邻家的百万富翁（实现财务自由的致富指南）

首先排个雷：赚钱就是要开源节流，本书更强调节流，开源的内容很少。如果您想看的是开源相关的内容，本书达不到您的预期，您只需要找感兴趣的标题随便翻翻就行。 这本书开篇就讲了一个现象：有些开豪车、住豪宅的人其实并不富有。他们的资产就是我们所看到的全部，甚至还会为了买车买房而负大笔债务。这个现象我非常理解，因为我们这边很多人都是这样。他们买车买房没有现金流，车和房子就是全部资产。如果我们想积累财富，最好住房只占资产的10%，车如果没有商务需求，买二手车其实性价比更高。 以下是对我启发大的几点，掺杂了个人理解： 1.财富积累有个必要条件。如果收入满足不了基本需要，一个人很难去储蓄或投资。具体而言，那些收入仅够食宿的工薪族很难实现财务自由。也就是说，先找到个月薪至少一万以上的工作再谈财务自由。 2.比起攒钱的消息，我们更容易获得别人消费的消息。我们需要培养自制力。很少有人能在一生之中既维持高消费生活方式，又成为百万富翁。 3.股票投资建议范围20%-25%，“过去30年来，我从未发现一个典型的百万富翁将超过30%的财富投资于上市公司股票，更常见的范围是从20%到25%左右” 4.积累“末日基金”，即积累的财富足够在没有工作的情况下生活10年以上。 5.每年将家庭实现收入的近20%用于投资，大多数人至少投资15%。 6.考虑为有钱人提供某种高附加值的服务。“总体上，最受我们信任的财务顾问是会计师，律师也很重要。所以我们向孩子推荐会计和法律。未来15年，税务顾问和财产规划专家也很受欢迎。” 7.多花时间来研究和计划未来投资决策。“平均而言，百万富翁每月花在研究和计划未来的投资决策、管理当前投资方面的时间，比高收入的非百万富翁多得多。”对表现出财富积累倾向的人来说，规划通常是一个根深蒂固的习惯。 8.要积累财富，尽量减少应税实现收入，尽量增加未实现收入（没有现金流的财富、资本增值）。也就是减少工资类等“税后”收入，增加资本类收入，要拥有“睡后”收入。 9.用收入投资的时间越早，积累财富的机会就越大。 10.研究少量的优秀的企业，在企业没有明显变坏的情况下长期持股不动。 11.百万富翁鼓励子女成为个体经营的专业人士，如医生、律师、工程师和会计师。也就是把自己当成一个产品，而不是成为一个企业主经营一个产品。后者风险很高，前者很少人不赚钱。

开豪车住豪宅的都是富人？ 本书告诉你，大错特错了！ 在美国，作者发现了一个奇怪的现象： 许多住豪宅、开豪车的人其实没多少钱； 接着作者发现了更奇怪的现象： 许多家财万贯的人甚至都不住在高档社区。 净资产百万以上的富人都是些什么人？ 在美国，大部分富人是包括个体经营的专业人士在内的企业主。 以下是作者统计的净资产属于百万富翁的真实情况: 80%的美国百万富翁是白手起家的。 大部分百万富翁从未在手表上花费过哪怕5 000美元的10%。 大部分百万富豪没有豪车，他们开着普通的车甚至二手车。 大部分百万富翁没有超过1000美元的衣服。 典型百万富翁的家庭净资产中位数为160万美元。 哪三个词可以总结这些富人？ 节俭、节俭、节俭！ 他们过着远低于收入水平的生活。 他们致富的指导原则很简单： 多挣少花，结余用于投资，让财富随时间而增长。 他们中的绝大部分热衷于实现财务自由，那就是他们量入为出的原因。 现在的你该有多少净资产？ 用你的年龄乘以除继承外所有来源的税前家庭年收入，再除以10，得到的数字减去所有继承财产就是你应该拥有的净资产。 安东尼·邓肯先生今年41岁，每年赚14.3万美元，另有投资回报1.2万美元。