富爸爸财富大趋势

每个人心中都会有富人、穷人和中产阶级的一面，只有你自己能决定自己最终会成为哪种人。 发掘自己心中的富人 根据《韦氏大词典》，“教育”（education）一词源于拉丁文“educo”或者“educe”，意思是“引出”、“抽出”。教育可以分为3类，它们分别是： 1.学校教育 2.职业教育 3.财商教育 雷妮·卡瓦拉莉是一位受人尊敬的企业策略专家人可以分为4种，分别是： ● 必须正确的人 ● 必须获胜的人 ● 必须受欢迎的人 ● 必须舒适的人 必须要意识到自己过去付出的时间实际上都在让别人致富。凡事不是为了目标，而是为了过程。大家或许都听说过：“容易的道路会越走越难，而艰难的道路会越走越容易。” 教育需要3个步骤，而这3个步骤都需要投入时间，它们分别是： 1.花一些时间，思考一下我们为什么想在长期或短期之内学习某项知识和技能。 2.花一些时间，学习实现自己目标所需的知识和技能。 3.花一些时间，通过实践反复揣摩学习。学习了知识和技能之后，在实践中获取经验和智慧就变得非常重要。 如果按照这3个步骤去做，我们也许就会发现自己的财富在不断增加，信心和经验也随之增长。当我们的财富和经验增加的时候，我们就能更好地控制自己的未来，用更少的时间致富。 在工业时代，人们所需的仅仅是学校教育和职业教育；在信息时代，仅仅接受学校教育和职业教育显然已经远远不够了，人们需要接受良好的学校教育和职业教育，同时也需要接受良好的财商教育。因此，我们不能只满足于找一份高薪的工作，我们还需要掌握退休之后如何生存的本领，财商教育必不可少。 如果打算控制自己的未来，我们就需要拥有现实世界的本领，能够透过风暴和迷雾看到一个更加美好的世界。 在工业时代，我们需要的就是一份好工作或一个好专业；在信息时代，我们需要两种专业，一种专业是如何赚钱，另一种专业就是如何投资。为了保证自己掌握好第二种专业，我们必须拥有财务知识，接受财商教育。 财商教育意味着：用更少的时间、金钱和风险，获得更高水平的生活。 金钱并不能让我们富有，花一些时间和金钱学习财务知识，对自己进行财商教育。勇于并乐于面对错误（但是务必确保它们都是一些小错误），并从错误中吸取教训。每次从错误中学习之后，就为自己加油鼓劲，继续前进。尽管我们可能没有赚到什么钱，不过，我们可能得到了极其宝贵的财务经验、自信心以及对自己命运的把握，更重要的是，我们将会逐步唤醒自己心中富人的一面。 学习、研究、阅读大量资料，从小处着手，从错误中汲取经验，寻找很好的顾问和导师。在显而易见生活中学到的东西让我们最终致富。更加振奋人心的消息是，借助电子通讯的力量，我们也能努力解决世界范围内的贫困问题。 因为，今天数字网络给我们提供了全新的赛道，只要有秩序有次序的组织进入数字化生存网络化管理状态，人人都有实现心灵自由时间自由财富自由的权利！ 我们大家都有机会控制自己的财务生活，通过打造自己的财务方舟，在方舟上装满能为自己工作的资产，那么无论时代表现如何，我们最终都可以走上财务自由之路。

本周看了《富爸爸的财富大趋势》引发了内心深深的恐惧感，恐惧主要来自以下两方面：       1、作为雇员的我，财务安全牢牢被老板控制着，一旦被降职、辞退，就会失去现金流，所谓的财务安全并不安全，一直在“老鼠跑圈”的循环中的我们都习惯把钱用来购买了那些看起来“闪闪发光”的东西，靠薪水生活的人，不论薪水的高低，都会容易陷入财务危机中。      2、政府某项政策的改变就会改变我们的未来。我们现在很多人依靠政府的照管，做自己的避难所，免受现实世界的困扰。最近出台的推迟退休政策也说明政策可以在瞬间做出改变。以后人类的平均寿命会越来越长，还有不断上涨的医疗保健费，我们的资金能支撑退休生活吗？目前看似翩翩起舞的退体金，真的那么牢不可破吗？据统计表明，25%的员工在退休会留下伤残，如果我们自己不幸也成了那伤残中一员，也无法在退休后继续从事喜欢的工作。      书中举例的安然公司的CEO和其他一些高管攫取了百万甚至是上千万美元，而公司倒了，本以为能安然享受退休生活的人一下子失去了生活的依靠。这让我想起之前自己的一个愚蠢想法，当时手上还有点资金，家人有公司的原始股，之前问我是否要卖掉，当时的想法是目前的资金能支撑家里的生活，股票就留着退休时再卖掉，我给自己打造了一个退休童话的梦想。目前股价从28元跌到2元。站在此时我回想当初的想法完全抛弃了自己学习的财务知识，一没分析家人的公司经营情况，二没在股价产生泡沫时抛售，三没有一个企业可以固定永续经营直到你退休，市场永远是充满风险的，低等心智造就了本应到手财富。        市场的繁荣和萧条就如同大海的波浪一样，所有人都要对风险做好准备。如果我们不愿意坐其成，不愿意让别人和政府为自己提供这只生命之舟，我们就必须建立属于自己的财务方舟，根据作者的思想整理书中的精华： 1、养成制作一份损益表和资产负债表的习惯。财富和健康非常相似。当我们去看医生的时候，首先要做的就是化验血液或进行X射线检查，这些都是医生判断病情和确定治疗方案的重要前提。 2、控制自己的情绪。巴菲特常说"如果你不能控制自己的情绪，那么，你也就无法控制自己的金钱。     金钱使人冲动。“我们严以律己，绝对不会轻举妄动，更不会忍不住寂寞而胡乱出手。”这是巴菲特投资的要求，也是我们必须要学习。