钱的第四维：财富的保值与传承

👁非常可读（《钱的第四维》财富的保值与传承） ☀️这本书表面谈的是资产安全，内核却是一场关于时间、人性与家族使命的哲学思辨。它像手术刀，精准剖开了财富表象下的时间维度，它没有止步于教人如何赚钱，而是指向一个更本质的问题——如何让财富穿透时间，成为几代人的生命支点。 ☀️财富四维： 书中对财富进化的“四维解读 ☀️第一维：体力 靠体力赚取财富，是人类最古老的方式。如孟子所言“劳力者治于人” ☀️第二维：脑力 靠知识增值，以管理或专业能力突破体力限制。 ☀️第三维：金钱力 资本复利让钱成为永不停歇的雇员。 ☀️第四维：时间力 对抗熵增，通过制度设计让财富跨越生命周期，破解“富不过三代”的千年魔咒。 ☀️疫情后经济复苏不平衡，加剧财富保值难度。 ☀️书中建议的破局之道从增值思维转向保值思维。 ☀️这本书的真正价值，不在于教人具体理财技巧，而在于重塑对财富的认知坐标系：当我们将生命视为家族链条中的一环，把财富看作穿越时间的载体，眼前的得失便不再重要。或许正如老子所言：“孰能有余以奉天下，唯有道者”真正的富有，在于让财富成为滋养代际的河流，而非困守己身的围城。～～ 📖书中书 《反社会的人》、《大银行家》、《易传》、《传习录》、《新约全书》、《马太福音》、《被讨厌的勇气》、《世说新语》、《少有人走的路》、《孙子兵法》、《战争论》、《高效能人士的7个习惯》。 📖可延伸阅读 1《复利》 2《未来财富之路》 3《资本无界道通天下》 4《生意的本质》 5《财富与周期》 6《看准》 7《再穷也要站在富人堆里》 8《财富与周期》 9《富爸爸的财富花园》 10《资本之后的世界》 11《以终为始的人生智慧》 12《财富方程式》 13《财富增长》 14《金钱》 15《会赚钱的人想的不一样》 16《原始富足》 17《运气的秘密》 18《有趣的金钱》 19《翻盘》 20《富足人生指南》 21《为什么“越不干活”的人收入越高》 22《底层逻辑》 23《比小说更好看的理财故事书》 24《财富觉醒》 25《让财富找到你》 26《真富人假富人》 27《财富脑》 28《简单致富》 29《管好四比钱财富滚雪球》 30《氧气般的财富》 祝阅读愉快☀️

《钱的第四维：财富的保值与传承》是财经作家许骥探讨财富长期管理的一本通俗读物。这本书不仅关注如何赚钱，更聚焦于如何让财富穿越时间、抵御风险并实现代际传承。以下是我为你整理的读书笔记，从核心概念、重点内容到个人思考，希望能帮助你快速掌握全书精华。 一、核心概念：什么是“钱的第四维”？ 许骥将财富分为四个维度： 1. 第一维：创造财富（赚钱能力） 2. 第二维：管理财富（理财与投资） 3. 第三维：保护财富（风险隔离） 4. 第四维：传承财富（跨越时间与代际的规划） 第四维的核心：强调财富在时间维度上的延续性，涉及法律、税务、家族治理、价值观传承等综合规划，而非简单的资产转移。 --- 二、重点内容梳理 1. 财富保值：抵御“财富蒸发”的三大敌人 · 通货膨胀：财富的隐形杀手，需通过资产配置（如权益类资产、不动产等）对抗。 · 经济周期：理解周期波动，在衰退期保护资产，在复苏期增长财富。 · 黑天鹅事件：通过多元化、保险、信托等工具构建“财务缓冲层”。 2. 财富传承的四大工具 · 遗嘱：基础但易有纠纷，需注重合法性与细节。 · 保险：尤其人寿保险，可实现定向传承、税务优化和债务隔离。 · 家族信托：核心工具，实现资产隔离、灵活分配与长期管理。 · 家族基金会：适合高净值家庭，兼顾慈善与社会影响力。 3. 传承的不仅是钱，更是“价值观” · 家族治理：通过家族宪法、定期会议等建立沟通机制。 · 教育规划：培养后代财商与责任感，避免“富不过三代”。 · 精神资产：家风、人脉、社会资本等无形财富的传递。 4. 跨境财富规划 · 税务居民身份规划：避免双重征税。 · 海外资产配置：分散地域风险。 · 法律合规：关注CRS（共同申报准则）等国际税务信息交换体系。 --- 三、关键启示与思考 1. 从“赚钱思维”到“守钱思维” 财富积累到一定阶段，重点应从增长转向防护与传承。许骥建议尽早规划，尤其在资产结构复杂或家庭关系多元的情况下。 2. 财富规划是“系统工程” 需整合法律、税务、金融、心理等多领域知识，建议寻求专业顾问（如信托律师、税务师）协作。 3. 人性与制度的平衡 传承中最难的不是工具，而是人性——如子女争产、挥霍问题。书中强调“制度设计”与“情感沟通”并重。 4. 中国语境下的特殊挑战 书中结合中国案例，探讨独生子女政策、房产税试点、遗产税前瞻等本土议题，更具参考性。 --- 四、值得记录的金句 · “财富管理是用今天的资源，照顾未来的自己与家人。” · “传承的本质，是将资产转化为延续家族能量的载体。” · “不懂风险隔离的财富积累，犹如沙上筑塔。” · “最大的传承失败，不是财富缩水，而是后代失去创造的能力。” --- 五、阅读建议 · 适合读者：已有一定财富积累的中产及以上人群、对家族传承感兴趣者、金融从业者。 · 阅读方法：可结合《穷查理宝典》《世代传承》等书对比阅读，加深对财富哲学的理解。 · 行动方向：读完可初步梳理家庭资产清单，并思考遗嘱、保险等基础规划。 这本书的价值在于将抽象的“传承”转化为具体可操作的框架，同时提醒读者：财富的终极意义不仅在于占有，更在于如何让它承载更多人的福祉与未来。如果你对其中某部分特别感兴趣（如信托案例或税务细节），可以进一步深入研究相关工具与法规。

干货满满的一本书，资产、命运、才华都是可以在家族中传承的财富。本书也强调家学、家风的树立。财富规划之路，认知是第一步，学习是第二步，行动是第三步。阅罢此书，还理解了一个新词“新富”。 新富之所以为新富，说明他们已经有了财富基础。但是，还缺少一个至关重要的因素，那就是时间。等富有持续了足够长的时间，新富就会成为“贵族”。但成为“贵族”的这段过程，充满了不确定性。 一、新富阶层与财富安全 *中国私人财富趋势 财富具备流动性。正所谓“流水不腐，户枢不蠹”，面对财富时，也要抱持一样的态度。一方面，让财富流动起来，才能不腐；另一方面，给财富增加保护，才能不蠹——要用动态眼光看待财富。 *新富的三大特征：享有财富，担当风险，承受焦虑。 中国新富奋力拼搏的主要动力无非两个：一、让自己能安享晚年；二、让子孙后代能过上平安富裕的生活，不必再重新经历原始积累的艰辛。 ​*新富的投资习惯 新富阶层在投资方面最期待的是以下3项：1.境内外分支的服务水平进一步强化，境外分支的承接能力加强；2.能提供一些境外目的地的优势产品，融资融券；3.配置的资产类别更丰富，如股权。 *钱的第一维：体力 无论在任何时代，都要做个积极主动的人。 *钱的第二维：脑力 *钱的第三维：金钱力 如果说钱的第一维度是自己打工，第二维度是雇人打工，那么，钱的第三维度就是让钱替我们“打工”。 