财事无忧：普通人如何做好理财规划

估计我一评论，肯定会有人骂！这本书适合对金钱概念不清晰的，家庭年收入50万以下的，刚毕业参加工作的，刚结婚的。。。甚至还有挥霍无度的，但这样的人会静下心来看这本书吗？书中提到了保险，比如重疾险，寿险，意外险，门诊险。以下内容抛砖以玉哈，胡诌的，觉得没道理忽略就是了。以年收入30万为例，结余20万，重疾险其实挺鸡肋的，完全不如定投宽指基金+纸黄金+债券基金+混合型股票，不以组合取胜，以长期持有，比如，买重疾一般是15-20年，甚至还有交30年的，其实就很没意思了。有社保，有惠民保，有车险送的意外险，基本就能覆盖了，重疾险一般就是保到多少岁，凡是保终身的，特别不划算！对财务状况模糊不清的，值得一读的一本书！

说实话，拿起这本书之前，我对理财类书籍是有点抵触的。 市面上太多书都在教你“如何实现财务自由”“30 岁前赚到第一个 100 万” 看多了就觉得焦虑— —好像不暴富就是人生失败者。 但李璞的《财事无忧》不一样。 翻开第一页，我就被那句话击中了： “如何用有限的财富，守护家人的岁月静好？” 对啊，我想要的不就是这个吗？ 不是什么财务自由 就是希望父母老了能看得起病 孩子想学点什么不用太为难 自己老了不给孩子添麻烦。 最打动我的观点：管的不是钱，是生活里那些具体的事 那些让我失眠的“事” 作者算了一笔账，看得我心里一紧：30 到 45 岁这 15 年挣的钱，要养活三代人几十年。 我身边就有这样的例子。我表哥为了给儿子在北京凑首付，把父母在老家的房子卖了。现在老两口住在他家，每天小心翼翼的，连开个空调都要看脸色。表哥自己压力也大，每次回家气氛都很压抑。 还有我同事老王，女儿要出国读研，他自己快 50 了还没开始存养老金。 前段时间公司裁员，他天天愁得睡不着，头发白了一大片。 看到这些，我才明白： 我们焦虑的从来不是“钱”这个抽象的东西 而是那些具体的、一定会发生的事— —父母的体检报告、孩子的学费、自己的退休倒计时。 把焦虑变成清单 书里提出的方法很实用： 坐下来，把未来可能遇到的大事列出来 分清哪些是必须准备的（刚性事件） 哪些是可以灵活调整的（柔性事件）。 我照着做了一遍，发现焦虑真的少了很多。 那些模糊的担忧变成了清晰的清单，反而知道该怎么办了。 然后是排优先级。作者给的顺序是： 刚看到“养老排在孩子教育前面” 年轻人可以贷款读书，老年人没法贷款养老。 如果父母老了没钱，最后还是要孩子养，那不是更拖累孩子吗？ 这不是不爱孩子，反而是更长远的爱。 那些打破我认知的观点 书里有几个观点刚开始看我是不认同的，但细想下来，确实有道理： 关于提前还房贷： 我之前一直觉得“无债一身轻”，手里有钱就想着赶紧把房贷还了。但作者说，在低利率环境下，房贷可能是你能拿到的最便宜的钱。提前还了，反而少了财务灵活性。 关于给孩子买房： 我妈一直念叨要给我弟买房，为此自己的养老钱都不存了。看了这本书我才明白，父母的责任到孩子成年就可以了。健康的家庭关系不应该建立在无止境的经济依赖上。 这些观点可能不是每个人都认同，但至少给了我一个新的思考角度。 关于养老这部分，看完我有点想哭 给未来的自己留点余地 书里有个比喻特别戳我：今天的你，要为两个“自己”负责——现在的你和老了的你。 想象一下，60 岁的你穿越回来，会对现在的你说什么？是感谢你提前准备，还是抱怨你只顾享乐？ 这个画面让我突然意识到：我对未来的自己，好像确实不太负责。 