錢：7步創造終身收入

讀完之後第一感覺竟然是：好厚的一本書！其實是很久之前就讀過的，但是最近因爲在讀投資相關的書，突然又想起了這本書，可悲的是我竟然幾乎想不起來任何這本書裏講過的東西。慚愧之餘，我又把這本書讀了一遍，這次順便做了一下思維導圖，感覺還是很值得的。 首先，我覺得裏面的投資思維可能確實適用於任何國家，但是很多相關操作和指導並不適合國內的小夥伴們，因爲這本書本身寫出來就是爲了指導大部分美國人如何去理財和投資的，尤其是有關退休賬戶的內容。不可否認的是，作者對儲蓄、公募基金、指數基金、基金經理、受託人、投資謊言、公募基金各種隱藏費用、資產配置、普通人如何擇時，以及大師對個人投資者的推薦資產配置等等都還是對所有人有很好的借鑑價值的！ 書名就已經指出了這本書的整體框架，作者的確按照7步走的順序介紹了整本書的理念。但是真正純粹與投資相關的其實只有前五個部分。最後兩部分是關於大師的經歷和採訪，以及對未來的展望，這部分就上升到格局了，佔得篇幅也不小，可以速讀一下，一樣還是會有不少收穫的。 作者爲了讓大衆都能讀懂這本書，語言寫的有一點囉嗦了其實，但是！這並不能掩蓋這本書的價值。第一部分是關於理財的基礎知識，糾正了一些業內人人皆知但行外人卻經常犯的認知上的錯誤，例如盲目追捧業務冠軍的基金經理，認爲高風險纔能有高收益等。多次強調了複利的魔力，多次給了例子來直觀的告訴讀者複利和時間帶來的爆炸性增長，提示大家及早開始儲蓄並開始藉助複利的力量。 第二部分則是介紹了投資遊戲規則以及以及常見的投資相關的謊言，作者用很大篇幅和很多的了例子告訴我們給淨值不高的普通投資者提供的超過96%的主動管理型基金，長期下來都是無法打敗指數基金的，而且差距相當驚人。從長遠來看，主動管理型基金公司其實喫掉了投資者超過60%甚至80%的投資回報，成爲了複利最大的敵人，因此指出對於普通投資者來說，最明智的選擇就是定投多支超低成本的指數基金然後認真的過自己的生活就好了，複利會把剩下的工作做到最好。第二部分後面的重點主要是在介紹投資謊言，這裏面最讓我喫驚的還是主動管理型基金背後隱藏的各種費用，正是這些隱藏費用長期下來喫掉了投資人絕大部分收益，也正是這些費用使得這些公司旱澇保收，而投資人承擔了所有的風險，卻只拿走了一點點收益！（手動傷心臉+😡） 第三部分是加速財富積累，這裏首先介紹了五大遞進式財富夢想，並且讓我知道了其實自己離這些夢想的距離遠沒有想象中那麼大，同時也讓我知道了格局的重要性，因爲往往一個人的層次越高，經歷的越多，越知道什麼事情需要花費多少才能達到，而不是隻靠臆想，當然了這個認知很早就有了， 但是作者在這裏又讓我強化了一次，尤其是他引導那幾個百萬富翁的家庭如何實現財務自由的事例，因爲作者羅賓斯本身比那些百萬富翁的家庭還要富有，他已經經歷過了這些家庭渴望經歷的事情，他知道這些事情的真正價碼而不是這些人的想象中的價碼。而一個人想要達到的目標與當前的自己層次差距越大時，他/她的評估往往也是相差越遠的，一個現在只有不到10萬年薪的人想要未來能夠有私人飛機，購買島嶼和超級豪宅，所以他覺得自己需要1億才能實現目標，但是羅賓斯因爲經歷過所有這些，爲他一一拆解之後告訴他其實他最後只需要擁有1000萬左右就完全可以實現他真正想要的東西，這也讓他離自己的夢想的距離近了很多。最後，他通過舉很多例子來告訴我們該如何做到加速財富積累的最重要的5招：儲蓄更多，投資更多；賺錢更多，投資更多；減少費用，減少納稅；獲得更高收益；以及最後的先改變自己的生活方式開始！ 第四部分是關於最重要的投資決策的。這一部分主要介紹了資產配置及其重要性，投資安全水桶、風險水桶和夢想水桶，以及解決投資擇時的問題。關於資產配置的部分我很喜歡，提示了大家因爲沒有任何人能夠完全預測未來，所以對普通投資者來說分散投資是最好的資產配置策略，這裏拿出了戴維·斯文森的推薦策略：美國股票20%，國際股票20%，新興市場10%，房地產投資信託基金20%，美國長期國債15%，美國通貨膨脹保值國債15%。而且推薦的是所有股票類的投資都要投指數基金來儘可能的分散風險，這樣可以做到盡最大可能的減少損失和波動，因爲人之常情，在資產大幅度縮水的時候幾乎沒有人能扛得住壓力而去賣掉手中大跌的資產，即便歷史無數次告訴大家這種指數基金無一例外的都會強勢恢復（除非面臨的是世界毀滅）。所以最好的對抗就是儘量不讓自己的資產大幅度縮水。書中關於三個水桶的介紹也很吸引人：在投資之前就要想好自己爲何而投資，投資能承受的風險有多少，進而知道自己該分配多少資產分別到三個水桶中。最後關於擇時的問題擇時比較簡單明瞭，沒人能預測市場，所以最好的方式就是讓購買指數基金。（幾乎跟所有投資大師推薦的一樣，作者書中無數次提到普通個人投資者投資指數基金的重要性！） 第五部分是創造終身收入。