在钱的第三维中，有哪些需要注意的呢？主要有四点： 1.减持一些房产，提高金融资产的比重（参考第三章“沉重方案：物业”）。 2.中国人普遍过度储蓄，应把部分储蓄变成投资。 3.投资有风险，所以要丰富投资组合。 4.如今资本是全球流转的，所以要跨境配置资产。 *钱的第四维：时间力 时间是世上最有趣的东西，无论物理学、经济学、哲学还是文学，自古以来无数先贤都对时间充满好奇。时间是线性的，钱亦然。有时候，人们赚到的钱会失去。你口袋里的钱之所以跑掉，不是别人拿走了，而是你的时间往前走，但你的钱永远留在了过去。一个真正的创富高手，会借助钱的时间力，让财富按照其意愿，在家族内永续。因为，钱只会聚集在那些赋予它时间性的人周围。 变得富有是容易的，持续富有却是不易的。 窄门不易行，但也只有选择窄门的人，才能最终“活”下来。正如《马太福音》里说的：“你们要进窄门。因为引到灭亡，那门是宽的，路是大的，进去的人也多。” *自私性原则 成功基因的一个突出特性就是其无情的自私性。 《竹书纪年》被列为“禁书”，原因就是它记载了尧舜禹之间的权力移交并非禅让，而是舜和禹都是通过政变夺取王位。 基于自私性原则，财富的传承自然成为中国新富要考虑的首要问题。否则，辛劳半生何苦来哉？在国家的鼓励下，新富应放胆保护自己的私有财产。 *财富安全这头“灰犀牛” 中国当前公认的最大的三头“灰犀牛”分别是：房地产泡沫、货币超发、银行不良资产。 如何防范“灰犀牛”?总结如下： 第一，承认危机存在，不要当“装睡的人”。 第二，定义风险性质，认清自己的位置，衡量伤害的程度。 第三，不要静止不动，在行动中求安全。 第四，积极总结经验，不要浪费前人经验。 第五，精确看准目标，知道自己要去哪里，才不会盲动。 第六，只要成为发现者，就能成为控制“灰犀牛”风险的人。​ ​二、新富的财富策略 ​*从增值到保值 ​2021年是财富新旧时代的分水岭，也是新富从增值到保值的起始年。追逐收益的时代已经过去，防范风险的时代正式来临。从现在开始，忘掉过去那些赚快钱的日子，保住财富才是最重要的事。 ​*高净值不等于富有 ​真正的强者，善于从顺境中找到阴影，从逆境中找到光亮。 ​富有的定义是，当自己不工作，或者失去手头的工作时，还可以让自己和家人衣食无忧地生活下去。 ​赚钱多少不重要，赚钱多久才重要——这便是钱的第四维。 *浮士德的赌局 ​在完成财富积累后，难免会迷失，追求爱欲，追求权力，或者追求更多的财富，都不乏其人。但人们终究要面对现实，知道什么是自己应尽的义务。对于家族观念浓重的华人社会来说，为家族做好合理安排，让家族永续富裕，才是新富下半场最重要的事业。越早意识并接受这点，拥有的时间就越宽裕。 ​*“手滑鼻祖”的忠告：一要勤奋，二要把钱牢牢握在手里，千万不要手滑！ *​拒绝“反金融” 我们要善于运用钱的第四维，合理的投资与借贷，能释放出金钱的能量。这种思维，正是金融的思维——拒绝成为一个“反金融”的人。 ​*永远不要感情用事 ​不要区分积极的感情和消极的感情，投资时举凡感情都是不必要的。多数时候，投资就是和人性的斗争。所以，在研究投资战略、战术之前，先排除感情的干扰，或许更为重要。 ​*全球性眼光 如果选择直接全球财富配置，中国香港是一个非常好的投资目的地。香港既是境外，又属中国，还是和纽约、伦敦齐名的国际金融中心（统称“纽伦港”）。 三、财富工具细细谈 *新富的财富困扰 钱财是有翅膀的，有时你必须放它出去飞，好招引更多的钱财来。​ ​*简单方案：遗嘱 ​内地的遗嘱有5种形式，分别为公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱和口头遗嘱。 ​除了遗嘱，还要配合信托、保险等金融工具。 ​*安全方案：保险 ​可以不受继承法的约束，完全根据保单持有人的意愿，将保险金交给指定的受益人。而且，受益人可以是自然人，也可以是机构（公司、基金会等）。如果有非婚生子女等不便公开的受益人，保险是私密性很好的财产分配工具。 ​如果设立了家族信托，可以在信托内规定，未来家族成员中的任何人想要继承财富，都要先为自己投保人寿保险，受益人是家族信托。如此一来，家族成员中所有人的生命，都会成为家族信托的杠杆。家族成员人数越多，家族信托资产就越庞大，实现永续富裕。 *​稳重方案：定投 ​定投的好处：分散风险、长期投资、节省时间、复利效果。 ​*轻松方案：套利 ​套利（arbitrage）的定义是，投资者或借贷者同时利用两地利息率的差价和货币汇率的差价，流动资本以赚取利润。 ​四、财富和自由总有距离 自由不是免费的（freedom is not free），在未来社会，自由需要更多财富才能实现。但自由不能通过钱的第一维、第二维和第三维获得，只有跃迁到钱的第四维，才能达至真正的自由。 ​*政治风险 世界上有两种斗争的方法：一种是通过法律，而另外一种是通过武力。​ ​ 一定要有足够的政治敏感度，尽量保持资产够轻。而在遇到政治风险时，也要听取专业人士意见，及时做出调整。 ​五、人际关系面面观 ​*义气：合伙人 ​“要员保险”并不是一个法律上的专有名词，而是保险行业内部的一个概念。它通常是指，以公司名义为对公司来说十分重要的人员所投保的保险，可预防要员因死亡、疾病或受伤而引致的营商利润损失等。要员保险的受益人，一般是公司或老板。 ​*风险：债务关系 ​有债务的新富必须给自己做好保障，简单的操作是购买人寿保险，将自身的风险转嫁到保险公司头上。 ​一些明智的债权人在借钱出去的时候，会要求债务人购买人寿保险。在保险规则上，债权人与债务人之间是有可保关系的。 ​六、无处遁形的财富 ​*新富小趋势：焦虑增加、关注健康、珍惜家庭、减少消费、思考传承、相信专业。 ​七、与专业人士合作 ​与有操守的专业人士为伍，财富规划将如虎添翼。 ​*防卫：银行家 ​新富尤其要结识优秀的银行家，因为银行家可以带给新富最前线、最前瞻同时又最保守的商业观察。 ​八、为家族做对的事 ​*积善之家 ​北宋名臣司马光在《资治通鉴》中说：“贤而多财，则损其志；愚而多财，则益其过。”这句话意思是说：对贤能的人来说，过多的钱可能会损耗他的志气；对愚钝的人来说，过多的钱可能会助长他的过失。家族财富，犹如骑马，左右缰绳都要握在手里。太左了要拉右绳，太右了要拉左绳，始终在一条中庸的道路上前行，保持平衡，就是最大的“善”。 ​*知行合一 ​对新富来说，肯定已经处于钱的第三维（金钱力），要做的工作应该是升级到钱的第四维（时间力），绝对不能再浪费时间在钱的第一维（体力）和第二维（脑力）上。假如还在做低维的事情，就不算是知行合一。 *家学与家风 家俭则兴，人勤则健；能勤能俭，永不贫贱。​ ​家风往往以家训的方式体现，最为人推崇的是《颜氏家训》。《颜氏家训》是南北朝时期的颜之推为他的家族制定的家风。