重疾险新规精讲

之前张新征的《55节课成为80种重疾条款解读高手》，听过好几遍， 纸质版的《重疾险新规精讲》，也已经读过一遍， 不过这次在微信读书第二次阅读这本书， 还是又get到很多新的知识点。 在过去很多年，重疾险一直被拿来当作重大疾病治疗费用补偿保险来卖的， 但是实际上重疾险保障的很多病种，根本不可能在需要看病用钱的时候得到理赔， 所以如果重疾险是以这样的方式销售出去的， 未来客户需要理赔的时候，很有可能就和预期的完全不同， 由此得出保险是骗人的这样的结论。 但是了解过重疾险设计的目的，以及产品的条款之后， 才会真正了解重疾险条款为什么要这样设计， 为什么看起来好像是保险公司在为难被保险人，好像不想让客户拿到理赔似的。 因为重疾险设计的目的不是为了赔付医疗费用， 医疗费用应该通过投保医疗险去理赔， 而重疾险是为了当某一个重大疾病导致被保险人长期失能产生收入损失的时候，用来补偿收入损失的保险。 保险从业者大多数应该都知道重疾险最初是在1983年由南非的巴纳德医生发明的， 《重疾险新规精讲》这本书里提到另外一个佐证，就是巴纳德医生所在的国家，直到今天仍然在实施全民免费医疗的社会保障制度， 在一个就医免费的国家，你说重疾险诞生是为了理赔医疗费用的，这根本就不合理对吧。 所以这两年看到很多保险理赔的纠纷，其中大多数是因为对于重疾险理赔标准这样设定的意义，对于重疾险真正的作用不了解导致的， 比如重疾险第25个病种：主动脉手术，要求是为了治疗主动脉疾病实施了开胸或开腹进行的修补主动脉血管的手术（此处简单描述，完整定义看条款）， 但是很多人治疗主动脉夹层动脉瘤，实施的是没有开胸开腹的介入手术，而这个不是重疾险的保障范围。 所以很多客户，包括某些所谓律师，遇到这种理赔纠纷的时候就认为是保险公司不愿意理赔，接受不了， 但是，我们再强调一次，重疾险设计的目的是为了弥补罹患重大疾病后失能期间的收入损失， 开胸开腹的动脉修补手术，主动脉血管是用针线缝合的，病人大伤元气，需要长时间休养，这期间不能工作，所以需要重疾险的理赔， 而介入手术创伤很小，术后恢复也较快，虽然同样会产生大量的医疗费用，但这是医疗险应该负责的问题，但是术后恢复快，重新恢复工作也更快。 所以重疾险不保障这种介入手术（现在一些重疾险会以轻症的形式提供保障，一般理赔重疾保额的20%-30%）。 那你可能会说，为什么重疾险条款不把保障的范围扩大一点，与时俱进一点，说到底还是保险公司不愿意赔。 但是，这些高发的重疾条款，都是由我国的医师协会制定的，所有保险公司的重疾险产品，针对这些重疾病种，都必须使用医师协会统一的定义， 所以，你不会认为医师协会负责定义重疾条款的人，是不懂医学的人吧？ 最后，说到底，如果重疾险要将这些发生的可能性更高，但是对患者造成的收入损失影响更小的疾病都保障进去， 那就意味着重疾险的理赔概率会大幅提升， 而重疾产品的设计是严重依赖于疾病的发生率的， 一旦保障的重疾范围扩大，发生率大幅提升，最后导致的其实是保费大幅提升， 最后为提升保费埋单的，其实还是老百姓自己。 但我们投保重疾险，只是为了防止真正发生大病造成严重的失能收入损失获得补偿而已， 并非是为了通过投保重疾险来赚钱， 所以现在设计的这些条款，其实就是相对更加合理的， 投保人付出更加合理的费用，得到更加合理的保障， 而不是付出更贵的费用，得到超出了保障范围对我们收入损失影响不大的保障。 这其实也是重疾定义需要每过几年就进行修订的原因， 为了让重疾险的保障更加与时俱进， 同时也是为了让老百姓投保重疾险付出的保费更加合理。 比如2020年重疾新规把一期的甲状腺癌从重疾保障中拿出来放到轻症里面去， 如果不这样做，保险公司关于甲状腺癌的理赔风险一定会大大增加， 最后重疾险的保费也会大幅度提升， 但是一期甲状腺癌不仅治疗费用低，而且基本上不会影响工作生活， 所以我们没有必要多花钱，把一些不会严重影响我们生活的疾病放到重疾险的保障里去。 而是应该花适当的钱，去保障那些真正会对我们产生严重影响的重大疾病。 说到这里，其实已经差不多了， 这本书里面还有很多关于人体结构，关于疾病成因，以及疾病治疗，疾病护理等等相关的知识， 无论对于保险从业者，还是对重疾险对健康感兴趣的普通读者， 都很有意义。 我们从业者关于重疾险的学习，也是需要与时俱进的， 不仅是我们在销售重疾险产品的时候， 需要给客户提供更加准确的信息， 同时，在未来客户有可能需要理赔之前， 我们知道怎样帮客户去搜集未来理赔时需要的信息， 让客户重疾险的理赔更加顺畅， 让客户的保险，真的保险， 这才是我们作为保险从业者的专业价值所在。

