“錯誤”的行爲+助推（套裝共二冊）

我們會通過變化感受生活，我們對損失和收益的敏感性都符合遞減規律，而且損失造成的痛苦大於等量的收益帶來的快樂。

社會人的三個特性：有限理性、缺乏自控力、從衆。08年金融危機本源在於人的貪婪和恐懼，這兩個是否爲有限理性的真正原因？ 期待塞勒和桑斯坦教授的新作！

讀的有些困難。我們都想成爲理智的經濟學人，可惜絕大部分只能做靠直覺的社會人。對我來說最重要的收穫是，當開始糾結的時候，想想當初是爲何來到這裏的？行進途中的誘惑不該成爲改變航線的理由！

經濟行爲是一種羣體心理的集中化呈現。 “助推”、“噪聲”，不管怎樣特別命名，底層邏輯大差不差。通過本書，學習透過紛繁現象看本質。

不值這個價，可能是翻譯的關係

行爲經濟學筆記（二） 底層之痛：如何正確地成長？ 大多數來到大城市讀書的農村孩子都想着擺脫原生家庭地束縛，有一天能光耀門楣，成爲有城市身份的人，過體面的生活。這個願望一點也不過分，而且還很實際。誰不想年薪百萬，上演屌絲逆襲的戲碼。只是絕大多數農村孩子嚴重低估了成長的代價以及過分高估了自己的實力和可塑性。之所以要將這段話的意思，是想告訴大家一個樸素的事實，即我們都是普通人，絕非聖賢，農民也好、資本家也罷，都有人類最普遍的劣根性存在。在行爲經濟學看來，相比於沒得感情的理性經濟人，就是“三個有限”：有限的理性，有限的自我控制力，有限的利己主義。 前幾天一個在阿里北京上班、有房有車、京戶、年薪170萬的P8在網上徵婚貼就將這種有限主義表現得淋漓盡致。短短几天，鳳凰男沒有等來滿意的女生的答覆，卻收穫了無數網友的羣嘲。這裏面的嘲諷，絕不是咒罵收入低，相反，多少人是帶着羨慕嫉妒恨的心理回帖的。這裏，讓我們撇開帖子裏的意識形態和階層對立問題，純從財富積累和財富的可成長性來看，不得不承認一點，在同齡人裏，他已經做到了出類拔萃。就拿北京舉例，帝都房子均價6萬/平，而人均年薪不足12萬，絕大多數人屬於媒體嘴裏說的“隱形貧困人口”，要買上房、年薪百萬，絕大多數年輕人的奢望是不切實際的，毋寧說像劉強東和雷軍這等北漂中的王者，喜提世界500強企業和幾棟大樓更是異想天開。 簡單說來，一個人孤身北上，缺乏歸屬地的蔭庇，也沒有家族的實際支持，你就是現代版的來自沛縣的劉邦和放牛娃朱重八。你在創造一種新的文化，你沒法像城裏的孩子一樣及早地打開認知的天性，建立起穩健的可循環使用的社會關係，以及父母持續地助攻。你輸在了起跑線，被落下了很遠很遠，你們本來就不一樣，現在要強行融入城市圈子，就只能把自己的韌性和態度拿出來，一步一步追上來你們之間的間距。 可是，證據表明，絕大部分農村孩子並不能清醒地認知這其中的差距究竟有多大。現實情況是，人們往往對這個差距表現得過於樂觀，普遍認爲自己可以很快出人頭地，創出一番事業。但至少5年以內，在底層摸爬的結果不會有太大的變化。頭五年，他們普遍在山腳下，面臨着登山前的心理建設和負重前行時的漫長適應過程。即使馬上出來創業，喫的苦頭只會百倍於在公司上班，因爲絕大多數人並非因爲夢想和實力而創業，只是單純地覺得創業來錢快，可以一夜暴富。 在爬坡的過程中，他們很容易會被三個因素壓得翻不了身： 他們沒有很好的自我控制能力：存不下來錢，甚至舉債度日。而存不下來錢的原因是，大城市裏的誘惑相較於對城市原住民來說，對城市移民更強烈，所以他們更容易買買買。剋制？不存在的。他們也沒有更好的理財、自我增值和養老金知識，錢財用得很不合理，基本上是隨性而爲，有些花銷甚至是報復性的。有趣的是，這種不做計劃的花錢方式，即使隨着收入不斷增長，仍然會讓人存不下來錢，原因在於花錢的習慣也會隨着收入的增多而膨脹，你會越來越大手大腳。