保险这么买就对了：投保、核保、理赔全攻略

读书感悟： 一、身体是最大的财富！！！重要的事情说三遍。 与其纠结什么保单最有利，不如保证好自己的身体最健康。 只要身体健康，所有的保单都“值回票价”。因为我们买保险的目的是保障生存安全，而不是拿票大的，毕竟没有人愿意为了拿到几十万保障金而罹患重疾。因为不患病才是最大的财富。 健康的生活作息，乐观的生活态度，早睡早起，饮食规律，锻炼身体，定期体检，胜过所有保险。 二、保险的常识要了解。 提到五险一金，很多人都觉得这是国家强制要求用人单位和个人缴纳的，那肯定是可靠的，会把这个当作找工作的硬性指标，少一项都不行。而对于其他商业保险，那就很双标了，几乎想都不想，脱口而出那都是骗人的。 其实，社保医保和商业保险是一样的，都是花钱买保障，只不过保障范围不同。 前者是国家维稳强制实行的基础保障，后者则有更灵活的选择性，拥有更高的保险金和收益，具有同样的法律效益。当然费用也各不相同，国家不会要求，自己按需购买。 因为前者的承保人是国家，而后者的承保人是公司，就觉得后者是为了赚钱的骗子，国家也要赚钱维持运作，难道也是骗子吗？保险的目的是为了双赢，而不是为了骗钱，如果这些公司真的是骗子，国家怎么会容许它们存在甚至做大做强呢？ 就像我爸妈一边宣扬社保的好，一边极力排斥保险，我想给他们也买一份保险，遭到他们训斥：那都是骗人的，我们不需要，我们有医保社保就够了。而且告诫我不要乱花钱买这些保险，还不如把钱存起来。 买不买是个人选择，我可以在充分了解保险知识后选择不买，也可以完全不去了解保险知识而不发表意见，同时尊重别人的选择。 我跟爸妈的认知、经历和观念不一样，他们多年来从事体力劳动，挣点辛苦钱不容易，除了维持自己拮据的生活，还要赡养老家年迈的父母，供养孩子的生活教育医疗等硬性支出，所以对于这种投进去看不到回报的行为，无异于把钱打水漂，这种情况下肯定是优先生活保障。 但到了我们年轻这一代，物质条件比我们父辈们好很多，他们的基础保险也给我们减轻了一部分压力，像我一样很多年轻人也不会过早背负育儿压力。反观现代社会生存压力，不健康的生活方式，饮食环境等因素，导致我们患病或突发意外的风险大大提高。 鉴于以上情况，我会根据标准普尔表，在硬性支出后的存余中，留出百分之几用于风险转嫁，万一我不幸罹患重疾或者发生意外，我不会太难因为没钱看病而放弃治疗。我们家是农村普通家庭，只能保障基本生活，根本无法负担大额开销。人到中年大概上有老下有小，即使发生意外，也能给父母和孩子留一笔养老金和教育金，所以对我来说，买的是一份安心，即使到最后也没用上，那太好了！说明我没病没灾的，比什么都强。 三、买保险的保障权益。 确定要买的话，更要有保险知识，一定要确保自己花的有价值，不然需要用的时候发现赔付不了，就白交了。 很多人觉得保险骗人的原因在于，有很多案件投保人没有明确健康告知和免责条款，导致拒赔。 卖保险的想卖出去拿提成，会大力宣传好的地方，健康告知也会很宽松，导致后面出现纠纷，这种信息壁垒在前几年更为严重，好在国家监管和信息透明化，能更大维护消费者权益，如果没有信得过的保险经纪人，想买保险自己一定要充分了解各项条款以及注意事项，在买的时候说明清楚，就不容易上当受骗，也避免产生不必要的纠纷。 在保障基本生活，有国家基础保险，可以拿出百分之几转嫁风险的情况下： 1. 想买保险要尽早。 越晚身体机能出现问题的概率越大，在保障权益上越被动。 2. 四大护法要备齐。 重疾险＋百万医疗险＋意外险＋定寿险。 预算充足的话，按次序考虑；预算不足的话，优先百万医疗险。 重疾险在其中的保金占比最高，多在千元到上万，其他保险多在百元期间，如果能买重疾，多加几百把后面补全是更好的，它们相互补充。重疾确保后会一次性给付一笔钱用于大病治疗，百万医疗会部分报销医保外的住院治疗费用，意外险能报销一些门诊的急诊和意外治疗费用，定寿险是给家人留的，留爱不留债，避免因为治病身后家人没有钱生活。 3. 各大保险注意事项： 重疾险：费用高，保单时间长，要根据自身健康情况确定保障范围、保单金额，比如女性重点选择女性高发疾病，或体检有过异常的情况，在健康告知部分如实回答，有问有答，不问不答。 