初评； 这本书能逐渐让我们减少情绪波动、不必要的压力与保持健康的生活方式； ～ 普通人、牛人都惹不起重疾这位“大佬”，没事就与奶茶、烟草、无糖饮品、熬夜、久坐、不运动“亲蜜接触”的人，多半是不配制重疾险与商业医疗险的； ～ 即便完全不认同以上观点，翻阅这本书也有让你几分钟内就犯困💤的效用（多数工具书都有此功能）。

重疾险是为了确诊重疾失去收入后不影响正常生活，一次性赔付一笔钱，并不能报销治疗过程中的费用。且很多疾病认定条件苛刻并滞后（如要确诊180天后），坑真的很多。问题是如果真重疾了未来不能工作了，难道就靠保险的30万50万活吗，也不太可能。 但本书很推荐，原因是里面简明扼要的科普了所有重大疾病，几句话讲明了疾病原理以及预防护理措施，配图也很好，非常适合我这种小白，学习到了很多医疗知识。

保险是雪中送炭，不是锦上添花。好产品应该让大家认知，了解，参与。这本来是保险从业人员的事情，但是却因为从业人员不专业，因为拉人头式的行销形式，让大家忽略了保险的应有之义，记住的确是上当受骗一样的负面感受。真心希望，保险能真正走进千家万户，为一个个家庭保驾护航。

最近每天早上看一下，用通俗易懂的话帮助我们了解重大疾病和预防方式，提醒自己健康的身体是多么可贵

感谢作者，站在医生角度的讲解： 最大的感触，是重疾险，从书中理赔规则来看，理赔概率低，小于十万分之三。 理赔条件苛刻：一般是确诊后180天，或术后，并满足一定的失能或医学指标。 实用性弱：不是用来解决患者手术费垫付、降低医疗花费的问题。有一种，远水不解近渴的感觉。 基本是为了维持“生不如死”的体面！ 涵盖：心脑、神经及功能，肝肾肠、肿瘤、肢体，这些领域的重症（失能：六项日常生活能力中的至少两项） 看赔付杠杆，也许我会倾向于选择，锁定医疗资源，或者留给家人资金。

用通俗易懂的语言解释保险二十八种重疾，写得蛮好的

读完对重疾险有了系统性地认识，是本工具书，值得我反复来看！ 全书比较通俗易通，来龙去脉知道是怎么回事，赔与不赔都有原因，而你得懂。

继周彼得的书后看的第二本讲最新定义的28种重疾的书，有新的收获，相关的一些医学知识讲得多一点点，还是有不同的收获的，值得一读

作为一名保险从业者，我深信投保才是服务的开始。 这本书推荐作为工具书，里面针对28种重症+3种轻症的理赔条件都做了说明。同时，针对疾病也有相关的科普介绍，很受用。