這部分後面介紹的關於年金和私募人壽保險的部分並沒有引起我太多的重視，但是前半部分花了大量篇幅的關於瑞·達利歐的資產配置推薦則相當有啓發意義，在這裏作者又提到了人作爲人不可避免而會犯的情緒上的錯誤導致的不可避免的投資錯誤，因而隆重推薦了達利歐的投資組合，因爲它最大的閃光點是在任何經濟情況下都能有不俗的表現，雖然沒有辦法完全追平指數基金的長期平均表現，但幾乎差不了多少，它最好的一點就是不會因爲市場和經濟的急劇變遷而大幅度波動，這就讓投資人減少了恐慌拋售的可能性，增加了長期持有進而讓複利長期穩定發揮作用的可能性！這本書即便別的沒有學到，最後只是理解了這個資產配置的重要性，我覺得也相當值得了！ 後面的兩部分就是對於大師們的採訪了，對不同的人會有不同的啓發，但是我覺得書裏前五部分已經幾乎涵蓋了這些大師們的理念，所以幾乎可以速讀過去。最後則是對未來的展望，告訴我們站在即將到來的奇點面前，我們的投資選擇無比光明！ 總體來說，即便平衡了作者相對囉嗦的語言之後（還沒有看英文版，但是英文版似乎沒有這麼厚，目測是譯者的問題，但也只是目測），書的價值還是不容小覷的，我覺得時間花的很值！5星好評還是不能吝嗇的~

在給客戶做方案，又回頭來翻這本書。我要寫點東西，促進自己思考。 首先這本書的微信評分75，我認爲相當公允。作者是個“演說家”，他廢話實在太多了，口水詞太多了，hook太多，鋪墊太多……作爲讀者，我需要在大量的信息當中篩選那一丁點有用的東西。 但是，有用。 對於我來說，這本書最大的價值在於作者向瑞達利歐討教來一套資產配置比例： 30%股票基金 15%中期債券 40%長期債券 7.5%黃金 7.5%大宗商品 同時，作者是年金保險的擁躉。這本書讀起來有時會恍惚，會覺得這哥們兒是不是自己就是保險代理人啊。 大宗商品，不懂；債券，也沒有啥老百姓能買得着的好產品。所以以上投資品類的建議經歷了中國本土化之後就變成了：黃金，股票基金，保險。 在給錢分撮兒管理的時候，首先要考慮長、中、短期的時間配置，有些錢是短期的，三五年內有可能會動，有些錢是中期的，5-10年，有些錢是長期的，10年以上，甚至二十年三十年。 短期的錢，流動性很重要。建議貨幣基金。什麼是貨幣基金呢，比如微信零錢包，支付寶的餘額寶，招商銀行的朝朝寶季季寶這樣的產品。這些產品背後的池子都屬於貨幣基金。他的優點是靈活，隨用隨取，相當於活期賬戶，也會給點利息，給的不高，目前此類產品年化利率大概在1.2左右（2025年8月）。 中期的錢，穩中求贏。我個人的方案是做指數定投，美股a股都可以。理論上來講，穿越兩輪漲跌的小週期（約6-10年），這筆投資便穩賺不賠。但這也只是理論，而且它需要很強的紀律性和一些對抗市場流言蜚語的心態問題。 長期的錢放到保險裏面是非常穩妥的，整個金融市場，保險的安全程度是要高於銀行的。並且保險對於資產的保值增值以及資產傳承都具有不可替代的作用。但保險收益在目前國家宏觀調控的預定利率下不咋高，所以長期的錢也要在股市和保險之間做進一步的平衡。

說到錢，是不是俗？ 說到財富獨立，是不是俗？ 說到不用上班打卡，靠理財實現財富自由，不俗吧？ 本書給出四個清單，財務獨立-財務活力-財務自由-絕對財務自由，根據自己最真實的經濟情況填好後每月拿出一定比例進行投資，書中會告訴你多久你能實現絕對財務自由，並詳解如何實現。按作者的原話是白紙黑字送財富。 整本書給我的認知非常微妙，如何選股選券其實也是體現我們眼界和認知體系的智慧，如同我們選擇哪個公司，哪個職位，哪位伴侶；其實都雷同。就看你瞎不瞎。  #進入主題前，理財小白們先理一理以下這些概念： 按照國際的通用劃分方法，風險從低到高依次是貨幣基金-國際債券基金-國際股票基金-地區股票基金-單一國家股票基金-行業基金。   @固定指數年金：低風險。最適合退休養老的投資項目。目前中國沒有這隻產品。 @債券指數基金：低成本低風險，推薦新手入場。050111,531020,006585 @國債基金：屬於低風險基金。 @國內股票指數基金：屬於高風險基金。南方、招商、華泰柏瑞、建信、景順長城、創金合信。 @國際股票指數基金：屬於高風險基金。海外基金的申購費用要比國內高，股票型基金的申購費一般是3%-5%，而國內股票型基金的申購費一般是1.5%，這是海外基金投資最大的一筆費用。要節省這筆費用，我們可以利用保險公司的投連險平臺來購買基金。以目前比較受歡迎的富通保險公司的投連險爲例，平臺上有19家著名基金公司，140多個優中選優的基金產品。基金申購率爲零，基金轉換費暫免，投資期限靈活，有5年，10年，15年，20年，25年幾種選擇 。是期望節省初期投資成本，進行長期海外基金投資的較好選擇。 @MSCI新興市場指數是國際投資者使用的主要標的指數。屬於高風險基金。 