百万医疗险：费用不高保额很高，所以门槛较高，审查更加严格，对于既往症的情况不报，重点在于健康告知部分，如实回答。如果不能标准体核保，可以选择更高价格门槛较低的医疗险，或者检查没有问题再购买。 意外险：费用低，门槛低，报销额度小。买的就是一种安心。没有太多注意事项，报销的时候注意要让医生在诊断结果那里写明是意外的情况。 定寿险：给家人留的一种钱，尤其是家里经济支柱。没有太多注意事项，一般买到自己退休孩子工作就足够了。 不过我觉得夫妻离婚还要分割保险财产很不友好，希望能在买之前出个协议，自己买的就是自己的，各自买，互不干涉。 4. 理赔要够专业。 选择的保险公司要有专业的售后服务，帮助我们高校快速获得赔偿金，如果前面健康告知没有问题，免责条款也都清晰明了，理赔都会顺利的，侵犯消费者权益的行为也会有正当的法律武器，不用过分担心。专业的理赔团队会让这个过程更加顺利。理赔团队的选择没有自身经验可以参考，同一个公司理赔专员的专业能力也不一样，只能看过往理赔案例和公司平台大小。 四、养老年金和增额终身寿险 在保障基本生活和转嫁风险后，剩余的钱可以存银行，也可以以其他方式稳健增值，根据用途把钱放在不同的篮子。 比如想要退休后的生活有更多保障，可以选择养老年金，每年存结余的一小部分，可以在退休后每个月领取一部分作为生活保障，补充退休金。 比如想满足孩子的教育问题，可以在备孕或孩子出生后存一笔教育基金，基金在几年或十几年内增值，在孩子上学后可以每月取用，或者上大学时取用，以减轻日后经济负担。 做生意的也可以预存一笔，应对投资风险。 所有增值型保险都是以时间换收益的，前提是疾病生存保障完善，不然没病没灾还好，万一有个病，这些钱别说存不住，到时候想取出来都困难。所以一定要考虑好自身实际情况和风险转嫁，再慎重购买。 那种一上来就推销养老保险和增值保险的，肯定是想完成自己的业绩，不会为客户考虑。 我是小白，刚步入工作，在此之前甚至不了解五险一金是什么，学校里推销保险的盲目就买了，后来在网上查询知识，跟保险中介了解后才发现，我这个保单价格高、保额低、保障范围受限，并不是最适合我的，趁在犹豫期内赶紧退了，并恶补了一些保险基本知识，希望能花最少的钱最大程度保障自己的权益，也给大家一个提醒。 了解保险的这几天，打电话听家里人说我的一个亲戚，远房的表大爷得了癌症快不行了，因为查出来的晚，儿子还没结婚，就瞒着也没钱治，拖到晚期人快不行了。我妈说如果早发现早治疗肯定能治好的，但是他选择了不拖累孩子。 前段时间村里有个大奶奶生病去世了，因为她的几个儿子都不愿意带她看病，没多久就走了。我很小的时候她在村里开着一个很小的代销点，卖点烟酒糖茶，她的几个儿子挣了钱在村里盖起了楼房，她健在的时候没事会在我们家门口坐着，几个老人家拉拉家常。 我姥爷去年也因为肺癌住院，好在孩子们都很有孝心，在孩子们极力劝说，和积极配合治疗很快康复了，现在没事了，还戒了烟。 我在医院也见过太多这样的情况，有的拖家带口、砸锅卖铁抓住一切希望，有的查出来就回家了，再也没有见过。生命有时重于一切，也有时轻如枯草。 当我们不得不把自己的选择权交到别人手里的时候，就能见证人性的很多面。 幸福的感受来源于我们自己拥有自由的选择权，拥有活着的尊严，可以决定自己的生活。 希望我们大家都能感受幸福，平安一生。 健康是最最重要的，我相信小丸子说的：“只要好好活着，就会有好事发生呀！”