一旦涉及金钱，情绪就会被左右，如果不能善加控制，情绪化就会成我们担心的事情成为现实。如果不想被低等心智左右，你就要具备中等高等心智。你学习了财务知识，就可以依靠中等心智，打破畏惧，怀疑的低等心智对自己的束缚。而且我们还能利用别人的低等心智来赚钱。投资有风险，但这种风险和选择是值得的。 3、学习财务知识，先打造头脑里的财务方舟。别无二致的明天固然安稳，但有突破的明天更美好。 4、别找借口。随着年龄的增长，要使自己更加紧张，更加诚实的对待自己，不断提高对自己的要求。如果不能做到这点，你的生活就会停滞不前。成长的过程其实就是更加诚实的面对自己的过程。大多数人过早的放弃了自己，在失望、赔钱、感情受伤的过程中都退回到了低等心智。 5、培养自己的眼光。“如果历史可以让人富有，那么所有的图书馆管理员早就成为百万富翁了”。我们都应该向前看、向远看，不要回味过去 ，如果当时我这么做我就能怎样怎样，从后视镜看问题谁都会，重要是现在当下你做了什么，才不会在以后的人​生懊悔。培养自己​的远见和眼光，而远见和眼光就训练你的中等、高等​心智。 6、把握自己的命运​。去学习、阅读、参加培训、实践，就像投资能力是自己生活中必不可少的东西那样。       巴菲特说过：“只有在落潮的时候，你才能看清楚是什么人在裸泳。”是的，在下一次的经济危机中，会看清楚谁是在裸泳的，我们太多人相信政府能在自己经济困难中施以援手，但这显然是一个童话​故事和不成熟的想法。诺亚能够预见未来的变化，​提前做好准备。我们如果想要成为一个现实世界的投资人，我们必须提高自己的财商、积累经验和培养直觉。

这本书我认为一般，没有实质性的内容，在阐述一个观念就是在围绕怎样才能财务自由，这种不能老看这些，感觉像在你身上打鸡血。

1. 们的内在都由许多不同的人格组成，包括善良、卑鄙、贪婪、富有、贫穷、懦弱、偷窃、英勇、欺骗、吝啬、关爱、失败，等等。他不断提醒我们，成长就是选择自己想要成为什么样的人的过程，就是选择拥有什么样的个性和品质的过程。骗子和懦夫本来就是一回事，背叛那些信任自己的人是人性中最为卑劣的人格，不幸的是你们当时选择了那种人格。 2. 不过你一定要记住，你拥有某种东西越多，那么你拥有另外一种东西必然就越少。 3. 预设 4. 人们主要有3种收入：劳动收入（通过工作为自己赚钱）、被动收入（通过投资为自己赚钱）、证券收入（让钱为自己赚钱）。证券收入主要源于资本收入，是一种典型的通过投资获取的收入。 5. 《富爸爸财务自由之路》 6. 如果你留意，就会发现我的很多收入不高的员工总在换工作，因为如果你对薪水的要求不是很高，换工作其实是很容易的。因此，他们或许梦想找到一份高薪的工作，但事实上，如果他们没有受过良好的教育，不具备一些技能，高薪的工作只能是可望而不可即的。” 7. “因此，他们将大部分钱用来维持生活，为孩子提供衣食，这也就是他们的投资。” 8. 富爸爸点点头，用铅笔轻轻指着穷人的投资说：“现在，我的那些上过大学的经理们已经完全不是这样了。”接着，他又将铅笔指向了中产阶级的投资，说道：“作为雇员，他们不会频繁跳槽，因为他们明白，如果自己离开，就不得不从零开始。因此，他们注重职位和资历，而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费时间和力气。所以，他们将更多的时间投资到接受良好教育、高薪、工作安全、晋升和头衔等这类东西上。这些东西对于中产阶级来说最为重要。正如我说过的，人人都在投资，只是投资的方式不同而已，人们总是将时间和金钱投入到他们认为最为重要的事情上面。” 9. “因此，只有富人才会创建自己的企业，投资大型房地产项目。”我说，“他们还投资私募基金和对冲基金，而中产阶级只会投资共同基金。” 10. 富爸爸接过我的话，说道：“或者，富人在投资垄断企业、合伙经营，或者聘请基金经理来为自己服务。富人只会对能使他们更加富有的项目进行投资。” 11. 如果你想驾驭自己的方舟，或是建造一只富人的方舟，你就必须养成至少每月制订一份损益表和资产负债表的习惯，这些报表组成了你最基本的个人财务报表。 12. 富爸爸的话：“闪光的东西并不一定就是金子。愚人常常会被闪光的东西所蒙蔽，因此人们常常将这些东西

百页精华二、 ——— 18 种人可以提供给我们的打造方舟的建议： 1. 政客：让年轻的雇员把自己的社会保险税的 2%~4% 投入到个人投资账户中，接着由社会保障总署调低那些曾经许诺给他们的福利津贴。 2. 工会领袖：在一家工会力量强大、组织管理良好、退休基金和福利待遇优厚的公司找份工作。 3. 教师：继续留在高校，尽可能获得更高的学位。然后寻找一份安稳可靠、福利优厚的工作。 4. 专业人士学一门专业技能，医生、律师、管道工、会计师、电工或者厨师。 5. 财务规划师：坚持自己的计划，进行长线投资，投资要多元化、多元化、再多元化。 6. 宗教界人士：按时参加礼拜，每天祈祷两次。 7. 股票经纪人：选择某只股票。 8. 房地产代理商：房子是你最大的投资，也是最重要的投资。 9. 穷人：富人和政府应该帮助和照管那些不幸的人们。 10. 辛劳终生的人：一直工作，直到不能工作的那一天。 11. 动物爱好者：会劝你买一只猴子，然后劝你训练猴子储蓄。 12. 赌徒：等你的好运气来了，就去拉斯维加斯赌城。