在這裏我們可以投資掛鉤新興市場指數的ETF，也可以購買掛鉤單個國家市場的ETF，像中國A股的滬深300、中證500、創業板等主流指數的ETF也都已經在美國股市掛牌上市。 @房地產投資信託基金：屬於高風險基金。中信啓航，蘇寧雲創，天虹商場，彩雲之南，鵬華前海萬科，首譽光控。 @商品期貨：高風險。原油，黃金，白銀，咖啡。 @ETF: 和公募基金或指數基金本質上是一樣的，分散投資很多股票或其他種類資產，由此形成一個資產包，但是它和開放式基金或指數基金不同的是，你可以在股市上買賣ETF，就像買賣個股一樣。而大多數ETF都是追蹤一個主題（小盤股、股票、市政債券、黃金，或者追蹤一個指數）的，但是你要是投資一個指數基金或者開放式基金，必須等到交易日結束後你才能買入或者賣出，而ETF在一整天的交易時間內可以像股票一樣隨時交易，即擇位交易。部分ETF的費用比傳統指數基金還低。 醫療ETF: 510500,159915,1B0991,510660 @複利收益：拿高爾夫球賽舉例。每個球洞賭0.1美金，第一個洞0.1，第二個洞0.2，第11個102.4，第15個1638.4，第17個6553.6，第18個13107.20. @定投：每次買入的時間相同，每次買入的金額相同，所以叫作定期定額投資，簡稱定投。 #貫穿全書的是來自John Bogle開發的指數基金，低風險高收益，不隨股市跑，漲跌可控。高手入場，有可能實現零風險，超高收益，如你的投資顧問來自橋水。 舉個例子，基於8%的投資收益率，公募基金的收益是3%，投資翻倍所需年限是24；指數基金的收益是7.5%，投資翻倍所需年限是9.6.   #獲取最高投資回報的策略：資產配置+分散投資+避稅=終身財富 資產配置：安全桶+風險桶+夢想桶。如何配置取決於你的生命階段，你的風險承受能力，你都能得到的流動性。 Ray Dalio的點睛之置：40%長期國債+30%股票+15%中期國債+7.5%大宗商品+7.5%黃金；年化收益率9.72%。 Ray Dalio證明給我們看，你的錢分成相同的兩部分，但是你的投資風險並沒有因此就分成了相同的兩半，所以並沒有實現平衡！你還是把你大部分的錢置於風險之中，你分配資金的時候必須要根據其風險收益比的高低，而不僅是每個資產類型，投資相同的金額。   #各投資大亨們的策略說： John Templeton "The less we know, the hungrier we grow." Carl Icahn: “不管你怎麼說。不管我幹什麼，我都要成爲最好的那一個，這是我的天性” John Bogle：“投資應該是98%的運氣加上2%的能力” Paul Tudor Jones: “風險-收益不對稱的投資策略是隻要我五次裏有一次賺錢，我就不會虧錢。” Charles Schwab: “要保證孩子受到良好的教育，但是並不需要給他們太多錢，這樣做會剝奪孩子的自我奮鬥和成長的機會，他們要追求那種屬於自己的東西，才能夠真正實現自我。你必須成爲一個充滿好奇心的人。要保證你的每一個孩子都充滿好奇心。人這輩子並不是一定要賺很多錢。” Tony Robbins: “不管我們現在多麼成功，不管我們現在的層次有多高，個人、專業、精神、情緒層面達到了多高的層次，總還有更高的層次。我們必須對自己非常誠實，對自己沒有意識到的恐懼非常誠實。”   #讀完本書的歸納總結： 持續不斷地學習，汲取知識，進行演練，驗收成果，分享出去。越付出越和諧，越努力越幸福！   看不懂，別投！ 看不懂，千萬別投！   別虧錢！別虧錢！別虧錢！   自我增值！ 保持自我增值！ 務必保持自我增值！

這個託尼實在是太囉嗦了！這麼厚一本書，在我這類從事金融的人看來，內容至少可以壓縮掉三分之二，對於普通的投資者，也可以壓縮掉三分之一。可能和作者的職業有關係，喜歡給人打雞血餵雞湯。但本書的主要內容，還是值得看一看的。如果你是金融小白，比較合適，寫得比較通俗易懂。書中的主要內容其實在附錄裏歸納得比較清楚，建議讀者可以先看附錄，對全書的脈絡有一個認識以後，挑選對自己有用的部分看。另外，書中有一些關於美國稅收和保險賬戶的理財建議，因爲國情不同，可以略過。 出於職業習慣，我一直強調理財的重要性，甚至從開始工作的第一年就有這個意識。我以爲這很正常，但後來發現，不是這樣的。我周圍有很多的朋友，他們事業非常成功，都是各行各業的精英，個人資產也很豐厚，但對理財方面的認知都很少。我才意識到，原來真的隔行如隔山，社會上的理財認知的人不多，有理財經驗的人就更少。所以，我已經把這本書推薦了不少朋友。畢竟，只要能容忍它的囉嗦，還是可以有很多收穫的。 個人對全書的內容做了一個總結，因爲很多內容我很熟悉，所以總結做得比較簡略。 一、強制存錢，進行投資。 1、從現在開始，無關錢多錢少。 2，相信複利的力量。 