2025年6月12日阅读完成《保险这么买就对了：投保、核保、理赔全攻略》。 1、对于年轻人或者没有体检、就医记录的人而言，投保很容易。但是对于像我这种有了多发性磨玻璃肺结节的人而言，投保就不容易了。所以如果想买保险，真的要趁早趁年轻。 2、重疾险，可以买带身故功能的。 3、目前的百万医疗险除了“一般医疗保险金”之外，还添加了“重大疾病保险金”，指因罹患重疾而必须接受的住院治疗、特殊门诊治疗、门诊手术治疗及住院前后门（急）诊治疗，保障内容与“一般医疗保险金”几乎一样，只是把“一般医疗保险金”变成“重大疾病保险金”，让产品看起来更好。但其实，在使用“重大疾病保险金”前，年累计理赔金额需要达到“一般医疗保险金”的上限，而“一般医疗保险金”年报销限额通常都有200万元以上，在内地公立医院治疗且除去医保报销，一年支出200万元以上的治疗费，仅存理论上的可能……因此，此功能噱头意义大于实际意义，消费者无须过分关注与计较。 4、在百万医疗险中，质子重离子功能不应该成为投保百万医疗险时关注的重点，消费者更应关注产品本身是否符合自己的需求。 5、在百万医疗险中，由于“既往症”属于免责内容，越早投保“既往症”越少，因此越早投保越安心。 6、特药外购：简单来讲是指肿瘤特定药物院外支付功能，若医生开具的处方药品无法在医院内购买，保险公司会安排被保险人在合作的药店网络范围内购药，并对责任范围内的药品费用进行实时结算。这个功能的关键在于院外直付，对某些特定治癌药物，如果医院没有，可以进行院外直付，不需要事后报销，十分人性化。 7、由于百万医疗险的年报销限额都在100万元以上，就医范围都限定在中国内地公立医院，除去医保报销后，一年的治疗费超过100万元仅存理论上的可能，因此百万医疗险的保额绝对够用，目前很多百万医疗险的基本保额都超过200万元，加上重疾医疗金累计可报销总额达400万元以上，这属于保额过剩，没有太大的实际意义。 8、相比重疾险、医疗险的高关注度，意外险的关注度略显低调，原因主要有三个：一是因为意外险价格低、销售佣金低，业务员缺乏主动推荐的积极性；二是因为意外险属于容易触发理赔的险种，佣金低加上出险概率高，导致业务员没有推荐的动力；三是因为意外险产品保障功能一致，且更新换代速度较慢，缺乏讨论热度。 9、成年人投保意外险，应优先考虑保额，这个保额直接作用于意外身故、意外伤残，通常意外险保额不能低于寿险保额。 10、学平险是一项伟大的险种，投保年龄一般在3岁至18岁，保费一般在100元至200元，便可以拥有20万元的意外身价与伤残赔付保障，比较充足的住院医疗、意外医疗与住院津贴。学平险除了可以报销意外受伤导致的门诊、住院费用之外，还可以报销因疾病住院产生的费用，当然也要符合“必需且必要”的大前提。但很多学平险的报销范围限医保用药，续保稳定性较差，这是两个明显不足，除此之外没有缺点，学平险加上不断完善的少儿医保体系，孩子的基础保障便基本圆满。 11、如果看重公立医院的特需医疗，推荐中端医疗险。中端医疗险能用较低的保费获得兜底的医疗服务，特别适合一二线城市中产，适合医疗资源吃紧的地方。 12、在实际核保案例中，绝大部分“非健康体”都可以标准承保，拒保的占比很低，所以对于有健康异常的朋友，更应该如实告知，避免理赔纠纷风险。 13、我国的仲裁委员会实行“一裁终局制”，仲裁裁决具有法律效力，当事人必须执行。因此，如果没有充分把握，一般不建议采取仲裁途径解决保险纠纷，否则仲裁结果不满意，消费者等于自动放弃其他维权途径，这不利于普通消费者。 14、提示医生尽量注意病历用词，与实际病情不相关的情况，尽量不要出现在病历上，例如先天性、原生性、N年前、旧病复发等，很多理赔纠纷案件就是因为这些莫须有的描述，被保险公司判断为“既往症”，或者认为投保人或被保险人没履行如实告知义务，导致理赔纠纷甚至拒赔，这些情况是可以完全避免的。 15、如果不是第三方直接导致的伤害，提示医生不要写在病历上，因为如果是第三方导致的门诊医疗或者住院医疗，需要由第三方赔偿。这是由医疗险的补偿原则决定的。

