假價值誤導。 （7）購買前剝離情緒干擾， 不衝動下單。 讓前額葉充分參與判斷， 壓制邊緣系統的瞬間衝動。 （8）用長期視角校準價值。 大腦偏愛當下滿足， 刻意拉長時間維度思考， 提升判斷準確度。 二、現金流量與資產價值腦科學原理 1. 原理 （1）大腦對持續收益的敏感度 遠高於一次性收益。 現金流量穩定的資產， 能給大腦帶來長期安全感。 （2）資產價值 由未來創造現金流量的能力決定。 大腦對“未來收益”的感知模糊， 容易低估長期價值資產。 （3）土地、店鋪、房產的價值， 來自人口聚集能力與消費能力。 大腦對區域流量的判斷， 容易被表面人氣誤導。 （4）大腦對空間價值的感知， 弱於對面積價值的感知。 容易忽視容積率、使用率 這類關鍵價值因素。 2. 方法 （1）評估任何資產只看一個核心。 它未來能否產生穩定現金流量。 讓大腦抓住唯一判斷標準。 （2）判斷房產、商鋪、店鋪位置。 不看人流數量。 只看人流的消費能力。 訓練大腦聚焦有效流量。 （3）對比土地與房產價值。 優先計算容積率、可使用空間、租金上限。 不被表面面積迷惑。 （4）選擇經營地點， 優先進入天然有攬客能力的聚集區。 降低大腦對獲客的決策壓力， 減少現金消耗。 （5）把錢投向能持續生錢的資產。 而不是隻好看但不產生現金流的物品。 重塑大腦對資產的定義。 （6）定期覆盤資產現金流量。 強化大腦對真實收益的感知， 削弱對錶麪價格的執念。 （7）計算資產價值時， 把未來收益折算成當下價值， 對抗大腦對未來的模糊認知。 （8）拒絕投資沒有明確現金流的項目， 避免大腦陷入幻想式收益期待。 三、時間認知與金錢決策腦科學原理 1. 原理 （1）大腦沒有專門感知時間的器官。 時間感受由前額葉結合經驗、情緒、年齡綜合加工。 具有強烈主觀性。 （2）年齡越大，大腦處理速度變慢， 單位時間處理信息減少。 會感覺時間過得更快， 對長期規劃的耐心降低。 （3）大腦遵循雙自我機制。 現在的自我與未來的自我， 是兩個相對獨立的決策系統。 未來的自我在大腦中存在感極弱。 （4）大腦對當下效用的權重， 遠高於未來效用。 延遲滿足會被大腦判定爲損失， 產生強烈不適感。 （5）時間感知會扭曲價值判斷。 等待時間越短， 大腦認爲價值越高， 和真實價值無關。 2. 方法 （1）刻意訓練大腦。 把未來的自己當作另一個真實的人， 爲未來的自我做決策。 （2）做金錢決策時， 強制拉長時間視角。 思考10年後這筆錢的意義， 對抗大腦短視偏差。 （3）面對即時滿足誘惑。 主動停頓，告訴大腦， 等待不是損失， 是更高價值的投資。 （4）建立長期目標。 每天強化未來自我的畫面， 提升未來自我在大腦中的權重。 （5）用固定規則替代情緒決策， 比如每月強制儲蓄， 減少大腦對當下消費的衝動控制。 （6）感知到時間變快時， 提醒自己， 這是大腦生理現象， 不是時間真的縮短。 堅持長期計劃不動搖。 （7）把長期目標拆成短期節點， 符合大腦對短週期反饋的偏好， 持續獲得正向激勵。 （8）不因爲當下急迫， 做出損害未來的金錢選擇。 訓練大腦平衡現在與未來的利益。 四、概率判斷與金錢行爲腦科學原理 1. 原理 （1）大腦天生不擅長概率計算， 偏愛把偶然當命運， 把樣本當規律， 容易陷入認知錯覺。 （2）小數定律， 也就是賭徒謬誤， 是大腦的自動化反應。 認爲連續發生後會反轉， 和真實概率無關。 （3）大腦對損失的痛苦敏感度， 是對收益快樂的兩倍以上。 面對損失會傾向冒險翻盤。 （4）迴歸平均現象， 大腦無法直觀理解， 會把正常波動當成特殊趨勢。 （5）概率是上帝視角。 大腦習慣自我視角， 很難客觀把自己當作樣本。 2. 方法 （1）遇到概率類決策， 拒絕相信直覺， 只相信數據與計算。 強制大腦關閉本能判斷。 （2）警惕賭徒謬誤。 無論連續多少次結果相同， 下一次概率依然不變。 反覆提醒大腦這個事實。 （3）不把偶然事件賦予特殊意義。 比如運氣、宿命、被保佑。 避免大腦產生錯誤自信。 （4）接受迴歸平均規律。 數據偏離平均值後， 大概率會回到正常區間， 不是因爲特殊原因。 （5）面對損失時， 強制停止冒險行爲。 告訴大腦， 翻盤概率極低， 及時止損纔是最優解。 （6）計算概率時， 使用大數定律邏輯。 只相信大樣本結論， 不被少數案例影響。 （7）做投機決策前， 明確承認， 結果完全隨機， 大腦無法預測。 降低不切實際的期待。 （8）用規則替代直覺。 比如止損線、止盈線、倉位上限。 不讓大腦在情緒中做決策。 五、風險與回報腦科學原理 1. 原理 （1）金融中的風險， 就是不確定性， 用統計學標準差衡量。 大腦對波動的恐懼遠大於對收益的渴望。 （2）風險與回報正相關。 風險越高， 大腦需要更高的回報補償， 否則會產生強烈不安。 （3）風險隨時間平方根放大。 時間越長，不確定性越大。 大腦對長期風險感知偏弱。 （4）高風險資產波動大。 激活大腦杏仁核， 產生焦慮、恐懼， 干擾理性決策。 （5）低風險資產穩定， 給大腦帶來安全感， 獎賞迴路穩定激活。 適合長期持有。 2. 方法 （1）用標準差量化風險， 不讓大腦用感覺判斷風險大小。 把風險變成可計算的數字。 （2）高風險投資， 必須要求高預期回報。 不接受高風險低收益的選項。 訓練大腦堅守底線。 （3）長期投資要提高風險意識。 時間會放大不確定性， 不因爲時間長就放鬆警惕。 （4）資產配置優先選擇低標準差項目。 讓大腦處於穩定狀態， 減少情緒干擾。 （5）根據風險承受力選擇標的。 富人優先求不虧。 普通人適度求增長。 讓決策匹配大腦壓力閾值。 （6）不投資無法計算風險的項目。 避免大腦陷入未知恐懼， 或盲目樂觀。 （7）用分散投資降低整體標準差。 平衡大腦的焦慮感， 提升長期持有耐心。 （8）評估投資時， 同時看平均收益與波動幅度， 讓大腦完整理解風險收益結構。 六、自我價值與金錢腦科學原理 1. 原理 （1）人是最大的現金流量來源。 大腦對自我投資的敏感度， 遠低於對物質投資的敏感度。 （2）健康、能力、認知， 直接決定大腦創造價值的效率， 也影響金錢對個人的效用。 （3）金錢的最終目的， 是讓大腦獲得自由， 擺脫束縛， 而不是積累數字。 （4）大腦的快樂遵循峯終定律。 由最強體驗與最終感受決定， 不是由總金錢數量決定。 （5）慾望不滿足， 大腦會持續處於匱乏狀態， 再多錢也無法帶來幸福。 2. 方法 （1）把自我投資放在第一位。 優先花錢提升健康、能力、認知， 讓大腦成爲創造金錢的核心工具。 （2）持續保持身體健康。 延長大腦創造現金流量的時間， 提升金錢對生活的效用。 （3）不爲囤積金錢犧牲當下體驗。 合理分配消費， 讓大腦獲得真實愉悅。 （4）降低不必要慾望， 訓練大腦適應滿足狀態， 不被永無止境的渴求控制。 （5）花錢購買高峰體驗， 符合大腦峯終定律。 用有限金錢獲得最高記憶效用。 （6）不把金錢當作終極目標， 把金錢當作實現自由的工具。 重塑大腦對金錢的根本認知。 （7）定期提升個人能力。 保持現金流量創造力， 讓大腦擁有長期安全感。 （8）接受金錢效用隨年齡遞減。 年紀越大。 越要把錢換成體驗、健康、關係， 而不是數字積累。

《學會花錢》：不可不知的花錢門道，讓花出去的錢更值錢 人們每天都在花錢。購買生活必需品、自己想要東西，甚至爲將來存錢、購買投資理財產品……，但是大部分人花錢並不明智。 花錢不是有錢人獨有的權利。有錢人並不會因爲自己有足夠的錢就能夠和金錢融洽相處；普通人也不能因爲沒有足夠的錢被金錢擺佈。 大部分非金融領域的普通人，對金融學、統計學、經濟學的瞭解並不多，更談不上結合相關的知識做出明智花錢的判斷了。人們需要知道一些跟錢相關的知識，並瞭解一些影響人們判斷的經驗、習慣、理論，才能夠做出讓花出去的錢有更有價值的選擇。人要成爲金錢的主人，而不是金錢的奴隸。許多人都知道彩票是不理性的投機行爲，可爲什麼還是會買？高檔社區的咖啡價格貴的離譜，爲什麼也能賣出去？象徵永恆愛情的鑽石價格，真的是物以稀爲貴嗎？ 讀了《學會花錢》，就像是找到了金融、概率、統計、經濟等知識和日常生活鏈接的紐帶。這本書用生活中最常見的故事、案例分析了概率、風險、回報、判斷習慣、效用、時間與錢的關係，也許你做不到讀完書就能改變自己的消費觀念，但是這本書倡導的思維方式、生活方式，能夠潛移默化的指導人們的生活，啓迪人們的智慧。 《學會花錢》的作者是日本超人氣MBA導師野口真人，從學校畢業到步入社會，先後在瑞穗銀行、摩根大通、高盛任職，長期活躍於金融界。現在自己經營創業公司，做企業併購、價值評估等諮詢工作，因爲其出色的業績，被日本經濟新聞作爲典型企業進行了報道。