每个月工资一发，该吃吃该玩玩，从来没想过几十年后的事。但人真的会老啊，到时候没钱没尊严，那得多难受。 养老不是“存够一笔钱”就行了 以前我以为养老就是存钱，存够了就行。看完这本书才知道，养老要考虑的东西太多了： 时间维度： 30 岁开始每月存 2000，60 岁能有 200 万；50 岁才开始存，每月要存近 1 万才能达到同样目标。这个对比太扎心了。 空间维度： 在哪交社保、在哪退休、在哪养老，这些都会影响你能拿多少钱、过什么样的生活。 具体需求： 退休后要花钱的地方分三类——日常生活、应急医疗、娱乐休闲。每一类都要提前想好怎么准备。 三个账户的管理方法我觉得特别实用 作者建议把养老的钱分成三个账户： 日常账户：用社保、房租、商业保险，保证每个月有稳定收入 应急账户：用存款和医疗险，应对突发状况 娱乐账户：用闲钱做点投资，偶尔给自己加个餐 这样分开管，心里就有底了。不会因为一笔大开销就乱了阵脚。 养老的钱是怎么花出去的 这部分看得我最触动。 养老不是线性的 而是分三个阶段，越往后花得越多： 60-74 岁：自由养老期 身体还行，终于有时间做年轻时想做的事了。 但要注意，很多人这个阶段因为“补偿心理”会花掉 70% 的积蓄。 75-80 岁：居家养老期 开始需要定期看病吃药，医疗支出上升。 如果前面花太狠，这时候就开始慌了。 80 岁以后：介入式养老期 这是最需要钱的阶段。 医疗、护理都是大开销。 年轻时买的保险这时候就是救命稻草。 看到这里我想起我奶奶。 她前几年身体好的时候，我爸妈带她到处旅游，花了不少钱。 现在她身体不太好了，需要请护工，每个月开销很大。 幸好我爸妈提前有准备，不然真不知道怎么办。 所以作者说得对： 好的养老规划不在于前期能享受多少，而在于全程都能有尊严。 这本书改变了我什么 继续记账 记账已经10年了。通过记账我对家庭的收支和资产负责能做到心中有数。 再明白了家庭的资产负债表后，才可以做到后续对事儿的规划和盘点 和父母聊了养老的事 以前从来不敢跟父母聊这个，觉得不吉利。 但看完书我意识到，越早聊越好。 上周末我试探着问了问他们的社保和存款情况 发现确实有些地方需要调整。 虽然聊得有点尴尬，但聊完心里踏实多了。 有规划，就有底气。 一些实在的建议 如果你也想看这本书，我的建议是： 第一遍：别着急，慢慢看。有些观点可能会挑战你的认知，没关系，先接受信息。 第二遍：拿出纸笔，画出你的人生时间轴。把未来可能遇到的大事列出来，排个优先级。这个过程可能会让你不太舒服，但很有必要。 第三遍：挑几个你能马上做的事，开始行动。比如补缴社保、买份保险、开始记账，哪怕只做一件也好。 最重要的是：别光看不练。 这本书不适合谁 说实话，如果你是想学 “如何炒股赚大钱”“如何快速致富” 这本书可能会让你失望。 这本书讲的是怎么过好日子 不是怎么发大财。 如果你想要的是后者 可能要去看别的书。 最后想说的 合上这本书，我想起作者说的一句话： “我们管理财富的终极目的 从来不是数字的增长 而是让所爱之人活得更有安全感、更有尊严、更有质量。” 这句话说到我心里去了。 平凡的个体就是希望： 父母老了能看得起病 孩子想学点什么不用太为难 自己老了不给孩子添麻烦 一家人能好好在一起 如果你也是这么想的，这本书值得一看。 它不会让你一夜暴富 但会让你面对未来的时候 多一点从容，少一点慌乱。 而这，可能就是我们普通人最需要的东西。

