我来教你变富

作者在全书的开头就指出了几个要点： 开始行动，不用追求完美。 犯错也没关系，越早犯错越好。 在喜欢的东西上花多少钱都不嫌贵，不喜欢的东西花一分钱也嫌贵。 好的投资并不炫酷，通常是买入并长期持有，相当无聊。 不要活在电子表格中，不要纠结于支出和市场的细小变化。 书中的有些内容并不太适合中国读者，因为美国的信用卡、银行、养老、保险体系与中国的并不一样，但他提出的自动理财系统是非常值得借鉴的。也就是说，当你获得了1000元收入的时候，可以非常清晰地知道该如何分配这笔钱，有大胆地消费（他称为无负罪感消费），也有明智的投资，不需要纠结。 第1章 优化你的信用卡 如果有信用卡债务，应尽快还清这些债务。 如果没有信用卡，个人能够控制消费欲望，应该认真挑选一家银行，办一张信用卡。 我以前看过一本书，作者在一开始就建议剪掉信用卡，而本书的作者却是优化信用卡。看来如果一个人控制不住自己的消费，经常延期还款或分期还款，那最好剪掉信用卡；如果能够按时还款，则相当于有一笔30天-40天的短期贷款，还可以增加信用评分，这个评分在贷款买房或买车的时候能够节省不少的开支，另外，信用卡还有一些消费奖励。 作者给出了关于信用卡的6条忠告： 按时还清信用卡，否则信用评分会降低，还要收取高额的滞纳金。 尽量免除信用卡的年费。 协商降低年利率。（在中国，能否协商？） 长期持有并经常使用主卡，但也不能太复杂，普通人有2-3张信用卡是没有问题的。 提高信用额度。 使用信用卡的特殊福利。 作者在这一章用了50多页的笔墨，可能信用卡在美国使用更加普遍。中国人一般不会在信用卡里有欠款，特别是我们70后这一代人，不会超前消费。而年轻一代的月光族，有没有信用卡欠款，我就不得而知了。 我也顺便查了一下芝麻信用分，819，还挺高的。我还查阅了工商银行生成的信用报告，N年前开了一张多币种卡，显示我有10多张信用卡，不过都没有逾期还款记录。 我当前共有3张信用卡：工行、建行、中信，额度分别是4万，2.5万，7.2万。建行的年费160元，一年内消费几次（可能是5次）就免费。中信的年费是200元，一年内消费5次就免费。工行的年费不知道，好像也是刷5次就免费。所以在中国，只要你不是粗心大意，完全可以年初的时候刷5次信用卡把年费的事情搞定。 关于信用卡，有些人还有空当接龙之类更激进的玩法，我是不敢尝试的。 第2章 战胜银行 国外有支票账户和储蓄账户。在中国，普通人很少使用支票。对于国有银行来说，定期的基准利率都是一样的，只有一些小银行有一些优惠政策。在几大国有银行开设账户，非常轻松，基本都没有什么年费之类的，也没有什么可以与银行谈判的。 第3章 做好投资准备 这一章里，作者给出了几个步骤，但并不适合中国国情，比如第一步的401K个人退休账户。 加入401K计划 还清信用卡及其它债务 设立个人退休账户，尽最大能力供款 如果还有余钱，投入到401K 办理健康储蓄账户 投资自己 美国的401K计划可能比较像我国的社保制度，但还是有很大差别的。401K是个人退休储蓄计划，由雇主和雇员共同参与，雇主通常提供401K，但具体投资由个人自行负责。401K还可以在股票、债券、共同基金等投资选项中做选择。401K是税前的，取款时需要缴纳不低的税。中国的养老保险则由政府和特定机构管理，个人只负责每个月向里面存钱，其它没什么可以操作的。 中国的五险一金：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、基本公积金（一般是住房公积金）。如果说五险二金，则是多了一个企业年金。所有这些里面，比较重要的是养老保险、医疗保险、住房公积金、企业年金。 每年初会根据去年的总收入情况计算一个基数，社保都按这个基数的一定比例来计算。个人部分和企业部分，不同的企业情况不大一样，我在国企工作，个人情况是： 养老保险8%，单位配16%，有封顶。 医疗保险2%，单位配9.4%，补充医疗4%。 对于养老保险、医疗保险，个人账户里的钱是自己的，单位配套的钱自己不一定有权支配，有些公益性质。 住房公积金12%，单位12%，有封顶。 企业年金3%，企业8%。 公积金和年金，则都是自己的，住房公积金可以在买房的时候提取，企业年金在退休的时候可以提。 所以说，在我国，如果是在国企工作，五险二金这些账户不让个人进行任何投资方面的操作。如果还有点余钱，可以再买点社会化的健康保险，有些健康保险可以用于年底的所得税加计扣除。 