以终为始的人生智慧：关于金钱、工作和幸福生活的实用建议

《以终为始的人生智慧》：重新定义美好人生在众多讲财务自由或者FIRE生活的书籍中，特别值得关注的一本就是《以终为始的人生智慧》。乍一听这书名，似乎有些平淡，可要是换个名字叫“FIRE 生活实践指南”（FIRE 即财务独立提前退休），或许能吸引更多读者翻一翻。不过，原书名虽平淡，却更为确切。而且，作者对于“提前退休”有着独特的见解。那为何叫“以终为始的人生智慧”呢？这里的“终”指的就是死亡。 作者经历与见解 本书作者乔丹·格鲁梅特是一位临终关怀医生。他原本是全科医生，后来关了自己的诊所，专门投身临终关怀工作，这一转变让他状态大好。2018 年，他还开了个讲投资的播客，由于他经历过许多人的死亡，有穷有富，他发现人在临终前，后悔的往往不是股票没卖，而是没做更多想做的事，没成为想成为的人，没和家人朋友多相处。由此，他引发了许多思考。 乔丹·格鲁梅特的成长经历也很特殊，他的父亲是医生，却英年早逝。父亲生前知道自己活不长，便买了份保险，母亲靠这笔保险金生活并养育孩子。乔丹自小立志成为医生，后来也顺利实现了。但他行医过程中总觉得不太顺心，这不是说干得不好，只是觉得这不是他一生的追求。后来成为临终关怀医生后，他找到了自己的终身事业，心里也不再纠结。 在工作中，他意识到真正的幸福并非来自金钱或物质的积累，而是源于内心的充实以及对他人的贡献。他写这本书，也是出于帮助他人、为社会造福的目的。 以终为始意识的觉醒 对 FIRE 生活的反思 这里说的 FIRE 是财务独立、尽早退休，并非财务自由。财务自由在很多人看来是个难以达成的数字，而财务独立则是指能自负盈亏，只要不违法，挣的钱能覆盖生活费用且有盈余就行。那作者为何不同意提前退休的想法呢？因为退休这个概念是进入工业社会后才有的，之前人们干到死，没有退休一说，也没有退休金。进入工业社会后，有了政府保障，才有了退休金制度。 很多人觉得财务自由就等于退休躺平，其实不然。真有一天不缺钱了，歇个一两周后，就会陷入无尽的空虚，觉得自己没价值，不再创造价值，有钱也没用。而且人也不能长期闲着，就像长期卧床的病人会越来越不健康。财务自由提前退休的关键，是重新定义时间与人生的意义。 作者认为，真正的财务自由是有足够收入支付余生生活费，不用受雇于人，也不必依赖他人经济支持。这意味着在经济上独立且有自由选择的能力，这并不容易。只要能做到这一点，就可以不再为生计奔波，做自己喜欢的事。而且，只要喜欢，慢慢就会擅长，擅长之后越做越好，钱也就来了。即便钱来不了，至少也能拥有幸福的后半生。 退休并非到了一定年龄拿着退休金就回家躺平，人生不是比赛，没有终点和金牌。真正的胜利是将生命引导到最真实的事情上，无论是工作、家庭还是社会贡献。有时工作就意味着创造价值，所以不要停下来。真正独立的人不打工，但始终工作。 对金钱的观点 书中对金钱的看法很独到，金钱像氧气，不能没有，也不能太多。没钱没法生活，但钱太多也会带来问题。比如有个财阀，死之前是医院的拥有者，他劝孙子别太忙，可孙子却说自己爷爷忙了一辈子才拥有这么多财富，结果爷爷咽气后，孙子扭头就走了，甚至没通知家人，忙着开会去了。还有个工人，为了拿低保被迫和患癌的媳妇离婚，媳妇去世后，他自己也病了，但孩子陪在他身边，他觉得一生很幸福。前面富翁有钱但生活不幸，后面工人没钱但相对幸福。我们应该取中间点，有点钱别太多，让自己过得富足且幸福。 书中还提到了足够谬论和厌恶损失。足够谬论是指，在美国超过 7 万美元后，再多钱带来的幸福感会直线下降，这就是边际效益递减。厌恶损失则是指很多人总担心未来，永远生活在不安和恐惧之中，没法活在当下。 书中还讲了“三兄弟模型”。大哥是前期负重，前期玩命攒钱，攒到一定阶段后放松躺平；二哥是平衡和责任并举，打工同时搞副业、做小投资；三弟是激情驱动，收入为次，只做有激情喜欢的事。这三种策略没有对错，命运最终由自己的选择决定，当然也可以采取混合策略。 重新定义工作价值 工作不只是为了挣钱，还是为了自我实现，获得与他人以及社会的联系。我们要努力寻找自己热爱并擅长的工作，让工作成为生命的一部分，而不是讨厌的东西。我们要明确目标、身份和自己与社会的联系，这比财富更能带来安全感和幸福。财富最终不过是个数字，不能带来其他东西。 我们要重新定义财务自由，不是攒够钱不工作，而是把工作变成生命的一部分，让收入能覆盖后半生支出。 临终智慧的启示 作者作为临终关怀医生，发现临终后悔的五件事里，没有成为自己想成为的人、没有及时追求自己所热爱的位居榜首。虽然我们离死亡相对远，但可以想象如果明天医生通知你得了癌还有 3 个月，你会怎么办。这里就谈到马斯洛需求金字塔，要推倒它，把金字塔倒着放，同时拥有很多需求。真正的需求和满足来自对所有需求的平衡与整合。在追求个人目标的同时，要关注他人以及社会的需要，做一个有用的人。这里还提到遗产的真议，并非财产的分配，而是在世的印记。死亡并非失败，真正的失败是没有按自己的意愿活着。 当下既是起点，以终为始，开始行动。首先要做减法，减少不必要的时间支出，不买奢侈品，将资源集中于目标领域。分清可以没有和不能没有的，紧紧抓住不能没有的。这里还提供了决策三问：这事儿是不是让我痛苦，真的有必要做吗？