即便感觉运气不好，也应该在下班途中买一张彩票。 13. 淘金者：找一个富人，想尽办法与之结婚。 14. 乐天派：股市会不断攀升。 15. 悲观论者：修建一座防辐射掩体，将食物、水、黄金、枪炮和现金储存其中。 16. 梦想家：世上存在一种神奇的力量。他们拥有防范恶魔侵扰的水晶球、熏香和风铃。 17. 银行家：储蓄、储蓄、再储蓄。 18. 富爸爸：打造并掌控好自己的财务方舟，购买或者积累能带来现金流的资产。这些资产包括房地产、企业、有价证券等等。一旦你的收入超过了你的支出，你就获得了财务自由。 ——— ——— 普通人去玩华尔街的游戏存在一个重要的问题，那就是华尔街操纵着这个游戏，而不是他们。你应该去寻找最适合你的游戏，把技术练好，然后把握自己的生活。 ——— ——— 如果你认为财商教育过于昂贵，那么你就正在向无知迈进。 ——— ——— 作为一名投资人，罗伯特只对投资收益至少 40% 的项目感兴趣，因此他从来不在储蓄上浪费时间。 ——— ——— 打造你的方舟： 1. 你需要为自己和家人打造一只财务方舟吗？ 需要。 2. 你想在什么时候造好自己的财务方舟？ 在 35 岁之前，6 年之内。 3. 为了打造财务方舟，你需要改变自己的投资习惯吗？ 需要不断改进。 4. 你现在处于现金流象限的哪个象限？ E, S 5. 回顾穷人、中产阶级和富人的投资项目，你想从哪一类人的投资项目入手？ 富人，创业可持续盈利的企业。 6. 如果你想成为一个富人，在开始投入大笔资金之前，你是否愿意投入时间来接受财商教育？ 极度渴望。 ——— ——— 永远不要丢掉你的博爱、仁慈之心，务必牢记公司中的每个员工都是人类大家庭的一员。作为公司领导，你的职责就是尽你所能，保护他们的福利和权益。 ——— ——— 打造自己的方舟： 1. 你愿意驾驭自己的方舟吗？ 相当愿意。 2. 你可以借助 “现金流” 游戏的游戏板制订个人财务报表。 3. 聘请一位簿记员或会计师。可以向你认识的成功人士咨询，也可以在黄页上查找。多多约见，然后从中选择一位最合适的。 4. 约请一位会计师或簿记员，检查你的财务报表，确保设计、填写到位。 5. 分析你现在的财务状况，看看你需要如何改变自己的投资习惯。 ——— ——— 巴菲特认为： 当管理者想把企业的实际情况告诉你的时候，可以运用会计学的表达方式来完成。不幸的是，至少在某些行业，当管理者想要耍花招时，也可以利用会计学的表达方式来完成。如果辨别不清这两者的区别，我们就不应该涉足投资。 ——— ——— 美联储主席艾伦·格林斯潘建议： 1. 很多研究都表明，学习财务知识是非常迫切和必要的。缺乏财务知识会让数百万美国人受到那些不良公司的伤害。 2. 一位见多识广的借款人可以降低自己收到欺瞒和滥用权力的伤害的几率。 3. 最好能在小学和初中就让孩子们了解一些基本的财务概念。 4. 财务知识可以使年轻人免于作出错误的财务决策，这些错误造成的损失可能需要好多年才能挽回。 ——— ——— 仅凭一份资产负债表，很难说清楚资产与负债的差异。为了掌握它们两者的区别，我们还必须要有一份损益表。如果没有损益表和资产负债表，就不可能清楚资产与负债的不同。 ——— ——— 打造自己的方舟 2： 1. 细读你的财务报表，分析资产栏中的每一项。然后对每一项都提出这个问题：它能为你赚钱吗？ 2. 如果发现某项资产不能为你赚钱，就在上面贴上 “愚人金” 的标记。 3. 资产为你带来了多少收入？也就是说，你的钱（资产）在为你工作吗？ 4. 你有没有这样一种资产，它目前虽然不能为你工作，却可以在未来为你带来现金流？ ——— ——— 投资的 4 个层次： 第 1 层次：小额交易。 第 2 层次：大额交易。 1. 私人房地产合伙投资公司：PREP 通常被称为房地产企业联合，也是购买大型房地产的私人合伙投资公司。 2. 承租人负担多项费用的房产项目：这种房产项目也属于大额交易，但是又与前面的投资有所不同。 第 3 层次：快车道。 1. 个人 “领地”：投资那些有上市潜力的刚刚起步的小公司。 2. 公开上市：你必须接受最好的商业和投资训练。如果技巧有限，就有可能成为那些骗子的牺牲品。 第 4 层次：“现金流 202”：要进行这 4 种不同层次的投资，你必须接受数年的财商教育，获得必要的丰富经验。 ———

这本书一如作者的其他书籍，并没有提供实质性的投资技巧方面的，它是一本思想方面的书籍。实战性的书籍会告诉我们怎么做？而思想方面的书籍则让我们思考为什么做？在玄学上来说就是“道”与“术”，就像武侠小说中内功心法与招式的关系。 作者在书中用故事的方式不断的输出一个观点“美国一次历史上最严重的经济大萧条即将来临。”，他用20世纪60年代的婴儿潮大约出生了7500万人，来解释美国经济的繁荣与萧条的关系。以下这原文我觉得是这本书想表达的最重要的一句话： “政府提高利率是为了抑制通货膨胀，而导致通货膨胀的部分原因就是7500万在婴儿潮中出生的人进入了职场，他们有钱消费了。也就是说，这7500万人购买任何东西都足以促成市场繁荣。反之，7500万人出售任何东西也足以引起一场大规模的市场萧条。这是经济学的基本原理，是市场的供求法则。” 这些年虽然中国的股市处于熊市中，但是消费行业却不断创新高。根据我这几年观察，包括两次旅行一路上的见闻。