做自己的保险规划师：明明白白买保险

也算良心之作了，很全面，读完最后还有一份问题清单，基本囊括了书里的重点，可以作为看完全书后的自我小测试。 但是介绍险种的分类比较混乱，对于小白不友好。零基础更推荐槽叔的《你的第一本保险指南》，非常简洁易懂；或者谭露的《你的保险指南》，对于险种有更进一步的解释。看完后再看这本作为补充，基本上对保险就有了比较全面的了解啦～

24年9月份出版的，不晓得算不算过时。但对于保险小白来讲，这本书还是挺有用的。我觉得在进入工作前后这段时间里还是有必要了解学习保险知识的。毕竟人生存在很多意外，在能力范围内给自己增加一些保障还是有必要的。而且保障也不只是惠及自己，对家人也有好处。当然了，也要理性购买。 看第一遍对里面很多东西还是不够明白，后面再查查别的资料看看，希望在这两年能给自己配齐保险。

对保险了解程度不一的读者，会从本书中读出不同的收获。我个人最大的感受是小雨伞保险平台在本书中的两难境地，既要为投保人设身处地地提供知识和建议，又要不偏不倚以免触及业内大佬的核心利益。 难！ 全书几乎涉及了保险的方方面面，但很多具体问题只能含含糊糊地说个大概，远不如非保险业内的投资大佬讲得透彻，适合缺乏保险知识而亟需建立概念体系的人群。

《做自己的保险规划师》 我们可以把商业保险分为三类： 1.费用补偿型 代表性的产品便是医疗险，费用补偿是大众对保险的直观需求。在费用补偿型产品中，普通医疗险、百万医疗险的性价比是对该类型产品的核心评判标准。在保险代理人处或网上购买均可，线上比价往往能获得更大的价格优势；高端医疗险保费高，且医疗方案复杂，因此需要专业的人员服务。 2.收入补偿型 它包括意外险、重疾险、寿险三类产品，这三类产品在客户发生对应保险事故时，能够留下一笔钱给自己或家人，补偿未来的收入损失，也能用于补偿医疗费用。 3.财富传承型 固定收益的教育金/养老金相当于将今天的收入转移到未来的消费，偏收入规划；年金型、投资连结型产品则兼具收入规划和投资等功能

这本书比别的几本书都讲的更加细致 更加精准 如果已经有了一个基础常识 大框架 可以看一些细节的补充问题 这本书很推荐

这本是这段时间为了给自己配置保险，阅读的关于购买保险的第四本书。此时也终于将意外险、重疾险、医疗险＆寿险购置齐全，期间，不仅反复查阅所读过的书籍，基于时效性，还阅读了不少近期他人所发表的相关文章（主要是一些微信公众号推文）。 这本书：详细，基础，全面，系统，易懂……如果给所读过的4本书排个安利顺序的话，个人首推这本书。 配置体验：保险产品和手机一样更新换代得有些快，尽管如此，都避不开尽早配齐全＆根据自己的经济实力不断调整，最能利益最大化，突发感想：理财应先守（储＋保）后攻（主副业＋其他理财产品），再加上守＆攻有机结合。生活过得精打细算＆丰富多彩，不也蛮有意义感嘛。 另外，有些公司的保险贵到令人窒息，但品牌效应可以给人足够的安全感。我还要呼吸呢，就选择了比较适合自己的性价比高的产品，知识储备＆国家给的安全感，选择相信银保监会＆具有潜力的公司…… 需要强调的是，书中提到的这个准则一定要牢记 3.3.1　别着急选定，应以需求为准则 这可以帮助你缩小选择范围，再通过比较，精准定位。也意味着，由于个体差异，配置方式也大有不同。如果觉得自己始终都不知道要如何做，可以花点咨询费，询问专业人士，帮忙设计方案也是不错的选择。我觉得那句话讲得很有道理，大意好像是说人是无法拥有认知以外的财富。 除了从书中求解＆浏览网文，也尝试过从身边的人那里了解，但我发现，很多时候，沟通起来有些困难，就我个人而言，我认识的人要么觉得投保是坑、浪费钱，要么就是财大气粗的手法，甚至是觉得可能我思想走火的也有。我也就是想转移意外风险的影响而已，意外是极大的不确定因素，大部分时候我习惯了精打细算。我觉得这样有安全感。 用叔本华《人生的智慧》里的一段话结束：“无论何时，我们都不该去怀疑以前的决定，因为事物是一直发展的，相信自己当时做的决定一定是在当时所在条件下最佳的决定，并且我们要知道，没有哪一个计划是能够长期有效的，这违背了发展规律”。