能不能外包？关于理财，作者建议不做预算，有两笔钱，一笔是应急储蓄，一笔是及时行乐资金。应急储蓄始终不动，及时行乐资金可以制定区间用于享乐。 书中还提到要投资于不可替代之物，比如搞一个永续赚钱机器。还稍带提了投资与投机的区别，投资是经过长期分析理性决策的结果，投机基本上是看运气。无论做什么，都要做好失去全部本金的准备，不然就别搞投机也别搞投资，钱存银行就挺好。 作者还提到了重构人生目标的三个核心：身份与目标的统一、社会联系的优先级以及时间感知的革命。身份与目标的统一要通过四步人生复盘，找到核心身份与目标之间的契合；社会联系的优先级是家人更重要；时间感知的革命是通过帕累托法则更优化时间，找到自己的工作区间，尽量外包无意义无价值的工作。 实现富足人生的框架 人生的根基有三个：目标、身份和社会联系。目标是持续攀登的过程大于结果，因为结果必然是死亡，过程更重要；身份是职业身份要与自己的目标契合，如果不契合，要尽早换；社会联系方面，人是社会动物，但家人更重要。 作者还提了财务原则，一是四条腿计划，即工资、投资、房产、副业。在国内房产可能不太靠谱，但其他三条腿可以用起来。二是 4%法则，即每年花费低于总资产的 4%，把总资产放在银行里升息达到 4%，这样每年花的利息维持基本生活，资产还不会减少，但在国内现在不太合适，因为 4%的理财产品很难找，一般只有 1%和 2%，这时要么扩大本金，要么打打工。 此处还提了两个心理现象，一是损失谬误，恐惧损失大于追求收益，很多人因此拖延；二是机会成本陷阱，金钱不等于体验价值。关于财务自由如何实现，书里提了一个多元路径，和 FIRE 的多重方法一致，有快财务自由、慢财务自由和平稳滑行三种策略。 此处，还谈到时间管理和家庭沟通。时间管理说的是帕金森法则，要及时喊停，找到自己效率高的时间段，外包价值不高的工作。家庭沟通方面，首先要安排好遗产规划，涵盖财产规划、医疗授权、紧急联系人等，还要提升幸福的投资清单，投资人际关系以及自我健康。 实用工具与行动指南 书中这部分提了 8 个练习。 练习一人生复盘与意义探索：从死亡视角反思，假设医生说你还有一年、两年、40 年要走，思考接下来这一年准备怎么过，有哪些需要修复的人际关系，未实现的人生目标，因金钱的恐惧而没有去做的事，渴望去的地点，想留下什么遗产，哪些方面还做的不够，需要加强等。 练习二身份与目的澄清：找一张白纸写上“我是”，然后写一些定语和名词，从职业和家庭身份开始，比如你是个打工人、产品经理、父亲、母亲、孩子等，之后进入深度挖掘隐秘的自我、理想的形象、最佳状态时刻等，再征求他人视角的意见，看看朋友以及家人是如何定义你的，和你自己的定义是否相同，有哪些不同，应该如何弥补或者需不需要，最后思考对金钱的专注是否阻碍了目标的实现。 练习三：减法实践与财务自由模拟：通过削减非必要目标聚焦于自己该做的事。想象自己已经有 10 亿人民币，感受自由幻想消费，然后思考下周准备做什么，哪些活动给你带来恐惧，哪些事儿你准备外包，逐步减少你所拥有的钱，直到目前的状态，你会发现有些事儿甚至连外包的必要都没有，你就不应该做，而且你并不需要 10 亿人民币才能活得幸福，足够就好，然后制定一个自己的财务目标，看看哪些事儿应该减去，应该不做，如何实现这个财务目标需要多少年。 练习四：财务自由方案选择：首先是理想工作的构建，思考你最想做什么，这个工作有哪些要素，然后是路径选择，从“三兄弟”策略和三种 FIRE 策略中选择适合自己的。 练习五：财务自由计算：追踪自己 12 个月的支出，年支出乘以 25 就是财务自由目标，然后每年的支出控制在总资产的 4%，不过作者建议年支出乘以 10 就可以，此外要接受损失本金活下去的策略。 练习六：遗产规划与家庭对话：试想还有一周你就要走了，思考遗产准备怎么分，密码本应该交给谁保管，账户应该交给谁保管，还要进行家庭沟通，关于立遗嘱不要忌讳，可以录个像发给相关的人。 练习七时间感知训练：试一下一分钟静坐和一分钟平板支撑或者一分钟吊双杠，看看这三个一分钟差异在哪儿，之后列举昨天你做的十件事，以及人生你应该完成的五件大事，看看昨天做的这十件事是否能符合自己人生的五件大事，然后追踪你的时间，看看这一天是怎么过的，有没有什么值得优化的地方。 练习八非财务货币清单：投资自身成长、人际关系、健康及市场，而非仅追求物质积累。 关于练习 1 到 3，每周可以审视一下，有什么值得更大的投入，有什么应该减去；练习四和 5 是关于数字的，要根据经济的变化时不时重新计算；练习六是关于遗产的，每年都应该更新一下；练习七和 8 可以按照季度进行复合，优化时间分配和资产清单。 总结 本文从作者的经历与见解、以终为始意识的觉醒、实现富足人生的框架以及实用工具与行动指南四个方面对《以终为始的人生智慧》进行了剖析。用一句话来总结，重新检视不工作的人生才是美好的人生。我们应该找到自己喜欢的工作，然后把它坚持到生命的最后一刻，不敌视工作，让工作成为自由的一部分，实现视野的开阔。毕竟幸福更多来自对自己人生意义的审视，以及合理安排自己的时间与资源，实现自己的生活目标，为社会做出贡献。希望大家都能从这本书中汲取智慧，过上自己想要的生活。