90后尤其是95后，消费观念像是进入了新纪元，像“月光族”是早年用来形容85后、90后的。近年来的各种贷，如校园贷，却是基本上是为95后准备的。他们不再满足于“月光族”的称号，而是快乐至上的享乐主义，提前消费主义充斥在他们的团体环境中，双11买、买、买；花呗、借呗；苹果5土豪金、苹果6-8、苹果x.....这些就发生在我的身边。 经常有一些新闻或文章，提到网贷平台的统计，负债率最高的就是90后，平均负债七八万元。数据的真假或者误差多大先不看，不过无风不起浪。我身边的朋友之中知道的已经有好几个人借贷，那不知道的得有多少？这些年的网贷平台发展如雨后春笋，从供需原理来看，越来越多的借贷人有需，这些平台则争先恐后的供。但是供需达到一定饱和状态时，危机就开始出现了。如：团贷网 提几个问题，一起思考思考。 1.中国未来的发展空间是向上还是向下？ 2.中国离发达国家还有多大的差距？ 3.中国未来的消费主力军为90、00后乃至2010后，他们能做到老一辈的勤俭节约吗？（任何做产品的公司，其股价都是被销量拉起来的。） 4.中国自两千年的历史里，每次改朝换代后，大约多少年后经济达到巅峰？ 5.中国现在及未来可能跟某个国家打仗的概率有多少？ 6.美国的股市有两百多年的历史，而中国的仅30年。机会难道不是多的是吗？ 综上，我相信中国未来30年以内，会有很多很多投资的机会。这也是我去上海呆了三个月，最终就是不愿意去工作，而是下定决心回家靠投资实现财务自由。 笔记摘抄： 1.“如果很多人连存钱都觉得困难，那么当他们从事更复杂的投资时，还有多少机会？” 2.即便你今天一无所有，只要踏踏实实地去做准备，或许还能撞见另外一次牛市，狠狠地赚上一笔。 3.“你永远不能从书本上学会游泳。”“你永远不能从书本上或商学院里学会经商。” 4.成功可能会毁掉你！ 5.承认自己的无能并没有什么大不了的，但撒谎和不懂装懂就是一种严重的错误。任何懦弱的人都会撒谎，面对现实需要勇气。 6.一个读不懂财务报表的人，如何进行投资呢？只有那些在财务上适应能力最强，财商最高的人才能在金钱的数字游戏中持续生存。 7.一辈子从事自己喜欢的事情，这种解决问题的想法显然有些天真。我们这一代人和接下来的几代人需要考虑得更加长远一些，因为人类的平均寿命会越来越长。 8.我甘冒各种风险，因为我渴望更加美好的明天，这也是我对自己为什么能在一无所有之后重新站起来的最好解释。 9.妈妈受的打击的确比爸爸更大，爸爸竞选失败之后，她的很多所谓社会名流朋友都不再给她打电话，也不再邀她共进午餐了，甚至很多她最亲密的朋友都对她不闻不问。 10.在经历了两手空空、面对了现实世界之后，我知道了失败会让我学到更多。 11.“如果你在财务上一无所知，那么一定要让投资多元化。” 12.数学能力包括对数据的处理和对基本概念的理解能力，这些可以提高人们的财商。 13.谈判专家都知道，在任何谈判中，最关键的就是预设。我们要扪心自问，看看自己是不是做了一些想当然的预设。 14.市场的走势总是有3个基本状态：市场上扬，也就是牛市；市场下跌，也就是熊市；市场震荡，也就是盘整。 15.现金流的四个象限：E雇员、S自由职业者、B企业家、I投资人。 16.很多S象限的人虽然可以自由地做自己的事情，但问题在于，不论他们喜欢与否，他们都必须做这些事情。 17.我放弃了那家公司销售经理的职位，还有其他薪水和福利都十分诱人的工作机会。我再没有找过工作，我决定提早迎接现实世界的挑战，而不是等到自己年老的时候。 18.死死抓住已经失败的工作、企业、婚姻、朋友、投资、思想等不放，就是为了避免承认错误。在美国，我们不叫它保全面子，而叫它自欺欺人，叫它愚蠢。 19.每月制定一份损益表和资产负债表的习惯。 20.很多职业投资人只关注那些不被人注意的项目，他们不会跟风去追捧现在如日中天的微软。相反，他们会寻找下一个微软。 21.一家公司值不值得投资，只有研究其财务报表：资产负债表、收益表、现金流报表。 富人之所以富有，是因为他们能控制自己的现金流。 22.多年以来，我和金在企业和其他投资上也赔过不少钱。但我们同时也赚到了数千万美元，我们的财商教育在继续，财务经验也在增加。 23.我估计自己每年看过的房地产项目大约300-500个。也许这一年里我什么都没买，但我还是会不停地考察。 24.每次遭遇挫折之后，我就会退回到自己的低等心智，就像孩子那样耍赖皮。不过，等我冷静下来，等这些幼稚的情绪过去后；拾起勇气重新开始。 25.巴菲特：“你不必像科学家那样聪明。在投资过程中，智商160的人未必就能战胜智商130的人。保持充分的理性才是最重要的。” 26.为什么不去学习无论股市涨跌都可以赚钱的方法呢？ 27.具有一定财务知识和经验的真正的投资人，即便突然失去了一切，他的恢复期也会很短。 28.最难掌握的事情之一，就是将知识转化为智慧。 29..陷入危机时，往往也是人们表现最好的时候。“黎明前的黑暗”提醒我们不断提高自己的能力、坚定信念，尤其是在最困难的时刻，要有勇气和力量继续前进，即使别人畏难退却。 30.“在实现自己的梦想之后，希望你能够保持谦卑，牢记不论穷富、敌友，我们都是人。尊重人，就是尊重作为人的自己。” 23:20 2020.1.20（修改于2020.1.22） （2019.11.10写了1/3，拖延了2个多月。沉溺于游戏网络小说，陷入人生无意义感） “没有人是安全的，除了终身学习。智商、情商、逆商、财商，没有哪个比哪个好，四位一体，如太极攻守兼备。”

