时间的宝藏：趁着年轻，谈谈养老

书名：《时间的宝藏：趁着年轻，谈谈养老》 作者：华夏基金管理有限公司编著类别：投资 理财注意：基金公司编撰，有立场偏向推荐指数：一般 📕为什么选择这本书？1.参加三联*华夏基金的关于养生、锻炼、养老的读书分享会，送的纸质书2.我国预计在2035年进入老龄化高原，人力成本会很大，届时俺正值壮年，好奇这样的社会背景对年轻人生活的影响3.对父母养老、长期投资等好奇 📗全书概览 第一章 对年轻人的养老调查 2020年《后疫情时代中国养老前景调查报告》，受访对象：支付宝平台上61189名用户，其中49%为18～34岁，16%为35～39岁。 受访对象的退休年龄目标为57.6岁；平均退休储蓄目标：150万元 认识到缺乏知识是开始储蓄的障碍的人占24% 储蓄最大的障碍是“钱不够用”，50%的人表示收入不足以支撑长期储蓄。49%的人表示每月开支几乎耗尽了所有收入 第二章 对未来的思考和布局 一个国家的人口结构不仅影响着该国的政治决策，还影响着这个国家不同年龄群体间的利益分配。因而老龄化也是年轻人的问题，了解老龄化、从老龄化的视角看世界，是一种前瞻性的思考方式 老龄化社会的人口红利：老龄化并不代表社会老化，反而是经济进步发达的表现。提高老年人的购买力，用老人的消费拉动经济，为年轻人不断提高的人力资本买单。——清华大学教授杨燕绥，2018年 然而深度老龄化年轻人赡养压力大，老年人未富先老拒绝消费，压力落到年轻人身上，其消费观也会保守，如《低欲望社会》一书，描述日本这代人的消费观——低欲望、低消费、失去上进心 本章讲了几个人物故事，意在说明提前布局中晚年生活的重要性。其中讲了感动中国人物马旭夫妇给家乡捐款1000万的故事，想说明收入结构完整性的重要意义1000万的构成 1、劳动所得：二人生活开销极小，工资都会攒下来，二人是师级退休待遇，每月退休金4万+ 2、不动产投资：400万卖掉商品房 3、知识收益：写稿、专利所得大概“百来十万” 马旭夫妇幸福晚年的构成1、经济基础：稳定工资等 2、亲密关系：夫妻双方精神高度契合 3、兴趣爱好：从跳伞到滑翔，不受年龄限制 4、学习与挑战：马旭晚年考研究生 5、利他价值观：捐款助人、自我实现 个人补充一条：健康的身体 第三章 灰犀牛的冲撞 老龄化是和青年困境都是灰犀牛，二者紧密相连，参考日本和韩国的社会现状 老龄化对社会的影响超出我们的想象，中国从老龄社会变为深度老龄社会的时间仅23年，从深度老龄社会到超级老龄社会只有10年。如果说美国的老去是“有备无患”，日本的老去是在“仓促之间”，那中国的老去则是“猝不及防”（数据参考：2019年联合国《世界人口展望》 2021年7月公布的《中共中央国务院关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》说：“预计‘十四五’期间我国人口将进入中度老龄化阶段，2035年前后进入重度老龄化阶段，将对经济运行全领域、社会建设各环节、社会文化多方面产生深远影响。”以上数字我们既可以看成洪水猛兽，也可以看成沙漠绿洲。如果经济发展是良性的，老年人口红利能被有效开发，那么，代际之间的财富就可以通过两相情愿的经济活动发生转移。 各地区应对老龄化社会美国：全国养老保险+雇主养老计划+个人退休计划 新加坡：中央公积金制度——养老金基本都来自个人和企业缴存比例很高的公积金。政府仅起到引导作用，一般不提供财政支持，也不承担国民的养老责任 香港：强积金——所有18～65岁的在职人士强制参加，由雇主和雇员共同出资 第四章 如何在退休时拿到1000万？ 预测养老缺口是个人化的事情，年轻人30岁开始规划养老投资较好 第一步，算一算养老支出养老金替代率：衡量一个人或某个地区退休生活质量的参数。个人计算时，可使用个人退休金和在职工资之比。按照国际惯例，想保持现有的生活水平，养老金替代率要达到80%退休每月养老金需求=月薪资×80%×（1+通胀率）×年限 总养老金需求=退休每月养老金需求×12×（预测寿命-退休年龄）第二步，算一算养老金缺口 基础养老金＝（退休前1年在岗职工月均工资＋指数化月平均缴费工资）÷2×工作年限×1% 个人账户养老金＝五险一金缴纳基数×养老金缴纳比例×12×工作年限÷计发月数 缺口=总养老金需求-基础养老金-个人账户养老金 第三步，算一算如何补足缺口 当我们在考虑养老问题时，复利是我们最好的朋友 第五章 养老目标基金养老目标基金：公募基金的一种类型，是养老型投资理财产品。基于未来养老的财务目标，根据投资者的生命周期进行证券投资，自愿购买。 “基金中的基金”（FOF），意思是投资标的主要是基金，是通过持有基金而间接持有股票和债券 FOF用于养老投资的优势：风险分散、稳 目标风险或目标日期是养老目标基金的两种策略目标日期：该基金权益资产与非权益资产的比例，将按照距离退休日期的远近而发生动态变化，退休日期是风险变化的首要考量因素。在基金名中带有2040/2035这类未来年份字样，投资者可根据自己的退休日期选择年份接近的产品购买 目标风险类基金的权益资产和非权益资产配比，则是在该基金合同签订时就已经约定好的，并且不会随着持有时间变长而发生改变，对这类基金来说，投资者的风险偏好是首要考量的因素。一般来说，有三种风险偏好类型可以选择：稳健型（权益类资产约占30%）、平衡型（权益类资产约占50%）和激进型（权益类资产一般不小于70%） 📒读后感 1.拓宽了对老龄化社会的认知，认识到老龄化社会对我们的影响可不只是赡养老人变得困难，未来人力成本变大、消费群体改变等将会极大影响我们年轻一代的生活。 2.对养老投资更有概念，个人还不打算养老投资，给自己的启示生活、工作规划要长线思考、长期准备；对父母的养老要开始着实准备了 3.整本书逻辑有些混乱，有些章节莫名其妙，不知道对书的主题阐述有何意义，读起来体验不好 日期：2024.1.20