15.5万乘以41为635.5万，再除以10，那么他的净资产应该有63.55万美元； 将时间和金钱花在追求表面光鲜上，结果常常可以预见： 低人一等的经济状况。 真实的情况就是: 开豪车，住豪宅的人，可能并不富裕! 大众媒体喜欢鼓吹畸形消费，结果，我们的年轻人得到的信息是，购买昂贵物品对富人是家常便饭。他们受到误导，认为富人过着高消费的生活方式，他们学到了有钱的最大回报是可以挥金如土。 大部分人往往认为住在高档社区的人有钱投资，但实际上许多住豪宅的人在维持他们的高消费生活之后很少有余钱留下。 对消费进行规划和控制是构筑财富基础的关键因素 对实现财务自由而言，许多显示社会地位的物品是负担，甚至是妨碍。 所以，不要被豪车，豪宅，高档衣服所蒙蔽和吸引，这类人如果是靠固定收入为生，很可能负债累累，车贷，房贷，信用卡几乎刷爆，只是为了维持职业该有的体面，实际上并没有积累财富。

《邻家的百万富翁》是由托马斯·斯坦利和威廉·丹科所著的一本关于财富认知与积累的经典之作。 书中通过大量的调查研究和对超过14000位白手起家富人的访谈，颠覆了人们对百万富翁的固有认知。作者发现，真正的百万富翁并非像人们通常认为的那样过着奢华无度的生活，他们大多就生活在普通人身边，是非常普通的邻居。 这些百万富翁有着独特的消费习惯，他们注重价值而非品牌，不会为了虚荣去购买昂贵的奢侈品或豪车，更看重商品和服务的实际使用价值。在理财投资方面，他们表现出高度的理性和长远眼光，制定稳健的投资计划，将大部分资产投资于股票、基金、房地产等领域，注重资产的多元化配置，以降低风险，不被短期市场波动左右。在工作与事业上，他们专注于自己的专业领域，持续进取，凭借对事业的热情和专注，不断提升专业技能，为客户提供优质的产品或服务，从而获得稳定收入和良好口碑。在子女教育上，他们重视培养孩子正确的价值观，传承节俭、拼搏的精神，让孩子从小参与家庭财务管理，鼓励孩子通过劳动赚取零花钱，培养理财意识。 这本书的主题在于揭示财富积累的真正秘密，强调节俭、自律、理性消费、稳健投资以及专注事业等因素对于实现财富增长和财务自由的重要性。它让我们明白，财富积累是一个长期的过程，并非一蹴而就，也不是单纯依靠高收入就能实现的。

这本书其实很有借鉴意义，更精彩的是塔勒布对这本书的点评。 他指出存在严重的统计学问题：方法论缺陷：双重幸存者偏差（Double Survivorship Bias）。 第一重偏差：只关注成功者，忽略失败样本​ 塔勒布指出，书中仅研究已成功的富人（“聚财者”），却未分析采用相同节俭投资策略但失败的人群。例如：有人积攒了即将贬值的货币（如黎巴嫩国库券）或破产公司股票；有人因运气（而非能力）致富，但未被纳入样本。 第二重偏差：归纳法谬误（忽视历史随机性）​ 书中结论基于20世纪90年代美股牛市（1982-2004年标普500增长约20倍），但这一时段是“历史上不寻常的事件”。若研究其他时期（如1929年大萧条前或1982年通胀期），相同策略可能失效。例如：投资沙皇俄国债券或阿根廷不动产的人可能血本无归；在非牛市周期，节俭投资未必能复制成功。 塔勒布，🧧🧧反对将财富积累道德化​。致富是自利行为而非道德成就。资本主义利用人性贪婪，但无需将其颂扬为“美德”。他批评书中将节俭致富塑造成崇高目标，实则忽略了财富应带来生活品质提升。塔勒布以巴菲特为例，嘲讽其“斯巴达式生活”：“如果必须住在简陋屋子里，我看不出成为巴菲特有什么意义。盛赞富人生活俭朴，我不懂是为了什么。”