《富爸爸财富大趋势》作者并没有讲未来赚钱领域的趋势，而重点提示了未来破财的趋势，美国婴儿潮那批人将要退休了，必然从股市撤回资金而导致股市崩盘（退休金都在股市），当然美国也可以想办法把全球资金往美国赶，一是提高资本收益率，二是在世界制造动乱，资本的属性追求效益最大化更追求安全感！理财永远的核心是“现金流”不受资产价格本身波动的影响，作者反对纯粹的追求资本利得（价格收益）因为这样不安全，富爸爸讲一个人无论穷还是富，最重要的是越来越诚实，诚实的对待他人，也诚实的对待自己，没有比这更重要的品质了，富兰克林也讲过诚实是最好的策略，无论在任何国家，富爸爸讲穷人主要的投资是生孩子，将来老了靠孩子来照顾，而中产的主要投资是教育，知识是第一生产力，中产靠教育走上了高薪的岗位过上了体面的生活，所以中产特别重视下一代的教育问题，富人的主要投资包括企业，房产，证券一切能产生正现金流的资产，富爸爸讲房子没有产生正现金流就不是资产，何为财务自由？显然不是以财富来衡量（欲望无止尽），而是自身愿望能够乘坐财富之车自由飞翔，因而财务自由是有可能的，但前提是要努力学习和实践，最后作者结束此书的结束语借用了巴菲特的一句话，我再次把美国最富有、最成功的投资家巴菲特先生的一句话送给大家：“其实我最喜欢在熊市开始出现的时候买进股票”，我个人认为或许只有在熊市才有更多发财的机会，可到那时更多的人在熊市连吃饭的钱都没有了，更不用讲把握机会了！

一、为什么要写这么一篇书评？ 解答绝大多数人的共同疑惑。对富爸爸一书，我写过一些笔记，也参与过一些讨论，反响还不错。收到很多私信和回复与我探讨，发现大家关注点和问题的共性很大，我也备受启发。所以我觉得很有必要写这么一篇书评来系统性地把之前零散的回答串起来并做延伸，自我梳理，亦飨诸君。 分享个人认识和经验。我从事投研相关工作，一直专注于宏观、金融、房地产的研究和投资实践。我不是大佬，也尚未财富自由，就是希望能把一些个人积累的专业思想和技艺摆出来，供大家商榷，也希望能帮助朋友们少走弯路。 二、富爸爸是怎样一本书？值得一看吗？ 一本好的洗脑的鸡血书。 说它是鸡血书，因为它告诉你人生有望、财富自由有望，但没给出具体操作办法。 说它是洗脑书，因为全书都是在给你灌输财富相关的思想。 说它是好书，因为它灌输给你的思想，正是社会的运行法则，或者说游戏规则。 所以，富爸爸值得看，也推荐看。 至于如果大家想学实战派，推荐特朗普《做生意的艺术》。 三、大家的共同关注点是什么？ 大家普遍关心的都是关于财富的问题，基本可以划分为三大类。 第一个，到底什么算资产？如何与收入区别开来？ 第二个，如果工作收入不太高，没有足够的现金流、没钱投资怎么办？ 第三个，如何投资？特别是关于房地产和股市。 接下来我就一一探讨。 四、到底什么是资产？ 1、资产收益和工作收入的区别 工作是职业，需要你不断投入。资产是事业，是养育到一定程度就可以不断自发创造现金流的。打个比方就是，工作是你要不停忙着才能赚到钱，而资产却能让你躺着赚钱。 而相当多数的人，从小到大、从家庭到家庭、从长辈到老师，都在给我们灌输的思想，都是要做一个专家、人才、好雇员。但是，从事你所学的专业工作的可怕后果在于，它会让你忘记关注自己的事业，人们耗尽一生去关注别人的事业并使他人致富。我称之为“职业陷阱”。 这里，我要告诉大家一个可怕的现实，就是如果经济变差了，钱难赚的直接结果就是“人力资本价格低得超乎想象”，也就是对你自己的工资不要抱有期望。 2、资产与负债的区别 不论资产还是负债，都要付出现金流。关键区别在于这个现金流是消费性还是投资性的。消费则成负债，投资则成资产。自住房是消费，第二套房则是投资。结果就是，资产是能把钱放进我口袋里的东西，不管我工作与否；负债是把钱从我口袋里取走的东西。 3、资产有哪些？ 主要可以分为以下几类： （1）不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那它就不是我的事业而是我的职业了。 （2）股票 （3）债券 （4）能够产生收入的房地产 （5）票据（借据） （6）版税，如音乐、手稿、专利等无形资产 （7）其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西 4、资产的意义什么？——财富自由 财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果我今天停止工作，我还能活多久？你能保持当前的生活水平，过多久，这就是你的财富自由度。如果说你愿意降低接受粗茶淡饭，那么人人都是很自由的。 5、建立资产护城河的前提，是要形成正确的财富观 每个人都要勇于创造和追求财富，这是每个人生而平等的权利，也是每个人对自己应负的责任，必须为自己奋斗，专注自己的事业。不要奢望政府主动减税。政府需要税收来经营国家机器。那么为什么政府要设计有利于富人的税制呢？其实很简单，企业和有能力投资者才是经济的发动机，中产阶级只是潮流的跟随者罢了。富人们，兢兢业业的自利行为，有力推动了社会进步，税制利应鼓励其企业家精神和创新力。