他認爲，沒有一個人的生活能夠離開錢，普通人更應該掌握相關的金融知識，用全新的視角看待人們習以爲常的事。 《學會花錢》有不同於其他金融類書籍的兩個特點：1、它用通俗、簡短的語言介紹了金融界的全貌，而不是侷限在該領域的某一個方面，能夠讓人從更全面的視角來衡量和思考問題。2、將金融、經濟學的理論用案例和故事表達出來，相對於有嚼勁的金融類書籍，這本書對金融啓蒙者非常的友好。 這本書總共七章，這七章圍繞一個共同的金融理論基礎展開：物品、項目、服務的價值，取決於它們能創造出多少現金流。而價值受到諸如時間長短、概率、人類自身的判斷習慣、風險和收益等多種因素影響。 1、金融世界的三個錢包 不論你是一個普通的家庭主婦，還是像巴菲特一樣的投資家，當你在支出金錢購買一樣東西時，都用到了相同的決策機制：得到的價值大於支出的金錢。 普通人雖沒有投資人的金錢資本，但是依然可以擁有他們的金融視角。現實是大多數人將自己的錢放在了一個消費錢包裏，不斷的從中支取金錢，這些人生活在會計世界裏。而在金融世界裏，支出的金錢因爲花錢目的的不同被分別記錄在消費錢包、投資錢包、投機錢包裏。 消費錢包：爲了滿足慾望而消耗資產、服務（商品）的行爲。消費體現的是感情上的滿足程度，也稱爲效用。比如你爲了享受生活而喝的一杯星巴克，爲了衣着得體而購買的毛呢大衣。 投資錢包：爲了增加將來的資本（生產能力）而投入現有資本的活動。考慮的是將來產生的金錢（被稱爲現金流量），而不是個人效用。明星們努力保持年輕、年輕人持續學習新的技能、公司僱傭員工……都是投資。 投機指的是“做好虧損的思想準備，挑戰一下，看是否能夠獲得比付出的金錢更多的回報。”最常見的投機行爲賭博、彩票、麻將等等。 消費的得到的價值是效用（滿足程度），投資得到的價值是未來的現金流；投機碰的是運氣。三者關係緊密，消費的過程中往往伴有投資的傾向；投資的過程往往伴有消費的行爲；而投機卻不斷的在生活中擾亂人們的判斷。 很多人把去健身房、使用昂貴的化妝品作爲對自己的投資。從金融視角來看，如果這麼做是爲了滿足自己“無論如何都想一直很漂亮”的願望，是在追求效用，屬於消費。如果說這麼做能夠讓讓自己在將來可以產生現金流量，就是投資（比如想嫁給意中人）。 所以在花錢之前，花時間思考一下自己的動機非常重要。明白了消費、投資與投機之間的差別，人們才能更明智的花錢。思考與三者相匹配的花錢方法，這種意識能夠讓人們明白錢究竟怎樣花更值得，讓錢更有價值。 2、改變自己的思維方式 人們常常認爲黃金地段很多物品貴的離譜是因爲房租貴、地價高、所以定價才貴。而從價值與現金流量的角度考慮，租金與承租人的現金流量的創造能力有關。黃金地段物品貴是因爲黃金地段的人具有消費能力，且地段自帶攬客能力。即使很多物品貴的離譜，也從不擔心售不出去。在金融界，人們常常是從現金流量出發考慮問題的。所以，如果你想要投資，尋找一家“可以創造現金流量的地點”，即尋找有人口聚集能力的地點十分重要。 人們的思維常常受到口袋裏“歪曲硬幣”的困擾，很多時候做出的判斷和選擇完全是憑直覺，而不是利用知識和技能。很多彩迷買彩票前都有這種想法，我都那麼多次沒中獎了，這次總該輪到我了。如果中獎，他們的解釋很合理，直覺判斷正確；如果沒有中獎，他們接受不會中獎的事實，因爲中獎的概率很低很低。他們用直覺指導自己的判斷，而不是利用已有的知識。耗油率分別爲25公里/升、20公里/升的日系車和法系車，出乎意料的是法系車的效率高、油耗低。二者相同的計量單位後面是不同的計量方法，日系車耗油率的計算方法是“一升汽油行使多少公里”，法系車的油耗率計算方法是“行使一公里消耗多少汽油”，不同的評判標準，有着相同的表達方式，問題是大部分人看不到這一點。 行爲經濟學的鼻祖丹尼爾·卡尼曼指出：人們對於較低的概率會反映過度，對於較高的概率則會反應不足。這成功的解釋了很多人出門乘坐汽車絲毫不擔心危險，而乘坐飛機卻怕的要命的現象，而實際上飛機的事故率要比汽車的事故率低得多。 人們從原始社會開始，對於變化的反應就很敏感。人們的動態視力非常強，卻注意不到逐漸發生變化的風景。人類對金錢的敏感變化會根據變化狀態的不同產生不同的反應。身無分文的人會毫不猶豫的選擇別人贈予的30萬元，而擁有1000萬日元的人可能會想參與賭注爲100萬的猜拳遊戲。