他强调，若以俭省为终极目标，“应去当僧侣而非亿万富翁”。 塔勒布的批评本质是对“确定性致富公式”的否定。他强调：“我们经历的现实只是随机历史中的一种可能，却被误认为最具代表性。”财富积累受随机性（黑天鹅事件）、历史周期和运气支配，盲目效仿“成功样本”可能忽略潜在风险。因此，他主张敬畏不确定性，而非将个别经验升华为普世真理 这本书的意义不在于提供一个“必然成功”的公式，而在于提供一个“避免失败”的坚实基石。这本书的核心意义：提供一种“反脆弱的财务哲学”。塔勒布批评其忽略运气，但本书的精髓恰恰是构建一个不依赖运气的财务系统。 本书通过大量案例，有力地戳破了“炫耀性消费=成功”的假象。它告诉普通人：🧧🧧🧧真正的自由是“财务独立”，而不是“看起来有钱”。本书的积极之处在于，它剥离了不可控的宏观运气，回归到个人完全可控的微观习惯，在于它为在财富焦虑中挣扎的普通人，提供了一种确定性、安全感和内心的平静。它是一种防御性的、基于纪律的智慧。 我一直在思考这个问题，从“花出去的钱才是你的”类似的消费至上，我更认同：🧧🧧可以选择的生活方式才是你的。不要为成为高净值人群这样的目标所绑架，更不要成为消费主义者。还有，考虑机会成本。

讲真，我觉得这本书应该改名叫《怎样养育你的小孩》。尤其适合广大父母阅读。 1.财富与收入不能等同，如果你每年收入丰厚，但全都花掉了，那你不会变得更富一些，你只不过是生活水准高而已。财富是你积累下来的东西，而不是你花掉的东西。 2.很明显，福特先生作为一个律师，要花多得多的家庭收入去维持和展示他们家庭的较高的上中级水平生活方式（中产阶级的消费陷阱啊时刻要注意） 3.不幸的是，有些人判别贫富只看人家是如何选择食物，饮料，服装，手表和汽车等等的。在他们看来，有钱人选择消费品的品味也高。但是，购买一些表示地位优越的产品要比获得经济成就的优越地位容易得多。 4.大多数百万富翁从来没有在一年内挣过500万美元的十分之一，他们是直到55岁以后才成为百万富翁的。他们的大多数都很节俭。几乎没有人能够一面维持高消费生活方式，一面又同时是百万富翁。 5.你能想象传媒大吹大擂的鼓吹典型的美国百万富翁的节俭的生活方式吗？那样会得到什么结果？结果是电视收视率低下，报纸缺乏读者，因为美国构筑财富大厦的那些人大多数工作刻苦，生活方式简朴，没有一点魅力。 6.不仅大多数财富积累能手节俭，他们的配偶甚至大多比他们更加节俭！（有一个节俭的老婆是多么重要！） 7.在同样的收入水平下，谁能积累更多的财富呢？——是住在一个小城镇的拍卖商呢，还是住在上等城区或郊区的某些人呢？正如你能猜到的，是典型的拍卖商。 8.他们靠做预算和控制费用成为百万富翁，他们也同样靠这种方法保持他们的富裕地位。 9.鲁尔夫人的目的是要在金钱上充分自立，即拥有无需工作而能过舒适生活的财富。鲁尔夫人要在她65岁生日以前达到金钱上不再有烦恼的境界。 10.这里真正的爱国者是那些得到巨额收入——一年收入10万，20万，100万美元或更多——并把它花光的人。国会应该为这类爱国者铸造新的奖章，鲍勃。可以把它叫做“纳税与消费国会奖章”。而且只要这些爱国者继续把他们的后代培养成为奖章获得者，那么我们国家的日子就很好过。 11.如果你不住在上等居民区，那就比较容易积累财富。 12.居住于较不费钱的地区，能使你少用掉一些收入而多进行一些投资。你可以少花点钱买房子并相应的少交点财产税。你的邻居不大可能去开豪华汽车。你可能会发现，甚至很好的养活一家后，仍然能够比较容易的积累财富。 13.一个人在求学时期是很难积累财富的，留在学校的时间越长，取得收入和积累财富的时间也就越往后拖延。 