李璞老师在得到APP上有三门财富课程——《家庭财富管理》、《给忙碌者的个人保险课》、《像高净值人群一样管钱》，这本书是那些课程系统化的文字凝练。 这本书最核心的观点在于——财富管理的核心，不是怎么管理好你的钱，而是怎么管理好你的人生！！！ 书中关于风险防御、子女教育、养老储备的章节，本质上都是在回答“我们想要过怎样的一生”这个问题——理财是手段，幸福安稳的生活才是目的！！！ 无论你是李璞老师课程的新知还是旧友，这本书都值得放在手边，时常翻看，时常思考！它没有暴富神话，只有一份基于责任与远见的理性方案，一份在不确定的世界中，构建确定性生活的智慧与从容。 另外，比尔.帕金斯的《最优解人生》也强烈推荐，看过两遍依然觉得非常好👍👍👍

人生就是这样子的，所有荒谬无比的决定，都是经过深思熟虑想出来的。小心翼翼闯了很多祸，机机灵灵上了很多当，骂骂咧咧干了很多活，嘻嘻哈哈流了很多泪，抠抠搜搜花了很多钱，认认真真犯了很多错。看到、听到、难做到。多思、多想，多改变。从他人的经历之中，汲取自己的智慧。在自己的坎坷之中，总结思过用以规避。刚看过一本关于投资的书，观点很值得认同→盈利与损失两者之间，减少损失才是更重要的。巴菲特的投资理念也是风险均衡，福利效应优先确保本金。卖了、买不来的东西，不要卖。买了、不知道卖给谁的，不要买。钱变物、分分钟，物变钱、难上难。钱，最大的作用→买清闲和空闲，而非消费物品。没有什么产品是必需或不可或缺的，唯有自由、清闲与内心的宁静——想做什么就做什么，不想做的也不必勉强。守住自己的财富、不流失，才是最大的底气和安宁。

朋友推荐了这本书。说实话，作为一个读过不少理财书、也比较认同巴菲特价值投资理念的人，这本书对我来说确实属于入门级别。但这并不妨碍我觉得它是一本好书，尤其对于刚开始接触理财的朋友，里面的内容很值得认真读一读。 我一直觉得，理财从来就不只是盯着账户里的数字。就像书名里那个“事”字，它背后其实是对生活整体的规划和考量。现在很多人都把财富直接等同于幸福，拼命追逐更多的钱。可现实我们都知道，有钱的人不一定快乐，没钱的人也可以活得踏实自在。就我个人而言，思想上的富足感，远比物质资产的堆积来得重要。真正的理财，第一步应该是学习、建立自己的价值观，然后在自己能力范围内，积累那些自己能真正掌控的财富。不是越多越好，而是“适合自己”才最好。 还有一点，理财不是有钱人的专利。哪怕你现在还背着债，学习理财知识也永远是第一步。书里有个比喻挺贴切的：让一个毫无准备的人去投资，就好比让小学生去参加高考。就算运气好赚了钱，如果没有足够的认知去支撑，这些财富迟早会从指缝间溜走，甚至带来更大的烦恼。学习的过程，其实就是积累“思想财富”的过程。有了这个地基，你才有能力去识别机会、掌握财富，而不是听别人说什么赚钱就跟风冲进去。 比如现在很多人把钱存银行，利息不到2%，如果考虑物价上涨，实际购买力是在缩水的。而有些银行股，每年分红能达到5%甚至更高。对有足够认知的人来说，这或许是更靠谱的选择；但不懂的人，千万别盲目跳进去。 投资和学习一样，是一辈子的事。活到老学到老，慢慢积累、慢慢增值。财不入急门，别总想着“一把暴富”。那些你掌控不了的财富，拿了也是负担；真正让你踏实的，是能力范围内的积累和增长。 这本书虽然基础，但它把“财”是为“事”服务的这个道理讲得很清楚。说到底，理财的尽头，是做人做事。先把“事”做好了，财富，自然会来。

财富管理，贯穿人的一生。 读《财事无忧》之前，我对财富管理的理解还是比较狭窄的：人必须要赚得足够多，才算活得体面。读完后开始思考：我未来会遇到哪些需要钱解决的问题？ 网络上高开低走的案例很多，我常常会焦虑未来可能发生的各种意外：突然失业怎么办，父母生病怎么办，房贷还不上了怎么办……把这些问题拆开来看，财富管理就不再是冷冰冰的数字，而是和一个人的安全感、家庭责任、人生选择权紧密相关。 沿着这个思路，就能更深刻地领悟到现金流的重要性了。因为无论是日常衣食住行，还是房贷、医疗、教育、养老，最终都要在某个具体时间点用现金支付。如果一个家庭现金流断裂，即使名下有房产、基金或其他资产，也可能被迫低价变现。对普通人来说，持续、稳定、正向的现金流，才是投资和生活安全感的基础。只有当现金流为正且相对稳定时，资产配置才有意义，否则投资很容易在焦虑驱动下陷入“越想赚钱，越容易亏钱”的恶性循环。 这也让我重新思考年轻人的财富策略。对于职业为开始或刚起步的年轻人来说，不要一上来就追求高投资收益率，因为本金还不多，再高的收益率带来的绝对收益也有限；同时职业也还在上升期，提升劳动收入、开源节流，先保证收入大于支出，再把结余用于储备和投资。现在网络上流行暴富叙事，易激发人性的贪嗔痴；年轻人涉世未深，更应该坚守本心，少做一夜暴富的梦，保护好自己的钱袋子，拒绝当韭菜。 在现金流的基础上，书里提到的“4+1”资产配置模型非常实用：现金类资产-5%、固收类资产30%、权益类资产-20%、实物类资产-30%和保障类资产-15%。现金类资产提供安全感，固收类资产负责稳定，权益类资产承担长期增长，实物类资产对应房产、黄金等，保障类资产则用来抵御重大风险。以前我可能会更关注权益类资产，能“钱生钱”，更快实现财务自由；但其实每一类资产其实都有自己的功能，一个稳健的家庭，资产类型应当相对均衡。 其中，最刷新我认知的是保险。因为家里人买保险被熟人坑过，对保险有些抵触心理。保险的本质是，用相对可控的小额保费，覆盖巨额风险的保额，是个人可主动掌控的财务杠杆之一。除了大众熟悉的医疗健康类保险，年金保险可作为长期养老资金来源，还有教育年金保险，到期后孩子可一次性或分期取出这笔资金用于缴纳学费。 整体来说，《财事无忧》不是一本教人“怎么快速赚钱”的书，而是一本帮助普通人建立财务秩序感的书。财富管理并不只属于高净值人群。每个人只要开始认真看待收入、支出、现金流、保障和长期目标，就已经在做自己的财务规划了。祝大家早日实现财务自由～

