三个存钱罐：金融学教授的儿童财商启蒙课

红色周二 | 《三个存钱罐》：储蓄罐+消费罐+给予罐 2025年02月11日 21:24 小一大书悦读会成立于2009年，每日精选一本豆瓣高分好书，致力让1亿人经由阅读五色图书拥有更五色的精神力量！世界是一本书，共享阅读之乐！ 2025年小一大书悦读会陪你读的第42本书 | 总第3454本 「内容简介」 本书从家长的角度，通过一个个故事和亲身体验系统地探讨了如何提高孩子财商。在资源、流程和行为价值取向”的财商能力模型的基础上，作者不但深入浅出地讨论了财商涉及的基本方面：品格、工作、储蓄、花费、借债、给予和分享、守住财富、投资的普世智慧等，还详细地分年龄阶段分享如何实际指导孩子提高财商。对于有未成年孩子（包括大学生）的父母来说，这是一本提高财商的启蒙书，也可作为一本亲子育儿书。对于缺乏财商教育的大学生和其他成年人，这本书也能够帮助你提升获取、管理和增长财富的能力。 「著者介绍」 阎志鹏博士，新泽西理工学院Martin Tuchman管理学院副院长、金融学终身教授，《上海证券报》“谈股阎经”专栏作家，阿里巴巴数据经济研究中心特邀研究员。曾先后担任大鹏证券投资银行部上海总部投资经理、纽约千禧年合伙人有限公司统计套利部研究员、上海橘颂资产管理有限公司总经理、上海交通大学高级金融学院MBA论文导师。曾先后获得上海交通大学工程学士学位、管理学硕士学位和美国布兰迪斯大学国际经济与金融博士学位。已出版的中文书籍有：《反思华尔街》（2009年，商务印书馆）、《疯子、骗子和傻子：第三只眼看投资》（2015年，商务印书馆）。 「原文节摘」 1.你收入的一部分要保存起来。不管你挣多少，每次保存的钱不能低于收入的1/10。你能存下比1/10更多的钱。先付钱给自己（储蓄）。 2.虽说本科教育更多的是博雅教育，但专业对人一生的影响还是巨大的。最理想的是读一个自己喜欢又擅长（有比较优势）、就业前景又很好的专业。但即使是最优秀的孩子，也未必能一下子就步入这样的理想状态。 3.在积累财富方面，财商高的人一般既懂得进攻，也善于防守。这里，进攻指的是有份好的、能不断发展的工作，会储蓄、理财和投资；防守指的是在花费方面精明、节俭。 「悦读者荐」 《三个存钱罐》提出的储蓄、消费、给予三维财商模型，恰似培养孩子财富生命力的根系，我自己总结为：早储蓄（书中提到要从孩子开始培养意识，并且至少存下来收入的10%，另外享受时间的复利），要慎消费（书中提到了要节俭，另外要慎重负债），要勤给予（人能够给予他人的最珍贵的礼物是全身心地关爱需要帮助的人）。那么如何可以让自己更好地形成财富基因呢，不妨结合五色时间管理法进行构建，让金钱与时间形成双轮驱动（现在如今当下，好像不用这样的词有点落后，哈哈）。蓝色时间学习相关的财务知识，比如说读这本书，可以每周固定30分钟"财务学习时间"（蓝色），为储蓄罐做好准备。红色时间带孩子参与劳动换钱，让孩子感受到劳动创造的价值，以及钱的来之不易，这样可以让储蓄罐发挥更大价值。绿色时间上次受到一个朋友启发，可以设立消费冷静期机制：每笔超20元支出需沉淀24小时，另外还可以说不消费就给孩子存30元，类似于配捐。黄色时间让孩子参与日行一善的给予，可以捐步，也可以每月用给予罐10%资金支持他人，还有给自己爱的人消费。白色时间用记账本绘制收支曲线图，可以将储蓄罐目标拆解为"每天存1元（前提是你得给孩子留出收入的空间，比如做家务可以给钱等）+利息可视化”，零钱通就挺好。 另外，还可以每月末召开财富发布会，公示孩子的财富增长曲线，哈哈，直观展示金钱与时间的转化成果，让增长看得见。当储蓄罐沉淀耐心，消费罐丈量价值，给予罐滋养善意时，孩子已在五色时间中构建起完整的财富认知生态。这种训练带来的不仅是数字增长，更是对“时间=生命=财富”本质的顿悟——这才是真正的财商启蒙。 五色图书，五彩人生，祝你成为大富翁，周二红色热血日快乐！