14.在成年后应尽早开始取得收入和投资。（尤其是投资）这将使你能够在财富积累上超过你中学同级所谓的天才学生的财富积累水平。（然而大部分人既不会赚钱也不会投资理财，所以还是去读书吧） 15.当有那么多收入可以得到的时候，他们为什么还要花时间去做家庭预算和计划投资呢？许多高收入的低级财富积累者都这样想。 16.财富积累能手倾向于把孩子培养成为财富积累能手。 17.他特别表达了他害怕的是：1.成年子女以为他的财富是他们的收入。2.必须在金钱上支持他的成年子女。 18.大多数百万富翁交易不活跃，股票拿在手上时间长。 19.一些富裕的父母给成年子女在富裕区买房子，这好吗？也许当父母的应该明白，“富裕居民区”是高消费居民区。 20.许多富有的被调查者都乐于驾驶不显示其所谓高贵地位的汽车。他们更喜欢与此相反的价值观。 21.大多数人都没有能力大量增加他们的收入。而收入与财富是正相关关系。那么，我们有什么信息可提供呢？那就是，如果你不能大量增加你所得的报酬，那就另找致富的门路吧。更加严密的守护你的所得，这就是大多数愿购旧车的广泛选购者所做的事情。他们成功地给自己打了预防针，免受高消费生活方式之害，而他们的许多邻居采取了这种高消费的生活方式。他们的邻居中有70%多的人和他们挣得一样多，或者比他们还多，但是他们的邻居中有净资产一百万或者一百多万的人不到50%。 22.当父母节俭，能很好约束自己，并把这些价值观以及独立性灌输给子女时，他们的子女就会成为财富积累能手。 23.百万富翁从父母那里接受的最常见的赠予是什么呢？就是学费！ 24.成年子女接受的美元越多，他们积累的美元就愈少，而接受美元较少的人却积累得较多。 25.勇气不可能在消除了一切风险，一切危险和一切艰难困苦的环境中培养出来。 26.有前途的职业（面向富人服务）：律师，牙医，整形外科，皮肤病学家，过敏性专科医生，心理学家，精神病医生，按摩师，鉴定估价师与拍卖商，钱币与邮票商，典当业者，不动产管理专业人员，私立学校业主与教师，专业学校业主与教师，会计师，房产专家，旅游业者，基金筹集顾问。 27.有子女的百万富翁夫妇与其他有子女的父母比较，他们送子女上医学院的可能性大4倍，上法律学院的可能性大3倍。（可是在中国真的不想送去医院，太苦逼了）

其实特别希望周边的亲人、朋友能够知道这本书，翻翻这本书，虽然这本书写的很多章节略显重复，但不失为一本好书，尤其对中国人，更多生活在城市的人们。 看完这本书你就会知道为什么大街上那么多开着中低端宝马奔驰的人儿，为啥就算在房地产大趋势向下时仍然很多人对豪宅趋之若鹜，当然，还有大街上各种打扮出位的“成功人士”。其实不简简单单是死要面子的问题，而是人们对富裕的一种错误认识与感知。 工作很多年了，见过了一些人，经历过一些事，也读过一些书，越来越觉得，富有是一种心态而不是一种形式，可我们往往只注重形式，幻想可以挥金如土，可以尽情享受，希望被别人羡慕和赞许，所以很多人希望速富，渴望地位，渴望别人认可，所以在真正富裕之前，我们总是把自己打扮靓丽，买好车，住高端公寓，没事的时候爱挥挥手腕上的名牌手表、微薄晒晒今天又吃了什么山珍海味，和我们在大街上、电视里、电影里见到看上去是“富人”的人一样。 我以前和一位朋友讨论过关于致富的问题，很多人觉得钱是挣出来，只要我们提升自己的技能或职业素养等等等，收入不断升高，是别人的两倍三倍或是更多，我们就能富裕，但我这位朋友认为，更多时候，钱是理出来的，在你拥有买宝马、奔驰、劳力士或LV的能力的时候，你是不是能够懂得自律，在年轻的时候保持简洁的生活，不一味的为虚荣心去消费。