这行水太深：我在银行放贷那些坑

在成为作者之前，我在银行信贷业第一线工作了7年，见证过房地产公司的潮起潮落，也饱尝骗贷客户失联的辛酸；给朴实的种瓜农民雪中送过炭，也把岌岌可危的小企业推入过鬼门关。 名利不是怪物，银行本就是金钱的母体，但终日面对诱惑，银行人注定要面对比寻常人更艰难的抉择。 在这个严密缝合的庞大机器中，时时会有罪恶和贪婪滋生： 法官为了逃避担保罪责，不惜将合同吞入口中； 办事人员为了回扣和业绩，将贷款放给并不存在的客户； 客户经理为了收回一笔逾期贷款，往往搜肠刮肚极尽所能，甚至大半夜受到死亡威胁； 而也有的人明明已经去世两年，却还每月定期从银行取钱；这些故事就在我们身边，光怪陆离，又真实可敬，观迎您的品阅。

凝视深渊太久，深渊将回以凝视。

晴天送伞，雨天收伞。 这几年频繁接到各种贷款电话骚扰，有银行、网贷平台，有企业贷、个人贷，每次都说不需要，也拉黑不少，还是有不厌其烦的短信、电话骚扰。 我一直纳闷，银行为何敢大量发放信用卡？网贷平台为何会将手伸向学生？ 看了这本书，透过内部人，管中窥豹看到其中一些乱象，有人的地方就有江湖，有利益的地方就有贪欲……

🔰夹克猫读后书评 ⭐⭐⭐推荐 银行信贷水很深啊，看曾经的内部人写的东西，揭开幕后一角儿，细思极恐。高利贷就更可怕了，破家灭门啊。

4颗星。推荐。 理由1：尤其是最后一个故事，抽丝剥茧，有点探案的感觉。 理由2：里面有一些关于职场的真相和技巧，当做一本职文看也有很大收获。 我作为外部值班律师在银行坐班过一年，所以看起来很亲切，不过我主要在法律合规部审查合同，没有接触到这些业务一线的内容，尤其是清收保全是由风险部（他们有自己的顾问律师）在做，不同部门的职责还是分得比较清晰的。