评星:五星 关键词:保险 书中摘录: 1.A．保险责任（何种情况能够获得赔偿）； B．责任免除（何种情况不能获得赔偿）。 2.寿险＞重疾险＞意外险＞医疗险 3.购买保险一定是亏损的，不是财务亏损就是健康亏损 4.商业保险的类别繁多，但可以分为两大类：财产保险和人身保险 5.社保的失业保障是指，对于缴纳社保满一年，非主动离职的，可以每月领取一笔失业保险金作为过渡。 6.社保的身故保障几乎没有，身故只能退还个人缴纳社保部分，外加必要的丧葬费限额报销，公司缴纳部分不予退还，对于中途身故或者寿命较短的人，非常不划算。 7.银行保险监督管理委员会”，是国务院直属单位，主要职责是监督、管理、维护银行业和保险业安全稳健运行，防范、化解金融风险。 8.普通消费者只需要知道“偿二代”是目前全世界最严格的监管体系之一就够了，至于具体执行与监管，放心交给监管部门。 9.30天是从保险公司第一次收到理赔资料开始计算，如果中途有补充资料的时间，不计算在30天内。 10.资深核赔员与新人核赔员的核赔速度不一样 11.百万医疗险、重疾险、意外险必须买。 12.伤残赔付公式是：基本保额×（10-伤残等级+1）×10% 13.合格的意外险必定包含三项基本功能，即意外身故、意外伤残、意外医疗，三者缺一不可，如若缺少一项，便不值得购买。 14.不要自己提出什么治疗方法、使用何种治疗药物，否则不能报销。 15.医疗险与重疾险有很大区别。首先，重疾险对于赔付标准有明确的定义，而医疗险没有太明确的定义，一般住院期间发生的合理且必需的治疗费用都属于保障范围。 16.帮孩子与老人投保意外险，最好选择不限医保用药的产品。 17.什么是学平险？学平险全称“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，是针对中小学生特点的一种保险，通常价格为几十元到100元左右，投保后即可获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，是少年儿童投保范围最广泛、最普遍的一种保险。其最大的特点是保费便宜，保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。 18.上述投保重疾险的建议仅针对55岁以下老人，因为55岁几乎是投保重疾险的一道门槛；55岁以上的老人，或者身体情况不允许投保，又或者累计缴纳保费超过保额，不建议投保。 19.预定利率是指保险公司因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。我们只需要记住，预定利率越高，产品价格越低 20.什么是权益类投资？简单来讲，股票是权益类投资的代表，权益类投资预期收益较高，但收益不稳定，主要提供保险产品非保证收益部分。 21.什么是固收类投资？简单来讲，债券是固收类投资的代表，固收类投资特点是收益稳定，但预期收益较低，主要提供保险产品保证收益部分。 22.买保险的原则是，在哪里长期居住就在哪里购买保险，因为监管风险、法律风险是最大的风险. 23.因此，做好健康告知能避免绝大部分理赔纠纷风险。 24，我国采用的是“询问告知”方式，只需要对询问项目进行告知，未被问到的项目不需要告知，总结起来即“有问有答，不问不答”。 25健康告知只需要对已知的异常体况进行告知，对于“我不知道有没有”的异常默认没有，这种情况在健康告知时，是可以勾选“否”的。 26即使不看其他内容也一定要看保险责任与责任免除的内容，起码知道自己购买的保险保障什么，什么情况下会拒赔。 27.因为现金价值高意味着储蓄性强，同等保费情况下，储蓄性越强，保障性越弱；反过来，保障性越强，储蓄性越弱，现金价值越低。 28.犹豫期又称“冷静期”或“反悔期”，通常为10～20天，指购买保险收到合同后，若犹豫期内不同意保险内容，可以无损失退保（有些保险公司会收取10元工本费）。如果超过犹豫期后申请退保，只能按照保单现价价值退保。 29.等待期又叫“疾病等待期”或“观察期”，指投保后需要经过一段时间后，发生相关的保险责任事故，方可得到赔偿。 30.宽限期是有利于投保人的条款，是指保险公司给予投保人缴纳续期保费的宽限期间，允许投保人一定时间内缓交续期保费。 31.保单复效指恢复保单效力。如果宽限期内投保人依然没能缴纳续期保费，此时保障中止，保单失效，若此时出险，保险公司无须履行给付责任。 32.人寿保险诉讼有效期为5年，其他类型保险诉讼有效期为2年，时间计算是从知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 33.