你有孩子吗？想让孩子未来衣食无忧吗？想避免自己和家人被金融诈骗吗？那你一定要看这本《三个存钱罐》！ ❤️非常喜欢的一本书！我习惯不定期地读一些金融理财类书籍，所以书中所提到的书目我也读过七七八八，但是这完全不影响我对《三个存钱罐》这本书的喜爱！ 对于给孩子从小培养财商，前有《穷爸爸富爸爸》《小狗钱钱》珠玉在前，但是他们更多是强调理念（延迟满足，储蓄的重要性，复利的威力等等），但是面对一个3岁或者6岁、12岁的孩子，具体应该怎么做？这本书就能切实地帮到每一位父母！这就是这本书之于我，最闪光的点！ 🧡要尽可能早地和孩子谈钱，2~3岁就可以了解钱是一种交换工具。 4~6岁就应该明白钱具有机会成本，值得等待，达到延迟满足（5块钱拿来在路上买巧克力，不如回家吃巧克力，把5块钱省下放在存钱罐里）。 7~10岁应该了解钱会生息，知道除了死工资，投资理财，买房子等也可带来收入。 小学生应该懂得货比三家，批发和零售的不同，用压岁钱做理财，拥有自己的存折。 中学生应该理解复利的力量，通货膨胀，鸡蛋不能放在同一个篮子里。 以上列出的只是简略版，书中更是详细叙述了如何和孩子探讨金钱，包括—— 一起查看水电费账单，一起去购物并且示范讲价，如何通过做家务获得第一份储蓄，电子货币和现金的不同，比较自己家和中国城市居民人均收入的高低……等等等等，不一而足，非常详细，抓手非常多。 要知道，这其中有很多事情，都是我成年出社会以后才了解的啊！ 💛诈骗横行的时代，如何保护好自己的财产？ 1，远离自己不懂的东西。 2，远离“高收益无风险”的东西。 中国银监会主席郭树清指出：“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。” 3，远离好的令人难以置信的东西。 4，远离赌博和赌博式投机。 5，不要轻信专家、亲戚、朋友。 除了要避免以上，想要守护财富，还要具有查理芒格所说的普世智慧，比如以下几点特质—— 1，从自身利益出发。认认真真亲自去了解产品，而不是怕麻烦委托给其他人。 2，选择投资项目、合作伙伴时，要花大力气了解对方人品。选择好人做生意。 3，有基本的数学常识。 4，比较优势和机会成本。做自己擅长的事，把自己不擅长的事交给擅长的人去做。 5，有基础的心理学知识。我就是从心理学角度，给我家自习室产品提高了定价，效果不错。 6，有基础的会计知识。 💚书很新，讲到很多新冠肺炎期间的事例，比如团购囤货，比如椅子破了用车库里木板简单维修，看完非常有感触，切切实实，感同身受。（我看的上一本金融类书籍还在讲金融危机呢） 💙一些书摘。 在很大程度上，赌博是对无知的一种征税。 价值投资之父、巴菲特的老师本杰明·格雷厄姆认为：“聪明的定义是，要有耐心，要有约束，并渴望学习；此外，还必须能够驾驭你的情绪，并能够进行自我反思。

