我们终将变富：3招抓住财务自由关键点

2021年最后一次出差，从最南端去往东北的飞机上，大概花了3小时看完了这本书。 本书作者兰启星：90后，从小镇一路考入复旦，进入特斯拉、腾讯等大厂，成为腾讯公司内部最受欢迎的理财类行家，在30岁前拥有了北京、深圳两地房产，投资年化收益率大概能超过15%。 这简直就是我的偶像啊，小镇青年，名牌大学，腾讯与特斯拉大厂工作，都是我想要的，同为90后，真是自愧不如。 在一篇采访里，发现这位大佬居然是我们江西上饶人，还是同一个县的，所以非常亲切，得知是老乡的第一时间就链接到了他，加了他的微信。 然后发现他有出书，立马在微信读书找到《我们终将变富》这本书来拜读。 这是一本集保险、基金、房产三个领域的综合性的书籍，他把这3个关键领域都讲清楚，我觉得这三个方面都是我们必须了解的。 尤其是投资能力对年轻人而言，差不多是你在工作一段时间后一定要去点的一个技能。 看完本书，有以下几点收获 一、财富理念 1、作者传递两个观念 第一，对自己有信心，即使是普通人，不断学习，终身成长，也能找到属于自己的财务自由之路； 第二，对未来有耐心，不焦躁，踏实理性，就能做时间的朋友，站到胜利的那一边。 2、查理·芒格的金句 走到人生的某个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。 芒格把财富看作自由的基础。没有财富做保障，自由不过是“镜中花”“水中月”。 这也是我的想法，因为我也渴望自由，瞬间被这句话点中的感觉，昨天还特地发了一条朋友圈。 3、那什么是财富自由 我们可以积累财富，通过正确的投资，不断增加“被动收入”，从而在某一天实现“佛系财务自由”。到那个时候，我们再去追求自己热爱的事业，就会心底无忧。 假如你在一线城市工作，到40岁时，积累了500万元可投资资产。这些资产每年按照收益率8%来算，也能产生40万元的“被动收入”。 这些“被动收入”，基本可以覆盖家庭的日常开销。恭喜你，实现了“佛系财务自由”。 哈哈，这就是我想实现的目标，加油！ 二、保险、基金与房产 1、关于保险 一般来讲，每个成年人，在经济条件允许的情况下，都应该配置四种保险：重疾险、医疗险、寿险、意外险。 看完这本书，对保险有了更深的理解，之前一直忽略了这部分，下一步应该重视起来，毕竟现在已经是上有老下有小的人了。 2、关于基金 基金定投高级版：越跌越买，适时止盈 在这种模式下，定投有两个关键点： 第一，根据基金估值水平，调整每个月的定投金额——定期不定额投入。 第二，基金处在低位时，不断买入；在基金达到高位时，分批卖出；在基金回到价格低位时，再逐渐买入。 为什么是分批卖出，而不是一次性清仓呢？ 因为我们无法预测市场的短期走势，虽然指数已经在高估值区间，但可能当时处在牛市初期，越来越多的人涌入，推动指数继续上涨。如果一次性全清仓，后面的增长就“享受”不到了。 因此，分批卖出，既可以预防牛市转熊市的风险，又可以避免完全踏空牛市。这是一个平衡收益与风险的折中选择。 目前，我就是使用这种方法，最近两年时间收益30000+。 3、关于房产 大城市的好房产，未来10年长期看好，如果有买房的刚需不论现在多贵，早买总比晚买好，如果能抓住横盘期，就更好。 但是，三四线城市的房产基本面摆在那里，千万要慎重选择。 三、投资 投资是我的一大爱好，跟阅读写作、运动健身并驾齐驱。 1、什么是投资？ 投资，就是投资人把钱用来买资产。那么，什么是资产呢？ 按照学术定义，资产是能够带来经济利益的资源。简单来说，资产就是能够不断创造财富的东西。 