第4章 有意识消费 做预算很难，需要制订一个有意识的消费计划。这里的有意识消费，不是指小气、抠门。对于不敢兴趣的东西要勇敢地说不，而对热爱的东西要大胆地说要。 小气只会在意东西的价格，会把价格压到最低；而有意识消费在于价值，在于自己是否热爱。这里作者提出了一个无负罪感消费的概念，对于自己热爱的东西，如果处于指定的额度范围内，就可以买买买。喜欢的东西多少钱都不嫌贵，不喜欢的东西一分钱也嫌贵。 作者在这里给出了一个有意识消费计划： 固定支出（房租、水电、债务、电话费、交通、日用品等）：实得工资的50%-60% 投资（养老保险、健康保险等）：10% 储蓄（度假、房子首付、应急备用金）：5%-10% 无负罪感消费（外出就餐、喝酒、看电影、购买穿的用的）：20%-35% 通常需要先根据这个表格执行一段时间，然后再根据情况来优化，通常要找出大头开支，先从这方面下手。 最近还在同步看另外一本书：《上班赚小钱，四本存折赚大钱》，这里的四本存折是指：工资存折、消费存折、备用存折、投资存折。《四本存折》里把备用资金专门留了出来，按每月收入的3倍准备，《变富》则把备用金归在储蓄这一类里。《四本存折》里也有定额消费的概念，但没有区分出固定支出和无负罪感的消费。《四本存折》里给每个存折有一个明确的名称，有定额，有自动转账操作。 第5章 连睡觉时都在理财 这一章作者推荐要建立一个适合自己的自动化资金管理系统。如果每个月的工资一到账，就有一个自动转账操作，会将钱按设定的比例自动地转到相应的账户。 作者还提出了“下一个100元”概念，意思是，如果挣到了100块钱，该如何支配它？因为前面已经设置好了有意识消费计划，可以把60元用于固定支出，10元投资，10元储蓄，剩下20元可以痛痛快快地花在想要的东西上了，这个钱花起来没有任何负罪感。达成了某个目标之后，作者推荐要花掉剩下的钱，花在自己喜爱的事物上，花在可以提升自己的事情上。如果还有资金，还可以做点慈善。 如果经常使用这套系统，在月底检查回顾一下这个系统，用不了2小时。 我看了一下几个银行的电子银行APP，都有预约转账功能，支付宝里也可以设置自动转账，可以将工资直接存入到余额宝。水电燃气费也可以设置为自动缴费。电话费好像也可以自动转账。 如果每月都有一笔大额房贷，估计这个系统就很难建立起来了。 第6章 超越金融专家 专家也把握不住市场时机，别太相信理财专家，能跑赢市场的投资大师少之又少，不用把你的钱交给理财顾问打理，所以我们并不需要一个理财顾问。 最近（2024年2月初）上证指数跌穿2700点，长期来看，能跑赢大盘指数的基金经理并不多。即使长达几年跑赢市场，也有可能是他运气好一些而已。主动基金管理费高，并不一定能够跑赢被动的指数基金。 第7章 投资不是富人的专利 财务自由，可以带来选择的自由，时间的自由。LeanFIRE精简版财务自由，依靠少量的钱生活。FatFIRE则是奢华版财务自由。 可以削减支出，可以增加收入，也可以两者都有。相信复利的魔力。 该选择哪种投资方式呢？作者在这一章给出了一幅投资选择金字塔图。 这里作者反对普通人投资个股，因为普通人从几千支股票里找到绩优股太难了；债券的收益较低，但风险低，经济状况好的人和年纪大的人喜欢债券；持有现金是为了应对不时之需，在市场不景气的时候作为对冲工具，当然这里的持有现金不是压在床底下，而是要放在货币市场上拿利息，但考虑到通货膨胀，持有现金仍是亏钱的。 这里作者也提到了投资组合，年轻人抗风险能力强一些，股票类的投资可以占比高一些。年纪大的人，可能债券比例会高一些。 在基金那一栏，作者也是推荐指数基金，而反对主动型基金。 最后，作者还推荐了目标日期基金，但我从支付宝里查了一下情况，发现风险还挺大，暂时就不考虑了。 看来，在国内，对于我们普通人，需要配置少量的现金，加一些债券，再加一些指数基金即可，但配置比例呢？需要慢慢摸索。看作者书中给的一个例子，债券和指数基金的比例是30%：70%。 在这一章的最后，作者还提到了贵金属、房地产、艺术品、加密货币等其它投资类型。对于加密货币，作者是持否定态度的（这几天的消息是比特币又涨到了5.2万美元）。不过如果你已经建立了稳定的投资组合，留够了6个月的应急资金，可以拿5%-10%玩玩。 第8章 维护和发展理财系统 作者给出了一张年度财务检查表，评估自己的有意识消费计划，协商降低费用，检查投资和和债务情况。 第9章 开启富足人生 这一章里谈到婚礼、加薪、买房、买车的问题。