我想到自己刚毕业工作时，收入基本都花在了最新的游戏机手机等电子产品，各种运动名牌，第一次买了车，但数码设备永远有更高配置的产品推出，各种服饰名品几乎每个季度也都有新款，车，刚买的时候是很兴奋，一点小剐蹭就马上开到4s店里去修，但一两年以后，已经很麻木，再好的外观也会过时，在动力强的发动机在堵车的时候我也不能飞起来。就这样，我花出去的钱往往和最终自己的收获不成正比，衣服过时了，永远休眠在衣柜里了，配置已略显低端数码产品已经不会再开机，至于车，也就只有周末可能会出去开开。但钱呢....这样永远不会富有，要让钱成为你的工具，让它替你工作，就算不奢望在股市楼市里的暴涨，也应该进行合理的配置。 估计很多人会不赞同，因为人生就要享受，趁年轻更加得赶紧去消费，提升自己的生活品质，挣得多理所当然花得多。尤其是在中国，面子有时很重要很重要，但我相信自己不会暴富，估计也没法年薪成百上千万，也不想为了钱在别人面前强颜欢笑，却同时阉割了自己的个性。我刚相信脚踏实地的不断积累，不需要为了显示自己富有和高贵的品味而去追求那些豪华高端的玩意，就像作者说的，真正的富人不会让你觉得他像个富人，但有个共通的地方，他们都有一个强大的内心世界。

为什么普通人手握30万、50万反而容易返贫？原因确实不是单一的“意志力差”，而是一个系统性陷阱： 购买力错觉：30万在想象中很多，但在现实购买力中——一辆普通B级车+购置税保险就花掉一半，剩下不够付首付。人会错把“数字”当成“富裕”。 社会时钟与比较压力：当周围同龄人陆续买房、买车、结婚、生娃，社交货币就变成了这些“人生里程碑”。你没有车房，在饭局上就“低人一等”。从众不是软弱，是群体生存本能。 消费升级的隐性门槛：买了车之后，油费、保险、停车、保养每年多花2~3万；买了房之后，装修、物业、月供吃掉大部分现金流。这些持续支出会迅速侵蚀存款，而当初只算了一次性首付。 金融机构的精密设计：车贷、房贷、消费贷的分期还款让月供看起来“可以承受”，但累计利息极高。你以为是“用杠杆买资产”，实际上很多时候买的是快速贬值的负债（车）或过高杠杆的房产。 虚荣与安全感的错位：对很多人来说，开一辆好车、住一套像样的房子，比银行里有50万存款更能带来“我是成功人士”的感觉。前者是社会可见的信号，后者是隐形的保障。当社会评价压倒内在安全感，返贫就发生了。 所以这不是单纯的攀比，而是：低收益率环境 + 社会比较压力 + 消费品设计陷阱 + 缺乏财商教育 共同作用的结果。二、为什么有第一个20万时更想旅游，而非继续积累？这是心理账户和时间贴现在起作用。 心理账户：你会把20万分成“生存安全金”（比如10万防病防失业）和“可支配资金”（多余的10万）。当可支配部分达到某个阈值（比如够一次豪华旅行），大脑就会释放“可以奖励自己”的信号。 时间贴现：人对眼前快乐的偏好远强于未来收益。7年后多3.6万 vs 下周一趟马尔代夫——大脑边缘系统会大声说：“未来太远，当下最重要。” 目标缺失：如果没有具体、有吸引力的财富目标（比如“7年后要付得起300万房子的首付”），那么“积累”就变成抽象的道德要求，而旅行是具体的、愉悦的。抽象很难战胜具象。 结论：你想旅游，不是因为愚蠢，而是因为当前积累路径的回报太低、时间太长、目标模糊。这其实是理性的信号：你需要提高理财收益率，或者设定更有意义的中期目标。

