保险严选指南

一个人只要配置好以下四大险种，就足以应对一生中90%以上的疾病和意外风险。 ●寿险 只要人去世了就赔，不管是因为意外、疾病还是自然死亡。 ●重疾险 只要达到规定的理赔标准，就一次性赔付保额，可以是罹患重大疾病，也可以是因为意外事故导致肢体缺失、深度昏迷等。 ●医疗险 只要住院花费达标，就可以凭医院的票据报销，没有具体疾病的限制，无论是阑尾炎还是癌症，只要花费符合要求就能申请报销。 ●意外险 只看是否是意外导致的事故，保障内容包括意外身故、伤残和医疗费用报销。 注：本书内容90%以上是通俗且实诚的，但夹带私货比较明显，如书中：“比如跟着力哥（作者本人）做基金七步定投，那么你的长期年化收益率至少有10%，结果可谓天壤之别。” 以及书中推荐的部分保险产品（不排除适合部分人的可能性）。

阅前声明：本文只是在阅读几本保险配置指南后写就得的保险配置方法论介绍，定位为零基础人员扫盲科普用，并不能代替保险行业专业人员的服务，如有具体选购需要及全流程操作要点指导，请寻求专人提供的对应服务。 本文主要回答几个问题：1.买什么？2.给谁买？3.为什么买这些？4.怎么买？5.理赔时注意要点有哪些？ 保险配置首先，寿险，重疾险，意外险是必要配置，是风险保障的三大支柱。能配备住院医疗险，则尽善尽美，拥有这“四大金刚”基本上能够防范生活中百分之九十意外风险带来的冲击。 如果风险意识比较强，所带地区自然灾害比较多，可以考虑给自己房产也加上保险，如果风险控制意识再强一些，担忧外出旅游有出现意外的可能，可以考虑配备旅游险。这些看个人特殊的需要。 当然，具体而言，处于不同人生发展阶段需要酌情配备不同组合的保险。 单身（22岁-30岁），还没建立家庭，还处在刚进入职场和上升期，30岁以下的年轻人，可以优先考虑配备一年期意外险+定期重疾险。寿险一般是为了处理作为家中挣钱主力突然身故对于家庭的冲击，可以在组建完家庭之后再考虑配置。 如果预算充足，这个时候选择配置定期寿险也是个不错的时间窗口。二十岁出头的时候，定期寿险非常便宜，用几百元钱即可撬动几十万元的保额。女性投保的费率几乎是男性费率的一半，更加划算。 在长期终身重疾产品的选择方面，有几个小技巧可以控制保费。首先，可以在缴费模式方面选择更长的缴费期，虽然三十年缴费总额比二十年的要高，不过平均到每年就低了，这对于收入不断提高的年轻人来说是更为合算的。其次，选择产品时可以放弃一些内容，比如“轻度重疾”​，如果单身期年轻人保费预算有限，就可以暂时放弃这个内容。毕竟，轻度重疾带来的医疗费支出风险可以通过高额医疗费用报销的保险解决，而康复期不长的“原位癌”​“极早期恶性病”等风险对年轻人的收入影响也不大，数周或一两个月之后就可以恢复工作状态，都不是真正的风险，在这个阶段可以暂不考虑。 这个时候为父母可以考虑配置意外险、防癌险以及保证续保的中高端医疗险。其中意外险性价比最高，而防癌险和医疗险虽然性价比适中，但保费并不算低，比较适合父母年纪在60岁以下，身体健康，且有一定经济基础的人。 结婚，有了自己的小家庭（31岁-50岁）。到了家庭发展中期，有了孩子，房贷车贷都已经背负了，寿险，重疾险，意外险（小朋友非必须）需要配备齐全，全家的医疗险也建议配备。 如果家庭财务状况较好，有足够的支付能力，无须购买百万医疗保险这类低保费产品，可以选择更高保费但是医疗服务和环境更好的医疗报销保险产品。 一、寿险寿险，主要买给家中主要创收来源的人，也就是家中“顶梁柱”，受益人不是投保人自己，而是其家人。 如果追求性价比，推荐消费型定期寿险。 保险分为消费型，返还型，分红型，其中消费型保险最具性价比。消费型保险是纯粹的风险保障，而返还型是保障+到期返还本金，分红型是保障+非保证潜在分红。如果自己具备一定的理财技能，基本上购置消费型保险就足够满足风险防控的需求了。 