3，長期投資最好的選擇是指數型基金。這樣可以：最大化分散限度，最小化成本費用，最大化稅收效率，降低換手率，降低換手成本，沒有銷售佣金。 加速財富積累的5招： 1，儲蓄更多，投資更多； 2，賺錢更多，投資更多； 3，減少費用，減少納稅； 4，獲得更高收益率，加速衝向勝利； 5，改變人生，先改變生活方式，活得更好。 二、可投資資產的分類 （一）安全投資類： 1，現金及現金等價物：現金、貨幣市場基金 2，債券：低成本的債券指數基金 3，大額存單：市場聯結型大額存單是一個不錯的選擇 4，自住房產 5，養老金 6，年金 7，人壽保險 8，結構化證券：既能分享股市上漲的收益，又不用擔心承受股市下行的風險。 （二）風險投資類： 1，股權：股票、基金、指數基金、ETF 2，高收益債：垃圾債券，評級低於BBB 3，房地產：租金、升值、養老住宅、房地產投資信託基金、房地產投資信託基金指數基金 4，期貨：大宗商品，包括黃金 5，外匯 6，收藏 7，結構化票據 三、三種力量能夠幫助你取得最高的投資回報 （一）資產配置 資產配置的三個關鍵因素： 1、分散投資到不同的資產種類：安全投資類、風險投資類、夢想投資類 2、分散投資到不同的市場： 3、分散投資到不同的時間：基金定投（資金少），再平衡（資金多） （二）分散投資 不管你最喜歡的投資是什麼，你等着看好了，你這輩子肯定會遇到這類資產下跌50%~70%的情況。 關鍵所在：分散，分散，還是分散！ 指數型基金是投資最好的分散方式。 四、瑞·達利歐的“全天候投資策略” P1196的圖示 五、年金：創造終身收入計劃 年金，是安全投資類裏很重要的一個組成部分，它是屬於長期投資的範疇，我們需要爲自己退休以後的收入做出安排，只靠社保哪夠啊。 1、即期年金和遞延年金 2、固定指數年金（這個我不確定中國是否有，有待去了解。） 3、可以利用私募人壽保險來合理避稅（這個不知道是否合適國內的稅收政策。） 六、頂級大師面對面 各有建議，綜合歸納的共同點是： 1、不要虧錢 2、冒小風險賺大錢 3、預測和分散：再次強調資產配置的重要性 4、永不停歇

撲面而來的是一種美式成功學特有的亢奮。 這位指導過數百萬人、採訪了五十位頂級投資大師的潛能開發專家，試圖用一套簡單七步法爲普通人鋪設一條通往財務自由的坦途。 全書的核心邏輯並不複雜：先儲蓄、再避坑、定目標、做配置、建保障、學大師、享人生。 羅賓斯用大量案例和訪談將這套框架填充得豐滿而鼓舞人心，從拳王泰森賺了四億美元卻破產的警示，到月薪八千的程序員靠定投攢下兩百萬的勵志故事，每一個章節都在反覆強調掌控金錢的能力，比賺多少錢更重要。 書中我覺得最後可取之處的，也是最有價值的部分，不在於那些玄奧的投資技巧，而在於它對“遊戲規則”的祛魅。 羅賓斯指出過去二十年百分之九十六的主動管理基金跑不贏指數基金，那些基金經理不過是在拿你的錢賭運氣；百分之一的費率差異，在三十年的複利作用下，會吞噬掉數十萬的財富；美式養老金賬戶裏藏着十九種隱性費用，像白蟻一樣啃食你晚年的保障。 這些揭露無疑是清醒而必要的，它把普通投資者從對專業人士的盲目信任中拽出來，迫使你正視一個事實：在這場金錢遊戲中，你最可靠的盟友，只能是你自己。 而且方法論上，七步法的具體設計也並非空中樓閣，我的評價是雖然空但是對。 從“先支付給自己”的儲蓄自動化，到建立覆蓋三到六個月開支的應急基金，再到配置基礎保險轉移極端風險，繼而擁抱低成本指數基金分享經濟增長紅利，這套路徑在邏輯上是自洽的，在操作上也是普通人能夠觸摸到的。 尤其是書中反覆強調的“三大水桶”配置框架（安全水桶保底、成長水桶增值、夢想水桶提供情緒價值），這個概念簡潔而實用，而且遠比那些晦澀的資產定價模型更容易嵌入日常生活。 但是書中的核心投資方案帶有濃重的美國市場語境。 全天候策略中百分之五十五配置長期國債、百分之四十配置二十年以上國債的建議，放在美國過去四十年利率持續下行的債券大牛市裏是成立的，但移植到中國的市場環境中，國債的流動性、收益率曲線和稅收結構都存在根本差異。 更不必說，羅賓斯所推崇的“買入並持有指數基金”策略，在A股市場八年不漲的週期裏，對普通投資者的心理承受力是極其殘酷的考驗。 至於現階段我們該如何配置，我在最後簡述。 書歸正題，本書價值不在於提供了放之四海而皆準的財富密碼，而在於它至少讓一個從未認真思考過金錢的人，開始撥開金融產品的迷霧，看到費率、複利、配置這些真正重要的詞。 至少讓讀者第一次意識到，自己一直在裸泳。 接下來不是書評了 ，是我對中國版全天候資產配置的簡單思考。 首先是否定掉美式配置，中國的現階段金融產品很單薄，是不能簡單照搬橋水30%股票、40%長債、7.5%黃金、7.5%大宗商品的簡化模板。 而且因爲中國市場受政策、流動性和產業週期影響更深。 