2022.11.08 这是一本写给父母看的财商书。 因为女儿才3岁4个月，所以我重点看了3-5岁的行动计划，但这本书会留着慢慢温故知新，毕竟里面还有6-12岁、13-18岁等等，是操作性和落地性很强的书。 昨晚带女儿出去散步，她想要买玩具，拉着我不肯走，我想起了书本里的一句话，对她说：“需要和想要是不一样的，需要可以买，而玩具只是你想买的，想要的不能买，因为你刚买过一个了。” 对于女儿的各类教育我还算比较重视，财商一样，结合书本我把适用于我女儿的列了出来，逐一落地行动。 1.培养坚毅的品格 作者一开始就大篇幅说了“坚毅”（我还以为我看错了书），后面他才说了这和财商教育有很大关系，我也觉得这是很重要的品格，对女孩子而言更为重要。 作者在第十章特意讲了女儿财商的侧重点，男女有别是生理的，也是社会的。这不可否认，不如加以正视。“坚毅”培养的重要意义也是其中之一。 2.准备三个储蓄罐 储蓄、消费和捐赠。 生活中很少用到现金了，女儿会有把硬币放到储蓄罐的习惯，这三个储蓄罐我会备起来，同时多用现金。（她现在买东西都会说妈妈，扫二维码） 3.力所能及的家务 现阶段也会让她参与到一些家务中，比如摆放鞋子、摆放碗筷、择菜、洗碗等，只是老觉得她做得不够好，下意识又自己包揽走了。 我需要多放手，相信她，陪伴她，引导她。这阶段我不给予金钱奖励，多是口头具体表扬和偶尔的物资奖励。一般会说：“静静很棒，自己脱下来的鞋子袜子都整整齐齐摆放好了，还把爸爸妈妈的鞋子也摆放好了。” 4.给予者的分享培养 我有做到的几个小事：每次有朋友见面时，会准备礼物，如果有小朋友，则让她自己准备（她比较乐于分享）；睡前和她复盘幼儿园生活和我的工作，告诉她每天都要感谢老师朋友爸爸妈妈等；有些书籍和玩具赠送给有需要的人或机构（她这块她会不同意，不同意的时候我也充分尊重她） 作者也提到给乞讨者献爱心等，我之前是带静静绕过去，大概不想让她看到不美好的一面，但其实这是社会常态，我要平常心，她也就平常心了。后续身上会多备点现金，遇到乞讨者就带着她先爱心。 5.生活中的经济学 超市购物告知女儿价格，告知货比三家…这些我也有断断续续有在做，意识不够强烈，下一步加强。 生活中的房租、水电还没有让女儿参与过，也可以让她参与进来。 书本中提到记账，我也得这一次，这阶段我觉得用一些图表会更直观，帮女儿更好的了理解这个世界，也有利于思维构建。 6.终身阅读终身学习 亲子共读我从她4个月就开始了，到现在基本一天没落，这块对自己唯一的建议就是匹配她的年龄阶段，选择更合适的绘本。 语言类绘本我会讲得更好，DK认知世界类的是现阶段的核心，不过我自己动力不足，因为语言类更轻松，还是要让她悦观百科。 巴菲特10岁看完了图书馆所有的投资理财师，有些还看了不止一遍！我自己也要先多看些，后续配合我女儿也看！ ps:我把作者推荐的几本加进去了，先看起来！ 财商也是从父母教育开始，为保孩子天天向上，我要好好学习！书中有用的绝不止这些，我只是列举了对我女儿现阶段有用的！

1. ​​写作目的与核心理念​​ • 作者阎志鹏是金融学终身教授，他把多年陪娃成长的经验写成此书，旨在帮助父母系统性地培养孩子的财商，而不仅是一次性教授理财技巧。 • 书中提出“资源-流程-行为价值取向”财商能力模型，强调品格与金钱观塑造先于具体技能，这一点决定了后续所有财务行为的走向。 1. ​​三大“存钱罐”——教学主线​​ • ​​储蓄罐​​：让孩子学会延迟满足、理解货币时间价值，并通过定期储蓄形成纪律。 • ​​花费罐​​：教会孩子区分“想要”与“需要”，在消费前做预算、比较价值，培养理性支出习惯。 • ​​给予罐​​：通过家务劳动、捐赠与公益，让孩子体会金钱的社会价值，形成责任感与同理心。 1. ​​年龄分阶段的实践路径​​ • 3–5 岁：从帮忙做家务并获得相应报酬开始，让孩子感知“工作—收入—预算”链条；同时引入简单慈善，如硬币捐赠箱，种下给予的种子。 • 6–12 岁：开始记录收入与支出，学习制定小额预算；作者建议把“梦想清单”与储蓄目标结合，让孩子体验现值与终值的概念。 • 青少年阶段：进一步引入借债、信用与风险的概念；作者鼓励父母带孩子一起研究股票、基金，通过长期投资理解复利与风险管理。 1. ​​家长是第一责任人​​ • 书中反复强调，财商教育不是学校单线作战，而是家庭日常的耳濡目染。父母如何谈论金钱、如何做消费决策，都会成为孩子的范本。 • 作者给出的具体工具包括：家庭财务会议、亲子银行账户、按周期给零花钱并引导记账，以及在大件消费前与孩子共同做“投资分析”。 1. ​​特殊关注点​​ • ​​劳动与报酬​​：适当家务报酬能帮助孩子理解“时间与金钱”关系，但作者提醒避免把所有家务货币化，以免削弱内在动机。 • ​​性别与财商​​：作者指出女孩在财商教育中既面临挑战也拥有优势，父母需提供平等的讨论与实践机会，避免财务能力因性别而分化。 • ​​大学生与成年人​​：书后章节同样适用于缺乏财商教育的大学阶段或职场新人，帮助他们补上“金钱管理”这一课。 1. ​​读完可获得的能力清单​​ • 能为孩子设计符合年龄的储蓄、花费、给予目标； • 会用日常家务和零花钱管理做财务启蒙教具； • 能与孩子讨论利息、复利、风险与回报的基本概念； • 懂得在消费决策中引入“预算—支付—反思”流程，并邀请孩子参与家庭重大消费讨论。 通过上述结构，父母可以循序渐进地把财商教育融入生活，让孩子在实践中形成正确的金钱观与解决问题的能力，而这正是“三个存钱罐”最核心的价值所在。