【读书笔记】《邻家的百万富翁》：第二章 节俭节俭再节俭 【富人特质一：多入少出】 少出：就是节俭节俭再节俭。节俭是财富⼤厦的基⽯。 节俭的定义：为资源使⽤上的节约。 浪费的定义：以过度开⽀和过度消费为特点的⽣活⽅式。 反例：把时间和精⼒花在追求摆阔上，常常会得到⼀种注定将得到的结果，那就是较差的经济成就。 【富人特质二：出⾊防守与伟⼤进击相辅相成】 防守：指节俭节俭再节俭，目的是节流。防守必须利⽤预算和计划来巩固阵地。 进击：指购买资产，让资产增加收入，让钱为自己工作。 如何做好防守，下面4个问题，可以帮助我们做好资金防守。 问题1：你的家庭经济是按照⼀个年度预算运⾏的吗？ 问题2：你知道你们⼀家每年在⾐⾷住⾏⽅⾯花多少钱吗？ 问题3：你有没有⼀整套经过明确阐释的关于每天、每周、每⽉、每年和整个⼀⽣的⽬标体系？ 问题4：你花很多时间去计划将来的财富吗？ 做年度预算，能有助我们的日常支出；将每年衣食住行方面的消费数字⽤表格列出，有助于控制消费，也可防⽌在并不真正重要的消费品和服务上花钱过多；建立目标，建议细到每天、每周、每月、每年，可以帮助我们坚持执行，这实现目标而努力；花时间来计划财富，既能反过来，总结反思我们的日常支出、生活消费、目标设定，是否合理、是否达到；也能正向激励我们为财富目标努力。这些时间的投入都是为了我们自己的事业，而不是为老板工作、为政府工作、为银行工作。这种时间是值得我们投入，且必须投入的。 关于上面的4个问题，我的现在的回答都是否定。但从今天开始，我要按这4个问题开始行动，好好做预算和控制消费。 【富人物质三：破除低级财富积累者的习惯】 低级财富积累者的表现：耗⽤资源的消费爱好者，将收入都用于消费。 结果：消费得越多，就必须实现更多的收⼊，收⼊越多也就要拿出越⼤的部分去交所得税。 如何改变这种习惯？牺牲现在的消费，取得将来⾦钱上的充分⾃⽴。 富人的做法：⾸先把他们的收⼊安排于投资，余额才⽤于花销。许多⼈把这种做法称之为“先给⾃⼰付款”战略。这些⼈⾸先每年已实现的收⼊⾄少15%⽤于投资，然后才⽤于⽀付⾷物、⾐服、住房、信⽤等⽅⾯的需要。

🌷23年第63本书📚——理财 感觉这书就是 解读各种研究结果报告一样，好啰嗦，内容讲得都是美国人的一些情况。突然就觉得很奇怪，为什么中国没有这类的书籍呢？我看的都是国外的理财书籍，像《小狗钱钱》《穷爸爸富爸爸》《财富自由之路》等等都是国外人写的…… 也可能中国还只是发展中国家吧，人口也比较多，人均收入跟发达国家相比还是差很多。但希望有一天，有个大神能写一本属于中国人自己的入门理财书籍，经久不衰，老少皆宜都可以读，嘿嘿~ 🌟感悟 如果你想赚钱，那么把有关赚钱以及理财的书籍看1000本以上 并去实践，自然而然的就会找到赚钱的方法，或者在过程中已经赚到了钱。我才十本左右好像，还差好多好多 做一个小小的总结，关于金钱分配的，《小狗钱钱》和《财富自由之路》里也提到过，再结合学到的多种方法，重新梳理一下~ 💰1.记账 会让你知道自己，哪方面开销比较大，哪些钱是不需要的开销，有助于做规划预算。 不需要每笔消费都记，可以一周或者大额消费时记一下，当然每天记录肯定是最好的。 💰2.账户分配 新手不要一上来就分各种梦想基金，养老基金，学习基金……很细致的那种，前期没有任何这方面的基础，对新手来说太麻烦了，不容易坚持下去。 分享一个我九月听书学到的，《拿铁因素》这里讲到，就分两个账户，往A账户里存你想要存的钱，然后剩下的放在B账户里面，随便花，把B账户的钱花完都没关系，不要觉得有什么心理负担！因为你已经在A存了一笔钱了。 往A账户存的钱，可以根据自己当月的薪资来定，可以是几百，也可以是几千，看自己的工资有多少，有点类似定期不定额。