行业第一视角，每个行业的难… 每个行业的规则… ◆ 都说钱是万恶的源泉，在巨大金钱利益和诱惑面前，人性的善与恶时时经历着考验，各类与贷款相关的诈骗、恶性案件也因此层出不穷。 ◆ 如有雷同，不胜荣幸。 ◆ 走在发放贷款的当口几乎很难绕过放出贷款覆水难收这座大山，而一旦贷款逾期既成事实，会对自己的工作薪酬和晋升通道产生极大的影响，也正因为如此，放贷前的审查和放贷后的走访是能否发现问题及时收回贷款的关键， ◆ 签字涉嫌伪造，意味着贷款合同是无效的，即使最后提交法院起诉，也会因为合同失效而败诉。 ◆ 小玲的真性情让威严的行长心生了怜惜。 ◆ 知道自己做得不到位了，下次注意就行。 ◆ 堂堂一家银行竟然被客户用这样的手段骗贷成功，风险把控和贷款准入都会受到质疑，会对我们银行的声誉造成极大的损害。 ◆ 进入这个行业的时间还太短，自身警惕性又不够，流程不规范，学艺又不精，栽在这样的人手上，一点都不冤。 ◆ 帮带不利被通报批评。 ◆ 银行层层的风险监控审核下骗贷成功，这一切在外人看来都会是我们银行内控不严而吞下的恶果。 ◆ 但一再降低的客户标准和简便的快捷手续却一再被客户利用，他们抓住了某些规则上的漏洞，利用客户经理业绩的压力和利己的心态，借助各项手段从的银行骗贷成功，降低标准普惠金融的银行在很多时候反被另有心机的客户利用，这不得不说是一种遗憾。 ◆ 张默张然的这15万贷款成了一笔死账，而我们既没有证据来支撑我们双胞胎联合骗贷的猜想，也因为舆情风险不能贸然起诉，贷款之前的张默那么毕恭毕敬老实本分，贷款之后却又性情大变，理直气壮判若两人，若干年后我在回忆起这件事情时，仍会觉得脊背发凉，仿佛这对双胞胎兄弟真的用这样的伎俩骗贷成功，而看似淳朴的他们背后，有高人在冥冥中指点迷津。而我更没有想到的是，就在几年后，我竟然有机会拨开云雾，去一睹这个事件的真相。 ◆ 小富即安 ◆ 占同事的小便宜吃饭喝奶茶，自己却是铁公鸡一毛不拔的样子。 ◆ 批量化的资料造假。 ◆ “收网吧。” ◆ 一个资金中介联系上了她，希望能和她合伙挣大钱。 ◆ 经办人、复核人、部门审批人至少三人 ◆ 1万佣金时，她彻底迷失了，她注定将在这条道路上一条路走到黑。 ◆ 尝到了第一次的甜头，小刘和史中介开始了肆无忌惮的造假放贷之路，他们抓住了胥总放松警惕不去现场尽职调查的弱点 ◆ 从一个入行基本工资不过两千的实习员工，到灰色佣金15万元的问题客户经理，小刘在这短短半年里拿到了堪比高级客户经理的收入，却为工作的银行埋下了巨大的信贷风险隐患。 ◆ 在银行的不堪过去只是她漫长美丽人生的一个小小岔口。 ◆ 所有的造假贷款全部算在他的名下，一年内就爆发了近80%的逾期，扣罚了至少5万元左右。 ◆ 胥总被调离信贷部门，转作贷款清收工作，每日混迹于这些失信被执行人的家中讨钱，工作苦不堪言。 ◆ 几位大领导协商后决定不予上报也不予报警，所有的包装虚假贷款被当作正常的贷款逾期进入清收流程，这场旷日持久波及范围极广的骗贷案，竟在几个月后被压制的悄无声息，再无人提起。 ◆ 300万元的别墅，业绩全算在小悦名下，随即便提出要与小悦共进晚餐。 ◆ 晴天送伞，雨天收伞。 ◆ “余老板你这半年有这么多的信用卡审批记录，资金该是有多紧啊，肯定还有很多事情瞒着我们吧。” ◆ 余老板并不知道，信用卡和贷款审批记录在银行系统看来尤为重要，在外人看来这不过是多办一张信用卡的必要程序，对于银行业而言，一个半年内多次申请贷款和信用卡，且没有申请下来的客户，资金紧张不说，还有可能有一些未知的问题。 ◆ 我第一个冲出场馆呼吸夜晚雨夜下的新鲜空间，仿佛《肖申克的救赎》里重获自由的安迪。 ◆ “晴天送伞，雨天收伞”是银行界内不成文的常态。 ◆ 周末的时间我们照旧约起打球，他比以前瘦了，打起球来也更飘逸利索。 ◆ “别人都是坑爹的，而我，是被爹坑。 ◆ 盛极而衰历来是历史和商业世界的必然规律，自古以来没有任何人任何事可以置身事外。 ◆ 很多初入地产的小老板深受宏观调控的影响和自身实力的限制，纷纷倒台，其中，苦不堪言。在他们背后，银行像是与他们同舟共济却各怀心事的难友，要么死在一起，要么，奋力地将他们推下海去，踩在他们的尸体上苟延残喘，保自己平安。 ◆ 各家银行甚至紧急推出对地产商收贷的无情举措。 ◆ 站在解放思想，与时俱进的制高点上，对客户的瑕疵进行最大限度的包容，我不知道这笔贷款的背后有没有灰色交易，我更愿意相信业务指标上的压力让火烧到眉毛的副行长在命运的轮盘上铤而走险。 ◆ 老钱迫于领导压力签下的“同意”二字，让他惴惴不安地度过了此后的一年。 ◆ 贷款收回的决议下来了，如何收回贷款却成了难题。如果直接通知客户不予续贷，对方肯定不干，搞不好还会摆出一副死猪不怕开水烫的样子直接不还，还胁迫我行同意放贷。那么唯一的办法是，让对方相信我行对续贷是有强烈意愿的，先行归还贷款落袋为安，再找借口告知其不予通过。 ◆ 按照老钱的部署，第二天，整个部门的人便通力合作行动起来了，“大妈杀手”小张到对方公司里，装模作样地收集续贷资料，“姐姐”“姐姐”一声声甜甜地叫唤让老林公司的财务大妈笑得合不拢嘴，彻底放松了戒备准备起了续贷所需的资料，我行续贷意愿强烈的心锚就此在老林公司里种下。随后，“数字怪杰”小刘负责各项拒贷理由的资料收集，从工人停工的口述视频到急剧减少的银行流水，从信用记录的日益变差到侧面打听的隐性负债高利贷情况，行内授信政策里新增的审慎接受房地产类客户的文件，各地支行房地产贷款爆表的数据和案例，甚至本市金融办对地产准入的风险提示发文都被一应俱全地囊括了进来。最后，小李的任务最为关键，他的亲戚就在老林的公司上班，平常时不时地会来找小李问问理财利率，信用卡业务等等，少不了会旁敲侧击地替老板打听贷款进度，钱总便要求小李以标准的话术回应，一律不得透露贷款的进度和行里的真实意愿。 ◆ 第二天早班，穷凶极恶的他叫来了100多个民工，试图把银行的收贷事件与拖欠农民工工资这样的字眼联系起来，把银行架在舆论的火架上炙烤，迫使其就范。可钱总也不是吃素的，早有准备的他事先知会了辖区派出所，当民工们“夹枪带棒”前脚刚刚包围了银行大楼，公安警车的鸣笛后脚就呼啸而至了。聚众讨薪演变成了暴力胁迫金融机构的恶性事件，此事不但上了当地的微博论坛，更是在全行业间广为流传，无良开发商以农民工为幌子胁迫银行贷款，这可是堪比黑社会的行径，一时间老林的公司名誉扫地。此时，无计可施的老林又提出约谈银行领导，可收效也是甚微的。 ◆ 。那次事件过后，回过味来的舆论和民众逐渐意识到事出反常必有妖，银行恶意收贷搞垮客户扰乱市场秩序的说法在业内广为流传，不但很多客户担心贷款被收开始联合起来与银行谈判，甚至国家金融监督管理总局和人民银行也对此颇为关注，几次约谈行领导要求行班子做出解释并责令整改 ◆ 更有甚者，在万隆广场售卖的过程中，知晓其中原委的新公司公开贴出了一个规定：凡是我们银行的在职员工前来购房，一律不卖。 ◆ 这一次万隆广场的收贷事件，没有一方是赢家。除了老钱。 ◆ 这老太太不是被撞死的嘛，少不了保险公司会赔付一大笔钱，法理上还不是她儿子继承的？” ◆ 如此才能给人自己有钱有势不会赖账的错觉，在人情社会，穷人是很难借到钱的，富人和装得像富人的人反倒更加容易借到钱，毕竟在人们潜意识里，富人怎么会欠钱呢？ ◆ 嫁接了税务部门的数据 ◆ 60岁出头的朱永华一副病恹恹的样子，满脸褶皱，眼神暗淡无光，走起路来也是颤颤巍巍，好像风一吹随时会栽倒。 ◆ 刚在傅总问话的方式，支开老张的种种可疑举动让我愈发确认傅总另有目的。“这是沈行长的意思，”傅总压低了声音，“有人匿名举报，说这笔贷款是小张与中介合作弄来的，收了不少返点。”