所以，要存入下來錢，先要了解一個概念，就是個人資產淨值，它等於收入減去花銷，是存入銀行、股票戶頭或歸屬於自己名下固定資產的那部分，只有提高了淨值，纔是提高了身價。 又有很高的期望收益：他們的內心OS是“我是村裏唯一的大學生，我承載了家族所有的希望，我理應得到更多的錢”。不僅不願意看到自己薪水下降，比城市原住民有更迫切的渴望，工資能升上去，所以他們會增加自己冒險的機率，比如頻繁跳槽、創業、兼職。 慣性作用將他們拖住：大多數城市移民都認爲自己應該多賺錢，多存錢，也打算儘快付諸行動。但是他們會一直拖延，甚至從未改變自己散漫的習慣。 那麼我們能不能改變現狀呢？難道說屌絲逆襲的戲碼很難重現了嗎？其實，行爲經濟學上有一個有名的實驗叫“爲明天多儲蓄計劃”。這個計劃是實踐性的，重點解決自我控制問題，幫助人們提高退休金，因此也很具有指導性。 即使是最愚蠢的人，也知道加入退休金計劃對自身有益，尤其是公司也會按照一定比例替個人存入。當時倡行的辦法是政府通過退休金免稅等政策改變人們的稅後退休金收益，來提高人們的退休金總額。乍一看，免稅政策似乎可以增加人們的退休金收益，應該會提高退休金總額，原因是退休金收益增加了。但實際研究結果表明，退休金總額並沒有提高。問題出在了行爲慣性上。政府提高了收益率，人們同步就將原本用來存入退休金賬戶的錢拿出一部分來，以保證和之前存入的數額相等，而拿出來的錢被挪作了他用。行爲經濟學家提出了兩條改進建議： 首先，設置“個人儲蓄賬戶”，提前取出要繳納罰金，或者乾脆存個固定期限的，期限內無法取出，也就徹底斷了花這筆錢的心思，這會促使個人將錢留在該賬戶中，並且它還有一個額外的好處，與普通的儲蓄賬戶相比，人們更不願意動用被設定爲“退休金”的心理賬戶。 其次，改變加入的方式，設置“默認選項”，讓加入退休金計劃變得簡單高效（對於普通人來說，填寫表格和選擇投資策略都令人望而生畏，而製造便利條件，將有利於人們的加入） 做完這兩件事情以後，美國的退休金計劃由原來的49%的員工加入提升到了86%。 其實，北漂計劃也一樣，要改變現狀，你要的不是雞血，而是對自己切實有利、可貫徹實踐的計劃。充分考慮了可參與性，剔除了一些極端案例，畢竟比起每個北漂都能成爲雷軍來說，提高工作能力和財務淨值來得更有實操性。並且，我的着眼點也不在於未來三到五年你就能馬上提高薪水和職場能力，在我看來，你只要敬畏工作，勤奮努力，就能隨着工作年限的提高而獲得薪水和職位的提升，這是大概率事件。我想把時間拉長，看到人退休以後的生活狀態，這樣我能從千萬種職業如何提升職場競爭力的戰術思考中解脫出來，真正着眼於“爲千萬北漂創造幸福生活”的戰略主題上來。我想沒有人會拒絕退休以後能過上舒適的生活，無論你是逃離了北上廣，還是最終留了下來，你都希望有一個可自由支配金錢的晚年生活，要實現這個目標，我有三個小建議來幫助實施這項計劃： 請將提高儲蓄與漲薪聯繫在一起，漲幅多大，同比例提高自己的儲蓄率，既能存下來錢，又可以很好地減少買買買之後帶來的損失厭惡情緒。有些事情明明很累，但也不能習慣性妥協。一個怯弱的你，扛不起良善的厚重和家族的希望。此時的你，除了自尊什麼也選擇不了。但是，此時的自尊若論市價，一文不值。 擁有一顆成長的心態，不要停止思考和向某個領域的專家靠攏的機會。讓人們做出一個將來某個時刻纔會生效的決定，可以減弱現時偏好。成長心態的美妙之處在於，你可以讓一個錯誤變成一個學習的機會。不要害怕自己的那些新想法，不要因爲有失敗的風險而不去做。如果不理解這段話，可以讀一讀名人傳記，看一看丘吉爾如何挺過人生的至暗時刻，看一看喬布斯如何被掃地出門又如何來了一個漂亮的迴旋踢，看一看劉強東如何開餐館被騙、賣光碟被騙，最終成長爲霸道總裁，迎娶白富美。 