這行水太深：我在銀行放貸那些坑

在成爲作者之前，我在銀行信貸業第一線工作了7年，見證過房地產公司的潮起潮落，也飽嘗騙貸客戶失聯的辛酸；給樸實的種瓜農民雪中送過炭，也把岌岌可危的小企業推入過鬼門關。 名利不是怪物，銀行本就是金錢的母體，但終日面對誘惑，銀行人註定要面對比尋常人更艱難的抉擇。 在這個嚴密縫合的龐大機器中，時時會有罪惡和貪婪滋生： 法官爲了逃避擔保罪責，不惜將合同吞入口中； 辦事人員爲了回扣和業績，將貸款放給並不存在的客戶； 客戶經理爲了收回一筆逾期貸款，往往搜腸刮肚極盡所能，甚至大半夜受到死亡威脅； 而也有的人明明已經去世兩年，卻還每月定期從銀行取錢；這些故事就在我們身邊，光怪陸離，又真實可敬，觀迎您的品閱。

凝視深淵太久，深淵將回以凝視。

晴天送傘，雨天收傘。 這幾年頻繁接到各種貸款電話騷擾，有銀行、網貸平臺，有企業貸、個人貸，每次都說不需要，也拉黑不少，還是有不厭其煩的短信、電話騷擾。 我一直納悶，銀行爲何敢大量發放信用卡？網貸平臺爲何會將手伸向學生？ 看了這本書，透過內部人，管中窺豹看到其中一些亂象，有人的地方就有江湖，有利益的地方就有貪慾……

🔰夾克貓讀後書評 ⭐⭐⭐推薦 銀行信貸水很深啊，看曾經的內部人寫的東西，揭開幕後一角兒，細思極恐。高利貸就更可怕了，破家滅門啊。

4顆星。推薦。 理由1：尤其是最後一個故事，抽絲剝繭，有點探案的感覺。 理由2：裏面有一些關於職場的真相和技巧，當做一本職文看也有很大收穫。 我作爲外部值班律師在銀行坐班過一年，所以看起來很親切，不過我主要在法律合規部審查合同，沒有接觸到這些業務一線的內容，尤其是清收保全是由風險部（他們有自己的顧問律師）在做，不同部門的職責還是分得比較清晰的。