做配置之前要看大勢，也就是市場是增長還是通脹，市面的流動性和大衆風險偏好這些內容。 而後爲每種狀態分配相同的風險預算，而不是相同的資金權重。 這樣可以讓組合在任何宏觀環境下都有資產受益，而不是押注單一方向。 我認爲國內全天候底盤的底層配置通常涵蓋A股權益、國內債券、國內商品三大類。 但是現階段，個體投資者最好按風險平價的邏輯，大幅提高手上債券配置比例、降低股票比例。 而且在此基礎上，爲了分散國內單一宏觀風險，落地時可以考慮加入與A股低相關甚至負相關的美股、黃金、原油等資產。 比如黃金，在近些年的中國從抗通脹資產逐步轉向避險資產，在2023年至2024年A股調整期，黃金甚至與美股提供了對沖收益。 而且由於公募FOF可投資境內外權益、債券、黃金、商品、互認基金、REITs等多類資產，它能讓普通投資者用一隻產品完成全天候配置，避免自己搭建跨市場工具。 匯添富鑫添盈、鵬華易選穩健等產品均以FOF形態運行，內部將團隊拆分爲權益策略、量化、商品及另類、海外基金等多個小組，各自在細分資產上做增強，再由資產配置中樞統一歸集風險。 當然對於個人投資者，我們不一定要依賴主動FOF，完全可以通過低費率ETF落地。 例如100萬元資金，可將黃金ETF配置10%至15%作爲避險與抗通脹，高股息股票ETF和港股通ETF合計配置20%左右以獲取現金流和分散地域風險，剩餘部分在A股寬基、債券ETF之間按自身波動承受力分配，並依據資產間的迴歸係數或風險貢獻動態再平衡。 達利歐簡化框架“30%股票+40%長久期國債+7.5%黃金+7.5%大宗商品”可作爲參照，但必須把長期國債部分替換成中國債券類資產，同時降低單一久期暴露。 我們要注意一點，全天候策略的核心不是追求高收益，而是讓每類資產對組合的風險貢獻大致相等。 國內機構在落地時往往會鎖定每個宏觀象限的波動率在5%左右，再反推倉位比例，而不是先定比例再看波動。 散戶若自己操作，也應先設定組合最大回撤目標，再倒推權益與商品的倉位上限，債券和黃金作爲緩衝墊。 兵無常勢，水無常形，無論機構還是個人，再平衡是全天候策略落地的保障。 通常做法是每年固定時間強制再平衡，或當某類資產權重偏離目標超過5%時觸發調整。 藉助量化平臺或基金銷售軟件，可以把風險組配置、再平衡提醒和定投止盈整合爲自動化流程，所以我覺得普通投資者不必每天盯盤。 結合一些AI輔助，我們完全可以做到中線或長線的投資調整，但背後的紀律仍須堅持，否則很容易蛻變爲追漲殺跌的短線擇時遊戲。 我覺得是要不得的。

4小時54分讀完本書 很不錯的談論金錢的一本書，可惜大部分不適合國人。關於投資理財的書國內國外也看了很多，真正乾貨的幾乎沒有，給的信息要麼過時要麼就是老生常談，感覺對於想投資的人來說只有滿滿的大道理，沒有太切合實際的操作方法。多年研究投資，想在這給年輕人一點點小的經驗。 首先，找個自己不討厭的銷售工作，賣房賣車賣酒賣廣告隨便，鍛鍊自己的銷售能力，因爲銷售就是在推銷自己，要鍛鍊到只要接觸到客戶必出單的水平，那麼恭喜你，距離高薪只有一步之遙了。 在一個行業裏打拼三年後，就可以嘗試自己創業了，對於年輕人創業，不贊成借錢，借錢乾的買賣就不要乾了，因爲能否盈利還是未知數，賠錢的可能性大一些，如果你陪了十萬，那麼就需要賺二十萬才能回本，所以還是用自己攢的錢或者爸媽給的錢創業，建議成本控制在十萬以內，就算失敗了也容易接受。 創業很難，但是也最磨練人，在自己熟悉的行業創業相對要簡單很多。每天想辦法讓公司盈利在盈利真的很燒腦，可是賺到錢後就會覺得一切都是值得的。 創業失敗也不要灰心，尋找下一個行業再去上班，摸透了其中門路再次創業，相信我，只要認真，一次就可以成功，點背一點三次以內也會成功。因爲在熟悉的行業做生意風險很小，只有在不熟悉的行業投資風險才大。看到這有人也許會說站的說話不腰疼創業這麼簡單大家都成功了。其實創業真的很簡單，只要按照前面說的做，用心的學習三年，你這個部門的東西一定搞得懂。我就是這麼過來的，認識的很多人也是這麼過來的，堅持做一件事其實挺難的，而且是一直重複做，能堅持的人很少很少。 有了一點錢後建議大家買房子，因爲這個時候你也差不多三十歲左右了，到了成家階段，這麼多年估計也尋找的差不多了，買個房子就結婚吧，不要考慮房價升還是降的問題，中國老百姓家的意義就是一家人住在房子裏，剛需，選擇好位置買吧。如果家裏可以給你拿錢，那就買兩套，那一套租出去，可以靠租金還貸款，就是拿個首付就不用管了，十年或者十五年後你有了一套全款房，感覺這個投資也是比較穩妥的。 再有錢就不要投資房子了，可以考慮買公寓或者商鋪。實在不知道買什麼就買黃金，畢竟黃金不會怎麼貶值。我是不會買保險或者股票基金，感覺都不靠譜，還是土地和黃金最靠譜。 我是85年生人，經歷了改革開放，經歷了中國經濟騰飛，也經歷了房價物價暴漲，不過永遠相信一件事，就是物價再高老百姓也能生活，因爲工資也在逐年增長。錢一年比一年好賺了。 最重要的一點就是職業沒有高低貴賤，只要光明正大的賺錢就能攢下錢，不要想着一夜暴富或者偏門，貨悖而入必悖而出，只有辛苦賺來的錢才知道珍惜，纔會謹慎的投資。希望看到這條評論的人都能發大財[呲牙]