如果你庸庸碌碌不思进取、不思谋变，那么这个税，就是你理应缴纳的懒惰税了。 五、没钱投资怎么办？ 1、投资自己 首先肯定要有现金流收入，这时候你起码得找一份相对稳定的工作（收入要有弹性，而且能学到东西，不要进厂）。其次，你要减少消费，先积攒初始的投资资金，每月强制储蓄一定量（早期可以先存货币基金，如果股市不振，还可以定投一些基金）。再者，开拓其他资金来源，比如六个荷包。还有好友，鼓励他们参与你的投资。 2、警惕消费陷阱 某位网友的疑惑“工作是暂时的。可要维持生活，又该如何抉择。特别是有了家庭之后。责任驱使你去拿时间换回自己的物质条件。” 这个想法正是富爸爸所指出的陷阱。家庭责任是永久的，长期问题，你永远会想要给家庭和孩子更好的条件。而工作确实只是短期手段，只是对一个长期问题的分期付款罢了。就像房贷也是社会设计出来的陷阱，用一个房子套牢了所有中产阶级30年的时光，房贷就是一个长期卖身契，稳定地收割。这就是欲望的陷阱。 六、如何投资？ 1、投资的三大核心是提高认知、选好风格、修炼人性 （1）提高认知 把你的投资仓位，先放在提高对投资品的判断能力上。收获了投资判断能力，然后再把仓位压在这个投资品上。你要记得一点，头脑和思想是你最核心的资产，一定要优先投资，优先积累。 是的，再一次强调，能力才是核心。财富规模并不必然对应着更强的抗风险能力，巨大的危机之下，大资金的流动性风险更大。所谓一年五倍过江之鲫，五年一倍寥若晨星，就是这个理。风来了猪都能上天，潮水退去便知谁在裸泳。不要把系统性行情轻易归功于自己的能力，能在熊市生存的才是高手。 （2）选好风格 市场上的道理，总有两面。一句是别人恐惧我贪婪，一句是不要在冬天播种。为什么会有这样的差异呢？我觉得，这两条建议都有指导意义。具体使用哪一条，依据两个变量。一是你在这个投资领域的能力，二是这个投资领域的特性。如果你真的研究透了一个领域，那你就可以比多数人更有远见的贪婪，如果你只是平均水平，那还是随大流、等大趋势为妙，免得错把趋势当成周期。如果这个投资品不会亏掉底裤，比如房地产，总还有资金可以收，那你可以积极点，如果这个投资品带杠杆、会爆仓，如种子一样会被冻死，那最好也是右侧投资为宜，免得死在黎明前的黑暗。 （3）修炼心性 不要看不起那些炒股不断亏损却仍在坚持的散户，他们只是破产。永远觉得股市是赌场的人，才是真正的穷人思维。股市并不是最大的韭菜收割器，不断消费升级的观念才是。国家为什么会在意居民部门杠杆率和债务情况，因为那是消费收割机的最大功率，不能把机器搞坏了。 其实投资要赚钱，从结果上说，肯定是要低买高卖。但关键是如何把握低买高卖的机会。基本可归类为三类机会，成长的价值、时间的玫瑰和在别人恐惧时贪婪。这三者粗略地分别对应能力、风格和心性的胜出。 2、如何投资房地产 首先，回想前面说的，投资性房产是资产，自住则是消费。但大家买房子，通常都是贷款买房，会计上差异不大，什么区别？ 所以，要先说一个区别，就是好负债与坏负债。 好负债：形成资产，创造现金流，虽然也要未来收入去偿还，但也可以用资产收益去还。 坏负债：当期消费，比如信用卡，等待着你用未来收入去偿还。 那么，接下来，房地产就更好理解了。自住房是消费性支出，是负债，第二套房及以上，则是投资。自住房房贷和房租本质都是居住消费，无差异，高昂的首付可以理解为对公共资源和服务的购买，以及对房价（或自住租金）的套期保值。所谓中国的房价模式，不过是略有区别的中产阶级陷阱罢了，本质无异。 所以，在你已经有一套房的情形下，你又有了一大笔钱或支付能力，你是选择换房改善还是买个小二套呢？前者还是消费性负债，后者就成了投资性资产了。这就解释了为什么富爸爸房子那么破旧了。因为消费性需求，差不多就够了。 其实，不要轻易说中国房价就无解，国外的房地产税，是永无止尽的支出，中国至少目前没有，开征后也不会太多。美国还有高昂的保养费等等。在美国投资房地产，最好的是土地，有些地方免税，而且不用维护费，且长期升值。看美国房地产税税单，就可以发现，土地部分长期升值，建筑部分不断折旧贬值，市场交易也是如此情状。再引申说，美国的高消费，都是中产阶级的情况，高收入阶层则是不断投资。中国的中产阶级，被忽悠说不要储蓄、会被通胀蚕食，所以要学人家的提前消费，这其实都是别有用心的资本家的迷魂阵，我们要学习的投资理财思维，而不是永远困守在工薪阶层的消费、负债、穷人思维。 而且，你不必当心投资房前期的租金收入不足以对付房贷。其实你的首付和房贷属于前期投入，等到贷款还清或是租金上涨，就会有纯现金流入，或者是赶上房价上涨，卖出就会有资本利得。后者很好理解。对于前者，你可以类比为工厂的厂房设备，大投入换未来长期现金流，不生产了还可以卖出去。可以在你没有工作收入的时候带来现金流，就是资产。 3、关于股市 证券投资其实很容易。要警惕几个常见的羊群思维，典型的比如国内A股割韭菜、国外月亮圆。 （1）别光看美股基金好，国内基金也有好的，大家用点心，就能找到真正好的基金经理和基金。 （2）如果都看股票，美股的T+0、做空和手续费也是无尽深渊。 （3）投资盈利的关键不是牛熊长短和涨幅的对比，而是你能否低买高卖。从这个意义上说，你可能永远后悔卖了美股或其基金，而A股却每6-7年就有一轮令人心潮澎湃的买卖机会。 （4）分享一个简单的炒股赚钱路。打开上证综指，看年K线，历史大底相连成一条射线，历史大顶的也是（忽略影线）。两个启示，一是总体趋势向上，二是贴着底顶两线买卖即可，持有2-3年，卖出后忘记股市2-3年。