这个过程最重要的是，培养存钱的习惯，坚持是件很重要的事情！ 不要看不起日复一日存的小钱，精卫可以填海，愚公可以移山，铁杵都能磨成针，那么你也可以存到一笔财富的💰！ 💰3.设立浪费金额 在我们的观念里，浪费钱就是不应该的，但其实我们得去接受这个观念或者设立可以浪费的金额。 有时候会买一些无用、没必要的东西，因为买这些东西时会带来快乐，这是一个很正常的现象。 出现这种情况的时候，设立一个可以接受的金额，那么浪费的钱就可以接受了！允许它发生，你才能往前进一步噢~ 💰4.多种账户 当你有存钱的意识并且实践3-6个月以上时，就可以把你的钱 分成多种账户，拿我自己的来举例👇👇👇 考研/学习 建设银行 旅游/娱乐 中国银行 日常消费 工商银行 （工资发哪就用哪个） 存款(不动产) 邮政银行 电子产品 北京银行 房子/车子 招商银行 我啥也不多，就银行卡最多😂六位数的密码保护个位数的金额，不过也好，等我赚到钱了，我往每个银行卡里面都存个十几二十万，哼~😎 每笔工资发下来或者有收入来的时候，可以往分配的账户里面存对应的钱。 根据自己的情况去设立 对应的账户以及金额。这也不是固定的，可以随时根据自己的情况去调整。 第4个阶段会比较麻烦，但对想存钱的你肯定会有所帮助的。其实一个月也就是最多花1~2个小时去规划，像我这种没什么钱的，半小时完全规划好了，简单来说，5-10分钟搞定😂😂😂 🌟本书内容 1️⃣ 人类这种生物，花许多时间和精力为金钱操心，矛盾的是却又很少花时间管理个人财务。 2️⃣ 将时间和金钱花在追求表面光鲜上，结果常常可以预见：低人一等的经济状况。 3️⃣节俭是财富积累的基石。 4️⃣多挣少花，结余用于投资，让财富随时间而增长。 5️⃣每个富翁财富积累方式是不同的，但是大部分白手起家的富翁的财富积累肯定是有迹可循的，绝大部分富人过着远低于收入水平的生活。 6️⃣通往财富的过程比目标更令人开心，回首积累财富的历史，富人回想起不断设置的经济目标和从实现目标中获得的巨大快乐。 7️⃣财富不等于收入。如果你年年挣大钱，又全部花掉，你富不起来，而只是生活奢侈。财富是你的积累，而不是你的消费。 8️⃣财富的积累需要自律、牺牲和辛勤工作 9️⃣你真的希望实现财务自由吗？ 你和家人愿意为了实现这一目标而调整生活方式吗？许多人的决定可能是不愿。 如果你愿意在时间、精力和消费习惯间做出必要的平衡，你就可以开始构筑财富大厦，实现财务自由。 🔟大部分不富裕的人对百万富翁的看法和他一样，觉得百万富翁有昂贵的衣服、名表和其他象征身份的物品，但我们发现情况并非如此。 1️⃣1️⃣末日基金：你的财富能够支撑你（家庭）无工作收入情况下，生活多久。 即积累的财富足够在没有工作的情况下生活10年以上。 1️⃣2️⃣维持高消费的生活方式＝过度支出 成为百万富翁＝高度储蓄 从长久利益来看，当然是节俭，储蓄更符合。很少有人能在一生之中既维持高消费生活方式，又成为百万富翁。 1️⃣3️⃣问题1：你家有没有年度预算？ 问题2：你知不知道全家每年在衣、食、住上花费多少？ ​问题3：你有没有一套明确界定的日、周、月、年和终生目标？ 问题4：​你是否花费很多时间规划财务前途？ 1️⃣4️⃣经年累月 小花费成了大开支，假以时日，定期小额投资也会成为大投资。 1️⃣5️⃣一个人开始用收入投资的时间越早，积累财富的机会就越大。 1️⃣6️⃣成年后尽早开始挣钱投资，这甚至将使你在财富积累水平上超过中学同学里那些“天才少年”。 1️⃣7️⃣记住，财富不长眼睛，才不管它的主顾是否受过良好教育。 