渡邊太太中出現天才FX操盤手，並不是因爲她們比那些專業操盤手更有能力，恰恰是因爲她們在數量龐大的FX賬戶中好運倖存，分析這個現象時，如果只看結果，只接受對自己有利的數據，就會犯錯誤。 3、人的價值 人的貨幣價值，是通過人將來能賺取的現金流量來計算的。而人的價值是由他創造現金流量的能力的大小決定的。企業支付給員工的工資，取決於該員工創造的現金流量的大小。一般公司員工的賺錢能力，在新入職時爲零，之後隨着經驗的累積逐漸提高。到四五十歲時，體力充沛，也累積了大量經驗，此時的賺錢能力能力達到峯值，之後，賺錢能力會緩慢下降。這也從企業的角度解釋了很多企業會裁掉年齡較大的員工現象。 年輕人應該掌握的是賺錢的能力，而不是存錢的能力。錢並不是越多越好。在野口真人看來，如果錢得不到週轉、使用，這些錢就沒有意義。普通人害怕破產，甚至會對破產的人心生憐憫，而對具有創造現金流量的能力的人來說，破產不會讓他們意志消沉，反而更能激發他們的幹勁。無論是以何種形式，無論在企業或國家的經濟活動中承擔何種責任，能夠通過投資、消費以及工作持續創造現金流量的能力，纔是最重要的。 人是能夠創造現金流量的重要資產，所以對人的投資，回報率最高。企業對員工的教育投資，能夠讓員工商業活動創造更多的現金流。家長對孩子的教育投資，並不是給他們報多少輔導班班，教給他們多少知識，而是教育對自己投資或增加自己的人生經歷。很多父母強調讓孩子把零花錢或者壓歲錢存起來，成爲會存錢的人，實際上擁有錢，只會讓人嫉妒，不會讓人尊敬。人們尊敬、羨慕的是一個人擁有的創造現金流量的能力，而不是它擁有的金錢。 三十歲是人生的效用峯值。人們不能抹去對晚年生活的不安，也不能爲了晚年生活犧牲自己現在要做的事。但持續人們的一生，必要的是人們要提升自己——保持身體健康，努力提升個人能力，儘量使自己創造現金流量的能力和享受經歷的能力維持更長時間。持續一生都在忙碌的工蟻和只顧享受的蟋蟀都不是人們的人生歸宿，“唯吾知足、自利利他”的心態是非常重要的，要學會享受人生的風險，確保某種程度的財務滿足。人們獲得金錢的目的不是成爲金錢的奴隸，而是爲了擺脫金錢的束縛，獲取自由。

因爲是專欄合集，所以文章章節幾乎沒有相關性。 作者寫作此書的目的是把一些經濟學原理通過生活實例解釋呈現。遵循了“簡單，但是不過分簡單”這條原則，進行了一次經濟學科普。 所以在第一章中有“三個錢包”的比喻（普通人應該學會的花錢邏輯），後面對於概率的介紹也起到了提醒韭菜們誤濫用直覺，盲目賭博的作用。書中還介紹了一些實用公式（算房租，房產價格；如何算平均值等）。後半部分的概念相對抽象一些（概率、期權、風控、投資優先級），但更有啓發意義。針對抽象概念，作者同樣用了一些生活應用案例進行論證，只是部分離喫瓜羣衆的日常生活較遠。 內容是不錯，可惜系統性稍差，實用性較低。對有產階級可能用處更大。 ————更系統的筆記更新分割線——— 上面的評論是根據我對本書的印象所寫。我通過筆記梳理了一次書中內容，總結了一些重點，強行系統化： 1，這本書是從現金流量出發，圍繞價值/價格來寫的； 2，簡單而言，參與價值（未來貨幣價值）大於（當前）價格的貨幣活動是投資（比如工作之餘充電學外語），價格大於價值的活動是消費（比如在銀座喝咖啡），價格等於價值的活動是投機（期望值現金流量，即估值不會有變化）； 3，有幾個影響價值的因素：時間、折現率和概率。其中： 3.1折現率即利潤率，並與風險呈正相關。從房租公式（收益現值法，dcf，用將來產生的現金流量導出物品價值的估值方法）可以推導出幾個顛覆常識的觀點：現金流量價值無限等於零； 3.2概率對於當前現金流量期望值（估值）有決定意義。然而我們在對概率的判斷上存在許多誤區（見4.1）； 4，我們對價值的判斷是容易出錯的（行爲經濟學）； 4.1 我們對時間的感知不是恆定的。這種感知也有客觀依據：小孩的一年只是他生命中的幾分之一，而老年人的一年則是他生命的幾十分之一，自然後者感覺時間過得更快。通過金錢效用公式可以推導出，時間的遠近，年齡的大小（預期壽命，生產力，時間感知），商品價格高低，都會影響折現率的高低。由此還可以推導出績效工資制度優於年功序列工作制度的原因（也就是年輕時的工資高，老時工資低）。 4.2 我們對概率的感知容易出錯。“三門問題”揭示了概率問題的反直覺性，同時人們還有忽略“先驗概率”，誤用“平均迴歸”的傾向。更要命的是，概率越低，人們反而越容易主觀臆測。