這本書呢，應該說是隨手偶得。圖書館裏想看的書都沒找到，這是一本理財的書，而且有探討錢帶來的人生意義。裏面有規劃7步，以便達到財富自由。 第一步：存錢。想要理財總要有啓動資金。資金怎麼來，攢。總而言之就是減少支出。或者更合理的支出，開源節流。 第二步：變成內行。在這一集裏，作者拆穿了幾大謊言。 a.公募基金96%跑不過指數基金 b.基金收費很多，表面上看只收取了你整體的 1%。但是長遠來看，吞噬了你收益的60%或者更多。所以不要小看那一點點手續費。申購手續費、賬戶管理費、營銷管理費等。 疑問點：一直沒有找到作者講的 千分之3 費用的指數基金 c.基金經理和客戶有天然衝突，因爲他要爲公司賺錢，那就無法將客戶利益擺在第一位。 d.受託人和經紀人的區別 （我選擇自己當自己的受託人） 第三步：你想要的財務自由張什麼樣子? 還是接受另一本書的說法。 a.財務保障 （6-12個月的失業資金 約等於 12萬） b.財務安全 不工作也可以正常生活下去 如果 年化收益率能達到 4% 則 需要500萬。 如果年化收益率能達到 8% 則需要 250萬。10年時間 c.財務自由 1000萬足夠了。財務自由之後的夢想清單需要好好想一想。 自由自在的旅行，畫畫、看書。有足夠的時間和金錢體驗不同的生活。 這裏有個比較震撼的點，讓你感受到 數字的含義。 比如 300萬秒 你覺得是多久。 那30億呢。這樣你就會對一個比較大的數字很敏感了。通過時間丈量數字間的差距。 第四步：財富穩定增值的幾大祕方 A .資產配置 資產配置是一件非常非常重要的事情。它能讓你在任何情況下賺到錢，而且你會非常安心。 其中，要數 瑞.達里歐 這位對沖基金掌門人的全天候投資閹割版全季投資資產配置最令人心醉。 其中主要提到一個概念： 經濟有四季 a.通貨膨脹 b.通貨緊縮 c.提高經濟增長率 d.降低經濟增長率 然後大約有四種產品對應在這四季中漲勢更好。 30%股票 15%中期國債（7-10年） 40%長期國債（20-25年） 7.5%黃金 7.5%大宗商品 然後他提到，風險平均對沖。是風險等分而不是金額等分。 需要去了解一下黃金怎麼購買，它在什麼時候漲價。另外，大宗商品又是什麼鬼。 B。再平衡 因爲某個作物在某一季度漲勢好，需要及時違反常理的 賣掉然後 平衡到最初的 資產配置。 因爲你不知道某一個東西什麼時候突然下跌。你無法預測。所以再平衡是你的法寶。長期勝利的法寶。 C。分散投資 最好的方式就是買指數 D.降低稅收 和 支出給經紀人的錢 對了。在章裏。突然意識到了一個以前忽略的問題，就是提前還款（房貸）。提前還的是本金。所以。。。把房租還房貸吧。不要投資別的了。畢竟4.69%的複利還是很難收回來的。 E.記住2條要領 1.不要虧損。 2.記住第一條。 投資的要領是 尋找 風險收益不對稱的機會。 第五步：創造一個終身收入 就是有一個產品，可以一直領錢，知道你死爲止。 這個東西就是年金。 年金的基本操作方式就是，通過買保險，然後到某年某月某日開始。按月領取工資， 不用擔心你的資產縮水了。因爲它沒有下行風險。還能讓你享受到上行的收益。 唯一的問題在於，這筆錢你沒辦法一次性拿來花了。當日也有替代解決方式。基於這個年金的產品去貸款。所以，這個大概是一個非常好的方式。 非常有必要考慮給父母買一個年金。後面找機會諮詢一下保險公司。 第六步：跟着大師學習 這一篇，看下來。每一個成功的投資家。都會找到一個擅長的領域然後不斷突破。而且，格局非常重要。比如，有個傢伙就想象到了 通過全球投資的方式規避風險。 等等。 就是你眼睛看到的有多遠，那相對來說。發現機會的概率就會大很多。 第七步：如何花錢才能更快樂 1.投資於體驗，如旅遊、學種新技能、學些課程。 2.爲自己買時間，把最討厭，最畏懼的勞動外包出去。 3.投資於別人。給予！！！