刚看完第一遍，看得比较粗略，也是为了了解框架，打算再刷第二遍。 因为结婚后更多考虑家庭，逐渐接触理财这方面，接触过程中了解到保险的意义，中间也认识几个做保险的朋友，但他们也只是看你的需求推荐产品，但问题是，我连自己的需求都不是很清楚，更不会麻木购买推荐的产品，甚至有些大哥大姐会说，你有什么不懂可以问我，或者什么想要了解的也可以问，但他们真不知道，隔行如隔山，我连自己想要了解什么都说不出来，光有个专业的人在身边又有什么用呢？我相信这也是大部分入门选手的困惑，这本书恰恰解决了这个问题，也推荐有意向购买保险的年轻人可以先看下这本书。，总结下个人觉得很有用的点: 1.商业保险一般可以按照医疗险-意外险-重疾险-寿险-教育险-养老险-理财险这样一个顺序阶梯进行配置。目前商业保险包含的种类非常丰富，但一般的工薪家庭只需要考虑:寿险、重疾险、医疗险、意外险这4个险种（给工薪家庭一些指导方向） 2.配置保险的2个基本原则:先大人后小孩（大人健在健康才是小孩成长必要的）；先保障后理财（所以作者文中建议的配置次序很符合需求） 3.配置保险的4个基本要素 a＃需求:人生阶段不同，家庭状况不同，对保险的需求也不一样。我们在整体配置上不需要一步到位，可以先做足核心保障，然后分批次，在不同时间逐步完善保险配置 b＃产品:做好需求分析后，挑选具体的产品 c＃收入:在做完需求分析并确定产品之后，选购保险的大方向也就定下来了，但是具体买多少跟你的收入有很大关系，一般来说，保费支出为年收入的5%-15%为宜 d＃保险条款内容 4.家庭保费支出、保额购买的参考标准--“双十原则” a＃第一个十代表的是，家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右 b＃第二个十代表的是，风险保额要达到家庭年收入的10倍 例如:年收入为10W的家庭，用1W购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，可以实现100W以上的家庭保障 5.根据国家政策与保险法，保险公司不是我们在选择保险产品时关注的首要因素，保险责任及条款才是最最重要的 这5个点个人觉得是了解保险最基本的，了解这几个大框架之后再深一步了解每个险种的特性，再看年龄段或者职业属性去看怎么配置，最后再挑选市面上的保险产品。

《做自己的保险规划师》 这是一本适合普通人阅读的保险科普书，可以解决两个诉求（疑问），一个是买什么，另一个是怎么买（跟谁买）。当然，看这个需要有一个基本认知，那就是保险是必要的，如果没有，对这本书也不会有兴趣。现实中，很多人对保险也不是天然的排斥，而是看过一些负面消息以及被之前的保险销售人员骚扰过，所以在还没有来得及了解之前就否定了，那这本书就很适合这部分人读读。 在没看这本书之前，可以试着想想，买保险的都是哪些人或是说哪几类人，首先是有转移风险意识的这类人，明确知道买保险买的是什么；其次就是发生过事故或是身边的人、朋友发生过事故（理赔），吸取教训来的；最后就是一个圈子里或是身边的人都买了，自己也跟着买了。 回到个人买什么保险，怎么买保险的问题上，我们先要明白保险的分类，再结合自身的需求，没有任何一样东西能满足所有人的需求。从保险责任的角度，我们可以把保险分为人寿保险（定期寿、终身寿）、年金保险（养老、少儿教育）、健康保险（重疾、医疗）和意外保险四种；从赔付标准的角度，又可以分为补偿型（医疗这类的，发生理赔一般是实报实销）和给付型（重疾，意外这类的，证明事实之后，一次性给予符合标准的保额）。 理论上来讲，越年轻，身体越健康的人买保险是最划算的，只有这样杠杆率才是最高的。现实中，只要意识到就买也是最合适的，没有早晚之分。从优先级上，应该先保障生命，那就是医疗、重疾可以标配，意外、寿险、年金啥的可以选配，这里不讨论不差钱的，因为别人的选配就是这部分人的标配，保险肯定是越全面越好，但也得考虑消费占比，有了保险，没了生活显然也是不行的。 买什么的问题解决了之后，就是怎么买的问题，保险合同一般都很厚，专业术语也很多，能看完当然最好，如果看不完（看不下去）那就挑几个关键的部分去看，分别是保障责任、免责条款、特殊约定、增值服务这几项，这几点关系到后续的理赔，稍有不慎可能就会出现纠纷，甚至保险公司拒绝赔付。举个例子，在医疗险中，约定国家公立二级及以上医院，那么其他医院就诊就无法报销；没有拓展乙、丙类药品或是服务，那就无法报销医保“三目录”（药品、诊疗项目、服务设施）里的自费项目。 至于书中关于保险的起源，社保和商保的区别，买保险是选平台还是选代理人，哪些情况会拒保，哪些情况会拒赔，意外险是不是什么“意外”都赔等等这些问题都有很全面细致的讲解，感兴趣的可以去看看。 在保险这个领域，除了个人保险，还有一块容易被忽略，那就是团体保险，不管企业是从风险角度出发买了意外险（雇主责任险），还是从员工福利角度出发买了补充医疗商业保险（百万医疗、高端医疗），从某种意义上讲，这不单单是一份保障，同时也是唤醒员工保险意识的举动，就冲这一点，也需要给选择商保的企业和企业管理者点赞。