2、投资的三大原则 ①长期主义 有一次，贝佐斯问巴菲特：“你的投资体系这么简单，为什么别人不和你做一样的事情呢？” 巴菲特说：“没有人愿意慢慢变富。” 人们特别在意一个星期、一个月、一年的波动，而忽略三年、五年、十年的巨变。 但只有长期主义者，才能真正赢得大胜，赚到“大钱”。 为什么人们特别看重短期的表现呢？因为大多数人的“时间观”来自生存环境的塑造。 在学校中，我们有“周考”“月考”“期末考”；在工作中，我们喜欢定月度目标、季度目标、年目标。 365天，几乎就是我们考虑未来的时间上限。 ②聚焦价值，盯紧“基本面” 投资很简单，但并不容易。 “简单”意味着，关于投资的知识，只要智商达到平均水平，就能学会。“不容易”意味着，要做好投资，就需要克服人性中固有的弱点。 什么弱点呢？它就是非理性的情绪。情绪受短期刺激影响，会干扰我们的判断，影响我们的决策。 巴菲特的老师本杰明·格雷厄姆说过一句话，值得我们打印出来贴在床头： 短期来看，股市是投票机； 长期来看，股市是称重机。 股市每一天都在波动，而且变化莫测。它就像是一个闹哄哄的投票现场，所有参与者的应激反应，决定了短期价格。 ③明确自己的“能力圈” 投资世界非常庞杂，投资者要变得富有，只需要找到适合自己的少数品种就足够了。 查理·芒格提出了“能力圈”的概念。他说： 我们把投资领域局限在简单且容易理解的备选项目内，我们接触过的项目很多，除非我们特别看好，否则就会把它归为“太难”的选项。 如果你确有能力，你就会非常清楚你能力圈的边界。若你问起，那就意味着你已在圈外。 最后，给投资小白的建议 1、半年内要用的钱，放在货币基金中；超过半年，但在三年内有明确用途的钱，如买房、结婚等，放在债券基金中；三年以上不用的闲钱，可以投资到股票型指数基金中。 李笑来老师也说，用于投资的钱，最好是三年以上不用的闲钱💰，把这些钱判个有期徒刑，这样才能在股市下跌时保持淡定。 2.小步尝试，知行合一 投资不仅是知识，更是实践技能。就像游泳一样，不论学了多少理论，你都必须跳进水里，才能真正学会。 因此，当你学习投资知识之后，要为自己创造实操的机会。比如，你现在就开始定投指数基金，金额再小也没关系，重要的是，你要参与到市场中，感受市场的“水温”。 当你亲身参与后，就会体会到市场高涨时害怕踏空的焦灼，也会感受到熊市降临时试图清仓的恐惧。 只有这样，你才会真正明白：做一个理性、耐心的投资者，其实并不容易。只有通过这种情绪上的磨炼，才能真正成长为优秀的投资者。 古人说得好，“财不入急门”。投资新手在开始试水理财时，千万别着急，先拿小笔资金投入，等到积累了经验，增长了认知时，才适合大笔资金投入。 然后，投资者开始反思，不断学习，这时候，投资者开始明确“能力圈”，认知和情绪管理水平都有了长足的进步，慢慢就走上了“开悟之坡”。 学习—实践—反思—学习，这就是提升投资能力的完整循环。只要你仍在路上，循环就不会停止。即使像巴菲特，近90岁，每天也在不断阅读，不停学习。 学习投资理财就是这样的旅程。它不仅帮你获得财富，而且帮你提升智慧，奔向自由。 理财就是理人生，愿你一往无前，自在辽阔。 不要慌，慢慢来，做时间的朋友，我们终将富有！ 我的更多文章在公号【逆熵增者】，欢迎关注与阅读，谢谢！