他确立了三点要义：第一，树立读书为做人核心；第二，选择正确的人格偶像；第三，确立家教的各项准则。 ​*认识人脉 要对人脉树立以下9点认知：换位思考、保持低调、甘做配角、虚怀若谷、莫争口舌、韬光养晦、保持距离、广结良缘、拒绝虚伪。 *马太效应与老子效应 ​马太效应出自《新约全书》的《马太福音》。原话是：“凡有的，还要加给他，叫他有余；凡没有的，连他所有的也要夺去。” ​在经典《道德经》中，老子同样承认了和马太效应类似的情况。他说：“天之道，损有余而补不足。人之道，则不然，损不足以奉有余。孰能有余以奉天下，唯有道者。”老子的意思是说，“人道”就是马太效应，少的越少，多的越多。但在“人道”之外还存在“天道”，“天道”正好相反，少的就补足，多的就拿走，保持平衡。在大自然中，好像确实是这样的。一场森林大火后，被烧光的地方会长出新的树来，“老天爷”不会看着废墟荒芜下去。老子说，谁才能逆马太效应呢，只有那些掌握了“天道”的人。老子的这一观点，可以被称为“老子效应”。 ​九、穿过窄门的勇气 ​*金钱的本质是信用 ​之所以要行善，是为家族增加信用；为什么要诚信，也是为家族增加信用。凡是能为家族累积信用的事情，都应该积极主动去做。 ​ *运用信息的能力可以分为以下3种：信息获取能力、信息的加工能力、信息的利用能力。 *​穿过“窄门” ​“窄门”一定是不易走的，也是不容易下决心走的。 ​只有建立起家族思维，才能鼓起充足的勇气，穿过“窄门”。个人不会“永生”，但家族有可能“永生”。 ​*立于不败之地 ​《孙子兵法》的主导思想是：“知己知彼，百战不殆。”这句话的要义在于：一切行为的准则不是为了“胜”，而是为了“不败”。 ​制定家族信托游戏规则的指导性思想，应该是要做好防守，规范子孙的行为，让子孙行中庸之道，永远不要走上极端之路。 *以终为始 只要我口袋里有钱，我便可以保持我的独立。 名著《高效能人士的7个习惯》中提出的其中一个概念是：以终为始。什么是以终为始？它指的是，将一次性创造的过程分为多次性创造。换句话说，它将家族使命的完成，从一代人拉长到多代人，这样就能目光长远，而不短视。 ​

我们选择的，是一道“窄门”。窄门不易行，但也只有选择窄门的人，才能最终“活”下来。——前言 因想了解一二三产业具体在社会上的运作而看起的书📚，虽还没找到这类书。 1、小插曲 我：何为道？何为术？ 他：……（说了一连串的我听不懂的话但很是用心的说💓） 在此书里我可能找到了那些所谓的答案——道与术的差别在于道可以知道何时可变，何地可变，而术则有所限制，拿不准怎么变或者无法变。 2 该书似乎面向的群体为贵族/新富会更好些？普通人了解只是为懂些那个阶层的规则？钱的四思维可以使财富进行保持与传承： 体力：习惯支配着那些不善于思考的人们。（英国诗人　华兹华斯） 脑力：两点之间最短的距离并不一定是直线。（俞敏洪） 金钱力：如果说钱的第一维度是自己打工，第二维度是雇人打工，那么，钱的第三维度就是让钱替我们“打工”。 时间力：我们在累积财富的过程中，要不断审视自身的“不耐” “大”与“小”的恒定在于人能够掌握手中的事物，当人越“大”时掌控力就需要他人协助你获取。黑天鹅与灰犀牛常左右人，有时会因一个小小的判断而使一手打下的江山走向另一面。经济学读物似乎是没有感情存在的，一切都是在较量，在比较谁的“功课”做的更稳重一些，谁的大局观更远，不光要操心生前且也要思考自己生后的遗产之事，这真的各有各的苦楚，这也如同文中第4小点说的“自由不是免费的，财富与自由总是有距离的。” 3摘 当时有个老板跟吴晓波说：“吴记者，一切的改革都是从违法开始的。”后来朱镕基总理给了批示，违法才变合法。 如果自己连“1”也不是，那么认识的人越多，只相当于给自己增加了无数个“0” 经济学家哈耶克（Friedrich Hayek）的话说：“金钱是人类发明的最伟大的自由工具，只有金钱会向穷人开放，而权力则将永远不会。” 没有任何人的财富是凭运气得来的，也没有任何人的财富可以凭运气守住。 当世界变平时，最大的竞争是你与你的想象力之间的竞争。——普利策奖得主　托马斯·弗里德曼 历史学家许倬云曾说：“全世界人类走过的路，都算我走过的路。”——让我们少走弯路。 美国文学家马克·吐温（Mark Twain）说：“历史不会重演，但会押韵。”故事绝不会绝迹，但希望未来越少越好 （我什么时候喜欢你的——是在我考虑钱的时候。）

这本书不能教你怎么富有，但能让你财富不会贬值过快。当下的世界局势动荡，经济下行，国内的失业率飙升，央妈又放水超长期国债，财富的保值就是最好的增值。财富关乎我们每一个人的生活，适合所有人阅读的一本好书。

推荐值为四颗星☆☆☆☆ 推荐给我富有的书友们 本书是作者解读钱的第四维财富如何保值和传承。 作者理解的钱的四维：体力、脑力、金钱力、时间力。 就是第一维靠体力赚钱，第二维靠脑力赚钱，第三微靠钱生钱，第四维靠时间力保值增值（复利的泛概念）。 家族财富的形式是多种多样的，既有物质层面的也有精神层面的。 财富之路有三段：财富规划之路、财富积累之路、财富保值之路。 财富规划之路，认知是第一步，学习是第二步，行动是第三步。 一方面，让财富流动起来，才能不腐；另一方面，给财富增加保护，才能不蠹——要用动态眼光看待财富。 中国有句老话：富不过三代。财富如何穿透时间、代代传承，从来都是中国富裕家庭极其重要的事。 古罗马伟大的君王凯撒曾说：“请把我的双手放在棺材外面，让世人看看，伟大如我凯撒者，死后也是两手空空。” 新富要有运用金融和法律工具进行财富传承的工作的意识，有了这样的意识，财富才有机会穿透时间；如果没有，则财富一定无法穿透时间。

第385本，用时7小时，看的有点点吃力就是，内容挺多的，也分别列举了几位超级富豪家族的财富史，对于未来是新富的我们来说挺有借鉴意义的。家族财富的形式是多种多样的，既有物质层面的也有精神层面的。所以，本书也强调家学、家风的树立。在本书所写的一些案例中，例如何鸿燊家族，也描述了家风对后人的影响。 打江山易守江山难，时代进步越快就越不是只靠胆量和勇气就能富裕起来吧！我这普通的妹子看完此书直呼好难🤯财富的传承真是难上加难…… 首先作者分享了财富四个维度来看看你对应的是哪一度，一、体力生钱，二脑力生钱，三钱生钱，四时间生钱也就是财富传承。 自古也有说法儿孙自有儿孙福，说完也就有理由不去计划太多，佛系生活，也不能说不对，只能说自己的儿女真的心疼的一定会为他们打下点基础，子女的物质基础是否丰厚也会影响到自己的晚年幸福程度，中国人都挺拼的，一来让自己能安享晚年；二来让子孙后代能过上平安富裕的生活，不必再重新经历原始积累的艰辛。生活不易，开门就的面对柴米油盐酱醋茶等等…… 人无千日好，花无百日红。早时不算计，过后一场空。凡事还是要未雨绸缪，财富规划之路，认知是第一步，学习是第二步，行动是第三步。前面两个努力下能做到，行动就有点懵，其实我本人是挺喜欢保险的，可是保险业的专业人士太少太少，能针对你的具体情况给你做出资产规划的更少，真希望业内能不是那种无业收入人群的最后选择，希望能加强专业知识的修养，能做到不是为了推荐产品而推荐，而是用自己的专业知识给客户做好资产规划，当然这也是需要时间的。一起期待行业的进步吧！ 最后分享一下书中的观点，财富具备流动性。正所谓“流水不腐，户枢不蠹”，面对财富时，也要抱持一样的态度。一方面，让财富流动起来，才能不腐；另一方面，给财富增加保护，才能不蠹——要用动态眼光看待财富。 习惯，我们每个人或多或少都是它的奴隶。金钱又何尝不是，踏入这红尘就不得不“入乡随俗”希望自己能拥有自己心中的财富，同时也能不被财富所“束缚”吧！美好的愿望不能少，那是你心中的定海神针😄