我一般开始乱花钱的时候，我就会找一本理财书看看，看了内心焦虑的小火苗会慢慢平息。这本书里面也有理财书的复利、储蓄、负债等知识，但让我印象最深刻的是对“节俭”的描写。 我身边有如书中所说那么节俭的人，会精打细算每一分，会为停车多出的时间懊恼，也有总是找他人要旧衣服穿的。之前我不理解，心想真的需要这么节俭吗？ 看了这本书，我突然对我自己乱花钱，给孩子乱买东西的行为感到惭愧和可耻，节俭是一种生活态度，是更好的规划自己的生活，更明白自己想要的，同时让自己节流储蓄！ 我不仅对自己乱花钱，孩子有求我就必应，虽然她才3岁半，我觉得很幸运能在此刻看到这本书，书中向我传达了一个观点。养育孩子，并不是要通过花钱来满足，孩子要买东西，作为家长应更好的引导合理理财。孩子的物品，即使穿用二手的也是很值得提倡的方式。总的来说，其实养育孩子并非给的金钱越多越好，反而会害了他们我。对，过多的给予孩子金钱是种伤害。 读完，我应该从以下方面有所行动。 1.要引导孩子合理消费，不要有求必应，切记。（可以通过每天给1元零花钱，让她学会自己支配购买） 2.自己要节俭，我自己通过记账，定投，设置不消费月，梳理可以减少花钱的地方等方式行动，还需要时时刻刻提醒自己。 3.我想除了金钱，我应该还需要培养孩子终身阅读的兴趣，可以通过不断强调，每日共读半小时，每周末到读书馆的方式进行。

本书是一本指导父母如何培养孩子财商的“工具书”，有思想启蒙也有实操方法。要想孩子的财商在线，父母自身的学习和引导是必须的。下面说说本书对自己几个启发点： 1.三个决定孩子财商的因素：资源、应用流程、价值取向。用自己的话说就是：有什么？怎么做？为什么这么做？ 2.什么时候和孩子谈钱？谈钱不是去追逐金钱，而是让孩子明白什么是钱？它从哪里来？我怎么可以管理好它，并让它帮助我实现自己的人生目标。 3.作者根据孩子的年龄，分阶段给出了很多方案，包括：怎么认识钱？钱的用途是什么？怎么“赚”钱？也给出了可以安排孩子做的“工作”。还有，怎么投资？是否可以负债？……其中有几个观点印象深刻： 1）三个存钱罐包括：储蓄罐、花费罐、给予罐。“花费罐”：用于买自己想买的小东西 “储蓄罐”：将钱攒着用于购买“大件” “给予罐”：用来捐赠的 2）节俭怎么做？真正的节俭应该是该花钱时绝不吝啬，该省的地方也绝不浪费。应该教育孩子以“甘节”（甘于节俭，把节俭当做乐事）为荣；以“安节”（安然节制，不追求享受）为常；以“苦节”（把节俭当做苦事）为戒。 3）学前儿童就要开始做好“想要”和“需要”的区别教育。 4）不要怕负债，但是要知道自己的能力所在，能力范围内有效的运用负债工具。 5）给予的重要性。比尔盖茨说过：“人性中有两大力量：自利和关心他人。”这两大力量可以并存，在现实中，这两者都做得好的人往往都是成功的人。 4.最好的投资是教育，尤其是对自己的。而投资自己教育最方便、“性价比”最高的途径就是阅读。学习除了我们说的基础教育，还有涉及广泛的知识包括但不限于：财务、心理学、经济……

