你的保险指南：从健康管理的角度规划保险

虽然保险基础知识就那些，但每本侧重点不一样，每多读一本就能更补全一些缺口，比如这本就多了解了一些疾病的承保规则。 一、疾病与承保1. 血糖 糖化血红蛋白异常，轻则加费，重则拒保； 糖耐量测试异常，轻则加费，重则拒保； 器质性病变造成的低血糖大概率拒保 2. 甲状腺 甲状腺结节1-2级，有些公司可以标准体承保；3级除外承保；4级除外承保、延期或拒保 无症状轻微甲亢，可以标准体承保；有严重症状延期观察或拒保 轻微甲减无影响，严重则延期 3. 胃 浅表性胃炎一般以标准体承保；萎缩性胃炎除外、拒保或加保费（较少） 4. 乳腺 乳腺增生一般以标准体承保； 乳腺囊肿一般以标准体承保，个别公司除外； 乳腺结节1-2级，有些公司可以标准体承保；3级除外承保；4级一般延期或拒保 乳腺纤维瘤一般除外，若病理良性且手术半年后无异常有可能承保 5. 高血压 一级边缘性高血压标准体或低加费承保，但有其他指标（肥胖、三高、心电图）异常可能会拒保 继发性高血压，疾病导致常拒保，药物或应激导致可以延期观察 二级高血压一般拒保 6. 肝血管瘤 小型血管瘤（2-3cm）一般标准体，直径较大或者长得快的需要治疗，大概率延期 术后半年复查一切正常可以投保 7. 肝囊肿 单发小囊肿可以标准体，多发一般拒保 8. 肺结节 短期肺结节一般拒保或延期观察 长期肺结节无异常一般除外，长期变化较快一般延期或拒保 二、其他保险知识1 基础知识 （1）“中国保险万事通”这个微信公众号可以查询国内保单，但需要人脸识别 （2）保障和理财类保险一定要分开 （3）“符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用”意思是不含社保外用药 拒赔要以保险公司盖了章的拒赔材料为准，销售员口头拒绝无效 （4）养老金替代率：退休前工资1w，退休后工资5000，养老金替代率为50%。养老金替代率大于70%就可以维持退休前的生活水平；如果养老金替代率达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平比退休前会大幅下降。 （5）每年要补充多少养老金的计算方法：用现在实际到手的工资乘以0.6，计算出退休后所需的最基本养老金，再减去国家养老金，就是需要补充的商业养老金 （6）单身和丁克人群需要配置充足的重疾险、医疗险、高额意外险、定期寿险（如果有房贷之类的贷款）和充足的养老金（选择每年多领钱的而不是身故后多剩钱的），同时可以考虑养老社区 （7）全职妈妈需要配置基础保额的重疾险、医疗险和养老金 2 重疾险 （1）如何确定重疾险保额 3-5倍年收入（自由职业，私企） 3-5年净支出（公务员、国企、事业单位，有被动收入人群） （2）重疾险可附加投保人豁免，但投保人也需要通过健康告知 （3）带身故责任的重疾险，赔付过重疾后就不再赔身故 （4）分组型重疾险同组疾病只能赔付一次，即不能赔付关联性的疾病，不实用 （5）不分组重疾险实用性更强，价格也更高 （6）专项疾病多次赔付的重疾险，间隔期越短越好，理赔条件要保留复发、新增、转移和持续 （7）不建议选择重疾单次赔付，因为理赔过一次就无法再投保 （8）不建议配置重疾两全险 （9）孩子的重疾险要配终身型，避免成年后因疾病无法配置重疾险，或者保费变高 （10）少儿重疾要关注含不含少儿白血病，此类疾病发病率高很多保险不包括 3 医疗险 （1）医疗险分类 小额医疗险：保额5k-1w；仅报销社保范围用药（甲类和乙类） 百万医疗险：保额上限100w，免赔额1w（自费超过一万才可赔）；涵盖社保外用药；30岁一年保费约300-400元；公立医院普通部 中端医疗险：可以零免赔也可以选免赔额，免赔额越高保费越便宜；覆盖公立医院国际部特需部和某些私立医院，但只报药品费；可以附加门诊 高端医疗险：覆盖大陆以外地区；有些可含既往症，但限理赔额度；适合家庭年收入100w以上家庭不要迷信保证续保 4 意外险 （1）意外险的理赔原则：外来的，非本意的，突发的，非疾病的 （2）意外险的伤残责任很重要 （3）不建议配置长期意外险，因为一是保障期限通常到60岁，正是意外高发期，二是一般不含意外伤残责任，三是保费高 5 寿险 （1）定期寿险的保额=家庭贷款（房贷+车贷+消费贷等）+孩子教育费用+父母赡养费用+其他必需开支 （2）终身寿险可以用于保险金信托 希望我们都能买到适合自己的保险！