起码从纵观世界目前的养老局势，再到各国各地如果发展养老的第二支柱和第三支柱，让人们更好的了解未来养老所面临的严峻性，可能现在很多人都会说活在当下是因为过往老一辈的积累，但我们未来老后的积累是什么，是需要我们所思考和提前准备的问题

这个国庆在东台游玩期间2天看完了这本书。 在书中​看到一个世界人口预测统计数据。​这次在东台一游，深感这个城市的老龄化，到网上查了21年第七次人口普查数据，东台65岁人口占比26.28%，居然已经属于超老社会。 ​整个江苏省苏北地区人口流出常态，常住人口远小于户籍人口。 我在想​《中国城市大洗牌》书中所提及的城市马太效应影响城市格局，那未来这样的城市还适合养老么。 顺便搜索一下上海的人口数据，也是深度老龄化城市。 想到养老问题，思绪难止，本书只是提及了一个概念，胡思乱想之际不如找些相关的书籍，就去安排。 ​

首先，本书作为养老规划的入门级科普类书籍，是非常值得推荐的。 其次，整本书结构脉络清晰，徐徐递进，引人入胜。这也是我会一口气在几天内读完的原因。 但是，由于是入门型科普类书籍，所以容易读完就忘，或者说因为他没有提供可实操的指引，因此，读完后，可能会觉得说的都对，但不知道如何做的情况。不过，这也是可以理解的，毕竟千人千面，很难有一招通吃方法提供出来。因此，需要读者自行再继续的深入。 我个人，由于想了解老年项目的机会。这本书给了我很好的基本信息介绍，推荐！

美国及日本等国家的养老措施对我们来说有一个借鉴作用。不怕钱花不完，就怕老了没有钱花，趁着年轻想想养老问题，养老投资越早越好。

印象最深的三个问题： 70岁的一天和谁在一起？在哪 里？做什么？ 对70岁的自己说一句话，会说什 么？ 给70岁的自己寄一个快递，会寄 什么？

对于买个人养老账户的人群，可以稍作了解这本书的相关内容。

了解社会养老制度运营的的可能性。