那么财富是什么？思考这个问题之前，我们先要确定一个前提，这个前提就是将财富与资产区分开来。财富与资产，看似一样，其实有着本质上的不同。 许骥在写作《钱的第四维》时，一直小心翼翼，避免使用“资产”一词，而是以“财富”代之，因为两者有着天壤之别。 财富的英文单词叫“fortune”，即可以表示资产也可以表示机遇。拉丁语里货币单位里含“talent”的词根，除了资产还有才华的意思。 钱之本身，无论是古时的金银铜还是今天的纸币，本身都有价值。金银铜的价值是商品属性，纸币的价值是国家信用背书。 书中让我觉得非常有趣的是有非常多活生生的富豪案例，让我们对于财富这件事理解得更加透彻。 对于一般财富阶层来说，时间是其最大的敌人，随着时间的推移，大多数财富阶段将后陷入继承难题。之所以如此，便在于其并没有把真正的财富传承下去，而只是把资产传递给后人。其结果就是后人躺在前人的功劳铺上，坐吃山空。 那如果一个人只看到自己，没有看到后代和社会，那么这个人会缺乏奋斗的动力的。但是当我们看到后代和财富的延续性，我们就会相信随时都可以开始积累自己家族的财富，现在永远都是最好的开始的时刻。 不过在任何时刻，尤其一些人生的关键时刻，如果我们听了别人的好的建议的话，我们都会开启别样的人生。 比如作者在最后举的他父亲的例子，如果他父亲在1977年恢复高考之后接受人大导师的建议回校读研究生的话就会开启一种新的人生，可是他的父亲拒绝了。我完全能理解他父亲的选择，绝大多数人都会做出和他父亲同样的选择，但是如果当时有人能够给他父亲提供建议和支持，那么他父亲就会同意回校了。 不同的人走上了不同的路就在于眼界不同，接触的人不同。接触什么样的人，具有什么样的观念就会做什么样的选择和事情，也就决定了人生的高度——我唯一能提醒自己的就是，当想做事情的时候多想想能成的原因，而不要还未进行就被心中的恐惧和担忧劝阻。 面对事情时多考虑如何完成这件事情，而不是总想着这件事情会出现多少难处和阻碍。 感谢作者真诚以待的分享，生活工作中这些例子很多，不胜枚举。 最后我们来个总结，所谓睡后收入，其核心其实就两点：一是掌握真正的财富密码；二是做时间的朋友。

“金钱为梦想服务，梦想需金钱支撑。” 在有限的生命中，赚钱不是目的，它应是更好实现/支撑 梦想的过程。 赚钱的多少取决于你的梦想有多需要。我的梦想是吃遍天下美食，那自然需要大量的金钱去支撑我的梦想。 但我们的生命是有限的，不可能为了金钱，而消耗大量的时间。 所以，如何在本就有限的时间内，用少量的时间赚取大量的金钱，就成了我所思考的问题。 本书将金钱分为四个维度，这跟市面上大部分讲致富的书意思相通。 即用自己的时间赚钱（体力）； 用他人的时间赚钱（脑力）； 让钱生钱（金钱力）； 至于这第四维度，重点已经从 赚多少钱 转为 让钱保值且长久存在（时间力）。 虽然对我们多数人来说，即使了解到这点，我们也仍需在第一 二维度积累原始资本。 但关键也正是这点，知道 或 不知道自己在原始积累，这是两码事。 我知道自己在原始积累是为了能更快实现物质自由，所以我才会有意识的充分利用好当下的每一秒钟 每一分钱。 而我不知道自己在原始积累时，就会产生“钝感”，时间我会用来玩游戏 看小说 刷视频，金钱 我会用来买车买房买娱乐。 即使自己也想实现物质自由，但就是对目 标无法产生动力。 “记得少年骑竹马，再看已是白头翁。” 我建议大家给自己做个 人生表格，假设我们能活到75岁，那表格就列成30×30，共九百格，每格代表一个月，再将过去的月数用颜色填充起来，看看自己还剩多少个月（具体操作看个人喜好）。 最好再下个时间日志用来记录每天事项，通过数据，我们会更直观的看到自己的生命正随着时间一点点流逝，从而更能激起“我该做点什么”的意识。 （13/32）

笔记摘抄： 1） 本书共分为9章，每章有9节，再加上1个案例，共9个案例。9章当中，最有实用价值的，大概是关于法律和财务工具的介绍。不过，关于对财富的理解和理念方面的内容，或许更具有深远的意义。本书在写作过程中，尽量避免使用“资产”一词，而代之以“财富”​。这是试图让读者明白，在一个家族中，能够传承的东西，远不止于资产这一项。资产是有形的，而财富是无形的。在英文中，财富叫“fortune”​，除了“资产”​，它还有“命运”的意思。在拉丁语中，货币单位叫“talentum”——塔兰同，它是英语“talent”的词根，有“才华”的意思。这些，都是可以在家族中传承的财富。 2）财富规划之路，认知是第一步，学习是第二步，行动是第三步。希望本书能够在认知上为读者打开一扇窗，更希望在未来的学习和行动之路上，能与读者相遇，进行更多、更加深入的交流。没有任何人的财富是凭运气得来的，也没有任何人的财富可以凭运气守住。万语千言归为一句话，那就是：我们不请自来，但不能不辞而别。 3）新富的三大特征分别是：享有财富，担当风险，承受焦虑。中国新富奋力拼搏的主要动力无非两个：一、让自己能安享晚年；二、让子孙后代能过上平安富裕的生活，不必再重新经历原始积累的艰辛。中国的法治正在一步步完善，很多法律在陆续制定和推出，比如我们近年常听到的“房产税”​“遗产税”​，又如2020年最新通过的《中华人民共和国民法典》中关于“离婚”的重新定义等，这些与财产有关的新法律法规，可能会加重新富的焦虑感。 4）总体而言，中国的新富阶层具备相对较好的教育背景，即便自身没有高学历，也十分关注子女教育。对教育的重视，令新富热衷于学习理财和投资知识，对专业人士抱持较为开放的态度。在10多年前，新富阶层中有20%左右的人喜欢投资高收益高风险的项目。而伴随2015年6月的A股股灾，新富对高收益高风险投资的偏好度在2017年降到最低点，大约只有5%。直到2019年后，这个比例仍不超过10%。2019年后，新富投资行为中最大的变化，是储蓄及现金占比增长较快。其主要原因是受市场波动影响，新富对现金流的稳定性需求增加。这一方面是因为担心市场转差时，没有足够现金流对抗风险；另一方面也是因为担心，当有好的机会出现时，没办法抓住机会。