三个类型险种保费对比![[微信图片_20250807212259.jpg]] 图片来源：周小树/《选对保险避开坑》/2019.7/中国宇航出版社 寿险分为短期，定期和终身，终身寿险听起来挺好听，但是比起定期的更贵，终身寿险的价格是保到60岁的寿险的5倍，是保到70岁的寿险的3倍。同样的100万元保额，以30岁的男性为例，保到60岁，价格大约为3000元；保到70岁，价格大约为5000元。但如果选择保终身，价格就变成了15000元左右。 寿险的主要购置目的为在自己身故后给子女和父母提供一段时间的经济支撑，从实际效益来看，如果能保障到自己60岁或者70岁就已经算是完成寿险的使命了。购置定期到60岁的寿险算是比较不错的选择。 寿险的投保期限选购原则为：覆盖到被保险人的主要创收年龄段即可。 如果保额和保障期限有冲突的话，那么遵循这一个重要原则：先满足保障额度，再考虑保障期限。由此，在一般意义上，买一份保障期限只有五年但保额有50万的优于保障期限有30年但是保额仅仅有5万的寿险。 买保险的本质是买杠杆，杠杆率=保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高，定期比终身杠杆高，消费型比储蓄型、分红型杠杆高。讲究的是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。 定期寿险保额的计算取决于三个因素：一是个人和家庭的额债务额度；二是家庭成员的基本生活开支；三是父母的养老支出。具体的保额设定因人而异。 在家庭起步阶段以及单身时，50万的保额算是不错的选择，超过了50万这个保额，有些寿险会需要验证被保险人的工作单位，确保被保险人的收入较高，具备较高的投保价值。 ![[微信图片_20250808114214.jpg]]图片来源：周小树/《选对保险避开坑》 寿险的投保是可以多份叠加的，不同的保险合同不会相互于扰和抵触。 随着年龄和收入的增长，逐渐叠加保障是个不错的策略。 寿险的挑选注意五个维度： （1）等待期保险公司为了防止被保险人带病投保，一般会对保障疾病风险的险种设置等待期，等待期内发生保险事故保险公司不理赔，等待期后发生的才赔。在挑选寿险的时候，尽可能选择等待期更短的产品，能选180天的就不选1年的，能选90天的就不选180天的。 （2）保障内容近年来很多保险公司为了抢占市场份额，扩大了保障范围，不仅保身故，而且保全残。在当下的市场环境中，如果是一个不含全残保障的寿险，我们可以直接放弃。 （3）免责条款在挑选寿险产品时，我们要尽可能选择免责条款较少的产品投保，以提高我们的获赔概率。 （4）健康告知绝大多数的寿险都有健康告知限制，换言之，我们必须满足产品的健康要求才有资格投保，否则将来即便发生了保险事故，保险公司也有权拒赔。在其他条件一样的情况下，建议优先选择健康要求宽松的。 （5）价格在确定等待期、保障内容和免责条款都符合自己的要求之后，剩下的自然就是价格了。同样的条件，价格自然越低越好。 除此之外，选购具体产品时需要注意一点：核保是否宽松，这是最重要的，因为如果健康告知非常严格，想买也买不了，何谈其他？比如，有的定期寿险不接受乙肝小三阳患者，有的不接受高危职业从业者。所以我们一定要弄清楚投保要求再买，尽量避免理赔时的潜在纠纷，才能真正做到安心。 二、重疾险重疾险是为了防范被保险人换上重大疾病，导致收入能力锐减而配置。 重疾险也是越早配置越好。趁自己年轻，没有任何疾病时优先购买重疾险。如果在网上直接投保，30岁的被保险人的保额上限基本为50万~60万元，而50岁的被保险人的保额上限只有10万元。 购买技巧：在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。比如，对于需要60万元重疾险保额的张三来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。 