1️⃣8️⃣即使收入非常高，规划、预算和节俭也是积累财富必不可少的部分。要想实现财务自由，即使是高收入者也需要开源节流。如果还没有财务自由，你花在担心未来经济情况上的时间和精力将会越来越多。 1️⃣9️⃣你的物品不代表你的身份 2️⃣0️⃣如果不能大幅增加薪水，就换个方式致富——从“防守”方面着手 2️⃣1️⃣不管收入多少，过日子永远要留有结余。 2️⃣2️⃣如何培养孩子的宝贵信息 1.决不告诉子女他们的父母很富有。 2.不管你多么富有，教你的孩子自律和节俭。 3.直到孩子建立了成熟、自律的成年人生活方式或事业有成后，才让他们意识到你很富有。 4.尽量不要讨论每个子女或孙辈将来会继承的遗产或作为礼物收到的物品。 5.决不以给现金或贵重礼物作为与成年子女讨价还价的一部分。 6.不要插手成年子女的家庭事务。 7.别尝试与孩子竞争。 8.永远记住你的孩子是独立个体。 9.强调孩子的成就，不管多么渺小，而不要强调他们或你成功的标志。 10.告诉你的孩子，世界上有许多比金钱更宝贵的东西。

1、财富是你所积累下来的东西，而不是你花掉的东西。汽车趋向于迅速减值，而金融资产则趋向于增值。 2、储蓄者和投资人，他把自己的钱财用在自己的目的上。80%的美国富翁是富起来的第一代。富人一般采取能积累金钱的生活方式。 3、我们的妻子约有一半不外出工作。在外工作的妻子的首选职业是当教师。我们中大多数人的妻子都是运筹专家和一丝不苟的预算师。 4、作为一个群体，我们相信教育对于我们自己、我们的子女和孙子女都是极端重要的。我们为后代的教育花费很大。我们向孩子们建议学习会计和法律。税务顾问和遗产计划专家在未来15年也将有很大需求。 5、我们对“富”的定义与此不同。我们不从物质的占有上去给“富”下定义。许多人夸耀自己的高消费生活方式，却只有很少一点投资或完全没有投资，没有规模足够大的值得注意的资产，能产生收入的资产，没有普通股票和债券，没有私人企业，油气开采权或林地等。与与相反，我们所定义的富人却有着大量的值得重视的资产，所有者从中得到的快乐要比展示高消费生活方式得到的快乐大得多。 6、低级财富积累者大多过入不敷出的生活；他们强调消费，倾向于贬低那些赖以构筑财富大厦的关键因素。 7、苏格兰血统群体的成员能够向他们的后代潜移默化地灌输他们关于节俭、克己自律、获得经济成就和金钱上充分自立的价值观念。这些价值观念也是大多数自我成长的百万富翁的典型特征。 8、一般说，一个血统群体的一般成员在美国生活的时间越长，他们就越有可能被充分社会化而融入于我们的高消费生活式中。 9、如果跟爱浪费的人结婚，大多数人都决不可能在一个世代就为富翁。一对配偶如果有一方是高消费者，那就不能积累财富。 10、低级财富积累者，除了由于他觉得自己在社会地位和爱教育程度上有缺陷的心理因素外，还有就是他的父母教育他走低级财富积累者。他的父母虽然收入不多，但也并不节俭。他们几乎花光所有他们能得到的收入。 11、当父母节俭，能很好约束自己，并把这些价值观以及独立性灌输给子女时，他们的简单生活方式转化为剩余的财富，用于储蓄和投资，他们的子女就会成为财富积累能手。 12、培养有出息子女的守则：*绝不要告诉子女父母很富裕；*不管如何富有，要教育子女克己自律、生活节俭。*尽量不谈论子女或孙辈将来能够继承的东西戓作为赠品得到的东西。*绝不要把成年子女赠于作为判判策略。*不参与子女的家务事。*不要试图与子女克争。*要记住你的子女是不同的个人。*要强调子女的成就，即使成就不大。*告诉子女健康、幸福、长寿、亲密的家庭，有许多东西比金钱更宝贵。