在只有很少投资产品可以兼顾收益和稳定性的背景下，多数新富不得不将资产放在储蓄及现金中。有趣的是，即便聚焦全球财富配置领域，中国新富的全球储蓄及现金占比也非常高。由此可见，新富对资产流动性的渴求确实很旺盛。 5）钱的第一维：体力。靠体力赚取财富，是人类最古老的形式。也是从那时开始，趋利避害成为人类下意识的本能。钱的第二维：脑力。然，靠脑力赚钱又可以分成多个层次，其中最高层次是通过整合资源赚钱。资源多种多样，比如能源、资金、团队、渠道、客户、智力、才华、专业、人脉等。将这些资源盘活，集合产生聚变，释放出更大能量，则是市场经济的精髓所在。来到钱的第二维度，不仅可以赚更多钱，还能获得更高的社会地位，受人仰慕。社会上的精英人士，无一例外都属于这个维度。但是，靠出卖脑力依旧是辛苦的。在当今社会，经常听说有人“过劳死”​，这些人多数不是体力劳动者，而是脑力劳动者。想要更上一层楼，就要升级到钱的第三维度，靠“金钱力”赚钱。 6）钱的第三维：金钱力我们终身唯一持久的爱和兴趣，不过是赚钱。——香港作家　亦舒如果说钱的第一维度是自己打工，第二维度是雇人打工，那么，钱的第三维度就是让钱替我们“打工”​。人不能为钱而生，但是可以让钱为我们而生。 7）综合而言，中国新富的资产普遍偏“重”​，过多集中于房产，受市场、政策等的影响也会很大。新富未来应该让资产“轻”起来，才能灵活应对各种变化。尤其在经历2020年新冠肺炎疫情后，普通人也能发现，资产过“重”会严重影响现金流。更何况新富对资金的调动性要求比较高。那么，在钱的第三维中，有哪些需要注意的呢？主要有四点：1.减持一些房产，提高金融资产的比重（参考第三章“沉重方案：物业”​）​。2.中国人普遍过度储蓄，应把部分储蓄变成投资。3.投资有风险，所以要丰富投资组合。4.如今资本是全球流转的，所以要跨境配置资产（参考第二章“全球性眼光”​）​。尤其值得一说的是，中国人热衷投资房产应该是“迫于无奈”​，乃受制于国内的客观投资环境，没有太多好的投资项目可以选择。胡乱投资了，就怕变“韭菜”​。新富虽有钱，又经得起几次“割”呢？所以，新富更应在合法合规的前提下，尽可能配置全球优良资产。 8）钱的第四维：时间力了解历史，适应变化，战胜时间。——当代作家　张玮任何家族，几乎都逃脱不了钱的维度的规律，从靠体力赚钱，到靠脑力赚钱，再到靠金钱力赚钱。来到第三维，就可以算是富人了。接着，就要思考中国的“千年魔咒”——富不过三代。“富不过三代”是一种典型的农耕时代思想。在讲求耕读传家的传统中国，富人的子孙依旧只能基于土地生活，没有迁徙的自由。无论是抵御自然灾害、战争还是政治迫害等的能力，都非常弱，所以很难传富。传统中国是皇权社会，在权力面前，财富一触即溃。从沈万三到胡雪岩，悲剧不胜枚举。但是这种情况，已经随着现代金融传入中国，被彻底改变了（参考案例一）​。 9）要“富过三代”——终极目标其实是“永续富裕”​，真正要对抗的东西，是时间。世界是四维的。根据闵可夫斯基空间（Minkowski Space）理论，世界由三维空间加上时间构成。时间是世上最有趣的东西，无论物理学、经济学、哲学还是文学，自古以来无数先贤都对时间充满好奇。时间是线性的，钱亦然。有时候，人们赚到的钱会失去。你口袋里的钱之所以跑掉，不是别人拿走了，而是你的时间往前走，但你的钱永远留在了过去。一个真正的创富高手，会借助钱的时间力，让财富按照其意愿，在家族内永续。因为，钱只会聚集在那些赋予它时间性的人周围。几乎所有经济现象都是因为时间而产生的，例如利息。世上为什么会出现利息？因为有个看不见的东西叫“不耐”​（impatience）​。人间无常，生命有限，所以每个人都是急于消费的，今朝有酒今朝醉，于是便产生“不耐”​。要及时消费，消除“不耐”​，便要支付额外的价值，于是产生利息。 10）暴富者还可能遇到亲朋好友来借钱。张三借一点，李四借一点，王五借一点，你的钱就被借光了。接下来，你就陷入痛苦而困难的追债生涯。以上两种情况，犯了同一种错误，叫“感情用事”​。朋友招徕，你不想驳人面子，就服从了；亲朋伸手，你不想被指指点点，就屈从了。可能在通常情况下你是个理智的人，但暴富令人失去理智，忘记了一些基本道理，那便是：勤俭持家，救急不救穷，该花的钱不能省，不该花的钱不能花。其实，暴富者只要做一些简单的操作，就可以杜绝以上这些事发生。比如，拿到钱立刻去做一个5年期的定存。给自己5年时间，再怎么激动都会冷静下来。但是，定存还不够安全，毕竟定存是可以提早赎回的，万一别人巧舌如簧，还是容易损财。那么，就不如把钱拿去投资理财型保单。一张理财型保单通常要8年左右才回本，提前退保可能分文取不回。如此这般，有人找你花钱或借钱的时候，你就可以冷静客观地告诉他真的没钱。接下去，该怎么过还怎么过，待5年、10年之后，什么问题都想清楚了。那么，避免感情用事，有没有方法呢？是有的。方法有两种：1.投资自动化；2.交给专业人士。 11）全球性眼光当世界变平时，最大的竞争是你与你的想象力之间的竞争。——普利策奖得主　托马斯·弗里德曼（Thomas Friedman）世界经济一体化是不可逆的趋势，经历二战以后，全球政府都意识到，只要商品能跨越国界，士兵就不用跨越国界。而在世界经济一体化进程中，中国无疑是这支队伍的排头兵。中国用改革开放40多年的经历证明了这一点。所以，中国人没理由不清楚全球性眼光的重要性。不过，在全球财富配置方面，中国新富还有颇长一段成长之路要走。资料显示，发达国家家庭在全球进行财富配置的比例约为15%，而中国家庭远远落后，比例仅为4%～5%。聚焦到新富阶层来看，中国新富的全球财富配置比例也远远落后国际平均水平——国际平均水平为24%，而中国仅为5%。从中长期看，新富财富全球配置是大势所趋。为什么说是大势所趋？看看数据就知道了。特别值得一说的是，如果选择直接全球财富配置，中国香港是一个非常好的投资目的地。香港既是境外，又属中国，还是和纽约、伦敦齐名的国际金融中心（统称“纽伦港”​）​。全世界的财富，都在香港进行交易。它不仅应该成为香港市民的福祉，更应该造福所有内地居民。早前开通的“沪港通”​“深港通”​，已经为内地居民提供了港股投资渠道，目前正在筹备的“跨境理财通”​“保险通”等，还会进一步打开内地居民在基金、保险、银行理财产品等方面的香港地区财富配置窗口。 12）男性财富观：进取给一个忙碌的男人当妻子是多么幸福。——法国作家　巴尔扎克（Honoré de Balzac）西方有句谚语叫“赌场选女婿”​。什么意思呢？不是说真的要让女儿嫁给赌徒，而是说要找一个财富观健康的男人。在赌场里，可以看到人性——一个人会不会适时止损，懂不懂见好就收，能不能遇挫不丧等。这些素质，对家族来说都非常重要。在传统男权社会里，如果家中只有女儿，那么选一个好女婿来继承家业是非常重要的。