与《穷爸爸富爸爸》、《小狗钱钱》、《钱：7步创造终身收入》等书放在一起来看，下面这些内容是基本一致的： 1、要合理储蓄，打造自己下蛋的金鹅。 2、要避免负债，尽量不要产生信用卡和其他的付息贷款。 3、股票投资的收益一般情况下高于其他，但风险较大。 4、指数基金是比较好的选择，要注意分散风险，尤其要关注费率，不要选择高费率的基金。 5、不要让投资成为太大的负担，影响生活。 6、要根据自己的理想或者梦想设计储蓄和消费比率，但要记得，挣钱不是为了挣钱而是为了幸福。所以，要记得合理花钱，要规划自己的梦想账户。 7、合理避免。都建议使用401账户和罗斯账户，大概相当于中国的养老金、个人养老金体系。 相对前面几本书，这本书有几个特点： 1、对于具体操作讲的很细致，内容更加贴合普通人的生活。有关于如何降低信用卡、银行账户费率或者利率的建议——和银行谈判。有关于如何争取更高薪酬的方法。有关于如何设置和使用银行账户的方法。甚至有关于如何签订婚前协议的过程指导。 2、推崇目标日期基金，认为这对于理财小白和懒人很有帮助。而《钱：7步创造终身收入》中则认为这类基金是另一个谎言。或许这和两本书的目标对象不同有关，本书的目标对象更接近普通大众，而《钱：7步创造终身收入》的目标对象相对来说可能财富量更大一点。 总之，无论如何，财富是令人愉快的事情，“你不理财，财不理你。”先尽快行动起来，再慢慢找到适合自己的路吧。

从这本书中，我更多看到的是行为心理学，比如清除负债让人可以更轻松地前行，比如设置自动扣款让人可以自动分配每个月到手的资金，比如设置简单易操作的行为让人更容易坚持下去。 这也是这本书给我最大的启发了，自动化你的理财/投资账户，减少决策成本。 其他部分内容关于低成本的指数基金还有资产配置这些都是老生常谈的内容了。