富爸爸财富大趋势 罗伯特·清崎 莎伦·莱希特 ◆ 第1章 法律改变，未来改变 成长就是选择自己想要成为什么样的人的过程，就是选择拥有什么样的个性和品质的过程。一直以来，我都认为自己是一个好人，一个诚实的人，但是在压力之下，我却表现出一种背叛信任自己的人的人格。 ◆ 第3章 你准备好面对现实世界了吗 你们不会再有我和你爸爸这一代人所享有的社会保险和医疗保险，即便有这些保险也不够维持生活。你们这一代将有很多人不会或是没有足够的钱退休，也不会有一个固定福利型退休金计划或是工会退休金计划，来保护你们远离现实世界的伤害。因此，你现在遇到的困难，其实是你们这一代人在2010年以后可能遇到的困难。而那个时候我可能已经不在人世了。” “即便你们在自己的退休金计划里投入了很多钱，最终也可能一无所有。因为你们的退休金计划可能会被一次严重的股市灾难完全毁掉，而且这场股市灾难就快来了。不过众所周知，即便是固定福利型退休金计划也会因为管理不善而将账户里的钱损失殆尽，固定缴款型退休金计划只是风险更大而已。因此，问题只会越来越严重，过不了多久，残酷的现实就会来临。到那时你们这一代人就会发现，新的固定缴款型退休金计划并不像你们想象的那么管用。可问题是，只有等到退休之后，你们才能明白那些退休金计划其实不怎么管用。” ◆ 第4章 噩梦的开始  他只是说，多元化是无知者的保护伞。换句话说，如果你不想多元化，就要接受财商教育。如果你没有接受过财商教育，而且也没有这方面的打算，那么就实行多元化投资吧。 ◆ 第6章 你投资，但并不意味着你就是投资人  我还是一个小男孩的时候，富爸爸就告诉我：“人们处于不同的象限，是因为他们都有自己的特点。想去E象限的人希望得到的是安全。因此，很多处于E象限的人，不论他们是公司的经理还是看门人，都经常说出相同的话，那就是‘我要找一份稳定可靠的工作，有着稳定的薪水，优厚的福利与待遇’。”对于E象限的人来说，安全和稳定是最重要的。相反，I象限，也就是投资者所处的象限，并不是一个安稳可靠的地方，不经过适当的专业训练是无法在该象限中生存的。另外，安全与自由这两个词有着非常大的区别。根据这一区别，富爸爸指出，E象限与S象限的人常想得到的是安全，雇员的安全来自一个稳定的职位，自由职业者的安全则来自自己。处于B象限和I象限的人希望得到自由，因而特别关注能为自己工作的资产。现在，我常常能听到处于S象限的人们的抗议声，他们通常只想做自己的事情。当然，在你抗议之前应该考虑一下，很多S象限的人虽然可以自由地做自己的事情，但问题在于，不论他们喜欢与否，他们都必须做这些事情。相反，处于B象限和I象限的人可以自由自在，不做任何事情而照样有收入，这就是自由的不同。据富爸爸的说法，投资人通常都会从投资中获取收益。在获取收益之前，或许你也在投资，但你还算不上一个投资人。为了向富爸爸证明我是一个投资人，我就必须让他看到我的资金在流入，而不是流出。最近，数百万拥有固定缴款型退休金计划的人发现自己投资的钱流出了该计划，因此，现在才有那么多投资者垂头丧气。他们或许进行了投资，但他们并没有成为真正意义上的投资人。在投资领域，很多人在投注资金、让现金流出方面做得非常好，但只有少数人在让现金流入方面做得不错，而后者才是一个好的投资人。 ◆ 第7章 你需要成为投资人 >> 很多人为了加薪、晋升而忽视家人，或是为了体面而购置大房子。我之前说过，人们总是投资自己认为重要的东西。不过，在我看来，上面这些举动并不是投资，而是在财务和家庭上的自杀行为。现在，有多少父母没时间陪孩子？如果我没花那么多时间教你关于企业和投资的事，你今天会在哪里？你爸爸没有时间，他太忙了——为了赚钱买大房子。” >> 富爸爸不是这样，他经常在家，放手让自己的员工去经营企业、投资项目。 >> 我今天学到的东西就是：作为个人，我们只会投资自己认为重要的投资。”我补充道，“你的很多员工都知道投资是很重要的，但并没有将这个问题看得那么重要。他们还有一些自认为非常重要的投资，需要自己投入时间和金钱。”“是啊，”富爸爸说，“瞧瞧你爸爸和我的区别吧！你爸爸说房子是他最大的投资，也就是说，对他而言，房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此，他的大学学位和工作职称也比学习投资重要得多。我把时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面，他也一样。可问题在于，当他失去了工作和大部分积蓄时才发现：自己原来认为重要的东西，在现实世界中根本一钱不值——宽敞的房子，原来并不是真正的资产；大学学位和工作经验，也无法在现实的商业世界和投资市场中给自己带来切实的帮助。现实世界与教育系统或政府系统截然不同，他的投资在现实世界里得不到任何回报。” ◆ 第9章 完美风暴 我看到的一些让我非常担忧、惊讶和兴奋的变化，这些变化将推动完美风暴的来临。变化一：无数人在年老时陷于贫困 变化二：医疗费用将会上涨 变化三：恐怖主义将会加剧之所以说有人预言了这件事，是因为一本书——《伟大的猜想》，作者是詹姆斯·戴维森和洛德·里斯莫格，我推荐大家看一看。