保险出险需要理赔，因此消费者必须及时通知保险公司，否则如果是故意或因重大过失导致保险事故性质、原因、损失程度难以确定的。 34.如果消费者把保险责任与责任免除都看完，基本就看懂了80%的条款内容，这是每个人的一小步，却是看懂保险合同的一大步。 35.投保人指保单所有人，有支付保险费义务的人 36.在内地的人身保单中，由于保单属于被保险人的资产，所以被保险人的权利是很大的。 37.，目的是防范一些道德风险，同时也说明如果投保时投保人与被保险人不是同一人。 38.受益人又称为“保险金领取人”，是指人身保险合同中享有保险金请求权的人，受益人可以多于一位，并且可以提前分配不同的比例。 39.如果保单没有指定受益人，或者原受益人先于被保险人身故后没有指定新受益人的，保险金会作为被保险人的遗产处理。 40.但投保人是个体，保险人是公司团体，万一发生理赔纠纷，个体力量对公司力量无疑是失衡的。 41.。 42.到“12315消费者保护平台”进行投诉。目前，导致保险销售误导、理赔难等现象的原因主要是缺乏对消费者权益的保护，那么“12315消费者保护平台”就属于一个有效的维权手段，接到消费者举报，相关部门会采取行动来解决问题。 43.仲裁需要通过双方协商选定仲裁委员会，也需要约定仲裁庭有关的人数如何构成，仲裁案件的审理一般是不公开的，意在保护当事人的商业秘密与商业信誉。 44.在协商不成、投诉不成的情况下，大多数消费者会选择向人民法院提起诉讼来处理保险纠纷。目前我国的保险纠纷诉讼案件与其他诉讼案件一样，都是实行“两审终审制”，一审后如果当事人不服判决的，可以在法定上诉期内向更高一级人民法院提起诉讼。从法院的实际判决案例来看，判决结果大多有利于消费者。 45.如果未来通胀率≥4%，选择30年缴花钱更少； （2）如果未来通胀率＜4%，选择20年缴花钱更少。 所以，结合预期未来通胀率（2%～4%），选择20年缴大概率会比30年缴更省钱。 46.重疾险的责任免除较少、较宽松；百万医疗险的责任免除较多，较严格，而且不保“既往症”。重疾险可以通过健康告知核保后承保既往症，但百万医疗险即便符合健康告知要求，如果因为既往症引起的医疗费用也有可能拒赔。 47.重疾险通常只需要符合合同约定的重大疾病，就可以理赔；而百万医疗险更多是住院险，一般需要住院才能理赔，而且百万医疗险有较高的免赔额。 48.百万医疗险与重疾险并不是替代关系，而是互补关系，二者都是构建健康保障体系里不可或缺的一环。 49.（1）不足类公司，即偿付能力充足率低于100%的保险公司。 （2）充足Ⅰ类公司，即偿付能力充足率在100%～150%之间的保险公司。 （3）充足Ⅱ类公司，即偿付能力充足率高于150%的保险公司。 虽然监管上要求不能低于100%，但如果保险公司综合偿付能力低于120%，就会被银保监会重点关注了。 50.购买保险是先看条款，后看公司，不是不看公司，在产品性能相差不大的情况下选择更好的公司意味着更高的性价比。

目前为止读过的最系统的保险科普书。如果其他保险书是“知其然”，那这本就是“知其所以然”，不光告诉你怎么选保险，还告诉你为什么这么想、为什么这么选。下面是汇总的知识点—— 一、基础知识1. 股票、基金属于进攻型资产，保险属于防御型资产 2. 5岁以下儿童最常见的死亡原因有肺炎、低出生体重、出生窒息；5-14岁儿童最常见的死亡原因有道路意外、癌症、溺水；儿童致死率最高的癌症是白血病、脑癌、费霍奇金淋巴癌 3. 家庭投保的原则是先大人后小孩 4. 老人投保的难处：健康状况、保费高、投保年龄限制、保额限制 5. 投资不可能三角：资金的安全性、收益性、流动性最多只能三者取其二 6. 影响保险定价的因素：利润率，发生率（受饮食习惯影响，香港心脑血管类重疾发生率低于内地），退保率（内地退保率大于香港，因为为了保护消费者现金价值高，且销售员不负连带责任），费用率，预定利率（越高，产品价格越低） 7. 线上保险产品辨别真伪：进入“中国保险行业协会”官网，点击“保险产品”栏目，输入产品名字即可查询到该产品条款 8. 