這解釋了我們對賭博的興趣，和對小概率幸運事件的神化（或者說《流浪地球》吳京的行爲爲啥是反理性的） 4.3 我們對金錢變化的感知大於金額的實際變化。窮人對蠅頭小利更加敏感（更願意賭博），而富人對金錢損失更敏感（更願意保值）； 5，價值與回報的關係： 5.1 風險與回報成反比。風險並不是指危險，而是標準差。一個呈線性波動（無論是零還是以10%收益率增長的）的投資品都是無風險的，所以投資價值最高（更簡單的例子：一條繩子圈出正方形1:1的面積最大）； 5.2 如何控制風險：進行資產配置（分散風險），使用期權（買保險是其中之一）； 5.3 要投資能產生價值（現金流量）的事物。所以人（自我投資等）大於物（生產設備）大於現金； 5.4 從價值增值的角度而言，應該承擔風險，同時減少物慾（知足常樂，自利利他），而不是隻是使用期權（期權是從受損獲益），否則無法得到發展（5.4和5.1矛盾，我想這就是經濟學的複雜之處。同時期待更多解釋）。

＃你的錢根本花不完 這個法則讓你越花越多 你知道嗎，你的錢其實永遠花不完。我自己就是這麼走過來的，當我調整了看待金錢的心態，生活真的跟着變了。 以前花錢時，心裏總會繃着一根弦。想着餘額，盤算着開銷，錢花出去就像消失了。很多人都是這樣。但後來我明白，當我帶着這種擔憂去花費，錢好像真的流走得特別快，回來得也少。 改變是從一個念頭開始的。我把每次花錢，都當成一次愉快的能量傳遞。比如買一杯咖啡，我會在心裏感謝它帶來的好味道和好心情。付一筆賬單，會想到它支持了便利的生活服務。爲技能花錢，會感覺這是對自己未來成功的預判。 這種感激和輕鬆的感覺，慢慢改變了一切。我不再覺得錢花出去就沒了，而是相信它開始了新的旅程，並且會換種方式回到我身邊。 這就是顯化的關鍵。你的想法和感受，像發出的信號。如果你總覺得不夠，緊緊抓着不放，能量就卡住了。你發出的是“我匱乏”的信號。但如果你放鬆、信任、在給予時感到豐足，你發出的就是“我充足”的信號。你生活的世界，就會回應你充足的狀態。 錢喜歡流動，喜歡去往那些歡迎它、喜悅使用它、相信它源源不斷的地方。你可以試試看。下次花錢時，留意自己的感受。放下計算和擔心，去體會交換帶來的滿足，真誠地說聲謝謝。把錢看成一個信使，它帶着你的信任出發了。 你本身就是豐盛的源頭。當你這樣去生活，你會發現金錢的來去變得輕盈。它從你這裏流向世界，世界又以各種方式讓它回來。可能是一個新機會，一份驚喜，或者一個省錢的巧思。 這個法則很簡單，就是轉變你花錢時的心念。邀請金錢成爲你生活中一個輕鬆的夥伴。你越喜悅地讓它流動，你的世界就越會呈現出流動的豐盛。你的錢，真的可以永遠花不完，因爲它總是在回來的路上。 ​ ​

真正的會花錢，是指能把錢越花越多。 比爾·蓋茨說過“巧妙地花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難”。 如何能把錢越花越多？ 區分三個錢包（消費錢包、投機錢包和投資錢包），掌握一個原則（只買以後會更值錢的東西），避開兩個陷阱（概率錯覺，錯誤判斷的習慣），使用兩種策略（組合投資策略，期權策略。 消費錢包：是爲了滿足個人慾望而進行花錢的行爲；投機錢包：是我們花錢做撞大運的事情。投資錢包：是我們花錢買未來可能會賺到更多錢的機會。比如你買了理財產品或者投資創業。作爲一個花錢高手，你要多用投資錢包，適度用消費錢包，避免用投機錢包。投機這件事我們基本是沒有辦法掌控的，如果想要掙錢而沉溺於投機行爲裏，很可能會敗光家裏辛苦積累的資產。 投資錢包花出去的錢是要在以後賺更多的錢。花錢要多考慮現在投入的錢，未來能不能變更多。這裏花錢投資，不僅僅是指買股票理財產品、投資房地產等這種常見的形式，給自己充電，對子女教育方面的投入，也是非常重要的投資行爲。 消費錢包的錢，要花的值。就是不僅僅是看價格高低，而是看能不能給自己更多的滿足感。另外儘可能用投資錢包賺的一部分錢來消費。 多用投資錢包，適度消費錢包，避免投機錢包，不過你花的錢屬於哪個錢包，並不僅僅是看你買了什麼，而是看最終產生的價值是什麼?買衣服，美容這樣的事情，一般而言都是消費，但也可能是投資。 具體怎麼用？讓錢越花越多的原則：只買以後會更值錢的東西。 如何知道我買的東西以後值多少錢？ 估算購買物品在以後的價值，能幫助你決定是否要花這個錢。