是我找了很久的理财入门教程，兼具易读性和实操性。 读那些经典的理论和思想确实很重要，但少了一些现实的实操经验总是让人觉得遥远。 有的时候我总觉得作者的饭都已经喂到嘴边，并且嚼的细的不能再细了。我们只需要耐心听完、消化、然后去践行即可。 就像附录中提到的许多公众号，都已经停更，像是上一个互联网时代的产物，须知当年他们也是叱咤风云的角色。以前我总觉得web4.0是个吵起来的概念。现在我觉得现在和以前的互联网时代确实不一样了。即使那是我生活过的时期，周边环境在几年间却已经几乎天翻地覆了。谁能想到AI发展这么迅速呢?话说回来，我是想说这本书就像上个互联网时代的公众号一样，一定有一些不合当下时宜的东西了，值得我们多加思考，再去实践。 另一方面，很开心地看到作者的新书，《富足人生指南》出版了，这正是作者迭代后的版本。很搞笑，我居然是看到了迭代后的版本，感兴趣先看了迭代前的版本。但也正是因为前一版本的易读性，让我对迭代后的版本有了更多期待。 期待我们用朴素的长期主义观点，越来越接近自由。 书尾的诗让我想起我初见黑塞傍晚的梦想那首诗时的欣喜。我很喜欢，已经作为新的微信签名，也把它作为本次文字的结尾： “当你启程前往伊萨卡 但愿你的道路漫长， 充满奇迹，充满发现。”

《我们终将变富》扫码式拆解 破局点 【避坑清单：财务认知的常见陷阱】 起点误区：认为“等我有了钱再开始理财”，将投资视为富人的专属游戏，而非普通人改善财务状况的必备技能{逻辑} 目标误区：追求“一夜暴富”和“短期翻倍”，将投资等同于投机，忽略了复利与时间才是普通人最可靠的财富杠杆{逻辑} 行动误区：要么“过度自信”盲目跟风炒股，要么“过度恐惧”只存现金，缺乏系统性的资产配置框架{逻辑} 【本质矛盾：工资性收入的线性增长与资本性收入的指数增长】 核心矛盾在于：我们依赖的劳动时间换取工资的模式（线性增长，有上限），无法跑赢资本通过复利增值的模式（指数增长，无上限）。若不构建“资本性收入”，财务困境难以根本性破局。{逻辑} 金句：投资是通向财务自由的必经之路，而财务自由是时间自由和人生自由的基础。 算法建模 【第一性原理】 个人财务增长的发动机 = 可持续的“本金 × 收益率 × 时间”系统。财务自由不是瞬间达成的结果，而是通过优化这三个变量，构建一个让资本24小时为你工作的、良性循环的“赚钱系统”。{逻辑} 【核心变量与SOP】 本金变量：扩大现金流的SOP {行动} 记账与预算分析：追踪每一笔支出，识别“拿铁因子”，制定月度消费预算{行动} 提升主业与开拓副业：专注提升职场技能增加主动收入，探索能产生现金流的兴趣或技能{行动} 收益率变量：资产配置的SOP {行动} 建立投资组合：“核心-卫星”策略，核心配置宽基指数基金（如沪深300、标普500），卫星配置行业基金或个股{行动} 执行定投纪律：设定固定时间、固定金额买入核心资产，利用市场波动降低长期成本{行动} 风险变量：资金管理的SOP {行动} 建立应急金：储备3-6个月生活费，放入高流动性货币基金{行动} 使用闲钱投资：投入至少3年内不会动用的资金，保证投资计划不被意外打断{行动} 分散与再平衡：每年检查一次资产比例，卖出部分上涨过多的，买入下跌的，维持初始配置{行动} 金句：慢慢变富，才是适合普通人的道路。 操作规程 【路线图：财务系统构建四步法】 第一步：财商奠基与自我诊断 {行动} 系统学习基础金融知识（货币、通胀、复利、风险）。 制作个人资产负债表（资产-负债）和现金流量表（收入-支出），明确财务起点。{行动} 第二步：现金流优化与本金积累 {行动} 严格执行预算，将每月结余的至少30%作为“投资本金”强制储蓄。 建立并维护好“应急资金池”（3-6个月生活费）。{行动} 第三步：投资系统搭建与执行 {行动} 根据自身风险承受能力，确定股、债、现金等大类资产的配置比例（如70%股票基金+30%债券基金）。 