不知道作者边江是哪家银行，但其以初生牛犊不怕虎的精神，将在银行从业经历的故事写出来，还是有勇气的。但客观说，文章中错误百出，既有颠三倒四的不通顺的句子，也有明显与时间不符的名称，比如从银监会到银保监会、金融监管总局的名称变化，金融监管总局是2023年以后的事，2014-2018年还是银监会，这是明显的破绽。入行不到8年，所处的位置、层级比较低，看很多事件还囿于所处地位，有片面性，对银行内的情况包括经营管理情况还处于一知半解的状况。建议有空能认真修改，不求尽善尽美，但求做到尽可能真实，与实际相符。对信贷的理解，不能停留在贷款不逾期、不出风险的地步，要考虑信贷经营能力的提升和综合效益的改善。

同作为银行从业人员，我认为能将这些案例落入书中已经很不容易，要讲好但又不能讲得太透，作者和出版编辑应是费了不少脑筋，而现实中还有更多令人瞠目结舌的事情，包括近些年金融企业高管频频出事、监管机构通报等等，可见背后还有很多不为人知的故事。我常常在工作中吐槽很多人“又蠢又坏”，虽然没有达到案件的程度，但是没有公心之人真的会破坏行业风气。 我认为，经济下行对银行业的影响往往要略微滞后于其他行业对经济的敏感反应，正如三年疫情期间，窗口指导压着银行的利润增长，不能太过亮眼，却又同时承载着股东对于投资回报的期望。但是疫情后在政策支持下各行业的逐渐回暖恰恰是银行不良爆发的开始，金融业持续承载着经济发展的阵痛。为了刺激经济，各家银行卷起了无担保信用贷款，LPR一降再降，银行息差也在逐步收窄，异地贷款被严格管控，资金业务也受红线监管，人工成本却在上升，开源节流受到阻碍。外人看来，金融行业人均薪酬高，其实都是被平均的结果，本不属于银行人的工作，反诈、社保卡、ETC推广、个人养老金账户、企业受益人信息备案等政治任务还在持续加码，承担的社会责任与日俱增，银行员工常常加班加点苦不堪言。 总而言之，希望大家能通过这本书对这个行业有更多的了解，少一些偏见，能够更客观地看待银行、金融、经济的发展。

同为银行工作人员，实话说，挺假。一来，虽然很多地方制度不同，但人性都如此，很多都不符合逻辑。第二，没有哪个正编的从业人员会这么无聊，上班时间花那么多时间去调查那些跟自己无关的事，不用做业务？不用做报表？不用开会？不用做系统？第三，身为同业，这些所谓的猫腻涉及的金额太低了，套路也太巧了，更多的黑暗大家都心知肚明，不会吃饱撑着去研究这些小事的，大家都是混个工资而已，又不是小学生了，谁会去追求正义啊？第四，也是最重要的，没有特别多的年轻人真的会为了所谓的晋升去做违法的事，大把年轻人不想往上走，怎么算都不划算

这本书不是真实描述行业的纪实书，作者是这个行业的，但是这本书的描写有编造的成分，因为俺男朋友就是银行的，他说有些情节太离谱了，可以接受写小说，但不能接受打着纪实的口号写小说。