列出一個月的工作和儲蓄計劃，和一年期的工作和儲蓄目標，越詳細越好，並保持一段時間的計劃不變，讓自己的執行效率提升上來，這樣的慣性能很好地糾正你之前的很多陋習。人年輕時都知道成名要趁早，卻錯誤地預估了成名前要耐住多少的寂寞。寂寞不等同於孤獨：孤獨久了會有快感，寂寞久了就只想發泄。有很多人不是不夠努力，就是喜歡東一榔頭西一棒槌，沒有深挖的耐心和決心，一大片地裏全是狗刨的洞眼，自然沒有好收成。先把別人的創業速成班看成浮雲吧，發家致富的前提是要分得清真假。慾望能催人奮進，也能催人加入進入深坑。人既然不願苟固守，亦不可徒飄零。否則故鄉回不去，城市也難有棲身之所。選擇了目的地，就該風雨兼程，將他鄉作故鄉。 博弈論中所謂的“空話”是，在沒有規定說謊會受到懲罰的情況下，所有人都會承諾自己說的是真話。也就是說，沒有懲罰，一切計劃都白搭。做好懲罰機制，能很好地糾正自己半途而廢的毛病。將錢存入某個特定的賬戶，如果在退休前取出來則要繳納罰金。 最後，有可能的話，最好是能通過專業所學去做一些兼職。一方面，通過兼職獲取“意外之財”。“意外之財”除了增加可供支配的錢財以外，更重要的好處在於，“意外之財”被存起來的概率往往比拿到定期薪水後將其存起來的概率要高，尤其當意外收入非常可觀之時。另一方面，不斷地輸出，能進一步打磨自己的專業能力。一個人孤身行走江湖，手藝活是喫飯的傢伙，你不去維護誰又能替你維護呢？ 成長就是放下自尊的一面，跑出舒適區，和那個自尊自大的自己對着幹。我想，這恐怕是我們唯一的機會。不要做那個可憐蟲，可憐蟲最可悲的不是沒人瞧不起，被別人罵幾句又算得了什麼呢？有些人還在一個勁的找罵。最可悲的是你眼看着自己在這場較量中迷失了本性，更可悲的是你明知道這就是自己的本性。 生活中無處不在的“反科斯定理” 自從行爲經濟學崛起，科斯就被拉下了神壇。 首先我們來看一下將科斯送上神壇，並得到諾貝爾經濟學獎褒獎的科斯定理是什麼：只要財產權是明確的，並且交易成本爲零或者很小，那麼，無論在開始時將財產權賦予誰，市場均衡的最終結果都是有效率的，實現資源配置的帕累托最優。 它具有極大的先進性，雖然在現實世界中，科斯定理所要求的前提往往是不存在的，財產權的明確是很困難的，交易成本也不可能爲零，有時甚至是比較大的。但是，科斯定理畢竟提供了一種通過市場機制解決外部性問題的一種新的思路和方法。在這種理論的影響下，一些國家先後實現了污染物排放權或排放指標的交易；在我們生活中的諸多社會現象也都可以用科斯定律來解釋，他的出現使我們對社會的解釋更加深刻。 正如解釋所說，科斯定理在理論上是成立的，但在實踐中並不一定適用。人們在交易中會受到三種因素的影響，從而導致即使交易成本爲零，但仍不能成交的情況，它們是：稟賦效應、沉沒陳本和不公對待。 稟賦效應 稟賦效應是指當個人一旦擁有某項物品，那麼他對該物品價值的評價要比未擁有之前大大增加。具體會增加幾倍呢？兩倍。也就是說，假如20歲生日的時候，你的父親送給你一塊市場價1萬元的歐米伽手錶，它在你心理的價位是2W元。 其實，你會在心理抬高價格預期，並非實際交易成本的提升，而是交易渴望極度地降低了，這塊表和櫥窗裏的公然售賣的表已截然不同，因爲這塊表是你父親送給你的20歲生日禮物。所以，這時如果有人支付1萬元給你，想買你的表的時候，你不會願意將表售出。儘管在市場上，這塊表和1W元對等。 不公對待 不公平的對待是科斯定理遭遇的第二個挑戰。 當人們面對不公平的對待時，他們的普遍反應是很生氣，甚至不惜犧牲個人利益去懲罰對方。這時，即使名義交易合理，也很難達成實質性的交易。 有一個例子是我印象比較深刻的。去年，小舅和小舅媽鬧離婚。小舅是水電八局的工程師，家裏有三套房子，一輛小汽車。