开设证券账户，设置指数基金定投计划，并自动化执行。{行动} 第四步：持续学习与周期管理 {行动} 定期阅读财经信息，理解经济周期，但不预测短期市场。 每年进行一次全面的财务检视与资产再平衡。{行动} 【关键指标】 财务健康度指标：月储蓄率（>30%）、投资本金年增长率、资产组合年化波动率。{逻辑} 系统执行指标：定投计划执行率、年再平衡执行率、学习时间投入（每周>2小时）。{逻辑} 【高危避坑点】 避坑“无脑跟风”：绝不投资自己完全不懂的领域（如当年的P2P、空气币）。不懂不投是铁律。{行动} 避坑“情绪交易”：禁止因市场短期暴涨暴跌而追涨杀跌，严格按计划定投和再平衡。{行动} 避坑“杠杆陷阱”：在初期资本和经验不足时，坚决不使用杠杆（借钱投资）。{行动} 避坑“费用侵蚀”：优先选择管理费率低的指数基金，警惕各类高额手续费和隐形收费的投资产品。{行动} 金句：投资中最贵的五个字是：“这次不一样”。 脑回路重构 【认知偏移：从“消费主义者”到“资本所有者”】 看待金钱的视角，从 “为了消费而存在的数字” 彻底转向 “可以增殖的生产性资本” 。每一分钱都是为你工作的“员工”。{逻辑} 【身份偏移：从“职场打工人”到“个人CEO”】 自我定位从 “出售时间的劳动力” ，升级为 “经营自己这家‘人生无限公司’的CEO” 。你的身体、时间、技能和资本是公司资产，投资是核心业务之一。{逻辑} 【时间观偏移：从“即时满足”到“延迟满足”】 对回报的期待周期，从追求 “下月涨工资” 的短视，转变为信奉 “十年后的复利奇迹” 的长期主义。耐心成为最重要的投资品格。{逻辑} 【风险观偏移：从“惧怕波动”到“管理风险”】 对风险的理解，从 “投资有风险，所以要远离” 的逃避，转变为 “风险无法消除，但可以通过知识和系统进行有效管理，并获取相应回报” 的积极应对。{逻辑} 金句：真正的财务自由，不是拥有花不完的钱，而是拥有选择的权利和内心的平静。

读完《富足人生指南》后，开启了这本书的阅读之旅。书中许多知识点与其他财务类书籍有着异曲同工之妙。在准备投资时，建议先购买保险，为可能发生的风险提供保障；待解决了后顾之忧后，再有计划地购入指数基金以及房产等资产。 保险如同为我们搭建起一座安全的避风港。对于普通人而言，最实用的四大险种分别是医疗险、重疾险、意外险以及寿险。这四种保险相互补充，形成完整的保障体系。当我们配置好这四种保险后，便可以迈入投资的大门。 人生需要具备理财意识，盈余管理至关重要。节俭是中华民族的传统美德，积少成多，方能为未来奠定坚实的财务基础。通过三个月的记账，对个人消费进行统计和梳理。在确保日常必需品和提升类消费的前提下，尽量削减其他不必要的开支。将结余的资金用于购买股票、债券和房产等资产。对于一年内需要使用的资金，可以投资于货币基金；针对三年内计划使用的资金，例如购房、结婚等，建议购买债券基金；而对于三年以上无需动用的闲钱，优先选择是投资指数基金，尤其是采用智能定投的方式进行投资指数基金。 坚持定投指数基金，看似简单，但就我个人经历而言，尽管六年前通过书籍了解到其中的奥秘，但由于期间动用了可能在三年内需要使用的资金，我仅坚持定投了一两年就中断了。定投过程中充满了各种诱惑和恐慌，只有拨开迷雾、坚守内心的耐心，才能最终获得可观的收益。

巴菲特说：“没有人愿意慢慢变富。” 无论是投资，保险，理财，健身，读书。 一切长期主义没有错… 古语说“财不入急门” 很多人成功是大量总结，反思，周期性和规律性看透本质付诸行动

