大额保单配置必修的十一堂课
韩宇 邓姗 徐超 张华
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韩宇 邓姗 徐超 张华
面对种类繁多的人寿保险产品，应该购入哪一种保单？应该由谁作为保单投保人？应该如何指定受益人？保险应该如何安排才能使得优势最大化？以上这些问题，普通人往往缺乏相应的鉴别和选择能力。 近年来，由于中国保险业发展十分迅速，监管往往落后于市场，保险业出现了一些乱象，比如保险从业者鱼龙混杂，保险营销和保险风险教育有一些混淆视听、虚假宣传的怪象，诸如购买保险可以“离婚不分、欠债不还、有税不缴”等，极大误导了公众，也对保险业的长期发展和美誉度造成了伤害。 我们认为，保险业的长久稳健发展，靠的是保险根基、风控底蕴、精算研发和核保核赔技术等指标。作为保险业的从业人员——保险营销顾问和客户经理们更应当从客户角度出发，帮助保险消费者选择好人寿保单，符合其真实需求和自身情况，做到因人而异、量体裁衣。这就需要充分并完整地了解客户，包括其年龄、家庭状况、相关债务、职业状况、收入、财富、继承、投资目标、风险容忍度、纳税状况和健康等相关因素。 也正是基于以上问题，我们意识到，提供一本既能规划保险销售实践，又能帮助消费者正确认识保险作用、甄别保险产品，尤其是利用大额保单守富和传家的保险配置指南，变得十分迫切和重要。本书，正是为此而编著。 本书主要有以下特点： （1）立足真实案例，以案说法，回应高净值人群、金融保险从业人员的切实需求； （2）将保险与守富、传家结合起来，独辟蹊径，重新定义大额保单的功用； （3）对金融保险营销中的错误观念正本清源，对大额保单的实务操作答疑解惑。 我们完全从真实案例出发，通过法税团队经办或解读分析的案例，结合中国司法和金融实务，以大额保单配置十一堂课的形式，对人寿保险、婚姻财富、债务、个税优化、CRS税务风险防范和家族信托融合等方面，进行了系统化和实战化的阐述。应当说，本书一定程度上填补了中国高净值家庭利用大额保单进行财富管理方面的空白，是一本难得的实践类业务操作手册。
在金融知识的探索旅程中，《大额保单配置必修的十一堂课》宛如一座明亮的灯塔，为我照亮了大额保单配置这片此前略显陌生的领域，让我对财富规划有了更为深刻且全面的认识。 这十一堂课循序渐进，从大额保单的基础概念讲起，如同搭建高楼时稳固的基石。它详细剖析了大额保单与普通保险的差异，让我明白大额保单不仅是一份简单的保险合同，更是高净值人士财富管理和传承的有力工具。其在风险保障方面有着独特优势，能在意外、疾病等不确定因素冲击家庭财富时，提供坚实的经济后盾，确保家人的生活质量不受影响 。 书中对大额保单在财富传承方面的讲解，尤其令我印象深刻。在当今社会，家族财富的平稳传承是众多家庭面临的重要课题。大额保单可以通过指定受益人的方式，实现财富的定向传承，避免了传统继承方式中可能出现的诸多纠纷，确保财富按照投保人的意愿精准地传递给下一代。这种传承方式不仅高效，还具备一定的私密性，保障了家族财富信息的安全。而且，在面对复杂的税务环境时，合理配置大额保单还能在一定程度上实现税务筹划，减少财富传承过程中的税务负担，让家族财富能够最大程度地保留和延续。 从资产配置角度来看，大额保单是优化投资组合的关键一环。它具有稳定性强、风险低的特点，与股票、基金等风险资产形成互补。在经济波动时，股票市场可能大幅震荡，但大额保单的价值相对稳定，能够起到平衡投资风险、稳定资产总值的作用，为整个资产组合提供“压舱石”般的保障。 阅读这本书，不仅丰富了我的金融知识储备，更改变了我对财富管理的认知。它让我意识到，财富管理并非仅仅是追求资产的增值，更重要的是实现财富的保障、传承与合理规划。无论是对于个人还是家庭，提前进行科学的大额保单配置，都是对未来生活的一种远见卓识的投资。 《大额保单配置必修的十一堂课》是一本极具价值的金融读物。它以通俗易懂的语言和丰富详实的案例，将大额保单配置这一复杂的主题阐述得清晰明了。无论是金融行业从业者，还是对财富规划有需求的普通读者，都能从这本书中汲取宝贵的知识和实用的建议，开启财富管理的新征程。
以前，对保险有着狭义的认知，觉得就是花钱赌一笔医疗费或意外身故赔偿金。然而，任何事物，你对它一知半解时的自以为是是最可怕的。 读完这本书，结合我的理解，聊聊对保险的看法。 1）保险是一种金融工具，有杠杆功能。与投资类金融工具相比，它是正向杠杆（保底，收益向上）。 2）保险的医疗保障只是基本功能，就像手机可以打电话但打电话并非它的全部功能。本书中的大额保单主要谈的就是保险的财富规划、传承、法商等方面的使用。 3）家庭资产应该做结构型的配置，保障类资产打底、日常流动性资产保证健康流水、根据个人风格配置一定的风险投资类资产。 4）资产不止有本金+收益的考量，更要关注资产所有权（婚姻资产隔离、个人资产与企业债务隔离等）、税收（个税、遗产税、房产增值税等）造成的损失或减值。所以，资产配置的设计比工具本身更重要。 5）面对资产传承，未来自己百年后，子女的婚姻风险、子女是否对大额遗产是否会挥霍，都是可以通过资产配置工具提前去做规划和引导的，这个是信托。 6）海外资产配置是一个更专业的话题，运作得好，资产风险隔离和合理避税能得到最大的控制。 这本书还是值得读一读的，有些案例不乏就在我们身边发生。读并思考，也许就能避坑。