当然，到了当代，就没必要说这些了。这里说的“男性财富观”和“女性财富观”​，实际上指的是“男性思维”和“女性思维”在财富观上所起的作用，无论男性女性，都应该发挥男性思维（简称“男性”​）和女性思维（简称“女性”​）的长处。​《瑞银投资者观察》的一份调查显示，总体而言，男性更理性、宏观、进取，女性更感性、微观、稳健。男性更倾向将金钱与权力、自由联系在一起，而女性更倾向将金钱与爱情、浪漫联系起来。 13）女性财富观：稳健不亲手赚钱的人，往往不贪财。——古希腊哲学家　柏拉图（Plato）明代作家冯梦龙在《警世通言》中有一章名篇叫《杜十娘怒沉百宝箱》​，讲述杜十娘和书生李甲的故事。这是中国古代文学中少有的可以体现“财富观”的作品。还记得杜十娘在“怒沉百宝箱”前说的那段气吞山河的话吗？简直代表了传统社会女性对男性的控诉——“妾风尘数年，私有所积，本为终身之计。自遇郎君，山盟海誓，白首不渝……谁知郎君相信不深，惑于浮议，中道见弃，负妾一片真心。今日当众目之前，开箱出视，使郎君知区区千金，未为难事……”说罢，​“十娘抱持宝匣，向江心一跳……可惜一个如花似玉的名姬，一旦葬于江鱼之腹”​。冯梦龙字字珠玑，向读者展示了女性的五大财富观：1.女性求稳健。女性通常从小被教育要存钱，以防万一。这一特质在创富阶段是需要压抑的，但是在守富阶段是值得提倡的。2.女性本能躲避风险。在一项调查中，当被问及是否愿意为获得平均以上的获利而承担风险时，30%男性愿意，但是只有19%女性愿意。3.女性用金钱照顾别人。女性是天生的“照顾者”​，当女性有钱的时候，就喜欢给别人买东西，甚至愿意为了他人牺牲自己的金钱。4.女性容易感情用事。女性愿意为自己喜欢的人花钱，也愿意掏钱购买自己喜欢的东西。喜欢有时候是理性的，但更多时候是感性的。5.女性比较被动。在理财上，女性更期待别人告诉她怎么做，或者跟从效仿，而不是主动学习。女性通常也只取自己觉得应得的财富，不贪心。以上五大财富观各有利弊，前三点值得发扬，后两点需要改正。如果发挥得当，女性将在日趋成熟的新富家庭中扮演越来越重要的角色。如今，大部分女性都有着很强的理财意识。一份调查显示，结婚是女性财富观的转折点。婚后，女性更容易调整到家庭视角。对家庭的责任感和保护意识会影响女性的财富观。相对男性来说，更多女性期望通过制订长期投资规划来为家庭提供良好的保障。 14）另外，在财富观上，女性还有以下5点常见错误：1.贪小钱花大钱。​“买二送一”之类的促销手法，对女性尤其管用。尤其在电子支付时代，不存在“没带钱”的情况，女性更容易乱花钱。2.贪恋稳定。稳健是好事，但过度贪恋而原地不动，显然不是好的决策，要制订周全的理财计划。3.感性投资。无论是跟风买黄金、买P2P产品还是买股票，通常都是熟人介绍，不好意思拒绝。4.对财富缺乏想象力。不给自己设立一个“想要”的目标，对眼前所得已经很满足。5.轻易借钱给人。救急不救穷是可以的，但女性常会稀里糊涂地借钱给人，结果有去无回。 15）不过还是有必要重申一下，这两节所讲的“男性”和“女性”不是性别，而是“男性思维”和“女性思维”​。读者切不要以此来攻击任何具体的个人，而应以此反思自己是一个偏“男性思维”还是“女性思维”的人。对新富阶层来说，务必培养和发挥自己“女性思维”的特质，这对把个人变成家庭，把家庭变成家族，进入“钱的第四维”​，是很有必要的。 16）盖茨比是文学人物，作者把他的生活描绘得纸醉金迷。可实际上，多数创富者没日没夜地工作，而且勤俭节约。正如本书始终强调的，没有人的财富可以凭运气得来，也没有人的财富可以凭运气守住。财富对于创富者来说，是一生的修行。创富者是所有家族关系和家族事务的核心。创富者在人生这条修行路上，很容易忽略一些重要的事情，比如和家人的沟通。他们通常有非常好的事业伙伴，但有时与家人的关系却貌合神离。不少创富者最终会和元配分手，这并不一定是“有钱就变坏”​，而是在创富的过程中，双方的认知会渐行渐远。两个认知不匹配的人，是不可能携手走到最后的。创富者和后代的认知之间，很容易出现鸿沟。创富者认为财富是创造出来的，而对后人来说，财富是天生拥有的。有次，美国前首富洛克菲勒在接受采访时，记者问他和儿子小洛克菲勒之间有什么不同，洛克菲勒说：​“我比不上他，他有一个好爸爸。​”众所周知，洛克菲勒的父亲是个卖假药的混混，而且还抛弃了洛克菲勒母子。洛克菲勒所有的财富，都是他白手起家创造的。 17）创富者正确的观念应该是，勤勉和节俭是放之四海而皆准的美德，子孙万世都不可不劳而获。但后代可以站在父辈的基础上，从更高的起点出发，创造更伟大的价值。所以，创富者要客观看待自己创造的财富。另外，创富者应该有个明确的意识，那就是：他能给家族留下的，不仅限于金钱。同样有价值的遗产还包括良好的关系、广阔的人脉、正直的人格等。总体而言，创富者的处境是不被理解的。也只有创富者自己，才真正体验过创富路上的酸甜苦辣。所以就难怪，创富者往往会变得专断——这是创富者的宿命。总而言之，良好的婚姻是财富中的财富，不好的婚姻则会给财富造成毁灭性破坏。 18）对中国新富来说，至少有6个小趋势会深远影响财富的大趋势。第一，焦虑增加。第二，关注健康。第三，珍惜家庭。第四，减少消费。第五，思考传承。第六，相信专业。最后一个小趋势是，随着社会分工加剧，中国正在逐渐步入专业主义社会，专业人士会越来越多。新富在理财和传承过程中，从不懂专业到学习专业，再到信任专业，这个趋势是很明显的。部分有远见的新富，甚至很早就栽培自己的子女成为专业人士，有的学金融，有的学会计，有的学法律……随着法治社会的推进，职业经理人也会越来越受重视。以上，就是新富的6个小趋势。了解小趋势，才能抓住大趋势，顺势而为是王道。守护：律师。省钱：会计师。防卫：银行家。保值：保险顾问。规划：家族办公室。持续：创业家。智囊：知识分子。早期新富创业的年代，流行一句话：​“造原子弹的不如卖茶叶蛋的。​”改革开放之初，勇敢下海的人，英雄不问出处，都赚了不少钱，于是在一个特殊时期，曾经流行过“读书无用论”​。然而，这种思想在今时今日是绝对不可取的。随着社会趋于稳定，仅靠敢闯敢拼就能累积财富的机会越来越少了，新富越来越意识到知识的重要性。用广东话说，现在是个“食脑”​（动脑子）的时代。知识分子有两种：一种在高校，比如各个学科的教授；另一种在民间，被称作民间知识分子。在高校任教的，未必有真学问，因为他们是一套制度的产物。而在民间的，也未必没学问，因为他们可能只是不适应高校制度。有些新富本身就是儒商型的知识分子，但更多的则不是。实际上，结识知识分子可以说是新富向“贵族”逐渐转型过程中绕不开的一个环节。富一代、富二代在学术背景上，通常选择实用学科的比较多，例如土木工程、计算机编程、企业管理等。但是贵族家的孩子，读大学通常会选择一些务虚的学科，例如哲学、文学、艺术、音乐等。 19）结识知识分子，是边际效益递增的事情。