行業第一視角，每個行業的難… 每個行業的規則… ◆ 都說錢是萬惡的源泉，在巨大金錢利益和誘惑面前，人性的善與惡時時經歷着考驗，各類與貸款相關的詐騙、惡性案件也因此層出不窮。 ◆ 如有雷同，不勝榮幸。 ◆ 走在發放貸款的當口幾乎很難繞過放出貸款覆水難收這座大山，而一旦貸款逾期既成事實，會對自己的工作薪酬和晉升通道產生極大的影響，也正因爲如此，放貸前的審查和放貸後的走訪是能否發現問題及時收回貸款的關鍵， ◆ 簽字涉嫌僞造，意味着貸款合同是無效的，即使最後提交法院起訴，也會因爲合同失效而敗訴。 ◆ 小玲的真性情讓威嚴的行長心生了憐惜。 ◆ 知道自己做得不到位了，下次注意就行。 ◆ 堂堂一家銀行竟然被客戶用這樣的手段騙貸成功，風險把控和貸款准入都會受到質疑，會對我們銀行的聲譽造成極大的損害。 ◆ 進入這個行業的時間還太短，自身警惕性又不夠，流程不規範，學藝又不精，栽在這樣的人手上，一點都不冤。 ◆ 幫帶不利被通報批評。 ◆ 銀行層層的風險監控審覈下騙貸成功，這一切在外人看來都會是我們銀行內控不嚴而吞下的惡果。 ◆ 但一再降低的客戶標準和簡便的快捷手續卻一再被客戶利用，他們抓住了某些規則上的漏洞，利用客戶經理業績的壓力和利己的心態，藉助各項手段從的銀行騙貸成功，降低標準普惠金融的銀行在很多時候反被另有心機的客戶利用，這不得不說是一種遺憾。 ◆ 張默張然的這15萬貸款成了一筆死賬，而我們既沒有證據來支撐我們雙胞胎聯合騙貸的猜想，也因爲輿情風險不能貿然起訴，貸款之前的張默那麼畢恭畢敬老實本分，貸款之後卻又性情大變，理直氣壯判若兩人，若干年後我在回憶起這件事情時，仍會覺得脊背發涼，彷彿這對雙胞胎兄弟真的用這樣的伎倆騙貸成功，而看似淳樸的他們背後，有高人在冥冥中指點迷津。而我更沒有想到的是，就在幾年後，我竟然有機會撥開雲霧，去一睹這個事件的真相。 ◆ 小富即安 ◆ 佔同事的小便宜喫飯喝奶茶，自己卻是鐵公雞一毛不拔的樣子。 ◆ 批量化的資料造假。 ◆ “收網吧。” ◆ 一個資金中介聯繫上了她，希望能和她合夥掙大錢。 ◆ 經辦人、複覈人、部門審批人至少三人 ◆ 1萬佣金時，她徹底迷失了，她註定將在這條道路上一條路走到黑。 ◆ 嚐到了第一次的甜頭，小劉和史中介開始了肆無忌憚的造假放貸之路，他們抓住了胥總放鬆警惕不去現場盡職調查的弱點 ◆ 從一個入行基本工資不過兩千的實習員工，到灰色佣金15萬元的問題客戶經理，小劉在這短短半年裏拿到了堪比高級客戶經理的收入，卻爲工作的銀行埋下了巨大的信貸風險隱患。 ◆ 在銀行的不堪過去只是她漫長美麗人生的一個小小岔口。 ◆ 所有的造假貸款全部算在他的名下，一年內就爆發了近80%的逾期，扣罰了至少5萬元左右。 ◆ 胥總被調離信貸部門，轉作貸款清收工作，每日混跡於這些失信被執行人的家中討錢，工作苦不堪言。 ◆ 幾位大領導協商後決定不予上報也不予報警，所有的包裝虛假貸款被當作正常的貸款逾期進入清收流程，這場曠日持久波及範圍極廣的騙貸案，竟在幾個月後被壓制的悄無聲息，再無人提起。 ◆ 300萬元的別墅，業績全算在小悅名下，隨即便提出要與小悅共進晚餐。 ◆ 晴天送傘，雨天收傘。 ◆ “餘老闆你這半年有這麼多的信用卡審批記錄，資金該是有多緊啊，肯定還有很多事情瞞着我們吧。” ◆ 餘老闆並不知道，信用卡和貸款審批記錄在銀行系統看來尤爲重要，在外人看來這不過是多辦一張信用卡的必要程序，對於銀行業而言，一個半年內多次申請貸款和信用卡，且沒有申請下來的客戶，資金緊張不說，還有可能有一些未知的問題。 ◆ 我第一個衝出場館呼吸夜晚雨夜下的新鮮空間，彷彿《肖申克的救贖》裏重獲自由的安迪。 ◆ “晴天送傘，雨天收傘”是銀行界內不成文的常態。 ◆ 週末的時間我們照舊約起打球，他比以前瘦了，打起球來也更飄逸利索。 ◆ “別人都是坑爹的，而我，是被爹坑。 ◆ 盛極而衰歷來是歷史和商業世界的必然規律，自古以來沒有任何人任何事可以置身事外。 ◆ 很多初入地產的小老闆深受宏觀調控的影響和自身實力的限制，紛紛倒臺，其中，苦不堪言。在他們背後，銀行像是與他們同舟共濟卻各懷心事的難友，要麼死在一起，要麼，奮力地將他們推下海去，踩在他們的屍體上苟延殘喘，保自己平安。 ◆ 各家銀行甚至緊急推出對地產商收貸的無情舉措。 ◆ 站在解放思想，與時俱進的制高點上，對客戶的瑕疵進行最大限度的包容，我不知道這筆貸款的背後有沒有灰色交易，我更願意相信業務指標上的壓力讓火燒到眉毛的副行長在命運的輪盤上鋌而走險。 ◆ 老錢迫於領導壓力簽下的“同意”二字，讓他惴惴不安地度過了此後的一年。 ◆ 貸款收回的決議下來了，如何收回貸款卻成了難題。如果直接通知客戶不予續貸，對方肯定不幹，搞不好還會擺出一副死豬不怕開水燙的樣子直接不還，還脅迫我行同意放貸。那麼唯一的辦法是，讓對方相信我行對續貸是有強烈意願的，先行歸還貸款落袋爲安，再找藉口告知其不予通過。 ◆ 按照老錢的部署，第二天，整個部門的人便通力合作行動起來了，“大媽殺手”小張到對方公司裏，裝模作樣地收集續貸資料，“姐姐”“姐姐”一聲聲甜甜地叫喚讓老林公司的財務大媽笑得合不攏嘴，徹底放鬆了戒備準備起了續貸所需的資料，我行續貸意願強烈的心錨就此在老林公司裏種下。隨後，“數字怪傑”小劉負責各項拒貸理由的資料收集，從工人停工的口述視頻到急劇減少的銀行流水，從信用記錄的日益變差到側面打聽的隱性負債高利貸情況，行內授信政策裏新增的審慎接受房地產類客戶的文件，各地支行房地產貸款爆表的數據和案例，甚至本市金融辦對地產准入的風險提示發文都被一應俱全地囊括了進來。最後，小李的任務最爲關鍵，他的親戚就在老林的公司上班，平常時不時地會來找小李問問理財利率，信用卡業務等等，少不了會旁敲側擊地替老闆打聽貸款進度，錢總便要求小李以標準的話術回應，一律不得透露貸款的進度和行裏的真實意願。 ◆ 第二天早班，窮兇極惡的他叫來了100多個民工，試圖把銀行的收貸事件與拖欠農民工工資這樣的字眼聯繫起來，把銀行架在輿論的火架上炙烤，迫使其就範。可錢總也不是喫素的，早有準備的他事先知會了轄區派出所，當民工們“夾槍帶棒”前腳剛剛包圍了銀行大樓，公安警車的鳴笛後腳就呼嘯而至了。聚衆討薪演變成了暴力脅迫金融機構的惡性事件，此事不但上了當地的微博論壇，更是在全行業間廣爲流傳，無良開發商以農民工爲幌子脅迫銀行貸款，這可是堪比黑社會的行徑，一時間老林的公司名譽掃地。此時，無計可施的老林又提出約談銀行領導，可收效也是甚微的。 ◆ 。那次事件過後，回過味來的輿論和民衆逐漸意識到事出反常必有妖，銀行惡意收貸搞垮客戶擾亂市場秩序的說法在業內廣爲流傳，不但很多客戶擔心貸款被收開始聯合起來與銀行談判，甚至國家金融監督管理總局和人民銀行也對此頗爲關注，幾次約談行領導要求行班子做出解釋並責令整改 ◆ 更有甚者，在萬隆廣場售賣的過程中，知曉其中原委的新公司公開貼出了一個規定：凡是我們銀行的在職員工前來購房，一律不賣。 ◆ 這一次萬隆廣場的收貸事件，沒有一方是贏家。除了老錢。 ◆ 這老太太不是被撞死的嘛，少不了保險公司會賠付一大筆錢，法理上還不是她兒子繼承的？” ◆ 如此才能給人自己有錢有勢不會賴賬的錯覺，在人情社會，窮人是很難借到錢的，富人和裝得像富人的人反倒更加容易借到錢，畢竟在人們潛意識裏，富人怎麼會欠錢呢？ ◆ 嫁接了稅務部門的數據 ◆ 60歲出頭的朱永華一副病懨懨的樣子，滿臉褶皺，眼神暗淡無光，走起路來也是顫顫巍巍，好像風一吹隨時會栽倒。 ◆ 剛在傅總問話的方式，支開老張的種種可疑舉動讓我愈發確認傅總另有目的。“這是沈行長的意思，”傅總壓低了聲音，“有人匿名舉報，說這筆貸款是小張與中介合作弄來的，收了不少返點。”