说明 被保险人张××，于保险期间罹患癌症并身故。本人朱××即被保险人妻子于2020年8月11日报案申请理赔（报案号2020320009000004××××），9月21日提交完成全部理赔材料。9月24日，本人收到××人寿《拒赔通知书》和《解除合同通知书》，理由为“被保险人投保前患有慢性乙肝病史，投保时未如实告知”。 本人在此特别声明： 我们在××人寿投保的保单，已经尽到如实告知义务。按照《保险法》司法解释（二）第六条的规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”，但是，××人寿的理赔部门发出的拒赔通知书里却未给任何有效的证据，就主观臆断我先生投保前患有所谓的乙肝病史。 这种简单粗暴的拒赔通知书，让我们家属看到后心里无比难过。如果真的之前患有乙肝病史，我作为他这么多年的妻子，怎么毫不知情，且未看到他有任何医疗记录。 该拒赔申请书违反了《保险法》中的“谁主张，谁举证”的法条精神。请××人寿对我的这次理赔进行二次复核！ 特此声明。望××人寿一周内给予答复！ 本人保留此事投诉保监会或法院申诉的权利。 相关保单： ××人寿国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险（尊享版），投保单号119132000161××××； 国寿如E康悦百万医疗保险（A款），投保单号119132000161××××。 申请人　朱××（签字、手印） 2020年10月19日 凭借这一段话，这本书就值得推荐

很明亚，也算看了好几本保险科普的书，这本书上来就先用专业姿势给你讲各种常见的体检异常，为什么，因为健康险投保首先要做的就是符合保险公司的健康问询啊，健康问询过不去，选什么产品都是白搭。根据客户的实际情况（包括身体健康状况，以及收入家庭经济情况等）去帮客户配置保险，是一个合格从业人员的基本功，但却被很多从业人员所忽略，或者说掌握的知识技能远远还不足以胜任这个任务。 后面部分包括各险种分析介绍，不同人群方案的展示讲解，理赔涉及的相关问题，以及一些常见的关于保险的理念和误区的解答，无论对于想了解保险配置的消费者，还是从业人员，都有实用价值。 推荐阅读。

很系统清晰，没有什么废话的一本书，喜欢！至于讲了什么，目录已经很清晰啦。 之前总是碎片化学习，刷了很久都不得要领，抓不住配置保险的要点，困于茫茫信息流中。发现读完这本书只花了两小时，也就是两小时就足以比较系统地了解一个领域了。

实用，理解为何保险条款像法律条款一样复杂了，这里面的门道实在太多了，对疾病和治疗方法的了解也有助于避坑，这本书挺专业的。除此之外，一定好好爱惜身体，规律健康饮食，好心情很重要。

嗯，就像一个保险经纪人在和我说话一样。作者写的都是身边人寿保险销售会给你科普"背诵"（宣扬）的基础"知识"（理念）。只不过作者写出来，就像一个基础指南一样吧。适合对保险不了解的人阅读，或者初入人寿保险行业销售阅读。 保险好不好？人寿保险最基础的功能应该是保障。那你说有保障好还是没保障好呢。就好比开车系安全带一样吧。没什么事时就觉得可有可无，一旦出事虽然不能保证绝对相安无事，但是肯定有所保护是好的。 说保险骗人的不过是因为没有搞清楚自己的实际需求，保险不骗人，保险销售骗人而已。买了不适合当下不够适合的产品而已。 保险是好，但不是一份保险保障全部。所以才需要有保险理念，了解自己真实情况。按需配置。 但是核心问题是，：多大能力办多大的事，保费不能占据你生活收入太多。 要不然提前退保肯定是会损失你所缴纳的保费。 还有保险基础功能先是保障，才是理财。 人寿保险所谓的投资，是投资你的家庭人员身体健康。 不要只听销售说你最多可以赔付多少。而是你知道，哦我买了这个以后，出现什么意外情况，有个兜底(保险）保障。

三个半小时的粗略读阅读。 本书主要从健康管理的角度来规划风险，有写到理赔流程和一些注意事项，补充了有关保险的知识。

对于不太了解保险的人来说，这本书确实帮助我们解决挺大部分的疑惑，里面关于市面上各种保险的介绍，以及其他一些注意事项，其实最好的一点感受就是，让我比看这本书之前更了解保险，保险是对我们的一种保障，配置合理且适合自己的保险，可以充分帮我们分摊遇到意外或者疾病的经济压力， 也可以更好的保障小孩或者自己老年生活，其实自己一直有买保险，但是只有看到这本书以后，我才知自己对于之前买的保险是特别特别不了解的，我看完以后，开始给报销经理人打电话，并且下载了自己的电子保单，打算好好了解一下自己购买的保险，有保险这个意识肯定是好的，也希望大家能够多了解保险，从而使保险能够发挥他的作用。

书看完是看完了，但是看完好像还是不知道该怎么配置保险！

浅显易懂，值得小白购买保险前来一个大致了解，免得被保险业务员介绍得不清不楚。