偿付能力：如果保险公司所有保单同时发生理赔时，该公司能够赔付的次数，比如偿付率200%，就是能同时对所有保单理赔2次 9. 高性价比的产品结构会降低保险公司的偿付能力 10. 偿付能力达标的公司需要满足三个条件： （1）核心偿付能力充足率不低于50%； （2）综合偿付能力充足率不低于100%； （3）风险综合评级在B级以上。 11. 明确投保需求与厘清投保思路比产品性价比更重要 12. 离婚后保单归属 （1）父母投保，无论婚前婚后都属于一方个人财产； （2）婚前给自己投保且完成缴费，属于一方个人财产； （3）婚前给自己投保，缴费期延续到婚后，婚后缴纳的保费属于共同财产； （4）婚后投保，属于共同财产 13. 离婚时未发生理赔，现金价值划分 （1）个人财产无需划分，共同财产需要划分； （2）如果夫妻一方给子女投保，可以申请分割，但倾向于不分割保单 二、保险选择1. 如何判断保险公司大小 （1）保费收入【保费规模、保费增长】（银保监官网、公司官网可查）； （2）注册资本金； （3）股东背景【中资险企（风格较激进，民营企业控股），中外合资险企（国企加外企控股，发展慢，保险管理经验丰富）】 2. 保费=纯保费+附加保费； 纯保费=预定利率+预定死亡率+预定费率； 附加保费=成本+支出+利润 3. 保险产品偏贵不等于保险产品优秀 三、保险产品1. 重疾险 （1）重疾险保额需求一般为3～5倍年收入或年支出 （2）重疾险的三种赔付条件：确诊赔付、实施某种手术后赔付、达到某种状态赔付 （3）重疾险的考核指标：保额，保障期（优先考虑终身），身故责任，轻中症责任（赔付额度过低不建议），多次重疾，被保人豁免，保险公司，健康告知 2. 医疗险 （1）百万医疗险责任一般包括：住院医疗费用，特殊门诊医疗费用，住院前后急（门）诊，门诊手术 （2）百万医疗险的考核指标：续保稳定性（条款【续保条件】和停售风险【产品推出时间早&公司实力雄厚的风险小】），特色责任（医疗垫付，特药外购），公司大小，医院范围，健康告知&核保方式，保额（太多没有用）、基础保障（基本一样）、用药限制 （3）百万医疗险的1w免赔额可以用普通医疗险补充，保额1-2w，免赔额0-500，保费在百元区间 （4）百万医疗险可选：众安尊享e生、平安e生保、人保好医保 3. 意外险 （1）成年人投保意外险，应优先考虑保额，这个保额直接作用于意外身故、意外伤残，通常意外险保额不能低于寿险保额；孩子或老人投保意外险，则优先考虑意外医疗功能，最好选择不限医保用药的产品 （2）百万驾乘意外险没必要买，一是责任局限，只有驾乘和公共交通意外才赔的多；二是没有伤残赔付 （3）意外险的考核指标：保额，免赔额（最好0免赔），报销比例（最好100%），最好不限医保用药，医院范围（越宽越好），住院津贴，职业限制，投保年龄，是否包含猝死 （4）在意外险和医疗险中，低风险职业投保后转行为高风险职业，需要及时通知保险公司，若没有履行通知义务，因风险增加发生事故的，保险公司不赔 4. 定期寿险 （1）定期寿险的考核指标：保额，健康告知，责任免除 5. 储蓄险 （1）短期年金险适用于“资金用途明确”的情形，比如教育金、婚嫁金 （2）终身年金险 传统养老年金险：强制养老金，开始领取后无现金价值（防止儿女不孝顺） 一般养老年金险：有现金价值，但年领取金额低于传统养老年金险 未定义用途的年金险：返还较早 万能账户：作为未定义用途的年金险的附加险，早早返还之后不着急用钱可以存到万能账户吃利息，保底利率通常比银行高 （3）年金险相比理财产品不可替代的优势：对抗长寿风险（没钱养老）；抚平人生风险（变故来临时延续经济收入）；对冲市场风险；确保养老现金流（不经过子女，手里不放太多现金） 6. 其他保险 （1）给未成年人投保以死亡为给付条件的人身保险有限制，0到不满10岁，不能超过20万元；10岁到18岁，不能超过50万元 （2）学平险：3岁至18岁，100-200元保费，20万元左右保额，责任包括意外身故与伤残，住院医疗、意外医疗、住院津贴（意外门诊住院&疾病住院），但报销范围限医保用药，续保稳定性较差 （3）一定要办理少儿医保。儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇；出生90天之后办理，从办理的次月起算 （4）重疾险与百万医疗险的简化版：防癌险和防癌医疗险，适合有较大健康问题的老人投保 四、投保核保1. 要认真阅读保险合同的免责内容 2. 投保前背景分析： （1）基础健康信息 （2）个人及家庭基础信息：家庭收入（重疾保额缺口），家庭负债（寿险保额缺口），孩子抚养费（寿险保额缺口），老人赡养费（寿险保额缺口），医疗质量要求（医疗险投保方向），常居住地（保单服务问题），保费预算（不超过年收入10%），已有保障（避免重复投保） 3. 保险产品分析：健康告知、保险责任、责任免除、费率水平、保障期、缴费期、疾病等待期、特色功能等 4. 保险条款要看的内容 （1）保险责任与责任免除 （2）现金价值（现金价值高储蓄性强，储蓄性强保障性弱） （3）七期 犹豫期：收到合同后10-20天内无损失退保（因为先缴费后出合同，为保障消费者权益） 等待期：等待期内出险不赔付，一般退回累计保费并终止合同（医疗险30天，重疾险寿险90-180天） 宽限期：缴费日期60天内缓交续期保费。宽限期内出险正常赔付；超期保障中止，保单失效，出险不赔付 保单复效期：保单失效后2年内可申请保单复效，但需要重新健康告知、重新核保，若不通过则保单终止退回现金价值 事故通知期：出险后及时通知保险公司，医疗险的通知期通常为10天 保险金给付期间：保险公司收到完整理赔资料后，需30天内给出答复；若需要赔付的，需在10天内给付 诉讼有效期：知道保险事故发生日起，诉讼有效期内可走诉讼途径。人寿保险5年，其他保险诉讼期2年 （4）释义 没钱交保费时可以用现金价值垫交保费，也可以将全部现金价值作为趸交保费，降低保额一次性缴清剩余保费 5. 投保人可以变更保险受益人，但需要经过被保险人同意 6. 以死亡为给付条件的人身保险，需要经过被保险人书面同意 7. 续保短期险时要注意起保日期，避免重复 8. 核保结论分为标准体（正常）承保、加费承保、除外承保、延期、拒保 9. 保险缴费年限选择：如果你追求花钱更少、现金价值更高、安全感更足，20年缴更合适；如果你比较看重豁免功能，想摊薄每年保费支出，30年缴更实际 五、保险理赔1. 不会存在保险公司反复要求客户提交理赔资料的情况。因为《保险法》第二十二条规定，保险人认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供 2. 保险公司最晚要在收齐理赔资料30天内作出核定 3. 影响理赔速度的因素：理赔资料是否齐全；理赔金额大小；理赔案件复杂程度；出险时间；核赔人员经验 4. 不可抗辩条款保障的是不能随意解除合同的权利，不等同于一定理赔 5. 理赔需要出具的基本资料 （1）理赔保险金申请书，在保险公司官网下载打印或者在柜台领取； （2）保险合同，纸质或电子都可以； （3）被保险人身份证正反面、银行卡复印件； （4）出险人为未成年人时，提供监护人身份证正反面、银行卡复印件、监护人与被保险人的关系证明（出生证、户口本均可）​； （5）被保险人身故时，提供受益人身份证正反面、银行卡复印件、受益人与被保险人的关系证明（结婚证、户口本、公证书均可）​ 6. 理赔需要出具的特定资料 （1）意外身故 被保险人死亡三证（死亡证明、丧葬证明、户籍注销证明）​ 警方或其他有关部门出具的书面意外事故证明材料 抢救的病历复印件、检查报告单、发票原件、费用清单原件 （2）疾病身故 被保险人死亡三证（死亡证明、丧葬证明、户籍注销证明） 抢救的病历复印件、检查报告单、发票原件、费用清单原件 （3）全残/伤残 伤残鉴定报告原件（按条款约定的鉴定标准鉴定） 警方或其他有关部门出具的书面意外事故证明材料 在医院治疗期间的病历复印件、检查报告单、发票原件、费用清单原件 （4）意外及疾病治疗 门诊发票（发票联/收据联）原件、费用清单、门诊病历复印件、检查报告单 住院发票（发票联/收据联）原件、费用清单、完整住院病历盖章复印件 （5）重疾 疾病诊断证明书原件（盖有诊断专用章） 该疾病确诊相关的病理显微镜检查、血液检验等检验报告 与该疾病相关的门诊病历复印件、住院病历复印件 7. 