这里需要提醒大家的是，有些重疾险剑走偏锋，号称包含了100种甚至更多的重疾，其实那些罕见疾病的发病概率极低，却给保险公司大幅提高保费提供了借口，我们不要上当。建议大家在比较市场上的重疾险时，承保同样多的疾病，保费越便宜越好；付同样多的保费，承保的疾病越多越好。但如果仅仅是因为多几十种罕见疾病就要比其他竞品贵出几百元甚至上千元，那么我们完全没必要买。 建议大家选择最长缴费期限的原因之一，如果在长达30年的缴费周期中被保险人不幸罹患轻症或中症，只要附加了豁免条款，后续保费就不用交了。缴费的期限越长，被豁免的概率越高。大部分良心产品都是默认自带被保险人轻症及中症豁免的，就算单独附加也多不了多少钱，建议附加上。 重疾险的购买，最好找专业人士帮忙。同时，投保前一定要仔细阅读保险合同上的条款，特别是保险责任、责任免除以及重疾定义这个三部分，弄明白保什么和不保什么，做到心中有数。 三、意外险在挑选意外险时需要重点考察以下几点。 一是致使意外身故和伤残的条件范围够不够广。有的产品只限定了交通意外，也就是在乘坐的交通工具上发生意外才能获得理赔，甚至有些产品还限定了公共交通意外险，如果是自己开车或者骑自行车被撞了，是不赔的。而有的是综合意外，无论在哪里发生的意外伤害都可以获得理赔。所以大家一定要看清楚了，要选择保障范围更大的。 意外分综合意外和特定意外，综合意外险就是什么意外事故都管，既可以保走路崴到脚，也可以保车祸伤残。而有的意外险只保交通事故导致的意外，日常生活中的意外都不管。因此，挑选的时候要注意，优先选择综合意外险。 二是意外医疗猫腻比较多。我们在挑选意外医疗险的时候，除了要留意它的赔付额度和免赔额，还要注意它的赔付比例。建议大家最好选择赔付比例为95%到100%的意外医疗险，同时还要关注意外医疗费用的报销，是否包含社保外的用药，最好选择不限社保用药的产品，可以报销社保目录外的药品花费，这点对于意外发生概率较高的小朋友尤其重要。 三是我们要注意一下自己的职业，是否符合意外险的投保要求。意外险只保意外，所以一般对健康没有什么要求，即便已经得了重大疾病，也有很多产品可以直接投保，获得保障。但很多人没注意到的是，意外险对被保人的职业是有限制的，职业风险等级越高越不好买。 一般从事1到3类职业的人买意外险是轻而易举的，而从事4到6类职业的人，则要好好挑选才行。具体属于哪类职业，要根据保险公司的“职业分类表”确定，各家公司的标准不统一。 四、住院医疗险住院医疗险这种保险跟重疾险有点儿像，也保疾病，但没有具体疾病的要求，只要住院了就可以凭医院的票据报销，住院金额达到报销门槛后实报实销。 医疗保险的理赔方式是报销型的。对手头紧张的人来说，这意味着你得先东拼西凑把巨额医药费垫上，病看完了才能拿着发票找保险公司理赔。 医疗险与重疾险相比，一个很明显的优势就是报销额度非常高，现在市场上的医疗险大多都能报销上百万元的住院花费，而且不像重疾险那样有疾病限制，不管是什么疾病，只要是合理且必要的住院医疗花费它都管，所以乍一看它是一种很“万能”的保险。 但医疗险还有3个不可忽略的问题。 首先，百万医疗险一般都有免赔额，比如免赔额为1万元，这意味着每次看病的花费经过社保报销后少于1万元不赔，普通的门诊看病和小病小灾就别想理赔了。 其次，别看医疗险的保费当下比重疾险低很多，但它的保费是随着年龄上涨的，年龄越大保费越高，等到60多岁的时候，每年都要缴纳大几千元甚至上万元，累计的总保费远远大于重疾险的总保费。 最后，医疗险的续保受制于未来不确定的医疗通胀情况，目前市面上还没有长期保证续保的普通的百万医疗险产品，大多是缴1年保1年，最好的情况也就是缴20年保20年，未来产品停售就不能续保了。这会导致一个致命的问题，万一在四五十岁，身体小毛病比较多的时候，你长期投保的医疗险突然停售了，这时候想换别的医疗险接续，那可就难了。 