知识分子可以为新富家族带来什么？起码有3个好处：第一，知识分子可以为家族提升修养。西方的富豪有个传统，就是特别喜欢捐钱给私立学校。一方面，捐助教育事业是善举，能提升家族社会形象；另一方面，捐款也是打开学校人际网络的敲门砖。未来的人才竞争，会越来越重视软实力，修养就是软实力重要的组成部分。第二，知识分子可以为新富带来最前沿的知识。现代知识日新月异，商业机会也藏在知识里。诸如数字货币、生物科技、环保技术等，这些前沿知识，都蕴藏着下一个经济风口的机会。西方富豪常常有一个由各个领域知识分子组成的“智囊团”​，参与他的事业决策。第三，知识分子不是一天炼成的，相比自己学习知识，新富结识知识分子的效益最高。新富赚钱的时间，知识分子都花在做学问上了。比如新富想做从未涉足过的艺术品投资，这个行业没有几十年造诣很难精通，这时候，新富最便捷的方法就是和艺术家结盟，实际上就是购买艺术家的经验。可喜的是，过去数年来，我们可以清晰地看到新富越来越重视结识知识分子。不少新富在完成财富原始积累后，会重新回到大学深造。在这个过程中，新富也体会到了知识分子带来的无形的价值。 20）在中国的战国时代有“养士”的传统，贵族家里都会供养一群知识分子，为自己出谋划策。西方的私立学校，其实也是一种变相的“养士”制度，只不过是许多富豪“集资”来供养知识分子。这些形式或许并不适合当下的中国，但新富还是可以在某种程度上进行“知识分子投资”​。投资的具体方案可以是多种多样的，可以购买他们的作品，或者资助他们的研究等。总而言之，意识到知识分子的重要性，说明新富家庭开始做好向“贵族”发展的准备了。健康：医生。北宋名臣司马光在《资治通鉴》中说：​“贤而多财，则损其志；愚而多财，则益其过。​”这句话意思是说：对贤能的人来说，过多的钱可能会损耗他的志气；对愚钝的人来说，过多的钱可能会助长他的过失。家族财富，犹如骑马，左右缰绳都要握在手里。太左了要拉右绳，太右了要拉左绳，始终在一条中庸的道路上前行，保持平衡，就是最大的“善”​。知行合一任何理论都不如现实具体。——中国文学家　沈从文知行合一，是明代大儒王阳明提出的理论。别看只是简单四个字，却极难做到。好比说有的新富，上了MBA，学得满脑子先进的财富概念，也知道应该要进行财富的全球配置。但是翻开他真实的资产配置一看，可能看到的全都是在国内购置的房产——这就是没有做到知行合一的表现。有人可能会问：知行合一有那么重要吗？现在有句流行语：听过很多道理，仍然过不好这一生。为什么呢？因为没有做到知行合一——缺乏实践的道理，最没道理了。 21）在钱的第四维，尤其需要知行合一的精神，因为想要让财富穿透时间的阻力，必须有相当的认知。举例来说，前文介绍过“定投”​（参考第三章“稳重方案：定投”​）​。定投尤其需要耐心，市场变化也极其挑战投资者的心态。如果在市场下跌时停止投入，或者在市场刚刚反弹时过早离场，都会造成不必要的损失。知行合一，还体现在对自身财富维度的认知和实践上。对新富来说，肯定已经处于钱的第三维（金钱力）​，要做的工作应该是升级到钱的第四维（时间力）​，绝对不能再浪费时间在钱的第一维（体力）和第二维（脑力）上。假如还在做低维的事情，就不算是知行合一。当然相应的，处于低维的群体，也不要妄想用投资理财致富，老老实实赚到第一桶金方是上策。和王阳明比起来，当代新富是幸福的。权力与财富的逐渐分离，全球一体化的可能性，法治社会的健全，金融工具的丰富等，都让新富可以在相对简单的游戏规则中，为子孙后代做好规划。 22）再看家风。近年来，家风越来越为国人重视。人们发现，在良好家风中熏陶出来的人，有种与众不同的气质。家风往往以家训的方式体现，最为人推崇的是《颜氏家训》​。​《颜氏家训》是南北朝时期的颜之推为他的家族制定的家风。他确立了三点要义：第一，树立读书为做人核心；第二，选择正确的人格偶像；第三，确立家教的各项准则。颜之推还告诉后人要重视人伦，强调家族成员之间是一种相对关系，所谓“父不慈则子不孝，兄不友则弟不恭，夫不义则妇不顺”​。正因为树立了家风，颜氏族人中出了许多名人，包括书法楷模颜真卿、以身殉国的颜杲卿等。 23）良好的沟通，是需要从小训练的。常见的情况是，家长在孩子幼年时不和孩子好好说话，孩子长大以后也不会和家长好好说话。家长常常容易使用三种错误的说话方式。第一种是“威权式”​，不许反驳，不容讨论。这样做的后果，往往是孩子没有主见。第二种是“卸责式”​，发生了事情，总在外部找原因。这样做的后果，往往是孩子没有担当。第三种是“事后诸葛亮式”​，无论发生什么事，总喜欢说“我早就知道”​。这样做的后果，往往是孩子养成了抱怨而不解决问题的恶习。如果家族中存在这三大问题，注定是不可能有良好沟通的。当然，看过以上三个错误方向，我们也就知道所谓良好的沟通必须包括三大要素，即良好的沟通是有主见、有担当、解决问题而不抱怨的。良好沟通是需要自信的，而且需要经过专业训练。西方教育非常重视演说。西方社会精英，不论是政要、企业家，还是各领域的专业人士，通常都能发表漂亮的演说。专业的演说训练，能养成自信。另外，良好的沟通还需要充分的同理心。据说文学家林语堂会带自己的孩子去风化场所和风尘女子聊天，让孩子知道这些女孩子的不幸遭遇，因而不会轻易刻薄地去评论她们。一个人如果能对外人都好好说话，就没理由不对自己家族的人好好说话。 24）在未来，男女平等的趋势会愈发明显。互联网的发展，将更加释放女性的潜力。歧视女性，或者对女性抱持偏见，最终受损失的将是男性自身。让女性参与到家族事务中来，才是最明智的。现在，不少人在社会上追求女性的社会地位，却忽视了经济独立是一切的基础。所以，一位开明的族长，在家族信托中必须保证家族中女性的经济地位。某种程度上，这是保证女性在家族中的话语权。 25）新富都知道，人脉很重要，无论古今中外，人脉都是成功人士的制胜秘诀之一。人脉有很多种，包括政府人脉、金融人脉、行业人脉、技术人脉、知识人脉、媒体人脉、客户人脉等。在家族中成长的人，从小就会认识很多人，自以为很有人脉。新富要令族人意识到，重要的不是多少人认识你，而是多少人认可你，正所谓打铁还须自身硬。所以，要对人脉树立以下9点认知：第一，换位思考。想钓到鱼，就要像鱼那样思考，知道鱼需要什么。只是一味想从别人身上索取，是无法建立人脉的。重要的不是能从别人那里获得什么，而是能为别人提供什么价值。第二，保持低调。没有人喜欢自以为是的人，所以永远不要显得比别人聪明。实际上，显得比别人聪明是很愚蠢的。真正聪明的人，总能发现别人身上的长处，从别人身上取长，补自己的短。 26）第三，甘做配角。君子求缺，即便自己的功劳最大，也不居功自傲，反而要强调别人的功劳。就好像大拇指，作用最大，但位置最低。与人相处时，让对方做主角，自己甘愿做配角。第四，虚怀若谷。山谷从不争锋，用胸怀容纳一切。