資本家是如何煉成的 特朗普光榮的宣稱美國是資本主義社會，自然整個社會就是金錢崇拜，人成功標誌就是可以不用親自勞動，讓錢爲你生錢，此類書籍很多，這本屬於大全。 中國在工業生產製造方面已經超越美國，比如書中生產運動相機發財的富翁，已經完敗於大疆和影石。但在金融服務方面還很落後，需要虛心向美國學習，看美國可以全世界凍結其他國家的資產（俄羅斯和伊朗），沒見到其他國家凍結美國的，全世界最大的信託基金萬億級別的都在美國，按照社會進步的路徑，看日韓港臺的歷程，實體資本肯定會向金融虛擬資本進化，中國各地政府也已經從房地產的土地思維（“地主”），向資本投資的金融思維轉變，看合肥、江浙等國投盈利遠超賣地收入，政府開始轉向，我們老百姓也需要跟上形勢，推薦《長談》脫不花和財經主編何剛的談《錢》，理性是“錢”的朋友，人生不能隨性，普通人應該耐心閱讀本書，目的不是學習如何財務自由，而是反向思考不要成爲“韭菜”。 本書總結大師們的實戰智慧壓成普通人能用的"7步法"： 多存錢——儘早開始，自動化定投 少上當——識破金融行業的費用陷阱與謊言。 做規劃——把財務人生分成五階：安全→活力→獨立→自由→絕對自由 做配置——核心是達利歐那套"全天候策略"，追求風險不對稱下的長期穩健收益 穩收入——構建不工作也有現金流的終身收入流 學大師——附錄裏直接附了與巴菲特、達利歐等的訪談實錄 大財富——錢之外，把健康、關係、意義一併經營。 全書750多頁，看似大部頭，但羅賓斯把複利、資產配置、費用與稅收這些硬核概念講得很通俗，定位不是教人暴富，而是"市場漲時跟着賺、跌時不受傷"，書中的雞湯可以忽略，從馬科斯-韋伯書寫《新教倫理與資本主義精神》就宣揚賺錢的“使命感”，鼓勵捐贈消除罪惡感，本書作者也積極踐行給貧苦人送餐計劃，可看近期聯合國催促美國繳納拖欠的會費，否則加沙等地區的食品救濟面臨崩潰，同時華爾街股指屢創新高，懂王上半年加密貨幣狂攬13億刀，感覺華爾街大亨們的雙標撕裂感撲面而來。 2026年#201

一招變有錢人的技能，學習一下？ 今天，我們來開誠佈公地談談“錢”。 年初，全球最大的對沖基金公司橋水公司創始人瑞·達利歐就寫了本書《原則》，推薦人寫滿了腰封。但是，如果看過英文版原著就會發現，達利歐只選擇了兩位他極其推崇的人作爲推薦人列在了封面上： 一位是我們非常熟悉的薦書大戶比爾·蓋茨，不多說，已經是神一樣的存在了；另外一位叫作託尼·羅賓斯。 這個名字你可能沒怎麼聽過，但是在美國，他可是家喻戶曉。託尼·羅賓斯是當今美國著名的潛能開發專家，他幹這一行已經40多年了，提供過服務的人包括克林頓、戴安娜王妃、曼德拉等等。近些年，他首次將探索的話題投向了“理財”這個領域，他也寫了一本書，叫作《錢：7步創造終身收入》。 託尼·羅賓斯研究“錢”，並不是腦門一熱圖個樂兒，可以說，他對“錢”的價值，有比我們絕大多數人都深的感悟。 從喫不上飯的窮小子到給200萬人送食物 羅賓斯生在一個窮苦人家，有多窮呢，全家人都喫不上飯的程度。他11歲那年的感恩節，別說火雞，家裏什麼喫的都沒有。這時候有人敲他家的門，一位素不相識的陌生人給他們送來了一頓晚餐…… 想想看，按照故事的經典套路應該是什麼樣呢？他受到感化，爲了不辜負好心人的幫助而不斷努力，然後升任CEO，迎娶白富美，承包魚塘，建設家鄉…… 但是他沒有。 羅賓斯的確受到感化，但他意識到的是，既然陌生人能對我給予關愛，那麼我以後也要對陌生人給予關愛。於是，從他17歲打工掙到一些零用錢開始，每年感恩節都爲捱餓的陌生家庭提供餐食，從一年2家，到一年4家，8家，在這個過程中，他感受到“給予”所帶來的無盡的快樂，現在他的基金會每年爲 36 個國家 200 萬人送食物。 即使他寫了一本叫作“錢”的書，也在書裏始終強調，我們不是爲了掙錢而掙錢。掙錢不是目的，只是工具。理財能夠爲我們提供通往理想生活狀態的條件，讓我們過上想過的生活。 他毫不避諱地說，錢是我們生活必不可少、逃不開的一部分，所以我們必須要把它研究明白。但是，他寫的這本理財書和市面上的同類產品不同的是，在掌握理財方法之前，託尼·羅賓斯首先強調的是：理財不是暴富，賺錢不是人生的目的。理財只是工具，是生存的一種技能。 手裏那點兒錢，到底放在哪兒？ 事實上，“理財”對於現在的中國人來說，已經不陌生了。十幾年前，改革開放之後先富起來的人手裏漸漸有了些閒錢，剛開始，他們煎餅果子一下來倆，左手一個諾基亞右手一個摩托羅拉…… 沒多久，就覺得這也沒啥意思了，於是開始琢磨着怎麼讓錢生錢。就在這時，一本殿堂級理財書橫空出世，那就是《富爸爸窮爸爸》。 可以說，它比較系統地爲千萬中國人普及了“理財”這個概念，並且提供了一定的技術手法，至今年銷量驚人。但是，10多年過去了，世界經濟風起雲湧，中國市場飛速發展（尤其是房價），“萬元戶”早就不是什麼令人羨慕的代名詞了。越來越多的人有了閒錢，或多或少吧，也理解了錢全放銀行挺虧的（認識到這一點，是取款機前的一小步，經濟繁榮的一大步）。 而現在的年輕人，有些想的遠的，似乎也隱約感覺到了，等我們退休的時候，光靠養老金，這事好像有點兒不靠譜了。 正是在這樣的環境下，託尼·羅賓斯爲大家帶來了《錢》這本書。如果突然失去了工作怎麼辦？年底發下來一筆年終獎放哪裏好？退休了上有老下有小，而收入不如從前，可咋整？等等……對於這些極其現實的問題，羅賓斯在書裏都給出了答案。 至於他的方法是否真的有用，當然最終需要廣大讀者的驗證。 在這裏，我可以講一個真事兒。