Even though this book is written for a US audience, many of its lessons are still useful for Malaysians. It offers practical steps that rookies can follow. If you don’t want to read the entire book, here are some key takeaways： 1. Conscious Spending Plan: • Divide your income into essential expenses, savings, investments, and guilt-free spending. Make sure you have enough for rent, food, utilities, savings, and investments. 2. Savings Accounts: • Maintain an emergency fund. Use high-interest savings accounts from local banks like Maybank, CIMB, or Public Bank. 3. Credit Cards: • Use credit card rewards wisely and avoid carrying balances. Choose cards that match your spending habits and maximize benefits. 4. Big Wins: • Automate savings, negotiate bills, and refinance loans. Automate transfers to your savings account, negotiate your Astro or Unifi bills, and refinance home or car loans for lower interest rates. 5. Investment Accounts: • Contribute to retirement and investment accounts like EPF and PRS. They offer tax benefits and help secure your financial future. 6. Investment Strategy: • Diversify your investments with local stocks, bonds, and unit trusts. Use platforms like FSMOne for low-cost index funds. 7. Retirement Planning: • Start saving for retirement early. Maximize employer contributions to your EPF and make voluntary contributions. 8. Managing Stock Drops: • If your stock drops significantly, compare it to others in the same industry. If the whole sector is down, it might be temporary. If only your stock is down, there could be a problem with the company. Hold or buy more if you believe in the industry’s recovery, or consider selling if only your stock is down. 9. Negotiation Tips: • Don’t reveal your current salary or desired salary first. Be honest about your opportunities and capabilities, and aim for a fair agreement. 10. Car Buying: • Plan to keep your car for at least 10 years to save money. Budget, choose a reliable car, negotiate the price, and maintain it well. Avoid leasing unless it offers specific benefits. 11. Home Buying: • Ensure your home cost doesn’t exceed 2.5 times your annual income. Aim for a 20% down payment and keep monthly expenses, including mortgage, maintenance, insurance, and property tax, under 30% of your income. Use tools like the iProperty calculator to decide between renting and buying. 12. Final Advice: • Diversify your investments to reduce risk, and stay focused on long-term goals rather than reacting to short-term market changes.

最有价值的2个观点 1.搭建财务自动化系统，财务四板块 固定支出50-60%；储蓄（旅游、买房、意外支出等）5-10%；投资10%；无负罪支出20-35% 2.投资自动化—资产配置 最先推荐目标日期基金，其次是指数基金，不推荐主动基地和个股。72法则算翻倍时间 其他塞西推荐的金融方式，因中美国情不同，产品不同个人觉得不太推荐，比如：401K养老计划，罗斯账户要看国内相似但靠谱的产品，另国内信用卡如果消费不多并不划算，反而面临很多制约。

对我真的有很大帮助的一本书！强推！！！

大部分内容还是有点偏美国国情，感觉亚洲人一般都挺爱省钱和算账的。但是一些共通点还是受益匪浅，比如看了每月支出比例，我马上算了自己的固定支出低于50%，和无罪恶感消费少于10%。有的人省不下来钱，有的人漫无目的存钱却没有好好享受人生。结果钱就这么存银行也没有让其升值！我还实践了去和客服联系修正错误以减少不必要的损失，我以前都不知道可以商量！虽然只是几百块的事，但争取属于自己的利益感觉真好。

我是很推荐这本书，非常适合刚毕业开始工作的年轻人阅读，虽然退休计划是用的美国，但是我觉得在理财方面跟国内是大同小异，也能改变中国人消费和储蓄的观念。

这本书跟我国国情不太一致，不过我还是觉得还是有可以借鉴的地方。比如信用卡，比如一些消费理念。还有和男女朋友一起签订婚前协议。等等。不过不会再读第二遍哈哈。文章真的太长了。

看了纪录片之后找到的书。确实大部分具体的指导都不适合我们，但是我很欣赏作者文字背后的价值观。 他让人们直面自己的问题，与亲近的人沟通，然后主动制定消费计划和投资方案。 从心理学角度，告诫我们一定要对自己诚实，实事求是，完全的接纳自己的情况，直面当前的问题，直面想要的和需要做到的之间的差距。 从习惯养成方面讲，他鼓励人们即使资金量不大也要开始理财投资，形成习惯，完善适合自己的理财系统。行动起来比什么都强，摒弃完美主义，正好从小资金入手哪怕系统亏损过多也来得及调整。 从实际应用方面，对我启发最大的就是主动消费计划。虽然我有常年记账的习惯，但单纯的只是记录习惯，基本不会反刍，所以对我理财帮助其实并不大。但读完本书，我学会了自动将自己的收入分为几份到生活，投资和无心理负担的消费部分，也看到了想要买的东西需要我多久的储蓄才能达到。整个消费就变得合理很多，我知道自己不会再因为买超东西而发愁吃饭的钱，不会再因为投资金额占比过大而心情随之起伏等。 总之确实对我有一定帮助。