有价值的内容比较有限，结合前天看完的《保险怎么买》，总结一些我觉得有用的参考数据吧。 仅供参考1. 保费=家庭收入的5%-15% 2. 保额=家庭收入的10倍 3. 重疾险：不低于30万，包含疾病治疗费用、5年收入损失、长期康复费用； 保额=损失缺口=风险损失（治疗费用+康复费用+收入损失）-已有保障（社保+单位补充医疗+商业医疗险） 最低保额=年支出*5 合理保额=年收入*5 4. 定期寿险：50-300万，优先覆盖债务（房贷车贷）、其次日常的生活开支（家庭未来5-10年大致的花费）、子女教育、赡养老人 5. 意外险：100万-200万（若有必要可以多买几家公司产品） 6. 医疗险：100万 购置保险三原则原则一：先风险、后保险：从自己的真实需求出发 首先要明确我们的风险在哪里？按照严重程度，通常有以下几类： 早亡：精神影响+收入损失 疾病：大额医疗支出+康复支出+收入损失 长寿：活得太长，钱没了，老年生活质量下降 你的风险需求是什么？（你要保多少） 保险是满足风险需求的财务工具，因此首先需要做一次风险需求测评或者自我检视，理清自己的真正需求，便于下一步理性决策。基本原理是：商业保险需求＝风险导致的费用需求－社保等其他方式承担额度－自己能承担的额度。 你的预算是多少？（你能出多少） 一般而言，普通三口之家，保险的合理支出应在整个家庭总收入的5%～15%。父母及孩子的保险预算，都应纳入整个家庭的保险预算统筹考虑。 动态配置（当要保多少>能出多少时） 保险配置并非一次性必须配置到位，而是可以根据实际情况动态配置。在预算有限的情况下，有以下几种选择： 降保额，以降低保费，考虑在今后几年逐渐加高保额。 减时间，选择短期产品，如购买定期或一年期保险产品作为过渡，等经济实力更强后再配置长期或终身保险产品。 分缓急，先配置优先级高的险种（比如意外险、医疗险等），优先解决最紧迫的风险需求，再逐步考虑配置优先级低的险种。 原则二：先保障、后理财：优先满足保障的需求 保险的基本功能为经济补偿，衍生功能才是资金融通。保险首先是用来保障的，不是用来发财的。 原则三：先大人、后小孩/老人：优先满足家庭经济支柱的风险需求

数据有些旧，错别字也多，有些地方也不严谨，容易误导消费者。比如4.4.2中的“若被保险人于等待期内出于意外伤害以外的原因，确诊首次患有本合同所定义的重大疾病中的任意一种或多种，我们将按本合同已交保险费向被保险人给付重大疾病保险金，本合同终止。”绝大多数含等待期的健康险（重疾险），在等待期内因“非意外”原因出险，保险公司的处理方式是：不承担重疾赔付责任，退还保费，终止合同。