阅读时间：11天，7小时22分钟 作者：一位金融学教授（书中视角融合了美国教育理念与中国国情） 一、核心工具：三个存钱罐 孩子收到零花钱或压岁钱后，按比例存入三个罐子，从小建立“规划金钱”的意识： · 储蓄罐（Save） ：让钱慢慢长大，体验“钱生钱”的喜悦，学会延迟满足。 · 花费罐（Spend） ：日常开销用这罐，在有限预算里学会取舍，分清“需要”与“想要”。 · 给予罐（Give） ：捐赠或帮助他人，体会分享的快乐，明白“舍即是得”。 实操建议比例：储蓄60% / 花费20% / 给予20%（可灵活调整） 二、几大关键思想 1. 品格是财富的地基 书中专门有“坚毅得分测试”，让孩子从10个维度自我评估。财商教育的第一课，永远是教孩子做一个诚实、守信、坚韧的人。 2. 复利思维不只在金钱上 每天读一点书、存一点钱、给孩子讲一个道理，都是在做复利。时间会放大一切习惯，无论好坏。 3. 教育是一生最重要的投资 “负债读书也值得”——在作者的“好债务”清单里，教育排第一。有些债可以欠，但欠给自己的成长，一定要还。 4. 关于负债的“四不”原则 不借钱消费；同学朋友间不借钱；不欠信用卡债；绝对不碰网络贷款和线下私贷。 5. 如果你有个女儿 作者专门用一章强调：培养女孩勇敢捍卫自身权益、努力实现财富积累。财商面前，男女平等。 三、给父母的行动建议 · 抓住“可教时刻” ：发压岁钱、逛超市、看广告时，都是谈钱的好时机，无需刻意上课。 · 分年龄段引导：3-5岁认硬币；6-12岁学记账；13-18岁接触投资。 · 让孩子做家务赚钱：整理自己房间开始，不同年龄匹配不同“工作任务”。 · 警惕“这不公平”心态：孩子说“凭什么同学有我没有”时，是教他分辨“需要”与“想要”的最佳时机。 · 使用书中“梦想清单” ：每章结尾的清单不是作业，是亲子一起搭建财商之路的脚手架。 四、这本书带来的最大启发 “要成为一个合格的父母，自身的持续成长不可或缺。我们首先是优秀的自己，其次才是优秀的父母。” 作者反复强调：自身行为对孩子的影响，胜过成年后读100本教科书。孩子是你的复制版。你做什么，比你说什么更重要。 最后一句感悟： 这本书不是一本“育儿操作手册”，而是一面镜子——照见我们自己的金钱观、价值观，也照见我们想成为什么样的父母。哪怕只从一个小行动开始（比如准备三个存钱罐，或者给自己的宝宝开一个专属账户），都是在为未来扎根。

2026年阅读书目之No.18 不光是孩子 也应该给自己三个存钱罐 1.消费罐 满足自己的衣食住行等一些合理的日常开销 2.储蓄罐 我一般是利用存单加现金的组合，存单可以保住本金，现金备用金以备不时之需 3.给予罐 要学会感恩 尤其是对于自己的亲人、家人。 不要当守财奴，要有生活的仪式感。所以适当的给予和付出，表达自己的感情。 然后我觉得第四个就应该是应急备用罐，人生无常，大肠包小肠。人们永远不知道明天和意外哪个先来，储蓄是应对生活中突如其来的大变故，如果是一些计划之外的小变故，可以用应急备用金来救急一下。

第一开始我以为是一本理财工具书 点开后阅读过程中才理解是一本财商启蒙书 前半部分主要以做父母如何培养孩子的财商角度，看的过程中把自己当作一个孩子了 因为一直以来没有理财概念以及习惯性超前消费……两年前看了《小狗钱钱》《穷爸爸与富爸爸》作为启蒙书，这算是第三本吧 后半部分我觉得整本书籍都升华了，主要是女性部分，从小父母对儿女的差异，其实女性并没有我们想象中的弱小，不管从教育上，职场上，都应该给女性一致的待遇，虽然理想是这样的，但是这条路还很长…… 书中有几个女性案例，说明了女性做的成果并没有比男性差，但是因为女性资源不足，获得认可的时间线较长… 另外有一个非常认同，男性真的比女性自信很多…不单止投资这一块，就像是职场谈薪，男性可以自信的为自己争取更高的待遇，这是对自己能力的认可，而女性却很少主动争取，容易忽略自己的优秀 总之，父母的教育培养至关重要，孩子长大以后个人能力大于性别属性，不论男女都要有财商意识，26-7岁的我才意识到这一点

总结：要从小培养孩子的财商，家长要慢慢引导，要学会和孩子谈钱，这本书不仅适合学生看，更适合家长看，还有作者的育儿观也不错，值得学习。书中最触碰我的一句话就是作者说的：少做一天的习题对未来的影响为零，但缺乏基本金融常识则可能影响一辈子。 财商真的很重要