个人养老金账户，不是国家发福利，算清楚账再买入

简单讲：收入长期稳定，资金充沛，需纳个税，年龄大一些的人群适合。 开通个人养老金账户，缴费时可以享受一定税收递延优惠；但这笔钱原则上只有在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或符合规定的重大医疗支出、领取失业保险金、正在领取城乡最低生活保障金等条件时才能领取。 这项制度最可玩味之处在于，它说明了一条现实：未来养老越来越需要个人自己努力，而个人又未必有能力。 对收入稳定、税负较高、手握余粮者而言，此账户可能是一个合理的长期工具，但对收入低、负债高、现金流紧张的人而言，它也许只是增加了一个负担。 它并不自然适用于每个人，甚至越是需要安全感的人，反而越是没有办法使用它。 个人养老金账户最适于以下人群： 第一，有稳定收入并且要交税； 第二，边际税率超过3%； 第三，手中已有足够的应急金； 第四，真想为退休存大钱； 第五，接受账户被封和投资波动。 最典型人群是收入稳定的城市白领，以一个35岁的专业人士为例子，月薪稳定，年终有奖，扣掉各种免税之后还要交很多的个税，家里还存了几个月的生活费。 个人养老金账户主要是为了退休生活加一道菜，并非短期快钱。 如果用来做税务筹划、长期储蓄或资产配置，是合理的；但是如果想在几年内让你的资产翻倍，可能会失望。

个人养老金账户这事儿，其实是要告诉我们一件事儿，养老这事儿是个人的事儿别想全指着国家兜底了，时代过去了！ 光有账户每年12000咣咣咣的往里存也不是就可以躺平了，此时拼的就是个人的财技了，选什么资产对个人最有利，未来收益可以最大化……投资的常识此时太重要了，比本金都重要，否则本金再多也得凭实力给还回去

不推荐购买 钱多的，每年一万二的保费太少了； 钱少的，每年一万二的保费交不起。

个人养老金不是国家发放的额外福利，只是一项个税递延优惠的养老工具。要不要参与，取决于你的个税边际税率。 如果你当前不交个税，开户存钱几乎没有好处；只有适用10%及以上税率人群，抵扣价值才会凸显。账户每年最高存入12000元，存入时税前扣除，可以少交1200元个税。未来支取统一征收3%个税，产品盈亏全部由个人承担，不存在保本兜底。 作者给普通投资者清晰建议： 第一，先备好家庭应急金，不要动用急用资金投入，这笔钱正常情况下退休前无法取出。第二，按年龄匹配产品，年轻人可适度配置养老FOF博取长期收益，临近退休优先存款、国债等稳健品类。第三，不要盲目跟风开户，先测算净节税收益，再决定是否缴存。 总之，个人养老金本质是强制长期储蓄工具，适合有稳定现金流、需要补充养老储备的人群。对普通投资者而言，投资的前提不是追逐优惠，而是认清资金锁定期、评估自身税负，理性方才智慧。

算了吧，还是觉得不靠谱，都是大忽悠，这几十年来通货膨胀就够触目惊心了，以前父母一个月挣30多，现在够干嘛的？要是存到现在，也就够个一两天的生活费的。现在都是买金子，结果也是升的那么快，全球又是局势动荡，人类社会危在旦夕，所以想那么远干嘛呀？还不如当农民呢，自己动手丰衣足食，好歹不会被饿死。

看完总结一下，我目前不适合买哈哈哈。 个人养老金账户能提供的支持是有限的，却足够让我们意识到一个基本事实：养老，就是今天少花钱、少交税、锁定一笔长期资金，换来未来更加自由的现金流。 基本养老金是保命线，个人养老金是锦上添花，平时储蓄和其他资产用来灵活应对，医保和商业保险用来抵御大病风险——这套组合拳，才可能最大程度地保障养老生活。

还是比较中肯的。篇幅短小，给犹豫要不要花1.2万的人参考。总结来说，适合已经有一定生活备用金（手头不太紧）、年收入缴税超过3%的人。尤其适合高薪人群避税用。

个人养老金账户最适于以下人群： 第一，有稳定收入并且要交税； 第二，边际税率超过3%； 第三，手中已有足够的应急金； 第四，真想为退休存大钱； 第五，接受账户被封和投资波动。

基本养老金是保命线，个人养老金是锦上添花，平时储蓄和其他资产用来灵活应对，医保和商业保险用来抵御大病风险——这套组合拳，才可能最大程度地保障养老生活。

这也值得出一本书嘛我的天。总结一下全书观点：在决定要不要参与之前，你至少得先看清三项数据： 第一，去年你到底交没交过个税； 第二，你的边际税率大概在哪一档； 第三，缴费后你是否能真正抵扣或退税