由此可见，医疗险是万万不能代替重疾险的。 眼下收入微薄的人，想省钱就买一年几百元的医疗险，但要知道医疗险的局限性，以后有条件了一定要尽早补充重疾险。 有一定经济基础的人，最好是重疾险和医疗险一起配置，大病小病都有保障。、 买不了百万医疗险可以买惠民保。 惠民保底层是一个市场早已存在的团体大额补充医疗保险。李元霸对惠民保的态度就是，只要居住的地区推出了这种产品，就应该买，年纪越大越应该买。如果当地的惠民保允许既往症人群投保，那么，开玩笑地说，有既往症的老年人哪怕是借钱也要买。这是因为市面上大多数惠民保的费率，都是不区分年龄、性别、健康情况的均一费率。不管是年轻人还是老年人，不管是健康体还是非健康体（如果允许承保）​，保费都是一个价格。年轻、健康的被保险人的保费“补贴”了年纪大、健康情况不佳的被保险人。 除了能允许老年人投保，甚至还能承保有既往症的老年人。即使惠民保绝大部分保险期间只有一年，可能明年保险方案就会调整甚至终止，但能保一年是一年。 有医保了为什么还要配置这些保险？因为医保也不是无限制的报销，整体来看，每年的报销额度范围为20万~30万元。对于罹患重大疾病的患者来说，这一额度根本无法满足他们长期、昂贵的治疗需求。所以，如果风险防控意识比较强的，可以考虑配置齐全，最少得个心安。 五、理赔寿险理赔： 寿险的理赔流程具体如下：（1）报案（发生事故就要立刻报案）​；（2）进行理赔调查；（3）理赔打款。在这个流程中要注意，寿险的报案一定要尽快。如果可以，尽可能在尸体火化前向保险公司报案，防止因为对死因有争议——比如，因为交通事故导致的身故会不会是因为醉驾——需要进行尸检。 所需要的理赔材料：（1）官方提供的死亡证明；（2）能够明确保险性质、死亡原因的证明材料（确认死因不是免责里面的内容）​。 重疾险理赔： 理赔流程和所需要的材料如下：（1）报案。（2）递交相关材料的清单。一般包括理赔申请书、门诊病历、住院完整病历及出院小结、诊断证明书、重大疾病相关报告（比如病例报告等）​、被保险人身份证码、银行卡信息等。（3）接受保险公司面访（非必要）​。（4）获得理赔款。一般都是转账到被保险人银行卡中。 流程中有几个注意事项：（1）关于报案时间点。一般来说，在疑似得了重大疾病或者条款所约定的轻症、中症的时候，就可以向保险公司申请报案，而不是大家通常认为的一定要等到治疗结束。同时还要注意的一点是，报案的时间宜早不宜晚。因为根据条款约定，如果没有及时报案，影响到保险公司的理赔审核，投保人也要承担一定的责任。 重大疾病险以是否罹患重大疾病作为保障责任。在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况。 第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制地进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。 第二，投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法。比如心脏瓣膜手术：为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。 第三，某种状态持续了一段时间。比如脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：·一肢或一肢以上的肢体机能完全丧失；·语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；·自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常活动中的三项或三项以上。 