小舅媽是全職太太。兩人共有一個孩子，已開始工作一年。小舅有了外遇，而且那些年在非洲出差的時候喜歡打牌，導致欠了不少的賭債，他的心思已不在原來的那個家裏，就跟小舅媽攤牌，提出了離婚，條件是他淨身出戶，孩子歸小舅媽，欠款和小舅媽無關，他自己慢慢還。 按科斯定理來說，小舅媽得到了所有夫妻倆的良性財產，在婚姻無法挽回的情況下，於她而言，這是最好的結果。但是，她孃家人和我舅這邊的人都不支持。原因有兩點，第一是小舅外遇的對象風評不好，在外面也欠了不少的錢，甚至還有人說亂搞、給不少人做過小三，各種言論不一。第二是家裏人普遍態度認爲，我小舅出軌是十惡不赦的大罪，不能被原諒，更不能被輕饒，再加上小舅媽在老家一直有很好的人緣和口碑，年輕時作爲城裏人“下嫁”到農村給我小舅已是難得，嫁過來後還能入鄉隨俗，喫苦任勞，沒有所謂的“嬌氣”和“城市病”，十分討長輩歡欣，農村的長輩普遍比較傳統，把面子看得比天大，小舅做出如此“大逆不道的事”，肯定護着小舅媽。這兩相比較，小舅媽幾乎贏得了所有人的支持。於是，各方給我小舅媽出招，既然不同意我小舅的提議，那接下來怎麼辦？其中有一條被大多數人反覆敦促一定要做，就是小舅媽要寫一封檢舉信到公司向領導反映情況，申請將小舅的薪水凍結，或者直接轉給小舅媽。原因是他們不能眼睜睜看着小舅的錢被小三捲走。在老家的時候，我還看到大舅以他的名義寫出來的一份“說明書”草稿。 一般人這麼提議我還能理解，畢竟家裏長輩的文化程度不高，再加上護短和人情面子文化，做事情基本無理性和邏輯可言。但是有一個人也這麼支持，讓我深感困惑，就是我大舅的兒子，也是我表哥。他是協和醫科大的研究生，按理說能稍微以外部視角理性看待這個問題，但他也堅定的認爲要檢舉，不能讓小舅媽喫虧，錢被外人拿走。 開家庭會議的時候，我極力反對上報組織，原因很簡單： 其一，小舅離婚的意圖再難斡旋，小舅媽也身心俱疲，兩人從意識上已達成了深刻的一致，也就是說離婚是既定事實； 其二，舅媽繼承了絕大部分財產，能收租，還有兒子贍養，養老生活不成問題，如果自己願意，還可以出來打工賺錢，生計無憂。但小舅可不一樣，他淨身出戶，還負債不少，工資是他唯一的正向收入來源，你們斷了他的收入，也就斷了退路，他會重新商議夫妻共同財產的分配，到時候房和車他肯定要分走，兩方俱敗，得不償失，不如一別兩寬，各自安好。 這是過日子，不是爭面子的時候，否則面子賺了，生活卻過不下去了。所以，小舅媽要同意小舅的提議，不能因爲你們的“不情願”，做出錯誤的決定。 由此我們必須承認一個事實，不論是誰，他有再高的權威，也終究只是一個普通人，也會有偏見。

什麼是我們一生中耗時最多、最費心力的事？是做出大大小小的決策。但是，我們往往深陷難以計數的偏見和非理性中，做出荒謬的決斷。 2017諾貝爾經濟學獎理查德·塞勒獲獎作品。

看完覺得卡曼尼的《思考，快與慢》是本值得回味的好書。突破自己首先要突破自己的認知偏見。 第一本像是作者的研究編年史，草草翻過 第二本其實要點也不多： 1.我們並不是“理性經濟人” 2.如何作出改變:內在的需求+外在的監督 3.認知偏見以及固有的錨定基準（默認選項）。前三章給我的啓發多，後面章節論述到美國的體系建設，幫助很少。 美國的暢銷書要謹慎對待，大多有湊數之嫌，趣味性可能多，但乾貨不多，適合入門。

兩本書，其實是一個內容。70%重複內容。既然獲獎了，那麼應該有新發現吧？不過有些過獎了，文章很長但是經濟研究的內容還是有限的，文章中的比較級都是未曾考證的。這個作者就是在賺稿費。所以浪費了我的時間，強烈不推薦

《“錯誤”的行爲》更偏重介紹行爲經濟學的理論，《助推》這本書更側重講行爲經濟學理論在生活和政策方面的應用。