中国崇尚谦德，用汉代经学家韩婴的说法：恭（恭敬）​、俭（节俭）​、卑（谦卑）​、畏（敬畏）​、愚（愚钝）​、浅（浅显）​，这六项都是谦德。第五，莫争口舌。生活中有些“杠精”​，凡事好与人争论，以显示自己高人一筹。这样做只会赢了辩论，输了朋友。让的本意，则是“以言襄之”​，用话语帮助他人，所以要多说鼓励别人的话。 27）第六，韬光养晦。新富应该用人生经验告诫族人，人生总是在起起伏伏中度过的，所以无论任何时候都不能锋芒外露。当然，做到这一点的前提是新富以身作则，自己本身就不是个盛气凌人的人。第七，保持距离。人脉是把双刃剑，用得不好会伤及自己。历史上无数先例，都是城门失火，殃及池鱼。所以新富要教好族人“择友的智慧”​，最好是遵循刺猬的哲学，永远与人脉保持适当距离。第八，广结良缘。宁识一友，莫树一敌，朋友多了路好走。尤其在发生利益冲突时，很容易树敌，怎样化敌为友，是门学问。用美国前总统林肯的说法：消灭敌人最好的办法是把他变成朋友。第九，拒绝虚伪。谦虚和虚伪之间，只隔着一张纸。没有人喜欢和虚伪的人交朋友，所以新富必须教会族人成为真正君子的方法。君子要真诚，如孔子说：君子周而不比，小人比而不周。 28）如：为什么有钱人更容易借到钱，甚至可以无抵押借到钱？因为他们的信用就是抵押品。又如：富二代为什么天生比普通人起点高？富二代真正拥有的价值不是家里的钱，而是他出生在一个有信用担保的家族。意识到这一点，富二代就会珍惜父辈打拼得到的来之不易的财富，并善加运用，来创造更大的价值。而回到开头的问题——为什么基础教育不教赚钱？因为教育本身就是在为受教育者累积财富，一个拥有名牌大学文凭的人，已经比普通人更具备社会信用担保。理解了金钱的本质，新富对自己该做什么，不该做什么，自然有了衡量的标准。对家族来说，有个无形的信用积分系统。什么名声、金钱等，都只是这套信用积分系统的呈现而已。家族只要有信用，衰而能兴；家族如果丢失信用，兴而能衰。因此，家族成员之间不得不是紧密连接的共同体，造的是共业，一荣俱荣，一损俱损。之所以要行善，是为家族增加信用；为什么要诚信，也是为家族增加信用。凡是能为家族累积信用的事情，都应该积极主动去做。 29）运用信息的能力在没有新闻媒体监督的情况下，信息严重不对称市场的经济会关闭。——华人经济学家　陈志武陈志武教授非常重视新闻媒体对市场经济的作用，其实是不难理解的。在市场经济中，任何投资的决策都需要依靠数据和信息，而新闻媒体则是数据和信息的重要来源之一。可以想象一下，如果一家公司账面上做得十分漂亮，但是背地里做的是些见不得光的事情，投资人如果只看表面，就有可能造成决策错误。而现今的问题，不是信息太少，而是信息太多，多到让人眼花缭乱。知名大数据专家涂子沛曾说：​“数据不像有些人说的那样，是什么资源。数据它就是土壤，而数据的开放和透明，是在这片土壤上流淌的河流，这片土壤到了哪里，这片河流流淌到哪里，哪里就会盛开文明之花。​”所以，运用信息的能力，对新富来说也是至关重要的。 30）运用信息的能力，可以分为以下3种：第一，信息获取能力。信息的获取是一种了不起的能力，尤其是在现在这个信息泛滥的时代，我们每个人每天都要接收大量的信息。这些信息有的是官方发布的，有的是小道消息，如果一股脑儿地接收过来，信息就变得没有价值。只有对信息进行筛选，把无效的信息屏蔽在外，才能称之为能力。尤其是小道消息，它不一定错，但更多情况下具有误导性。在保守主义投资者看来，对小道消息应该尽量采取不听、不信的态度，因为得不偿失。第二，信息加工能力。信息加工是指在完成获取以后，对信息的梳理、加工和优化的能力，包括对信息的理解、分析、评判等能力。​“股神”巴菲特每天都要花起码5个小时研究各家公司的报表，这个习惯他保持了数十年。在每天的日课中，巴菲特脑中实际上是在对信息进行加工。在外行眼中看来，报表可能只是一堆杂乱无章的数据，但是巴菲特就有能力从中整理出线索来。因此，信息加工不仅要耐得住性子，还需要很强的逻辑分析能力，在无序中寻找有序。 31）第三，信息利用能力。在获取并加工完信息以后，就要开始利用信息，它指的是把信息经过分析、综合、加工而转换成新信息的能力。通常情况下，转换出来的新信息呈现为一些决策。假如对信息不加以利用，那么前面两步的工夫就成了无的放矢。巴菲特在加工完信息后，把它变成自己的投资决策，并在过去50多年里，创造平均年化20%以上的复利增长。有人算过，如果50年前把1000元交给巴菲特，那么现在你已经是拥有4000万元资产的富豪——这就是运用信息带来的效果。我们总说现在是一个信息社会，但真正懂得运用信息的人并不多。无论创富、守富还是传富，都是件枯燥乏味、极其“烧脑”的事情。巴菲特的一生并不奢侈，而且他把99%的财富都捐了，他是真正体会到投资乐趣的人。对他来说，投资就是最好玩的游戏，而任何人玩游戏，都会千方百计、乐此不疲地去赢。所以，只有在枯燥中寻找到乐趣的人，才是真正的“贵族”​。 32）勇气是种美德。按照行为方式，勇气又可以分为两种：一种是做的勇气，另一种是不做的勇气。丘吉尔留下了一句每位新富都应该记住的至理名言，他说：​“成功并不是终点，失败并不是终结，只有勇气才是永恒。​” 避免“单向度”思考单向度的人不仅不再有能力去追求，甚至也不再有能力去想象与现实生活不同的另一种生活。——德国哲学家　马尔库塞（Herbert Marcuse）。 33）新富在现今的历史阶段，务必意识到过度投资等同于过度消费，扭转观念，从“增值”到“保值”才能帮助社会回到一个良性互动的人际关系。不良的人际关系，不仅会伤害社会，也会伤害家族成员。新闻里常常看到家族成员为了一套房打得不可开交，这就是社会不良人际关系对家族造成的反噬。今天你觉得为家族可以不惜代价伤害别人，明天家族内部也可以同样不惜一切代价互相伤害。所以，马尔库塞提出的“反消费主义”​，实则反对的是所有非必要的消费、劳动、资源浪费等。真正的“贵族”​，从小接受的教育都是不要去买非必要的东西，甚至可以租用的东西就没必要去购买。比方说，需要墙上的一个洞，只要租电钻用一下就行，何必买一把电钻呢？至于对时间的认知，也要反对非必要的劳动。​“贵族”如有充裕的时间，也会去做有价值的事情，比如回馈社会。新富在迈向“贵族”的过程当中，也要逐渐树立起这种良好的价值观。 34）过窄门所谓自由，不是随心所欲，而是自我主宰。——德国哲学家　康德（Immanuel Kant）人人都能看见的机会，从来都不是机会。机会有个特点，就是当它尚不成熟时，成本极低，抓住它是最好的，但没几个人看得到它。而当它成熟时，所有人都看得到它，它的成本就变得极高。这时候，高昂的成本会吓得人望而却步。所以为什么人们总是抓不住机会？就是这个道理。比如，中国香港地产商陈启宗很受人尊敬，但他说话的时候总是很谦虚。他曾说：​“历史告诉我们，房地产商在任何一个国家、任何一个经济体，都不是被尊重的人。​”这就是他低调的表现。