所以重疾险不是确诊即赔得，需要满足上述情况，但是上述内容涉及到专业医学诊治，所以需要注意：（1）医疗系的理赔一定要有专人指导，从看病就医到住院治疗全程跟随，医生所写的材料都要提前经过专业人士审核。（2）保险公司的销售员和总部核保理赔人员是两群人，能不能理赔一定要以公司下达的函件为准，销售员口头拒绝无效。只用相信保险公司盖了章的拒赔材料。 意外险的理赔： 流程具体如下：（1）报案；（2）递交材料；（3）理赔调查；（4）获得理赔款。 意外险理赔所需要的材料如下：（1）和意外有关的所有发票、门诊病历、医嘱、诊断书、病假单等（用于理赔意外医疗、住院津贴等）​。（2）意外所有的证明材料。比如交通事故需要有交警的事故责任认定书，因为很多意外事故会牵扯到第三方甚至第四方责任，所以有关的材料都需要提交。（3）伤残等级的鉴定报告（参考上文）​。 需要注意以下几个事项：（1）一定要及时报案。如果发生了重大的人身伤害事故，更要及时报案。（2）在向医生进行病情陈述的时候，一定要尽可能详细地说清楚意外发生的时间、地点和原因，方便保险公司进行理赔判断。（3）所有的理赔材料都要尽可能详细，特别是针对意外医疗的理赔。医院提供的发票、医嘱等所有材料都要整理汇总好，千万不可以随便丢弃。 六、挑选合适的保险经纪人可以按照槽叔的专业能力评分表进行初步判断 1.是否预先了解、分析保障需求后才介绍产品？是（加1分） 否（减1分） 2.对于涉及疾病、身故责任的保障类产品，是否主动询问被保险人的健康情况，并强调不如实告知的后果？是（加1分） 否（减2分） 3.是否可以独自或寻求核保专家意见后给出初步核保结论？是（加1分） 否（不加不减） 4.是否有通过多次沟通与求证，帮助客户以标准体（或次标准体）成功投保的经历？是（加2分） 否（不加不减） 5.是否详细解释保单的每项责任，甚至参照保险条款耐心讲解？是（加2分） 否（减1分） 6.是否主动介绍理赔流程和方法？是（加1分） 否（不加不减） 7.除了自己公司的产品，是否了解其他公司的同类产品？是（加2分） 否（不加不减） 8.是否频繁给予同类公司或产品负面评价甚至进行诋毁？是（减1分） 否（不加不减） 9.是否承诺返还部分保费，以敦促客户成交？是（减2分） 否（不加不减） 10.是否在朋友圈宣传虚假、夸张保险营销信息（比如炒作产品停售）​？是（减1分） 否（不加不减） 11.是否有保险公司永不倒闭等错误言论？是（减1分） 否（不加不减） 12.是否频繁通过微信、短信邀请客户参加各种形式的“答谢会”​？是（减1分） 否（不加不减 七、其他保险配置的原则：不断做加法，而不是做减法。 保险的配备会随着年龄收入的增长，家庭责任的增长而逐渐增加，酌情而定，不要一上来就希望一次性解决保险配置，买的太多但是不适合，最后退保本金亏损金额会在百分之五十之上。所以，随着个人经济能力的提升，家庭责任的增长逐渐动态的适应性的配置保险是必要的。 一个人每年的保险费用支出，建议占个人收入的3%-10%。 不需要一次性购买一揽子产品，你只需要做好风险分析，把钱花在刀刃上。这样一来，当自己想应对意外风险的时候，可以选择A公司的这款市场占有率最高的意外险；当自己希望应对癌症风险的时候，B公司的那款防癌险在定价上更有优势。 还有自己的社保卡不要随便给别人使用。陈铜遇到过这样的实际案例：有的消费者年纪轻轻身体良好，但是社保就诊记录一大堆，原因是给家里诸位长辈使用，涉及的病症达十余项，投保极为困难。这要是在发达国家，因为滥用社保的问题，消费者就已经失去投保商业保险的资格了。 