不知道作者邊江是哪家銀行，但其以初生牛犢不怕虎的精神，將在銀行從業經歷的故事寫出來，還是有勇氣的。但客觀說，文章中錯誤百出，既有顛三倒四的不通順的句子，也有明顯與時間不符的名稱，比如從銀監會到銀保監會、金融監管總局的名稱變化，金融監管總局是2023年以後的事，2014-2018年還是銀監會，這是明顯的破綻。入行不到8年，所處的位置、層級比較低，看很多事件還囿於所處地位，有片面性，對銀行內的情況包括經營管理情況還處於一知半解的狀況。建議有空能認真修改，不求盡善盡美，但求做到儘可能真實，與實際相符。對信貸的理解，不能停留在貸款不逾期、不出風險的地步，要考慮信貸經營能力的提升和綜合效益的改善。

同作爲銀行從業人員，我認爲能將這些案例落入書中已經很不容易，要講好但又不能講得太透，作者和出版編輯應是費了不少腦筋，而現實中還有更多令人瞠目結舌的事情，包括近些年金融企業高管頻頻出事、監管機構通報等等，可見背後還有很多不爲人知的故事。我常常在工作中吐槽很多人“又蠢又壞”，雖然沒有達到案件的程度，但是沒有公心之人真的會破壞行業風氣。 我認爲，經濟下行對銀行業的影響往往要略微滯後於其他行業對經濟的敏感反應，正如三年疫情期間，窗口指導壓着銀行的利潤增長，不能太過亮眼，卻又同時承載着股東對於投資回報的期望。但是疫情後在政策支持下各行業的逐漸回暖恰恰是銀行不良爆發的開始，金融業持續承載着經濟發展的陣痛。爲了刺激經濟，各家銀行卷起了無擔保信用貸款，LPR一降再降，銀行息差也在逐步收窄，異地貸款被嚴格管控，資金業務也受紅線監管，人工成本卻在上升，開源節流受到阻礙。外人看來，金融行業人均薪酬高，其實都是被平均的結果，本不屬於銀行人的工作，反詐、社保卡、ETC推廣、個人養老金賬戶、企業受益人信息備案等政治任務還在持續加碼，承擔的社會責任與日俱增，銀行員工常常加班加點苦不堪言。 總而言之，希望大家能通過這本書對這個行業有更多的瞭解，少一些偏見，能夠更客觀地看待銀行、金融、經濟的發展。

同爲銀行工作人員，實話說，挺假。一來，雖然很多地方制度不同，但人性都如此，很多都不符合邏輯。第二，沒有哪個正編的從業人員會這麼無聊，上班時間花那麼多時間去調查那些跟自己無關的事，不用做業務？不用做報表？不用開會？不用做系統？第三，身爲同業，這些所謂的貓膩涉及的金額太低了，套路也太巧了，更多的黑暗大家都心知肚明，不會喫飽撐着去研究這些小事的，大家都是混個工資而已，又不是小學生了，誰會去追求正義啊？第四，也是最重要的，沒有特別多的年輕人真的會爲了所謂的晉升去做違法的事，大把年輕人不想往上走，怎麼算都不划算

這本書不是真實描述行業的紀實書，作者是這個行業的，但是這本書的描寫有編造的成分，因爲俺男朋友就是銀行的，他說有些情節太離譜了，可以接受寫小說，但不能接受打着紀實的口號寫小說。