不過有一個漏洞。那就是你這麼估算出來的金額往往是偏高的。爲什麼呢？因爲你忽略了一個重要的因素，那就是時間。換句話說，未來的錢是不如現在的錢值錢的。所以在花錢投資計算未來收益的時候，不能直接把未來可能賺的錢數和現在要花的金額做比較，而是要給未來的錢打一個折扣，這個折扣，經濟學上就叫折現率。 看自己花的錢值不值，除了考慮折現率以外，你還要考慮一個因素，那就是要多久以後才能獲得回報，而到那個時候，你想要的回報對你是不是還有同樣大的意義。 除了年齡會對花錢投資產生影響外，還要考慮的是隨着時間的變化，自己的價值觀、喜好、狀態也都在變化。現在花錢投資覺得值的事情，幾年以後對自己還值嗎？那就未必了。 我們在花錢投資的時候會判斷錯誤，往往有兩方面的原因：一個是概率錯覺，一個是錯誤判斷的習慣。 所謂概率錯覺，我們的理性雖然可以推導出合理的概率，但是我們還是經常會被自己的直覺帶着走，而用了錯誤的概率，從而導致錯誤判讀投資價值。我們的大腦，雖然可以計算概率，但始終是不擅長用概率進行分析的。如果我們讓自己在花錢的時候，做出更準確的估算，就要更多地用概率思維，計算更理性的概率，才能增加賺錢的機會。 丹尼爾·卡尼曼說過：人們會對於較低的概率反應過度，而對較高的概率則反應不足，有一門專門研究它的學科，叫做行爲經濟學。研究發現，人們在花錢的時候，對賠錢的恐懼大於賺錢的喜悅。 爲了確保投資穩健，規避風險，作者建議兩個策略：一個是組合投資策略，一個是期權策略。 組合投資策略，說白了就是不要把所有的雞蛋放在一個籃子裏，你不要把所有的風險都集中在一件事情上，以避免因爲你的判斷錯誤而導致傾家蕩產。這種理念不僅僅可以運用在日常的投資當中，比如投資不同的股票、債權和基金。當年清朝末年、民國初年的時候，就有很多地方的軍閥既支持保皇黨，又支持革命黨，這就是一種組合投資的理論。 第二個策略就是使用期權。一聽說這個期權，就感覺是很專業的金融投資的工具，但事實上，期權這個事兒在日常生活中已經非常普遍和常見。期權的本質，就是事先規定，在一個約定的時間內，花一定的錢來買某種交易的權利。 在未來投資可能會失敗的時候，這就是你給自己買的一項反悔的權利。這個思路非常重要，在對投資結果拿不準的時候，你可以先花一點小錢，買這個投資機會的權利。如果過一段時間，你覺得這個投資的機會不好或者有更好的機會，你就不要這部分定金，去追求更好的選擇，那生活中這個投資的風險就會極大地被化解。 這個原理可以運用在很多方面，比如你要去創業之前，你可以先和公司簽訂停薪留職的協議，這就是你的一個期權，你幾乎沒有花代價就購買了一個如果創業失敗還能選擇其他機會的權利。這就是通過多一個選擇來把未來的風險進行對沖。 說到對沖，之前一則新聞是非常有代表性的，那就是最大的避孕套生產商杜蕾斯收購了最大的奶粉生產商美贊臣。這就是一個完美的風險對沖，你要麼買我的套，要麼十個月後用我的奶粉，這樣一來，杜蕾斯的投資就不怕失敗了。

五星推薦 牆裂推薦   “你花錢明智嗎？”   如果被問到這個問題，有多少人可以自信地點頭回答呢？ 我們每天都在花錢。即使不使用現金，也可以刷信用卡購物，可以從存款賬戶中扣減健身房的會費。人們無法避免花錢這件事。   人類使用金錢，把金錢作爲一種工具，是爲了更美好的生活，但數千年來卻反被金錢束縛。如今，我們時時刻刻都在和金錢打交道，現代城市中的人若沒有金錢，將無法生存。我們對金錢的追捧也達到頂峯，所有的成功學都必然伴隨着追求財富。我們也感受到了資本的力量，金融業用金錢掀起滔天大浪。那麼，金錢和財富到底存在何種關係，我們又該如何馴服金錢呢？   作者有感於市場上缺乏深度和廣度兼具的金融啓蒙類書籍，寫作了這樣一本書，用通俗的語言，生活化的場景，爲我們介紹了金融學的全像，讓我們深入瞭解金錢的意義，發現金錢的真相，更恰當地看待金錢在人生中的位置，更理性地對待金錢。   在本書，作者基於金融學、行爲經濟學、概率論和統計學的理論，系統地總結了關於商品的價值和價格、現金流量和現值、時間對價值的影響、概率在決策中的作用、風險和回報的選擇等知識，有助於讀者瞭解如何使用金錢，怎樣進行投資，如何應對不確定性等。   我們每天的金錢支出，哪些是投資，哪些是消費，哪些又是投機？鑽石的價格是如何決定的？房價在什麼位置是合理的？高檔商區的消費爲什麼高於其他地方？我們如何感知時間，時間對我們的經濟行爲又會產生怎樣的影響？概率會如何影響我們的判斷？如何通過風險和回報制定投資決策？爲什麼現金不會創造價值，只有人才能創造價值？諸如這些問題，本書一一給出瞭解答！   2022/06/29 20:52 小Wen