书中讲到美国即将遭遇大萧条。该书第一版在1993年面世，恰好在世贸中心第一次受到恐怖袭击之前。在《伟大的猜想》中，戴维森和里斯莫格指出，恐怖主义由于成本低廉，在未来可能会有所加剧。武装一个恐怖分子用不了多少钱，科隆比纳中学事件[插图]、炭疽信件[插图]、城市流氓、种族冲突、南美洲的毒品加工厂，当然还有本·拉登都已经证明了这一点。恐怖主义在全世界蔓延，它让人们非常害怕，媒体也一直在报道这些。即便什么都没发生，恐怖主义也具有非常强大的影响力。人们对恐怖主义的畏惧，就足以使其产生同实际的恐怖打击一样的效果。每当我听到政治领袖警告民众恐怖主义的威胁正在上升，我就知道恐怖主义又赢了，因为政客们的警告无异于在为他们作宣传。 变化四：当今世界第二大经济体——日本，正处于经济衰退和崩溃的边缘一个真正的投资人对于任何投资都不会一直钟情下去，如果投资项目情况不妙，他们就尽快把它处理掉，继续寻找更好的投资。我看到过很多普通投资者，他们的做法和日本人完全一样。他们不愿承认自己犯了错误，而是死死抓住自己的投资不放，直到最后全部赔光。 >> 请牢记富爸爸教给我们的赢家和输家的区别：“输家扔掉了自己赢家的一面，紧紧抓住自己输家的一面不放；赢家扔掉了自己输家的一面，紧紧抓住自己赢家的一面不放。”对富爸爸来说，那是他生活的黄金法则之一。现在，随着年龄的增长，我明白了这个法则对于我来说有多么珍贵，尤其在我违反它的时候，它的意义就更加明显了。我看到很多人在违反这个法则，死死抓住已经失败的工作、企业、婚姻、朋友、投资、思想等不放，就是为了避免承认错误。在美国，我们不叫它保全面子，而叫它自欺欺人，叫它愚蠢。变化五：中国将成为世界上规模最大的经济体 1271年，一个名叫马可·波罗的年轻人来到中国。他发现中国是一个工业和贸易都很繁荣的大国。当时，欧洲国家刚刚步入商业世界。毫无疑问，马可·波罗从中国返回欧洲之后，欧洲就超越中国成为世界经济第一强。1492年，哥伦布向西航行，希望寻找一条前往亚洲的最短路线，从此以后，世界就发生了根本性的变化。16世纪，西班牙通过劫掠南美洲的黄金，迅速成为世界经济强国。接下来，世界经济强国的桂冠就在欧洲国家间传递，从法国到荷兰，再到英国。从17世纪到20世纪，美国并不发达，只能算一个第三世界国家，一个充满了投资风险的国家，就像现在的中国。1920年，在第一次世界大战结束后不久，世界经济强国的桂冠传到了美国。不过今天，在历经多年之后，中国统领世界的时代看样子又要来临了。庞大的劳动力资源、低廉的劳动力价格，以及各种崭新的技术——谁知道将会发生什么？ ◆ 第10章 打造自己的财务方舟 中产阶级即便在投资中注重安全，也同样面临着风险 ◆ 第12章 控制手段1：把握自己 商业活动中最重要的词语就是‘现金流’。”他认为，富人之所以富有，是因为他们能够控制自己的现金流；而穷人之所以贫穷，就是因为他们控制不了自己的现金流。他说：“学习控制自己的现金流是人类最重要的生存技能之一。人们之所以会在生活中遇到很多财务问题，归根结底都是因为他们不能有效地控制自己的现金流。” ◆ 第13章 控制手段2：控制自己的情绪 巴菲特常常说：“如果不能控制自己的情绪，那么，你也就无法控制自己的金钱。” ◆ 第15章 控制手段3：别找借口  富爸爸说过：“借口是输家的口头禅。” 我说，“一天天长大，不再像孩子那样耍赖。每次当你找到一个借口，你的行为就像孩子一样。” ◆ 第16章 控制手段4：培养自己的眼光 在工业时代，大就是好；在信息时代，无形的东西最好。——罗伯特·清崎 再生加速化就是指事物发展的一个过程：开始时较小、逐渐变大、直至最大，接着又变小，然后突然消失或者成为无形的东西，就像无线电通信一样。 ◆ 第19章 控制手段7：掌控自己的时间 富爸爸说：“你最大的资产之一就是时间。很多人没有成功，其中一个原因就是他们没能用好自己的时间。很多人工作得很辛苦，却只能让富人变得更加富有，自己却没有富起来。 财商教育意味着：用更少的时间、金钱和风险，获得更高水平的生活 ◆ 第20章 控制手段8：把握自己的命运  每个人心中都会有富人、穷人和中产阶级的一面，只有你自己能决定自己最终会成为哪种人。——富爸 ◆ 结语 富爸爸希望自己的预言落空 富爸爸常常用俗语“黎明前的黑暗”来提醒我们不断提高自己的能力、坚定信念，尤其是在最困难的时刻，要有勇气和力量继续前进，即使别人畏难退却。我们大家都有机会控制自己的财务生最后，我再次把美国最富有、最成功的投资家巴菲特先生的一句话送给大家：其实我最喜欢在熊市开始出现的时候买进股票。

在富爸爸看来，人们应对不可知的未来主要有3种方式：穷人指望子女或者政府帮助自己度过余生；中产阶级把钱存入银行、购房保值、投资退休金计划等，甚至把未来的财务保障押在变幻莫测的股市上；富人则购买能带来现金流的资产，让钱为自己工作，持续创造财富以应对未来的变化。本书中，清崎讲述了富爸爸对他的财商教育，传授你掌控风险的8种理财智慧，提高你的财商；教你把握经济发展形势，明辨优劣资产，巧妙防范金融风险，从容应对市场变化；升级你的理财技巧，让钱为你工作，获得财务上的真正自由。不管你是想改变入不敷出的财务状况，还是想保护自己的财产，甚至是提高投资层次，都能在本书中找到启示和高效实用的建议。