兰启昌说，一份好工作，不代表任何保障。你的前途、你的财富、你的命运是你自己的事，没有一家公司会真正为你负责。那么，什么才是撑起幸福人生的另一条腿呢？怎样才能抵御生活中的各种风险，过上理想的生活呢？在过去的这几年中，我进行了大量的探索和尝试。我的答案是四个字—财务自由。 他在《我们终将变富：3招抓住财务自由关键点》一书中传递着的主题是：保险、指数基金、买房。 他还提到实现财务自由有三个阶段： 财务安全：最重要的是防范生活中各种意外风险，比如人身风险、疾病风险。一场大病、一次意外，可能会让一个幸福的家庭陷入深渊。 财务舒适：通过正确的投资，产生工作以外的“第二收入曲线”，从而改善生活条件，让自己有空间去尝试新事物。 财务自由：被动收入超过了家庭的生活开支。你可以自由地释放天赋，做真正热爱的事。 兰启昌解释“我们终将变富”有两个含义：第一，坚信长期主义，不指望一夜暴富。在谋划暴富的道路上，处处都是埋人的大坑。财务自由，是一个渐进而持续的过程。第二，看清长期趋势，享受时代复利。虽然资本市场涨涨跌跌，但只要掌握了正确方法，变富，就是大概率的事。只要道路正确，复利会产生惊人的魔力。 本书我印象最深的有三个点：1.我觉得全书有在建立一个“认知框架”，如兰启昌老师所说，是给我们一份精简“地图”，让我们心中有数。2.全书提倡的财务自由都不是假大空，都有一定的理论基础。兰启昌老师阅读大量巴菲特、芒格、雷•达里奥、杰里米J.西格尔、大卫.F.史文森、约翰.博格等投资大师的图书，从中选取对当下中国人最有用的理财方法，有一定的可行性、可信性。3.兰老师还提到了“极简理财法”，操作性强，本书每一章都有大量的实操性指南。

作者是我投资理财的启蒙老师，从对理财毫无知觉的小白，到现在能聊股票基金和房地产，稳扎稳打长期收益超预期～特别是去年年初看到兰老师的一篇公众号文章，在大家恐惧的时候看清基本盘，捡了不少好筹码。这本书最大的优点就是能把复杂的原理讲得清晰易懂，送了一本给我表姐，结果她说她老公游戏都不打了，看得废寝忘食。 保险的部分也很实用！通过兰老师的保险清单给家人完善了保障，结果我爸没半年就因为一个小手术用上了，才发现实际医疗费用里有很多进口药都不在基础社保医保，还好问题不大有惊无险。希望大家都用不到保险，但买了之后确实对未来更放心了～ 好的内容真的是自传播，感谢作者渡人渡己，带我们一起变富！

2017-2018年在北京买房的人，不说了，懂得都懂。书读完了，好像学到了不少，又好像什么都没学。书里所有的内容都好像似曾相识，看了最后分享的书单，原来，我读了一本作者的读书笔记。保险，房产，投资这三大块的内容，在无数的地方已经见过无数次了，理论都是对的，实操没有意义，尤其是投资。每个长期主义者嘴边都挂着巴菲特如何，可是巴菲特自己也未必愿意长期主义，只是他的船太大了。对于普通投资者而言，长期主义和定投指数确实是最好的选择。也是很多人都乐于推荐给别人的，因为不用承担挨骂的风险，定投了三年没看见盈利，他就告诉你，别着急，坚持长期主义，再来它三年。确实，指数不会消失，市场也终究会上涨。最终的高阶战法还要分析市场的大概底部和顶部，说白了还是低买高卖。如果每个普通人都能轻易的分辨出市场的底部和顶部，那为什么要定投指数？人之所以不同于机器，是因为人有感情，有情绪。长期主义不好坚持，因为它要面对的要么是一大段时间的亏损，会陷入自我怀疑。要么就是盈利了，不能变现，还要继续定投拉高成本。奖励机制太差了，很少有人能从中获得快感。投资这件事情，最终要和操作它的人性格相契合。就好像有人打拳击，有人下围棋。有人在市场里追涨杀跌，有人默默的买点etf然后去旅游。当看到每个月给孩子定投2000块，这还只是压岁钱一部分的时候，我好像明白了，这本书的理论，对家庭的要求还是挺高的。。。