理赔纠纷可以采取的手段： 与保险公司协商； 投诉至公司总部； 12378投诉国家金融监管总局； 局长接待日； 12315消费者保护平台投诉； 仲裁（一般不建议，因为一裁终局制，不利于普通消费者） 诉讼 8. 离婚后理赔金如何划分 （1）重疾险、医疗险、意外险这类以身体受到伤害而获得的保险金，属于个人财产，无须分割； （2）年金险划分 婚前给自己投保且完成缴费，婚后生存年金领取总额没有超过累计保费，属于个人财产，超过累计保费则属于共同财产； 婚后投保属于夫妻共同财产，如果投保有资产隔离需求的，通常选择终身寿险； （3）分红险或者带有分红功能的保险，婚后获得的分红属于共同财产； （4）终身寿险、意外险的身故保险金属于个人财产，无须划分。 祝我们都能买到适合自己的保险！

本来想从书中了解一下保险的基础知识，但是看到一半的时候实在进行不下去了。大部分分析都是作者的主观臆断，保险在他眼里是一种福利，而不是商品。针对不同的目标群体，不去设计不同的销售策略，反而PUA不购买的人群，例如刚毕业的大学生。很多人厌烦卖保险的不是没有缘由的。保险是一种商品。要突出它的商品属性，要列举一些同类型的产品进行对比。再者，论点要有说服力，拿欧洲的婴儿疾病数据分析中国的婴儿，太不合理了。总之不推荐。

刚合上谢誉豪老师的《保险这么买就对了》，这本用20%厚度解决80%投保疑问的指南，从消费者立场出发的实际案例和专业心法，读得特别有共鸣。 恰逢保险预定利率即将告别2.5时代，这几天忙到连喝水都得挤时间——毕竟关键节点要帮客户抓住机会，这是保险人的本分。但再忙，每天的读书学习时间也雷打不动：保险从来不是“卖完就结束”的行业，核保的新规则、理赔的新案例、市场的新变化，都在推着我们往前跑。 微信读书第100本书的收尾，更懂“学无止境”对保险经纪人的意义：只有自己持续更新认知，才能给客户更扎实的专业支撑。新的学习征程，继续加油～ 推荐这本书的理由是，这本书不是“保险理论教材”，而是一本“保险实战手册”——无论是想自己买保险的普通人，还是想夯实专业的从业者，都能从中获得“拿来就用”的方法。作者有一点特别好，会不断提醒我们时效性问题，保险知识是有时效性的，我们必须不断更新，才能与时俱进。 ​

曾经的我不相信保险，认为收钱的时候爽快，理赔的时候人家是大爷，所以一直没有关注这个事。直到几年前我一个初中同学管我借钱，我们两家也是邻居，这女生是系统性红斑狼疮包括肾脏也不太好，我看了检查单真的是头皮发麻。我俩聊了很久，因为她断断续续的住院治疗导致也离婚了，因为不想连累男方家。而且本身没有保险所以…很难受，到处借钱。所以跟她聊完之后，我毅然决然给自己购买了保险，意外，医疗，重疾三险先上。今年又投保了两份增额终身寿和一份一年期的百万重疾险，另外给我父母也把意外和医疗给投保了。我觉得保险我们肯定不希望用到，毕竟谁都希望自己平安健康，但是意外和明天现在无法确定哪一个先到来，我们购买保险的意义就在于应对有可能比明天先一步到来的意外，不至于出了事慌了手脚。

这是新年计划的第二本，这本跟上一本北大姑娘写的有类似之处，但是互补。始终认为一个能在职业上取得成就的人，内驱力一定不会仅仅只是金钱，强大的内驱力是用心去解决一个痛点，为他人排忧解难从而获得幸福感。必修四的课文教我：“人在劳动和奉献中获得价值”诚不欺我。

谢谢谢老师的第一本书，读完以后，对于曾经模糊概念的保险有了一定的认识。一直说保险是小钱撬动大钱，是筑起人生生活质量的护城河，的确如此，有了这本入门书籍的引导，相信会有更多人可以应对生活中各种困难，提高自身的生活质量。

很多人买了保险，但是对于保险的种类是并不了解的，不知道自己买过什么保险，甚至可能有买了重复的情况，本书能够帮助读者从保险的种类、不同保险的作用，不同人群不同年龄段的人需要什么类型的保险给出一个普适的方案，很适合保险小白