听完得到听书的解读，特意来看书，这是一本适合理财小白（老白）的书，推荐对理财有想法、有困惑、有顾虑的人阅读。 相信不少人都像我一样想理财却不知从何入手，看了一些投资理论，听了不少投资建议，却仍没有清晰的理财思路。各种偏保守的理财方式曾经都尝试过，但对收益很不满意，可收益高风险大的投资又不敢轻易涉足，于是在瞻前怕后中虚度光阴。 这本书将家庭的各个阶段作为规划理财的基准，不同生活阶段、不同的使用目的、不同的受益人需要匹配不同的理财方案。不是盲目追求收益最大化，而是稳健的将资产投在不同种类的理财产品中，分散风险，提高收益。切记永远不要激进投资，动不动就梭哈，确保家庭现金流永不断裂。 作为写给普通人的理财入门书，没有艰深的经济学术语，没有所谓的财富神话，而是用平实易懂的语言为苦理财久矣的普通人构建一套行之有效的理财规划，如果你也是“理财零基础”，那么来看看吧。

就记得一点：反直觉陷阱，先养老再子女教育，印象深刻。 大部分中国人都会先把子女教育金先攒出来，因为自己的退休时间还早 但其实退休只有10年左右的时间是医疗开销比较少的，到后面这个曲线只会越来越高 而子女教育却可以有很多办法，比如助学贷款，勤工俭学等等，所以得先为自己的养老计划考虑。 这不是自私，反而恰恰是对自己和家人的负责 医疗费用＞买房＞父母和自己的养老金＞孩子的大学教育金 刚性VS柔性（生存＞发展）

📚8️⃣：开年繁忙的工作，影响了起先计划的读书进度。光阴有限，难以两全呐。 ​ ​都说成年人的世界无趣，我看也未必。这本指引我们在有限的财富下，为家庭提供长久的安稳与尊严。通过理性思考和事件排序，帮助家庭在面对不确定性时，制定合理的财务目标。 ​ ​这种深深的责任感的体现，不迷人吗？我觉得比有趣来的深邃、持久得多[爱心]以终为始的思维也确实抗打，体现在工作、生活中的方方面面。

书中从理念篇开始，到工具篇介绍最后以实践篇收尾，分为三个部分来写，这个结构阅读起来很舒服。 我觉得这本书是主要写给已经成家，刚有孩子，父母还算健康的人阅读。 1，理念篇部分最为核心的观念就是以事备钱，才能从容应对。这也是理财的目的和最终意义。 诸如像结婚生子、教育养老这些注定要发生的事情也好。还是意外伤害，失业病痛这种可能发生的也罢，只有我们提前备有一定的资金和资产，从容应对每一次的节点，让我们有备才能无患。 2，为了更好理解，工具篇部分，作者介绍了一个三步定位法。 从时间—风险—资金来看，先搞清楚事情发生的时间，孩子的教育和自己的养老这两个发生的时间是有本质区别的。 其次是风险大小，是否注定发生，紧迫性强不强，个人如何看待都会影响我们对风险的定位，风险越高，越需要资金更偏向于安全。 最后是资金，每个月的收入扣除固定支出，预留每个月的储蓄后，剩余的钱才是可以拿来理财的。 3，理想的投资组合，作者称为4+1， 1️⃣现金类资产5%，保证家庭3-6个生活开支 2️⃣实物类资产30%，如优质房产、黄金等，抗通货膨胀，又能带来持续收益。 3️⃣固收类资产30%，如国债、大额存单、理财保险，定期安全稳定的收益。 4️⃣权益类资产20%，也就是股票、基金等，收益高风险也高。 5️⃣保障类资产15%，这个部分不为收益，目的是兜底，主要以医疗、意外、寿险等为主。