想讓錢越花越多，這五個理念可以幫你 文/媛姐讀書 有一個段子說：30塊的酒和3000塊的酒，嘔吐是一樣的；300塊的表和30000塊的表， 時間是一樣的；50平米的房子和150平米的房子，孤獨是一樣的。 這是典型的自欺欺人的消費觀。 其實大家都清楚，30塊和3000塊的酒，50平米和150平 米的房子，帶來的品質感和舒適度是完全不一樣的。 也別說閨密嘴裏聊着詩和遠方，上個月纔去日本看了櫻花，這個月又在巴厘島享受日光浴，而你就喜歡宅在家裏看藍天白雲。 衆議院議員克萊爾·布思·盧斯說“錢不能買到幸福。但是，錢可以讓你在不幸時衣食無憂。” 在看完《我不是藥神》的一霎那，我的內心就是克萊爾·布思·盧斯說的這感覺，那時的我就特別想去學理財，想讓自己和家人任何時候都可以衣食無憂。 書中自有黃金屋，翻開日本最暢銷的理財類書，野口真人的《學會花錢》（原名《お金はサルを進化させたか よき人生のための日常経済學》），我才發現這本書是從故事出發講解理財，一下子就吸引住了我的眼球： 1.學習跟錢有關的知識，應用在日常生活中 對於理財而言，跟錢有關的常識包含很多金融學、統計學、經濟學，平時感覺晦澀難懂，可是想節流不懂肯定不行，跟錢有關的基礎常識有哪些？有多重要呢！翻開日本最暢銷的理財類書，野口真人的《學會花錢》（原名《お金はサルを進化させたか よき人生のための日常経済學》），我才發現這本書是從故事出發講解理財，一下子就吸引住了我的眼球。 圖片發自簡書App 在金融界摸爬滾多年，經歷了從日本上升到經濟飛速發展再到泡沫破裂急劇下滑的整個過程，卻始終能被瑞穗銀行、摩根大通、高盛等公司倚重的野口真人先生寫出的理財書籍，專門用故事詮釋這些基礎常識，讓理財小白的我也一看就能看得懂，而且還用得上。 當然，並不是讀完《學會花錢》，弄懂了這些金融學、統計學、經濟學常識，就能立刻能讓我們有錢，野口真人的目的是讓我們擁有金融智慧，讓花出去的每一分錢都變成自己未來的財富。 明白了這些基礎知識，當你在買買買的時候，能夠控制住自己的慾望，有效地使用有限的金錢。而且不光在花錢上，這些常識在日常生活中也同樣適用。 2.瞭解生活中的財富運行法則，獲得大師級洞察力 我們常常以爲我們買一件衣服的決策和巴菲特買一隻股票的決策是不同的，其實不然。在《學會花錢》中，野口真人用巴菲特和普通家庭主婦的花錢決策告訴我們，僅就決策這一點來看，巴菲特並沒有什麼特別之處。 任何人花錢的時候，錢包都可以分爲三種類型，分別是“消費”、“投資”和“投機”，在我們買買買時明白什麼是“消費”，哪些是“投資”，靈活使用三個錢包。 我們一日三餐的花銷就是消費，它是爲了滿足我們喫飽飯的慾望而消耗的資產、服務（服務）；我們買寫作培訓課的學費，就叫投資，是爲了讓自己將來有更強的賺錢能力，會給自己帶來大於學費的回報，但如果報名學習了而沒有產生回報，也只能算作消費；而買彩票就是投機，它更多的成分就是想四兩撥千斤，試試自己的運氣。 瞭解了生活中的財富運行法則，意識到消費、投資與投機之間的差別，深入挖掘各自的含義，思考與三者相匹配的花錢方法，每次買買買前都想想把錢花出去是否能夠得到相應的價值，比如一雙不合腳的鞋、一個可有可無的擺件、一杯喝不了的牛奶是否能給自己帶來價值，也就獲得了與巴菲特大師一樣的洞察力。 圖片發自簡書App 3.看透商業邏輯，抓住賺錢機會 在房價日益攀升的今天，如何把房子賣個高價錢，是個問題。我們賣房子都有個心理價位，當然，去中介登記賣房，中介又會跟你說一個價位，或者高於你的心理價位，也或者低於你的心理價位，那麼什麼價位才能真正體現你房子的價值呢？還是有一些決定因素的。 《學會花錢》中告訴我們：今天的100元比明天的100元更值錢，房子出租100年，價值並不會更大。交通便利、社會基礎設施齊備、有歷史魅力的地區和有許多富裕階層居住等，會增強人口聚集能力，就像北上廣深的房子就會比二三線城市的價值要高。 現如今雖然實體店不好乾，但依然有很多人願意開一家自己喜歡的小店，或賣賣衣服，或做個小喫店，圓自己一個開店夢。