羅賓斯可能是太怕大家看不懂，所以把《錢》這本書寫得非常好理解，口語化，但也正因爲這一點，這本書厚達768頁。 爲了充分考量它拿在手裏的閱讀體驗，我們提前做了幾本速印版，辦公室裏一個90後的妹子看着這本和《現代漢語詞典》一樣厚的鉅著犯愁，最後一咬牙一跺腳決心帶回家看看，沒成想，如癡如醉，徹夜未眠。 過了一個週末，妹子頂着濃重的黑眼圈，走到我面前讚不絕口，彷彿從此過上了財富自由的生活。她花了兩個晚上，按照書裏的內容，把自己僅有的積蓄進行了成比例配置。她畫了一個表格，之後驚奇地發現，只要能夠嚴格執行，自己10年後真的能有100萬！ 於是風風火火跑到證券公司營業部準備開個戶，結果—— 當然，人家週末休息。 但是，話說回來，她跟着書裏的步驟，徒手畫出來的表格一目瞭然，簡直就是一幅個人理財模板。儲蓄、基金、股票如何分配；按照現行利率計算，多久後變成多少錢；預設目標的達成時間等等，清清楚楚。這就是《錢》這本書帶給她一個普普通通小職員的現實意義。 妹子用到的方法，就是託尼·羅賓斯創建的簡單7步法的一部分內容。至於這個創造終身收入的7步法，這本書的譯者（也是匯添富基金首席分析師）劉建位老師總結的好，這簡單來說就是： 多存錢、少上當、做規劃、做配置、穩收入、學大師、大財富。 所謂的大財富，也就是達到我們的理想生活狀態。利用這個7步法，在一定時間以後，我們無論工作與否，都能每個月拿到固定的收益，保障你不奢華但小康的基本生活。 除了冷靜的理財觀和7步法外，書中還分析了9種理財過程中最容易產生衝動想法的陷阱，深度專訪了50位投資理財界的大佬，包括我們開篇提到過的瑞·達利歐、我們最熟悉的巴菲特（都說巴菲特是股神，其實他賺錢從來不是靠炒股）、“指數基金之父”約翰·博格，以及耶魯大學首席投資官戴維·斯文森等等。看看他們的財富觀，甚至是非常私密的資產配置表，當然還有他們通過自己的智慧給予整個社會的福祉。 （以上文字分享自“中信出版社”。未讀先分享，並非完全的貿然之舉，因爲月涯對本書觀望已久了，此刻按耐不住特想分享的激動心情而分享，願可以爲好書友們帶來一絲受益！） <白手起家，努力賺書幣只爲買此書！！！當然，您也可以送我[害羞]>

雞湯有毒：風箏並不需要逆風 這兩天在微信讀書《錢：7步創造終身收入》偶然翻到一句名人名言：「風箏飛得最高的時候，是憑藉逆風，而不是順風。 —— 溫斯頓·丘吉爾」 說實話，這句話很符合丘吉爾一貫強硬風格的氣場，它也確實自帶一股「正能量buff」，但多看兩眼，還是忍不住想吐槽 —— 這雞湯有毒吧。 倒不是說這句話完全沒道理，畢竟現實裏，風箏要飛得高，確實離不開逆風的助力。但關鍵在於，我們常常搞錯了視角，把「逆風」的主體弄混了。 真正需要逆風拼搏的，從來不是風箏，是人。 仔細想想就懂了：風箏本身是沒有「主觀意願」的，它能不能飛、飛多高、飛多遠，核心從來不是它自己能不能扛住逆風，而是有沒有風，以及有沒有人在牽引它。只要不是完全無風的死寂天氣，風箏總能找到方向飛起來，無非是飛得高低、快慢的區別而已。 🪁🪁🪁 決定風箏能否一飛沖天的，從來不是逆風，而是兩樣東西：有沒有風，以及牽着它的那根線。 風是它的助力，是它能飛起來的前提。風箏本身，其實一直是順着風的方向在飛的。 而那根風箏線，就是它的牽引；牽着線的人，纔是它的「錨點」，是整個過程裏最關鍵的存在。 人作爲這個錨點，最大的價值是什麼？是能在逆風中站穩腳跟，甚至能迎着風往前走。風小的時候，人可以奔跑起來，拉動風箏獲得更大的升力；風大的時候，人要穩住身形，拉住線不讓風箏失控墜落。這些所謂的「逆風價值」，從來都屬於那個放風箏的人，和風箏本身沒有半毛錢關係。 這大概就是很多雞湯最坑人的地方 —— 它不給你分視角，不給你講立場，只拋給你一句聽起來很有道理的話，讓你盲目代入。 問題在於：我們到底是代入了放風箏的人的視角，還是真的代入了風箏本身？ 說句扎心的大實話，對於我們這些職場社畜、搬磚牛馬來說，答案其實很明顯：我們根本不是那個放風箏的人，我們是被牽着的風箏。 放風箏的人，是老闆。他們需要扛着市場的逆風，穩住自己的錨點，甚至逆風奔跑，畢竟 因爲「風箏飛得更高」而收穫讚譽的其實是地面上放風箏的人 —— 那個在風中凌亂的風箏，纔是我們自己。 我們這些牛馬，需要的從來不是逆風硬扛，而是順風而行。風來了，我們才能飛得輕鬆一點；風大了，我們還要擔心被線勒得喘不過氣，擔心自己會不會摔得粉身碎骨。 那些喊着「要迎着逆風成長」的雞湯，本質上是說給「放風箏的人」聽的，是讓他們扛住壓力、穩住錨點，是讓老闆可以爲公司找準方向、把握未來。可作爲「風箏」的我們卻傻乎乎地把這種雞湯灌進嘴裏，以爲自己也能逆風翱翔。 醒醒吧，那是給老闆喝的特供雞湯，我們牛馬真心不配。 🐮🐴 畢竟，我們打工人要的從來不是逆風高飛，只是希望能順着風，安安穩穩地多飛一會兒。