以上内容参考书籍为：《手把手轻松搞定全家保障》/简七/2016年/中信出版社《1小时搞定全家保险》/陈铜/2020年/四川人民出版社《选对保险避开坑》/周小树/2019年/中国宇航出版社《保险严选指南》/力哥 荔小宝/2021年/中信出版集团《你的第一本保险指南》/槽叔/2018年/中信出版社《你的保险指南》/谭露/2022年/中国友谊出版社《如何用保险保障你的一生》/李元霸/2023年/湖南科学技术出版社 这篇文本相当于读书笔记，很多说明性文字涉及到对以上著作内容的直接挪用，如果文字内容不错，那和整理者一起感谢以上作者们的专业讲解，以上著作综合在一起看很有收获，小白最值得看的三本，按照个人阅读感受的话，周小叔，简七和力哥的著作讲解风格和要点读后非常有收获。 通读并整理出这篇读书笔记，大概捋清了以后保险配置的思路，当然具体执行细节还是看以后。 期待读完本文的人也跟整理者一样，对于保险配置风险防控没有那么迷茫，有了一定的框架和思路，去更好的借助现有保险组合去搭建自己生活的安全保障。

2024年12月26日阅读完成《保险严选指南》。 1、我感觉买保险也是自己心理的一种变更。开始的时候我特别无法理解寿险，因为无法想象自己没有寿终正寝，现在却已经开始接受这种可能。就是每个人其实都有可能活不到八九十岁。如果想保证在自己死亡之后还能给家人留下点什么，寿险就是最好的东西。 2、买保险其实也是一种很抓马的事情。就是年轻人不理解，中老年人好多保险又都买不了了。其实买保险的门槛对健康的要求并不低，因为随着经济水平的提升，体检等各种检查手段越来越完善，网络购药、医保卡买药等越来越普及，人们名下能被查到的就诊记录越来越多，这些都可能影响到健康告知和理赔。所以，如果条件允许，家长其实可以替从未考虑过保险的年轻人先配置保险。 3、感谢作者分享的表单表格模版，已经下载使用，省了不少事。 4、投保的时候一定要如实告知，不要存在侥幸心理。 5、不要把我们的医保卡借给身边的亲朋好友，特别是不要借给我们的长辈开一些控制慢性病的药物，比如降血压或降血糖的药。 6、意外险产品，最好选择报销范围不限社保用药的产品。

相对《我的第一本保险指南》，对于保险四大金刚的挑选注意事项进行了具体讲解，所以这两本书的书名很契合呢。 寿险：等待期短（能选180天的不选一年的），保身故又保全残的，免责条款少的，健告宽松的，价格低的 重疾险：健康告知宽松，不必保更多重疾科目多付费，保轻中症及豁免的更好，保寿险的重疾险和重疾共同保额不建议涵盖身故 百万医疗：保障内容包含特殊门诊和门诊手续的，挑选续保长的，免赔额低的 意外险：保障责任必须包含意外身故/意外伤残/意外医疗费，根据工作性质选包含猝死，是否包含特殊职业人群 针对当年热门的保险产品进行对比分析，实操性强，也适合新手，一看就懂

比较泛，适合想了解个大概的时候

这本书是站在保险经纪人的角度推荐保险，说白了就是经纪人写的，不说不对，只说所有的所谓经纪人的文章都相思，无一例外的贬低代理人，抬高自己，统一口径的不管什么保险什么公司，便宜就好，反正如果保险公司有事，有人管，保单该保什么保什么，但是有没有考虑过保单利益的变化？有心人可以去读读 <保险保障基金管理办法> 看看如果保险公司经营不善被接管，到底保单利益会不会变，拿重疾险这些长期保障性产品来说，只限制了最高线没有给最低线，也就是说你买50万按照20%赔付也可以，按照最高90%也可以。 文章真真假假掺和，说白了还不是出于自己的利益着想

又增长了一些知识，保险是追求做加法，可先配置意外险和医疗险练手，再考虑百万医疗险、寿险和重疾险。

花了两个晚上的时间看完了，也认真做了笔记。个人认为书中内容非常实用且通俗易懂，从中学习到了很多有关保险的知识，受益匪浅，值得一读。

很好的一本保险指南，目前买了重疾险、百万医疗、江苏医惠保（感觉可以和百万医疗二选一）、意外险。后续再把寿险配置一下。如果这本书能够再版，希望后面的测评部分更新一下最新的产品。

全当新手上路的陪练是不错的，比科目一实在，比科目二好上手，比科目三不那么慌。最后附录还可以抄作业，蛮好的。专业的事让专业的人讲明白，挺好的。