这本书探讨了死亡、人生的意义、当下享受和远期享受的权衡、财务自由、投资、教育等诸多关键议题。上述议题会随着人的年龄、经历以及人本身的性格给出不同的答案。但是我认为有两个议题还是值得所有人参考的： 首先是人死前的五大遗憾： “我希望能不在意别人的目光，过自己真正想过的生活；我希望没有为了工作把自己搞得很累；我希望能勇于表达自己的感受；我希望与朋友保持联系；我希望让自己更快乐。” 五大遗憾不是本书提出的。本书作者是临终关怀医师，所以他面对很多临终的患者，有诸多感性认知，验证了上述五大遗憾。人之将死，其言也善。这些真切的遗憾给我很大的触动：难道我死的时候也要重蹈覆辙吗？不行。既然这么多人临终前的遗憾就是这些，那么我应该从当下就开始没有遗憾的活着。这些思考能让你对人生有新的认知，从而调整日常行为。 其次是当下享受和远期享受的平衡。 所谓当下享受，就是“今朝有酒今朝醉”，在财务上，他们是月光族；所谓远期享受，就是“苦尽甘来”，在财务上，他们强调储蓄和投资，相信财务自由才能生命自由。 这两个人生观各有优缺点。一直以来，我都是后者：我相信当下的付出，我愿意吃很多的苦，换取尽可能早的财务自由。但是近期的一些列事件让我意识到：只关注未来不关注当下是不对的，是有缺憾的。应该做到当下的享受和远期享受的平衡，这是个矛盾，但是我要努力去回答这个问题。