但店開在哪裏能更賺錢呢？像青島這樣二線城市的餐飲店、小賣部的選址，最好是“可以創造現金流量的地方”，即尋找有人口聚集能力的地點。 不要怕地角好，租金貴，競爭激烈。小酒館雲集的地方，自身就擁有了攬客的能力，店家即便不去招攬，也有客人會來。但是在偏僻的地方開一家酒館，要想招攬客人，酒館自身就必須要有很強的攬客能力。 4.不信錯覺信真實 野口真人說，談到消費，我們有時候並不會考慮效用，經常因衝動而買下一些並不迫切需要的商品。 小區門口有家體彩站，常常擠滿了人，我曾問過經常買彩票的鄰居，可否中過大獎，鄰居說中過一次五百，之後都是小打小鬧的幾塊錢，隨即就接着買了彩票。我說，那你還繼續買？鄰居說總幻想着有被大獎砸中的那一天。 其實何止是買彩票這一件事，概率的錯覺在我們的心中根深蒂固，總覺得幸運之神會降臨在自己頭上，就像我們都知道飛機事故的發生率遠遠小於機動車事故，照樣會坦然選擇機動車出行而選擇飛機出行則小心翼翼。 經濟學的鼻祖丹尼爾·卡尼曼指出，人們對於較低的概率會反應過度，對於較高的概率則會反應不足。 就像買彩票的鄰居，明知不可能卻偏偏要去做，想像着只要能中一次大獎，就會賺回所有的投資。正是這種想法，常常影響我們做出合理的判斷，與守株待兔有異曲同工之妙。 往往人們實際獲得的收益大於預想收益時，感覺到的效用會更大。這也是爲什麼像尼泊爾這樣的國家雖然不富裕，但人們的幸福感卻很高，而漫畫《海螺小姐》裏的房地產商即使日賺養鬥金卻不開心一樣。 有時恰恰是依靠錯覺，可能會讓自己一錯再錯。 圖片發自簡書App 5.投資自己，成就自己 一直是工薪階層的我們，雖然依然過着像馬雲所說的那樣幾十年一成不變的日子，但也希望尋找適合自己的東西，做自己喜歡做的事情，做自己擅長做的事情。 有位朋友說過，生活就像等公交車，自我認知能讓你知道自己要去什麼方向，在什麼地方等車。你要提前做好準備，我們的物質準備直接決定我們是可以乘坐20塊錢的觀光專線、10塊錢的空調，還是2塊錢的電車。我們的精神準備決定了我們能否及時發現車到站了，及時地上車以免錯過，以及上車以後的心情。 吳曉波說：如果你不願意把生命浪費在美好的事物上，不妨也把時間和精力投資給自己。 而《學會花錢》也提到了“我們所有人能夠活在當下，都是多虧了曾經有各種各樣的人對他們自己進行了投資。許多孩子出國留學或大學畢業能所成就，除了自己拼搏，很大程度都是他們的父母捨得花大價錢投資在他們的教育上。 最具現金流量創造能力的是人。人永遠比工廠、設備等能創造更多現金流量。卓別林在電影《摩登時代》裏也充分表達了“世界上不能只有機器，人才是重要的”觀點。父母們也恰恰是看到了這一點。 而作爲孩子父母的我們，也有必要投資提升自己——保持身體健康，努力提升個人能力，儘量使自己創造現金流量的能力和享受經歷的能力維持更長時間，既可以讓孩子可以安心工作，又能與孩子一起成長。 電影《霸王別姬》裏有一個橋段：小癩子帶着小豆子看名角兒唱戲，他滿眼仰慕地問：“我什麼時候才能成個角兒啊？”師傅說：“人吶，得自個兒成全自個兒。” 就算我們成不了馬雲那樣的角兒，但也可以通過投資自己，成爲擺脫金錢束縛，獲取財務自由的更好的自己。 有人說：只看別人健身，永遠也長不了自己的肌肉。《學會花錢》中傳授的技巧再實用，不去踐行也等於零。不是說看完了書，就立竿見影，立馬可以讓錢越花越多，而是提前做好準備，以備不時之需。 種一顆樹最好的時機是十年前，其次是現在。

比爾•蓋茨曾經說過一句話：“巧妙地花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難。” 花錢怎樣掌握分寸？ 投資如何把握時點？ 面對不確定性又該如何安排金錢？ 明智花錢不是把每一分錢都花在刀刃上，而是讓花出去的每一分錢變成未來的財富。不用剁手，盡情買買買。本書從日常生活的方方面面告訴我們要學會使用三個錢包，消費錢包、投資錢包、投機錢包，輕鬆辨識有價值的資產，拒絕智商稅。 作者是日本人氣MBA導師，先後任職於瑞惠銀行、摩根大通和高盛，精通金融界的運行要義。這本零數學基礎也能輕鬆掌握金融、經濟學常識，理解概率和統計學的實踐方法，讓你透過價格的表象，看懂事物的價值，花對關鍵的每一筆錢，不猶豫、不喫虧。在資本的世界裏競爭，要正確使用金錢，讓花出去的每一分錢變成你未來的財富。