‌非常适合小白入门，道与术相结合，易懂~保险+基金定投在19年开始了实践√，接下来就是静候，和时间做朋友。认同作者的理念: 长期主义 指数级增长有两个特性： 第一，在爆发增长前，要挺过缓慢的“爬坡期”。 在这个阶段，你感受到的进步不明显，但实际上，它在积蓄力量。很多人着急，没有等到爆发增长点就放弃了，倒在了“黎明前的黑暗”。 那些影响你人生的大事，不论是财富积累，还是能力增长，都遵循“指数级增长”的规律。 度过了“爬坡期”，迎来了质变。 第二，增长速度的细微差别，在短期内影响不大，长期才会产生天壤之别。 只要你走在正确的道路上，和时间做朋友，它会施展神奇的魔法 ‌聚焦价值，盯紧“基本面” 投资很简单，但并不容易。 “简单”意味着，关于投资的知识，只要智商达到平均水平，就能学会。“不容易”意味着，要做好投资，就需要克服人性中固有的弱点。 “基本面”就是支持资产不断增值最底层的动力，是我们投资的核心逻辑。 指数基金的基本面就是蓬勃向上的国家和赢利不断提升的优秀公司组合。 房地产的基本面，就是“经济增长+城市化进程+通货膨胀的总和”。 ‌明确自己的“能力圈” 查理芒格说“我们把投资领域局限在简单且容易理解的备选项目内，我们接触过的项目很多，除非我们特别看好，否则就会把它归为“太难”的选项。如果你确有能力，你就会非常清楚你能力圈的边界。若你问起，那就意味着你已在圈外。” 有意思的是，心理学界有一个“邓宁—克鲁格效应”，这和查理·芒格的表述互相印证。 当一个人刚接触某个领域，学习了一些知识时，自信程度最高，以为自己很牛，接下来要经历挫折与失败，跌到绝望的谷底，不断前进，才能真正开悟。 当一个人处在愚昧之山时，志得意满，以为自己的能力圈没有边界。 当一个人处在绝望之谷时，自怨自艾，害怕自己没有未来。 当一个人在开悟之坡上攀爬时，才真正明白，自己擅长什么，不擅长什么。 很多智者特别谦逊，不是因为假装谦虚，而是因为他们见识过浩瀚的世界，深知自己的渺小。

刚好最近在看理财投资类的书籍，刚好刷到本书，书中标题还是蛮吸引人，但周末快速读完一遍后，觉得跟预期有点出入，更像是家庭理财入门书籍，更多是作者的常识科普以及观点分享，只能点到即止，加上篇幅也比较有限，可能更适合刚毕业的职场新人或理财小白，对于我们这些有投资经验的人来说启发不大。 当然如作者所说，关于保险、基金、房产领域各有相应的书，但缺少一本综合性的书，能够把这3个关键领域都讲清楚。 于是作者写了这本书，我希望它能帮助读者在一开始就理解投资中最重要的知识，并且抓住投资的本质。初衷是好的，但实际效果未必符合预期，可能这也是大家反馈的原因之一吧。 另外有个有意思的点在于，本书出版时间在2020年，而站在2024年，经历了如此多政策和周期的起起伏伏，也证明了许多看似教科书的投资建议或者财经大v吹捧的观点也被打脸。 最后也借着作者的书中精华，分享一些对大部分人有用的地方，比如： 1、作者在附录部分分享的理财相关的经典书籍，还是很值得希望参与理财并有长期主义视角的人，值得细细看一遍的，从这个角度来说，通俗易懂的本文，也算是很好的印子； 2、对于大部分的人来说，作者提到的保险、基金、房产，确实是三大财务自由的关键点，书中也只是讲到通用知识和路径框架，如果需要躬身入局还得自己去探索和学习、实践。