✍️只有当我们的基本经济需求得到满足时，我们才有资格说“钱无关紧要”。 为什么我们被迷惑？为什么我们忽略了生活中所有非货币事物的重要性和价值，取而代之的是追求财富和物质主义？ 财务自由，是指拥有足够收入来支付余生的生活费用而不必受雇或依赖他人的状态。 我们要么害怕自己死得太早，永远无法享受我们辛苦获得的成果；要么害怕将来会活得太久，却没有足够的钱来维持我们的基本生存需求，我们将死于破产。 投资自己有多种形式，其中最主要的是自我宽恕。悔恨在形形色色的人中都很常见，无论是活着的还是濒临死亡的，它的影响可以是毁灭性的。 投资于你的孩子将产生一生的红利。他们将成为你依靠的肩膀和你广阔人生梦想的继承者。你在这个世界上的时间很短，但你的后代会继承你的星星之火。

这本书本身吸引我的点，主要是希望了解临终五大遗憾是什么？可以在自己生活中如何回避遗憾。 作者长期从事临终医疗师工作，他告诉我们，如果有更多的时间，生活会有什么不同？最常见的答案被归为世界上最著名的五大遗憾，即“临终五大遗憾”。 ·我希望过忠于自己内心的生活，而不是活在别人的期望里。 ·我希望花更少的时间在工作上面。 ·我希望勇敢地表达自己的情感。 ·我希望多和朋友联系。 我希望自己活得更快乐。 然后他告诉我们，如何看待金钱与其他生命要素的关系。 情感幸福和自我实现必须与财富同步，而不是“阶梯式”实现的方式。你不会想要等到确诊绝症之后才去追求对你来说真正重要的东西。 同时拥有应急储蓄基金和及时享乐基金，这可能是协调未来与当下的最简单方法。 他在书里大概20%内容，讲了3种具体实现财富和自我实现共同成长，以及每一种人生路径的优点和风险点。 对于我个人启示，我希望过忠于自己内心的生活。要学会投资自己， 1.放慢节奏，减少过于关注短期结果，忽略长期回报，2. 宽恕自己，宽恕自己的亲人。要投资自己孩子，不仅仅是投入金钱，更需要投入你的时间和爱。

在我做了计算之后，我发现我已经实现了财务自由。由于父母为我从小树立的良好财务习惯，我攒了足够的钱来养活自己，而不必担心我靠什么谋生。就像我读到的那些追求“财务自由，提早退休”的人一样，我遵循了节俭、储蓄和明智投资的原则。我拥有房产以及蓬勃发展的生意。我已经有足够的钱了，也有支撑提早退休的收入来源。

我们每个人都活得忙忙碌碌，仿佛被某种力量推着走，上学的目的是考个好大学，考大学的目的是有个好工作，然后拼命赚钱攒钱买房、娶妻生娃，然后娃再循环，老人们都说，大家不都是这么过的么，却不曾静下来思考自己内心究竟想怎么过，人生的意义是什么。今年是我人生目前最迷茫的一年，经历过低谷，怀疑自己怀疑人生，我算是大家眼中的好孩子好学生好员工，一路努力一路顺风顺水，成绩好、工作好、家庭好，但今年老天给开了一个玩笑，工作滑铁卢、家人出车祸、自己陷入了黑暗中迷茫，幸好有家人的陪伴和鼓励，走出来后更加珍惜工作生活家人，活到37岁似乎才觉醒，慢慢去理解人生的意义，什么才是最重要的。 不要活的太紧张，抖音上刷到俞敏洪的一句话很有感触，“争分夺秒的拼命是低层次的时间利用”，每个人有每个人的节奏，人生不只有一种模式，不要活成别人希望的模板，向内求，找到自己人生意义的自驱力。迷茫时困顿时，就应该静下来慢下来，去问问自己的内心。人生是一场旅行，到头来什么都带不走，为自己的梦想努力但不拼命，不要消耗自己，我们每个人都值得享受人生每个时刻的美好。

“等我赚够钱了就……”是对生活最大的误解。临终关怀医生告诉你如何过一个不留遗憾的人生。关于金钱、工作和幸福生活的实用建议，从认知到行动全方位重塑你的人生，告别焦虑，清醒生活。

这本书是一本关于金钱、工作与幸福的人生哲学书。核心观点直指现代人的迷思：“等我赚够钱了就……”是对生活最大的误解。我们不应把生活当作通往未来的“过渡”，而应以终为始，尽早过上快乐无憾的人生。 🧭 世界观： · 以终为始，向死而生：既然临终者最遗憾的往往是没做自己想做的事，为什么不在现在就提前复盘人生？从终点回望现在，能帮你看清什么才是真正重要的。 · 金钱是工具，不是目标：金钱和时间都只是你实现人生价值的“资源”。错把积累金钱当成目标，会让你忘记真正该用这些资源去做什么。 · 复利不只属于金钱：知识、体验、幸福都可以实现复利。对自身成长的投资，是回报最丰厚的长期投资。 · 工作不等于上班：工作是创造价值、获得意义的方式，不会因“退休”而停止。真正的财务自由不是为了不工作，而是为了有能力选择做自己热爱的工作。 🛠️ 方法论： · 定期进行“人生复盘”：每章末都有“人生复盘问卷”，不断追问自己内心真正想要什么，帮你在忙碌中校准方向。 · 践行“做减法”的艺术：识别并勇敢减去生活中不重要的部分，将宝贵的资源聚焦于真正值得的人和事上。 · 寻找属于你的财务自由之路：不必盲从“提早退休”。根据自身情况在传统路径、被动收入、激情人生中选择或组合，制订符合实际的人生计划。 · 进行“时间感知套利”：有意识地感知和规划时间，通过设定有效边界等方式，从“时间压力”中解脱出来，获得“时间很充裕”的富足感。

值得一读，但不需要细读。 优点：作者作为临终关怀医生，同时又擅长投资理财，所以他倡议以终为始，去倒推当下如何生活，才能让临终时不会后悔。他提出的一些观点也很启发思考，比如FIRE也有很多种路径，不是一定要压抑自己的消费或享受需求，可以适当采用“慢速财务自由”。 缺点：全文废话有点多。所以快速读读，提取重点就行了。

1.我们的财务目标不是一个终点，而是一个杠杆，帮助我们努力攀登，朝着有意义的目标持续前进。 足够，永远没有足够，金钱和自我实现应该同步进行。 2.三兄弟，前期吃重、被动收入或激情人生，选择合适自己的生活方式，无论何种选择，都要理清自己的财务。 3.时间的本质：一个可供我们填满活动的空间。空间是不可移动和不可改变的，我们完全无法控制它的数量。然而，如何活动完全取决于我们。我们选择完成这些活动的多少，在很大程度上取决于我们的心态和我们讨论过的策略，即使用帕累托法则和帕金森定律提高生产力的策略。